1、15/15目 錄一、論文提綱2二、中文摘要和關(guān)鍵詞3三、正文4四、致謝7五、參考文獻9論文提綱一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概況二、我國個人理財業(yè)務(wù)進展現(xiàn)狀1.服務(wù)不足2.分業(yè)經(jīng)營3.專業(yè)理財人士不足4.組織機構(gòu)及系統(tǒng)支持的缺乏5、創(chuàng)新不足三、對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進展的建議1.選擇服務(wù)對象2.朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向進展3.培養(yǎng)專業(yè)理財人員，提高其素養(yǎng)4.商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)客戶理財意識，進展理財市場摘 要目前我國各家商業(yè)銀行都以個人理財業(yè)務(wù)的開展作為爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段，市場競爭日趨激烈。然而，由于受政策、法律、技術(shù)、人才等的限制，我國商業(yè)銀行所推出的理財服務(wù)還不能有效的為客戶提供真正的增值理

2、財服務(wù)。如何將個人理財業(yè)務(wù)從低水平的同質(zhì)產(chǎn)品競爭，轉(zhuǎn)向金融創(chuàng)新能力的競爭，成為制勝的關(guān)鍵。盡管我國個人理財業(yè)務(wù)在國內(nèi)還處于萌芽時期,但進展前景十分寬敞。各家商業(yè)銀行已普遍認識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性。通過對客戶的了解,不斷豐富客戶理財需求,提升服務(wù)質(zhì)量,銀行理財將進入嶄新時期,是個人理財業(yè)務(wù)步入佳境。本人就國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)進展的現(xiàn)狀及我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進展中存在的問題進行簡要介紹與分析 ，并在此基礎(chǔ)上對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進展提出對策和建議。關(guān)鍵詞 個人理財；商業(yè)銀行；進展策略我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進展一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概況個人理財業(yè)務(wù)，概括而言，立即個人資產(chǎn)托付銀行打理

3、，實現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，確實是銀行理財專家依照客戶的資產(chǎn)狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，關(guān)心客戶合理而 HYPERLINK /gongxue/ t _blank 科學地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。市場對個人理財業(yè)務(wù)市需求大、風險較低、業(yè)務(wù)范圍廣、收入穩(wěn)定，即個人理財業(yè)務(wù)能成為發(fā)達國家中較多大商業(yè)銀行的主導產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。據(jù)資料分析，個人理財業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上，個不銀行甚至達到全部收入的70%！在某些西方發(fā)達國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，銀行在提升服務(wù)質(zhì)量的同時也

4、為自己帶來了豐厚的利潤。資料顯示，美國銀行業(yè)的個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%15%.而我國商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個人理財業(yè)務(wù)進展相對緩慢，在2005年，匯豐銀行公布的私人銀行業(yè)務(wù)稅前利潤達到9.12億美元，比上一年同期利潤6.97億美元上升了31。因此，不管從規(guī)模依舊 HYPERLINK / t _blank 內(nèi)容上。為了促進與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高自身進展，我國商業(yè)銀行應(yīng)分析個人理財業(yè)務(wù)進展緩慢的因素，并應(yīng)提出切實可行的進展及對策。二、我國個人理財業(yè)務(wù)進展現(xiàn)狀目前，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于起步時期，市場前景不可估量。首先，個人金融資產(chǎn)正在不

5、斷增長，為我國商業(yè)銀行進展個人理財業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、個人理財欲望。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也促進了居民的理財欲望。同時進展個人理財業(yè)務(wù)促使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍更為廣泛、使其利潤增加；有利于拓寬盈利空間、客戶和收益結(jié)構(gòu)，改善銀行的利潤增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，促使商業(yè)銀行向綜合化方向進展，邁向更穩(wěn)健的一步。盡管我國個人理財業(yè)務(wù)進展形勢較好，但從我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作現(xiàn)狀來分析，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)仍處于滯后時期，還存在著諸多的問題，制約著個人理財業(yè)務(wù)的進展。1.服務(wù)不足近年來個人理財服務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇。各商業(yè)銀行重點向公司、企業(yè)

6、的高級治理人員和高收入的中青年人群以及子女在國外的老年人提供服務(wù)。各銀行推出的理財服務(wù)已初步形成個人投資、結(jié)算、咨詢、貸款、托付等系列，同時業(yè)務(wù)面和服務(wù)面都在迅速擴大。然而我國銀行目前推出的理財服務(wù)較多停留在概念包裝層面，銀行理財最大的問題在于市場需求不足。許多銀行將個人理財服務(wù)定位為給優(yōu)質(zhì)客戶提供高附加值的服務(wù)，除設(shè)計投資方案采取收費方式外，其余均為免費服務(wù)。但這種定位在與國際接軌的時下顯然不夠深遠.違背以效益為中心的經(jīng)營宗旨。比起國外銀行理財收入30%的占有更是相差懸殊。因此我國商業(yè)銀行在快速進展的同時，一定要提高自身的服務(wù)質(zhì)量。2.分業(yè)經(jīng)營由于我國現(xiàn)時期實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，

7、銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，差不多上嚴格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，不能真正為客戶進行組合投資，盡管有所進展，但分業(yè)經(jīng)營仍然制約著個人理財業(yè)務(wù)進展空間。3.專業(yè)理財人士不足由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求專門高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、 HYPERLINK /Law/ t _blank 法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。現(xiàn)在，

8、我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務(wù)的一線職員稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理盡管差不多上篩選出來的，其綜合素養(yǎng)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和 HYPERLINK /Society/ t _blank 社會的期望及西方金融策劃師的距離相差專門遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素養(yǎng)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進展也是不容易的。4.組織機構(gòu)及系統(tǒng)支持的缺乏目前我國商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作通常都歸屬于個人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容特不廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當前又是分不由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門治理，造成前臺

9、業(yè)務(wù)條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行能夠通過整理和分析客戶資料，來實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。但多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業(yè)務(wù)專門難開展，始終無法確定目標群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，造成了客戶信息資源的白費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深進展。美國的各大商業(yè) HYPERLINK /bank-and-trust/ban

10、k/index.html t _blank 銀行均采納光進的 HYPERLINK /month-analysis-report/data-platform/index.html t _blank 數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)建立了自己的 HYPERLINK /month-analysis-report/data-platform/index.html t _blank 數(shù)據(jù)倉庫。這些 HYPERLINK /month-analysis-report/data-platform/index.html t _blank 數(shù)據(jù)倉庫是由 HYPERLINK /bank-and-trust/bank/index.htm

11、l t _blank 銀行內(nèi)部 HYPERLINK /month-analysis-report/data-platform/index.html t _blank 數(shù)據(jù)和來自 HYPERLINK /bank-and-trust/bank/index.html t _blank 銀行外部的相關(guān)經(jīng)濟 HYPERLINK /month-analysis-report/data-platform/index.html t _blank 數(shù)據(jù)通過抽取和集成而建立起來的面向主題的、多維的適合決策支持系統(tǒng)使用的一種新型 HYPERLINK /month-analysis-report/data-platf

12、orm/index.html t _blank 數(shù)據(jù)組織形式， HYPERLINK /month-analysis-report/data-platform/index.html t _blank 數(shù)據(jù)倉庫中的信息隨著原始 HYPERLINK /month-analysis-report/data-platform/index.html t _blank 數(shù)據(jù)的更新而更新，具有可組裝性和相對穩(wěn)定性，同時依照不同的應(yīng)用層面采取不同綜合度。5.創(chuàng)新不足我國商業(yè)銀行長期以來由于諸多因素的 HYPERLINK / t _blank 阻礙，金融創(chuàng)新的意識不足，近幾年來隨著銀行業(yè)的競爭的導致我國商業(yè)銀行的

13、金融創(chuàng)新不斷改善，但總的來講，金融創(chuàng)新的空間有限，產(chǎn)品存在問題。尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新相對不完善，導致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性出現(xiàn)較大問題。三、對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進展的建議1.選擇服務(wù)對象我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域依舊缺乏迎合消費者需求變化的個人銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。應(yīng)該認真研究市場、研究不同客戶的需求、善于發(fā)覺市場機會。也確實是一手抓高端客戶市場，一手抓傳統(tǒng)的中低端客戶市場。銀行的客戶大體上分為已有客戶和潛在客戶兩種。由于開發(fā)潛在客戶的成本較高，故應(yīng)首先對已有客戶服務(wù)。重點是其中的重要客戶。關(guān)于重要的客戶銀行應(yīng)及時主動了解其托付理財?shù)目陀^需要和意愿，盡可能提供完善的服務(wù)。對一般客戶，銀行

14、能夠提供業(yè)務(wù)預約，提出理財建議。關(guān)于小客戶，銀行能夠為其辦理儲蓄卡，引導其充分利用自助設(shè)備辦理小額業(yè)務(wù)。2.朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向進展混業(yè)經(jīng)營是當今西方商業(yè)銀行普遍采納的一種經(jīng)營模式， HYPERLINK /china/ t _blank 我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既要適應(yīng)國際化、也要適應(yīng)我國本身特點。在拓展自身業(yè)務(wù)、進展個人理財業(yè)務(wù)的需要。因為2007年3月份國家明文規(guī)定同意外資開展人民幣業(yè)務(wù)，只無疑是對我國自身的一種挑戰(zhàn)。假如我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經(jīng)營，那么它們能夠融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)于一體，同樣也能夠像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費

15、貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務(wù)將有長足的進展。在長足進展中應(yīng)：（1）夯實基礎(chǔ)。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流淌，并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合的效益。（2）加強合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間加強跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)時期互相業(yè)務(wù)代理進展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當考慮同外資金融機構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時商業(yè)銀行還能夠與一些社會中介機構(gòu)開展

16、合作。3、培養(yǎng)專業(yè)理財人員，提高其素養(yǎng)盡管我國社會勞動保障部已將“理財規(guī)劃師”作為今后銀行的專業(yè)人士，但職稱并不代表職能。真正的理財規(guī)劃師還需要進一步進展。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點從以下兩個方面逐步推進（1）要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓，培訓課程應(yīng)依照復合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，要緊開設(shè)投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當 HYPERLINK / t _blank 學習市場營銷學、公共關(guān)系學、心 HYPERLINK /lixue/ t _blank 理學等知識，通過培訓，使我們的客 戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又明白得營銷技巧、通曉客

17、戶心理的“通 才”。而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰?。?）建立我國的個人理財師資格認證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，因此我國需要借鑒國外特不是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP（Certified Financial Planner），CFP證書由“國際財務(wù)策劃人員協(xié)會”（International Associationof Financial Planning，簡稱IAFP）推出，是 HYPERLINK / t _blank 目前世界上最權(quán)威的理財顧問認證資質(zhì)。建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)范和接著 HYPERLIN

18、K /jiaoyu/ t _blank 教育體系，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。4、商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)客戶理財意識，進展理財市場在國內(nèi)，這種教育太少，專門多國人理財觀念尚存在一些誤區(qū)，而在美國從小就給小孩灌輸理財觀念，培養(yǎng)小孩的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。因此我國在這方面要給國人補補課，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓國人走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)。因此，作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和職員，利用媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導，應(yīng)將宣傳重點放在客戶的有用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。宣傳的要緊內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴

19、形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財服務(wù)多元化等。營銷人員應(yīng)該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益動身，關(guān)心其分析自己的風險承受能力、理財目標和財務(wù)狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推舉適宜的理財產(chǎn)品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現(xiàn)實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。其次，商業(yè)銀行要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，當前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品差不多上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來講，抓住高端客戶特不關(guān)鍵，但依照中國的實際，中低客戶屬絕大多數(shù)

20、，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應(yīng)忽視它。第三，完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢敭a(chǎn)應(yīng)該屬專門私人的東西，客戶托付銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把鈔票交給銀行打理。綜上所述，個人理財業(yè)務(wù)作為國內(nèi)金融機構(gòu)的一個新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在其進展道路前雖面臨眾多的困難，但大力開展個人理財業(yè)務(wù)已是大勢所趨，只有認確實面對機遇與挑戰(zhàn)，才能在以后的這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域中獲得豐厚利潤的回報和自身進展的契機。致 謝本論文是在老師的悉心指導下完成的。老師多次詢問論文，并為我指點迷津，關(guān)心我開拓研究思路，熱忱鼓舞。鄧老師專業(yè)知識專

21、門強，嚴謹?shù)闹螌W態(tài)度，嚴以律己、平易近人的人格魅力對我阻礙深遠。不僅使我樹立了遠大的學術(shù)目標、掌握了差不多的研究方法，還使我明白了許多待人接物與為人處世的道理。本論文從選題到完成，每一步差不多上在老師的指導下完成的，傾注了導師大量的心血。在此，謹向?qū)煴硎境绺叩木匆夂椭孕牡母兄x！同時感謝輔導員老師及各任課教師對我的教育培養(yǎng)。他們細心指導我的學習與研究，在此，我要向諸位老師深深地鞠上一躬！參 考 文 獻1.張鵬， HYPERLINK /grid20/detailref.aspx?filename=2006062456.nh&dbname=CMFD2006&filetitle=%e6%88%91%

22、e5%9b%bd%e5%95%86%e4%b8%9a%e9%93%b6%e8%a1%8c%e4%b8%aa%e4%ba%ba%e7%90%86%e8%b4%a2%e5%b8%82%e5%9c%ba%e7%8e%b0%e7%8a%b6%e7%a0%94%e7%a9%b6 t _blank 我國商業(yè)銀行個人理財市場現(xiàn)狀研究，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2006；2.尤啟恒， HYPERLINK /grid20/detailref.aspx?filename=2006090718.nh&dbname=CMFD2006&filetitle=%e4%b8%aa%e4%ba%ba%e7%90%86%e8%b4%a2

23、%e4%b8%9a%e5%8a%a1%e4%b8%ad%e7%9a%84%e5%ae%a2%e6%88%b7%e5%85%b3%e7%b3%bb%e7%ae%a1%e7%90%86%e7%ad%96%e7%95%a5%e7%a0%94%e7%a9%b6 t _blank 個人理財業(yè)務(wù)中的客戶關(guān)系治理策略研究，西南交通大學,2006；3.曹合法， HYPERLINK /grid20/detailref.aspx?filename=2007041253.nh&dbname=CMFD2007&filetitle=%e6%88%91%e5%9b%bd%e5%95%86%e4%b8%9a%e9%93%b

24、6%e8%a1%8c%e4%b8%aa%e4%ba%ba%e7%90%86%e8%b4%a2%e4%b8%9a%e5%8a%a1%e5%88%9b%e6%96%b0%e7%a0%94%e7%a9%b6 t _blank 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究，山東大學,2006；4.劉坤， HYPERLINK /grid20/detailref.aspx?filename=2006062841.nh&dbname=CMFD2006&filetitle=%e5%95%86%e4%b8%9a%e9%93%b6%e8%a1%8c%e5%9b%ba%e5%ae%9a%e6%94%b6%e7%9b%8a%e5%9e%8b%e4%ba%ba%e6%b0%91%e5%b8%81%e7%90%86%e8%b4%a2%e4%ba%a7%e5%93%81%e5%88%86%e6%9e%90 t _blank 商業(yè)銀行固定收益型人民幣理財產(chǎn)品分析，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2006；5.吳勝林， HYPERLINK /grid20/detailref.aspx?filename=20061206