1、保 險(xiǎn) 學(xué)（第二版） 主編 魏華林 林寶清第三章 保險(xiǎn)合同 1本章教學(xué)學(xué)目的幫助學(xué)生生了解保保險(xiǎn)合同同與一般般合同的的共性及及其特性性，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的一般分分類，掌掌握保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的要素，保險(xiǎn)合合同的履履行及變變更，以以及保險(xiǎn)險(xiǎn)合同爭(zhēng)爭(zhēng)議處理理的解釋釋原則和和解決方方式。2第一節(jié)保保險(xiǎn)合合同概述述一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同與與一般合合同的共共性保險(xiǎn)合同同又稱保保險(xiǎn)契約約，它是是保險(xiǎn)關(guān)關(guān)系雙方方之間訂訂立的一一種在法法律上具具有約束束力的協(xié)協(xié)議。即即根據(jù)當(dāng)當(dāng)事人的的雙方約約定，一一方支付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)于對(duì)方方，另一一方在保保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生約約定事故故時(shí)，承承擔(dān)經(jīng)濟(jì)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)責(zé)任；或或者當(dāng)約約定事故故發(fā)生時(shí)時(shí)，履行行

2、給付義義務(wù)的一一種法律律行為。保險(xiǎn)合同同的一般般特征表表現(xiàn)在以以下幾個(gè)個(gè)方面：1.合同的當(dāng)當(dāng)事人必必須具有有民事行行為能力力。2.保險(xiǎn)合同同是雙方方當(dāng)事人人意思表表示一致致的行為為，而不不是單方的法法律行為為。3.保險(xiǎn)合同同必須合合法，否否則不能能得到法法律的保保護(hù)。3第一節(jié)保保險(xiǎn)合合同概述述二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的特性（一）雙雙務(wù)性:一般的雙雙務(wù)合同同，雙方方應(yīng)同時(shí)時(shí)對(duì)等給給付，而而不能一一方要求求另一方方先行給給付。保險(xiǎn)合同同是特殊殊的雙務(wù)務(wù)合同。（二）射射幸性（機(jī)會(huì)性性）。主主要針對(duì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)而言言，人壽壽保險(xiǎn)具具有儲(chǔ)蓄蓄性質(zhì)，射幸性性交弱。個(gè)體射幸幸，但整整體不射射幸。（三）補(bǔ)補(bǔ)償性。針對(duì)

3、財(cái)財(cái)險(xiǎn)。補(bǔ)補(bǔ)償不能能高于損損失的數(shù)數(shù)額。（四）條條件性。（五）附附和性。并非典典型的附附和合同同，只是是具有附附和的性性質(zhì)。（六）個(gè)人人性。針對(duì)財(cái)財(cái)險(xiǎn)。保保障的是是遭受損損失的被被保險(xiǎn)本本人人，而不是是遭受損損失的財(cái)財(cái)產(chǎn)。投投保人在在轉(zhuǎn)讓財(cái)財(cái)產(chǎn)的同同時(shí)，不不能轉(zhuǎn)讓讓保險(xiǎn)合合同，除除非經(jīng)過過保險(xiǎn)人人同意。4第二節(jié)保險(xiǎn)合同同的分類類一、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同與人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的不同，可將保保險(xiǎn)合同同分為財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同與與人身保保險(xiǎn)合同同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同即即以財(cái)產(chǎn)產(chǎn)（有形形或無形形）為保保險(xiǎn)標(biāo)的的的合同同；人身身保險(xiǎn)合合同即以以人的生生命、身身體或健健康作為為保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的合合同。人身保險(xiǎn)

4、險(xiǎn)合同與與財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同無論在在理論上上，還是是在實(shí)務(wù)務(wù)上都有有許多區(qū)區(qū)別。1.合同主體體不同。財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)：保險(xiǎn)險(xiǎn)人、投投保人和和被保險(xiǎn)險(xiǎn)人。而而人身險(xiǎn)險(xiǎn)關(guān)系復(fù)復(fù)雜的多多。2.理論依據(jù)據(jù)不同。財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)以損害害補(bǔ)償為為原則。5第二節(jié)保險(xiǎn)合同同的分類類根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值在在合同中中是否預(yù)預(yù)先確定定為標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，可將將合同分分為定值值保險(xiǎn)合合同與不不定值保保險(xiǎn)合同同。（一）定定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)合同雙雙方當(dāng)事事人事先先確定保保險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值，并在合合同中載載明，以以確定保保險(xiǎn)金最最高限額額的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。在定值保保險(xiǎn)合同同的場(chǎng)合合，如果果發(fā)生了了保險(xiǎn)事事故，保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)按照照約定的的保

5、險(xiǎn)價(jià)價(jià)值作為為給付保保險(xiǎn)賠償償金的基基礎(chǔ)。在在實(shí)踐中中，定值值保險(xiǎn)合合同多適適用于以以藝術(shù)品品、礦石石標(biāo)本、貴重皮皮毛、古古董等不不易確定定價(jià)值的的財(cái)產(chǎn)為為標(biāo)的的的財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)。貨貨物運(yùn)輸輸保險(xiǎn)、海上保保險(xiǎn)等也也多采用用這種合合同方式式。二、定值值保險(xiǎn)合合同、不不定值保保險(xiǎn)合同同與定額額保險(xiǎn)合同同6第二節(jié)保險(xiǎn)合同同的分類類（一）定定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的優(yōu)點(diǎn)在在于，一一方面，由于保保險(xiǎn)價(jià)值值事先確確定了，保險(xiǎn)事事故發(fā)生生后不必必再對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的重新估估價(jià)，因因此理賠賠手續(xù)簡(jiǎn)簡(jiǎn)便；另另一方面面，保險(xiǎn)險(xiǎn)金額的的確定簡(jiǎn)簡(jiǎn)便易行行，也由由此避免免和減少少了當(dāng)事事人之間間的糾紛紛。定值保險(xiǎn)險(xiǎn)也有明

6、明顯的缺缺點(diǎn)，這這主要表表現(xiàn)在，如果保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺缺乏估價(jià)價(jià)的經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)或特有有的專業(yè)業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人容易易過高地地確定保保險(xiǎn)價(jià)值值，進(jìn)行行保險(xiǎn)欺欺詐。二、定值值保險(xiǎn)合合同、不不定值保保險(xiǎn)合同同與定額額保險(xiǎn)合同同7第二節(jié)保險(xiǎn)合同同的分類類（二）不不定值保保險(xiǎn)合同同不定值保保險(xiǎn)合同同是指保保險(xiǎn)雙方方當(dāng)事人人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的不不預(yù)先確確定其價(jià)價(jià)值，而而在保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生后再再估算價(jià)價(jià)值、確確定損失失的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。在此類合合同中，一旦發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故，當(dāng)事人人雙方需需將保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的出出險(xiǎn)時(shí)的的實(shí)際價(jià)價(jià)值與約約定的保保險(xiǎn)金額額相對(duì)比比，在區(qū)區(qū)分超額額保險(xiǎn)、足額保保險(xiǎn)和不不足額保保險(xiǎn)的基基礎(chǔ)上對(duì)對(duì)被

7、保險(xiǎn)險(xiǎn)人進(jìn)行行賠償。二、定值值保險(xiǎn)合合同、不不定值保保險(xiǎn)合同同與定額額保險(xiǎn)合同同8第二節(jié)保險(xiǎn)合同同的分類類（三）定定額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同定額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是針對(duì)人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同而而言的。它是指指在訂立立合同時(shí)時(shí)，由保保險(xiǎn)人和和投保人人雙方約約定保險(xiǎn)險(xiǎn)金額；在被保保險(xiǎn)人死死亡、傷傷殘、疾疾病或達(dá)達(dá)到合同同所約定定的年齡齡、期限限時(shí)，保保險(xiǎn)人按按照合同同約定給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的保保險(xiǎn)。二、定值值保險(xiǎn)合合同、不不定值保保險(xiǎn)合同同與定額額保險(xiǎn)合同同9第二節(jié)保險(xiǎn)合同同的分類類三、足額額保險(xiǎn)合合同、不不足額保保險(xiǎn)合同同與超額額保險(xiǎn)合合同根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)金額與與保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的關(guān)關(guān)系，可可將保險(xiǎn)險(xiǎn)合同分分為足額額保險(xiǎn)合合同、不不足

8、額保保險(xiǎn)合同同和超額額保險(xiǎn)合合同。（一）足足額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是保險(xiǎn)金金額與保保險(xiǎn)價(jià)值值相等的的保險(xiǎn)合合同。在足額保保險(xiǎn)合同同的場(chǎng)合合，通常常來說，當(dāng)保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生造成成保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的全部部損失時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)依依據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)進(jìn)行全部部賠償。如果保保險(xiǎn)標(biāo)的的物存有有殘值，則保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)此此享有物物上代位位權(quán)，也也可以作作價(jià)折給給被保險(xiǎn)險(xiǎn)人，在在給付保保險(xiǎn)金中中扣除該該部分價(jià)價(jià)值；當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)事事故發(fā)生生造成部部分損失失時(shí)，保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)按實(shí)際際損失確確定給付付的保險(xiǎn)險(xiǎn)金數(shù)額額。如果果保險(xiǎn)人人以提供供實(shí)物或或修復(fù)服服務(wù)等形形式作為為保險(xiǎn)賠賠償?shù)姆椒绞?，保保險(xiǎn)人于于賠償后后享有對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的物的

9、的物上代代位權(quán)，或者當(dāng)當(dāng)修復(fù)增增加了保保險(xiǎn)標(biāo)的的物的實(shí)實(shí)際價(jià)值值或其功功能明顯顯改善時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人在賠賠款中可可扣除掉掉給被保保險(xiǎn)人的的增加利利益。10第二節(jié)保險(xiǎn)合同同的分類類（二）不不足額保保險(xiǎn)合同同不足額保保險(xiǎn)合同同又稱低低額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，它是指指保險(xiǎn)金金額小于于保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的保保險(xiǎn)合同同。產(chǎn)生不足足額保險(xiǎn)險(xiǎn)的原因因通常有有以下三三種：(1)投保人基基于自己己的意思思或基于于保險(xiǎn)合合同當(dāng)事事人的約約定而對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的部分價(jià)價(jià)值進(jìn)行行投保。(2)投保人因因沒有正正確估價(jià)價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的價(jià)價(jià)值而產(chǎn)產(chǎn)生的不不足額保險(xiǎn)。(3)在訂立保保險(xiǎn)合同同以后，因保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的市場(chǎng)價(jià)價(jià)格上漲漲而產(chǎn)生不足足額保險(xiǎn)險(xiǎn)

10、。三、足額額保險(xiǎn)合合同、不不足額保保險(xiǎn)合同同與超額額保險(xiǎn)合同同11第二節(jié)保險(xiǎn)合同同的分類類三、足額額保險(xiǎn)合合同、不不足額保保險(xiǎn)合同同與超額額保險(xiǎn)合合同（二）不不足額保保險(xiǎn)合同同一般來說說，在不不足額保保險(xiǎn)合同同中，保保險(xiǎn)人的的賠償方方式有兩兩種：一是比例例賠償方方式，即即按照保保險(xiǎn)金額額與財(cái)產(chǎn)產(chǎn)實(shí)際價(jià)價(jià)值的比比例計(jì)算算賠償額額，其計(jì)計(jì)算公式式是：賠賠償金額額保險(xiǎn)險(xiǎn)金額與與保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值之比比例損損失額。我國(guó)保險(xiǎn)法法第40條第3款規(guī)定：保險(xiǎn)金金額低于于保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的，除合同同另有約約定外，保險(xiǎn)人人按照保保險(xiǎn)金額額與保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值的的比例承承擔(dān)賠償償責(zé)任，即屬于于第一種種賠償方方式。二是第一一危險(xiǎn)賠賠償方式

11、式，即不不考慮保保險(xiǎn)金額額與實(shí)際際價(jià)值的的比例，在保險(xiǎn)險(xiǎn)金額限限度內(nèi)，按照損損失多少少，賠償償多少的的原則來來進(jìn)行；而對(duì)超超過保險(xiǎn)險(xiǎn)金額的的部分，則保險(xiǎn)險(xiǎn)人不負(fù)負(fù)賠償責(zé)責(zé)任。12第二節(jié)保險(xiǎn)合同同的分類類（三）超超額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)金額超超過保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)價(jià)值的保保險(xiǎn)合同同。我國(guó)國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法第第40條條第2款款指出，“保險(xiǎn)險(xiǎn)金額不不得超過過保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值”。通常來說說，產(chǎn)生生超額保保險(xiǎn)的原原因有以以下四種種：(1)出于于投保人人的善意意。(2)出于于投保人人的惡意意。(3)經(jīng)保保險(xiǎn)人允允許，或或根據(jù)保保險(xiǎn)人提提供的保保險(xiǎn)條款款條件，經(jīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)雙方當(dāng)當(dāng)事人特特別約定定，按照照保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的重

12、置置成本投投保，從從而使保保險(xiǎn)金額額高于保保險(xiǎn)標(biāo)的的的實(shí)際際市場(chǎng)價(jià)價(jià)格。(4)保保險(xiǎn)合同同成立后后，因保保險(xiǎn)標(biāo)的的的市場(chǎng)場(chǎng)價(jià)格跌跌落，導(dǎo)導(dǎo)致保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生時(shí)的的保險(xiǎn)金金額超過過保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的價(jià)值值。三、足額額保險(xiǎn)合合同、不不足額保保險(xiǎn)合同同與超額額保險(xiǎn)合同同13第二節(jié)保險(xiǎn)合同同的分類類根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的不同情情況，可可將保險(xiǎn)險(xiǎn)合同分分為單個(gè)個(gè)保險(xiǎn)合合同、團(tuán)團(tuán)體保險(xiǎn)險(xiǎn)合同與與綜合保保險(xiǎn)合同同。（一）單單個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是以一人人或一物物為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)合合同，又又稱單獨(dú)獨(dú)保險(xiǎn)合合同。在在保險(xiǎn)合合同中，單個(gè)保保險(xiǎn)合同同居多。（二）團(tuán)團(tuán)體保險(xiǎn)險(xiǎn)合同團(tuán)體保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是集合多多數(shù)性質(zhì)質(zhì)相似

13、的的保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的，而而每一保保險(xiǎn)標(biāo)的的分別訂訂有各自自的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額的的保險(xiǎn)合合同。 四、單個(gè)個(gè)保險(xiǎn)合合同、團(tuán)團(tuán)體保險(xiǎn)險(xiǎn)合同與與綜合保保險(xiǎn)合同14第二節(jié)保險(xiǎn)合同同的分類類（三）綜綜合保險(xiǎn)險(xiǎn)合同綜合保險(xiǎn)險(xiǎn)合同即即指保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)承承保的多多數(shù)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的僅僅確定一一個(gè)總的的保險(xiǎn)金金額，而而不分別別規(guī)定保保險(xiǎn)金額額的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。凡是以一一個(gè)總保保險(xiǎn)金額額承保同同一地方方的若干干項(xiàng)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)，或不不同地方方的某一一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)或數(shù)項(xiàng)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的的合同，都稱為為綜合保保險(xiǎn)合同同。四、單個(gè)個(gè)保險(xiǎn)合合同、團(tuán)團(tuán)體保險(xiǎn)險(xiǎn)合同與與綜合保保險(xiǎn)合同15第二節(jié)保險(xiǎn)合同同的分類類（三）綜綜合保險(xiǎn)險(xiǎn)合同在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)中，綜合保保險(xiǎn)合同同通常包包

14、括三種種情況：第一，以一個(gè)個(gè)總的保保險(xiǎn)金額額承保被被保險(xiǎn)人人各個(gè)地地方的貨貨物，至至于各個(gè)個(gè)地方的的貨物數(shù)數(shù)量則不不在保單單上列明明；第二二，以一一個(gè)總保保險(xiǎn)金額額承保一一幢或數(shù)數(shù)幢房屋屋以及其其中的設(shè)設(shè)備，但但各房屋屋及設(shè)備備的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額則則不列明明；第三三，對(duì)于于擁有許許多房屋屋的大企企業(yè)來說說，以一一個(gè)總保保險(xiǎn)金額額以及三三個(gè)分項(xiàng)項(xiàng)保險(xiǎn)金金額來承承保其全全部財(cái)產(chǎn)產(chǎn)。在總總保險(xiǎn)金金額之下下，再細(xì)細(xì)分為全全部房屋屋、貨物物以外的的全部財(cái)財(cái)物以及及全部貨貨物三項(xiàng)項(xiàng)。四、單個(gè)個(gè)保險(xiǎn)合合同、團(tuán)團(tuán)體保險(xiǎn)險(xiǎn)合同與與綜合保保險(xiǎn)合同16第二節(jié)保險(xiǎn)合同同的分類類五、指定定險(xiǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同與與一切險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)合合同根

15、據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)人所承承保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的狀況況不同，可將保保險(xiǎn)合同同分為指指定險(xiǎn)合合同與一一切險(xiǎn)合合同。（一）指指定險(xiǎn)保保險(xiǎn)合同同指定險(xiǎn)合合同是指指保險(xiǎn)人人承保一一種或幾幾種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。指定險(xiǎn)保保險(xiǎn)合同同的保險(xiǎn)險(xiǎn)人一般般在保險(xiǎn)險(xiǎn)條款中中都明確確列舉出出所承保保的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。僅承承保一種種風(fēng)險(xiǎn)的的保險(xiǎn)合合同，為為單一風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同；承保數(shù)數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，為多種種風(fēng)險(xiǎn)保保險(xiǎn)合同同。17第二節(jié)保險(xiǎn)合同同的分類類（二）一一切險(xiǎn)保保險(xiǎn)合同同一切險(xiǎn)保保險(xiǎn)合同同是指保保險(xiǎn)人承承保除“除外責(zé)責(zé)任”以以外的一一切風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)合合同以“除外責(zé)責(zé)任”條條款來確確定不承承保的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，以以此界定定其

16、承保保風(fēng)險(xiǎn)的的范圍。一切險(xiǎn)合合同的優(yōu)優(yōu)點(diǎn)在于于，它為為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人提供供了較為為廣泛的的風(fēng)險(xiǎn)保保障。而而且一旦旦保險(xiǎn)事事故發(fā)生生，便于于明確責(zé)責(zé)任，易易于理賠賠，從而而減少當(dāng)當(dāng)事人之之間的爭(zhēng)爭(zhēng)議。一切險(xiǎn)合合同也存存在著一一些缺點(diǎn)點(diǎn)。例如如，不易易區(qū)分保保險(xiǎn)標(biāo)的的的具體體風(fēng)險(xiǎn)狀狀態(tài)，易易于產(chǎn)生生投保人人對(duì)投保保風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)用分配配不合理理的情況況。此外外，由于于在“一一切險(xiǎn)”保險(xiǎn)合合同中未未列明的的風(fēng)險(xiǎn)都都是承保保風(fēng)險(xiǎn)，而隨著著實(shí)踐的的變化，有一些些在簽訂訂合同時(shí)時(shí)不存在在的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，或者者當(dāng)時(shí)并并不顯著著的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)都將成成為保險(xiǎn)險(xiǎn)人所承承保的對(duì)對(duì)象，這這必然使使保險(xiǎn)人人面臨不不利的局局面。五、指定定險(xiǎn)保

17、險(xiǎn)險(xiǎn)合同與與一切險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)合合同18第二節(jié)保險(xiǎn)合同同的分類類六、原保保險(xiǎn)合同同與再保保險(xiǎn)合同同根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)當(dāng)事人人的不同同，可將將保險(xiǎn)合合同分為為原保險(xiǎn)險(xiǎn)合同與與再保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合合同是指指投保人人直接與與保險(xiǎn)人人訂立的的保險(xiǎn)契契約。保保險(xiǎn)標(biāo)的的如有損損失，由由保險(xiǎn)人人直接向向被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或受受益人承承擔(dān)賠償償給付責(zé)責(zé)任。再保險(xiǎn)合合同是指指原保險(xiǎn)險(xiǎn)人與再再保險(xiǎn)人人訂立的的保險(xiǎn)契契約。從合同的的關(guān)系上上來看，再保險(xiǎn)險(xiǎn)是以原原保險(xiǎn)合合同的存存在為前前提的。19第三節(jié)保險(xiǎn)合同同的要素素一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體（一）保保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人1.保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是是向投保保人收取取保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，在保保險(xiǎn)合同同規(guī)定的的

18、保險(xiǎn)事事件發(fā)生生時(shí)，對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)賠償損損失給付付責(zé)任的的人。各國(guó)法律律一般要要求保險(xiǎn)險(xiǎn)人具有有法人資資格，但但并非任任何法人人均可從從事保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)。只只有依法法定程序序申請(qǐng)批批準(zhǔn)，取取得經(jīng)營(yíng)營(yíng)資格才才可經(jīng)營(yíng)營(yíng)；此外外，還必必須在規(guī)規(guī)定的經(jīng)經(jīng)營(yíng)范圍圍內(nèi)進(jìn)行行。如果果保險(xiǎn)人人不具備備法人資資格，其其所訂的的保險(xiǎn)合合同無效效。如屬屬超越經(jīng)經(jīng)營(yíng)范圍圍，合同同效力則則根據(jù)具具體情況況而定。 20第三節(jié)保險(xiǎn)合同同的要素素一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體（一）保保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人2.投保人投保人是是對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)險(xiǎn)人申請(qǐng)請(qǐng)訂立保保險(xiǎn)合同同，并負(fù)負(fù)有繳付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)義務(wù)的的人。投保人通通常需

19、要要具備以以下三個(gè)個(gè)條件：第一，具具有完全全的權(quán)利利能力和和行為能能力。第二，對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的必須須具有保保險(xiǎn)利益益。第三，負(fù)負(fù)有繳納納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的義務(wù)務(wù)。21第三節(jié)保險(xiǎn)合同同的要素素一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體（二）保保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人1.被保險(xiǎn)人人被保險(xiǎn)人人是指其其財(cái)產(chǎn)、利益或或生命、身體和和健康等等受保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保保障的人人。在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人是保保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的權(quán)利利主體。在被保保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)發(fā)生保保險(xiǎn)事故故時(shí)，保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的財(cái)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行行賠償。在人身保保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人是從從保險(xiǎn)合合同中取取得對(duì)其其生命、身體和和健康保保障的人人，同時(shí)時(shí)他也是是保險(xiǎn)事事故發(fā)生生的本體體。在責(zé)任保保險(xiǎn)中，

20、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人是對(duì)對(duì)他人的的財(cái)產(chǎn)損損毀或人人身傷亡亡負(fù)有法法律責(zé)任任，因而而要求保保險(xiǎn)人代代其進(jìn)行行賠償，由此對(duì)對(duì)自己的的利益進(jìn)進(jìn)行保障障的人。22第三節(jié)保險(xiǎn)合同同的要素素一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體（二）保保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人1.被保險(xiǎn)人人被保險(xiǎn)人人必須在在保險(xiǎn)合合同中做做出明確確規(guī)定。確定的的方式有有以下幾幾種：（1）在在保險(xiǎn)合合同中明明確列出出被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的名名字；（2）以以變更保保險(xiǎn)合同同條款的的方式確確認(rèn)被保保險(xiǎn)人；（3）采采取訂立立多方面面適用的的保險(xiǎn)條條款確認(rèn)認(rèn)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人。23第三節(jié)保險(xiǎn)合同同的要素素一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體（二）保保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人2.保單所有有人在保單簽簽發(fā)之后后，對(duì)保保

21、單擁有有所有權(quán)權(quán)的個(gè)人人或企業(yè)業(yè)被稱作作保單所所有人。保單所所有人的的稱謂主主要適用用于人壽壽保險(xiǎn)合合同的場(chǎng)場(chǎng)合。其其擁有的的權(quán)利通通常包括括以下各各種：（1）變變更受益益人；（2）領(lǐng)領(lǐng)取退保保金；（3）領(lǐng)領(lǐng)取保單單紅利；（4）以以保單作作為抵押押品進(jìn)行行借款；（5）在在保單現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值值的限額額內(nèi)申請(qǐng)請(qǐng)貸款；（6）放放棄或出出售保單單的一項(xiàng)項(xiàng)或多項(xiàng)項(xiàng)權(quán)利；（7）指指定新的的所有人人。24第三節(jié)保險(xiǎn)合同同的要素素一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體（二）保保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人3.受益人受益人也也叫保險(xiǎn)險(xiǎn)金受領(lǐng)領(lǐng)人，他他是指在在保險(xiǎn)事事故發(fā)生生后直接接向保險(xiǎn)險(xiǎn)人行使使賠償請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)的的人。（1）受受益人的的構(gòu)成要

22、要件第一，受受益人是是享有賠賠償請(qǐng)求求權(quán)的人人。不負(fù)負(fù)擔(dān)繳納納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的義務(wù)務(wù)。受益益人與保保險(xiǎn)人的的法律關(guān)關(guān)系只是是在被保保險(xiǎn)人死死亡時(shí)才才發(fā)生。第二，受受益人是是由保單單所有人人所指定定的人。被保險(xiǎn)險(xiǎn)人不能能決定受受益人。投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人必須須對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益，但受益益人不必必如此。25有兩種受受益人：（1）不可撤撤銷的受受益人；（2）可撤銷銷的受益益人。（2）受受益人與與繼承人人的區(qū)別別兩者性質(zhì)質(zhì)不同：受益人人享有的的是受益益權(quán)，是是原始取取得；繼繼承人享享有的是是遺產(chǎn)的的分割，是繼承承取得。受益人人沒有用用其領(lǐng)取取的保險(xiǎn)險(xiǎn)金償還還被保險(xiǎn)險(xiǎn)人生前前債務(wù)的的義務(wù)；但繼承承人

23、在其其繼承遺遺產(chǎn)的范范圍內(nèi)有有為被繼繼承人償償還債務(wù)務(wù)的義務(wù)務(wù)。26案例1：受益人人與被保保險(xiǎn)人同同時(shí)死亡亡，保險(xiǎn)險(xiǎn)金應(yīng)如如何給付付？1997年2月，王某某向某保保險(xiǎn)公司司投保了了10萬元養(yǎng)老老保險(xiǎn)及及附加意意外傷害害險(xiǎn)，指指定受益益人是妻妻子張某某。兩人人獨(dú)立居居家，但但在王某某的母親親家吃飯飯。同年年5月1日，王某某的母親親因多日日未見二二人前去去吃飯，遂往二二人住處處探望，發(fā)現(xiàn)二二人因煤煤氣爐燒燒水時(shí)被被火澆滅滅，造成成煤氣泄泄漏，已已中毒身身亡。5月3日，王某某的父母母向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司報(bào)報(bào)案，并并以被保保險(xiǎn)人王王某的法法定繼承承人身份份申請(qǐng)給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金。兩兩天后，張某的的父母也也以受益益

24、人法定定繼承人人的身份份申請(qǐng)給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金。由由于爭(zhēng)執(zhí)執(zhí)不下，兩親家家拆諸法法院。討論：受受益人與與被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在同同一事件件中死亡亡，無法法確定先先后順序序，保險(xiǎn)險(xiǎn)金如何何給付。27案例2：法定受受益人的的爭(zhēng)議畫界名流流陶老先先生名聲聲日隆，桃李芬芬芳，家家庭也和和睦。親親戚中有有做保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人人的，多多次提醒醒陶老先先生在收收入尚好好但年事事漸高的的情況下下，應(yīng)當(dāng)當(dāng)考慮給給自己買買些保險(xiǎn)險(xiǎn)。陶老老先生經(jīng)經(jīng)歷了各各種運(yùn)動(dòng)動(dòng)的風(fēng)風(fēng)風(fēng)雨雨，深明居居安思危危的道理理，便先先后為自自己買了了五份某某保險(xiǎn)公公司的期期限十五五年的兩兩全保險(xiǎn)險(xiǎn)，總保保額達(dá)五五十萬元元。在生生存保險(xiǎn)險(xiǎn)金受益益人和身身故保險(xiǎn)險(xiǎn)

25、金受益益人這一一欄里，陶老先先生也按按代理人人的建議議均填寫寫了“法法定”兩兩個(gè)字。上世紀(jì)末末，和陶陶老先生生相濡以以沫近半半個(gè)世紀(jì)紀(jì)的老愛愛人因病病去世。一年后后在朋友友的撮合合下，陶陶老先生生與喪偶偶的陳女女士結(jié)合合，盡管管子女一一百個(gè)不不愿意，但陶老老先生婚婚意已決決，并將將自己名名下的財(cái)財(cái)產(chǎn)都作作了處理理。到了這個(gè)個(gè)時(shí)候，子女也也不再反反對(duì)。知知書達(dá)禮禮的陳女女士也有有一對(duì)子子女，均均長(zhǎng)大成成人，各各自為生生?；楹蠛筇绽舷认壬木尘硾r明顯顯改善，但畢竟竟風(fēng)燭殘殘年，再再婚后三三年余，也因病病撒手西西歸。由于陶老老先生生生前已對(duì)對(duì)財(cái)產(chǎn)作作了處理理，兩方方倒也相相安無事事，但唯唯獨(dú)這五五十

26、萬元元的保險(xiǎn)險(xiǎn)金引起起了雙方方的爭(zhēng)議議。對(duì)“法定”的理解解，陳女女士認(rèn)為為：我是是陶老先先生的合合法妻子子，這保保險(xiǎn)金自自然該歸歸我。陶陶老先生生的三個(gè)個(gè)子女認(rèn)認(rèn)為：當(dāng)當(dāng)初我父父親投保保時(shí)，我我們的母母親才是是合法的的妻子，你還不不知在哪哪里呢？便請(qǐng)了了律師準(zhǔn)準(zhǔn)備與繼繼母對(duì)簿簿公堂。28第三節(jié)保險(xiǎn)合同同的要素素二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的客體保險(xiǎn)合同同的客體體是保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利利益是指指投保人人或被保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的所具具有的法法律上承承認(rèn)的利利益。保險(xiǎn)標(biāo)的的是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中所載明明的投保保對(duì)象，是保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生所在在的本體體，即作作為保險(xiǎn)險(xiǎn)對(duì)象的的財(cái)產(chǎn)及及其有關(guān)關(guān)利益或或者人的的生命、身體和和

27、健康。特定的保保險(xiǎn)標(biāo)的的是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂訂立的必必要內(nèi)容容。但是是訂立保保險(xiǎn)合同同的目的的并非保保障保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的本本身。盡管保險(xiǎn)險(xiǎn)利益與與保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的含含義不盡盡相同，但兩者者的關(guān)系系則是相相互依存存的。一一般的說說，在被被保險(xiǎn)人人沒有轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的情況下下，保險(xiǎn)險(xiǎn)利益以以保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的存存在為條條件：保保險(xiǎn)標(biāo)的的存在，投保人人或被保保險(xiǎn)人的的經(jīng)濟(jì)利利益也存存在；保保險(xiǎn)標(biāo)的的遭受損損失時(shí)，投保人人或被保保險(xiǎn)人也也將蒙受受經(jīng)濟(jì)上上的損失失。29第三節(jié)保險(xiǎn)合同同的要素素三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的內(nèi)容（一）保保險(xiǎn)合同同的主要要條款保險(xiǎn)合同同的條款款是規(guī)定定保險(xiǎn)人人與被保保險(xiǎn)人之之間的基基本權(quán)利利和義務(wù)務(wù)的條

28、文文，它是是保險(xiǎn)公公司對(duì)所所承保的的保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的履行行保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的依依據(jù)。根據(jù)合同同內(nèi)容的的不同，保險(xiǎn)條條款可以以分為基基本條款款和附加加條款。根據(jù)合同同約束力力的不同同，保險(xiǎn)險(xiǎn)條款可可以分為為法定條條款和任任選條款款。30第三節(jié)保險(xiǎn)合同同的要素素三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的內(nèi)容（一）保保險(xiǎn)合同同的主要要條款1.當(dāng)事人的的姓名和和住所2.保險(xiǎn)標(biāo)的的3.保險(xiǎn)金額額保險(xiǎn)金額額的確定定應(yīng)當(dāng)依依據(jù)以兩兩個(gè)原則則：（1）不不超過保保險(xiǎn)標(biāo)的的的價(jià)值值；（2）嚴(yán)嚴(yán)格遵循循保險(xiǎn)利利益原則則。4.保險(xiǎn)費(fèi)5.保險(xiǎn)期限限計(jì)算保險(xiǎn)險(xiǎn)期限通通常有兩兩種方法法：（1）按按日歷年年、月計(jì)計(jì)算（2）以以一項(xiàng)事事件的始始末為存存續(xù)期間間3

29、1第三節(jié)保險(xiǎn)合同同的要素素三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的內(nèi)容（二）保保險(xiǎn)合同同的形式式保險(xiǎn)合同同依照其其訂立的的程序，大致可可以分為為四種書書面形式式：1.投保單投保單是是投保人人向保險(xiǎn)險(xiǎn)人申請(qǐng)請(qǐng)訂立保保險(xiǎn)合同同的書面面要約。2.暫保單暫保單又又稱臨時(shí)時(shí)保單。它是正正式保單單發(fā)出前前的臨時(shí)時(shí)合同。有時(shí)在在保險(xiǎn)代代理人收收到第一一期保費(fèi)費(fèi)后，即即發(fā)給投投保人作作為具有有暫保單單效力的的收據(jù)。32第三節(jié)保險(xiǎn)合同同的要素素三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的內(nèi)容（二）保保險(xiǎn)合同同的形式式2.暫保單訂立暫保保單不是是訂立保保險(xiǎn)合同同的必經(jīng)經(jīng)程序。一般來來說，使使用暫保保單有下下列三種種情況：（1）保保險(xiǎn)代理理人在爭(zhēng)爭(zhēng)取到業(yè)業(yè)務(wù)但尚

30、尚未向保保險(xiǎn)人辦辦妥保險(xiǎn)險(xiǎn)單之前，對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人臨時(shí)時(shí)開出的的證明。（2）保保險(xiǎn)公司司的分支支機(jī)構(gòu)在在接受投投保時(shí)，需要請(qǐng)請(qǐng)示總公公司審批；或或者還有有一些條條件尚未未全部談?wù)勍?。在在這種情情況下，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的的分支機(jī)機(jī)構(gòu)向投投保人開開出暫保保單。（3）正正式保單單需由微微機(jī)統(tǒng)一一處理，而投保保人又急急需保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證。在這這種情況況下，保保險(xiǎn)人在在保單做做成交付付前先簽簽發(fā)暫保單，作為保保險(xiǎn)合同同的憑證證。33第三節(jié)保險(xiǎn)合同同的要素素三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的內(nèi)容（二）保保險(xiǎn)合同同的形式式3.保費(fèi)收據(jù)據(jù)保費(fèi)收據(jù)據(jù)是在人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)中使用用的、在在保險(xiǎn)公公司發(fā)出出正式保保單發(fā)之之前出具具的一個(gè)個(gè)文件。它與財(cái)

31、產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)中中的暫保保單很相相似，但但是也有有一些重重要的差差異，表表現(xiàn)在：暫保單單在出具具時(shí)即完完全生效效，并持持續(xù)有效效至正式式保單送送達(dá)時(shí)為為止。而而保費(fèi)收收據(jù)只是是投保人人繳納保保費(fèi)（通通常是首首期保費(fèi)費(fèi)）和可可能獲得得預(yù)期保保障的證證據(jù)。這這種預(yù)期期的保險(xiǎn)險(xiǎn)保障通通常取決決于一些些事先規(guī)規(guī)定的先先決條件件。如果果不存在在這些先先決條件件，保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以以不承擔(dān)擔(dān)任何保保險(xiǎn)責(zé)任任。4.保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱保單單，它是是投保人人與保險(xiǎn)險(xiǎn)人之間間保險(xiǎn)合合同行為為的一種種正式書書面形式式。34四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立和和生效1、保險(xiǎn)合合同的訂訂立：投投保人與與保險(xiǎn)人人之間基基于意思思表示一一致而產(chǎn)產(chǎn)

32、生的法法律行為為。保險(xiǎn)合同同的訂立立必須經(jīng)經(jīng)過投保保人提出出保險(xiǎn)和和保險(xiǎn)人人同意承承保兩個(gè)個(gè)階段。即要約約與承諾諾。2、保險(xiǎn)合合同的成成立和生生效投保人和和保險(xiǎn)人人就保險(xiǎn)險(xiǎn)合同條條款達(dá)成成協(xié)議，保險(xiǎn)合合同即告告成立。保險(xiǎn)合同同的生效效是指保保險(xiǎn)合同同同時(shí)對(duì)對(duì)雙方當(dāng)當(dāng)事人發(fā)發(fā)生約束束力，即即合同條條款產(chǎn)生生法律效效力。在保險(xiǎn)合合同成立立后但生生效前發(fā)發(fā)生的保保險(xiǎn)事故故，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不承承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同以以雙方約約定交付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的時(shí)間間和方式式為生效效條件。人身保保險(xiǎn)合同同以投保保人交納納首期保保費(fèi)為生生效條件件。35案例：2001年11月26日，楊某某填寫投投保書，要求投投保某保保險(xiǎn)

33、公司司幸福險(xiǎn)險(xiǎn)15萬元，鴻鴻祥險(xiǎn)3萬元，在在支付了了首期保保費(fèi)后，指定其其女友為為身故受受益人。當(dāng)月30日，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司發(fā)發(fā)出問題題件通知知楊某，要求其其重新指指定身故故受益人人，當(dāng)天天楊某重重新指定定了法定定受益人人。12月3日，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司業(yè)業(yè)務(wù)員將將改后的的通知單單交至營(yíng)營(yíng)業(yè)部，4日交至支支公司負(fù)負(fù)責(zé)人，5日交至中中心支公公司，同同時(shí)接到到報(bào)案，稱楊某某于12月4日上午駕駕駛摩托托車發(fā)生生車禍死死亡。經(jīng)經(jīng)過調(diào)查查，楊某某系無照照駕駛，保險(xiǎn)公公司遂拒拒付賠款款。2005年5月，楊某某受益人人到法院院起訴保保險(xiǎn)公司司，要求求全額賠賠付保險(xiǎn)險(xiǎn)金，并并承擔(dān)訴訴訟費(fèi)。36第四節(jié)保險(xiǎn)合同同的履行行一、投

34、保保人的義義務(wù)（一）繳繳納保費(fèi)費(fèi)的義務(wù)務(wù)繳納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)是投投保人最最重要的的義務(wù)。投保人必必須按照照約定的的時(shí)間和和方法繳繳納保費(fèi)費(fèi)。根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)通例，保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的繳納納可以由由投保人人為之，也可以以由有利利害關(guān)系系的第三三人為之之。無利利害關(guān)系系的第三三人也可可以代投投保人繳繳納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，但但他們并并不因此此而享有有保險(xiǎn)合合同上的的利益，保險(xiǎn)人人也不能能在第三三人繳納納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)后，請(qǐng)請(qǐng)求其繼繼續(xù)給付付，而只只能向投投保人作作出請(qǐng)求求。繳納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)與合合同效力力的關(guān)系系，通常常由當(dāng)事事人約定定。一般般來說，財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同采用一一次繳納納保費(fèi)的的形式。在人身身保險(xiǎn)合合同中，可以采采取躉繳繳、分期期繳

35、納、終身繳繳納等方方式。37第四節(jié)保險(xiǎn)合同同的履行行一、投保保人的義義務(wù)（一）繳繳納保費(fèi)費(fèi)的義務(wù)務(wù)如果投保保人未能能依照合合同規(guī)定定履行繳繳納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的義義務(wù)，將將產(chǎn)生下下列法律律后果：第一，在在約定保保費(fèi)按時(shí)時(shí)繳納為為保險(xiǎn)合合同生效效要件的的場(chǎng)合，保險(xiǎn)合合同不生生效；第二，在在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同中，保保險(xiǎn)人可可以請(qǐng)求求投保人人繳納保保險(xiǎn)費(fèi)及及遲延利利息，也也可以終終止保險(xiǎn)險(xiǎn)合同；第三，在在人身保保險(xiǎn)合同同中，如如果投保保人未按按約定期期限（包包括寬限限期在內(nèi)內(nèi)）繳納納保費(fèi)，保險(xiǎn)人人應(yīng)進(jìn)行行催告。投保人人應(yīng)在一一定期限限內(nèi)繳納納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，否則則保險(xiǎn)合合同自動(dòng)動(dòng)終止。38第四節(jié)保險(xiǎn)合同同的履行行一

36、、投保保人的義義務(wù)（二）通通知義務(wù)務(wù)1.“危險(xiǎn)增加加”的通通知義務(wù)務(wù)在保險(xiǎn)合合同中，危險(xiǎn)增增加有特特定含義義，它是是指在訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同時(shí)時(shí)，當(dāng)事事人雙方方未曾估估計(jì)到的的保險(xiǎn)事事故危險(xiǎn)險(xiǎn)程度的的增加。保險(xiǎn)事故故危險(xiǎn)增增加的原原因一般般有兩個(gè)個(gè)：一個(gè)個(gè)是由投投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的行行為所致致。第二二種情況況由投保保人或被被保險(xiǎn)人人以外的的原因所所致，與與投保人人個(gè)人無無關(guān)。保險(xiǎn)人在在接到通通知后，通常采采取提高高費(fèi)率和和解除保保險(xiǎn)合同同兩種做做法。在在提高費(fèi)費(fèi)率的場(chǎng)場(chǎng)合，如如果投保保人不同同意，則則保險(xiǎn)合合同自動(dòng)動(dòng)終止。在保險(xiǎn)險(xiǎn)人接到到“危險(xiǎn)險(xiǎn)增加”的通知知，或雖雖未接到到通知但但已經(jīng)知知曉的

37、情情況下，應(yīng)在一一定期限限內(nèi)做出出增加保保費(fèi)或解解除合同同的意思思表示。如果不不作任何何表示，可視為為默認(rèn)，以后不不得再主主張?zhí)岣吒哔M(fèi)率或或解除保保險(xiǎn)合同同。39第四節(jié)保險(xiǎn)合同同的履行行一、投保保人的義義務(wù)（二）通通知義務(wù)務(wù)2.保險(xiǎn)事故故發(fā)生的的通知義義務(wù)保險(xiǎn)事故故的發(fā)生生，意味味著保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任，履履行保險(xiǎn)險(xiǎn)義務(wù)的的條件已已經(jīng)產(chǎn)生生。保險(xiǎn)險(xiǎn)人如能能及時(shí)得得知情況況，一方方面可以以采取適適當(dāng)?shù)拇氪胧┓乐怪箵p失的的擴(kuò)大；另一方方面可以以迅速查查明事實(shí)實(shí)，確定定損失，明確責(zé)責(zé)任，不不致因調(diào)調(diào)查的拖拖延而喪喪失證據(jù)據(jù)。關(guān)于通知知的期限限，各國(guó)國(guó)法律規(guī)規(guī)定有所所不同。如果投保保人未履履行保險(xiǎn)

38、險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生的通通知義務(wù)務(wù)，則有有可能產(chǎn)產(chǎn)生兩種種后果：一是保保險(xiǎn)人不不解除保保險(xiǎn)合同同，但可可以請(qǐng)求求投保人人（被保保險(xiǎn)人）賠償因因此而遭遭受的損損失；二二是保險(xiǎn)險(xiǎn)人免除除保險(xiǎn)合合同上的的責(zé)任。 40第四節(jié)保險(xiǎn)合同同的履行行一、投保保人的義義務(wù)（三）避免損失失擴(kuò)大的的義務(wù)在保險(xiǎn)事事故發(fā)生生后，投投保人不不僅應(yīng)及及時(shí)通知知保險(xiǎn)人人，還應(yīng)應(yīng)當(dāng)采取取各種必必要的措措施，進(jìn)進(jìn)行積極極的施救救，以避避免損失失的擴(kuò)大大。我國(guó)保保險(xiǎn)法第42條第1款規(guī)規(guī)定：“保險(xiǎn)事事故發(fā)生生后，被被保險(xiǎn)人人有責(zé)任任盡力采采取必要要的措施施，防止止或者減減少損失失”。為為鼓勵(lì)被被保險(xiǎn)人人積極履履行施救救義務(wù)，保險(xiǎn)險(xiǎn)法還還規(guī)定

39、，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人為防防止或者者減少保保險(xiǎn)標(biāo)的的的損失失所支付付的必要要的、合合理的費(fèi)費(fèi)用，由由保險(xiǎn)人人承擔(dān)。投保人人、被保保險(xiǎn)人未未履行施施救義務(wù)務(wù)的，對(duì)對(duì)于由此此而擴(kuò)大大的損失失，應(yīng)當(dāng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)責(zé)任。 41第四節(jié)保險(xiǎn)合同同的履行行二、保險(xiǎn)險(xiǎn)人的義義務(wù)（一）確確定損失失賠償責(zé)責(zé)任在保險(xiǎn)條條款中，關(guān)于保保險(xiǎn)人的的損失賠賠償或給給付責(zé)任任的稱為為“責(zé)任任范圍”。1.基本責(zé)任任2.附加責(zé)任任3.除外責(zé)任任規(guī)定除外外責(zé)任的的原因包包括：第第一，避避免保險(xiǎn)險(xiǎn)人遭受受重大損損失；第第二，限限制對(duì)非非偶然事事故的賠賠償；第第三，避避免逆選選擇。除外責(zé)任任的內(nèi)容容包括：其一，除外地地點(diǎn)；其其二，除除外風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)；其三三

40、，除外外財(cái)產(chǎn)；其四，除外損損失。42第四節(jié)保險(xiǎn)合同同的履行行二、保險(xiǎn)險(xiǎn)人的義義務(wù)（二）履履行賠償償給付義義務(wù)保險(xiǎn)人承承擔(dān)賠償償責(zé)任的的行為主主要包括括賠償金金的內(nèi)容容和賠償償金的支支付方式式。1.賠償金的的內(nèi)容第一，賠賠償給付付金額；第二，施施救費(fèi)用用；第三，為為了確定定保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任范圍圍內(nèi)的損損失所支支付的受受損標(biāo)的的的檢驗(yàn)驗(yàn)、估價(jià)價(jià)、出售售的合理理費(fèi)用。2.賠償金額額的支付付方式在原則上上，保險(xiǎn)險(xiǎn)人通常常以現(xiàn)金金的形式式賠付損損失和費(fèi)費(fèi)用，而而不負(fù)責(zé)責(zé)以實(shí)物物補(bǔ)償或或恢復(fù)原原狀，但但雙方在在合同中中有約定定的除外外。43第五節(jié)保險(xiǎn)合同同的變更更一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體的變變更主體的變變更是指指保

41、險(xiǎn)合合同當(dāng)事事人的變變更。一一般來說說，這主主要是指指投保人人、被保保險(xiǎn)人的的變更，而不是是保險(xiǎn)人人的變更更。保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體的變變更通常常又叫做做保險(xiǎn)合合同的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓。由由于保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主要形形式是保保單，因因此，這這種變更更在習(xí)慣慣上又叫叫做保單單的轉(zhuǎn)讓讓。在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)中，保單的的轉(zhuǎn)讓往往往因保保險(xiǎn)標(biāo)的的的所有有權(quán)發(fā)生生轉(zhuǎn)移（包括買買賣、讓讓與和繼繼承）而而發(fā)生。關(guān)于保保單轉(zhuǎn)讓讓的程序序，有兩兩種通行行的做法法：一種是轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓必須須得到保保險(xiǎn)人的的同意。另一種種規(guī)定是是允許保保單隨著著保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓而自自動(dòng)轉(zhuǎn)移移，不需需征得保保險(xiǎn)人的的同意。在人身保保險(xiǎn)中，保單一一般不需需要經(jīng)過過保險(xiǎn)人人的同意意即可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓，但但在轉(zhuǎn)讓讓后必須須通知保保險(xiǎn)人。44第五節(jié)保險(xiǎn)合同同的變更更二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同內(nèi)內(nèi)容的變變更保險(xiǎn)合同同內(nèi)容的的變更是是指在主主體不變變的情況況下，改改變合同同中約定定的事項(xiàng)項(xiàng)，它包包括被保保險(xiǎn)人地地址的變變更；保保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量的的增減；品種、價(jià)值或或存放地地點(diǎn)的變變化；保保險(xiǎn)期限限、保險(xiǎn)險(xiǎn)金額的的變更；保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任范圍圍的變更更；貨物物運(yùn)輸保保險(xiǎn)合同同中的航航程變更更；船期期的變化化等。 45第五節(jié)保險(xiǎn)合同同的變更更三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同效效力的變變更（一）合合同的無無效合同的無無效是指指合同雖雖已訂立立，但在在法律上上不發(fā)生生任何效效力。按按照