第第頁(yè).影響保險(xiǎn)合同效力的主要因素：告知、保證、隱瞞、棄權(quán)和禁止翻供.保險(xiǎn)合同的無(wú)效：1）合同系代理他人訂立而不作申明2）惡意的重復(fù)保險(xiǎn)3）人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)4）人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限額5）善意的超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效，當(dāng)在保險(xiǎn)價(jià)值限額以內(nèi)的部分仍然有效6）被保險(xiǎn)人的年齡欲保單所填寫的不符。部分無(wú)效7）被保險(xiǎn)人因?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的失去保險(xiǎn)利益.保險(xiǎn)合同的復(fù)效：時(shí)間60天。保險(xiǎn)合同的效力在中止以后重新開始。.保險(xiǎn)合同的中止：人身保險(xiǎn)中投保人未能按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的效力由此中斷。在此期間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)字符保險(xiǎn)金的責(zé)任。擔(dān)保險(xiǎn)合同效力的中止并非終止。.保險(xiǎn)合同的終止：時(shí)間2年。1）合同因期限屆滿而終止。2）合同因解除而終止。3）合同因違約失效而終止。4）合同因履行而終止。.文義解釋原則：按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋，既不超出不縮小合同用語(yǔ)的含義。意圖解釋原則：在無(wú)法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過其他背景材料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人定約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容。.保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式：協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟.保險(xiǎn)的四大原則：保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則第二篇保險(xiǎn)市場(chǎng).保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征：直接交易風(fēng)險(xiǎn)、交易具有承諾性、信息不對(duì)稱程度高、具有較高的交易成本.保險(xiǎn)公司的分類：1）按所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的類型：人壽與健康保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)公司2）按被保險(xiǎn)人的不同：原保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司.保險(xiǎn)代理人：是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法從保險(xiǎn)人那里收取傭金的人。.保險(xiǎn)公估人：是站在第三者的立場(chǎng)上，依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)給予證明的人。.保險(xiǎn)中介人之間的差別：1）法律地位不同。保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，其行為代表著保險(xiǎn)人的利益;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，其行為代表投保人的利益;保險(xiǎn)公估人是站在第三者的地位進(jìn)行公證。2）名義不同。保險(xiǎn)代理人從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須從保險(xiǎn)人的名義；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，若為投保人代理投?；虼槐ｋU(xiǎn)人索賠，則以委托人的名義，若從事居間活動(dòng)或咨詢活動(dòng)，則必須以自己的名義；保險(xiǎn)公估人從事保險(xiǎn)公證活動(dòng)時(shí)，只能以自己的名義。3）業(yè)務(wù)要求不同。保險(xiǎn)代理人熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù);對(duì)保險(xiǎn)寂靜嶺的業(yè)務(wù)要求比保險(xiǎn)代理人要高;對(duì)保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)員要求則更高，保險(xiǎn)公估人必須是某方面的專家。4）行為后果的承擔(dān)方不同。保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由此給被保險(xiǎn)人造成損失的，其行為后果一般由保險(xiǎn)人承擔(dān)，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人因其過錯(cuò)給當(dāng)事人造成的損失則通常由自己承擔(dān)賠償責(zé)任。.保險(xiǎn)監(jiān)管模式：弱勢(shì)監(jiān)管：代表國(guó)家英國(guó)、荷蘭強(qiáng)勢(shì)監(jiān)管：代表國(guó)家美國(guó).保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容：市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、償付能力監(jiān)管（最重要）、對(duì)由信息不對(duì)稱產(chǎn)生的問題的監(jiān)管第三篇人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的類型：人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別：保險(xiǎn)標(biāo)的不同。人身保險(xiǎn)以人的生命、身體和健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益和損害賠償責(zé)任為財(cái)產(chǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)金額的確定方式不同。人身保險(xiǎn)無(wú)法用金錢衡量，所以承包人在承保時(shí)，是以投保人自報(bào)的金額為基礎(chǔ)，參照投保人的經(jīng)濟(jì)狀況、工作性質(zhì)等因素來確定保險(xiǎn)金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額依照投保標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。保險(xiǎn)期限不同。人身保險(xiǎn)多數(shù)是長(zhǎng)期性保險(xiǎn)而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多為短期。保險(xiǎn)事故不同。一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有較大的不確定性；而人身保險(xiǎn)中壽險(xiǎn)事故的發(fā)生是確定的：一個(gè)人非生即死具有必然性。保險(xiǎn)產(chǎn)品需求彈性不同。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品要比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求彈性大。是否具有儲(chǔ)蓄性。人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不具有。意外傷害保險(xiǎn)三個(gè)特定：非本意的、外來的、突然的人壽保險(xiǎn)的種類：定期保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)的種類：普通終身壽險(xiǎn)、限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)、躉交保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)：兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)中承保最全面的一個(gè)險(xiǎn)種兩全保險(xiǎn)費(fèi)率較高兩全保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性特點(diǎn)創(chuàng)新的人壽保險(xiǎn)：變額人壽保險(xiǎn)（投資連結(jié)險(xiǎn)：投資與風(fēng)險(xiǎn)保障相結(jié)合）、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)（交費(fèi)時(shí)間數(shù)額不固定）、分紅保險(xiǎn)（最多）標(biāo)準(zhǔn)保單條款：）免費(fèi)觀望期條款2完整合同條款3不可抗辯條款4年齡或性別誤告條款）寬限期條款6所有權(quán)條款）復(fù)效條款8不喪失價(jià)值的選擇條款）保單貸款條款）保單提現(xiàn)條款）自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款）紅利選擇條款）受益人條款）保險(xiǎn)金給付的選擇條款）除外責(zé)任條款紅利保險(xiǎn)：紅利的來源主要的三個(gè)方面：）被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的死亡率低于預(yù)計(jì)死亡率）保險(xiǎn)人實(shí)際支出的業(yè)務(wù)費(fèi)低于預(yù)計(jì)的費(fèi)用開支）保險(xiǎn)人運(yùn)用保險(xiǎn)基金的實(shí)際收益超過過給被保險(xiǎn)人的利息可供投保人選擇的紅利分配方式：）現(xiàn)金給付）抵繳保費(fèi)）積累生息4增加保額分紅保障利潤(rùn)來源：死差、費(fèi)差、利差

分紅保險(xiǎn)特點(diǎn)：分享利潤(rùn)（責(zé)任準(zhǔn)備金分紅）年金保險(xiǎn)的分類按年金保險(xiǎn)的購(gòu)買方式：躉繳年金、分期繳費(fèi)年金按年金保險(xiǎn)給付頻率的不同：按年給付年金、按季給付年金、按月給付年金按年金保險(xiǎn)給付日期的不同：期初給付年金、期末給付年金按年金保險(xiǎn)給付的不同起始時(shí)間：即期年金、延期年金按年金保險(xiǎn)給付期限：定期年金、終身年金按年金領(lǐng)取人數(shù)分類：個(gè)人年金、聯(lián)合生存年金按保險(xiǎn)費(fèi)有無(wú)返還：無(wú)返還年金、返還年金按年金價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)繳納有無(wú)保證或是否可變：固定年金、變額年金健康保險(xiǎn)的分類：按保障范圍分類：醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、傷殘收入損失保險(xiǎn)按給付方式分類：定額給付型健康保險(xiǎn)、津貼給付型健康保險(xiǎn)、費(fèi)用補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)免賠額：又稱自付額或起付線。免賠額以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用由被保險(xiǎn)人自付，免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用才由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。等待期：指為了消除既往疾病的影響，在保險(xiǎn)合同中預(yù)先設(shè)定的一個(gè)期間，在此期間內(nèi)因疾病導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不予賠付，但意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用除外。目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)住院醫(yī)療保險(xiǎn)合同中規(guī)定的等待期通常為天。第四篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：有形財(cái)產(chǎn)、利益保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)人可選擇賠償方式：貨幣賠償、置換、恢復(fù)原狀比例責(zé)任：某保險(xiǎn)人分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠款額■某保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額總和■損失金額比例責(zé)任：某保險(xiǎn)人分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠款額■某保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額總和■損失金額限額責(zé)任:某保險(xiǎn)人賠款額■某保險(xiǎn)人賠款限額

各保險(xiǎn)人賠償限額總和■損失金額順序責(zé)任：先由出單保險(xiǎn)公司首先負(fù)責(zé)賠償，第二家保險(xiǎn)公司只有在第一家承保限額用完時(shí)，才承擔(dān)超出的部分。如仍超出，依次由第三家、第四家進(jìn)行賠償。例如：某投保人分別與甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司簽訂了一份火災(zāi)保險(xiǎn)合同。甲公司承保金額元；乙公司承保金額元；丙公司承保金額元。因發(fā)生火災(zāi)損失元。賠償情況如下表限額指的是承保金額不超過損失額。如果超過按損失額計(jì)算。例如題中丙公司承保金額比例責(zé)任限額責(zé)任順序責(zé)任甲公司萬(wàn)?萬(wàn)X萬(wàn)萬(wàn)?萬(wàn)X萬(wàn)乙公司萬(wàn)~=萬(wàn)X萬(wàn)萬(wàn)~=萬(wàn)X萬(wàn)丙公司萬(wàn)~=萬(wàn)X萬(wàn)萬(wàn)~=萬(wàn)X萬(wàn)萬(wàn)，實(shí)際損失萬(wàn)，則丙公司按萬(wàn)計(jì)算。共同海損：為了使船舶和船上貨物避免共同危險(xiǎn)，有意且合理地做出特殊犧牲或支付特殊費(fèi)用。例如：在海洋中航行的船只遭遇暴風(fēng)浪，隨時(shí)有傾覆的危險(xiǎn)，為了保護(hù)大多數(shù)人的生命和貨物，船長(zhǎng)決定主動(dòng)拋棄部分貨物，以減輕船只負(fù)擔(dān)，渡過困難。部分被拋棄的貨物屬于共同海損。需要滿足下列條件：在實(shí)施共同海損行為時(shí)，確實(shí)存在危及船貨共同安全的危險(xiǎn)，任何主觀臆測(cè)可能發(fā)生危險(xiǎn)而采取的措施不能視做共同海損。犧牲和費(fèi)用必須是特殊性質(zhì)的，不是根據(jù)運(yùn)輸合同應(yīng)由船東負(fù)責(zé)的。犧牲和費(fèi)用必須是有意做出的，即人為的、有意識(shí)的，不是海上危險(xiǎn)造成的意外損失。特殊的犧牲和費(fèi)用是合理的、符合但是實(shí)際情況需要的。損失必須是共同海損行為所造成的直接后果，不包括間接損失。犧牲和費(fèi)用支出必須保全了處于共同危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，或使一部分財(cái)產(chǎn)獲救，否則共同海損無(wú)法分?jǐn)?。共同海損成立后，為了船舶、貨物等共同安全所作的共同海損犧牲和費(fèi)用必須由各受益方按照最后獲救的價(jià)值，共同按比例分?jǐn)?。例如：公司和公司簽訂了?gòu)買面粉的合同。公司為這批貨物投保了水漬險(xiǎn)。載貨船只途經(jīng)某運(yùn)河意外起火，造成部分面粉損毀。船長(zhǎng)在命令救火過程中又造成部分面粉濕毀。途經(jīng)運(yùn)河中因火災(zāi)損毀的面粉損失屬于什么損失？（單獨(dú)海損）應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)承擔(dān)責(zé)任？（保險(xiǎn)公司）途中濕毀的面粉損失屬于什么損失？（共同海損）應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)承擔(dān)責(zé)任？（保險(xiǎn)公司）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：承保責(zé)任的保險(xiǎn)期限用“倉(cāng)至倉(cāng)”（期限：空間）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種：海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：第一危險(xiǎn)賠償方式（不超過限額發(fā)生多少賠多少）不足額保險(xiǎn)：按比例計(jì)算（例如：一處房屋投保了萬(wàn)。后因火災(zāi)燒毀時(shí)，房屋價(jià)值萬(wàn)。則理賠萬(wàn)萬(wàn)：萬(wàn)X萬(wàn)）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種：種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)絕對(duì)責(zé)任（無(wú)過錯(cuò)責(zé)任）：指不論行為人有無(wú)過失，根據(jù)法律規(guī)定均他人受到的損害負(fù)賠償?shù)呢?zé)任。例如：開車、高空作業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類：公眾責(zé)任保險(xiǎn)：又稱責(zé)任保險(xiǎn)。主要承保被保險(xiǎn)人在各個(gè)固定場(chǎng)所或地點(diǎn)、運(yùn)輸途中進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或其他活動(dòng)時(shí)，因意外事故而造成的他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)：指承保產(chǎn)品制造者、銷售者因產(chǎn)品缺陷而致他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)。雇主責(zé)任保險(xiǎn)：所承保的是被保險(xiǎn)人（雇主）的雇員在受雇期間從事工作時(shí)，因遭意外而導(dǎo)致的傷、殘、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn):指承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失所造成合同一方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)：貸款信用保險(xiǎn)、賒銷信用保險(xiǎn)、預(yù)付信用保險(xiǎn)、個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)類型：個(gè)人忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)、指名忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)、職位忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)、包括忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)第五篇保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理決定壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的三個(gè)因素：死亡率、投資收益、費(fèi)用核保的過程：）信息的搜集與整理）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與分析3承保抉擇與實(shí)施

理賠的程序：）確定理賠責(zé)任2確定損失原因）勘查損失事實(shí)）賠償給付）損余處理、代為求償成數(shù)再保險(xiǎn)：分出人以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，將每一風(fēng)險(xiǎn)單位劃出一個(gè)固定比例即一定成數(shù)作為自留額，然后把其余的一定成數(shù)轉(zhuǎn)讓給墳包接受人。例如：分出公司制定某一成數(shù)分保計(jì)劃，將每一風(fēng)險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額，規(guī)定自留額比例，分保比例0若某分入公司接受的分保額，則相應(yīng)收取的分保險(xiǎn)費(fèi)，并承擔(dān)的分保賠款。溢額再保險(xiǎn)：分出公司以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，規(guī)定每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的一定額度作為自留額，并將超出自留額即溢額的部分轉(zhuǎn)給分入公司。第一溢額再保險(xiǎn)是將超出自留額的第一個(gè)固定數(shù)額的溢額即第一溢額分給分入公司；第二溢額再保險(xiǎn)是將超出自留額和第一溢額的溢額即第二溢額分給分入公司；第三溢額再保險(xiǎn)是將超過自留額、第一溢額和第二溢額的溢額分給分入公司。例如：保險(xiǎn)公司的承保金額為萬(wàn)元，保費(fèi)萬(wàn)元，作為分出公司它選擇了萬(wàn)元的自留額。公司與分入公司甲簽訂了六“線”的第一溢額再保險(xiǎn)合同，與乙公司簽訂了一個(gè)一“線”的第二溢額再保險(xiǎn)合同。假定發(fā)生賠款萬(wàn)元，請(qǐng)計(jì)算分出公司自留額保費(fèi)和自