《保險學(xué)原理》問題答疑庫(共52題)ー、問題答疑知識點(共43題).危險定義及特性(第一章第一節(jié))危險是ー種客觀存在,損失發(fā)生及其限度具備不擬定性狀態(tài)。其特性可以概括為:客觀性;損失性;不擬定性;普遍性;社會性;可測性;可變性。.危險構(gòu)成要素(第一章第一節(jié))(1)危險因素。是指促使或引起危險事故發(fā)生條件以及危險事故發(fā)生時,致使損失增長、擴(kuò)大條件。普通有三種類型:實質(zhì)危險因素；道德危險因素;心理危險因素。(2)危險事故。是指危險也許成為現(xiàn)實,以致引起損失成果。(3)損失。是指經(jīng)濟(jì)價值意外減少或者滅失。普通分為直接損失與間接損失。(4)危險載體。是指危險直接承受體,即危險事故直接指向?qū)ο??？梢苑譃槿松磔d體和財產(chǎn)載體。(5)危險要素間關(guān)系。危險因素導(dǎo)致危險事故產(chǎn)生,引起危險損失并由危險載體承受危險損失。.危險管理(第一章第一節(jié))(1)危險管理定義。是指經(jīng)濟(jì)單位通過對危險結(jié)識、衡量和分析以及解決辦法選取與執(zhí)行,以盡量小成本達(dá)到最大安全保障管理辦法。(2)危險管理過程。涉及:危險管理目的擬定;危險辨認(rèn);危險衡量;危險解決;危險管理效果評價?？杀ＮｋU就是保險所承擔(dān)危險。應(yīng)具備條件是:經(jīng)濟(jì)上可行性；損失可以用貨幣來計量;損失概率分布是可以擬定；有大量、相似危險單位存在；損失發(fā)生具備偶爾性。.保險定義(第一章第二節(jié))保險是以合同方式建立保險關(guān)系,集合多數(shù)單位和個人危險,用科學(xué)計算辦法共同聚資,建立專用基金,對特定災(zāi)害事故導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失或商定事件發(fā)生,進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付ー種經(jīng)濟(jì)形式。.保險損失說理論(第一章第二節(jié))保險損失說有哪些分支理論?損失說重要理論分支涉及損失補(bǔ)償說,損失分擔(dān)說,危險轉(zhuǎn)移說和人格保險說。.保險與類似活動比較(第一章第二節(jié))(1)保險與自保。都是對災(zāi)害事故所致經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償辦法。區(qū)別體當(dāng)前:兩者所采用詳細(xì)辦法不同；兩者保障限度不同;兩者對基金權(quán)利不同。(2)保險與儲蓄。都是為了將來經(jīng)濟(jì)上某種需要而當(dāng)前積存資金方式。區(qū)別體當(dāng)前:兩者詳細(xì)目不同;兩者權(quán)利不同；兩者體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同；兩者體現(xiàn)支付與反支付對等關(guān)系不同。(3)保險與救濟(jì)。都是為抗御災(zāi)害事故而實行ー種補(bǔ)救辦法,在謀求社會生活正常和安定方面都起著有益作用。區(qū)別是:兩者實行形式不同:兩者體現(xiàn)法律關(guān)系不同;兩者采用計算辦法不同。（4）保險與賭博。在給付與反給付原則上,都不需要個別均等關(guān)系,只需要保持綜合均等關(guān)系,并且都是由偶爾因素所決定。原則區(qū)別在于:兩者目不同:兩者手段不同;兩者成果不同。.保險分類（第一章第三節(jié)）依照保險標(biāo)不同,保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。按保險保障對象分,可以把人身保險分為個人保險和團(tuán)隊保險。按保險實行方式分,保險可分為自愿保險和強(qiáng)制保險。.自愿保險和強(qiáng)制保險（第一章第三節(jié)）按保險實行方式分,保險可分為自愿保險和強(qiáng)制保險。自愿保險是投保人和保險人在平等互利、等價有償原則基本上,通過協(xié)商,采用自愿方式訂立保險合同建立一種保險關(guān)系。詳細(xì)地講,自愿原則體當(dāng)前:投保人可以自行決定與否參加保險、保什么險、投保金額多少和起保時間;保險人可以決定與否承保、承保條件以及保費多少。保險合同成立后,保險雙方應(yīng)認(rèn)真履行合同規(guī)定責(zé)任和義務(wù)。普通狀況下,投保人可以半途退保,但另有規(guī)定除外。例如《保險法》第三十四條明確規(guī)定:“貨品運送保險合同和運送工具航程保險合同,保險責(zé)任開始后,合同當(dāng)事人不得解除合同”。但當(dāng)前世界各國絕大某些保險業(yè)務(wù)都采用自愿保險方式辦理，國內(nèi)也不例外。強(qiáng)制保險又稱法定保險,是指依照國家頒布有在法律和法規(guī),凡是在規(guī)定范疇內(nèi)單位或個人,不論樂意與否都必要參加保險。.保險職能（第一章第四節(jié)）（1）保險基本職能。體現(xiàn)為集中保費建立保險基金,為特定危險后果提供經(jīng)濟(jì)保障。詳細(xì)涉及分擔(dān)危險和補(bǔ)償損失。理解保險基本職能應(yīng)注意:保險基本職能是保險得以產(chǎn)生和迅速發(fā)展內(nèi)在根源;保險基本職能是一切社會形態(tài)下共有。確立保險基本職能理論和實踐意義:保持保險基金獨立性和完整性;維護(hù)保險經(jīng)營科學(xué)性和嚴(yán)肅性。(2)保險派生職能。重要有：分派職能;融資職能;防災(zāi)防損職能。保險基本原則.最大誠信原則(第二章第一節(jié))(1)最大誠信原則含義。保險雙方在簽定或履行保險合同過程中,必要以最大誠意,履行自己應(yīng)盡義務(wù),互不欺騙和隱瞞,恪守合同認(rèn)定與承諾,否則受損一方可以此為由宣布合同無效或不履行合同商定義務(wù)或責(zé)任，并可以通過法律手段規(guī)定致害方補(bǔ)償因而所致經(jīng)濟(jì)損失。(2)最大誠信原則產(chǎn)生因素。危險發(fā)生以及損失偶爾性；保險人對標(biāo)信息理解不對稱性；保險專業(yè)性。(3)最大誠信原則重要內(nèi)容。涉及告知、闡明、保證、棄權(quán)與禁止禁止反言。.規(guī)定最大誠信原則意義(第二章第一節(jié))誠實信用原則是民事法律關(guān)系基本原則之一。在保險法律關(guān)系中對當(dāng)事人誠信限度規(guī)定比普通民事活動更嚴(yán)格,必要遵循最大誠信原則,是由保險經(jīng)營特點所決定,因而(1)保險業(yè)是風(fēng)險管理行業(yè);(2)保險經(jīng)營技術(shù)限度較高,而保險條款及其費率是由保險人單方面擬定,其技術(shù)較高,復(fù)雜限度遠(yuǎn)非普通人所理解;(3)保險普通具備轉(zhuǎn)體性,投保人在投保時只需支付少量保費，一旦有風(fēng)險事故發(fā)生產(chǎn)生損失就會獲得大額補(bǔ)償。因而最大誠信原則有助于保證保險業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展。.違背最大誠信原則法律后果(第二章第一節(jié))(1)違背告知投保人或被保險人違背告知義務(wù)有四種狀況:ー是漏報;而是誤告;三是隱瞞;四是欺詐。不同情形處分也不同。普通因過錯或疏忽而未如實告知,當(dāng)足以影響保險人解決與否批準(zhǔn)承?；蛘咛岣哔M率,保險人有權(quán)解除保險合同,對于合同解除前發(fā)生事故,保險人不承擔(dān)補(bǔ)償或肌膚保先進(jìn)責(zé)任,但是可以退還保費。保險人違背告知義務(wù)法律后果。如果保險人在訂立保險合同步未盡告知義務(wù),如對免責(zé)條款沒有明確闡明,依照國內(nèi),《保險法》第十七條規(guī)定,該條款不產(chǎn)生效カ。(2)違背保證法律后果。對于保證事項,無論故意或者無意違背保證義務(wù),對保險合同影響是相似,及時違背保證明行更有助于保險人,保險人仍可以以違背保證為由是合同無效或解除合同。并且對于破壞保證,除人壽保險外,普通不退還保費。.保險利益原則(第二章第二節(jié))(1)保險利益原則含義。保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)具備法律上承認(rèn)利益。保險利益原則是指在簽定或履行保險合同過程中,投保人或被保險人必要對保險標(biāo)有保險利益,否則合同是非法或無效。(2)保險利益構(gòu)成條件。必要是擬定或可以實現(xiàn);必要具備經(jīng)濟(jì)價值或可以估價;必要是合法。(3)各類保險保險利益。財產(chǎn)損失保險保險利益;責(zé)任保險保險利益；信用保證保險保險利益；人身保險保險利益。(4)法律對保險利益規(guī)定。涉及:定義原則、列舉原則、批準(zhǔn)原則。(5)保險利益合用時限。財產(chǎn)保險與人身保險不同。.近因原則(第二章第三節(jié))(1)近因與近因原則含義。近因是指導(dǎo)致保險標(biāo)損失最直接、最有效、起決定作用因素,而不是指在時間上最接近損失因素。近因原則是保險理賠過程中必要遵循原則,其基本含義是:只有當(dāng)被保險人損失是直接由于保險責(zé)任范疇內(nèi)事故導(dǎo)致,保險人才干予以補(bǔ)償。即保險事故發(fā)生與損失事實形成之間必要有直接因果關(guān)系存在,オ干構(gòu)成保險補(bǔ)償條件。(2)近因原則運用。涉及認(rèn)定近因基本辦法；近因認(rèn)定和保險責(zé)任擬定。詳細(xì)可分為單一因素狀況下近因認(rèn)定；各種因素存在時近因認(rèn)定。.損失補(bǔ)償原則(第二章第四節(jié))(1)損失補(bǔ)償原則含義。在保險合同商定危險發(fā)生后,保險人對被保險人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以正好彌補(bǔ)其所遭受經(jīng)濟(jì)損失為限。(2)損失補(bǔ)償原則基本內(nèi)容。涉及:被保險人祈求損失補(bǔ)償條件；

保險人損失補(bǔ)償形式選取:保險人履行損失補(bǔ)償責(zé)任限度;被保險人不得通過補(bǔ)償而額外獲利。代位原則(1)代位與代位原則含義。代位在保險中是指保險人取代投保人(被保險人)獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)所有權(quán)。代位原則是指保險人依照法律或保險合同商定,對被保險人所遭受損失進(jìn)行補(bǔ)償后,依法獲得向?qū)ΡｋU財產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任第三者進(jìn)行追償權(quán)利或獲得被保險人對保險標(biāo)所有權(quán)。代位原則是損失補(bǔ)償原則派生原則。(2)代位原則內(nèi)容。涉及:代位追償和物上代位。(3)保險委付。涉及:含義;成立條件;成立后效カ;委付與代位追償區(qū)別。重復(fù)保險損失分?jǐn)傇瓌t(1)重復(fù)保險損失分?jǐn)傇瓌t含義。重復(fù)保險:是指投保人以同一保險標(biāo)、同一保險利益,同步向兩個或兩個以上保險人投保同一危險,保險金額總和超過保險標(biāo)價值。重復(fù)保險損失分?jǐn)傇瓌t:是指在重復(fù)保險狀況下,當(dāng)保險事故發(fā)生時,各保險人應(yīng)采用恰當(dāng)分?jǐn)傓k法分派補(bǔ)償責(zé)任,使被保險人既能得到充分補(bǔ)償,又不會超過其實際損失而獲得額外利益。(2)重復(fù)保險損失分?jǐn)偡绞?。重要?比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑幌揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞?；順序?zé)任分?jǐn)偡绞健１ｋU合同含義。是保險關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立,明確雙方權(quán)利義務(wù)具備法律約束力書面合同。.保險合同要素(第三章第二節(jié))(1)保險合同主體。當(dāng)事人是保險人和投保人;關(guān)系人涉及被保險人、受益人和保單所有人;中介人涉及保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。(2)保險合同客體。是投保人或被保險人對保險標(biāo)所具備保險利益。(3)保險合同內(nèi)容。重要體當(dāng)前保險合同條款上。保險合同條款涉及基本條款和特約條款。.保險合同訂立(第三章第三節(jié))(1)保險合同訂立程序。普通通過要保和承保兩個環(huán)節(jié)。(2)保險合同成立與生效。保險合同成立是指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)到合同。保險合同生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束カ,即合同條款產(chǎn)生法律效カ。.保險合同履行(第三章第三節(jié))(1)投保人(被保險人)重要義務(wù)。繳納保險費義務(wù);告知義務(wù);妥善維護(hù)保險標(biāo)安全義務(wù)；避免損失擴(kuò)大義務(wù)；(5)告知義務(wù)和協(xié)助保險人執(zhí)行代位追償權(quán)義務(wù)。(2)保險人重要義務(wù)。保險人在合同履行過程中義務(wù)重要是保險補(bǔ)償責(zé)任。此外,尚有向投保人闡明條款、及時簽發(fā)保險單證以及為投保人等其她保險合同主體保密等義務(wù)。.保險合同變更(第三章第三節(jié))(1)保險合同變更因素。(2)保險合同變更程序。(3)保險合同變更形式。在保險單或保險憑證上批注;附貼批單;保險合同變更書面合同。.保險合同轉(zhuǎn)讓(第三章第三節(jié))(1)保單轉(zhuǎn)讓含義。是指被保險人將其保險標(biāo)所有權(quán)轉(zhuǎn)移時,保險單在一定條件下轉(zhuǎn)讓。(2)保單轉(zhuǎn)讓程序。普通轉(zhuǎn)讓必要得到保險人批準(zhǔn);貨品運送保險合同容許保單隨著保險標(biāo)轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移,不需要征得保險人批準(zhǔn)。21.保險合同終結(jié)(第三章第三節(jié))保險合同終結(jié)是指當(dāng)事人之間依照合同確立權(quán)利義務(wù)因某種法定或商定事由浮現(xiàn)時而不復(fù)存在,是保險關(guān)系絕對消滅。按終結(jié)因素可分為自然終結(jié)和提前終結(jié)。.保險合同爭議解決(第三章第三節(jié))(1)保險合同解釋。在對保險合同解釋時,應(yīng)遵循原則有:文義解釋原則;意圖解釋原則；專業(yè)解釋原則;有助于被保險人和受益人解釋原則。(2)保險合同爭議解決方式。涉及:協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟。.人身保險與財產(chǎn)保險(第四章與第五章綜合內(nèi)容)依照保險標(biāo)不同,保險可分為人身保險和財產(chǎn)保險兩大類。人身保險是以人壽命和身體為保險標(biāo)保險。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休后,依照保險合同規(guī)定,保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金,以解決病、殘、老、死所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難。從廣義上講,財產(chǎn)保險是指除人身保險外其她一切險種，涉及財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險、農(nóng)業(yè)保險等。它是以有形或無形財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)ー類實償性保險。原保險與再保險發(fā)生在保險人和投保人之間保險行為,稱為原保險。發(fā)生在保險人與保險人之間保險行為,稱之為再保險。詳細(xì)地說,再保險是保險人通過訂立合同,將自己已投保風(fēng)險,所有或某些轉(zhuǎn)移給ー種或幾種保險人,以減少自己所面臨風(fēng)險保險行為。國際社會把分出自己承保業(yè)務(wù)保險人稱為原保險人,接受再保險業(yè)務(wù)保險人稱為再保險人。.財產(chǎn)保險特性(第四章第一節(jié))(1)保險標(biāo)為各種財產(chǎn)物資及關(guān)于責(zé)任(2)保險業(yè)務(wù)性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償(3)經(jīng)營內(nèi)容具備復(fù)雜性(4)單個保險關(guān)系具備不對稱性。.財產(chǎn)保險職能和作用(第四章第一節(jié))(1)財產(chǎn)保險是用經(jīng)濟(jì)手段對自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致保險標(biāo)損失予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財產(chǎn)保險唯一職能。⑵財產(chǎn)保險作用重要體當(dāng)前:保證社會再生產(chǎn)順利進(jìn)行有助于財政收支平衡和信貸收支平衡有助于公司完善經(jīng)濟(jì)核算和加強(qiáng)風(fēng)險管理有助于安定人們生活、穩(wěn)定社會秩序.火災(zāi)保險(第四章第二節(jié))(1)火災(zāi)保險基本特點。重要有:火災(zāi)保險保險標(biāo)只能是存儲在固定場合并處在相對靜止?fàn)顟B(tài)各種財產(chǎn)物資;火災(zāi)保險承保財產(chǎn)地址不得隨意變動:火災(zāi)保險保險標(biāo)十分繁雜。(2)團(tuán)隊火災(zāi)保險。涉及:保險金額擬定;保險責(zé)任范疇擬定;重要險種。(3)家庭財產(chǎn)保險。涉及：普通家庭財產(chǎn)保險;還本家庭財產(chǎn)保險;附加盜竊險。.運送保險(第四章第三節(jié))(1)運送保險基本特性。重要有：保險標(biāo)并非存儲在固定處所,而是處在運營狀態(tài);保險標(biāo)出險地點多在異地,從而相對增長了保險人理賠難度:意外事故發(fā)生普通與保險雙方之外第三方有密切關(guān)系。(2)機(jī)動車輛保險。涉及:車輛損失保險、第三者責(zé)任保險、附加保險。(3)貨品運送保險。涉及：貨品運送保險特點;貨品運送保險分類;保險金額擬定;保險責(zé)任范疇.責(zé)任保險(第四章第五節(jié))(1)責(zé)任保險特點。重要有:法律是責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基本；同步保障了致害人和受害人；責(zé)任保險無保險金額，只有補(bǔ)償限額規(guī)定;承保方式多元化；保險補(bǔ)償以法律為根據(jù),以第三者存在為條件。(2)公眾責(zé)任保險。涉及:保險責(zé)任范疇;重要險種。(3)產(chǎn)品責(zé)任保險。承保產(chǎn)品制造者、銷售者因產(chǎn)品缺陷而致她人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。(4)雇主責(zé)任保險。承保被保險人雇員在受雇期間從事工作時因遭受意外而導(dǎo)致傷殘、死亡,或患有與職業(yè)關(guān)于職業(yè)性疾病而依法或依照雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。(5)職業(yè)責(zé)任保險。承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上疏忽或過錯所導(dǎo)致合同一方或她人人身傷害或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任?？筛鶕?jù)不同原則進(jìn)行分類。.人身保險特點(第五章第一節(jié))(1)人身保險事故特點。重要有:保險事故發(fā)生普通具備必然性;保險事故發(fā)生具備分散性;死亡事故發(fā)生概率隨被保險人年齡增長而提高,但具備相對穩(wěn)定性。(2)人身保險產(chǎn)品特點。保險金額是根據(jù)各種因素擬定；保險金給付屬于商定給付；保險期限具備長期性特點；壽險保單具備儲蓄性。(3)人身保險業(yè)務(wù)特點。普通按年度均衡費率計收保險費；保險人對每份人身保險單逐年提取準(zhǔn)備金；保險人有更多資金用于投資；保險單調(diào)節(jié)難度大；經(jīng)營管理具備持續(xù)性。.人身保險分類(第五章第一節(jié))(1)按照保險范疇分類,人身保險分為人壽保險,健康保險和人身意外傷害保險。(2)按照保險期限分類,人身保險分為長期保險,1年期保險和短期保險(3)按照投保動因分類,人身保險分為自愿保險和強(qiáng)制保險。(4)按照投保人數(shù)不同,人身保險分為個人保險,聯(lián)合保險和團(tuán)隊保險。.人壽保險種類(第五章第二節(jié))人壽保險可分為老式型人壽保險與創(chuàng)新型人壽保險。其中,老式型人壽保險涉及死亡保險,生存保險和兩全保險以及壽險附加險。創(chuàng)新性人壽保險重要分為變額人壽險和萬能壽險。.變額人壽保險(第五章第三節(jié))變額人壽保險(varmbIeIifeinsurance)是ー種終身壽險,簡稱變額壽險其保險金額隨其保費分立賬戶中投資基金投資績效不同而變化。變額壽險產(chǎn)品與老式壽險產(chǎn)品相比較,具備如下特點:第一,其保費繳納與老式壽險產(chǎn)品相似,兩者都是固定,但保單保險金額在保證一種最低限額條件下卻是可以變動,變額壽險產(chǎn)品因而而得名。第二,開設(shè)分立賬戶。第三,變額壽險保單鈔票價值隨著所選取投資組合中投資業(yè)績狀況而變動,某ー時刻保單鈔票價值決定于該時刻其投資組合中分立賬戶資產(chǎn)市場價值。.人身意外傷害保險(第五章第四節(jié))(1)人身意外傷害保險概念。是指被保險人在保險有效期間,因遭遇非本意、外來、突然意外事故,致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時,保險人依照合同規(guī)定給付保險金保險。(2)人身意外傷害保險特點。重要有:被保險人遭受意外傷害概率決定因素是職業(yè)和所從事活動;承保條件普通較寬;保險責(zé)任特點和保險責(zé)任期限特殊性:給付方式為定額給付與不定額給付相結(jié)合。(3)人身意外傷害保險分類。按保險責(zé)任分為:意外傷害死亡殘疾保險、意外傷害醫(yī)療保險、綜合意外傷害保險、意外傷害收入保障保險;按承保危險分為:普通意外傷害保險和特定意外傷害保險;按投保方式分為:個人意外傷害保險和團(tuán)隊意外傷害保險。.健康保險(第五章第五節(jié))(1)健康保險概念。是以人身體為對象,以被保險人在保險期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育致殘或死亡為保險事故人身保險。(2)健康保險特點。保險人支付保險金具備補(bǔ)償性質(zhì);保險人擁有代位追償權(quán);健康保險危險具備變動性和不易預(yù)測性。(3)健康保險關(guān)于特別規(guī)定。重要有：免賠額條款;等待期或觀望期條款;比例給付條款(共保比例條款);給付限額條款。(4)健康保險種類。重要有：醫(yī)療保險;收入補(bǔ)償保險。.再保險(第六章第一節(jié))(1)再保險定義。是對保險人所承擔(dān)危險補(bǔ)償責(zé)任保險,即保險人將其承保危險和責(zé)任一某些向其她保險人投保,以分散自己保險責(zé)任,保證業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)定性。(2)危險單位。是保險標(biāo)發(fā)生一次危險事故也許波及最大損失范疇。(3)自留額。是指對于每ー危險單位或ー系列危險單位責(zé)任或損失,分出公司依照其自身財カ擬定所能承擔(dān)限額。(4)分保額,是指分保接受人所能承擔(dān)分保責(zé)任最高限額。(5)再保險與原保險區(qū)別。重要體當(dāng)前:合同雙方當(dāng)事人不同;合同保險標(biāo)不同;合同性質(zhì)不同。(6)再保險作用。體當(dāng)前;分散危險；控制責(zé)任；擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營能力；形成巨額聯(lián)合保險基金。(7)再保險種類。分為比例再保險和非比例再保險。比例再保險是指原保險人與再保險人按事先商定好比例分派保額、保費和分?jǐn)傎r款,即按照保險金額比例分擔(dān)原保險責(zé)任再保險。詳細(xì)涉及成數(shù)再保險、溢額再保險、成數(shù)和溢額混合再保險三種方式。非比例再保險是指以賠款數(shù)額或賠付率為基本來計算自賠額和責(zé)任額再保險。詳細(xì)涉及;險位超賠再保險、事故超賠再保險、賠付率超賠再保險。(8)再保險形式。重要有:暫時分保、合同分保、預(yù)約分保。暫時分保是指原保險人依照業(yè)務(wù)需要,暫時選取再保險人,經(jīng)協(xié)商達(dá)到合同,逐筆成交再保險形式。重要特點有;時效性強(qiáng)；以個別保單或危險單位為分?；?；當(dāng)事人雙方均有自由選取權(quán)利；原保險人必要向再保險人提供業(yè)務(wù)詳情，以便于再保險人作出選取;手續(xù)啰嗦費用較高,整個業(yè)務(wù)解決時間較長。合同分保是指原保險人和再保險人事先訂立再保險合同,在一定期期內(nèi)對合同規(guī)定范疇內(nèi)業(yè)務(wù),都根據(jù)事先商定條件進(jìn)行分保。特點重要有:對當(dāng)事人雙方具備強(qiáng)制性;沒有時限規(guī)定;以某ー類險別所有業(yè)務(wù)為基本。預(yù)約分保是雙方事先訂立分保合同,對合同內(nèi)訂明業(yè)務(wù)種類和范疇,原保險人有選取自由,可以分給再保險人也可以不分給;但原保險人ー經(jīng)決定分出，再保險人就必要接受,不得回絕。特點重要有:當(dāng)事人雙方權(quán)利不對稱;與暫時分保相比預(yù)約分保手續(xù)簡樸；再保險人對分保業(yè)務(wù)質(zhì)量不易控制。.商業(yè)保險與社會保險（第七章第二節(jié)）以“與否以營利為目的”作為劃分原則,保險可分為商業(yè)保險和社會保險兩類。社會保險是指:在既定社會政策下,由國家通過立法手段對全體社會公民強(qiáng)制征繳保險費,形成保險基金,用以對其中因年老、疾病、生育、傷殘死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機(jī)會成員提供基本生活保障ー種社會保障制度,社會保險不以營利為目的,運營中若浮現(xiàn)赤子,國家財政將予以支持。商業(yè)保險指保險公司所經(jīng)營各類保險業(yè)務(wù)。商業(yè)保險以營利為目的,進(jìn)行獨立經(jīng)濟(jì)核算。對于社會保險又涉及了養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、エ傷保險和生育保險。而對于商業(yè)保險,國內(nèi)分類辦法是提成財產(chǎn)保險和人身保險（而在國外又普通提成壽險和非壽險）財產(chǎn)保險又分為財產(chǎn)損失險、責(zé)任保險、信用保證保險三大類險種進(jìn)ー步細(xì)分,可分為A,財產(chǎn)險保險人承保因火災(zāi)和其她自然災(zāi)害及意外事故引起直接經(jīng)濟(jì)損失。險種重要有公司財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險（指只以所交費用利息作保險費,保險期滿退還所有本金險種）、涉外財產(chǎn)保險、其她保險公司以為適合開設(shè)財產(chǎn)險種。B.貨品運送保險指保險人承保貨品運送過程中自然災(zāi)害和意外事故引起財產(chǎn)損失。險種重要有國內(nèi)貨品運送保險、國內(nèi)航空運送保險、涉外（海、陸、空）貨品運送保險、郵包保險、各種附加險和特約保險。C.運送工具保險指保險人承保運送工具因遭受自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致運送エ具自身損失和第三者責(zé)任。險種重要有汽車、機(jī)動車輛保險、船舶保險、飛機(jī)保險、其她運送工具保險。D,農(nóng)業(yè)保險指保險人承保種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、飼養(yǎng)業(yè)、捕撈業(yè)在生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故而導(dǎo)致?lián)p失。E.工程保險指保險人承保中外合資公司、引進(jìn)技術(shù)項目及與外貿(mào)關(guān)于各專業(yè)工程綜合性危險所致?lián)p失,以及國內(nèi)建筑和安裝工程項目,險種重要有建筑工程一切險、安裝工程一切險、機(jī)器損害保險、國內(nèi)建筑、安裝工程保險、船舶建造險、以及保險公司承保其她エ業(yè)險。F.責(zé)任保險指保險人承保被保險人民事?lián)p害補(bǔ)償責(zé)任險種,重要有公眾責(zé)任保險、第三者責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險等險種。G.保證保險指保險人承保信用保險,被保證人依照權(quán)利人規(guī)定投保自己信用保險是保證保險;權(quán)利人規(guī)定被保證人信用保險是信用保險。涉及合同保證保險、忠實保證保險、產(chǎn)品保證保險、商業(yè)信用保證保險、出口信用保險、投資(政治風(fēng)險)保險。.保險經(jīng)營原則(第三篇拓展內(nèi)容)(1)危險大量原則。是指保險人在可保危險范疇內(nèi),應(yīng)爭取承保盡量多危險單位。(2)危險分散原則。是指保險人對所承保危險必要盡量加以分散,并使之平均化,避免危險集中。涉及承保前分散和承保后分散。(3)危險選取原則。是指保險人按照一定原則,對投保人和投保標(biāo)危險進(jìn)行審核評估,以排除不合格投保人和標(biāo),并防止不可保危險介入。涉及事先選取和事后選取。.保險費率(第八章綜合內(nèi)容)保險費率是指單位保險金額應(yīng)交付保險費。保險費率由兩某些構(gòu)成,ー某些是純費率,另ー某些是附加費率。保險公司按照純費率收取保險費用來支付保險事件發(fā)生后形成保險賠款,按照附加費率厘定費率辦法重要有觀測法、分類法和增減法三種。觀測法是對個別保險標(biāo)風(fēng)險要素進(jìn)行分析,觀測其優(yōu)劣,預(yù)計損失概率,直接決定保險費率辦法。分類法是對危險進(jìn)行分類,對同一類各風(fēng)險損失概率進(jìn)行測算,依照它們共同損失概率,厘定保險費率。增減法又稱為修正法,是指在同一費率類別中,對被保險人給以變動費率,其變動幅度或基于保險期間實際損失經(jīng)驗,或基于其預(yù)想損失經(jīng)驗,或同步以兩者為基本。在不同國家和地區(qū),由于非壽險精算技術(shù)基本與水平不同,以及記錄資料完整性上差別,采用辦法也不同。收取保險費,用來支付保險公司業(yè)務(wù)費用,如營業(yè)費用、監(jiān)管費、保險稅金等。(1)厘定原則。應(yīng)遵循權(quán)利與義務(wù)平衡原則,詳細(xì)涉及:公平合理原則;保證償付能力原則;相對穩(wěn)定原則;增進(jìn)防災(zāi)防損原則(2)厘定辦法。重要有:分類法;增減法;觀測法。(3)財產(chǎn)保險費率厘定。重要涉及純費率厘定和附加費率擬定。(4)人壽保險費率厘定。涉及:人壽保險費率厘定根據(jù);人壽保險純費率計算。詳細(xì)又分為定期生存保險延繳純保險費計算、定期死亡保險是繳純保險費計算、定期生存保險年繳純保險費計算、定期死亡保險年繳純保險費計算;人壽保險毛保險費計算。財產(chǎn)保險純費率與保險標(biāo)損失頻率和損失金額有密切關(guān)系,普通損失頻率和損失金額越高,純費率越高。詳細(xì)體現(xiàn)如下:財產(chǎn)保險純費率=損失頻率x損失金額=(理賠次數(shù)/保險單位數(shù))X(損失總額/理賠次數(shù))=損失總額/保險單位數(shù)式中,理賠次數(shù)是指構(gòu)成理賠條件損失次數(shù);損失金額是指補(bǔ)償金額與理賠費用之和;保險單位是指度量保險成本單位。厘定費率辦法重要有觀測法、分類法和增減法三種。觀測法是對個別保險標(biāo)風(fēng)險要素進(jìn)行分析,觀測其優(yōu)劣,預(yù)計損失概率,直接決定保險費率辦法。分類法是對危險進(jìn)行分類，對同一類各風(fēng)險損失概率進(jìn)行測算,依照它們共同損失槪率,厘定保險費率。增減法又稱為修正法，是指在同一費率類別中,對被保險人給以變動費率,其變動幅度或基于保險期間實際損失經(jīng)驗,或基于其預(yù)想損失經(jīng)驗,或同步以兩者為基本。在不同國家和地區(qū),由于非壽險精算技術(shù)基本與水平不同,以及記錄資料完整性上差別，采用辦法也不同。.保險準(zhǔn)備金(第九章第一節(jié))(1)保險準(zhǔn)備金含義。是指保險公司為保證其如約履行保險補(bǔ)償或給付義務(wù)而提取、與其所承擔(dān)保險責(zé)任相相應(yīng)基金。(2)保險準(zhǔn)備金分類。按規(guī)定提存約束カ分為保險公司依照關(guān)于法律規(guī)定必要提取準(zhǔn)備金、保險公司依照公司章程或主管機(jī)關(guān)指定提存準(zhǔn)備金、保險公司任意提存準(zhǔn)備金；按性質(zhì)分為屬于股東所有準(zhǔn)備金、屬于保險客戶所有準(zhǔn)備金、屬于關(guān)于資產(chǎn)賬戶備抵性質(zhì)準(zhǔn)備金；按計提基本分為稅前列支準(zhǔn)備金、稅后列支準(zhǔn)備金。(3)非壽險準(zhǔn)備金及其計提。涉及;賠款準(zhǔn)備金；未到期責(zé)任準(zhǔn)備金;總準(zhǔn)備金。(4)壽險準(zhǔn)備金及其計提。涉及;壽險保費繳付方式。重要有自然保費、足繳純保費、均衡純保費;壽險責(zé)任準(zhǔn)備金性質(zhì);壽險責(zé)任準(zhǔn)備金計提。.保險投資(第九章第三節(jié))(1)保險投資也許性。保險資金在收付方面“時間差”和“數(shù)量差''，使得保險公司在較長時間里擁有相稱數(shù)量資金,為保險投資提供了也許性。(2)保險投資必要性。保險投資是由資金(資本)自身屬性決定;保險投資是由保險業(yè)務(wù)自身性質(zhì)決定;保險投資是市場競爭必然成果。(3)保險資金來源。重要有:資本金;非壽險保險準(zhǔn)備金;壽險保險準(zhǔn)備金；保險保障基金。(4)保險投資原則。安全性原則；賺錢性原則；流動性原則。(5)保險投資形式。重要有:儲蓄存款;股票投資；債券投資；不動產(chǎn)投資；用于貸款。.保險理賠(第十章第二節(jié))(1)保險理賠含義。指保險合同商定危險發(fā)生后,保險人對被保險人或受益人提出保險補(bǔ)償或給付規(guī)定予以解決行為。(2)理賠程序。普通為:受理賠案；審核；查勘；核定損失,計算賠款;賠付結(jié)案。(3)補(bǔ)償計算辦法。重要有:比例補(bǔ)償方式；第一危險(損失)補(bǔ)償方式；限額責(zé)任補(bǔ)償方式。政府對保險業(yè)監(jiān)管必要性在于保險經(jīng)營特殊性。詳細(xì)體當(dāng)前:防止經(jīng)營失敗;防止不規(guī)范經(jīng)營和不當(dāng)競爭;彌補(bǔ)行業(yè)自律局限性。.保險監(jiān)管內(nèi)容(第十一章綜合內(nèi)容)(1)保險組織監(jiān)管。涉及:申請設(shè)立允許;組織形式限制;保險從業(yè)人員資格認(rèn)定;保險中介入監(jiān)管；停業(yè)清算監(jiān)管;對外資保險公司監(jiān)管。(2)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管。涉及:經(jīng)營范疇監(jiān)管；保險條款監(jiān)管；保險費率監(jiān)管。.保險監(jiān)管方式(第十一章拓展內(nèi)容)由于各個國家法律制度不同、歷史時期不同,關(guān)于國家對保險業(yè)監(jiān)管曾經(jīng)采用過截然不同方式,重要有如下三種:(1)公示主義。公示主義亦稱公示管理,是國家對保險業(yè)最為寬松ー種監(jiān)督管理方式,合用于保險業(yè)自律能力較強(qiáng)國家。其含義是國家對于保險行業(yè)經(jīng)營不進(jìn)行直接監(jiān)督,而將其資產(chǎn)負(fù)債、財務(wù)成果及有關(guān)事項發(fā)布于眾管理方式。(2)準(zhǔn)則主義。準(zhǔn)則主義亦稱規(guī)范管理,是由國家通過頒布一系列涉及保險行業(yè)運作法律法規(guī),規(guī)定所有保險人和保險中介人必要遵守,并在形式上監(jiān)督實行管理方式。該方式合用于保險法規(guī)比較嚴(yán)密和健全國家所采用。(3)批準(zhǔn)主義。批準(zhǔn)主義亦稱實體管理,是國家保險管理機(jī)關(guān)在制定保險法規(guī)基本上,依照保險法規(guī)所賦予權(quán)カ,對保險業(yè)實行全面有效監(jiān)督管理辦法。其監(jiān)管內(nèi)容涉及保險業(yè)設(shè)立、經(jīng)營、財務(wù)乃至倒閉清算。其監(jiān)管內(nèi)容詳細(xì)實際,有明確衡量尺度,是對保險業(yè)監(jiān)管中最為嚴(yán)格一種。（二）案例分析:（共9題）案例一:最大誠信原則履行與保險人責(zé)任（參照第二章第一節(jié)）【案情簡介】某人投保重大疾病終身險。保險代理人未對其身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單,事后也未規(guī)定投保人做身體檢查。保險期間內(nèi)投保人不幸病逝,其受益人規(guī)定保險公司理賠。保險公司以投保人未如實告知在投保前因"帕金森綜合癥"住院治療事實為由，回絕理賠。受益人遂上訴法院,規(guī)定給付保險金24萬元。［案例分析］本案焦點在于投保人與否履行了“如實告知”義務(wù)。依照保險法第16條規(guī)定:投保人故意隱瞞事實,不履行如實告知義務(wù),或因過錯未履行如實告知義務(wù),足以影響保險人決定與否批準(zhǔn)承?；蛱岣弑ｋU費率,保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù),保險人對于保險合同解除前發(fā)生保險事故,不承擔(dān)補(bǔ)償或給付責(zé)任，并不退還保險費。按照這ー規(guī)定,投保人未履行最大誠信原則將承擔(dān)法律后果。但是,在此案中,難以確認(rèn)投保人未履行最大誠信原則。由于,保險公司業(yè)務(wù)員未對投保人進(jìn)行任何詢問,就填寫了保單中關(guān)于病史內(nèi)容,事后也未規(guī)定投保人做身體檢查,故不能認(rèn)定投保人故意隱瞞事實、不履行如實告知義務(wù)。因此保險公司應(yīng)予賠付?！締⑹尽孔畲笳\信原則是保險基本原則之ー,這ー原則規(guī)定投保人應(yīng)把自己懂得或者應(yīng)當(dāng)懂得關(guān)于保險標(biāo)重要事實盡量告知保險人,即履行如實告知義務(wù)。否則,如果投保人違背最大誠信原則,保險人就可以宣布保險合同無效或不予承擔(dān)賠付責(zé)任。因而,作為投保人，在投保時應(yīng)嚴(yán)格遵守最大誠信原則,履行如實告知義務(wù)，否則就將面臨保險合同無效和發(fā)生事故得不到補(bǔ)償風(fēng)險這樣看來,投保人承擔(dān)了較大責(zé)任。但這并不能免除保險人責(zé)任。由于,普通投保人并不懂得需要向保險人申報哪些事實。保險公司應(yīng)當(dāng)在操作規(guī)程上對投保人如實告知作恰當(dāng)規(guī)定,如規(guī)定業(yè)務(wù)員必要完畢必要詢問事項,如果浮現(xiàn)業(yè)務(wù)員過錯使投保人未盡如實告知義務(wù)而令公司蒙受損失,則應(yīng)當(dāng)由關(guān)于業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)。案例二:人身保險保險利益（參照第二章第二節(jié)）【案情簡介】何某（男）與林某（女）自小青梅竹馬,成年后情深意篤,但由于兩家有矛盾,雙方家長均堅決反對這門親事。1994年4月,何、林二人雙雙南下廣東某市打エ,為互相照應(yīng)及生活以便,兩人租用民房并以夫妻名義同居生活,一年后生育一女孩。1997年4月,一保險營銷員到何某工作單位推銷人壽保險,何某以自己為投保人給自己和林某各買了一份人壽保險,死亡保額均為10萬元,受益人為雙方所生女孩。其時,林某因出差在外并不知情。不久后,林某因車禍意外死亡。何某向保險公司提出索賠,保險公司調(diào)查后拒賠。何某不服,遂向法院提起訴訟。問:(1)本案中何某對林某與否具備保險利益,保險合同與否有效?(2)保險公司與否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金責(zé)任?［案例分析］何某對林某不具備保險利益,保險合同無效?！侗ｋU法》第53條規(guī)定,投保人對下列人員具備保險利益:(1)本人;(2)配偶、子女、父母;(3)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系家屬及其她成員、近親屬。除前款規(guī)定以外,被保險人批準(zhǔn)投保人為其訂立合同,視為投保人對被保險人具備保險利益。由于國內(nèi)現(xiàn)行婚姻法不承認(rèn)事實婚姻,因而何、林之間不能構(gòu)成法律上夫妻關(guān)系,并且由于何某投保時,林某不知情并且事后沒有表達(dá)批準(zhǔn),故何、林之間不具備上述規(guī)定情形之一。從《保險法》規(guī)定看,只能認(rèn)定何某對林某不具備保險利益,何某為林某投保人壽保險合同為無效。由于何某為林某投保人壽保險合同無效,故保險公司不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。案例三:近因鑒定(參照第二章第三節(jié))【案情簡介】王女士買了意外傷害保險。8月,她被ー輛中速行駛轎車輕微碰擦了ー下,頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重,最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院死亡證明書指出死亡因素是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料,向保險公司索賠，但保險公司以導(dǎo)致死亡事故為非保險事故，不屬于意外傷害,因而不予理賠。王女士家人想不明白:如果不是車輛碰擦,就不會跌倒引起心肌梗塞,更不會導(dǎo)致死亡,保險公司與否在推卸責(zé)任?（提示:近因原則）分析:“近因原則”指引致?lián)p失發(fā)生最重要和最主線因素,與否保險合同中指定事故因素,如是,保險公司必要補(bǔ)償;如不是,則不必補(bǔ)償?！景咐治觥拷?jīng)常有這種狀況,即損失是由一系列關(guān)聯(lián)事件引起,這時要區(qū)別對待。在人身意外傷害險和健康險中,如果由一系列因素引起,而因素之間又有因果關(guān)系,那么前事件稱作誘因。擬定誘因與否“近因”，要看如果在健康者身上可引起同樣后果,那誘因即是“近因'反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會引起同樣后果,則誘因不能成為“近因”。王女士被汽車輕微碰擦,如果發(fā)生在健康者身上,是不會導(dǎo)致死亡，因此她身故近因不是車輛碰擦,而是自身健康因素——即心臟病所致。雖然車輛碰擦是個意外，但不是導(dǎo)致王女士死亡近因,因而保險公司不能予以補(bǔ)償,否則就是對其她健康投保人不公。案例四:索賠金額不能超過有效保險金額（參照第二章第四節(jié)）【案情簡介】1998年7月31EJ,某貨運公司與保險公司訂立雇主責(zé)任保險合同。保險對象為貨運公司所雇用所有駕駛員,每人死亡補(bǔ)償限額是60個月工資,永久性傷殘補(bǔ)償限額為72個月工資（每人每月工資按1500元計算）。保險期限自1998年8月1日至1999年7月31日。1999年7月28日,貨運公司駕駛員王某駕車途中出事,導(dǎo)致車輛損壞、貨品損失、王某本人受傷及乘坐在駕駛室內(nèi)另一名駕駛員張某當(dāng)場死亡重大交通事故。經(jīng)交警部門現(xiàn)場查勘認(rèn)定,王某違規(guī)操作是導(dǎo)致本起事故因素。依照《道路交通事故解決辦法》（如下簡稱《辦法》）第19條,王某應(yīng)負(fù)本起事故所有責(zé)任。交警部門進(jìn)行事故調(diào)解解決,依照《辦法》規(guī)定由貨運公司補(bǔ)償王某誤エ費、住院伙食補(bǔ)貼費、護(hù)理費、醫(yī)療費、8級傷殘生活補(bǔ)貼費共計37027元;由貨運公司一次性補(bǔ)償張某家屬7元,作為張某死亡補(bǔ)償費、喪葬費、被撫養(yǎng)人生活費、交通費、住宿費。之后,貨運公司向保險公司提出索賠金額127027元（其中張某死亡金額90000元,王某傷殘37027元）。保險公司在審理案件時,獲知并查實貨運公司曾在另一保險公司投保機(jī)動車輛保險附加第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任保險、承運貨品保險等,并從該保險公司得到補(bǔ)償（涉及張某死亡、王某傷殘上述交警部門調(diào)解解決認(rèn)定所有賠款金額）。因而保險公司做出拒賠決定。貨運公司不服,于1999年12月向法院起訴，祈求法院判令保險公司支付保險金及利息、訴訟費用。法院判決駁回原告訴訟祈求。［案例分析］貨運公司在兩家保險公司分別投保了雇主責(zé)任保險及車上人員責(zé)任保險,這兩個責(zé)任保險對張某、王某補(bǔ)償責(zé)任是相似,也就是說貨運公司就同一保險標(biāo)、同一可保利益、同一事故分別向兩家保險公司訂立了責(zé)任保險合同,屬重復(fù)保險。貨運公司已從一保險公司獲得補(bǔ)償,另ー保險公司應(yīng)予拒賠。但后者應(yīng)依照其承保雇主責(zé)任保險補(bǔ)償限額與另一保險公司承保車上人員責(zé)任保險補(bǔ)償限額之總和按比例承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任?！締⑹尽客侗Ｈ瞬荒芡ㄟ^保險獲得額外利益,這是損失補(bǔ)償原則基本內(nèi)容之-O保險實務(wù)中,由于各保險公司之間并沒有實現(xiàn)完全信息流通,這給少數(shù)人購買重復(fù)保險以獲取不當(dāng)利益提供了也許。案例五:代理人失職后責(zé)任承擔(dān)者（參照第三章第二節(jié)）【案情簡介】某工廠于1月1日向某保險公司投保公司財產(chǎn)險,保險期限為一年。合同到期后該廠提出了續(xù)保規(guī)定。1月1日,該廠向保險公司業(yè)務(wù)員王某遞交了投保單,王某接受了該投保單并足額收取了保險費,但未及時將投保單和保險費交到保險公司,因而保險公司沒有給該廠簽發(fā)保險單。2月13日,該廠發(fā)生火災(zāi),財產(chǎn)損失巨大。該廠向保險公司索賠,保險公司拒賠,理由是并未收到該廠保險費,也未經(jīng)核保簽發(fā)保單。該廠訴至法院,規(guī)定保險公司承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。法院受理該案后,判決保險公司敗訴?！景咐治觥糠ㄔ号袥Q是對的。如下從三個方面對此進(jìn)行分析:1、普通地,保險合同只有在保險公司收到保險費并批準(zhǔn)承保后オ干成立。但是,本案中,工廠沒有得到保險公司簽發(fā)保險合同是由于該公司業(yè)務(wù)員未及時將投保書和保險費交到保險公司。保險公司未及時承?！斑^錯”是保險代理人導(dǎo)致,依照國內(nèi)《民法通則》關(guān)于民事責(zé)任承擔(dān)“過錯責(zé)任原則”,投保人不負(fù)責(zé)任。2、按照保險代理人性質(zhì)與特性,保險代理人以保險人名義進(jìn)行代理活動,在保險人授權(quán)范疇內(nèi)做獨立意思表達(dá);保險代理人與投保人之間訂立保險合同產(chǎn)生權(quán)利義務(wù),視為保險人自己民事法律行為,法律后果由保險人承擔(dān)。因此,本案中,王某作為保險公司代理人,接受投保人投保書和保險費行為,視同為保險公司行為。該行為是對投保人訂立保險合同要約行為承諾,表白保險合同已經(jīng)成立,保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。綜上所述,保險公司應(yīng)對該エ廠進(jìn)行補(bǔ)償。保險公司可以依照《民法通則》關(guān)于‘‘代理人不履行職責(zé)而給被代理人導(dǎo)致?lián)p害,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任”規(guī)定,追究王某經(jīng)濟(jì)責(zé)任?！締⑹尽繉τ谕侗Ｈ藖碚f,保險代理人行為在法律上等同于保險人行為;對于保險人來說,保險代理人要承擔(dān)自己行為所導(dǎo)致法律后果。這兩點不能混淆。特別是,保險公司必要承擔(dān)其代理人過錯給投保人導(dǎo)致?lián)p失。在本案中,保險代理人王某顯然缺少保險從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備業(yè)務(wù)素質(zhì),導(dǎo)致保險人損失,保險人應(yīng)當(dāng)引覺得鑒,加強(qiáng)對保險代理人管理。案例六:保險合同變更（參照第三章第三節(jié)）【案情簡介】某貿(mào)易公司購買了一輛轎車,并與保險公司訂立了機(jī)動車輛分項保險合同。在保險期間內(nèi),該公司與某工業(yè)公司訂立一書面合同,商定:“貿(mào)易公司該輛轎車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司,車過戶手續(xù)由貿(mào)易公司負(fù)責(zé)辦理,所需費用由工業(yè)公司承擔(dān);但エ業(yè)公司必要給貿(mào)易公司獲得追加ー輛小轎車專控指標(biāo),否則，貿(mào)易公司不辦理過戶手續(xù)?！蹦橙?工業(yè)公司董事長李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使用。李某駕該車發(fā)生事故,致使車毀人亡。貿(mào)易公司當(dāng)天向公安局報了案,并規(guī)定被告保險公司查驗了事故現(xiàn)場。交警部門就該車交通事故作出最后責(zé)任認(rèn)定書,確認(rèn)該車已徹底報廢,事故由貿(mào)易公司負(fù)所有責(zé)任。隨后,貿(mào)易公司多次規(guī)定賠付,均遭回絕。保險公司理由是:貿(mào)易公司在保險合同有效期內(nèi)將此車轉(zhuǎn)讓給了工業(yè)公司,且未向保險公司申請批改,保險公司有權(quán)回絕補(bǔ)償?！景咐治觥勘景干婕暗奖ｋU合同變更問題。核心在于投保汽車與否發(fā)生了轉(zhuǎn)讓。1、財產(chǎn)保險保險標(biāo)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險標(biāo)用益權(quán)發(fā)生變動,或者債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化時候,投保人也許發(fā)生變更。此案中涉及債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化問題。貿(mào)易公司將該車轉(zhuǎn)給エ業(yè)公司,以清理債權(quán)債務(wù)。2、《保險法》第34條規(guī)定:“保險標(biāo)轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)告知保險人,經(jīng)保險人批準(zhǔn)繼續(xù)承保后,依法變更合同。”此案中保險合同變更附有條件，貿(mào)易公司在該車保險期內(nèi)雖與工業(yè)公司訂立了轉(zhuǎn)讓該車合同。但按照《民法通則》“民事法律行為可以附條件,附條件民事法律行為在符合所附條件時生效”之規(guī)定,由于エ業(yè)公司未獲得追加小轎車指標(biāo),轉(zhuǎn)讓該車合同所附條件就沒有成就,該合同沒有生效,汽車所有權(quán)也不發(fā)生轉(zhuǎn)移。3、事實上,貿(mào)易公司也沒有辦理該車過戶手續(xù),事故發(fā)生時該汽車所有權(quán)仍在貿(mào)易公司手中。綜上，保險公司固然應(yīng)依法承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任?！締⑹尽勘ｋU標(biāo)所有權(quán)發(fā)生變更后來,投保人應(yīng)及時向保險公司申請合同變更批改。案例七:保險受益人變更（參照第三章第二節(jié)）【案情簡介】1999年7月11EJ,王某到保險公司投保了保額為10萬元人壽保險,指定其妻子李某為受益人。日后,王某與李某離婚。不久,王某又與張某結(jié)婚?；楹?王某與張某辦理了一份寫有“自本日起受益人由王某前妻李某變更為張某”公證書。但是王某并未將公證書變更受益人一事告知保險公司。1998年9月12日,劉某遭遇車禍身亡。張某以受益人身份向保險公司提出領(lǐng)取保險金規(guī)定。保險公司確認(rèn)了張某與王某結(jié)婚后的確辦理了變更受益人公證書但未將變更受益人狀況以書面形式告知保險公司狀況,認(rèn)定該變更無效。保險公司按原合同規(guī)定將保險金付給原受益人即王某前妻李某。張某于是起訴保險公司至法院?！景咐治觥看税干婕笆芤嫒俗兏鼏栴}被保險人對受益人變更不需要征得保險人批準(zhǔn),但是必要及時向保險人作出告知。《保險法》第63條規(guī)定:“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面告知保險人。保險人收到變更受益人書面告知后,應(yīng)當(dāng)在保險單上批注?！贝税钢?王某最初指定受益人為李某,雖然在與李某離婚并又與張某結(jié)婚后,辦理了一份變更受益人公證書,但是并未將變更受益人一事告知保險公司,因而在這個保險合同中受益人沒有發(fā)生變化,依然為先前指定李某。因而保險公司可以付給李某保險金。【啟示】保險合同變更后應(yīng)當(dāng)及時告知保險公司,并由保險公司開具批單。案例八:貨品運送保險責(zé)任范疇（第四章第三節(jié)）【案情簡介】四川省某市果品公司通過鐵路運送給黑龍江某單位ー車皮四川甘蔗,計婁,投保了貨品運送綜合險。貨品在商定15天期限內(nèi)到達(dá)目地,在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門裂口,接近車門處有明顯被盜痕跡。卸貨后清點實剩貨品發(fā)既有240婁被盜,尚有130婁被凍毀。損失發(fā)生后,投保人及時告知保險人,規(guī)定對其貨品遭受盜竊損失及冰凍損失予以補(bǔ)償。請問保險公司應(yīng)當(dāng)如何補(bǔ)償,闡明理由。［案例分析］保險公司應(yīng)當(dāng)補(bǔ)償所有損壞甘蔗,計370婁。由于被盜240婁甘蔗,屬于貨品運送綜合險保險責(zé)任范疇,保險公司理應(yīng)予以補(bǔ)償。而依照近因原則,盜竊是前因,在保險責(zé)任范疇內(nèi),后果是包裝破損,不在保險責(zé)任范疇內(nèi)。但甘蔗凍損近因只有一種——盜竊,沒有盜竊就沒有130婁甘蔗凍損成果。因而,后因是前因?qū)е卤厝怀晒?。因此對于被凍損130婁甘蔗,保險公司也應(yīng)進(jìn)行補(bǔ)償。案例九:退保后提出保險金給付祈求有效性（參照第十章第二節(jié)）【案情簡介】某單位于1996年4月為其全體職エ投保了3年期定期人身保險,后又在1998年1月辦理了集體退保手續(xù)。1998年6月,該單位一名職エ家屬向保險公司提出身故保險金給付申請。本來,該職エ已于1997年10月因患白血病不治身亡。環(huán)繞能否給付,在保險公司內(nèi)部有兩種觀點:ー種觀點以為,投保人單方解除保險合同,是受保險法保護(hù)民事法律行為,該保險合同應(yīng)自解除之時（即退保之時）起終結(jié)效カ。但是,保險事故（指該職エ因疾病死亡這ー事件）發(fā)生在合同終結(jié)日期前,保險公司仍應(yīng)履行合同存續(xù)期間義務(wù),保險公司應(yīng)給付該筆死亡保險金。另ー種觀點以為,由于保險合同已被解除,任何當(dāng)事人或關(guān)系人向保險公司索賠已無法提供保險合同憑證,故保險公司無需履行保險金給付義務(wù)。環(huán)繞如何給付，在保險公司內(nèi)部也有兩種觀點:ー種觀點以為,投保人在懂得被保險人死亡這一事實后,仍就全體被保險人保單辦理了退保手續(xù)（該險種條款中明確規(guī)定當(dāng)被保險人發(fā)生保險責(zé)任范疇事故后,應(yīng)及時告知保險公司）,由于退保金所得是投保人,而死亡保險金所得是被保險人指定受益人,因而是投保人侵犯了受益人權(quán)益,受益人應(yīng)向投保人而不是向保險公司主張其所應(yīng)得那某些保險利益。另ー種觀點以為:退保是投保人權(quán)利，而死亡保險金受領(lǐng)是受益人權(quán)益,既然國內(nèi)有關(guān)法律并未就兩者效カ大小或先后問題有過規(guī)定,那就應(yīng)以事實發(fā)生時間先日后擬定哪種權(quán)益可以優(yōu)先主張。本案中被保險人死亡時間先于退保時間,受益人有向保險公司主張保險金給付祈求權(quán),保險公司也應(yīng)當(dāng)履行給付義務(wù),同步依照該保單條款規(guī)定,給付死亡保險金后保險合同責(zé)任即止,故保險公司在向受益人給付保險金同步,應(yīng)向投保人追回其不應(yīng)得那某些退保利益。【案例分析】保險公司應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。由于投保人是1998年1月辦理退保手續(xù)，而被保險人保險事故發(fā)生在1997年10月,在退保之前發(fā)生保險事故都屬保險公司承擔(dān)責(zé)任范疇。雖然被保險人到1998年6月オ申請給付身故保險金,違背了及時告知保險人保險事故原則,但《保險法》第27條規(guī)定“人壽保險被保險人或受益人對保險人祈求給付保險金權(quán)利,自其懂得保險事故發(fā)生之日起5年不行使而消滅保險公司應(yīng)當(dāng)實行給付,并追回支付給投保人退保金中針對原應(yīng)承擔(dān)已死亡被保險人1996年4月至1998年1月保險責(zé)任保險費。只要在保險期間保險合同有效,投保人履行及時交費等義務(wù),且發(fā)生了保險責(zé)任范疇內(nèi)保險事故,被保險人及其受益人就有權(quán)向保險公司申請給付保險金。【啟示】保險公司應(yīng)當(dāng)對在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同規(guī)定責(zé)任范疇內(nèi)保險事故負(fù)賠付責(zé)任。按照保險法規(guī)定,人壽保險被保險人或受益人對保險人祈求給付保險金權(quán)利,自其懂得保險事故發(fā)生之日起五年有效,雖然保險事故發(fā)生之后某一時間保險合同已經(jīng)不再成立也是如此?！侗ｋU學(xué)原理》課程考前輔導(dǎo)資料期末考試復(fù)習(xí)重點:.（第一章）保險基本知識。涉及保險性質(zhì);風(fēng)險含義及分類;風(fēng)險管理含義及其基本程序;慣用保險分類辦法及各類不同保險含義;保險本質(zhì):保險職能與作用等。.（第二章）最大誠信原則。涉及:基本含義；產(chǎn)生因素；重要內(nèi)容。保險利益原則。涉及:保險利益與保險利益原則含義；保險利益構(gòu)成條件;各類保險保險利益;保險利益合用時限。近因原則。涉及:近因與近因原則含義;近因原則運用。損失補(bǔ)償原則。涉及;損失補(bǔ)償原則表述和基本內(nèi)容。代位原則。涉及代位追償和物上代位。重復(fù)保險損失分?jǐn)傇瓌t。重復(fù)保險應(yīng)具備條件；重復(fù)保險損失分?jǐn)偡绞健?（第四章）家財險及運送保險。涉及家庭財產(chǎn)保險特性、國內(nèi)運送保險特點及責(zé)任保險保責(zé)任等。.（第五章）人身保險。人身保險特點;人身保險合同中常用條款。.（第六章）再保險重要涉及;再保險含義及作用。.（第八章）保險費率。涉及;保險費率厘定原則；保險費率厘定辦法。.（第十一章）保險監(jiān)管。保險監(jiān)管方式與內(nèi)容。期末考試復(fù)習(xí)知識點:第一章第一節(jié):社會風(fēng)險定義,參見P5所謂社會風(fēng)險,是指因個人或單位行為,涉及過錯行為,不當(dāng)行為及故意行為對社會生產(chǎn)及人們生活導(dǎo)致?lián)p失風(fēng)險。例如盜竊、罷エ、戰(zhàn)爭等所致?lián)p失風(fēng)險。第一章第一節(jié):風(fēng)險分類,參見P4按照風(fēng)險性質(zhì)劃分:純粹風(fēng)險:只有損失機(jī)會而沒有獲利也許風(fēng)險。投機(jī)風(fēng)險:既有損失機(jī)會也有獲利也許風(fēng)險。按照產(chǎn)生風(fēng)險環(huán)境劃分:靜態(tài)風(fēng)險:自然力不規(guī)則變動或人們過錯行為導(dǎo)致風(fēng)險。動態(tài)風(fēng)險:社會、經(jīng)濟(jì)、科技或政治變動產(chǎn)生風(fēng)險。第一章第一節(jié):純粹風(fēng)險含義,參見P4純粹風(fēng)險是指只會產(chǎn)生損失而不會導(dǎo)致收益也許性。對于此類風(fēng)險,咱們無法擬定詳細(xì)損失有多少。在現(xiàn)實生活中,純粹風(fēng)險是普遍存在,如地震、洪水、火災(zāi)等都會導(dǎo)致巨大損失，但它們何時發(fā)生、損害后果多大等義無法事先擬定。這種風(fēng)險也許導(dǎo)致成果只有兩個，即1、沒有損失;2、導(dǎo)致?lián)p失。例如,自然災(zāi)害，人生老病死等。屬于純粹風(fēng)險都可以通過保險方式進(jìn)行轉(zhuǎn)移。第一章第一節(jié):投機(jī)風(fēng)險含義,參見P4投機(jī)風(fēng)險是指既也許產(chǎn)生收益也也許導(dǎo)致?lián)p失風(fēng)險。此類風(fēng)險最佳例子就是股票投資了。ー旦購買某種股票,就也許隨該種股票貶值而虧損,也有也許隨該種股票升值而獲益。這種風(fēng)險也許導(dǎo)致成果只有兩個,即“損失”或“獲利”。第一章第一節(jié):風(fēng)險管理定義及基本程序,參見P7風(fēng)險管理:在減少風(fēng)險收益與成本之間進(jìn)行權(quán)衡并決定采用何種辦法過程。風(fēng)險管理以處置靜態(tài)風(fēng)險為主,但也涉及對動態(tài)風(fēng)險處置。風(fēng)險管理基本程序涉及風(fēng)險辨認(rèn)、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制和管理效果評價等環(huán)節(jié)。風(fēng)險辨認(rèn):是經(jīng)濟(jì)單位和個人對所面臨以及潛在風(fēng)險加以判斷、歸類整頓,并對風(fēng)險性質(zhì)進(jìn)行鑒定過程。風(fēng)險估測:是指在風(fēng)險辨認(rèn)基本上,通過對所收集大量詳細(xì)損失資料加以分析,運用概率論和數(shù)理記錄,預(yù)計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生概率和損失限度。風(fēng)險估測內(nèi)容重要涉及損失頻率和損失限度兩個方面。第一章第一節(jié):可保危險應(yīng)具備條件，參見P10可保危險需滿足如下條件:（1）危險損失可以用貨幣來計量（2）危險發(fā)生具備偶爾性（3）危險發(fā)生必要是意外（4）危險必要是大量標(biāo)均具備遭受損失也許性（5）危險具備發(fā)生重大損失也許性第一章第二節(jié):保險損失說分支理論,參見P12損失說重要理論分支涉及損失補(bǔ)償說，損失分擔(dān)說,危險轉(zhuǎn)移說和人格保險說。其中,括損失補(bǔ)償學(xué)說核心在于闡明保險目是補(bǔ)償人們在尋常生活中由于偶爾事件發(fā)生所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。第一章第二節(jié):保險本質(zhì)，參見P14ー、經(jīng)濟(jì)保障是保險本質(zhì)特性。二、經(jīng)濟(jì)保障成果是風(fēng)險轉(zhuǎn)移和損失共同分擔(dān)。三、保險由經(jīng)濟(jì)保障作用衍生出金融中介作用。四、保險是一種法律關(guān)系,它體現(xiàn)ー種經(jīng)濟(jì)制度。五、從法律角度看,保險是ー種合同行為。其中,保險互助性保險基本特性。第一章第二節(jié):保險密度與深度,參見P14保險深度:保費收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值之比,反映一種國家或地區(qū)保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中地位。（保險深度=保費收入/GDP）保險密度:按全國人口計算平均保費額，反映一種國家國民受到保障平均限度。（保險密度=保費收入/人口總數(shù)）第一章第二節(jié)：保險商品關(guān)系內(nèi)容,參見P14保險商品關(guān)系詳細(xì)內(nèi)容重要體當(dāng)前如下四個層面:第一,保險當(dāng)事人之間關(guān)系保險當(dāng)事人之間關(guān)系是指保險人與投保人,被保險人,保險受益人之間因保險商品互換而形成互有關(guān)系。保險法律關(guān)系是保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系體現(xiàn)形式,保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系是保險法律關(guān)系存在基本。第二,保險當(dāng)事人與保險中介人之間關(guān)系這種關(guān)系一方面體現(xiàn)為保險人與保險代理人,保險經(jīng)紀(jì)人,保險公估人等之間因經(jīng)營保險業(yè)務(wù)而形成保險商品互換關(guān)系,另一方面體現(xiàn)為保險代理人,保險經(jīng)紀(jì)人,保險公估人等與被保險人或保險受益人等之間因從事保險代理,保險經(jīng)紀(jì),保險公估活動而產(chǎn)生保險商品互換關(guān)系。第三,保險公司之間關(guān)系保險公司之間保險商品關(guān)系涉及保險公司之間,原保險公司與再保險公司之間以及再保險公司之間因保險經(jīng)營活動而產(chǎn)生保險商品關(guān)系。第四,國家對保險業(yè)實行監(jiān)管而形成管理與被管理關(guān)系這種關(guān)系是指國家保險主管機(jī)關(guān)對在本國領(lǐng)土上從事保險業(yè)務(wù)保險人和從事保險中介業(yè)務(wù)保險中介人實行監(jiān)管而形成管理與被管理關(guān)系。第一章第三節(jié):保險分類,參見P21保險按照實行限度可分為:自愿保險:是保險人與投保人在平等自愿原則基本上,通過訂立保險合同而建立保險關(guān)系保險。強(qiáng)制保險:是投保人與保險人以政府關(guān)于法令為根據(jù)而建立保險關(guān)系保險。保險按照性質(zhì)可分為:商業(yè)保險:營利為目,雙方訂立合同社會保險:社會保障制度政策保險:以保險技術(shù)實現(xiàn)一定目，如農(nóng)業(yè)保險、信用保險、輸出保險、巨災(zāi)保險保險按照保險標(biāo)可分為:人身保險:人身體或生命財產(chǎn)保險:財產(chǎn)及與之有關(guān)利益責(zé)任保險:對第三方負(fù)有責(zé)任信用保險:合同權(quán)利人和義務(wù)人商定經(jīng)濟(jì)信用第一章第三節(jié):保險與再保險,參見P23再保險基本是原保險,再保險產(chǎn)生,正是基于原保險人經(jīng)營中分散風(fēng)險需要。因而，原保險和再保險是相輔相成，它們都是對風(fēng)險承擔(dān)與分散。再保險是保險進(jìn)ー步延續(xù),也是保險業(yè)務(wù)構(gòu)成某些。兩者關(guān)系如下:（1）保險是再保險基本、前提和源頭;再保險是保險后盾和保障;兩者相輔相成，唇齒相依,互相增進(jìn)。（2）兩者區(qū)別是:1.合同當(dāng)事人不同:2.保險標(biāo)不同:3.合同補(bǔ)償性質(zhì)不同;4.合同涉及主客體廣度不同。第一章第三節(jié):重復(fù)保險含義,參見P24重復(fù)保險:是指投保人以同一保險標(biāo)、同一保險利益,同步向兩個或兩個以上保險人投保同ー危險,其保險金額總和超過其實際價值,就構(gòu)成了重復(fù)保險。第一章第三節(jié):共同保險定義,參見P24共同保險(Co-insurance)又稱“共保",指兩個或兩個以上保險人共同承保同一標(biāo)同一危險、同一保險事故,并且保險金額不超過保險標(biāo)價值。在發(fā)生補(bǔ)償責(zé)任時,由各保險人按照各自承擔(dān)份額或比例補(bǔ)償損失保險。第一章第三節(jié):定值保險與不定值保險定義,參見P27定值保險又稱定價保險合同,商定價值保險。保險合同雙方當(dāng)事人事先擬定保險標(biāo)價值，并在合同中載明以擬定保險金最高限額財產(chǎn)保險合同。不定值保險是定值保險合同對稱,指雙方當(dāng)事人在訂立合同步只列明保險金額,不預(yù)先擬定保險標(biāo)價值,須至危險事故發(fā)生后，再行預(yù)計其價值而擬定其損失保險合同,這種采用不定值合同保險即為不定值保險。比較兩者區(qū)別，只有不定值保險合用于損失補(bǔ)償原則。第一章第三節(jié):局限性額保險定義,參見P28局限性額保險是指保險金額低于保險價值保險。局限性額保險合用效果,國內(nèi)保險法規(guī)定了比例補(bǔ)償方式。第一章第三節(jié):超額保險定義，參見P28超額保險是指保險金額商定超過保險標(biāo)實際價值保險。當(dāng)事人在保險合同中規(guī)定保險金額超過財產(chǎn)價值保險。財產(chǎn)保險中保險人承擔(dān)是補(bǔ)償實際損失責(zé)任,對保險金額中超過財產(chǎn)價值某些無補(bǔ)償義務(wù)。在被保險人出于善意,過高預(yù)計財產(chǎn)價值而導(dǎo)致超額保險時,可按保險標(biāo)實際價值相應(yīng)比例減少保險金額和保險費,變更合同。在被保險人出于惡意詐欺,為在保險事故發(fā)生后多獲補(bǔ)償,而故意多報財產(chǎn)價值進(jìn)行超額保險時,保險人有權(quán)解除合同,并享有規(guī)定其補(bǔ)償因而導(dǎo)致?lián)p失權(quán)利。第一章第四節(jié):保險基本職能和派生職能,參見P29保險基本職能是一切社會形態(tài)下共有。保險基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險金給付職能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險事故、導(dǎo)致?lián)p失后依照保險合同按所保標(biāo)實際損失數(shù)額予以補(bǔ)償，這是財產(chǎn)保險基本職能;保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當(dāng)事人依照保險合同商定保險金額進(jìn)行給付，這是人身保險職能。保險派生職能是在基本職能基本上產(chǎn)生職能。保險派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能。第一章第四節(jié):保險作用，參見P31保險宏觀作用是指保險對全社會和整個國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響。重要體當(dāng)前:(1)有助于穩(wěn)定社會再生產(chǎn)循環(huán)。(2)有助于推動社會經(jīng)濟(jì)交往。(3)有助于擴(kuò)大積累規(guī)模。(4)有助于推動科技發(fā)展。(5)有助于增長外匯收入。保險微觀作用.有助于人們經(jīng)濟(jì)生活安定。.保障生產(chǎn)公司經(jīng)營活動持續(xù)與穩(wěn)定。.有助于公司加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。.有助于公司加強(qiáng)風(fēng)險管理。.提高公司和個人信用。第二章第一節(jié):最大誠信原則含義及內(nèi)容,參見P38(1)最大誠信原則含義。保險雙方在簽定或履行保險合同過程中,必要以最大誠意,履行自己應(yīng)盡義務(wù),互不欺騙和隱瞞,恪守合同認(rèn)定與承諾，否則受損一方可以此為由宣布合同無效或不履行合同商定義務(wù)或責(zé)任,并可以通過法律手段規(guī)定致害方補(bǔ)償因而所致經(jīng)濟(jì)損失。(2)最大誠信原則產(chǎn)生因素。危險發(fā)生以及損失偶爾性:保險人對標(biāo)信息理解不對稱性;保險專業(yè)性。(3)最大誠信原則重要內(nèi)容。涉及告知、闡明、保證、棄權(quán)與禁止反言。(4)最大誠信原則產(chǎn)生因素。危險發(fā)生以及損失偶爾性;保險人對標(biāo)信息理解不對稱性;保險專業(yè)性。(5)最大誠信原則詳細(xì)內(nèi)容。.最大誠信原則基本含義是；保險雙方在訂立和履行合同步，必要保持最大誠意,互不欺騙和隱瞞,恪守合同承諾,全面履行自己應(yīng)盡義務(wù)。否則,將導(dǎo)致保險合同無效,或承擔(dān)其她法律后果。.最大誠信原則詳細(xì)內(nèi)容;最大誠信原則基本內(nèi)容涉及告知與闡明、保證、棄權(quán)與禁止反言。告知與闡明是對保險合同雙方約束；保證重要是對被保/r