第四章電子支付法律制度第一節(jié)電子支付概述第二節(jié)網(wǎng)上銀行及其法律問(wèn)題第三節(jié)電子貨幣及其法律問(wèn)題第四節(jié)電子支付安全及法律責(zé)任問(wèn)題第五節(jié)第三方支付的法律問(wèn)題第一節(jié)電子支付概述一、電子支付的含義完全的電子商務(wù)實(shí)際上是在交易的各環(huán)節(jié)上通過(guò)電子信息形式進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)，不僅合同的訂立是以數(shù)字信息形式進(jìn)行的，合同的履行也是以數(shù)字信息形式進(jìn)行。當(dāng)然包括了以數(shù)字信息形式付款，這就是電子支付問(wèn)題。而不完全的電子商務(wù)是指部分地通過(guò)電子技術(shù)手段所進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。它可能是在線訂立合同，也可能是在線付款，也可能是在線交付物品。不管是否完全的電子商務(wù)活動(dòng)，如果是在線付款，就涉及到電子付款的問(wèn)題。

簡(jiǎn)言之，當(dāng)前所謂電子支付（ElectronicPayment），又稱“網(wǎng)上支付”，是指“單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為”。二、電子支付的特征作為一種新型的資金轉(zhuǎn)移方式，與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有下面幾個(gè)特征：

1．電子支付是一種合同履行方式

在商務(wù)活動(dòng)中，向債權(quán)人給付金錢的行為是合同履行的重要組成部分。而支付金錢的方式有多種，電子支付就是一種，它是電子信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物。

2．電子支付是金融服務(wù)的一種新形式

在現(xiàn)代金融服務(wù)中，電子支付是銀行信用中介功能的金融電子化表現(xiàn)，包括以電子商務(wù)為商業(yè)基礎(chǔ)，以商業(yè)銀行為主體，為網(wǎng)上交易的客戶提供的電子結(jié)算手段，諸如支票、票據(jù)等金融交易的進(jìn)行實(shí)行無(wú)紙化作業(yè)。

3．電子支付具有技術(shù)性

由于電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)電子數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行金錢支付的。因此，電子支付的技術(shù)性是電子支付不同于傳統(tǒng)支付方式的基本特征。三、電子支付的方式通過(guò)使用的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)、傳輸協(xié)議和支付程序的不同和相互組合，在商務(wù)活動(dòng)實(shí)踐中衍生出了各種各樣的電子支付工具，主要包括以下幾種：

（一）電子資金劃撥（ElectronicFundsTransfer，簡(jiǎn)稱EFT）電子資金劃撥（EFT）是B2B中電子支付的主要方式。電子資金劃撥多為貸方劃撥，即債務(wù)人作為發(fā)端人，向其代理行發(fā)出支付指令，發(fā)端人代理行通過(guò)中介銀行或直接向受益人代理行發(fā)出支付指令，直至款項(xiàng)最終到達(dá)受益人。電子資金劃撥的當(dāng)事人最多可有五方：1、資金劃撥人或稱發(fā)端人；2、發(fā)端人代理銀行；3、收款人或稱受益人；4、受益人代理銀行；5、其他參與電子資金劃撥的銀行，稱為中介銀行。其中，發(fā)出支付指令的一方統(tǒng)稱為發(fā)送方，接收到該指令的另一方統(tǒng)稱為接收方。（二）電子支票（e-check）

電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。（三）信用卡系統(tǒng)（CreditCardBasedSystem)

這種電子支付方式的基本作法是通過(guò)專用網(wǎng)絡(luò)或國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)以信用卡號(hào)碼傳送交易，持卡人就其所傳送的訊息，先進(jìn)行數(shù)字簽名加密，然后將訊息本身、數(shù)字簽名經(jīng)CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證后，連同電子證書等一并傳送至商家。具體又分為以下幾種形式：（1）賬號(hào)直接傳輸方式。即客戶在網(wǎng)上購(gòu)物后把信用卡號(hào)碼信息加密后直接傳輸給商家。（2）專用賬號(hào)方式。（3）專用協(xié)議方式。常用的協(xié)議有安全套接層協(xié)議SSL（SecureSocketLayer）協(xié)議、安全電子交易協(xié)議SET（SecureElectronicTransaction）協(xié)議、Netbill協(xié)議等。（四）電子現(xiàn)金或數(shù)字貨幣（ElectronicCash/DigitalMoney）

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的市值，用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商家使用。

電子現(xiàn)金具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，無(wú)需直接與銀行連接便可使用，適用于小額交易。其主要好處是可以提高效率，方便用戶使用。

從目前支持電子現(xiàn)金的要件的不同來(lái)區(qū)分，電子現(xiàn)金可分為兩類：

1．智能卡（SmartCard）。最常見(jiàn)的是我們?nèi)粘Ｊ褂玫母鞣NIC卡。

2．電子錢包（E-Purse）。電子錢包是一種只需要軟件支持的電子現(xiàn)金支付方式。四、電子支付相關(guān)當(dāng)事人的法律關(guān)系（一）電子支付相關(guān)的當(dāng)事人從法律關(guān)系的角度來(lái)看，電子支付的當(dāng)事人分為付款人和受款人，而付款人和受款人要完成電子支付還必須有另外兩個(gè)重要的當(dāng)事人介入，即銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)。其中認(rèn)證機(jī)構(gòu)是支付電子化、虛擬化的產(chǎn)物。因此，廣義上，電子支付涉及的當(dāng)事人有以下四種：

(1)付款人：即電子支付中的付款人，通常為消費(fèi)者或買方。

(2)受款人：即電子支付中的接受付款的人，通常為商家或賣方。

(3)銀行：即電子支付中的付款人、受款人之間的中介人，通常為網(wǎng)上銀行或金融機(jī)構(gòu)。在電子支付系統(tǒng)中，銀行同時(shí)扮演發(fā)起銀行和接收銀行的角色，完成信用中介、支付中介和結(jié)算中介的金融服務(wù)。(4)認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)：即電子支付中的付款人、受款人和銀行真實(shí)身份的鑒定人，通常為認(rèn)證中心或驗(yàn)證機(jī)構(gòu)。認(rèn)證機(jī)構(gòu)為參與電子商務(wù)各方的各種認(rèn)證要求提供證書服務(wù)，以確認(rèn)支付各方的真實(shí)身份。（二）電子支付當(dāng)事人之間的法律關(guān)系在電子支付的實(shí)施過(guò)程中，雖然僅有四種當(dāng)事人，但它們之間卻有許多種法律關(guān)系，如交易關(guān)系、合同關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、借貸關(guān)系、委托代理關(guān)系、認(rèn)證關(guān)系等，這些法律關(guān)系均是建立在合同關(guān)系的基礎(chǔ)上。

1、付款人與受款人之間是買賣合同關(guān)系

2、付款人和受款人與銀行之間都是金融服務(wù)合同關(guān)系3、付款人、受款人和銀行與認(rèn)證機(jī)構(gòu)之間均是證書服務(wù)合同關(guān)系第二節(jié)網(wǎng)上銀行及其法律問(wèn)題一、網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行，又稱為在線銀行、虛擬銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行等，是銀行借助客戶的個(gè)人電腦、通信終端（包括移動(dòng)電話、掌上電腦等）或其他智能設(shè)備，通過(guò)因特網(wǎng)或其他公用信息網(wǎng)，向客戶提供銀行業(yè)務(wù)和有關(guān)金融服務(wù)的一種銀行業(yè)務(wù)模式。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財(cái)務(wù)意見(jiàn)、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)，如電子貨幣等。

傳統(tǒng)銀行拓展業(yè)務(wù)依靠簡(jiǎn)單地增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，需要大量的土地、設(shè)備、資金、人力等資源的投入，相比較而言，網(wǎng)上銀行投入少量的資金、設(shè)備、人力，就可以將銀行業(yè)務(wù)拓展到更大的地域范圍。二、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)及控制（一）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有非行業(yè)性和外生性兩大特點(diǎn)。其中，非行業(yè)性是指風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)的概念，其產(chǎn)生不僅依賴于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量，而且依賴于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度；風(fēng)險(xiǎn)的外生性是指銀行對(duì)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理能力，在很大程度上取決于其計(jì)算機(jī)安全技術(shù)的先進(jìn)程度以及所選擇的開發(fā)商、供應(yīng)商、咨詢或評(píng)估公司的水平，而不像傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)那樣，僅取決于銀行自身的管理水平和內(nèi)控能力。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)源于三個(gè)渠道：首先是數(shù)據(jù)傳輸，一旦數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被攻破，就有可能造成用戶的銀行資料泄密，并由此威脅到用戶的資金安全；其次是網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，一旦其在安全設(shè)計(jì)上存在缺陷并被黑客利用，將直接危害到系統(tǒng)的安全性，造成嚴(yán)重?fù)p失；第三是來(lái)自計(jì)算機(jī)病毒的攻擊，即由于網(wǎng)絡(luò)防范不嚴(yán)，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)病毒通過(guò)網(wǎng)上銀行入侵到銀行主機(jī)系統(tǒng)，從而造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)是另一個(gè)需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。目前，各國(guó)政府對(duì)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上交易的法律法規(guī)多不清晰，有很多含糊之處，并且缺乏專門規(guī)范網(wǎng)上銀行的有關(guān)法律法規(guī)，各國(guó)現(xiàn)行的法律和規(guī)制框架又存在許多沖突。通過(guò)因特網(wǎng)與客戶發(fā)展關(guān)系的一國(guó)銀行可能并不熟悉另一些國(guó)家特定的銀行法律和客戶保護(hù)法律，由此增加了法律風(fēng)險(xiǎn)。（二）網(wǎng)上銀行相關(guān)的法律問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)控制

1、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管問(wèn)題網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和連續(xù)性計(jì)劃至少應(yīng)包括以下四個(gè)方面的內(nèi)容，即：系統(tǒng)的備份情況，包括軟硬件的備份和數(shù)據(jù)的備份；對(duì)意外事故的處理；對(duì)非法侵入或攻擊的處理；對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急計(jì)劃和連續(xù)性計(jì)劃的科學(xué)性和有效性進(jìn)行定期測(cè)試的制度安排。網(wǎng)上銀行應(yīng)制定并實(shí)施充分的物理安全措施，有效防范外部或內(nèi)部非授權(quán)人員對(duì)關(guān)鍵設(shè)備的非法接觸；應(yīng)采用合適的加密技術(shù)和措施，以確認(rèn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶身份和授權(quán)，保證網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?、真?shí)性，保證通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸信息的完整性和交易的不可否認(rèn)性；應(yīng)制定必要的系統(tǒng)運(yùn)行考核指標(biāo)，定期或不定期測(cè)試銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的運(yùn)作情況，防止網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)不受計(jì)算機(jī)病毒侵襲，及時(shí)發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)隱患和黑客對(duì)系統(tǒng)的入侵。

2、網(wǎng)上銀行的支付服務(wù)問(wèn)題網(wǎng)上銀行的支付服務(wù)的特殊問(wèn)題主要是指計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)錯(cuò)誤或網(wǎng)絡(luò)傳輸發(fā)生故障，導(dǎo)致客戶損失時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)問(wèn)題。這一問(wèn)題在法律沒(méi)有明確作出規(guī)定之前，需要網(wǎng)上銀行在開展支付服務(wù)時(shí)作出聲明或約定。網(wǎng)上銀行開展支付服務(wù)時(shí)須與客戶簽訂服務(wù)合同。這種服務(wù)合同的主要內(nèi)容包括定義條款、服務(wù)內(nèi)容、網(wǎng)上銀行的使用方法、免責(zé)條款和法律適用等。該合同條款往往是由銀行事先擬定好后重復(fù)使用的，并遞交給電子交易客戶作為其設(shè)立賬戶的條件。若客戶需要正式申請(qǐng)網(wǎng)上銀行服務(wù)，就必須接受該合同的所有內(nèi)容，而不能作任何的修改，并經(jīng)雙方簽字確認(rèn)后生效，其實(shí)質(zhì)是格式條款。

3、網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范問(wèn)題將銀行業(yè)務(wù)移至網(wǎng)上的做法，將使銀行面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行自身而言，必須建立一套有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，以減少網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，一般從以下幾個(gè)方面考慮：（1）開戶審查和簽約對(duì)網(wǎng)上銀行客戶開設(shè)的條件和程序應(yīng)有一定限制和規(guī)范。首先，對(duì)客戶的經(jīng)濟(jì)收入、信用度應(yīng)有一個(gè)最低準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)；其次，開戶時(shí)要核驗(yàn)開戶人的身份證件和必要的法律文件；最后，簽約時(shí)要對(duì)向客戶提供客戶須知等各類資料，使客戶了解網(wǎng)上支付流程、規(guī)則和安全措施。（2）建立身份認(rèn)證制度網(wǎng)上支付最大的風(fēng)險(xiǎn)是非真實(shí)所有人偽造相關(guān)證件，盜用真實(shí)所有人的密碼或身份資料劃撥資金。為防止此類事件發(fā)生，網(wǎng)上銀行必須建立身份認(rèn)證制度，設(shè)計(jì)安全周密的身份核驗(yàn)、資金劃撥流程，并經(jīng)常對(duì)網(wǎng)上支付狀況進(jìn)行監(jiān)督。（3）建立安全內(nèi)部運(yùn)作和管理規(guī)章網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)管理和運(yùn)用好自己的資金，防止客戶透支或進(jìn)行其他違法活動(dòng)，為此必須制定相應(yīng)的規(guī)章，規(guī)范網(wǎng)上銀行資金劃轉(zhuǎn)的條件和程序，嚴(yán)格要求網(wǎng)上支付的工作按規(guī)章和流程操作。（4）服務(wù)合同網(wǎng)上銀行在提供服務(wù)前應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的一系列權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任事先予以明確約定，在不違反現(xiàn)行法律法規(guī)強(qiáng)制規(guī)定的前提下，合理分配風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。一般而言，該服務(wù)協(xié)議至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：支付指令的接受、安全程序的選定、網(wǎng)上資金劃撥的終結(jié)點(diǎn)、銀行和客戶的責(zé)任、證據(jù)的存留與效力。（5）建立糾紛解決機(jī)制

網(wǎng)上銀行與客戶可通過(guò)協(xié)議建立一套公平、高效的糾紛化解機(jī)制，以備在爭(zhēng)議發(fā)生后，按協(xié)議約定，查明事實(shí)，分清責(zé)任，公平合理地解決糾紛。為避免因協(xié)商不成而糾纏不清，最好在服務(wù)協(xié)議中明確約定合同成立與生效時(shí)間，以及訴訟的協(xié)議管轄問(wèn)題。（6）關(guān)注最新的法律法規(guī)目前金融業(yè)的國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。網(wǎng)上銀行勢(shì)必成為各家銀行吸引客戶、開拓新業(yè)務(wù)的必爭(zhēng)之地，同時(shí)也將帶來(lái)一系列新的法律問(wèn)題。因此，在拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)密切關(guān)注國(guó)際網(wǎng)上銀行的最新法律法規(guī)，并注意吸收國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)，以切實(shí)保障我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。第三節(jié)電子貨幣及其法律問(wèn)題一、電子貨幣的概念目前，世界各國(guó)推行和研制的電子貨幣千差萬(wàn)別，但其基本形態(tài)大致上是類似的，即電子貨幣的使用者以一定的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，并以可讀寫的電子信息方式儲(chǔ)存起來(lái)，當(dāng)使用者需要清償債務(wù)時(shí)，可以通過(guò)某些電子化媒介或方法將該電子數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，此種電子數(shù)據(jù)便可稱之為電子貨幣。電子貨幣的特征具有如下幾個(gè)特征：

1．?dāng)?shù)字化形態(tài)2．電子化手段3．主體廣泛性4．結(jié)算方式票據(jù)化二、電子貨幣的種類縱觀目前世界上的各種電子貨幣，按照不同的方式分類如下：

1．按電子貨幣的結(jié)算的電子化方式，可分為價(jià)值轉(zhuǎn)移式的電子貨幣和支付方法化的電子貨幣。

2．以支付方式分為預(yù)付型電子貨幣、即付型電子貨幣和后付型電子貨幣

3．按電子貨幣的形態(tài)，可以分為以下四種：儲(chǔ)值卡型、信用卡應(yīng)用型、存款電子化劃撥型和電子現(xiàn)金型電子貨幣。三、電子貨幣的法律問(wèn)題（一）電子貨幣的法律地位電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、職能及作用等方面是相同的，本質(zhì)上都是充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品，具有價(jià)值尺度、流通手段、支付手段、儲(chǔ)藏手段和世界貨幣五種職能，而且，它與傳統(tǒng)貨幣相比，具有巨大的優(yōu)越性。但是，電子貨幣雖冠以“貨幣”之名，但并不是真正的貨幣。各國(guó)的法律都對(duì)貨幣實(shí)行嚴(yán)格管制，對(duì)貨幣形態(tài)都以法律形式作出明確的規(guī)定，即只有法定貨幣才是真正的貨幣。所謂法定貨幣，是指法律明確指定的債務(wù)償還貨幣，在債務(wù)人以其償還其債務(wù)時(shí)，債權(quán)人沒(méi)有予以拒絕的權(quán)利，必須予以接受。例如，《人民幣管理?xiàng)l例》第3條規(guī)定:“中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收?！彪娮迂泿拍壳斑€不是國(guó)家法律規(guī)定的法定貨幣，不具有償付功能和流通性，故可以拒收?？傊?，目前電子貨幣不是一種新的貨幣品種，也不會(huì)替代現(xiàn)有的實(shí)體貨幣。它只是基于實(shí)體貨幣而誕生的用于電子支付體系的一種新的支付方式。（二）電子貨幣的發(fā)行主體問(wèn)題

當(dāng)今各國(guó)在電子貨幣的發(fā)行主體問(wèn)題上并無(wú)統(tǒng)一的解決方案，而是根據(jù)具體國(guó)情而定。在我國(guó)，對(duì)于信用卡，我國(guó)1996年4月1日起實(shí)行的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定信用卡的發(fā)行者僅限于商業(yè)銀行，對(duì)于信用卡之外的其他電子貨幣種類，我國(guó)尚無(wú)法律規(guī)定。就目前我國(guó)現(xiàn)狀以及國(guó)情而言，發(fā)行電子貨幣的主體為中國(guó)人民銀行或者中國(guó)人民銀行委托的金融機(jī)構(gòu)是比較可行的辦法。理由有：第一，有助于政府對(duì)電子貨幣進(jìn)行監(jiān)控并根據(jù)電子貨幣研究和實(shí)踐的發(fā)展及時(shí)調(diào)整其貨幣政策，并同時(shí)保證了支付系統(tǒng)的可靠性。第二，由于由中央銀行發(fā)行的電子貨幣在信譽(yù)和可最終兌付性上比較可靠，對(duì)消費(fèi)者而言就更容易接受并積極參與，從而推動(dòng)電子貨幣的普及與發(fā)展。（三）電子貨幣的安全性問(wèn)題

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中電子貨幣的大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成的，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為電子貨幣的最為重要的安全性問(wèn)題。這種完全性問(wèn)題主要來(lái)自以下三個(gè)方面:1、算機(jī)系統(tǒng)硬件、數(shù)據(jù)庫(kù)和應(yīng)用程序的設(shè)計(jì)缺陷等不確定因素；2、一旦遭攻擊將嚴(yán)重影響客戶對(duì)電子貨幣的接受程度，甚至導(dǎo)致信譽(yù)危機(jī)；3、計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。（四）電子貨幣的流通性問(wèn)題

電子貨幣是否應(yīng)像紙幣一樣不記名，以利于像貨幣一樣可以流通？如果對(duì)電子貨幣加密，其實(shí)就等于記名一樣，如果欲不記名，則連密碼都不能加。問(wèn)題是如果使用不記名的電子貨幣，則有些犯罪活動(dòng)，如洗錢、販毒、恐怖活動(dòng)、買賣軍火等將大肆猖獗，而執(zhí)法機(jī)構(gòu)將無(wú)法在網(wǎng)絡(luò)中查出這些電子貨幣的來(lái)源或去處，在此情況下，則又形成無(wú)法保護(hù)使用者的局面。毫無(wú)疑向，電子貨幣無(wú)國(guó)界并可在瞬間轉(zhuǎn)移的特性將造成治安上的死角。法律應(yīng)當(dāng)權(quán)衡兩者，在兩者之間作出一個(gè)平衡的規(guī)定。第四節(jié)電子支付安全及法律責(zé)任問(wèn)題一、電子支付中的安全問(wèn)題電子商務(wù)活動(dòng)中，電子支付雖然具有諸多優(yōu)點(diǎn)，但是其風(fēng)險(xiǎn)也是顯而易見(jiàn)的，主要反映在以下幾個(gè)方面：

1．電子支付制度也和其他傳統(tǒng)的付款方式相同，都會(huì)因?yàn)楸凰嗣邦I(lǐng)、盜領(lǐng)款項(xiàng)而發(fā)生損失（例如有人侵入他人網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，或偽造他人私鑰或信用卡等資料），而網(wǎng)絡(luò)電子支付制度若無(wú)法保障交易安全，可能會(huì)使消費(fèi)者遭受更大的財(cái)務(wù)損失。

2．電子支付系統(tǒng)若發(fā)生斷線、操作錯(cuò)誤等問(wèn)題時(shí)，對(duì)消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)方面造成損失的可能性。消費(fèi)者在利用電子支付方式時(shí)，亦可能發(fā)生雖然有錢，但是卻因?yàn)閿嗑€、廠商拒收或是其他原因，而無(wú)法在一定時(shí)間、地區(qū)完成特定金額交易的困擾。事實(shí)上，此種風(fēng)險(xiǎn)在消費(fèi)者利用信用卡或?yàn)榻鹑谵D(zhuǎn)賬時(shí)，就已一再發(fā)生；而在網(wǎng)絡(luò)世界中，更有可能發(fā)生。而一旦發(fā)生此類事件時(shí)，究竟應(yīng)由銀行、認(rèn)證中心抑或消費(fèi)者來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)就成了爭(zhēng)議之所在。3．消費(fèi)者在從事電子支付時(shí)，還可能面臨另一個(gè)挑戰(zhàn)，那就是所有的付款資訊可能未經(jīng)消費(fèi)者的同意即被收集或是向第三人披露，甚至被冒用或是為其他不利于消費(fèi)者利益的目的而使用，反而侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)。

4．電子支付工具的使用，亦可能造成新的犯罪問(wèn)題。例如，電子支付制度可能會(huì)鼓勵(lì)像洗錢這種不法活動(dòng)，或是供網(wǎng)絡(luò)賭博之用，其中網(wǎng)絡(luò)賭博所產(chǎn)生的付款問(wèn)題已經(jīng)逐漸凸顯出來(lái)。而由于各國(guó)對(duì)電子支付工具現(xiàn)在并未加以規(guī)范，因此亦不需要有保存交易記錄、報(bào)告或確認(rèn)客戶身份等義務(wù)，從而無(wú)法追蹤，反而產(chǎn)生規(guī)范的死角。而網(wǎng)上銀行的興起，則將使管制措施難以強(qiáng)制執(zhí)行，因?yàn)橛行囊?guī)避監(jiān)管、在海外開設(shè)有銀行賬戶的人士很容易得逞。此外，新的電子支付工具本身亦可能成為犯罪的目標(biāo)，例如偽造、變?cè)?、詐欺等犯罪行為，亦可能會(huì)以電子工具為目標(biāo)。二、電子支付中的民事責(zé)任（一）電子支付中的民事責(zé)任概述1．電子支付的民事責(zé)任的概念民事責(zé)任是指民事主體違反民事義務(wù)，依法所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。民事責(zé)任以民事義務(wù)的存在為前提，是對(duì)違反民事義務(wù)行為的法律制裁。我國(guó)《民法通則》規(guī)定：公民、法人違反合同或者不履行其義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任?！睹穹ㄍ▌t》還規(guī)定：公民、法人由于過(guò)錯(cuò)侵害國(guó)家的、集體的財(cái)產(chǎn)，侵害他人財(cái)產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，但法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。因而，可簡(jiǎn)單地給出電子支付的民事責(zé)任的定義，即指民法所規(guī)定的參與電子支付活動(dòng)的主體(當(dāng)事人)，違反法律、法規(guī)或不履行法定義務(wù)，侵害國(guó)家、法人和個(gè)人的合法權(quán)益，而依法應(yīng)承擔(dān)的法律后果。2．電子支付的民事責(zé)任的構(gòu)成要件民事責(zé)任的構(gòu)成要件，是指行為人承擔(dān)民事責(zé)任的各種必須具備的條件，是要求行為人承擔(dān)法律責(zé)任時(shí)進(jìn)行分析判斷的標(biāo)準(zhǔn)。而根據(jù)民法理論可知，民事責(zé)任有四個(gè)構(gòu)成要件：(1)民事違法行為。即行為人違反了民法所保護(hù)的權(quán)利和義務(wù)，侵犯了民事主體的權(quán)利和義務(wù)，使其平等的法律地位受到破壞。在多數(shù)情況下，民事違法行為是民事責(zé)任的前提，沒(méi)有民事違法行為就沒(méi)有民事責(zé)任。(2)損害事實(shí)。即只有造成損害事實(shí)，行為人才能承擔(dān)民事責(zé)任。它是構(gòu)成民事責(zé)任的首要條件。(3)過(guò)錯(cuò)。即承擔(dān)民事責(zé)任的主觀故意或過(guò)失。它是構(gòu)成民事責(zé)任的主觀要件。(4)因果關(guān)系。即行為與損害之間的因果關(guān)系，只有違法行為與損害事實(shí)之間存在“前因后果”的聯(lián)系，即損害是由違法行為所引起的，行為人才承擔(dān)民事責(zé)任。3．電子支付的民事責(zé)任的歸責(zé)原則我國(guó)《民法通則》在確認(rèn)過(guò)錯(cuò)責(zé)任為一般原則的同時(shí)，也規(guī)定了無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則等。在追究民事違法行為人的法律責(zé)任時(shí)，是以過(guò)錯(cuò)責(zé)任為一般原則，而以無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則為特別原則。只有在法律有特別規(guī)定時(shí)，才能適用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，凡是法律無(wú)特別規(guī)定的民事違法情形，均應(yīng)適用過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。4．電子支付的民事責(zé)任的分類民事責(zé)任人作為違反民事義務(wù)或侵犯民事權(quán)利的法律后果，根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，有不同的分類。如依據(jù)民事責(zé)任的產(chǎn)生根據(jù)分為合同責(zé)任與非合同責(zé)任；依據(jù)承擔(dān)責(zé)任的原則分為過(guò)錯(cuò)責(zé)任與無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任；依據(jù)行為主體分為職務(wù)責(zé)任和個(gè)人責(zé)任等。其中合同責(zé)任與非合同責(zé)任是我國(guó)民事責(zé)任制度最常用的分類。合同責(zé)任也稱違約責(zé)任，是指當(dāng)事人違反合同規(guī)定的義務(wù)所產(chǎn)生的民事責(zé)任。而非合同責(zé)任也稱侵權(quán)責(zé)任，是指主體因?qū)嵤┣謾?quán)行為而產(chǎn)生的民事責(zé)任。由于電子支付的糾紛主要是圍繞電子支付過(guò)程中出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)糾紛，而且各當(dāng)事人之間均是以合同建立關(guān)系，因而電子支付的民事責(zé)任是以合同責(zé)任為主，而且較少涉及非合同責(zé)任。5．承擔(dān)電子支付的民事責(zé)任的方式我國(guó)《民法通則》第134條規(guī)定，承擔(dān)民事責(zé)任的方式主要有：停止侵害；排除妨礙；消除危險(xiǎn)；返還財(cái)產(chǎn)；恢復(fù)原狀；修理、重作、更換；賠償損失；支付違約金；消除影響、恢復(fù)名譽(yù)；賠禮道歉等。承擔(dān)違反合同民事責(zé)任的主要方式包括：支付違約金；繼續(xù)履行；返還財(cái)產(chǎn)；賠償損失等。在電子支付過(guò)程中，違法行為人承擔(dān)何種民事責(zé)任，需要根據(jù)具體的實(shí)際情況選擇一種或多種責(zé)任方式，才能發(fā)揮民事責(zé)任方式的作用，更好地維護(hù)電子支付過(guò)程中各當(dāng)事人的合法權(quán)益。(二)電子支付的合同責(zé)任1．電子支付合同責(zé)任的概念合同責(zé)任是民事責(zé)任的一種，在合同關(guān)系中居于十分重要的地位，具有保障合同債權(quán)、維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的作用。電子支付的合同責(zé)任是指參與電子支付過(guò)程的當(dāng)事人不履行合同義務(wù)或履行義務(wù)不符合約定的條件時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。當(dāng)事人在執(zhí)行電子支付過(guò)程中能否履行合同是實(shí)現(xiàn)電子支付的關(guān)鍵，電子支付的合同責(zé)任就是要求國(guó)家采取強(qiáng)制形式監(jiān)督和保證電子支付的締約當(dāng)事人嚴(yán)格遵守合同，保證合同的實(shí)現(xiàn)，以便讓電子支付健康有序地發(fā)展。2．電子支付合同責(zé)任的歸責(zé)原則合同責(zé)任的歸責(zé)原則是指合同當(dāng)事人違反合同后，根據(jù)何種歸責(zé)事由確定其應(yīng)負(fù)的違約責(zé)任。歸責(zé)原則的確定對(duì)違約責(zé)任的成立及內(nèi)容起著決定作用，它決定了違約責(zé)任的構(gòu)成要件、舉證的責(zé)任及違約賠償?shù)姆秶?。采用何種違約責(zé)任的歸責(zé)原則，體現(xiàn)了各國(guó)對(duì)法律的價(jià)值判斷。各國(guó)法律在違約責(zé)任的歸責(zé)原則方面大致有兩種規(guī)定：嚴(yán)格責(zé)任的歸責(zé)原則和過(guò)錯(cuò)責(zé)任的歸責(zé)原則。電子支付的合同責(zé)任的歸責(zé)原則也是采用這兩種歸責(zé)原則，其目的是對(duì)電子合同的履行提供一種保障。如果將過(guò)錯(cuò)作為違約責(zé)任的一個(gè)要件，那么在國(guó)內(nèi)商業(yè)交易中信用問(wèn)題還未能較好解決的今天，難免會(huì)形成違約者不受追究的現(xiàn)象。另外，嚴(yán)格責(zé)任原則還更有利于保護(hù)電子支付合同的當(dāng)事人合法權(quán)益。3．電子支付合同責(zé)任的構(gòu)成要件如果電子支付合同責(zé)任的歸責(zé)原則采取嚴(yán)格責(zé)任原則，則電子支付的合同責(zé)任的構(gòu)成要件只有一個(gè)，那就是違約行為，即只要電子支付過(guò)程中的合同當(dāng)事人的行為違反合同的規(guī)定，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)合同責(zé)任。即使因不可抗拒力造成違反合同規(guī)定的情形，違約方也負(fù)有及時(shí)通知對(duì)方和提供證據(jù)的義務(wù)。至于在電子支付過(guò)程中如何理解違約行為，4．承擔(dān)電子支付合同責(zé)任的方式承擔(dān)電子支付的合同責(zé)任的方式，即電子支付過(guò)程中合同當(dāng)事人在實(shí)施違約行為后應(yīng)采取哪些方式承擔(dān)合同違約的責(zé)任。一般采取的主要方式為支付違約金、強(qiáng)制實(shí)際履行、賠償損失和其他補(bǔ)救措施。

(三)電子支付違反《商業(yè)銀行法》的民事責(zé)任雖然我國(guó)尚未建立電子支付法，但是網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)遵守《商業(yè)銀行法》的規(guī)定。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第73條的規(guī)定，商業(yè)銀行有下列情形之一，對(duì)存款人或者其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任：(1)無(wú)故拖延、拒絕支付存款本金和利息的；(2)違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，不予兌現(xiàn)，不予收付入賬，壓票、壓?jiǎn)位蛘哌`反規(guī)定退票的；(3)非法查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單位存款的；(4)違反《商業(yè)銀行法》規(guī)定對(duì)存款人或者其他客戶造成損害的其他行為。網(wǎng)上銀行承擔(dān)民事責(zé)任的主要方式有停止侵害、恢復(fù)原狀、支付遲延支付的利息和賠償損失等。三、電子支付中的刑事責(zé)任(一)電子支付中的犯罪行為電子支付的犯罪，可以從廣義和狹義上來(lái)理解。狹義上，電子支付的犯罪是刑法學(xué)上的概念，即電子支付過(guò)程中的犯罪僅限于刑法明文規(guī)定的，擾亂電子支付的正常秩序、有危害性、觸犯刑事法律以及應(yīng)受刑法處罰的行為。廣義上，除刑法的規(guī)定以外，電子支付的犯罪還包括尚未被刑法規(guī)定的，如在電子支付領(lǐng)域中新出現(xiàn)的，有嚴(yán)重侵害的一些犯罪行為。本節(jié)是從狹義上來(lái)理解電子支付的犯罪。電子支付的犯罪現(xiàn)象通常表現(xiàn)為三類：一是電子支付過(guò)程中的計(jì)算機(jī)犯罪，這類犯罪僅以破壞網(wǎng)上銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)構(gòu)成的犯罪，如破壞電子支付系統(tǒng)；二是與計(jì)算機(jī)犯罪有關(guān)的電子支付犯罪，這類犯罪需要計(jì)算機(jī)與電子支付兩種犯罪行為共同實(shí)現(xiàn)，如盜用網(wǎng)上銀行客戶的支付賬戶的行為；三是不涉及計(jì)算機(jī)技術(shù)的電子支付過(guò)程中的傳統(tǒng)支付犯罪，現(xiàn)階段電子支付無(wú)法替代傳統(tǒng)支付手段，傳統(tǒng)支付的犯罪必將在電子支付中出現(xiàn)。在電子支付過(guò)程中具有以下七種犯罪特征：犯罪目的性，即故意犯罪；非法獲利性，它是主要特征；犯罪的高智能性，犯罪需要掌握較高的網(wǎng)絡(luò)和安全等技術(shù)；犯罪的無(wú)現(xiàn)場(chǎng)性，罪證易掩蓋或毀滅；犯罪的低處罰性，即為了商業(yè)信譽(yù)，多數(shù)商家會(huì)忍痛承受損失；犯罪的低風(fēng)險(xiǎn)性，犯罪人實(shí)施犯罪的成本或受處罰較低；犯罪的難防控性，犯罪技術(shù)在不斷更新與發(fā)展。(二)電子支付的刑事責(zé)任1．電子支付的刑事責(zé)任的概念犯罪是承擔(dān)刑事責(zé)任的前提和基礎(chǔ)，沒(méi)有犯罪就不可能產(chǎn)生刑事責(zé)任。根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》(以下簡(jiǎn)稱《刑法》)的有關(guān)條款的規(guī)定，認(rèn)定刑事責(zé)任必須符合以下三個(gè)基本要素：(1)有危害社會(huì)行為的發(fā)生；(2)此危害行為必然為刑法所禁止；(3)刑法所禁止的行為還應(yīng)當(dāng)是受刑法處罰的行為。因此，電子支付的刑事責(zé)任是指在電子支付過(guò)程中，建立在刑事法律基礎(chǔ)之上的，滿足認(rèn)定刑事責(zé)任要素的犯罪當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。2．電子支付犯罪的刑事處罰由于電子支付中的犯罪行為會(huì)嚴(yán)重?fù)p害國(guó)家的正常經(jīng)濟(jì)秩序和電子商務(wù)活動(dòng)的順利開展，因此必須采取措施嚴(yán)厲懲處電子支付過(guò)程中的各種犯罪行為。如我國(guó)《刑法》規(guī)定了制作、傳播計(jì)算機(jī)破壞性程序的犯罪等。