個人理財規(guī)劃書2個人理財規(guī)劃書2個人理財規(guī)劃書2個人理財規(guī)劃書2編制僅供參考審核批準生效日期地址：電話：傳真:郵編:目錄聲明 I摘要 II1、宏觀經(jīng)濟合理假設(shè)及其依據(jù) 1家庭成員基本信息 1理財基本假設(shè) 12、財務(wù)診斷及財務(wù)預(yù)測 3家庭基本財務(wù)狀況 3家庭財務(wù)分析 4結(jié)論 4問題 4財務(wù)預(yù)測 43、理財目標設(shè)定 6理財原則 6理財目標 6目標可行性分析 74、實現(xiàn)理財目標的方案 85、風險說明 126、參考文獻 13

聲明本理財規(guī)劃書是為了幫助邢先生一家明確財務(wù)需求及目標，對理財事務(wù)進行更好的決策，達到財務(wù)自由，決策自主與生活自在的生活目標。本規(guī)劃書是基于已提供的資料上，進行合理的假設(shè)和設(shè)計。綜合考慮資產(chǎn)負債情況，理財目標和現(xiàn)金收支情況。本理財規(guī)劃書只是基于目前情況的一種假設(shè)，并不是完全一塵不變的，它會受到各方面因素的影響。例如通貨膨脹，證券市場的波動，房地產(chǎn)以及一些家庭的個人因素。因此理財規(guī)劃書只是讓邢先生對家庭的現(xiàn)狀以及未來的發(fā)展有一定的概念與認識，幫助邢先生家庭更好的管理家庭收支。

摘要本家庭理財規(guī)劃書，主要是對邢先生家庭財務(wù)狀況進行詳細的分析，判斷其家庭所屬的類型，進而對家庭的現(xiàn)狀給予診斷與意見。通過家庭理財規(guī)劃可以追求家庭的收支平衡，支出的合理控制，合理的分配資金，豐富家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以謀求利益最大化。本理財規(guī)劃書詳細分析了邢先生家庭成員的個人情況、財務(wù)信息和理財需求，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合其生活和職業(yè)特點，進行了消費和現(xiàn)金流量分析、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃，以及對規(guī)劃。關(guān)鍵詞：財務(wù)分析；理財目標；投資1、宏觀經(jīng)濟合理假設(shè)及其依據(jù)家庭成員基本信息表1家庭主要成員表主要成員性別年齡婚姻狀況職業(yè)健康狀況/保險狀況女20未婚在校學生健康/醫(yī)療保險吳女士女40已婚個體健康/無邢先生男42已婚工廠職工健康/無人口：3。家庭成員：邢先生、吳女士、女兒。邢先生今年42歲，普通工廠工人，月收入4000元。吳女士40歲，個體，月收入8000-9000元。女兒二十歲，身體健康，上海師范大學大二本科生。我們家在奉賢柘林鎮(zhèn)海岸景園擁有一棟房子，93平方米，共一層，沒有欠貸款。另有住房一套在南橋鎮(zhèn)百富路，2013年6月購置，成本為193萬元，預(yù)計12月貸款60萬元，30年期還貸，月還3400元?，F(xiàn)有活期存款7000元，定期存款15萬元，沒有股票基金，女兒有醫(yī)療保險，父母無保險。預(yù)期未來的收入狀況在一年后會有提高。目前不會有較大的變化。目前，家庭的主要收入來源是邢先生夫妻二人的月基本工資和獎金以及房租，每月合計15000元。每月還應(yīng)扣除必要的開銷，夫妻二人及女兒的月基本生活費3000元，女兒在大學期間的月基本生活費用1500元。家里有一輛汽車和電動車，開支較大。理財基本假設(shè)作為一個長期的理財規(guī)劃，必須考慮到中國整體經(jīng)濟形勢的變化，和邢先生家庭財務(wù)狀況的變遷，根據(jù)現(xiàn)實情況，對于理財規(guī)劃中的基本數(shù)據(jù)，作出以下幾點假設(shè)：1. 通貨膨脹的預(yù)測：我國經(jīng)濟上半年基本保持了平穩(wěn)增長態(tài)勢。2013年一季度GDP增長%，分別較上年同期和四季度放緩和個百分點，相對于2012年前三季度各季度降幅超過個百分點相比，經(jīng)濟穩(wěn)定性有所提高。預(yù)計2013年GDP增長%左右，CPI上漲%左右。未來15年內(nèi)3%的CPI是通脹的下限。2. 家庭收入增長預(yù)測：上海市平均職工工資2013年度為4629元。同比增長%?；诜驄D二人情況，相信未來工資是會增長的。在此暫定家庭年收入增長幅度為5%3. 女兒教育費用的預(yù)測：女兒現(xiàn)20歲，23歲大學畢業(yè)，假設(shè)每年教育費開始為7000元。4. 房價增長預(yù)測：2014年中國房地產(chǎn)市場將保持小幅增長，預(yù)計全年房價的漲幅在5%左右，考慮到2013年翹尾因素，2014年上半年房價指數(shù)可能會在8%以上。5、最低現(xiàn)金持有量：一般而言，從財務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度考慮，一個家庭應(yīng)當持有可以滿足其3-4個月開支的最低現(xiàn)金儲備，以備不時之需。根據(jù)邢先生的家庭收支情況，我們建議的最低現(xiàn)金持有量為1萬元。2、財務(wù)診斷及財務(wù)預(yù)測家庭基本財務(wù)狀況表2開支狀況—家庭11月份收支狀況11月收入11月支出利息收入406電話費300租金收入3500水電煤費200工資收入13500服裝費102投資收益4000生活費用1500汽車油費3500大學生活費1500收入總額21406其他600凈值(本月儲蓄)13704費用總額7702表3資產(chǎn)負債表—11月30日現(xiàn)金10000房屋-租借3500住房2110000預(yù)付保費280定期存款150000車40000家店12100家具4000流動資產(chǎn)額10280投資資產(chǎn)總額153500自用資產(chǎn)總額2166100總資產(chǎn)2329880負債總額0期初凈值31406本月儲蓄13704期末凈值735013總負債和凈值735013表34家庭財務(wù)比率分析流動比率資產(chǎn)負債率0債務(wù)償還率/消費比率36%儲蓄比率64%凈資產(chǎn)投資比率%家庭財務(wù)分析結(jié)論通過家庭財務(wù)指標分析表中，家庭財務(wù)數(shù)據(jù)與經(jīng)驗參考值的對比，分析如下：1、資產(chǎn)負債比率反映了家庭綜合還債能力的高低。邢先生家庭是典型的農(nóng)村保守型家庭，一般不會出現(xiàn)財務(wù)危機。2、儲蓄率反映了家庭控制開支的能力，經(jīng)驗數(shù)值應(yīng)該在40%左右，而我們的這項指標高達64%，家庭儲蓄能力過強。4、流動性比率的理想值在3-8之間。目前邢先生家庭的流動資產(chǎn)比率在，說明能長時間維持家庭開銷，能夠應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生。問題從家庭財務(wù)比率來看，流動性比率過低，無法滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求；儲蓄率過大說明這個家庭在滿足當月支出以外，還可將部分的凈收入用于投資；但是考慮到12月份會增加房貸60萬元，月還3400元，因此這能投資少許。同時，資產(chǎn)負債率為0（不考慮未來12月份的房貸）說明這個家庭負債壓力較小，同時我們也能發(fā)現(xiàn)這個家庭沒有充分利用好自己的信用額度。家庭財富的增長主要是依靠工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例相當?shù)停己玫男庞妙~度沒有充分利用。因此，應(yīng)當運用好家庭收支的結(jié)余、一部分用于投資，一部分用于增加儲蓄。通過以上分析可以看出，邢先生的家庭財務(wù)狀況和收支情況相對穩(wěn)定，到11月份為止，無債務(wù)負擔。但家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)太過單一，且儲蓄所占比率太高，整個家庭財產(chǎn)管理過于保守，影響了家庭資產(chǎn)的收益性。財務(wù)預(yù)測我國經(jīng)濟總體看將處于中速平穩(wěn)增長態(tài)勢。國家信息中心開發(fā)的經(jīng)濟景氣指數(shù)系統(tǒng)顯示，由固定資產(chǎn)計劃投資額、企業(yè)庫存、粗鋼產(chǎn)量、汽車產(chǎn)量、信貸規(guī)模等指標構(gòu)成的我國先行指數(shù)自2012年年初扭轉(zhuǎn)下行的局面以來，今年前5個月基本穩(wěn)定，初步預(yù)計，今年下半年我國GDP將增長%左右，通貨膨脹處于溫和水平，未來15年通貨膨脹率3%為下限?；诖?，我們可以做出預(yù)測，由于未來邢先生家庭會有60萬元的房貸，屆時家庭財務(wù)情況都會發(fā)生很大的變化。未來15年總收入有可能提高，但幅度不大，總支出會大大提升，資產(chǎn)負債率上升。3、理財目標設(shè)定理財原則1、保證應(yīng)支原則：一般家庭的易變現(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、銀行存款、較易變現(xiàn)的黃金、股票等。這些款項的總和應(yīng)以能夠應(yīng)付家庭4—6個月生活中的各項支出為宜。以便家庭在面臨意外變故、發(fā)生收入危機時，仍有較為充裕的資金面對短時困難。

2、風險忍受度原則：是指如果家庭收入支柱發(fā)生傷、病、失業(yè)等突然變故時，所能維持正常家庭經(jīng)濟生活的時間長度。人壽保險是轉(zhuǎn)移和化解這一風險的最好辦法。

3、未來需求原則：家庭理財?shù)拿鞔_目標之一是針對未來的家庭財務(wù)需求預(yù)作規(guī)劃，這些未來需求主要包括子女教育費用、購房費用、養(yǎng)老費用三大項。

4、熟知投資工具原則：家庭投資工具可依據(jù)保守、穩(wěn)健、激進分為三類：最為保守的工具是銀行儲蓄；保守而穩(wěn)健成長的“固定收益型”投資工具，包括債券、基金、保險等；回報高但風險也較大的投資工具，包括股票、期貨、收藏等。

5、個性原則：不同收入、不同年齡、不同職業(yè)及不同心理承受能力的人，其抗風險能力各不相同，因此，家庭理財一定要從自身實際出發(fā)，選擇適合自己的理財方案和理財工具，切忌盲目效仿。理財目標通過上述財務(wù)狀況的分析，歸納出家庭理財目標有如下：1、制定保險計劃。2、為未來的60萬元房貸做準備3、完成大學教育經(jīng)費的支出，為畢業(yè)后就業(yè)問題積攢資金。4、制定合理投資方案，提高投資收益率。5、為女兒結(jié)婚籌集資金。6、規(guī)劃夫妻二人的退休后的養(yǎng)老計劃。目標可行性分析首先，要先完成保險計劃。隨著事業(yè)的發(fā)展，擁有越來越多的固定資產(chǎn)，則需要財產(chǎn)保險和個人信用保險。為了子女離開后仍能生活幸福，則需要人壽保險。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，則需要醫(yī)療保險。而且，現(xiàn)階段保險的目標是很容易實現(xiàn)的。其次，我們可以把這剩余的四個目標分成兩種，短期目標和長期目標。短期目標是女兒的教育經(jīng)費，預(yù)計為22500元。計劃2年內(nèi)完成。以及就業(yè)經(jīng)費，預(yù)計10000元，3年內(nèi)達成。由于女兒結(jié)婚可能較晚，因此我們把結(jié)婚的費用視為長期目標，預(yù)計為10萬元。十年內(nèi)完成。還有夫妻二人的養(yǎng)老金，也為長期計劃。預(yù)計為15萬，20年內(nèi)完成。至于60萬元的房貸，30年期還貸，月還3400元，可以通過每月的平均房租收入3500元來還款。4、實現(xiàn)理財目標的方案對于如何實現(xiàn)理財目標，我認為主要還是在于投資與儲蓄。2012以來，隨著國家一系列財經(jīng)政策的逐步實施到位，為投資理財市場開辟了更為廣闊的發(fā)展空間，投資產(chǎn)品眾多：儲蓄儲蓄或者說存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲蓄與其它投資方式比較，具有安全可靠(受憲法保護)、手續(xù)方便(儲蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點遍布全國)、形式靈活、還具有繼承性。儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。銀行吸收儲蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會生產(chǎn)過程，并取得利潤。作為使用儲蓄資金的代價，銀行必須付給儲戶利息。因而，對儲戶來說，參與儲蓄不僅支援了國家建設(shè)，也使自己節(jié)余的貨幣資金得以增值或保值，成為一種家庭投資行為。炒金自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的"黃金寶"業(yè)務(wù)之后，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關(guān)注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價格持續(xù)上漲?？梢灶A(yù)見，隨著國內(nèi)黃金投資領(lǐng)域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國內(nèi)黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業(yè)務(wù)也必將成為個人理財領(lǐng)域的一大亮點，真正步入投資理財?shù)狞S金時期。基金自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受國內(nèi)個人投資者的推崇，截至2012年，基金已經(jīng)明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料，今國內(nèi)基金凈值已在2000億元以上。據(jù)調(diào)查，2013年，許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風險較小等優(yōu)勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。國債目國債市場品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發(fā)行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發(fā)行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為2013年的發(fā)展重點。由此可見，國債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。債券債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表，2013年企業(yè)債券發(fā)行有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會將次級定期債務(wù)計入附屬資本，以增補商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。保險與不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點。保險是一把財務(wù)保護傘，它能讓家庭把風險交給保險公司，即使有意外，也能使家庭得以維持基本的生活質(zhì)量。保險投資在家庭投資活動中也許并不是最重要的，但卻是最必需的。老百姓投保的誘因主要有：買一顆長效定心丸(家庭生活意外的防范)、居安目前，更要思危(未來風險的防范)、養(yǎng)兒防老，不如投資保險等原因。我國城鄉(xiāng)居民可供選擇的保險險種多種多樣，主要有財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。家庭財產(chǎn)保險是用來補償物質(zhì)及利益經(jīng)濟損失的一種保險。由于房貸問題，因此要選擇一些風險小，收益穩(wěn)定的投資產(chǎn)品：債券型基金儲蓄國債基金黃金和投資金幣保險通過這些投資產(chǎn)品的收益以及儲蓄的增加來完成各項理財目標。保險規(guī)劃及養(yǎng)老規(guī)劃保險方面，除了夫妻二人必要的醫(yī)療保險之外，關(guān)于養(yǎng)老保險，因為夫妻二人沒有購買任何保險，只是參加了社保，但社保只能“?！倍荒堋鞍保@就需要購買合適的商業(yè)保險做最有效的補充。因而可以選擇商業(yè)養(yǎng)老保險，它也是一種投資形式，養(yǎng)老金的準備應(yīng)該具備幾個特點，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險的方式準備養(yǎng)老金，能夠做到長期有計劃的強制儲蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再擔心長壽無依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長，有效抵御通貨膨脹。其次，子女的大學經(jīng)費以及就業(yè)經(jīng)費，可以除了通過平日的儲蓄之外，還可以通過購買債券、基金等實現(xiàn)。投資規(guī)劃之前已經(jīng)介紹了部分投資產(chǎn)品，在實現(xiàn)理財目標的同時，邢先生需要進一步優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，以提高資產(chǎn)的增長水平，并盡可能降低風險，提高資金的靈活性。由于邢先生近期有房貸計劃，資金運轉(zhuǎn)比較緊張。建議留有一部分備用金之外，剩余的金融資產(chǎn)以及今后每年用于實現(xiàn)長期目標積累的儲蓄資金參照其風險屬性對應(yīng)的金融資產(chǎn)配置，以定期定額的方式投資60%股票型基金和40%債券。表5投資規(guī)劃建議投資工具建議現(xiàn)有金融資產(chǎn)分配比例建議儲蓄金分配比例預(yù)期報酬建議產(chǎn)品1建議產(chǎn)品2建議產(chǎn)品3貨幣類資產(chǎn)70%0%2%貨幣基金