業(yè)銀行（CommercialBank），英文縮寫為CB，其網(wǎng)絡(luò)通俗諧音是“存吧”，意為存儲銀行。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務(wù)等。本期SHEFer將向大家更加詳細(xì)地介紹商業(yè)銀行，進(jìn)一步了解商業(yè)銀行行業(yè)。

目錄

一、商業(yè)銀行概覽

1.1商業(yè)銀行緣起

1.2商業(yè)銀行定義

1.3商業(yè)銀行經(jīng)營模式

1.4國內(nèi)商行發(fā)展歷程

1.52013年國內(nèi)商行概況

1.6商業(yè)銀行主要類型

1.6.1大型商業(yè)銀行

1.6.2股份制商業(yè)銀行

1.6.3城市商業(yè)銀行

1.6.4民營銀行

1.7商業(yè)銀行組織架構(gòu)

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

2.1業(yè)務(wù)分類（按性質(zhì)劃分）

2.2負(fù)債業(yè)務(wù)

2.3資產(chǎn)業(yè)務(wù)

2.4商業(yè)銀行業(yè)務(wù)—中間業(yè)務(wù)

2.4.1廣義的表外業(yè)務(wù)

2.4.2中間業(yè)務(wù)特點(diǎn)

2.4.3中間業(yè)務(wù)分類

2.4.4各類中間業(yè)務(wù)介紹

支付結(jié)算業(yè)務(wù)

銀行卡業(yè)務(wù)

2.5商業(yè)銀行業(yè)務(wù)框架

2.6商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的思考

2.6.1商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

2.6.2當(dāng)今銀行業(yè)的主題

2.6.3商行投行部VS券商投行部

2.7商業(yè)銀行熱點(diǎn)業(yè)務(wù)

2.7.1銀信合作

三、商業(yè)銀行監(jiān)管

3.1中國銀行業(yè)監(jiān)管體制變革史

3.2中國銀行業(yè)法規(guī)體系

3.3國際銀行業(yè)監(jiān)管

3.3.1巴塞爾協(xié)議介紹

3.3.2巴塞爾協(xié)議1

3.3.2巴塞爾協(xié)議2

3.3.2巴塞爾協(xié)議3

3.4巴塞爾協(xié)議對我國銀行業(yè)影響

一、商業(yè)銀行概覽

1.1商業(yè)銀行緣起

金匠說：替商人保管金子，自己的生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，做成金幣流通，發(fā)行銀行券。

匯兌說：兌換、保管各國貨幣，“坐長板凳的人”，票據(jù)匯兌，貨幣借貸。

1.2商業(yè)銀行定義

定義：商業(yè)銀行（CommercialBank）是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中和人民共和國公司法》設(shè)立的從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，以獲取利潤為經(jīng)營目的的信用機(jī)構(gòu)。

1.3商業(yè)銀行經(jīng)營模式

分業(yè)經(jīng)營模式定義：銀行的職能被限制在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不能涉足其他的業(yè)務(wù)范圍。

分業(yè)經(jīng)營模式優(yōu)點(diǎn)：它能夠在一定程度上減少金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，有效保證證券市場的合理和公正，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的專業(yè)分工。

分業(yè)經(jīng)營模式缺點(diǎn)：商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營不利于規(guī)模資源和經(jīng)濟(jì)的合理利用，在一定程度上降低了社會發(fā)展運(yùn)行的整體效率；實(shí)行分業(yè)經(jīng)營在一定程度上限制了商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)活動，不利于銀行總體實(shí)力的提升；實(shí)行分業(yè)經(jīng)營增加了證券投資者和發(fā)行人的成本。

混業(yè)經(jīng)營模式定義：銀行可以涉足法律允許之下的所有金融業(yè)務(wù)，除了一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還可以經(jīng)營保險(xiǎn)、信托、證券等一些非銀行金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)。

混業(yè)經(jīng)營模式優(yōu)點(diǎn)：業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，更有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營；能夠給企業(yè)提供全方位的服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)和銀行的有機(jī)結(jié)合，提高綜合競爭力；能夠?qū)崿F(xiàn)存款利率市場與證券市場的有機(jī)結(jié)合，從而在一定程度上降低商業(yè)銀行自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

混業(yè)經(jīng)營模式缺點(diǎn)：容易形成金融市場的壟斷，產(chǎn)生不公平競爭；結(jié)構(gòu)復(fù)雜導(dǎo)致監(jiān)管困難，易引發(fā)金融危機(jī)。

1.4國內(nèi)商行發(fā)展歷程

建國：從1949年到20世紀(jì)70年代末,中國銀行業(yè)實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的“大一統(tǒng)”銀行體制。中國人民銀行不僅是中央銀行，同時也經(jīng)營存貸款和結(jié)算等商業(yè)銀行業(yè)。

70s末：自20世紀(jì)70年代后期開始，人民銀行原來承擔(dān)的商業(yè)銀行職能逐步從中央銀行職能中分離出來，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行及中國工商銀行成為獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，形成了以專業(yè)銀行為主體的銀行業(yè)體系。

80s中：自20世紀(jì)80年代中期起，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，國家專業(yè)銀行逐步打破專業(yè)界限，開始了跨專業(yè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)交叉和競爭。一批新的股份制商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)相繼成立，但僅有少數(shù)獲準(zhǔn)在全國范圍內(nèi)開展銀行業(yè)務(wù)。

中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司：對國有重點(diǎn)金融企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資，以出資額為限代表國家依法對國有重點(diǎn)金融企業(yè)行使出資人權(quán)利和履行出資人義務(wù)，實(shí)現(xiàn)國有金融資產(chǎn)保值增值。不開展其他任何商業(yè)性經(jīng)營活動，不干預(yù)其控股的國有重點(diǎn)金融企業(yè)的日常經(jīng)營活動。2007年9月29日中國投資有限責(zé)任公司成立后，匯金變?yōu)楹笳叩娜Y子公司。

1.52013年國內(nèi)商行概況

資產(chǎn)增速穩(wěn)中放緩：截至2013年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額151.4萬億元，同比增長13.3%；負(fù)債總額141.2萬億元，同比增長13%。從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行（43.3%）、股份制商業(yè)銀行（17.8%）、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄銀行（16.2%）。

存貸款繼續(xù)平穩(wěn)增長

資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定

風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足

利潤來源

1.6商業(yè)銀行主要類型

1.6.1大型商業(yè)銀行

大型商業(yè)銀行股份制改造歷程

大型商業(yè)銀行上市歷程

大型商業(yè)銀行數(shù)據(jù)概覽（億元）

大型商業(yè)銀行數(shù)據(jù)概覽-續(xù)（億元）

各大型商業(yè)銀行的特點(diǎn)：

工行：80年代之前，全國只有一個人民銀行，后來陸續(xù)分開形成各銀行。目前工行的業(yè)務(wù)、管理水平、戰(zhàn)略、執(zhí)行力、員工素質(zhì)等整體領(lǐng)先其他銀行。尤其是IT系統(tǒng)，甩其他行幾條街。

農(nóng)行：一直在學(xué)工行，但三農(nóng)包袱太重，員工最多，整體素質(zhì)最低，收入也最差。最近幾年同業(yè)沖的很猛，一直是最大的作市商。在長三角一帶發(fā)展不錯。四大行排老三。

中行：盛名之下其實(shí)很差。早期是外匯專業(yè)性銀行，金融危機(jī)后向國內(nèi)收縮資產(chǎn)，管理能力、客戶基礎(chǔ)是四大行里最弱的，尤其是it系統(tǒng)，稀碎啊。外匯業(yè)務(wù)仍然有一定優(yōu)勢，但在境外布局上的優(yōu)勢也被工行慢慢趕上。

建行：一直是四大行里的好學(xué)生，僅次于工行，各項(xiàng)業(yè)務(wù)很穩(wěn)健，得益于王某人，出了不少領(lǐng)導(dǎo)，有“中國建設(shè)銀行，建設(shè)其他銀行”說法。

交行：很尷尬的位置，整體形勢略好于股份行，但離上面的四大行差距太大。總行在上海，優(yōu)勢也有限。被招行、興業(yè)等超越似乎只是時間問題了。

1.6.2股份制商業(yè)銀行

股份制商業(yè)銀行建立歷程

股份制商業(yè)銀行數(shù)據(jù)概覽（億元）

各股份制商業(yè)銀行的特點(diǎn)：零售看招行，同業(yè)看興業(yè)，小微看民生

1.6.3城市商業(yè)銀行

特點(diǎn)：總體規(guī)模較小、發(fā)展程度多取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、市場定位不清。

已上市：北京銀行、南京銀行、寧波銀行。

1.6.4民營銀行

1.7商業(yè)銀行組織架構(gòu)

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

2.1業(yè)務(wù)分類（按性質(zhì)劃分）

負(fù)債業(yè)務(wù)：自有資本、各類存款、長短期借款業(yè)務(wù)。

資產(chǎn)業(yè)務(wù)：現(xiàn)金、貸款、證券投資業(yè)務(wù)。

表外業(yè)務(wù)：巴塞爾協(xié)議規(guī)定的表外業(yè)務(wù)、金融服務(wù)業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)。

2.2負(fù)債業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)：形成銀行資金來源，資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)的前提基礎(chǔ)。除了自有資本，主要包括存款、長短期借款

個人存款業(yè)務(wù)：活期、定期。定活兩便、個人通知、教育儲蓄、保證金存款。

對公存款：活期、定期、通知存款、協(xié)定存款、保證金存款。

人民幣同業(yè)存款：同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存入；為滿足清算支付等需要；對應(yīng)概念——存放同業(yè)，屬于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

外幣存款業(yè)務(wù)：美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元

2.3資產(chǎn)業(yè)務(wù)

資產(chǎn)業(yè)務(wù)：銀行資金運(yùn)用的主要業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的主要收入來源。

主要類型：現(xiàn)金、貸款業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)。

2.3.1現(xiàn)金業(yè)務(wù)

庫存現(xiàn)金：應(yīng)付客戶提現(xiàn)和銀行本身的日常零星開支

存放中央銀行款：存款準(zhǔn)備金

存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)：目的是在同業(yè)之間開展代理業(yè)務(wù)和結(jié)算收付

2.3.2貸款業(yè)務(wù)

貸款是商業(yè)銀行最大的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，大致要占其全部資產(chǎn)業(yè)務(wù)的60%左右。

分類：

按照客戶類型：個人貸款和公司貸款；

按照貸款期限：短期貸款和中長期貸款；

按有無擔(dān)保：信用貸款和擔(dān)保貸款，票據(jù)貼現(xiàn)；

按風(fēng)險(xiǎn)程度：將貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類

個人貸款（零售貸款）業(yè)務(wù)：

個人住房貸款：按揭貸款、二手房貸款

個人消費(fèi)貸款：助學(xué)貸款、個人消費(fèi)額度貸款、個人權(quán)利質(zhì)押貸款

個人經(jīng)營貸款：個體工商戶、個人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人

個人信用卡透支：信用消費(fèi)、信用取現(xiàn)

公司貸款業(yè)務(wù)（對公貸款，批發(fā)貸款）：

固定資產(chǎn)貸款與流動資金貸款比較：

公司貸款業(yè)務(wù)—流程：

公司貸款業(yè)務(wù)—貿(mào)易融資：

國內(nèi)貿(mào)易融資：對在國內(nèi)商品交易中產(chǎn)生的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)進(jìn)行的融資。包含國內(nèi)保理、發(fā)票融資、國內(nèi)信用證、國內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款、國內(nèi)信用證項(xiàng)下買方融資等產(chǎn)品。

國際貿(mào)易融資：信用證；押匯；保理；福費(fèi)廷。

公司貸款業(yè)務(wù)—國際貿(mào)易融資：

信用證及進(jìn)出口押匯圖示：

公司貸款業(yè)務(wù)—票據(jù)貼現(xiàn)：指持票人為了資金融通的需要而在票據(jù)到期前以貼付一定利息的方式向銀行出售票據(jù)。

2.3.3證券投資業(yè)務(wù)

目的：分散風(fēng)險(xiǎn)；保持流動性；合理避稅；提高收益。

主要對象包括：國債、地方政府債券；金融債券、中央銀行票據(jù)；資產(chǎn)支持證券：開元證券，建元證券；企業(yè)債券和公司債券。

資產(chǎn)支持證券：資產(chǎn)支持證券是資產(chǎn)證券化產(chǎn)生的資產(chǎn)。2005年12月15日，國家開發(fā)銀行發(fā)行的開元信貸資產(chǎn)支持證券（簡稱開元證券）和中國建設(shè)銀行發(fā)行的建元個人住房抵押貸款支持證券（簡稱建元證券）在銀行間債券市場公開發(fā)行，標(biāo)志著資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)正式進(jìn)入中國大陸。只在全國銀行間債券市場上發(fā)行和交易。

2.4商業(yè)銀行業(yè)務(wù)—中間業(yè)務(wù)

2.4.1廣義的表外業(yè)務(wù)

2.4.2中間業(yè)務(wù)特點(diǎn)

2.4.3中間業(yè)務(wù)分類

2.4.4各類中間業(yè)務(wù)介紹

支付結(jié)算業(yè)務(wù)

銀行卡業(yè)務(wù)

2.5商業(yè)銀行業(yè)務(wù)框架

2.6商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的思考

2.6.1商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

服務(wù)實(shí)業(yè)（金融之源）

做大負(fù)債（資金來源）

加注中間業(yè)務(wù)（個人：信用卡，私人銀行；企業(yè)：投行業(yè)務(wù)，）

深化與其他金融機(jī)構(gòu)的合作（投資、轉(zhuǎn)移表內(nèi)到表外）——混業(yè)經(jīng)營的前奏

2.6.2當(dāng)今銀行業(yè)的主題

創(chuàng)新與監(jiān)管

2.6.3商行投行部VS券商投行部

2.7商業(yè)銀行熱點(diǎn)業(yè)務(wù)

2.7.1銀信合作

三、商業(yè)銀行監(jiān)管

3.1中國銀行業(yè)監(jiān)管體制變革史

3.2中國銀行業(yè)法規(guī)體系

《中華人民共和國中國人民銀行法》

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》

《商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控、監(jiān)測指標(biāo)和考核辦法》

《同業(yè)拆借管理辦法》

《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》

《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》

《貸款通則》

《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》

《2013年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作要點(diǎn)的通知》

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》

《中國銀監(jiān)會關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》

《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》

《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》

《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》

其他法規(guī)

3.3國際銀行業(yè)監(jiān)管

3.3.1巴塞爾協(xié)議介紹

巴塞爾協(xié)議----國際銀行業(yè)的“神圣公約”，由巴塞爾銀行監(jiān)管委員會制定。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會，簡稱巴塞爾委員會，由美、英等10大工業(yè)國的中央銀行于1974年底共同成立的，作為國際清算銀行的一個正式機(jī)構(gòu)，總部在瑞士的巴塞爾。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會提供了有關(guān)銀行監(jiān)管方面經(jīng)常性的合作論壇。其目的是要加強(qiáng)全球銀行業(yè)對監(jiān)管工作中的重大問題的認(rèn)識、提高全球銀行監(jiān)管的質(zhì)量。

巴塞爾委員會本身不具有法定跨國監(jiān)管的權(quán)力，其所作結(jié)論、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)原則在法律上也沒要強(qiáng)制效力，僅供參考。

3.3.2巴塞爾協(xié)議1

3.3.2巴塞爾協(xié)議2

3.3.2巴塞爾協(xié)議3

加強(qiáng)資本框架并明確資本定義

擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍并加強(qiáng)交易對手信用風(fēng)險(xiǎn)管理

引入并更新整體杠桿比率

提出前瞻性的撥備、資本留存及反周期超額資本

提出超額資本、應(yīng)急資本以降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

增加了全球流動性標(biāo)準(zhǔn)等

3.4巴塞爾協(xié)議對我國銀行業(yè)影響

在2010年8月底，中國銀監(jiān)會提出了新四大監(jiān)管工具的討論稿，被外界稱為“中國版巴塞爾協(xié)議3”。2011年2月23日，銀監(jiān)會上報(bào)的包括資本充足率、撥備率、杠桿率、流動性在內(nèi)的四大監(jiān)管新工具，已經(jīng)獲得國務(wù)院層面的批復(fù)。中國版巴塞爾協(xié)議3平穩(wěn)著陸。與討論稿相比，國務(wù)院此次批復(fù)的四大監(jiān)管工具較原方案明顯放寬。

資本充足率方面：最新批復(fù)的方案對核心一級資本、一級資本和總資本的最低要求分別調(diào)整為5%、6%和8%，較原方案擬定的6%、8%和10%下調(diào)了1-2個百分點(diǎn)，不過核心一級資本充足率仍比4.5%巴塞爾協(xié)議3嚴(yán)格。

撥備率方面：對銀行業(yè)利潤影響頗大的撥備/貸款一值由原方案的2.5%調(diào)整為“原則上不低于2.5%”。并明確對非系統(tǒng)重要銀行作差異化安排。這意味著中小銀行在貸款結(jié)構(gòu)合理、不良偏離度低、風(fēng)險(xiǎn)控制體系優(yōu)異等指標(biāo)獲得認(rèn)同的情況下可以按照低于2.5%的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行撥貸比要求。：最新批復(fù)的方案對核心一級資本、一級資本和總資本的最低要求分別調(diào)整為5%、6%和8%，較原方案擬定的6%、8%和10%下調(diào)了1-2個百分點(diǎn)，不過核心一級資本充足率仍比4.5%巴塞爾協(xié)議3嚴(yán)格。

杠桿率方面：銀監(jiān)會最終仍維持4%的杠桿率要求，但是執(zhí)行時間由2011年推遲至2012年初，達(dá)標(biāo)時間系統(tǒng)重要銀行由2012年推遲至2013年底，非重要銀行仍為2016年。

流動性指標(biāo)方面：原方案要求各銀行在2011年底