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AbstractThispaperfirstlydescribesseveralconceptsrelatedtotheinsuranceintermediariesanditsefficiency.Secondly,thispaperfitsofCobb-DouglasproductionfunctionbasedonChina’s18regions.Finally,itcomestotheconclusionthroughthediscussionofthecapital-laborinputs-outputs:underdevelopedareasbearlargeroutputelasticityofcapitalandincreasingeconomicofscale,whileeconomicallydevelopedareasareonthecontrary.Therefore,ononehand,thepromotionoftheefficiencyofinsuranceintermediaryindustrycanbeonmacroandmicrolevels.Ontheotherhand,itenjoystwoaspects:toincreaseinvestmentandtoencourageinnovation,theformerconsistsofpolicyguidanceandindividualinvestment,whilethelatterincludessysteminnovationandculturalinnovationonthemacro-levelandindividualinnovationonthemicro-level.Toincreasetheinvestment,especiallycapitalinvestment,inunderdevelopedareasandtoenhancethetechnicalinnovationineconomicallydevelopedareasisthewaytopromotetheefficiencyofChina'sinsuranceintermediaryindustry.KeyWords:Insuranceintermediary；Efficiency；Cobb-Douglasproductionfunction

目錄TOC\o"1-3"\h\z\u一、序論 1（一）引言 1（二）文獻綜述 1二、保險代理機構(gòu)概述 2（一）保險代理的作用 2（二）保險代理的主體形式 2（三）我國保險代理機構(gòu)的進展現(xiàn)狀 3三、投入-產(chǎn)出模型的選取 4（一）“效率”的含義 4（二）對效率的研究方法簡介 5（三）柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)簡介 5四、實證研究與結(jié)論分析 6（一）實證分析模型構(gòu)建 6（二）實證結(jié)果及分析 7五、結(jié)論及建議 10（一）政府對加大投入給予政策性引導 10（二）保險代理公司對加大投入要有所側(cè)重 11（三）加大創(chuàng)新力度 11參考文獻 14致謝 15一、序論（一）引言一個和諧的保險市場是一個由保險經(jīng)營機構(gòu)，投保群體和保險中介主體三方共同構(gòu)成的“保險生物圈”[1]陜晨煜.完善保險中介市場構(gòu)建和諧[1]陜晨煜.完善保險中介市場構(gòu)建和諧“保險生物圈”.經(jīng)濟師,2008（7）.研究我國保險代理行業(yè)的經(jīng)營效率有重要的理論意義及現(xiàn)實意義。以提高效率為核心的中國金融制度改革要求我們加強對保險代理效率的研究，通過研究保險代理機構(gòu)經(jīng)營的效率以找到提高保險代理效率的相對有效途徑，以求“有的放矢”地進展保險代理，并進一步加快我國保險業(yè)增長方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，最終達到充分發(fā)揮保險“社會穩(wěn)定器”職能的目的。（二）文獻綜述目前對保險公司效率的研究差不多成為對我國保險業(yè)經(jīng)營研究的主題之一，然而對“保險生物圈”中起著“紐帶與橋梁”作用的保險代理機構(gòu)的經(jīng)營效率的研究頗少。周平在分析保險業(yè)效率差不多涵義的基礎(chǔ)上，比較了三類效率測度方法的優(yōu)缺點，采納數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法測罷了1999-2003年我國保險業(yè)的效率，結(jié)果發(fā)覺職員素養(yǎng)和賠付率對保險業(yè)的效率有顯著阻礙。周平針對我國保險業(yè)經(jīng)營效率的實際情況，從內(nèi)外兩方面提出提高效率的途徑：外部從放寬行業(yè)準入限制、提高保險業(yè)開放程度及打破分業(yè)經(jīng)營限制入手；內(nèi)部側(cè)重實行國有獨資公司的改革及提高職員素養(yǎng)等方面入手。Cummins以1988－1992年間美國445家壽險公司為研究對象，分不采納計量經(jīng)濟方法計算規(guī)模效率和數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法(DEA)對保險公司經(jīng)營效率進行了計算、分析。其研究結(jié)果顯示：較小規(guī)模的公司呈現(xiàn)規(guī)模酬勞遞增，而較大規(guī)模的保險公司則呈現(xiàn)規(guī)模酬勞遞減。張丹認為我國保險代理機構(gòu)進展過程中出現(xiàn)的負面現(xiàn)象是其良性進展的桎梏，并從保險代理機構(gòu)的現(xiàn)狀動身，分析其進展中存在的一些要緊問題，提出促進我國保險代理機構(gòu)的規(guī)范化、專業(yè)化進展的有效措施。張樹功從保險中介制度能夠改善保險交易信息不對稱狀況動身闡述了構(gòu)建和完善我國保險中介制度的必要性，并通過對英、美、日三個國家中介人模式的特點進行對比，提出了今后一段時期完善我國保險中介制度、“做大做強”保險中介產(chǎn)業(yè)的對策、明確我國保險中介的進展方向，最后從全社會營造保險中介良好進展環(huán)境、保險中介公司全方位提高市場競爭力兩方面提出了應對措施。二、保險代理機構(gòu)概述（一）保險代理的作用保險代理是保險中介的重要組成部分之一。保險中介是指介于保險經(jīng)營機構(gòu)之間，或保險經(jīng)營機構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務咨詢與招攬、風險治理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中收取傭金或手續(xù)費的機構(gòu)或個人。[1][1]江生忠,趙春梅.保險中介教程（第二版）.北京：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學出版,2006，1.保險代理機構(gòu)的有效運作是保證保險業(yè)可持續(xù)進展，發(fā)揮保險市場的經(jīng)濟補償作用并進而維護社會經(jīng)濟穩(wěn)定的必要條件。（二）保險代理的主體形式保險代理是保險中介的重要形式之一。保險中介的主體形式要緊包括保險中介機構(gòu)和保險營銷員。保險中介機構(gòu)又能夠分為專業(yè)機構(gòu)和兼業(yè)機構(gòu)。保險專業(yè)機構(gòu)是指專門從事保險代理、經(jīng)紀或公估業(yè)務的公司或企業(yè)，包括保險代理機構(gòu)、保險公估機構(gòu)和保險經(jīng)紀機構(gòu)。保險兼業(yè)機構(gòu)是指受保險人托付，在從事自身業(yè)務的同時，為保險人代辦保險業(yè)務的單位。保險營銷員是指受保險公司托付，在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)從事保險銷售活動，并向保險公司收取代理手續(xù)費或者傭金的個人。在保險中介市場的兩個主體形式中，保險專業(yè)代理的進展和壯大是保險代理市場持續(xù)健康快速進展的要緊標志之一，我國近些年專業(yè)保險中介機構(gòu)增長專門快。2002年，保監(jiān)會正式啟動保險中介日常化審批的大門，保險中介投資熱情迅速爆發(fā)。2002年到2007年，保險專業(yè)中介機構(gòu)數(shù)量迅速遞增，分不達到160家、545家、1195家、1800家、2110家、2331家。然而，盡管2007年保險專業(yè)中介實現(xiàn)的保費收入有所增加，盈利能力大為提高，但保險專業(yè)的專業(yè)水平和服務質(zhì)量與投保人及保險人的期望及保險業(yè)的進展要求相比，還有一定的差距。專業(yè)保險代理人，也稱保險代理機構(gòu)，是指依照保險人的托付，向保險人收取保險代理手續(xù)費，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)專門代為辦理保險業(yè)務的單位，即保險代理公司。在保險代理人的各種形式中，它是唯一個有獨立法人資格的保險代理人。[1]江生忠,趙春梅.保險中介教程（第二版）.北京：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學出版,2006,166~167.保險代理公司的經(jīng)營特點具體體現(xiàn)在其獨立性、服務性和專業(yè)性方面。專業(yè)保險代理人開展業(yè)務具有專門多優(yōu)勢，《保險中介教程（第二版）》將其歸結(jié)為（1）有利于資源的有效配置；（2）有利于理順個人代理人的代理關(guān)系；（3）有利于按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求組建實現(xiàn)治理科學化。目前我國的專業(yè)保險代理在代理市場份額中還不占主導（如：2007年我國全國保險代理公司實現(xiàn)代理保費收入190.58億元，同比增長50.51%，卻只占全國總保費收入的2.71%），但它卻既代表了我國保險代理進展的重要方向，又是保險中介機構(gòu)主體的重要組成部分。如：截至2007年12月31日，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2331家，其中保險代理機構(gòu)1755家，占75.29%，保險經(jīng)紀機構(gòu)322家，保險公估機構(gòu)254家，分不占13.81%和10.9%?？梢?，我國保險[1]江生忠,趙春梅.保險中介教程（第二版）.北京：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學出版,2006,166~167.（三）我國保險代理機構(gòu)的進展現(xiàn)狀盡管我國保險代理機構(gòu)起步較晚，然而進展迅速，2001年底，中國保險監(jiān)督治理委員會批準成立的保險代理機構(gòu)121家，截至2008年3月31日，保險代理機構(gòu)差不多達到1752家，占到保險中介市場的74.71%。[1]張丹.論保險代理機構(gòu)的現(xiàn)狀與進展.現(xiàn)代經(jīng)濟信息2009（20）.除了占保險中介機構(gòu)數(shù)量的比重大之外，我國保險代理機構(gòu)的另一個特點是：保險代理機構(gòu)連續(xù)幾年處于虧損狀態(tài)，然而業(yè)務規(guī)模卻快速增長。2005[1]張丹.論保險代理機構(gòu)的現(xiàn)狀與進展.現(xiàn)代經(jīng)濟信息2009（20）.三、投入-產(chǎn)出模型的選?。ㄒ唬靶省钡暮x經(jīng)濟學對“效率”尚未有一個明確的含義界定。薩謬爾森認為，效率意味著盡可能有效運用經(jīng)濟資源以滿足人民的需要，即當“經(jīng)濟在不減少一種物品生產(chǎn)的情況下，就不能增加另一種物品生產(chǎn)時，它的運行便是有效率的”，這是經(jīng)濟處于生產(chǎn)可能性邊緣之上；帕累托將效率定義為：“關(guān)于某種資源的配置，假如不存在其他生產(chǎn)上可行的配置，使得該經(jīng)濟中的所有人至少和他們的初始情況一樣良好，而且至少有一個人的情況比初始時嚴格地更好，那么資源配置確實是最優(yōu)的。”一般意義上的“效率”是指現(xiàn)有生產(chǎn)資源與它們所提供的人類滿足之間的比例關(guān)系，“有效率”則是指某一經(jīng)濟單位用一定的技術(shù)和生產(chǎn)資源為人民提供的最大可能的滿足。當“效率”概念被用于某個企業(yè)時，“有效率”是只該企業(yè)能否用一定的生產(chǎn)資源使產(chǎn)出最大，或者反過來，是否在生產(chǎn)一定量的產(chǎn)出時實現(xiàn)了成本最小。效率被用來作為衡量金融機構(gòu)經(jīng)營行為業(yè)績、資源利用狀況、技術(shù)發(fā)揮水平的重要指標，效率值的高低能夠反映金融機構(gòu)的資源利用效果及整體運營狀況，因而效率分析本身也就成為了金融機構(gòu)業(yè)績評價的一種有效方法。保險代理機構(gòu)的效率是指在業(yè)務活動中投入與產(chǎn)出或成本與收益之間的比例關(guān)系。它反映了保險代理公司對資源的有效配置情況，是保險代理公司的市場競爭、投入產(chǎn)出能力和可持續(xù)進展能力的總體反映。（二）對效率的研究方法簡介金融機構(gòu)經(jīng)營效率常用的研究方法要緊有兩類：一類是財務比率分析法[1]周平.我國保險業(yè)經(jīng)營效率統(tǒng)計研究:[碩士論文].湖南：湖南大學，2005.，即信息使用者運用企業(yè)公開披露的財務報表數(shù)據(jù)，結(jié)合財務報表中其他有關(guān)信息，對同一報表或不同報表間相關(guān)項目以比率的形式反映它們的相互關(guān)系，據(jù)以準確地把握企業(yè)財務狀況和經(jīng)營成果，能夠有效地改善企業(yè)經(jīng)營治理和提高經(jīng)濟效果[2]趙淑芹，楊振東.財務比率分析方法的局限性及改進措施，現(xiàn)代商業(yè)，2008（29）.。[1]周平.我國保險業(yè)經(jīng)營效率統(tǒng)計研究:[碩士論文].湖南：湖南大學，2005.[2]趙淑芹，楊振東.財務比率分析方法的局限性及改進措施，現(xiàn)代商業(yè)，2008（29）.[3]范超.前沿分析的比較研究與結(jié)果組合：[碩士論文].北京：北京工業(yè)大學，2009.目前我國關(guān)于保險金融等公司效率的研究應用數(shù)據(jù)包絡(luò)(DEA)法的較多，然而由于本文作者的能力限度及本文所研究的主體保險代理公司是較保險公司、銀行等簡單得多的公司類型，本文在對以保險代理機構(gòu)的生產(chǎn)效率的分析方面選取了經(jīng)典的性狀良好且表達式簡單的柯布－道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)模型以簡單明了地反映保險代理的投入產(chǎn)出關(guān)系。（三）柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)簡介柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)或CD生產(chǎn)函數(shù)（Cobb-Douglasproductionfunction）是由數(shù)學家柯布和經(jīng)濟學家道格拉斯于20世紀30年代初一起提出來的一種用來預測國家和地區(qū)的工業(yè)系統(tǒng)或大企業(yè)的生產(chǎn)和分析進展生產(chǎn)的途徑的一種經(jīng)濟數(shù)學模型，簡稱生產(chǎn)函數(shù)。它的差不多的形式為：式中Y是工業(yè)總產(chǎn)值，At是綜合技術(shù)水平，L是投入的勞動力數(shù)（單位是萬人或人）,K是投入的資本，一般指固定資產(chǎn)凈值（單位是億元或萬元，但必須與勞動力數(shù)的單位相對應，如勞動力用萬人作單位，固定資產(chǎn)凈值就用億元作單位）,α是勞動力產(chǎn)出的彈性系數(shù),β是資本產(chǎn)出的彈性系數(shù),μ表示隨機干擾的阻礙，μ≤1。從那個模型看出，決定工業(yè)系統(tǒng)進展水平的要緊因素是投入的勞動力數(shù)、固定資產(chǎn)和綜合技術(shù)水平（包括經(jīng)營治理水平、勞動力素養(yǎng)、引進先進技術(shù)等）。依照α和β的組合情況,它有三種類型：①α＋β>1,稱為遞增酬勞型，表明按現(xiàn)有技術(shù)用擴大生產(chǎn)規(guī)模來增加產(chǎn)出是有利的。②α＋β<1,稱為遞減酬勞型,表明按現(xiàn)有技術(shù)用擴大生產(chǎn)規(guī)模來增加產(chǎn)出是得不償失的。③α＋β＝1,稱為不變酬勞型，表明生產(chǎn)效率并可不能隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴大而提高，只有提高技術(shù)水平，才會提高經(jīng)濟效益。[1][1]高鴻業(yè).西方經(jīng)濟學（第四版）.人民大學出版社，2007，127～128.四、實證研究與結(jié)論分析（一）實證分析模型構(gòu)建模型的投入變量包括資本和勞動。關(guān)于資本變量的選取，本文認為注冊資本不能反映生產(chǎn)和經(jīng)營中的資本性投入，而真正能夠完全反映資本性投入的是各種投入所形成的固定資產(chǎn)，因此選用固定資產(chǎn)作為資本投入的度量指標。勞動投入變量選取為保險代理公司的職員人數(shù)。保險代理公司所生產(chǎn)的產(chǎn)品為無形產(chǎn)品，其經(jīng)營方式包括代理保險公司的產(chǎn)品及提供風險治理服務等服務業(yè)務，故本文以保險代理公司的營業(yè)收入作為產(chǎn)出變量。此處能夠建立以勞動和資本為投入變量、營業(yè)收入為產(chǎn)出變量的生產(chǎn)函數(shù)模型，為了方便計算將柯布－道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)轉(zhuǎn)化為多元線性函數(shù)。其中L和K分不表示保險代理公司的職員人數(shù)和固定的投入量，Y表示營業(yè)收入；A反映生產(chǎn)的綜合效率，即每種生產(chǎn)要素投入1單位時的產(chǎn)量是多少；α、β反映產(chǎn)量隨著生產(chǎn)要素投入的變動而變化的情況。由于我國各地區(qū)經(jīng)濟進展水平差異較大，故本文首先對各省進行獨立的分析以區(qū)分經(jīng)濟進展水平不同的地區(qū)保險代理進展狀況的差異；然后將各省的數(shù)據(jù)合并以建立全國模型，如此既能夠作為度量各地區(qū)保險代理進展狀況的平均標準，又能夠從全國的視角分析保險代理的進展。本文的數(shù)據(jù)來源于《中國保險年鑒（2008年）》中“各保險中介公司差不多情況”統(tǒng)計數(shù)據(jù)。其中對各地區(qū)分析的數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)統(tǒng)計較全的18個地區(qū)的所有2007年數(shù)據(jù)[1][1]個不地區(qū)的2007年數(shù)據(jù)過少，故加入了少許2006年數(shù)據(jù)以達到大樣本要求。對數(shù)據(jù)的處理采納SPSS軟件進行回歸分析。（二）實證結(jié)果及分析表地區(qū)及全國模型回歸結(jié)果[2][2]有星號標注的回歸系數(shù)代表相應變量通過顯著性檢驗，其中一個星號代表顯著性水平在10%與5%之間（包括10%），兩個星號代表顯著性水平在5%與1%之間（包括5%），三個星號代表顯著性水平小于等于1%；無星號標注的系數(shù)代表相應變量未通過顯著性檢驗?；貧w系數(shù)LnAαβA遼寧-2.969***0.846***0.2960.051北京-0.6000.450**0.5970.549天津-4.761***1.599***0.0780.009上海-0.4340.6430.035**0.648西安-1.3430.3980.347**0.261重慶-3.541***0.752***-0.1030.029廣東-0.9630.636***0.326**0.382新疆-2.742**0.976*0.377*0.064山西-5.487***1.183***-0.0140.004黑龍江-2.679***0.669**0.506***0.069浙江-1.0240.553**0.268**0.359福建-2.548***0.742***0.416***0.078山東-1.484**0.526***0.282**0.227四川-0.5340.707***0.737***0.586內(nèi)蒙古-1.7030.2320.321**0.182廣西-3.732***0.707***-0.1890.024大連-2.668***0.755***0.0700.069河北-3.451***0.870***0.2450.032全國-2.294***0.723***0.312***0.101本文對回歸結(jié)果的分析要緊包括用邊際產(chǎn)品遞減規(guī)律對勞動產(chǎn)出彈性α及資本產(chǎn)出彈性β的分析、對綜合效率系數(shù)A的分析和對規(guī)模收益的分析三方面。1、勞動與資本投入對不同經(jīng)濟進展水平地區(qū)的產(chǎn)出有不同阻礙在分不對勞動產(chǎn)出彈性α和資本產(chǎn)出彈性β方面，資本的產(chǎn)出彈性能夠進入模型的地區(qū)多為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，如陜西，新疆，黑龍江，山東，四川及內(nèi)蒙古等省份。在經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)如北京、天津、大連、遼寧等地，資本的產(chǎn)出彈性均未通過顯著性檢驗；經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的資本產(chǎn)出彈性即使進入模型的，其數(shù)值也專門小，如上海的資本產(chǎn)出彈性僅為0.0349。這表明對經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的產(chǎn)出有顯著阻礙的是勞動的投入，而對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的產(chǎn)出有顯著阻礙的是資本的投入。此處能夠用邊際產(chǎn)品遞減規(guī)律即一種要素的邊際產(chǎn)品會隨著該要素使用數(shù)量的增加而遞減的規(guī)律對此種現(xiàn)象進行解釋：在資本投入方面，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的資本存量差不多較大，故在勞動投入不變的條件下再增加資本的投入所帶來的邊際產(chǎn)出將會較?。辉诮?jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，已有的資本存量較小，故在勞動投入不變的條件下增加資本投入后，新投入的資本將會被勞動力充分汲取，增加產(chǎn)出。在勞動投入方面的分析同理。本文認為依照以上分析，我們在進展保險代理行業(yè)時一方面要加大對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的資本投入；另一方面，考慮到邊際產(chǎn)品遞減規(guī)律發(fā)揮作用的前提之一是技術(shù)不變假定，故對經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的資本投入要與技術(shù)創(chuàng)新并重，以使投入的資本得到有效的利用，達到提高保險代理機構(gòu)經(jīng)營效率、促進保險代理進展的目的。2、我國保險代理行業(yè)的綜合效率較低在對綜合效率系數(shù)A的分析方面，上述實證在對我國保險代理機構(gòu)的綜合效率系數(shù)即A的分析中表明，部分省份（遼寧，天津，重慶，新疆，黑龍江，福建，山東）的綜合效率系數(shù)進入了模型，它們的A值在0.1左右；全國模型中的綜合效率系數(shù)進入了模型，數(shù)值為0.1。這表明在這些地區(qū)以及從全國范圍來看，保險代理行業(yè)的綜合生產(chǎn)效率較低，生產(chǎn)能力相對薄弱。北京、上海、陜西、浙江及廣東地區(qū)的綜合效率系數(shù)未通過顯著性檢驗，即A=1，表明在這些省份中綜合效率對產(chǎn)出的阻礙專門小，保險代理機構(gòu)的收入要緊依靠于勞動和資本的投入?？傊?，以上分析表明我國保險代理行業(yè)的綜合效率較低，提高保險代理的生產(chǎn)效率刻不容緩。3、保險代理行業(yè)在不同經(jīng)濟進展水平地區(qū)的規(guī)模收益情況不同本文闡述了按照柯布－道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)分析，各地區(qū)保險代理行業(yè)的規(guī)模收益問題。規(guī)模收益是所有生產(chǎn)規(guī)模的變動，即所有生產(chǎn)要素投入按同一比例變動所引起的產(chǎn)量的變動，包括規(guī)模收益遞增、規(guī)模收益不變和規(guī)模收益遞減三種情況；這三種情況體現(xiàn)在柯布－道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)上即分不為α與β之和大于1、等于1和小于1。通過對以上構(gòu)建的生產(chǎn)函數(shù)模型的分析，能夠觀看到在資本產(chǎn)出彈性和勞動力產(chǎn)出彈性兩個變量都通過了顯著性檢驗的8個模型（廣州、浙江、山東、福建、四川、烏魯木齊、黑龍江及全國模型）中，規(guī)模收益遞增的省份有福建、四川、烏魯木齊、黑龍江等人均國民生產(chǎn)總值小于26000元的省份及全國模型（全國的人均國民生產(chǎn)總值小于20000元）；規(guī)模收益遞減的有廣州、浙江、山東省等人均國民生產(chǎn)總值大于27000元的省份。[1][1]依照我國統(tǒng)計局網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)2007年七省及全國的人均國內(nèi)生產(chǎn)總值分不為：廣州33151元、浙江37411元、山東27807元；福建25908元、四川12893元、烏魯木齊16999元、黑龍江18478元、全國18934元。由以上實例對幾個省份的保險代理行業(yè)是否具有投入產(chǎn)出的規(guī)模收益遞增與該省的人均國內(nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系的直觀分析能夠推斷：保險代理行業(yè)在經(jīng)濟進展較好的省份規(guī)模收益遞減，而在經(jīng)濟進展相對較落后的省份規(guī)模收益遞增。關(guān)于規(guī)模收益遞減問題，一方面可能是由于“我們不記得了把某些投入考慮在內(nèi)”[2][2]哈爾?R?范里安.微觀經(jīng)濟學：現(xiàn)代觀點（第七版）.格致出版，2009.由此本文認為經(jīng)濟較落后地區(qū)的保險代理行業(yè)規(guī)模收益遞增，即每增加1單位的投入而帶來的產(chǎn)出將大于1單位，這指引我們在進展保險代理行業(yè)的過程中，不管從國家的角度依舊企業(yè)的角度，都不可忽視規(guī)模收益遞增明顯、市場空間大的經(jīng)濟較不發(fā)達的地區(qū)，而不是一味地將目光放在上海等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。關(guān)于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的投入要以技術(shù)性投入為主，通過技術(shù)創(chuàng)新提高生產(chǎn)效率，使保險代理行業(yè)的生產(chǎn)由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變?？傊趯ξ覈ｋU代理行業(yè)投入的過程中，加大對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的投入尤其是對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的資本投入、加強經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的技術(shù)創(chuàng)新是進展我國保險代理行業(yè)的有效率的投入方式。五、結(jié)論及建議從上述分析能夠得出：促進保險代理行業(yè)效率的提高能夠從加大投入和調(diào)整投入結(jié)構(gòu)兩方面入手，而調(diào)整投入結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵在于創(chuàng)新。在這兩個方面，又能夠分不從宏觀和微觀兩個層次分析。也確實是講，加大投入能夠分為政策引導加大投入與保險代理個體的加大投入；創(chuàng)新能夠分為宏觀層面的制度創(chuàng)新、文化理念創(chuàng)新與微觀層面保險代理公司自身的創(chuàng)新。（一）政府對加大投入給予政策性引導政府的宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)政策既是一個行業(yè)進展的指示方向，又是行業(yè)進展中各種經(jīng)營活動的框架。促進保險代理行業(yè)效率的提高需要政府加大政策扶持及宣傳的力度，制造良好的進展環(huán)境。各級政府、保監(jiān)會及行業(yè)協(xié)會等應充分認識到進展代理公司的重要性及緊迫性，盡快制定保險代理公司進展的宏觀引導政策及優(yōu)惠扶持政策。如在促進中西部地區(qū)保險代理行業(yè)進展的過程中要鼓舞有條件的地區(qū)、企業(yè)及個人積極投資設(shè)立保險代理公司；鼓舞現(xiàn)有代理主體向代理公司少、競爭不充分的地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)；鼓舞代理公司增資擴股，積極汲取區(qū)域外的資本并向區(qū)域外進展，既要引進來又要走出去；鼓舞兼業(yè)代理向?qū)I(yè)代理公司轉(zhuǎn)變等，建立一批經(jīng)營規(guī)范、規(guī)模較大、機制靈活、富有競爭力的保險代理公司。在促進沿海等較發(fā)達地區(qū)保險代理行業(yè)進展的過程中則能夠引導保險代理公司加大對人力資本及創(chuàng)新項目的投入，如能夠制定創(chuàng)新項目投入的稅收優(yōu)惠減免政策等。結(jié)合本文的模型分析，本文認為政府在給予保險代理行業(yè)政策引導的時候能夠依照不同經(jīng)濟進展程度地區(qū)的對效率有顯著阻礙的不同因素（如：勞動投入對經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的產(chǎn)出有顯著阻礙，資本投入對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的產(chǎn)出有顯著阻礙）制定因地制宜的產(chǎn)業(yè)政策。如：由于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的投入產(chǎn)出模型中資本投入是對模型有顯著阻礙的因素，因此政策上能夠?qū)ΡｋU代理公司的資本投入給予適當?shù)亩愂諆?yōu)惠等鼓舞政策；關(guān)于經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，由于勞動投入是對投入產(chǎn)出模型有顯著阻礙的因素，因此在政策上能夠注重引導人才投入、建立健全人才引入機制及防止人才流失等。（二）保險代理公司對加大投入要有所側(cè)重國家的政策引導為保險代理機構(gòu)提高效率提供了一定外部條件，但從全然上講提高效率依舊要靠保險代理公司自身的努力。保險代理公司首先應注重對自身及所處的宏觀環(huán)境的分析，如進行SWOT分析等，充分認識到自己的優(yōu)勢、劣勢、機遇與挑戰(zhàn)。在對自身及宏觀環(huán)境分析的基礎(chǔ)上加強自身的建設(shè)，建立科學完善的治理制度、規(guī)范自身業(yè)務經(jīng)營、實行精細化治理。同時，要牢固樹立誠信至上的經(jīng)營理念，時刻遵循誠信原則，并將其落實到公司的各個方面及每個職員中。應不斷提升專業(yè)服務水平，以專業(yè)化的優(yōu)質(zhì)服務贏得市場，引導客戶形成新的保險消費及索賠適應，協(xié)調(diào)好與保險公司的關(guān)系。除了在整體上加大投入以進行自身建設(shè)外，由于資本、勞動投入要素對不同經(jīng)濟進展水平地區(qū)的產(chǎn)出的阻礙不同，各地區(qū)的保險代理公司要針對自身所在的地區(qū)的特點進行有側(cè)重的投入。如：處于中西部等欠發(fā)達地區(qū)的保險代理公司能夠加大資金的投入、固定資產(chǎn)等硬件設(shè)備投入；處于沿海等較發(fā)達地區(qū)的保險代理公司則應更加注重引進人才，并積極創(chuàng)新，加強對創(chuàng)新項目的投入以達到提高效率、保證公司持久、穩(wěn)定進展的目的。（三）加大創(chuàng)新力度創(chuàng)新是保險代理公司進行投入結(jié)構(gòu)調(diào)整以達到提高效率的必要途徑。首先，以上的分析重點強調(diào)了在政策引導及保險代理公司投入方面要對對產(chǎn)出有顯著阻礙的投入要素有所側(cè)重，然而另一個問題是在進展保險代理行業(yè)的過程中不能對另一個投入要素棄置不顧。那么，在考慮相對次要的投入要素（如：關(guān)于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的勞動投入要素和關(guān)于經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的資本投入要素）的時候便應該更加關(guān)注創(chuàng)新問題。其次，以上分析表明某些省份中綜合效率對產(chǎn)出的阻礙專門小，保險代理機構(gòu)的收入要緊依靠于勞動和資本的投入，也確實是講我國保險代理行業(yè)的綜合效率較低。從這方面看，提高我國保險代理行業(yè)的綜合效率要求加大創(chuàng)新力度。再次，保險代理行業(yè)在經(jīng)濟較發(fā)達的廣州、浙江、山東省等人均國民生產(chǎn)總值大于27000元的省份的進展出現(xiàn)了規(guī)模收益遞減的現(xiàn)象，這提醒我們這些省份在保險代理行業(yè)的進一步進展中尤其要注重創(chuàng)新，通過創(chuàng)新突破進展中遇到的規(guī)模收益遞減這一瓶頸，提高保險代理行業(yè)的效率。以下對創(chuàng)新的分析分為宏觀層面的制度創(chuàng)新、理念創(chuàng)新及微觀層面保險代理公司自身的創(chuàng)新三個方面。1、制度創(chuàng)新有效監(jiān)管以保證保險體系的穩(wěn)定是提高效率的前提。行業(yè)穩(wěn)定與行業(yè)效率這對看似此消彼長的矛盾關(guān)系從長期來看卻是互為前提、相輔相成、相互促進的關(guān)系。提高效率必定要進行改革，改革又將伴隨著新的風險。當保險行業(yè)處于低效率運行的狀態(tài)時，改革以追求高效率運營成為必定。由于改革是對現(xiàn)有狀態(tài)的改變革新，是對新生事物的嘗試，其伴隨著風險是必定事件。改革風險假如能夠盡快被分散與消化，那么行業(yè)的效率將會提高；反之，舊風險加上新生風險則會導致那個行業(yè)的不穩(wěn)定。以上論述講明：要正確處理好行業(yè)穩(wěn)定、行業(yè)效率與改革創(chuàng)新之間的關(guān)系。在處理這三者關(guān)系的過程中，保險監(jiān)管部門的適度引導是方向性的指示。其次，在加強監(jiān)管的同時，加強市場機制、競爭機制的建設(shè)是提高保險代理機構(gòu)效率的關(guān)鍵。充分尊重發(fā)揮市場競爭機制的篩選作用，對市場表現(xiàn)良好的專業(yè)代理機構(gòu)給予必要的政策支持、對違規(guī)經(jīng)營的則加速淘汰，使市場在配置資源中的基礎(chǔ)性作用得以發(fā)揮。保險監(jiān)管部門要制定鼓舞保險專業(yè)代理進展的政策，在現(xiàn)有的市場規(guī)模下，推動保險代理公司經(jīng)營模式向集約化、專業(yè)化進展，促進各保險代理公司的產(chǎn)品服務差異化競爭，細分市場，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售及服務等各個流程的專業(yè)化2、理念創(chuàng)新在創(chuàng)新方面，除了技術(shù)上的創(chuàng)新，人們思維方式的轉(zhuǎn)變是對創(chuàng)新更深層次的要求。進展和完善我國保險代理行業(yè)，只重視結(jié)構(gòu)和制度框架的設(shè)計是不夠的，更重要的是解決如何樣建設(shè)和培養(yǎng)有利于這種制度生長的市場理念和文化環(huán)境、如何協(xié)調(diào)文化與制度間的兼容問題。比如：保險代理制度健康進展必須以良好的信用制度作保證，而在我國的傳統(tǒng)文化中，商品經(jīng)濟觀念的淡薄和小農(nóng)經(jīng)濟意識的盛行導致了中國社會信用觀念的缺乏。故目前專門多的保險代理人員、經(jīng)紀人員為了貪圖一時的小利而不重視信用的文化觀念，代理人員缺少維護自己信用的精神動力，只顧追求短期的利益而沒有長期從事代理職業(yè)的打算，再加上社會對代理行業(yè)的錯誤認識，如此形成了一種對保險代理行業(yè)信譽惡性循環(huán)式的阻礙，嚴峻損害了保險代理賴以生存的信用基礎(chǔ)。故人們思想觀念上的創(chuàng)新、文化上的創(chuàng)新這種深層次的創(chuàng)新是保險代理行業(yè)進展的全然。3、保險代理公司的創(chuàng)新從保險代理公司自身來看，保險代理必須走專業(yè)化和規(guī)范化的道路，這也是保險代理進展壯大的全然途徑。保險代理專業(yè)化是指保險代理一定要擁有自己分析專業(yè)保險代理進展現(xiàn)狀的專業(yè)人才、專業(yè)素養(yǎng)的法律顧問和相當?shù)呢斄ξ锪Γ瑥亩纬梢环N保險代理人的職業(yè)特征。我們能夠以中國第一家全國性保險代理公司，也是全國最大的保險代理公司——2010年1月12日成立的深圳華康保險代理有限公司為例子，分析保險代理公司的經(jīng)營模式、治理模式、銷售模式及盈利模式等對公司效率及生存進展的阻礙，查找提高保險代理公司效率的有效途徑。加強創(chuàng)新要求保險代理公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、治理模式及盈利模式等，提高核心競爭力，與保險公司之間建立起科學、合理的專業(yè)化分工體系，。

參考文獻[1]中國保險監(jiān)督治理委員會.中國保