第六章電子商務(wù)支付技術(shù)

1第六章電子商務(wù)支付技術(shù)1主要內(nèi)容6.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)6.2銀行卡網(wǎng)上支付方式6.3電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付方式6.4電子錢包網(wǎng)上支付方式6.5其他電子支付方式6.6案例思考6.7實訓(xùn)——網(wǎng)上支付綜合操作應(yīng)用2主要內(nèi)容6.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)26.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)6.1.1傳統(tǒng)支付方式簡介6.1.2電子支付方式簡介6.1.3網(wǎng)上支付概述36.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)36.1.1傳統(tǒng)支付方式簡介傳統(tǒng)支付指的是通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行卡等物理實體來實現(xiàn)支付結(jié)算的方式。傳統(tǒng)支付方式具體可以分為現(xiàn)金、票據(jù)、銀行卡和其他支付方式。其中以匯票、本票、支票和信用卡“三票一卡”為主體的結(jié)算方式是我國在八十年代末期建立的新的結(jié)算制度。

46.1.1傳統(tǒng)支付方式簡介傳統(tǒng)支付指的是通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票1．現(xiàn)金支付在我國，現(xiàn)金主要是指流通中的現(xiàn)鈔，是由中國人民銀行依法發(fā)行流通的人民幣，包括紙幣和硬幣，現(xiàn)金交易大部分發(fā)生在儲蓄存取款、消費性現(xiàn)金支出，農(nóng)副產(chǎn)品收購現(xiàn)金支出等。現(xiàn)金支付方式的最大的特點就是簡單易用、消費匿名、使用面廣；缺點是受時間和空間的限制、大額現(xiàn)金攜帶不便、安全保管費用較高等。

51．現(xiàn)金支付在我國，現(xiàn)金主要是指流通中的現(xiàn)鈔，是由中國人民銀2．票據(jù)支付

票據(jù)是指出票人約定自己或委托付款人在見票時或指定的日期向收款人或持票人無條件支付一定金額并可流通轉(zhuǎn)讓的有價證券，包括匯票、本票和支票。

62．票據(jù)支付票據(jù)是指出票人約定自己或委托付款人在見票時或指3．銀行卡支付

銀行卡是由銀行發(fā)行的信用卡（狹義的信用卡僅指貸記卡），是由商業(yè)銀行等發(fā)卡機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具。

按照支付性質(zhì)分銀行卡主要包括借記卡和貸記卡。

按照存儲介質(zhì)分，銀行卡還可以分為磁卡、智能卡（IntegratedCircuitsCard，IC卡）和光卡。

73．銀行卡支付銀行卡是由銀行發(fā)行的信用卡（狹義的信用卡僅指銀行卡的基本信息要素8銀行卡的基本信息要素84．其他支付方式

匯兌

托收承付

委托收款

定期借記

直接貸記

94．其他支付方式匯兌96.1.2電子支付方式簡介

參照2005年10月26日中國人民銀行公布實施的《電子支付指引(第一號)》文件，“電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為?！?/p>

106.1.2電子支付方式簡介參照2005年10月26日中國1.網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付，英文一般描述為NetPayment或InternetPayment，它是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計算機技術(shù)和和通信技術(shù)作為手段，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)特別是Internet，以電子信息傳遞形式來實現(xiàn)資金的流通和支付。常用的網(wǎng)上支付工具主要包括：電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付、銀行卡網(wǎng)上支付、電子票據(jù)網(wǎng)上支付，另外還出現(xiàn)了電子錢包、第三方虛擬賬戶等一些創(chuàng)新型網(wǎng)上支付工具。

111.網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付，英文一般描述為NetPayment或2.電話支付電話支付是一種基于電話銀行語音系統(tǒng)的即時支付服務(wù)，是客戶通過商戶網(wǎng)站或者訂購熱線任意選購眾多與銀行簽約的特約商戶所提供的商品或服務(wù)后，通過電話語音完成支付交易的業(yè)務(wù)。

122.電話支付電話支付是一種基于電話銀行語音系統(tǒng)的即時支付服務(wù)YeePay易寶電話支付流程圖

①用戶通過電話、互聯(lián)網(wǎng)、SMS（短信）等自己方便的任何方式訂購商家的產(chǎn)品或服務(wù)（這還不屬于電話支付的步驟）。②用戶選擇電話支付，商家自動將用戶訂單提交到第三方支付平臺。③用戶用身邊的電話撥打電話銀行號碼，根據(jù)提示語音操作完成付款過程（操作過程中要求輸入銀行卡號和密碼）。④銀行和第三方支付平臺確認(rèn)訂單，完成結(jié)算。⑤第三方支付平臺確認(rèn)收款（第三方支付平臺和商家之間的結(jié)算按約定協(xié)議完成）。⑥第三方支付平臺把收款確認(rèn)信息通知商家和用戶。⑦商家按定單發(fā)貨。13YeePay易寶電話支付流程圖①用戶通過電話、互聯(lián)網(wǎng)、SM3.移動支付移動支付主要指用戶利用手機、PDA等移動智能設(shè)備完成支付的方式。移動支付屬于電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付的更新方式，主要支持移動電子商務(wù)的開展，具有強烈的無線網(wǎng)絡(luò)計算應(yīng)用的特點。

143.移動支付144.銷售點終端交易（POS）銷售點終端交易是指銀行在飯店、商場等消費場所設(shè)置售貨終端機（POS機），客戶在消費時憑銀行卡在POS機上進(jìn)行支付。

154.銷售點終端交易（POS）155.自動柜員機交易（ATM）自動柜員機交易是指客戶可以在銀行營業(yè)網(wǎng)點、大商場、賓館等場所的自動柜員機上獲得包括存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢在內(nèi)的各種電子支付服務(wù)。

165.自動柜員機交易（ATM）166.1.3網(wǎng)上支付概述

1．網(wǎng)上支付的基本模式網(wǎng)上銀行模式：主要以銀行為中介實現(xiàn)網(wǎng)上支付與結(jié)算。第三方支付平臺模式：主要通過除銀行以外的第三方獨立機構(gòu)實現(xiàn)網(wǎng)上支付與結(jié)算。

176.1.3網(wǎng)上支付概述1．網(wǎng)上支付的基本模式17（1）網(wǎng)上銀行模式

網(wǎng)上銀行（InternetBank或NetworkBank），也叫網(wǎng)絡(luò)銀行或在線銀行，是銀行利用Internet將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站，實現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng)。

18（1）網(wǎng)上銀行模式網(wǎng)上銀行（InternetBank或N網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成

19網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成19（2）第三方支付平臺模式

第三方支付平臺是介于銀行和用戶之間的第三方支付機構(gòu)，通過和國內(nèi)外各大銀行簽約，代理銀行支付業(yè)務(wù)，面向客戶提供個性化支付產(chǎn)品和服務(wù)。目前，國內(nèi)知名的第三方支付企業(yè)主要包括：支付寶、PayPal貝寶、Ebay易趣安付通、YeePay易寶、財付通、快錢支付、云網(wǎng)、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、首信易支付、銀聯(lián)電子支付等。

20（2）第三方支付平臺模式第三方支付平臺是介于銀行和用戶之間第三方支付平臺提供的網(wǎng)上支付服務(wù)主要包括：提供不同銀行之間的支付網(wǎng)關(guān)接口服務(wù)

提供交易擔(dān)保的增值服務(wù)

提供虛擬賬戶服務(wù)

21第三方支付平臺提供的網(wǎng)上支付服務(wù)主要包括：提供不同銀行之間的2．網(wǎng)上支付面臨的主要問題

網(wǎng)上支付安全問題

CA認(rèn)證問題

針對第三方支付企業(yè)的金融監(jiān)管問題

222．網(wǎng)上支付面臨的主要問題網(wǎng)上支付安全問題226.2銀行卡網(wǎng)上支付方式

6.2.1銀行卡網(wǎng)上支付方式簡介6.2.2銀行卡網(wǎng)上支付結(jié)算流程6.2.3銀行卡網(wǎng)上支付應(yīng)用實例236.2銀行卡網(wǎng)上支付方式6.2.1銀行卡網(wǎng)上支付方式6.2.1銀行卡網(wǎng)上支付方式簡介

銀行卡網(wǎng)上支付主要通過個人電腦利用Internet公共網(wǎng)絡(luò)傳遞支付指令，最終通過支付網(wǎng)關(guān)和金融專用網(wǎng)絡(luò)完成支付結(jié)算業(yè)務(wù)。246.2.1銀行卡網(wǎng)上支付方式簡介

銀行卡網(wǎng)上支付主要通過個1．銀行卡網(wǎng)上支付客戶端操作平臺

銀行卡網(wǎng)上支付客戶端的操作平臺主要基于網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。為了節(jié)省運作成本，方便銀行管理與客戶應(yīng)用，充分利用銀行已有資源，目前國際上個人網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付常常結(jié)合銀行卡賬號進(jìn)行，也就是把個人網(wǎng)上銀行賬號與銀行卡賬號綁定集成在一起。251．銀行卡網(wǎng)上支付客戶端操作平臺銀行卡網(wǎng)上支付客戶端的操作2．網(wǎng)上銀行的主要功能

企業(yè)網(wǎng)上銀行提供的金融業(yè)務(wù)主要包括：賬務(wù)查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、代發(fā)工資、信用管理、集團(tuán)支付、B2B電子商務(wù)、金融信息查詢、網(wǎng)上理財?shù)?，企業(yè)利用企業(yè)網(wǎng)上銀行可以隨時掌握自己的財務(wù)狀況，輕松處理大量的支付、工資發(fā)放、大額轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。個人網(wǎng)上銀行提供的金融業(yè)務(wù)主要包括：賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費、自助貸款、網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、證券與外匯服務(wù)、網(wǎng)上理財、金融信息查詢、個人信息維護(hù)等，個人利用個人網(wǎng)上銀行可以隨時掌握自己的財務(wù)狀況，輕松處理大量的生活費用支付、消費、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

262．網(wǎng)上銀行的主要功能企業(yè)網(wǎng)上銀行提供的金融業(yè)務(wù)主要包括：6.2.2銀行卡網(wǎng)上支付結(jié)算流程

276.2.2銀行卡網(wǎng)上支付結(jié)算流程276.2.3銀行卡網(wǎng)上支付應(yīng)用實例

1．招商銀行“一網(wǎng)通”介紹

2．招商銀行“一網(wǎng)通”的網(wǎng)上支付

3．招商銀行個人網(wǎng)上銀行“大眾版”網(wǎng)上支付應(yīng)用實例

4．招商銀行個人網(wǎng)上銀行“專業(yè)版”網(wǎng)上支付應(yīng)用實例

5．招商銀行個人網(wǎng)上銀行的安全機制

286.2.3銀行卡網(wǎng)上支付應(yīng)用實例1．招商銀行“一網(wǎng)通”介6.3電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付方式

6.3.1電子現(xiàn)金簡介6.3.2電子現(xiàn)金的支付流程6.3.3電子現(xiàn)金系統(tǒng)應(yīng)用實例296.3電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付方式6.3.1電子現(xiàn)金簡介296.3.1電子現(xiàn)金簡介1．電子現(xiàn)金的概念

電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值，是一種以數(shù)據(jù)形式流通，在網(wǎng)絡(luò)支付時使用的現(xiàn)金。

306.3.1電子現(xiàn)金簡介1．電子現(xiàn)金的概念302．電子現(xiàn)金的特性

貨幣價值

可交換性

可存儲性

不可重復(fù)性

312．電子現(xiàn)金的特性貨幣價值313．

電子現(xiàn)金與網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的區(qū)別

(1)所發(fā)揮貨幣職能的手段不同。(2)貨幣發(fā)行權(quán)屬不同。(3)價值交換機制不同。323．電子現(xiàn)金與網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的區(qū)別(1)所發(fā)揮貨幣職能的6.3.2電子現(xiàn)金的支付流程

336.3.2電子現(xiàn)金的支付流程336.3.3電子現(xiàn)金系統(tǒng)應(yīng)用實例

1．DigiCash（eCash）

2．eC346.3.3電子現(xiàn)金系統(tǒng)應(yīng)用實例1．DigiCash（e6.4電子錢包網(wǎng)上支付方式

6.4.1電子錢包簡介6.4.2實物電子錢包系統(tǒng)應(yīng)用實例6.4.3虛擬電子錢包系統(tǒng)應(yīng)用實例356.4電子錢包網(wǎng)上支付方式6.4.1電子錢包簡介356.4.1電子錢包簡介電子錢包（E-Wallet）是一種電子形式的錢包，是電子商務(wù)活動中消費者購物時用來進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)支付并且能存儲交易信息的特殊計算機軟件或硬件設(shè)備。它的功能和實際錢包一樣，可以存放電子貨幣、證明所有者身份的數(shù)字證書、所有者地址、數(shù)碼相片以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺上所需的其他信息。366.4.1電子錢包簡介電子錢包（E-Wallet）是一種電(1)實物形態(tài)的電子錢包

主要指以智能卡或磁卡作為存儲介質(zhì)的各類儲值卡或預(yù)付卡，如日常生活中普遍使用的公交卡、電話卡、上網(wǎng)卡、購物卡等。這類電子錢包主要在網(wǎng)下使用，適用于某一特定領(lǐng)域或企事業(yè)單位內(nèi)部的資金結(jié)算，系統(tǒng)通常在一個封閉的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)中運行，采用不記名方式進(jìn)行小額支付結(jié)算，比較安全。一般可以利用專用設(shè)備通過銀行轉(zhuǎn)賬或直接用現(xiàn)金的方式進(jìn)行電子錢包的充值操作，讀寫電子錢包中的數(shù)據(jù)需要利用專門的讀寫設(shè)備，不允許用戶隨意修改所存儲的電子現(xiàn)金。最早的實物電子錢包是由英國的西敏寺銀行開發(fā)成功的Mondex電子錢包系統(tǒng)。

37(1)實物形態(tài)的電子錢包主要指以智能卡或磁卡作為存儲介質(zhì)(2)軟件形態(tài)的虛擬電子錢包完全擺脫了實物形態(tài)，以軟件形態(tài)運行，可以直接在互聯(lián)網(wǎng)上完成在線支付。根據(jù)電子錢包軟件的存儲位置，可以將虛擬電子錢包分為服務(wù)器端電子錢包和客戶端電子錢包。前者電子錢包軟件運行在商家服務(wù)器上或電子錢包軟件提供者服務(wù)器上，后者電子錢包軟件運行在消費者個人計算機上。

38(2)軟件形態(tài)的虛擬電子錢包完全擺脫了實物形態(tài)，以軟件形態(tài)6.4.2實物電子錢包系統(tǒng)應(yīng)用實例

Mondex實物電子錢包系統(tǒng)

396.4.2實物電子錢包系統(tǒng)應(yīng)用實例Mondex實物電子錢6.4.3虛擬電子錢包系統(tǒng)應(yīng)用實例

1.基于第三方賬戶的虛擬電子錢包系統(tǒng)

系統(tǒng)一般采用B/S結(jié)構(gòu)，用戶只需要在提供第三方賬戶服務(wù)的支付網(wǎng)站注冊一個賬號，就能免費獲得一個虛擬電子錢包，并直接通過瀏覽器完成充值、提現(xiàn)、在線支付、交易管理等操作。典型代表：PayPal（貝寶）、支付寶、財付通、快錢等。

406.4.3虛擬電子錢包系統(tǒng)應(yīng)用實例1.基于第三方賬戶的虛2.以支付寶為例介紹基于第三方賬戶的虛擬電子錢包系統(tǒng)的具體應(yīng)用

支付寶賬戶的充值支付寶賬戶的收款支付寶賬戶的付款支付寶賬戶的提現(xiàn)支付寶賬戶的交易管理

412.以支付寶為例介紹基于第三方賬戶的虛擬電子錢包系統(tǒng)的具體應(yīng)6.5其他電子支付方式

6.5.1智能卡支付方式6.5.2移動支付方式6.5.3B2B網(wǎng)上支付方式426.5其他電子支付方式6.5.1智能卡支付方式426.5.1智能卡支付方式智能卡(SmartCard)也稱IC卡(IntegratedCircuitCard，集成電路卡)，是一種將具有微處理器及小的存儲器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片。智能卡結(jié)合了信用卡的便利、集信息存儲與計算機編程等多個功能的綜合體，用在網(wǎng)絡(luò)支付中主要表現(xiàn)為硬式電子錢包，既可以支持電子現(xiàn)金的應(yīng)用，也可以像信用卡一樣應(yīng)用；既可用于Internet公共網(wǎng)絡(luò)平臺，也可用于專用網(wǎng)絡(luò)平臺。436.5.1智能卡支付方式智能卡(SmartCard)也稱I1．智能卡的分類

按集成電路分類存儲器型IC卡邏輯加密型IC卡智能型IC卡，也稱CPU卡按卡與外界數(shù)據(jù)的傳送方式

接觸型

非接觸型

441．智能卡的分類按集成電路分類442．智能卡的具體應(yīng)用領(lǐng)域

電子身份識別

信息存儲

基于Internet或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)的電子支付

452．智能卡的具體應(yīng)用領(lǐng)域電子身份識別453．智能卡的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)ISO7816標(biāo)準(zhǔn)

EMV規(guī)范

CEN標(biāo)準(zhǔn)

463．智能卡的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)ISO7816標(biāo)準(zhǔn)466.5.2移動支付方式

1．移動支付簡介從本質(zhì)上講，移動支付就是將移動網(wǎng)絡(luò)與金融系統(tǒng)結(jié)合，以現(xiàn)代移動智能設(shè)備如手機、PDA等作為實現(xiàn)移動支付的工具和手段，為用戶提供商品交易、繳費、銀行賬號管理等金融服務(wù)的一種形式。

476.5.2移動支付方式1．移動支付簡介472．移動支付的主要應(yīng)用類別

短信(SMS)支付方式

USSD支付方式

STK支付方式

WAP支付方式

482．移動支付的主要應(yīng)用類別短信(SMS)支付方式483．移動支付的主要運營模式

移動運營商獨立運營模式

銀行獨立運營模式

移動運營商與銀行聯(lián)合運營模式

493．移動支付的主要運營模式移動運營商獨立運營模式494．移動支付的應(yīng)用實例

(1)手機銀行應(yīng)用實例

手機銀行是指銀行按照客戶通過手機發(fā)送的操作指令，為客戶辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、捐款、消費、繳費等業(yè)務(wù)的一種新型金融服務(wù)方式。

以招商銀行手機銀行為例介紹手機銀行的具體應(yīng)用。

504．移動支付的應(yīng)用實例(1)手機銀行應(yīng)用實例504．移動支付的應(yīng)用實例(2)手機錢包應(yīng)用實例手機錢包是一種以手機為操作工具，以銀行卡為依托的新型個人理財服務(wù)，在用戶申請開通這項服務(wù)后，即把用戶的手機號碼與銀行卡賬號進(jìn)行綁定，用戶使用手機短信、語音、WAP、K-Java、USSD等方式發(fā)出操作指令，并通過專線由移動運營商傳送到銀行，銀行根據(jù)接收到的指令進(jìn)行操作，為用戶提供消費支付、理財、繳費、查詢等服務(wù)。

以中國民生銀行網(wǎng)上銀行為例介紹申請開通手機錢包服務(wù)的方法。514．移動支付的應(yīng)用實例(2)手機錢包應(yīng)用實例516.5.3B2B網(wǎng)上支付方式

B2B網(wǎng)絡(luò)支付是為適應(yīng)企業(yè)之間遠(yuǎn)距離大額支付需求而推出的支付結(jié)算方式，主要支付結(jié)算工具包括電子支票、電子匯兌系統(tǒng)、企業(yè)網(wǎng)上銀行、金融EDI等。由于B2B網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算涉及的金額一般較大，所以支付系統(tǒng)一般運作在專用的金融通信網(wǎng)絡(luò)平臺上，但是隨著信息技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，金融專用網(wǎng)與Internet將會走向融合，并為B2B電子商務(wù)創(chuàng)造安全、可靠、便捷的網(wǎng)上支付平臺。526.5.3B2B網(wǎng)上支付方式B2B網(wǎng)絡(luò)支付是為適應(yīng)企業(yè)之1．電子支票

電子支票(ElectronicCheck)是將傳統(tǒng)支票的全部內(nèi)容電子化和數(shù)字化，形成標(biāo)準(zhǔn)格式的電子版，借助計算機網(wǎng)絡(luò)（Internet與金融專用網(wǎng)）完成其在客戶之間、銀行與客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞與處理，從而實現(xiàn)資金支付結(jié)算。531．電子支票電子支票(ElectronicCheck)是2．電子匯兌系統(tǒng)

電子匯兌（ElectronicExchange）是指利用電子手段處理資金的匯兌業(yè)務(wù)，以提高匯兌效率，降低匯兌成本。電子匯兌系統(tǒng)即銀行同業(yè)間各種資金往來的資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，主要以銀行金融專用網(wǎng)絡(luò)為依托，為客戶提供匯兌、托收承付、委托收款、銀行承兌匯票、銀行匯票等支付結(jié)算服務(wù)。542．電子匯兌系統(tǒng)電子匯兌（ElectronicExcha6.6案例思考：網(wǎng)上銀行的安全問題案例背景案例情景案例討論和分析556.6案例思考：網(wǎng)上銀行的安全問題案例背景556.7實訓(xùn)----

網(wǎng)上支付綜合操作應(yīng)用

(1)選擇一家銀行，帶好個人身份證去銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理銀行卡，存入一定資金，申請開通網(wǎng)上銀行功能，并申請辦理銀行卡數(shù)字證書。(2)啟用銀行卡數(shù)字證書，并備份至優(yōu)盤。(3)利用銀行卡數(shù)字證書登錄網(wǎng)上銀行，熟悉網(wǎng)上銀行系統(tǒng)功能。(4)通過網(wǎng)上銀行完成一筆訂單的網(wǎng)上支付或完成一筆網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)。(5)通過網(wǎng)上銀行給個人支付寶賬戶充值。(6)完成熟人之間個人支付寶賬戶之間的即時到賬收款和即時到賬付款操作。(7)通過提現(xiàn)操作將個人支付寶賬戶資金轉(zhuǎn)入個人銀行卡賬戶。566.7實訓(xùn)----網(wǎng)上支付綜合操作應(yīng)用(1)選擇一家謝謝！57謝謝！57第六章電子商務(wù)支付技術(shù)

58第六章電子商務(wù)支付技術(shù)1主要內(nèi)容6.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)6.2銀行卡網(wǎng)上支付方式6.3電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付方式6.4電子錢包網(wǎng)上支付方式6.5其他電子支付方式6.6案例思考6.7實訓(xùn)——網(wǎng)上支付綜合操作應(yīng)用59主要內(nèi)容6.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)26.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)6.1.1傳統(tǒng)支付方式簡介6.1.2電子支付方式簡介6.1.3網(wǎng)上支付概述606.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)36.1.1傳統(tǒng)支付方式簡介傳統(tǒng)支付指的是通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行卡等物理實體來實現(xiàn)支付結(jié)算的方式。傳統(tǒng)支付方式具體可以分為現(xiàn)金、票據(jù)、銀行卡和其他支付方式。其中以匯票、本票、支票和信用卡“三票一卡”為主體的結(jié)算方式是我國在八十年代末期建立的新的結(jié)算制度。

616.1.1傳統(tǒng)支付方式簡介傳統(tǒng)支付指的是通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票1．現(xiàn)金支付在我國，現(xiàn)金主要是指流通中的現(xiàn)鈔，是由中國人民銀行依法發(fā)行流通的人民幣，包括紙幣和硬幣，現(xiàn)金交易大部分發(fā)生在儲蓄存取款、消費性現(xiàn)金支出，農(nóng)副產(chǎn)品收購現(xiàn)金支出等。現(xiàn)金支付方式的最大的特點就是簡單易用、消費匿名、使用面廣；缺點是受時間和空間的限制、大額現(xiàn)金攜帶不便、安全保管費用較高等。

621．現(xiàn)金支付在我國，現(xiàn)金主要是指流通中的現(xiàn)鈔，是由中國人民銀2．票據(jù)支付

票據(jù)是指出票人約定自己或委托付款人在見票時或指定的日期向收款人或持票人無條件支付一定金額并可流通轉(zhuǎn)讓的有價證券，包括匯票、本票和支票。

632．票據(jù)支付票據(jù)是指出票人約定自己或委托付款人在見票時或指3．銀行卡支付

銀行卡是由銀行發(fā)行的信用卡（狹義的信用卡僅指貸記卡），是由商業(yè)銀行等發(fā)卡機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具。

按照支付性質(zhì)分銀行卡主要包括借記卡和貸記卡。

按照存儲介質(zhì)分，銀行卡還可以分為磁卡、智能卡（IntegratedCircuitsCard，IC卡）和光卡。

643．銀行卡支付銀行卡是由銀行發(fā)行的信用卡（狹義的信用卡僅指銀行卡的基本信息要素65銀行卡的基本信息要素84．其他支付方式

匯兌

托收承付

委托收款

定期借記

直接貸記

664．其他支付方式匯兌96.1.2電子支付方式簡介

參照2005年10月26日中國人民銀行公布實施的《電子支付指引(第一號)》文件，“電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為?！?/p>

676.1.2電子支付方式簡介參照2005年10月26日中國1.網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付，英文一般描述為NetPayment或InternetPayment，它是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計算機技術(shù)和和通信技術(shù)作為手段，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)特別是Internet，以電子信息傳遞形式來實現(xiàn)資金的流通和支付。常用的網(wǎng)上支付工具主要包括：電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付、銀行卡網(wǎng)上支付、電子票據(jù)網(wǎng)上支付，另外還出現(xiàn)了電子錢包、第三方虛擬賬戶等一些創(chuàng)新型網(wǎng)上支付工具。

681.網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付，英文一般描述為NetPayment或2.電話支付電話支付是一種基于電話銀行語音系統(tǒng)的即時支付服務(wù)，是客戶通過商戶網(wǎng)站或者訂購熱線任意選購眾多與銀行簽約的特約商戶所提供的商品或服務(wù)后，通過電話語音完成支付交易的業(yè)務(wù)。

692.電話支付電話支付是一種基于電話銀行語音系統(tǒng)的即時支付服務(wù)YeePay易寶電話支付流程圖

①用戶通過電話、互聯(lián)網(wǎng)、SMS（短信）等自己方便的任何方式訂購商家的產(chǎn)品或服務(wù)（這還不屬于電話支付的步驟）。②用戶選擇電話支付，商家自動將用戶訂單提交到第三方支付平臺。③用戶用身邊的電話撥打電話銀行號碼，根據(jù)提示語音操作完成付款過程（操作過程中要求輸入銀行卡號和密碼）。④銀行和第三方支付平臺確認(rèn)訂單，完成結(jié)算。⑤第三方支付平臺確認(rèn)收款（第三方支付平臺和商家之間的結(jié)算按約定協(xié)議完成）。⑥第三方支付平臺把收款確認(rèn)信息通知商家和用戶。⑦商家按定單發(fā)貨。70YeePay易寶電話支付流程圖①用戶通過電話、互聯(lián)網(wǎng)、SM3.移動支付移動支付主要指用戶利用手機、PDA等移動智能設(shè)備完成支付的方式。移動支付屬于電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付的更新方式，主要支持移動電子商務(wù)的開展，具有強烈的無線網(wǎng)絡(luò)計算應(yīng)用的特點。

713.移動支付144.銷售點終端交易（POS）銷售點終端交易是指銀行在飯店、商場等消費場所設(shè)置售貨終端機（POS機），客戶在消費時憑銀行卡在POS機上進(jìn)行支付。

724.銷售點終端交易（POS）155.自動柜員機交易（ATM）自動柜員機交易是指客戶可以在銀行營業(yè)網(wǎng)點、大商場、賓館等場所的自動柜員機上獲得包括存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢在內(nèi)的各種電子支付服務(wù)。

735.自動柜員機交易（ATM）166.1.3網(wǎng)上支付概述

1．網(wǎng)上支付的基本模式網(wǎng)上銀行模式：主要以銀行為中介實現(xiàn)網(wǎng)上支付與結(jié)算。第三方支付平臺模式：主要通過除銀行以外的第三方獨立機構(gòu)實現(xiàn)網(wǎng)上支付與結(jié)算。

746.1.3網(wǎng)上支付概述1．網(wǎng)上支付的基本模式17（1）網(wǎng)上銀行模式

網(wǎng)上銀行（InternetBank或NetworkBank），也叫網(wǎng)絡(luò)銀行或在線銀行，是銀行利用Internet將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站，實現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng)。

75（1）網(wǎng)上銀行模式網(wǎng)上銀行（InternetBank或N網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成

76網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成19（2）第三方支付平臺模式

第三方支付平臺是介于銀行和用戶之間的第三方支付機構(gòu)，通過和國內(nèi)外各大銀行簽約，代理銀行支付業(yè)務(wù)，面向客戶提供個性化支付產(chǎn)品和服務(wù)。目前，國內(nèi)知名的第三方支付企業(yè)主要包括：支付寶、PayPal貝寶、Ebay易趣安付通、YeePay易寶、財付通、快錢支付、云網(wǎng)、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、首信易支付、銀聯(lián)電子支付等。

77（2）第三方支付平臺模式第三方支付平臺是介于銀行和用戶之間第三方支付平臺提供的網(wǎng)上支付服務(wù)主要包括：提供不同銀行之間的支付網(wǎng)關(guān)接口服務(wù)

提供交易擔(dān)保的增值服務(wù)

提供虛擬賬戶服務(wù)

78第三方支付平臺提供的網(wǎng)上支付服務(wù)主要包括：提供不同銀行之間的2．網(wǎng)上支付面臨的主要問題

網(wǎng)上支付安全問題

CA認(rèn)證問題

針對第三方支付企業(yè)的金融監(jiān)管問題

792．網(wǎng)上支付面臨的主要問題網(wǎng)上支付安全問題226.2銀行卡網(wǎng)上支付方式

6.2.1銀行卡網(wǎng)上支付方式簡介6.2.2銀行卡網(wǎng)上支付結(jié)算流程6.2.3銀行卡網(wǎng)上支付應(yīng)用實例806.2銀行卡網(wǎng)上支付方式6.2.1銀行卡網(wǎng)上支付方式6.2.1銀行卡網(wǎng)上支付方式簡介

銀行卡網(wǎng)上支付主要通過個人電腦利用Internet公共網(wǎng)絡(luò)傳遞支付指令，最終通過支付網(wǎng)關(guān)和金融專用網(wǎng)絡(luò)完成支付結(jié)算業(yè)務(wù)。816.2.1銀行卡網(wǎng)上支付方式簡介

銀行卡網(wǎng)上支付主要通過個1．銀行卡網(wǎng)上支付客戶端操作平臺

銀行卡網(wǎng)上支付客戶端的操作平臺主要基于網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。為了節(jié)省運作成本，方便銀行管理與客戶應(yīng)用，充分利用銀行已有資源，目前國際上個人網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付常常結(jié)合銀行卡賬號進(jìn)行，也就是把個人網(wǎng)上銀行賬號與銀行卡賬號綁定集成在一起。821．銀行卡網(wǎng)上支付客戶端操作平臺銀行卡網(wǎng)上支付客戶端的操作2．網(wǎng)上銀行的主要功能

企業(yè)網(wǎng)上銀行提供的金融業(yè)務(wù)主要包括：賬務(wù)查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、代發(fā)工資、信用管理、集團(tuán)支付、B2B電子商務(wù)、金融信息查詢、網(wǎng)上理財?shù)龋髽I(yè)利用企業(yè)網(wǎng)上銀行可以隨時掌握自己的財務(wù)狀況，輕松處理大量的支付、工資發(fā)放、大額轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。個人網(wǎng)上銀行提供的金融業(yè)務(wù)主要包括：賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費、自助貸款、網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、證券與外匯服務(wù)、網(wǎng)上理財、金融信息查詢、個人信息維護(hù)等，個人利用個人網(wǎng)上銀行可以隨時掌握自己的財務(wù)狀況，輕松處理大量的生活費用支付、消費、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

832．網(wǎng)上銀行的主要功能企業(yè)網(wǎng)上銀行提供的金融業(yè)務(wù)主要包括：6.2.2銀行卡網(wǎng)上支付結(jié)算流程

846.2.2銀行卡網(wǎng)上支付結(jié)算流程276.2.3銀行卡網(wǎng)上支付應(yīng)用實例

1．招商銀行“一網(wǎng)通”介紹

2．招商銀行“一網(wǎng)通”的網(wǎng)上支付

3．招商銀行個人網(wǎng)上銀行“大眾版”網(wǎng)上支付應(yīng)用實例

4．招商銀行個人網(wǎng)上銀行“專業(yè)版”網(wǎng)上支付應(yīng)用實例

5．招商銀行個人網(wǎng)上銀行的安全機制

856.2.3銀行卡網(wǎng)上支付應(yīng)用實例1．招商銀行“一網(wǎng)通”介6.3電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付方式

6.3.1電子現(xiàn)金簡介6.3.2電子現(xiàn)金的支付流程6.3.3電子現(xiàn)金系統(tǒng)應(yīng)用實例866.3電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付方式6.3.1電子現(xiàn)金簡介296.3.1電子現(xiàn)金簡介1．電子現(xiàn)金的概念

電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值，是一種以數(shù)據(jù)形式流通，在網(wǎng)絡(luò)支付時使用的現(xiàn)金。

876.3.1電子現(xiàn)金簡介1．電子現(xiàn)金的概念302．電子現(xiàn)金的特性

貨幣價值

可交換性

可存儲性

不可重復(fù)性

882．電子現(xiàn)金的特性貨幣價值313．

電子現(xiàn)金與網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的區(qū)別

(1)所發(fā)揮貨幣職能的手段不同。(2)貨幣發(fā)行權(quán)屬不同。(3)價值交換機制不同。893．電子現(xiàn)金與網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的區(qū)別(1)所發(fā)揮貨幣職能的6.3.2電子現(xiàn)金的支付流程

906.3.2電子現(xiàn)金的支付流程336.3.3電子現(xiàn)金系統(tǒng)應(yīng)用實例

1．DigiCash（eCash）

2．eC916.3.3電子現(xiàn)金系統(tǒng)應(yīng)用實例1．DigiCash（e6.4電子錢包網(wǎng)上支付方式

6.4.1電子錢包簡介6.4.2實物電子錢包系統(tǒng)應(yīng)用實例6.4.3虛擬電子錢包系統(tǒng)應(yīng)用實例926.4電子錢包網(wǎng)上支付方式6.4.1電子錢包簡介356.4.1電子錢包簡介電子錢包（E-Wallet）是一種電子形式的錢包，是電子商務(wù)活動中消費者購物時用來進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)支付并且能存儲交易信息的特殊計算機軟件或硬件設(shè)備。它的功能和實際錢包一樣，可以存放電子貨幣、證明所有者身份的數(shù)字證書、所有者地址、數(shù)碼相片以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺上所需的其他信息。936.4.1電子錢包簡介電子錢包（E-Wallet）是一種電(1)實物形態(tài)的電子錢包

主要指以智能卡或磁卡作為存儲介質(zhì)的各類儲值卡或預(yù)付卡，如日常生活中普遍使用的公交卡、電話卡、上網(wǎng)卡、購物卡等。這類電子錢包主要在網(wǎng)下使用，適用于某一特定領(lǐng)域或企事業(yè)單位內(nèi)部的資金結(jié)算，系統(tǒng)通常在一個封閉的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)中運行，采用不記名方式進(jìn)行小額支付結(jié)算，比較安全。一般可以利用專用設(shè)備通過銀行轉(zhuǎn)賬或直接用現(xiàn)金的方式進(jìn)行電子錢包的充值操作，讀寫電子錢包中的數(shù)據(jù)需要利用專門的讀寫設(shè)備，不允許用戶隨意修改所存儲的電子現(xiàn)金。最早的實物電子錢包是由英國的西敏寺銀行開發(fā)成功的Mondex電子錢包系統(tǒng)。

94(1)實物形態(tài)的電子錢包主要指以智能卡或磁卡作為存儲介質(zhì)(2)軟件形態(tài)的虛擬電子錢包完全擺脫了實物形態(tài)，以軟件形態(tài)運行，可以直接在互聯(lián)網(wǎng)上完成在線支付。根據(jù)電子錢包軟件的存儲位置，可以將虛擬電子錢包分為服務(wù)器端電子錢包和客戶端電子錢包。前者電子錢包軟件運行在商家服務(wù)器上或電子錢包軟件提供者服務(wù)器上，后者電子錢包軟件運行在消費者個人計算機上。

95(2)軟件形態(tài)的虛擬電子錢包完全擺脫了實物形態(tài)，以軟件形態(tài)6.4.2實物電子錢包系統(tǒng)應(yīng)用實例

Mondex實物電子錢包系統(tǒng)

966.4.2實物電子錢包系統(tǒng)應(yīng)用實例Mondex實物電子錢6.4.3虛擬電子錢包系統(tǒng)應(yīng)用實例

1.基于第三方賬戶的虛擬電子錢包系統(tǒng)

系統(tǒng)一般采用B/S結(jié)構(gòu)，用戶只需要在提供第三方賬戶服務(wù)的支付網(wǎng)站注冊一個賬號，就能免費獲得一個虛擬電子錢包，并直接通過瀏覽器完成充值、提現(xiàn)、在線支付、交易管理等操作。典型代表：PayPal（貝寶）、支付寶、財付通、快錢等。

976.4.3虛擬電子錢包系統(tǒng)應(yīng)用實例1.基于第三方賬戶的虛2.以支付寶為例介紹基于第三方賬戶的虛擬電子錢包系統(tǒng)的具體應(yīng)用

支付寶賬戶的充值支付寶賬戶的收款支付寶賬戶的付款支付寶賬戶的提現(xiàn)支付寶賬戶的交易管理

982.以支付寶為例介紹基于第三方賬戶的虛擬電子錢包系統(tǒng)的具體應(yīng)6.5其他電子支付方式

6.5.1智能卡支付方式6.5.2移動支付方式6.5.3B2B網(wǎng)上支付方式996.5其他電子支付方式6.5.1智能卡支付方式426.5.1智能卡支付方式智能卡(SmartCard)也稱IC卡(IntegratedCircuitCard，集成電路卡)，是一種將具有微處理器及小的存儲器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片。智能卡結(jié)合了信用卡的便利、集信息存儲與計算機編程等多個功能的綜合體，用在網(wǎng)絡(luò)支付中主要表現(xiàn)為硬式電子錢包，既可以支持電子現(xiàn)金的應(yīng)用，也可以像信用卡一樣應(yīng)用；既可用于Internet公共網(wǎng)絡(luò)平臺，也可用于專用網(wǎng)絡(luò)平臺。1006.5.1智能卡支付方式智能卡(SmartCard)也稱I1．智能卡的分類

按集成電路分類存儲器型IC卡邏輯加密型IC卡智能型IC卡，也稱CPU卡按卡與外界數(shù)據(jù)的傳送方式

接觸型

非接觸型

1011．智能卡的分類按集成電路分類442．智能卡的具體應(yīng)用領(lǐng)域

電子身份識別

信息存儲

基于Internet或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)的電子支付

1022．智能卡的具體應(yīng)用領(lǐng)域電子身份識別453．智能卡的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)ISO7816標(biāo)準(zhǔn)

EMV規(guī)范

CEN標(biāo)準(zhǔn)

1033．智能卡的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)ISO7816標(biāo)準(zhǔn)466.5.2移動支付方式

1．移動支付簡介從本質(zhì)上講，移動支付就是將移動網(wǎng)絡(luò)與金融系統(tǒng)結(jié)合，以現(xiàn)代移動智能設(shè)備如手機、PDA等作為實現(xiàn)移動支付的工具和手段，為用戶提供商品交易、繳費、銀行賬號管理等金融服務(wù)的一種形式。

1046.5.2移動支付方式1．移動支付簡介472．移動支付的主要應(yīng)用類