第五講市場結(jié)構(gòu)與組織形式1保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!節(jié)保險市場的結(jié)構(gòu)一、產(chǎn)業(yè)組織理論簡言之，產(chǎn)業(yè)組織理論研究的內(nèi)容是市場結(jié)構(gòu)和與企業(yè)行為之間的關(guān)系，即從市場結(jié)構(gòu)角度研究企業(yè)行為或者從企業(yè)行為角度研究市場結(jié)構(gòu)，內(nèi)容包括企業(yè)理論、市場理論、企業(yè)間關(guān)系、合同關(guān)系、規(guī)制和監(jiān)管、壟斷和反壟斷政策、合同理論以及組織理論等等。

2保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!30年代到70年代哈佛學派的代表人物是愛德華·梅森(EdwardMason)和喬·貝恩(JoeBain)以及后來的謝勒（(F.M.Scherer)。其主要理論構(gòu)架是SCP范式:

3保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!與哈佛學派齊名的另一個重要的產(chǎn)業(yè)組織流派——芝加哥學派則強調(diào)需要嚴格的理論分析和對競爭中的各種理論進行證明。芝加哥學派的代表人物是阿隆·德瑞克特(AronDirector)和喬治·斯蒂格勒（GeorgeStigler）。

4保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!二、保險企業(yè)與壟斷類型按制度經(jīng)濟學的解釋，企業(yè)是為了節(jié)約頻繁的市場交易成本或者為了規(guī)避市場交易風險而創(chuàng)造出來的一種經(jīng)濟組織，是市場交易的內(nèi)部化。當成立公司的交易成本小于委托的交易成本時，一個保險企業(yè)可能就出現(xiàn)了。

5保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!保險業(yè)是一個具有一定的自然壟斷性質(zhì)的行業(yè)。因為按大數(shù)法則，保險公司集聚的同類保險標的越多，其損失概率越穩(wěn)定，損失預測也就越精確，經(jīng)營風險越小，保險公司因收不抵支而破產(chǎn)的概率就越低。因此，大公司在保險經(jīng)營中具有風險優(yōu)勢。但保險公司規(guī)模的應(yīng)大到何種程度才是達到了最佳？6保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!2.壟斷市場如果一個保險人是其保單唯一的賣者，而且如果它提供的保單并沒有相近的替代品，這個保險市場就是壟斷的。保險壟斷的基本原因是進入障礙。保險市場進入障礙的三個來源：資源獨占：關(guān)鍵資源由一家保險公司擁有政府賦權(quán)：政府給予一個保險人排它性的提供某種保險產(chǎn)品的權(quán)利自然壟斷：生產(chǎn)成本使得一個保險人比多個保險人在市場上提供產(chǎn)品更有效率7保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!4.壟斷競爭市場

壟斷競爭市場是指許多出售相似但略有不同保單的保險人的市場結(jié)構(gòu)。

市場特點：賣者眾多：有許多保險人爭奪同樣的保險消費者群體。產(chǎn)品差別：每個保險人提供的一種保單至少于其他保險人提供的這種產(chǎn)品略有不同。因此，每個保險人不是價格的接受者，而是面臨一條向右下方傾斜的需求曲線。自由進入：保險人可以沒有限制地進入（或退出）保險市場。因此，市場上企業(yè)的數(shù)量要一直調(diào)整到經(jīng)濟利潤為零時為止。

8保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!第二節(jié)保險市場的壟斷結(jié)構(gòu)

與壟斷行為一、壟斷結(jié)構(gòu)、壟斷行為和壟斷性質(zhì)壟斷結(jié)構(gòu)壟斷行為壟斷性質(zhì):經(jīng)濟集中型壟斷和行政割據(jù)型壟斷9保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!1.保險產(chǎn)業(yè)集中度：

保險產(chǎn)業(yè)集中度是指保險市場中少數(shù)幾家最大企業(yè)所占的保費、資產(chǎn)、利潤等方面的份額。一般來說，產(chǎn)業(yè)集中度越高，該市場的壟斷性越強；反之，則越弱。

10保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!2.市場集中系數(shù)：

市場集中系數(shù)是指用法計算的產(chǎn)業(yè)集中度與產(chǎn)業(yè)平均份額的比值。11保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!12保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!5.貝恩指數(shù)按絕對集中度指標對競爭結(jié)構(gòu)進行分類。13保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!三、數(shù)字化的例子：中國保險市場結(jié)構(gòu)如果前四位壽險公司保費收入在整個壽險市場所占比重（CR4）和前八位壽險公司保費收入在整個市場所占比重(CR8)來分析，我國保險行業(yè)的市場集中度如下表所示：14保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!三、壟斷結(jié)構(gòu)下的福利損失威廉姆森曾對壟斷結(jié)構(gòu)綜合影響進行過分析，其思路是：如果用規(guī)模經(jīng)濟的遞增收益來表示壟斷結(jié)構(gòu)優(yōu)勢效應(yīng)，用消費者剩余或社會總福利的無謂損失來度量壟斷結(jié)構(gòu)的劣勢效應(yīng)，兩者之和即為壟斷結(jié)構(gòu)的凈效應(yīng)——只有當凈效應(yīng)小于零時，對劣勢的壟斷結(jié)構(gòu)才應(yīng)該干預和管制。

15保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!四、保險市場壟斷結(jié)構(gòu)的合理性一般認為，保險市場競爭自發(fā)形成的保險壟斷有其內(nèi)在的合理性。競爭的生存壓力以及規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢會帶來效率的提高、交易成本的降低、技術(shù)進步的加速。政府在反壟斷政策上的重點不再指向在競爭中形成的壟斷結(jié)構(gòu)，而是制裁市場中的壟斷行為，防止行政割據(jù)型壟斷。從推進險種創(chuàng)新、獲得規(guī)模收益以及應(yīng)對經(jīng)濟全球化條件下跨國保險集團的競爭的角度考慮，還應(yīng)支持和鼓勵一些保險公司通過市場，采取重組、兼并等方式擴大經(jīng)濟規(guī)模，形成一批在保險業(yè)既占有較大市場份額又具有相當國際競爭力的大保險集團。16保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!17保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!SCP范式具有經(jīng)驗主義的性質(zhì)，強調(diào)經(jīng)驗性的產(chǎn)業(yè)研究。按SCP范式產(chǎn)業(yè)研究方法在下式中，i代表產(chǎn)業(yè)，比如說設(shè)第i個產(chǎn)業(yè)是保險業(yè)，代表該產(chǎn)業(yè)的可盈利程度；

表示保險業(yè)的產(chǎn)業(yè)集中度；表示進入保險業(yè)的壁壘;表示該產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管情況。

18保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!20世紀70年代之后，博弈論，特別是非合作博弈理論和信息經(jīng)濟學的飛速發(fā)展，為產(chǎn)業(yè)組織理論提供了統(tǒng)一的方法論。90年代之后，產(chǎn)業(yè)組織理論非發(fā)展更為迅速，經(jīng)濟學家們在邏輯演練和經(jīng)驗統(tǒng)計的工具以外增加了數(shù)學理論模型分析。

19保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!在世界各國的保險市場上，除了勞合社還存在少量的獨立承保人之外〔即使它們的生存也必須依托勞合社這樣的經(jīng)濟組織〕，人們見到的都是各種形態(tài)的保險企業(yè)，而且它們大多是規(guī)模巨大、歷史悠久、業(yè)務(wù)繁雜的保險集團。然而企業(yè)的規(guī)模不會一味地增大，企業(yè)的大小總會有一個邊界，其邊界決定于邊際規(guī)模的成本和收益，而企業(yè)邊際規(guī)模的成本和收益是由企業(yè)所處行業(yè)的性質(zhì)所決定的。20保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!保險市場結(jié)構(gòu)1.完全競爭市場市場特點：市場上有許多投保人和保險人，每個保險人提供的物品大體上是相同的。任何一個投保人和保險人的行動對市場價格的影響都是微不足道的，每一個投保人或保險人都把價格作為既定的，保險人的邊際收益等于保險單的價格。保險人可以自由地進入或退出市場。21保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!3.寡頭市場

寡頭保險市場是指市場上僅有幾個保險人，市場上任何一個保險人的行動都對其他保險人的利潤有重大影響的市場。22保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!23保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!二、保險市場壟斷結(jié)構(gòu)的衡量從市場結(jié)構(gòu)角度進行測量:產(chǎn)業(yè)集中度市場集中系數(shù)赫希曼——赫芬達爾指數(shù)

從市場績效角度進行測量:

24保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!25保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁!3.赫希曼——赫芬達爾指數(shù)

這一指數(shù)是由經(jīng)濟學家赫希曼(A.O.Hirschman)和赫芬達爾(O.C.Herfindahl)先后提出來的，該指數(shù)定義為市場上所有企業(yè)市場份額的平方和。用公式表示為：26保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁!4.漢納——凱伊指數(shù)經(jīng)濟學家漢納和凱伊提出一種具有更一般性的集中指數(shù)，這種指數(shù)與HHI指數(shù)類似，但對大企業(yè)所選擇的加權(quán)方式不同。

27保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁!6.洛倫茲曲線用企業(yè)市場占有率由小到大的累積分布直觀地反映市場上企業(yè)的均勻程度。當某一特定的市場上所有的企業(yè)規(guī)模完全相同時，洛倫茲曲線與均等分布線（對角線）重合。曲線越偏離對角線，企業(yè)規(guī)模分布的不均勻度越大。

28保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁!29保險學之市場結(jié)構(gòu)與組織形式共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁!因為壟斷廠商生產(chǎn)的產(chǎn)量低于競爭情況下的產(chǎn)量，并且沒有在成本最低的狀態(tài)下安排生產(chǎn)；同時存在壟斷狀態(tài)下生產(chǎn)者對消費