簡介貸益網(wǎng)創(chuàng)始人財(cái)智金融學(xué)會(huì)會(huì)長財(cái)智通達(dá)金融服務(wù)集團(tuán)首席合伙人使命:助力創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想,提高成功機(jī)率。愿景:扶持萬家互助銀行,助力千萬創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)。定位:精通法律的小微金融創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第一頁，共198頁。金融業(yè)的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理西方經(jīng)濟(jì)學(xué)將資金的時(shí)間價(jià)值、資產(chǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理并列稱為現(xiàn)代金融理論的三大支柱。對(duì)金融企業(yè)來說，為取得收益而管理風(fēng)險(xiǎn)是其成功的核心技能。金融企業(yè)通過吸收、調(diào)解風(fēng)險(xiǎn)和提供咨詢意見等三種方式對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)并獲得相應(yīng)報(bào)酬。花旗集團(tuán)前總裁沃爾特·瑞斯頓（WalterWriston）曾說過:“我們的一生是在管理風(fēng)險(xiǎn)，而不是排除風(fēng)險(xiǎn)?！睂?duì)金融企業(yè)來說，設(shè)計(jì)產(chǎn)品和營銷是非常重要的，但它們不是成功所必需的核心技能。金融企業(yè)必須找出風(fēng)險(xiǎn)，并從中榨出利潤，金融企業(yè)只能通過區(qū)分定價(jià)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，從而在其業(yè)務(wù)中求發(fā)展。

找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第二頁，共198頁。金融業(yè)的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理在小微金融（互聯(lián)網(wǎng)金融）發(fā)展過程中，信用和風(fēng)控是核心，普惠是目的，互聯(lián)網(wǎng)作為工具和手段能夠起到相當(dāng)大的推動(dòng)作用。貸益網(wǎng)是一個(gè)聚焦三農(nóng)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)“借貸中介加風(fēng)險(xiǎn)管理”平臺(tái)。貸益網(wǎng)幫助投資人尋找三農(nóng)領(lǐng)域的合格借款人、管理投資風(fēng)險(xiǎn)、提供法律服務(wù)、催收欠款、處置不良資產(chǎn)。

三農(nóng)金融服務(wù)的匱乏是制約三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心要素。傳統(tǒng)三農(nóng)金融服務(wù)的高成本和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)低利潤之間的矛盾導(dǎo)致這種匱乏的長期存在。

風(fēng)險(xiǎn)管理是金融的核心，貸益網(wǎng)以金融風(fēng)險(xiǎn)管理入手，綜合利用合作金融（熟人原則）技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈金融（交易原則）技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融（大數(shù)據(jù)原則）技術(shù)，幫助投資人降低投資風(fēng)險(xiǎn)和投資成本，幫助三農(nóng)領(lǐng)域的借款人降低借款成本。使投入到三農(nóng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的資金更加安全高效；使三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目得到可持續(xù)的發(fā)展，從而探索一條解決三農(nóng)問題、食品安全、社會(huì)信用的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)之道。貸益網(wǎng)后臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)包括大數(shù)據(jù)信用評(píng)估系統(tǒng)、金融律師風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)系統(tǒng)。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第三頁，共198頁。國際風(fēng)險(xiǎn)管理的四個(gè)發(fā)展階段找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第四頁，共198頁。風(fēng)險(xiǎn)管理提升利潤找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第五頁，共198頁。美國的自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第六頁，共198頁。FICO信用分計(jì)算方法FICO信用分計(jì)算的基本思想上把借款人過去的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫中的全體借款人的信用習(xí)慣相比較，檢查借款人的發(fā)展趨勢(shì)跟經(jīng)常違約、隨意透支、甚至申請(qǐng)破產(chǎn)等各種陷入財(cái)務(wù)困境的借款人的發(fā)展趨勢(shì)是否相似。美國各種信用分的計(jì)算方法中，F(xiàn)ICO信用分的正確性最高。據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，信用分低于600分，借款人違約的比例是1/8，信用分介于700～800分，違約率為1/123，信用分高于800分，違約率為1/1292。因此美國商務(wù)部要求在半官方的抵押住房業(yè)務(wù)審查中使用FICO信用分。

找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第七頁，共198頁。FICO信用分的好處信用分根據(jù)借款人過去的信用歷史預(yù)測將來的還款可能，給貸款人提供了一個(gè)客觀和一致的評(píng)估方法。信用分采用客觀的評(píng)分方法，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)完成評(píng)估工作，有助于克服人為因素的干擾，防止片面性，更好地遵守國家的法律和法規(guī)。信用分可以精確估計(jì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，給貸款人提供了一個(gè)可靠的技術(shù)手段，避免不良貸款，控制債務(wù)拖欠和清償。信用分可以使貸款人更加精確地界定可以接受的消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的發(fā)放。信用分及其自動(dòng)化的操作加速了整個(gè)信貸決策過程，申請(qǐng)人可以更加迅速地得到答復(fù)，提高了操作的效率。使用信用分之后，信用卡的審批只要一兩分鐘，甚至幾秒鐘，20%～80%的抵押貸款可以在兩天之內(nèi)批復(fù)，其中不少貸款項(xiàng)目在4～6小時(shí)內(nèi)完成審批。據(jù)美國消費(fèi)銀行協(xié)會(huì)的資料，以前不使用信用分，小額消費(fèi)信貸的審批平均需要12小時(shí)，如今使用信用分和自動(dòng)處理程序，貸款的審批縮短到15分鐘。使用信用分后，60%的汽車貸款的審批可以在1小時(shí)內(nèi)完成。

找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第八頁，共198頁。互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)第三方支付（支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)（拍拍貸）大數(shù)據(jù)金融（阿里小貸）眾籌（點(diǎn)名時(shí)間、天使匯）信息化金融機(jī)構(gòu)（電子銀行、電子保險(xiǎn)、電子證券、電子交易所）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶（融360、91金融超市、好貸網(wǎng)、銀率網(wǎng)、格上理財(cái)、大童網(wǎng)、網(wǎng)貸之家）以上模式那些是互聯(lián)網(wǎng)金融？那些是金融互聯(lián)網(wǎng)？找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第九頁，共198頁。ZestFinance的大數(shù)據(jù)金融案例ZestFinance借助機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來評(píng)估客戶資質(zhì)?，F(xiàn)在，ZestFinance可同時(shí)運(yùn)營多個(gè)模型對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析來判斷各種可能性，再加上越來越多的數(shù)據(jù)來源和種類，這個(gè)平臺(tái)可在幾秒間為用戶提供最可靠的結(jié)果。具體來說，ZestFinance的十幾個(gè)評(píng)估模型可同時(shí)對(duì)數(shù)千種原始數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，這其中包括來自第三方（如電話賬單和租賃歷史等）和借貸者本身提供的數(shù)據(jù)。然后這些信息被轉(zhuǎn)化為幾萬個(gè)可對(duì)借貸者行為做出測量的指標(biāo)，如詐騙幾率、長期和短期內(nèi)的信用風(fēng)險(xiǎn)和他的償還能力。最后各模型的結(jié)果被整合成最終結(jié)果。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第十頁，共198頁。ZestFinance的大數(shù)據(jù)金融案例Zest

Finance

的創(chuàng)始人Douglas

Merrill曾是Google工程部副總監(jiān)及CIO，ZestFinance采用包含社會(huì)網(wǎng)絡(luò)等等信息的70000多個(gè)變量判斷個(gè)人信用卡或者信貸的信譽(yù)，實(shí)現(xiàn)更便宜更快捷和更低拖欠率的放貸。點(diǎn)評(píng)：當(dāng)然，外行覺得怎么可能有70000多個(gè)變量呢，其實(shí)不奇怪，學(xué)習(xí)一下機(jī)器學(xué)習(xí)就知道了，這些變量并不是簡單的身高、體重，每個(gè)一項(xiàng)，而是很多單元信息的各種組合。強(qiáng)調(diào)大數(shù)據(jù)不能僅僅是數(shù)量多，還要變量多，恰恰是這個(gè)意思。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第十一頁，共198頁。Kreditech的大數(shù)據(jù)金融案例借貸通常需要對(duì)方提供信用證明。而德國在線借貸企業(yè)Kreditech的短期小額貸款業(yè)務(wù)卻不需要客戶提供信用證明，而是通過大數(shù)據(jù)分析各種公開來源的信息來判斷借貸者欺詐、欠賬與及時(shí)還款的可能性，而且整個(gè)判斷過程只需數(shù)秒鐘。在審核通過后，理想情況下客戶15分鐘內(nèi)就能收到借款。Kreditech提供的貸款額度最高為500歐元，目前客戶的平均貸款額為109歐元。目前Kreditech提供了web、短信及Facebook等多種貸款途徑。雖然不需要客戶提供信用證明，但Kreditech要求能訪問用戶的eBay主頁Facebook主頁等，通過了解其電子商務(wù)購物行為、手機(jī)的使用情況以及位置數(shù)據(jù)等來分析客戶信用度。Kreditech希望用戶提供盡可能多的信息，信息越多，預(yù)測越精確，客戶的信用額度越高。此外，Kreditech還考量很多的其他信息，如用戶發(fā)出借貸申請(qǐng)的設(shè)備是iPad還是山寨平板，填寫問卷的時(shí)間、輸入的出錯(cuò)率及按取消鍵的頻率也是Kreditech要評(píng)估的因素之一。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第十二頁，共198頁。Kabbage的大數(shù)據(jù)金融案例線上申請(qǐng)借貸，1分鐘后，錢到了賬上。Kabbage是一個(gè)為中小型企業(yè)提供借貸服務(wù)公司，他們?cè)诰W(wǎng)站上給客戶提供小額貸款。貸款的評(píng)估基于用戶在網(wǎng)絡(luò)上的公開數(shù)據(jù)整合分析因此并不需要用戶抵押資產(chǎn)，借貸的金額也可以即刻到賬。而Kabbage的“驗(yàn)資”方式——所謂的“用戶公開網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)”指的是什么呢？Kabbage會(huì)收集企業(yè)Facebook上的客戶互動(dòng)數(shù)據(jù)，地理信息分享數(shù)據(jù)，物流數(shù)據(jù)，或者是通過eBay，Amazon或者Esty的轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)。整合這些信息之后，決定是否向用戶提供貸款。而反應(yīng)時(shí)間有夠快，網(wǎng)站上承諾的時(shí)間是，7分鐘之內(nèi)。Kabbage收取的利息根據(jù)用戶借款的金額和時(shí)間長度，從2%-18%不等。2012年，他們約借出7000萬美元的貸款。早前，他們得到了包括UPS投資部門UPSStrategicEnterpriseFund的融資。而根據(jù)VentureBeat的消息，他們準(zhǔn)備將公司借貸業(yè)務(wù)擴(kuò)展到英國。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第十三頁，共198頁。易宏科技金融供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)金融案例宏碁集團(tuán)（acer）明基集團(tuán)（BenQ）富士康（foxconn）IBM經(jīng)銷商新蛋（Newegg）易迅找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第十四頁，共198頁。供應(yīng)鏈和供應(yīng)鏈金融供應(yīng)鏈?zhǔn)菄@核心企業(yè)，通過對(duì)信息流，物流，資金流的控制，從采購原材料開始，制成中間產(chǎn)品以及最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中的將供應(yīng)商，制造商，分銷商，零售商，直到最終用戶連成一個(gè)整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。它不僅是一條連接供應(yīng)商到用戶的物流鏈、信息鏈、資金鏈，而且是一條增值鏈，物料在供應(yīng)鏈上因加工、包裝、運(yùn)輸?shù)冗^程而增加其價(jià)值，給相關(guān)企業(yè)帶來收益。

銀行圍繞核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流，并把握單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)為供應(yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，通過立體獲取各類信息，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低的金融服務(wù)。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第十五頁，共198頁。中國式供應(yīng)鏈金融高速發(fā)展的原因2011年以來，各家商業(yè)銀行受到信貸規(guī)模的限制，可以發(fā)放的貸款額度十分有限，但是通過承兌，票據(jù)、信用證等延期支付工具，既能夠增強(qiáng)企業(yè)之間的互相信任，也穩(wěn)定了一批客戶，銀行界空前重視供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。供應(yīng)鏈管理已成為企業(yè)的生存支柱與利潤源泉，幾乎所有的企業(yè)管理者都認(rèn)識(shí)到供應(yīng)鏈管理對(duì)于企業(yè)戰(zhàn)略舉足輕重的作用。供應(yīng)鏈管理就是使供應(yīng)鏈運(yùn)作達(dá)到最優(yōu)化，以最少的成本，令供應(yīng)鏈從采購到滿足最終客戶的的所有過程，包括工作流、實(shí)物流、資金流和信息流等均能高效率地操作，把合適的產(chǎn)品、以合理的價(jià)格，及時(shí)準(zhǔn)確地送達(dá)消費(fèi)者手上。根據(jù)巴塞爾資本協(xié)議有關(guān)規(guī)定，貿(mào)易融資項(xiàng)下風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重僅為一般信貸業(yè)務(wù)的20%。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第十六頁，共198頁。產(chǎn)業(yè)鏈金融與產(chǎn)融結(jié)合產(chǎn)融結(jié)合，是指一條供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)成立或者參股金融公司，由核心企業(yè)提供行業(yè)信息、客戶信息、金融信用，由金融公司為核心企業(yè)的上下游中小企業(yè)提供融資服務(wù)，使下游中下企業(yè)有更多的資金來購買核心企業(yè)的產(chǎn)品，使上游中小企業(yè)有更多的資金用來購買原材料并及時(shí)高效保質(zhì)的交付核心企業(yè)采購的產(chǎn)品，從而增加核心企業(yè)的生產(chǎn)銷售規(guī)模，增加核心企業(yè)的贏利點(diǎn)，降低核心企業(yè)的融資成本。產(chǎn)融結(jié)合是指產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中為了共同的發(fā)展目標(biāo)和整體效益通過參股、持股、控股和人事參與等方式而進(jìn)行的內(nèi)在結(jié)合或溶合.產(chǎn)融結(jié)合的特點(diǎn)：滲透性、互補(bǔ)性、組合優(yōu)化性、高效性、雙向選擇性。

產(chǎn)業(yè)鏈金融還包括向一條供應(yīng)鏈之外而受該供應(yīng)鏈深刻影響的企業(yè)提供的金融服務(wù)。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第十七頁，共198頁。傳統(tǒng)信貸資金流動(dòng)與商品流動(dòng)二重支付金融機(jī)構(gòu)支付資金給借款企業(yè)或者個(gè)人。借款人支付資金進(jìn)行投資或者進(jìn)行消費(fèi)。二重回流投資者收回投資，消費(fèi)者取得預(yù)期收入。借款人按約歸還金融機(jī)構(gòu)借款本金和利息。以上構(gòu)成傳統(tǒng)信貸資金的一個(gè)完整周期的循環(huán)，二重支付與二重回流這四個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)上都存在著不確定性，從而構(gòu)成傳統(tǒng)信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第十八頁，共198頁。供應(yīng)鏈金融的資金流動(dòng)與商品流動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支付資金或者信用給借款企業(yè)或者消費(fèi)者的上游企業(yè)。借款企業(yè)或者消費(fèi)者獲得商品或者服務(wù)。借款企業(yè)出售商品，消費(fèi)者提供勞務(wù)。金融機(jī)構(gòu)從借款企業(yè)的下游收回貨款，或者從借款消費(fèi)者的提供勞務(wù)對(duì)象處收回勞務(wù)費(fèi)。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第十九頁，共198頁。巴塞爾協(xié)議確認(rèn)的銀行類機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)國家風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第二十頁，共198頁。供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)（現(xiàn)金流與信息法）信用風(fēng)險(xiǎn)中減少傳統(tǒng)信貸的二次支付和二次回流。借款人的上游按時(shí)支付商品或者服務(wù)（核心企業(yè)信譽(yù)）。借款人保值保量完成生產(chǎn)任務(wù)（核心企業(yè)提供信息）。借款人下游按時(shí)支付貨款（核心企業(yè)信譽(yù))。市場風(fēng)險(xiǎn)中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)由核心企業(yè)提供預(yù)防方法（互助保險(xiǎn)）。操作性風(fēng)險(xiǎn)中員工騙去貸款和截留回收款風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)中縮短借款人經(jīng)營周期和現(xiàn)金周期。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第二十一頁，共198頁。供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)（擔(dān)保法）倉單質(zhì)押貨權(quán)控制（物流倉儲(chǔ)法、讓與擔(dān)保法、所有權(quán)轉(zhuǎn)移法）應(yīng)收賬款質(zhì)押核心企業(yè)保證(借款人付款保證、收購價(jià)保底保證、供貨最優(yōu)價(jià)格保證）保證金質(zhì)押（資金互助入股）找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第二十二頁，共198頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)分析出借款人的信用分值，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確定價(jià)（分割雞原理）從而改變傳統(tǒng)金融。供應(yīng)鏈金融能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供更為快速、全面、準(zhǔn)確的信息，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信用分析的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所輸出的信用數(shù)據(jù)，又能幫助供應(yīng)鏈金融降低風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確定價(jià)。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第二十三頁，共198頁。新希望六和普惠擔(dān)保供應(yīng)鏈融資案例2013年全年六和集團(tuán)金融擔(dān)保體系累計(jì)擔(dān)保貸款40億元，單月?lián)ＹJ款余額突破10個(gè)億，平均每筆30萬，累計(jì)貸款戶7萬個(gè)農(nóng)戶。普惠農(nóng)牧投資擔(dān)保公司做為母公司承擔(dān)金融擔(dān)保體系的后臺(tái)支持與新產(chǎn)品研發(fā)等職能，分公司主要分布在山東及周邊養(yǎng)殖業(yè)較發(fā)達(dá)地區(qū)，借助六和集團(tuán)強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)鏈系統(tǒng)做支撐，按照高效的運(yùn)營管理體制和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，對(duì)接金融部門，及相關(guān)企業(yè)等多方資源，開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，服務(wù)廣大農(nóng)牧業(yè)客戶。旨在開拓農(nóng)村金融經(jīng)營新模式，解決廣大農(nóng)民特別是養(yǎng)殖戶融資難問題，推動(dòng)農(nóng)牧業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、現(xiàn)代化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)食品安全生產(chǎn)和農(nóng)民快速致富。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第二十四頁，共198頁。新希望六和普惠擔(dān)保供應(yīng)鏈融資案例飼料生產(chǎn)養(yǎng)殖基地肉食加工良種繁育動(dòng)物保健擔(dān)保公司服務(wù)公司追溯體系檢測體系原料貿(mào)易熟食終端檢測體系肉雞、肉鴨兩大產(chǎn)業(yè)鏈“全產(chǎn)業(yè)鏈”概念，上下貫通，互為保障找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第二十五頁，共198頁。普惠風(fēng)險(xiǎn)管理的五個(gè)特征（80%權(quán)重）一、減少資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)（30%權(quán)重）二、信息特殊獲取渠道（25%權(quán)重）三、核心企業(yè)優(yōu)先權(quán)保證（15%權(quán)重）四、貨權(quán)特殊控制方法（15%權(quán)重）五、全面養(yǎng)殖服務(wù)提供（15%權(quán)重）找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第二十六頁，共198頁。普惠供應(yīng)鏈金融的資金流動(dòng)與商品流動(dòng)普惠聯(lián)合銀行將款項(xiàng)支付給養(yǎng)殖戶的上游核心企業(yè)。養(yǎng)殖戶獲得養(yǎng)殖生產(chǎn)資料。養(yǎng)殖戶將養(yǎng)殖物交付冷藏廠。普惠聯(lián)合銀行從養(yǎng)殖戶的下游冷藏廠獲得養(yǎng)殖物收購款。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第二十七頁，共198頁。普惠供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)（擔(dān)保法）貨權(quán)控制（浮動(dòng)抵押法、物流倉儲(chǔ)法、讓與擔(dān)保法、所有權(quán)轉(zhuǎn)移法）應(yīng)收賬款質(zhì)押核心企業(yè)保證(借款人付款保證、收購價(jià)保底保證、供貨最優(yōu)價(jià)格保證）保證金質(zhì)押（資金互助入股）找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第二十八頁，共198頁。普惠金融的全方位服務(wù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的幫助提供養(yǎng)殖技術(shù)提供購銷服務(wù)提供記賬服務(wù)提供市場信息變不合格借款人為合格借款人，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大客戶范圍、粘合穩(wěn)定客戶。增加社會(huì)財(cái)富、提供農(nóng)業(yè)效率、增加就業(yè)機(jī)會(huì)，從而利己利他，利國利民。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第二十九頁，共198頁。小微金融機(jī)構(gòu)的類型小額貸款公司目前有7400家左右擔(dān)保公司目前有7000家左右典當(dāng)行目前有4000家左右農(nóng)村信用社目前有2300家左右村鎮(zhèn)銀行目前有1000家左右民營銀行目前在試點(diǎn)期金融服務(wù)公司目前在試點(diǎn)期票據(jù)服務(wù)公司目前在試點(diǎn)期民間資本管理公司目前在試點(diǎn)期資金互助社目前在試點(diǎn)期借貸中介（包括P2P)目前4000家左右投資理財(cái)公司目前有10000家左右農(nóng)民合作社資金互助目前有10000家左右找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第三十頁，共198頁。民營銀行類型黃金銀行珠寶銀行糧食銀行版權(quán)銀行佛教銀行合作銀行互助銀行信托銀行創(chuàng)業(yè)銀行找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第三十一頁，共198頁。歷史模式典當(dāng)模式擔(dān)保模式張鍇雍

小貸模式馬云找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第三十二頁，共198頁。傳統(tǒng)模式錢莊模式方培林中介模式李繼高（孫敦浩）中介加擔(dān)保模式李文凡找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第三十三頁，共198頁。新型金融商業(yè)模式一覽表1﹑信用卡模式2﹑承兌匯票模式3﹑預(yù)付卡模式4﹑市場模式5﹑電商模式6﹑超市模式7﹑基金模式8﹑資產(chǎn)管理模式9、配資模式找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第三十四頁，共198頁。新型金融商業(yè)模式一覽表10、實(shí)物銀行模式11、眾籌模式12、網(wǎng)貸模式13、債權(quán)加股權(quán)模式14、債權(quán)加租賃模式15、地方產(chǎn)業(yè)升級(jí)金融服務(wù)模式16、合作社模式17、產(chǎn)業(yè)鏈金融模式找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第三十五頁，共198頁。中國未來四十年金融的主要模式合作金融(合作社資金互助合伙制私募基金)產(chǎn)業(yè)鏈金融(新希望六和普惠模式)互聯(lián)網(wǎng)金融(電子支付結(jié)算谷歌宣布投資P2P借貸平臺(tái)LendingClub阿里小貸)找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第三十六頁，共198頁。財(cái)智通達(dá)金融服務(wù)集團(tuán)案例財(cái)智通達(dá)金融服務(wù)集團(tuán)是按照合作經(jīng)濟(jì)原理建立起來的契約型合伙制機(jī)構(gòu)。是中國領(lǐng)先的金融全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)與產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的倡導(dǎo)者和實(shí)踐者。團(tuán)隊(duì)為金融全產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)參與者提供一站式金融服務(wù)、創(chuàng)業(yè)服務(wù)、法律服務(wù)。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第三十七頁，共198頁。金融全產(chǎn)業(yè)鏈與實(shí)體產(chǎn)業(yè)鏈富裕家庭銀行保險(xiǎn)信托中小微金融機(jī)構(gòu)中小微企業(yè)(創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富創(chuàng)新者)中小微企業(yè)核心企業(yè)中小微企業(yè)消費(fèi)者

找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第三十八頁，共198頁。為中小微金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容幫助中小微金融機(jī)構(gòu)從大型機(jī)構(gòu)獲得資金批發(fā)。為中小微金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)金融商業(yè)模式、設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制方案，并協(xié)助其實(shí)施。處置中小微金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中形成的不良資產(chǎn)。

利用合作金融原理解決中小微金融機(jī)構(gòu)最為核心的擠兌、有好項(xiàng)目無資金、有資金時(shí)無項(xiàng)目的三大難題。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第三十九頁，共198頁。風(fēng)控設(shè)計(jì)

租賃權(quán)加設(shè)備浮動(dòng)抵押某面食加工廠成立7年，客戶穩(wěn)定，現(xiàn)金流較好，注冊(cè)資金為80萬元。為擴(kuò)大市場份額，想新進(jìn)一臺(tái)面食加工機(jī)，需要對(duì)外借款100萬元，期限借款期限6個(gè)月。因該企業(yè)此前沒有銀行貸款，注冊(cè)資金較小，賬目不規(guī)范，所以無法從銀行獲得貸款，便找到某金融服務(wù)公司尋求幫助。金融服務(wù)公司調(diào)查得知，該廠廠長個(gè)人在一年前花費(fèi)150萬購買了商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)房一處，因房地產(chǎn)商的原因，該商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)房的房產(chǎn)證遲遲沒有辦理出來。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第四十頁，共198頁。風(fēng)控設(shè)計(jì)

租賃權(quán)加設(shè)備浮動(dòng)抵押金融服務(wù)公司風(fēng)控總經(jīng)理分析認(rèn)為，該客戶產(chǎn)品利潤率較好，市場份額穩(wěn)定，現(xiàn)金流能夠覆蓋借款本息，值得為其貸款。但是作為食品加工廠有食品安全的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，和實(shí)際控制人轉(zhuǎn)移工廠資產(chǎn)逃廢債務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)兩大風(fēng)險(xiǎn)。因此該貸款的風(fēng)控設(shè)計(jì)為一、由廠長作為連帶責(zé)任擔(dān)保人；二、廠長將所購得的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)房40年的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給出借人，出借人對(duì)該房屋具有轉(zhuǎn)租并收取租金的權(quán)利；三、對(duì)于該借款購進(jìn)的設(shè)備采用浮動(dòng)抵押方式在所有權(quán)轉(zhuǎn)移的時(shí)候取得優(yōu)先權(quán)。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第四十一頁，共198頁。產(chǎn)品設(shè)計(jì)

養(yǎng)殖設(shè)備融資租賃某生產(chǎn)養(yǎng)殖設(shè)備的公司，其生產(chǎn)的設(shè)備能夠大幅度提高養(yǎng)殖企業(yè)的養(yǎng)殖效率。但是由于單價(jià)過高，很少有養(yǎng)殖企業(yè)能夠一次性支付款項(xiàng)購買，如果采用賒賬模式，養(yǎng)殖設(shè)備公司的資金壓力又太大，而且往往后期的款項(xiàng)不好討要。養(yǎng)殖設(shè)備公司董事長就該難題找到某金融顧問詢問解決方案。金融顧問聯(lián)系了某融資租賃公司與養(yǎng)殖設(shè)備公司進(jìn)行合作，并為雙方進(jìn)行了產(chǎn)品設(shè)計(jì)。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第四十二頁，共198頁。產(chǎn)品設(shè)計(jì)

養(yǎng)殖設(shè)備融資租賃由養(yǎng)殖設(shè)備公司將養(yǎng)殖企業(yè)的采購需求發(fā)給融資租賃公司，融資租賃公司和養(yǎng)殖企業(yè)簽訂融資租賃合同，期限三年。由融資租賃公司從養(yǎng)殖設(shè)備公司購買生產(chǎn)設(shè)備，并立即支付90%的貨款。購買進(jìn)的設(shè)備租賃給養(yǎng)殖企業(yè)，約定只要連續(xù)三年按期支付租金，到期后養(yǎng)殖設(shè)備即歸承租人所有，然后融資租賃公司支付給養(yǎng)殖設(shè)備公司剩余的10%的貨款。如果承租人不按期支付租金，則生產(chǎn)養(yǎng)殖設(shè)備公司負(fù)責(zé)回購該設(shè)備。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第四十三頁，共198頁。商業(yè)模式設(shè)計(jì)產(chǎn)業(yè)鏈承兌匯票某糧食經(jīng)銷企業(yè)，上游從農(nóng)村的糧食販子手中進(jìn)貨，下游銷售給某酒廠。由于從上游進(jìn)貨必須要支付現(xiàn)金，而下游的酒廠通常要壓款三個(gè)月，造成該糧食經(jīng)銷企業(yè)經(jīng)常發(fā)生資金困難。后聽從金融顧問的建議，對(duì)上游企業(yè)支付六個(gè)月期限承兌匯票，并幫助上游企業(yè)第二天就貼現(xiàn)出現(xiàn)金，使上游企業(yè)馬上得到現(xiàn)金。對(duì)下游企業(yè)幫助其從銀行獲得三個(gè)月期限承兌匯票，并將該承兌匯票馬上貼現(xiàn)后獲得獲得現(xiàn)金，這樣該糧食經(jīng)銷企業(yè)就獲得了9個(gè)月的現(xiàn)金使用周期，解決了資金困難的問題。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第四十四頁，共198頁。合作社商業(yè)模式案例

某肥料生產(chǎn)銷售企業(yè)，由于部分下游的經(jīng)銷商和直銷農(nóng)戶總賒銷，造成資金困難，希望融資。金融服務(wù)公司建議其成立農(nóng)民種植合作社，動(dòng)員經(jīng)銷商和農(nóng)戶入社并入股，按照入股金額給與年固定分紅6%，浮動(dòng)分紅3%左右。此前的賒銷戶合作社貸款給他們購買肥料，利率按照月1.5%。合作社的剩余資金用于提前購買某肥料生產(chǎn)銷售企業(yè)的肥料，合同生效立即付款，但是肥料是6個(gè)月后交付。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶種植出來的玉米、小麥、大米由合作社按照高于市場價(jià)1分統(tǒng)一收購或者儲(chǔ)存。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第四十五頁，共198頁。抵押房屋未登記抵押人責(zé)任案例2012年4月平某向于某借款50萬由于生意周轉(zhuǎn)，用款時(shí)間1個(gè)月，雙方簽訂了一個(gè)簡單的借款合同。張某在借款合同上承諾愿意用自己的一套房屋為該借款提供抵押擔(dān)保。

同日平某向于某出具了收到銀行卡轉(zhuǎn)賬款30萬，收到現(xiàn)金款20萬的收條。張某在收條上擔(dān)保人處簽字的同時(shí)將房本交給了于某，但是雙方?jīng)]有辦理抵押登記。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第四十六頁，共198頁。抵押房屋未登記抵押人責(zé)任案例問題該抵押有效嗎？于某對(duì)該房屋有優(yōu)先受償權(quán)嗎？該抵押合同有效嗎？本案中張某要承擔(dān)責(zé)任嗎？張某要承擔(dān)什么責(zé)任，責(zé)任范圍多大。該借款的利息在那里？找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第四十七頁，共198頁。紙業(yè)公司融資案例新疆某紙業(yè)公司成立于2009年，利用廢舊紙殼年產(chǎn)瓦楞紙4萬噸及小部分汽油，年銷售額9000萬。產(chǎn)品毛利潤35%凈利潤24%。由于新疆水果最近幾年暢銷，導(dǎo)致瓦楞紙供不應(yīng)求。該紙業(yè)公司便出資1﹒35億從上海新購買了一條現(xiàn)代化16萬噸牛皮光面紙生產(chǎn)線。在安裝調(diào)試過程中，資金鏈緊張，便向某投資公司進(jìn)行借款1500萬元。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第四十八頁，共198頁。紙業(yè)公司融資案例設(shè)計(jì)技巧出借時(shí)貸款人為個(gè)人。費(fèi)用收取時(shí)有利息、中介費(fèi)、咨詢費(fèi)等。違約金為日千分之五。辦理強(qiáng)制執(zhí)行力公證。投資公司分三期出借，每期500萬元。第一期500萬用機(jī)器設(shè)備和廠房提供抵押。第二期500萬用廢紙、瓦楞紙產(chǎn)品等提供浮動(dòng)抵押。第三期500萬用應(yīng)收賬款提供讓與擔(dān)保。以上各期其法定代表人、實(shí)際控制人、實(shí)際控制人配偶、財(cái)務(wù)總監(jiān)、生產(chǎn)廠長作為共同借款人。發(fā)行私募債權(quán)基金，策劃企業(yè)并購上市。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第四十九頁，共198頁。擔(dān)保公司非法理財(cái)案例一

某地中小企業(yè)找某知名擔(dān)保公司擔(dān)保融資,該知名擔(dān)保公司總會(huì)讓中小企業(yè)把擔(dān)保融資額的50%叫給擔(dān)保公司進(jìn)行理財(cái)，并許以高回報(bào)。該擔(dān)保公司把用這種方法獲得的幾十個(gè)億資金用于進(jìn)行股權(quán)投資和債權(quán)投資，其中主要的股權(quán)投資由于國際環(huán)境發(fā)生變化喪失流動(dòng)性。該擔(dān)保公司資金鏈斷裂，幾大銀行對(duì)其擔(dān)保的尚未到期的全部貸款客戶提前收回貸款。這些客戶中的絕大部分為了不喪失銀行信用，得不去借高利貸渡過難過，正常的生產(chǎn)計(jì)劃被打亂，額外承受了巨大損失。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第五十頁，共198頁。擔(dān)保公司非法理財(cái)案例二

某房地產(chǎn)商借用他人名義通過非法手段花費(fèi)40萬注冊(cè)一擔(dān)保公司，然后擔(dān)保公司可以幫助投資人進(jìn)行理財(cái)，對(duì)外聲稱將款項(xiàng)出借給有用款需求的企業(yè)或者個(gè)人，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保。但實(shí)際上這些款項(xiàng)全部都借給了房地產(chǎn)商控制的房地產(chǎn)企業(yè)。在房地產(chǎn)企業(yè)喪失流動(dòng)性的情況下，擔(dān)保公司遭到擠兌，負(fù)責(zé)人跑路。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第五十一頁，共198頁。小額貸款公司貸款案例

某中小企業(yè)找到當(dāng)?shù)氐哪承☆~貸款公司申請(qǐng)貸款,小額貸款公司在中小企業(yè)提供相應(yīng)擔(dān)保的情況下,雙方簽訂了授信為500萬的借款合同。貸款期限半年,利息月1.5%,按月付息。到貸款發(fā)放日的時(shí)候,小額貸款公司發(fā)放的不是現(xiàn)金,而是一張金額為500萬期限為半年的商業(yè)承兌匯票。半年到期后，該中小企業(yè)沒有償還借款本金，小額貸款公司遂向法院提起訴訟，并查封了中小企業(yè)的機(jī)器設(shè)備。中小企業(yè)以貸款沒有按約發(fā)放提出抗辯。經(jīng)查小額貸款公司發(fā)放的500萬的商業(yè)承兌匯票是從社會(huì)上第三人出借來的，而借款的中小企業(yè)拿到該商業(yè)承兌匯票后第二天就貼現(xiàn)出480?虻南紙稹?找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第五十二頁，共198頁。民間放貸人貸款案例

某個(gè)人做生意資金周轉(zhuǎn)不靈，看到報(bào)紙上有大量的理財(cái)公司對(duì)外借款的廣告，便電話詢問。理財(cái)公司告知只要把房產(chǎn)證原件拿過來質(zhì)押，無需辦理抵押登記手續(xù)。同時(shí)理財(cái)公司講為了控制風(fēng)險(xiǎn)，要當(dāng)事人提前簽訂一個(gè)空白日期的買賣合同，并到公證處辦一個(gè)委托過戶的公證，便可以發(fā)放借?盍恕?某人便按照此程序辦完了手續(xù)，用自己一套價(jià)值80萬的房子獲得貸款30萬元。借款到期的當(dāng)日，某人前去還款但是沒有聯(lián)系上理財(cái)公司的業(yè)務(wù)人員。過了幾天，借款人發(fā)現(xiàn)自己押了房產(chǎn)證的房屋已經(jīng)過戶到了他們名下了。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第五十三頁，共198頁。借貸之借款合同內(nèi)容借貸主體貸款種類和用途借款金額借款期限借款利率還款方式與地點(diǎn)違約責(zé)任擔(dān)保條件爭議解決方式合同解除條件合同生效條件找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第五十四頁，共198頁。借貸主體所有自然人都可以成為借款合同主體嗎？哪些自然人不能成為借貸的主體？無民事行為人和限制行為能力人的借貸合同效力認(rèn)定問題。企業(yè)是否可以向自然人或者其他企業(yè)貸款呢？委托貸款、代墊款、向職工的臨時(shí)貸款、上下級(jí)企業(yè)內(nèi)部之間的借款、有經(jīng)常性業(yè)務(wù)往來企業(yè)的臨時(shí)借貸、大中型企業(yè)對(duì)小型企業(yè)依合同有扶持關(guān)系的借貸。村委會(huì)對(duì)本村村民的貸款和農(nóng)民專業(yè)合作社對(duì)出資社員的貸款是否有效呢？找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第五十五頁，共198頁。借貸主體介紹人是借貸合同主體嗎？居間人是借貸合同主體嗎？見證人是借貸合同主體嗎？擔(dān)保人是借貸合同主體嗎？代借人是借款合同主體嗎？假冒簽名蓋章人是借款合同主體嗎？找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第五十六頁，共198頁。貸款種類與用途以用途分類來確定該貸款是屬于何種貸款，如基本建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、企事業(yè)流動(dòng)資金貸款等。貸款種類不同，利率也不同，期限也有可能不同。生活性借貸生存型生活借貸（比如病災(zāi)典當(dāng)質(zhì)押貸款）享受型生活借貸(超前消費(fèi)買車買房旅游現(xiàn)金流貸款)發(fā)展型生活借貸(比如教育貸款)經(jīng)營性借貸流動(dòng)資金貸款技改貸款轉(zhuǎn)貸問題（拖拉機(jī)問題）貸款用途違法問題借款人涉嫌非法集資問題找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第五十七頁，共198頁。借款金額小于等于凈資產(chǎn)原則不超過自有資產(chǎn)10%原則摻沙子原則找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第五十八頁，共198頁。借款期限15天內(nèi)、15天到3個(gè)月、3個(gè)月到6個(gè)月、6個(gè)月到一年內(nèi)、一年以上。借款期限稍大于或等于現(xiàn)金周期原則。臨門一腳原則。還款期限沒有約定情況下的處理原則。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第五十九頁，共198頁。借款利率銀行同類貸款基準(zhǔn)利率的4倍問題。利息預(yù)收問題。借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息（200）是否可以計(jì)算復(fù)利問題。貸新還舊方法。保證金、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、咨詢費(fèi)、中介費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第六十頁，共198頁。還款方式與地點(diǎn)等額本息還款法現(xiàn)金、匯款、支票借款人所在地還是貸款人所在地借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付（203）。

找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第六十一頁，共198頁。等額本息還款法某小企業(yè)向民間放貸人借款100萬，月息2份，借款期限5個(gè)月。傳統(tǒng)還款有三種模式，一種是借款到期后本息一次還清，則在第五個(gè)月末還款110萬；第二種還款模式是每個(gè)月末還本月利息2萬；第三種還款模式為在借款通知直接去掉利息10萬，只支付90萬，但是到期后要還款100萬。等額本息還款法為每個(gè)月還款額為每個(gè)月還款（110萬除5個(gè)月）22萬。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第六十二頁，共198頁。還款方式與期限借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還（206）。

借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息（207）。

借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息（208）。

找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第六十三頁，共198頁。吳某與張某簽訂了一個(gè)借款合同，合同約定吳某向張某借款10萬元人民幣，時(shí)間從2002年1月1日至2003年1月1日。到了2003年2月3日，吳某仍未將該筆借款還給張某，以下說法正確的是（）。

A.張某有權(quán)要求吳某返還借款，同時(shí)可以要求吳某支付整個(gè)借款期間的利息，不過其利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定

B.張某與吳某的借款合同至合同簽訂之日起生效

C.由于張某與吳某的借款合同中對(duì)于利息沒有約定，因此吳某無須向張某支付利息。不過張某有權(quán)要求吳某按照國家的有關(guān)規(guī)定支付逾期利息

D.如果張某與吳某的借款合同中約定了支付利息，那么該筆借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。如果利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息

找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第六十四頁，共198頁。違約責(zé)任按天計(jì)算方式按未還款總金額一定比例方式違約金和利息合計(jì)能否超過銀行同期貸款基準(zhǔn)利率四倍問題。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第六十五頁，共198頁。借貸合同生效要件實(shí)踐性合同和諾成性合同的區(qū)別書面形式也實(shí)際履行借據(jù)借條收條欠條找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第六十六頁，共198頁。李四因購電腦借張三1萬元，約定2年還本，逾期不還支付違約金300元。2年后李四仍未還錢。對(duì)此張三可請(qǐng)求李四退還（）。

A.1萬元本金

B.300元違約金

C.1萬元本金的逾期利息

D.1萬元本金和2年利息

找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第六十七頁，共198頁。案例案例：一位民間放貸人的金融傳奇李允成的第一桶金：1992年神武村惟一的集體財(cái)產(chǎn)磚窯場實(shí)行公私合營。村委會(huì)作為公家代表卻沒有錢注資，開始找村民借錢，從一兩百元到上千元不等。從李允成那借出的錢最多，5000元。當(dāng)時(shí)雙方約定6個(gè)月期限，2分利息（月利息2%）。到期李允成拿到了600元的利息。這是李允成從事專業(yè)借貸的開始，也是奇跡發(fā)生的起點(diǎn)。

借貸對(duì)象：附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)凡是做過生意的，剛起家的時(shí)候，大部分都借過老李的錢，就連村委會(huì)都找他借錢?！拔页鰜礤迯潱隙〞?huì)碰到借過我錢的人?！崩钤食珊転榇烁械叫牢?。

借貸前，到港溝鎮(zhèn)法庭咨詢；持續(xù)學(xué)習(xí)：資產(chǎn)、償還能力、連帶賠償責(zé)任、周轉(zhuǎn)、合同法、基準(zhǔn)利息等專業(yè)詞匯不斷從李允成嘴里跳出來。這位1960年代的初小畢業(yè)生，其金融知識(shí)的豐富已儼然一副專家派頭。當(dāng)記者表示敬佩時(shí)，他謙虛地說，都是自己從各種法制類報(bào)紙、雜志以及電視臺(tái)的節(jié)目中學(xué)習(xí)到的。

找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第六十八頁，共198頁。案例案例：一位民間放貸人的金融傳奇貸款用途：婚喪嫁娶，小生意，個(gè)體經(jīng)營加工和運(yùn)輸業(yè)務(wù)規(guī)則：

救急不救窮；短平快原則；

“小片割肉不疼”；

一個(gè)借款協(xié)議產(chǎn)生的過程需要一個(gè)介紹人，一個(gè)或者多個(gè)證明人，一個(gè)或者多個(gè)擔(dān)保人，三者加上借款人和貸款人李允成共五方需要同時(shí)簽字，少一方都不行。其中的介紹人、證明人，尤其是擔(dān)保人必須是李允平認(rèn)識(shí)，而且知道根底的人。

嚴(yán)守規(guī)矩：李允成的二兒子曾因買拖拉機(jī)向他借過一次錢。李允成硬是讓兒子打了欠條，并按他一貫的做法，找了一個(gè)擔(dān)保人，利息2分。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第六十九頁，共198頁。103案例案例：一位民間放貸人的金融傳奇嚴(yán)守規(guī)矩：1995年前后，李允成借給鄰村一個(gè)人3000元錢買拖拉機(jī)，貸款還未到期，這個(gè)人就因?yàn)橥当I進(jìn)了監(jiān)獄，家里也一無所有。李允成找到了這筆貸款的擔(dān)保人——他的妻侄，要求其代為償還貸款?！爱?dāng)時(shí)擔(dān)保的責(zé)任他們都沒有意識(shí)，別人讓幫個(gè)忙，就做擔(dān)保人了?！彪m然有親戚關(guān)系，李允成在幾次要錢未果后還是將妻侄告向法庭?？蛻簦豪钤食傻馁J款扶持了很多做買賣的鄉(xiāng)親，他很為此感到欣慰?！昂芏喱F(xiàn)在都發(fā)起來了，都比我有錢，他們比我強(qiáng)?！币苍庥鑫ｋU(xiǎn)：1998年前，李允成的房子后墻被人用雷管炸開過碗大的一個(gè)窟窿。雖然李允成強(qiáng)調(diào)自己問心無愧，但他就事論事、分分利息都拎清的做法，顯然也不全能得到口彩。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第七十頁，共198頁。案例案例：一位民間放貸人的金融傳奇討論：1、李允成的借貸對(duì)象有哪些特點(diǎn)？2、違約是貸款過程中面臨的最重要的問題，李允成采取了哪些手段來防范信用風(fēng)險(xiǎn)？3、李允成的作法能否移植到金融機(jī)構(gòu)中？二者有何區(qū)別？4、如何培養(yǎng)李允成式的信貸員？5、李允成的借貸活動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)的借貸活動(dòng)（小額貸款）有何異同？處理手段有何異同？找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第七十一頁，共198頁。創(chuàng)新實(shí)踐金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)(法律、權(quán)利）商業(yè)模式設(shè)計(jì)（金融、知識(shí)產(chǎn)權(quán)）找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第七十二頁，共198頁。金融業(yè)收益來源于金融創(chuàng)新金融工具創(chuàng)新交易規(guī)則創(chuàng)新?lián)ｏL(fēng)控創(chuàng)新找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第七十三頁，共198頁。野山參理財(cái)產(chǎn)品融資北京某房地產(chǎn)商2009年承包了遼寧某地區(qū)人參種殖基地，2012年該公司將種植基地內(nèi)的200萬棵5年期的人參打包發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品。每棵人參定價(jià)為1400元，十棵起賣。十年后可以去領(lǐng)人參現(xiàn)貨，也可以在交易所將手中的人參份額出售出去，如果10年內(nèi)人參價(jià)格下跌，則該種植公司按照年6%的保底收益回購。該理財(cái)產(chǎn)品總?cè)谫Y金額為28億，目前6\7億現(xiàn)金已經(jīng)到位。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第七十四頁，共198頁。金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)四要素可細(xì)拆分割可標(biāo)準(zhǔn)計(jì)量可憑證授權(quán)可方便交換

（第三方理財(cái)領(lǐng)進(jìn)）找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第七十五頁，共198頁。創(chuàng)新金融分類小微金融擔(dān)保風(fēng)控融資租賃產(chǎn)融結(jié)合投資理財(cái)私募基金盡職調(diào)查合同設(shè)計(jì)公司治理找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第七十六頁，共198頁。紙業(yè)公司融資案例新疆某紙業(yè)公司成立于2009年，利用廢舊紙殼年產(chǎn)瓦楞紙4萬噸及小部分汽油，年銷售額9000萬。產(chǎn)品毛利潤35%凈利潤24%。由于新疆水果最近幾年暢銷，導(dǎo)致瓦楞紙供不應(yīng)求。該紙業(yè)公司便出資1﹒35億從上海新購買了一條現(xiàn)代化16萬噸牛皮光面紙生產(chǎn)線。在安裝調(diào)試過程中，資金鏈緊張，便向某投資公司進(jìn)行借款1500萬元。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第七十七頁，共198頁。紙業(yè)公司融資案例設(shè)計(jì)技巧出借時(shí)貸款人為個(gè)人。費(fèi)用收取時(shí)有利息、中介費(fèi)、咨詢費(fèi)等。違約金為日千分之五。辦理強(qiáng)制執(zhí)行力公證。投資公司分三期出借，每期500萬元。第一期500萬用機(jī)器設(shè)備和廠房提供抵押。第二期500萬用廢紙、瓦楞紙產(chǎn)品等提供浮動(dòng)抵押。第三期500萬用應(yīng)收賬款提供讓與擔(dān)保。以上各期其法定代表人、實(shí)際控制人、實(shí)際控制人配偶、財(cái)務(wù)總監(jiān)、生產(chǎn)廠長作為共同借款人。發(fā)行私募債權(quán)基金，策劃企業(yè)并購上市。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第七十八頁，共198頁。小微金融篇小額貸款公司擔(dān)保公司的委托貸款民間放貸人對(duì)中小企業(yè)的貸款人人貸模式天使投資找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第七十九頁，共198頁。農(nóng)民專業(yè)合作社資金互助農(nóng)民專業(yè)合作社資金互助是指經(jīng)農(nóng)民專業(yè)合作社全體成員代表大會(huì)通過，由合作社內(nèi)部全體或部分成員以自愿方式入股，按照民主管理、自我服務(wù)、互惠互利的原則，在出資成員內(nèi)提供借款業(yè)務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)的互助性資金服務(wù)行為。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第八十頁，共198頁。2014年中央一號(hào)文中合作金融政策26.發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織。在管理民主、運(yùn)行規(guī)范、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上,培育發(fā)展農(nóng)村合作金融,不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類型。堅(jiān)持社員制、封閉性原則,在不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸、不支付固定回報(bào)的前提下,推動(dòng)社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展。完善地方農(nóng)村金融管理體制,明確地方政府對(duì)新型農(nóng)村合作金融監(jiān)管職責(zé),鼓勵(lì)地方建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。適時(shí)制定農(nóng)村合作金融發(fā)展管理辦法。

找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第八十一頁，共198頁。資金互助實(shí)際案例婺雅花木專業(yè)合作社由8戶花木種植大戶發(fā)起，于2006年2月28日經(jīng)婺城區(qū)工商行政管理局登記注冊(cè)成立。到2008年底，社員發(fā)展到230戶，合作社第四次到工商局重新登記注冊(cè)，注冊(cè)資金為14．28萬元。目前，該專業(yè)合作社共有社員235戶，人口1100人，花木種植面積8000余畝，示范基地三處，面積130畝，品種六十多種，現(xiàn)有花木估價(jià)約8233萬元。按照該資金互助社章程的規(guī)定，凡是本合作社社員，均可自愿加入資金互助社，每個(gè)社員入股金額起點(diǎn)為1000元。合作社內(nèi)的小企業(yè)社員可以自愿入股加入資金互助社，入股金額起點(diǎn)為2萬元。單個(gè)農(nóng)民社員或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)社員入股金額不得超過本社股金的10％。社員持有的股金和積累可以轉(zhuǎn)讓、繼承和贈(zèng)予（限于本合作社內(nèi)），但是理事長、監(jiān)事和經(jīng)理持有的股金和積累在任職期限內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。為保證資金互助社的資本金穩(wěn)定，社員退股必須同時(shí)滿足本社當(dāng)年盈利、退股后本社資本充足率不低于8％等多個(gè)條件。

找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第八十二頁，共198頁。小微金融市場創(chuàng)新案例阿里金融嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)行信貸創(chuàng)新，提供全年每天24小時(shí)不間斷服務(wù)，小微企業(yè)可以隨用隨借、隨借隨還。根據(jù)這些需要貸款公司的現(xiàn)金流和信用資質(zhì)決定是否批準(zhǔn)貸款，不需要任何擔(dān)保和抵押，降低了小微企業(yè)融資的門檻。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第八十三頁，共198頁。小微金融市場創(chuàng)新案例從阿里巴巴貸款，貸款額度和利息都比較靈活。據(jù)悉，阿里主要為B2C（商家對(duì)客戶）平臺(tái)即淘寶和天貓的客戶提供訂單貸款和信用貸款；同時(shí)也為B2B（商業(yè)對(duì)商業(yè)）平臺(tái)客戶提供“阿里信用貸款”。為了鼓勵(lì)客戶提早還款，阿里小貸采用了按日計(jì)息的利息結(jié)算方式。其中，淘寶、天貓訂單貸款最高額度100萬元，貸款周期30日，日利率0.05%，折合年利18.25%；淘寶、天貓信用貸款最高額度100萬元，貸款周期6個(gè)月，日利率0.06%，折合年利21.9%；“阿里信用貸款”額度為5萬至100萬元，貸款周期12個(gè)月，日利率在0.05%至0.06%之間。參照最低的0.5%。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第八十四頁，共198頁。小微金融市場創(chuàng)新案例據(jù)悉，從2010年開始自營小額貸款業(yè)務(wù)以來，阿里金融累計(jì)投放貸款金額已達(dá)280億元。上半年，阿里金融新增的獲貸小微企業(yè)達(dá)4萬家,占到阿里金融過往服務(wù)小微企業(yè)總量的一半。根據(jù)阿里金融統(tǒng)計(jì)，2012年上半年，阿里金融累計(jì)向小微企業(yè)投放貸款130億元。由170萬筆貸款組成，日均完成貸款接近1萬筆，平均每筆貸款額度僅為7000元。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第八十五頁，共198頁。赤貧線貧困線

可獲得銀行服務(wù)微型和中小企業(yè)（MSME）個(gè)人富人中產(chǎn)階級(jí)低收入人群中型及以上規(guī)模的企業(yè)較大的小企業(yè)較小的小企業(yè)較大的微型企業(yè)較小的微型企業(yè)社會(huì)福利鄉(xiāng)村銀行金融機(jī)構(gòu)

消費(fèi)貸款金融機(jī)構(gòu)銀行個(gè)人貸款金融機(jī)構(gòu)

市場細(xì)分

發(fā)展銀行；信用合作社高利貸小額信貸86找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第八十六頁，共198頁。正確理解小微金融為低端客戶群提供的金融服務(wù)屬于零售銀行業(yè)務(wù)的范疇需要“以量取勝”(足夠數(shù)量的活躍客戶)不是一個(gè)技術(shù)上很復(fù)雜的行當(dāng),但有不同于傳統(tǒng)銀行的哲學(xué)、文化、風(fēng)格、經(jīng)營方法、風(fēng)控手段等信貸組合的管理成本很高,組合收益率也必須高是一個(gè)可以有不錯(cuò)的商業(yè)回報(bào)的行當(dāng),且對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的敏感性較低找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第八十七頁，共198頁。某些小微金融業(yè)績超過最好的銀行

BRI(印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部門)連續(xù)3年的資產(chǎn)回報(bào)率和股本回報(bào)率都大大超過商業(yè)銀行平均水平.2003年BRI在雅加達(dá)證交所上市

2002年拉美國家的一些MFI的ROE甚至達(dá)到40％－50％，超過全球前10家商業(yè)銀行平均16.2％的水平BRI資產(chǎn)回報(bào)率和股本回報(bào)率找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第八十八頁，共198頁。89找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第八十九頁，共198頁。90基于現(xiàn)金流的個(gè)人小額貸款一般針對(duì)非正式和半正式企業(yè)

找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第九十頁，共198頁。91基于現(xiàn)金流的個(gè)人小額貸款一般針對(duì)非正式和半正式企業(yè)

找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第九十一頁，共198頁。分析委員會(huì)審批監(jiān)控清收評(píng)估營銷階段審批前審批后活動(dòng)審批信貸員信貸員分析員（LA）網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人2名信貸員信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)（總部）信貸員網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人信貸員(LO)評(píng)估小企業(yè)評(píng)估家庭情況要評(píng)估的方面：定量的定性的核實(shí)信息(LA)構(gòu)建潛在客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表(LO)計(jì)算財(cái)務(wù)比率(LO)向信貸委員會(huì)陳述情況核實(shí)貸款可行性信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)控制信貸委員會(huì)審批的貸款核實(shí)貸款用途預(yù)測未來的問題；還款意愿和還款能力在目標(biāo)區(qū)域營銷（即市場、集市等小企業(yè)集中的地方）,選擇潛在客戶獲取新客戶貸款清收員信貸員網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人預(yù)防性的還款管理(LO)逾期1天+信貸員逾期30天+貸款清收員貸款發(fā)放網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人柜員簽訂合同和借據(jù)以現(xiàn)金或支票形式撥付負(fù)責(zé)人92一種基于人力資源的分散化模式-風(fēng)險(xiǎn)是如何管理的？

找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第九十二頁，共198頁。931名信貸員在最初30個(gè)月的生產(chǎn)力找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第九十三頁，共198頁。分析Analysis委員會(huì)審批CommitteeApproval監(jiān)控Followup評(píng)估Evaluation營銷Promotion審批前

Pre-Approval審批后

Post-Approval審批Approval清收Collections94激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)對(duì)于確保信貸員的最佳行為非常關(guān)鍵

目前，很多成功的小額信貸機(jī)構(gòu)都采用了下面的激勵(lì)機(jī)制：找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第九十四頁，共198頁。1.定性分析

Qualitativeanalysis家庭成員、健康狀況、生活水平、家庭開支Householdmembers,generalhealthandwayoflifelevels,familyexpenses.鄰居的證明（口碑）Neighborreferences征信記錄分析Creditbureauanalysis生意和家庭歷史Historyintheactivityandinthehome投資決策分析：固定資產(chǎn)、原材料、商品和住房改造Investmentdecisionanalysis:Fixedassets,rawmaterial,merchandiseandhouseremodeling投資對(duì)業(yè)務(wù)的影響Investmentimpactonthebusiness經(jīng)濟(jì)可行性Economicviability支出和銷售Expensesandsalesinformation存貨Inventoryinformation編制和分析現(xiàn)金流量表Cashflowpreparationandanalysis2.定量分析

Quantitativeanalysis3.投資分析

Investmentanalysis現(xiàn)場盡職調(diào)查Onthespotduedilligence一個(gè)有經(jīng)驗(yàn)的信貸員要評(píng)估一個(gè)非正式微型企業(yè)的現(xiàn)金流需要20-30分鐘的時(shí)間95清收Collecti分析Analysis委員會(huì)審批CommitteeApproval貸款發(fā)放Disburs-ement監(jiān)控Followup評(píng)估Evaluation營銷Promotion審批前

Pre-Approval審批后Post-Approval審批

Approval營銷Promotion評(píng)估Evaluation找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第九十五頁，共198頁。現(xiàn)場調(diào)查需要分析定性和定量的信息硬數(shù)據(jù)Harddata軟信息Softdata社會(huì)-人口特征Socio-demographics信用歷史Credithistory發(fā)票、賬目Invoices,accounting賬單支付Billpayments證明人References月度凈利潤Monthlynetmargin資產(chǎn)價(jià)值A(chǔ)ssetsvalue現(xiàn)金流Cashflow存貨周轉(zhuǎn)Inventoryturnover品格Integrity商業(yè)技能Businessskills承諾Commitment96月份淡季平季旺季月銷售額月采購額月毛利潤毛利潤率%清收Collection分析Analysis委員會(huì)審批CommitteeApproval貸款發(fā)放Disburs-ement監(jiān)控Followup評(píng)估Evaluation營銷Promotion審批前

Pre-Approval審批后Post-Approval審批

Approval營銷Promotion評(píng)估Evaluation找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第九十六頁，共198頁。準(zhǔn)備資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、計(jì)算主要財(cái)務(wù)指標(biāo)Accountbalancesheet,P&L,andFinancialKPIpreparation投資影響分析Investmentimpactanalysis熟悉環(huán)境分析Familiarenvironmentanalysis準(zhǔn)備完整的信息檔案Completeinformationfilepreparation信息系統(tǒng)化Informationsystematization根據(jù)客戶情況建議貸款金額、期限等Suggestionofamounts,terms,etc.,accordingtothecustomersituation打電話向個(gè)人和商業(yè)證明人求證Verificationofpersonalandcommercialreferencesbyphone核實(shí)收集的數(shù)據(jù)Verificationofgathereddata1.信息整合Consolidatetheinfo2.證明人核實(shí)Referencechecking3.信貸審批Creditproposal97信息分析Informationanalysis信貸員在確認(rèn)借款人的還款意愿和還款能力后才會(huì)建議貸款清收Collection分析Analysis委員會(huì)審批CommitteeApproval貸款發(fā)放Disburs-ement監(jiān)控Followup評(píng)估Evaluation營銷Promotion審批前

Pre-Approval審批后Post-Approval審批

Approval營銷Promotion分析Analysis找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第九十七頁，共198頁。什么是農(nóng)村金融農(nóng)村融資的形式：股權(quán)、債權(quán)、租賃本演示僅涉及農(nóng)村地區(qū)的債權(quán)融資農(nóng)村金融包括三個(gè)方面的金融服務(wù):對(duì)農(nóng)戶家庭的金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村地區(qū)中小、微型企業(yè)(包括專業(yè)合作社)的金融服務(wù)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)業(yè)企業(yè)的金融服務(wù)涉及消費(fèi)金融和商業(yè)金融兩個(gè)領(lǐng)域，但相對(duì)于城市金融，區(qū)分更難:家庭活動(dòng)/財(cái)務(wù)和商業(yè)活動(dòng)/財(cái)務(wù)往往不可分家庭勞動(dòng)力一般無須計(jì)算成本；還款來源不限于生產(chǎn)性收入生命事件直接影響財(cái)務(wù)狀況；家庭災(zāi)難會(huì)影響經(jīng)營活動(dòng)找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第九十八頁，共198頁。農(nóng)村金融的特別風(fēng)險(xiǎn)從信貸人的角度看,農(nóng)村融資有特殊風(fēng)險(xiǎn):系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)特別高（天氣、價(jià)格變化、自然災(zāi)害等）借款人在地理上的分布太分散信息質(zhì)量和集中程度低鄉(xiāng)村企業(yè)缺乏集聚，生存率相對(duì)較低現(xiàn)金流的波動(dòng)不是平緩的特別是，農(nóng)村金融面臨比城市金融大得多的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)因此，農(nóng)村金融并不適合所有的金融機(jī)構(gòu)。真正做農(nóng)村/農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)并不多。那些成功的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何解決上述問題？找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第九十九頁，共198頁。農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的解決一切金融交易的困難都可歸結(jié)為兩個(gè)問題：信息激勵(lì)機(jī)制以及,與上述問題相關(guān)的“交易成本”擔(dān)保物權(quán)是克服這些困難的一個(gè)方法在發(fā)達(dá)市場中，幾乎100％的農(nóng)業(yè)融資是擔(dān)保融資(securedlending);運(yùn)營環(huán)境是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中國和其它發(fā)展中國家的運(yùn)營環(huán)境是“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)加一些現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”這種環(huán)境下的農(nóng)村信貸如何做？找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第一百頁，共198頁。農(nóng)村金融信息搜集和激勵(lì)問題貸款機(jī)構(gòu)如何克服信息困難？社區(qū)網(wǎng)絡(luò)（通過人員背景、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、頻繁拜訪、小組機(jī)制等方法）獨(dú)有信息（關(guān)系貸款技術(shù)、逐漸增加信貸額等）農(nóng)村征信體系（是否可以建一個(gè)適合于微型金融環(huán)境的子系統(tǒng)?)擔(dān)保權(quán)益（指一切用于保障貸款償還的權(quán)益；擔(dān)保公司的“第三方保證”僅僅是其中的一種）貸款機(jī)構(gòu)如何克服借款人的激勵(lì)問題？社會(huì)資本（通過互助小組、聯(lián)保小組、鄉(xiāng)村銀行、信用戶/村等方法）農(nóng)村征信體系（聲譽(yù)資本）未來信貸的可得性（及適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠)擔(dān)保權(quán)益（潛在的心理、聲譽(yù)、財(cái)產(chǎn)損失；生產(chǎn)中斷等）找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第一百零一頁，共198頁。農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)控制如何緩釋系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)？災(zāi)害保險(xiǎn)、災(zāi)害補(bǔ)償價(jià)格穩(wěn)定機(jī)制疫情、蟲害防治體系資本緩沖擔(dān)保物權(quán)(securityinterest)是農(nóng)村信貸中的一個(gè)必要元素:除了信息和激勵(lì)作用外，擔(dān)保品還有助于降低違約損失率注意：擔(dān)保品與違約概率無關(guān)，與借款人評(píng)級(jí)無關(guān)在一個(gè)正常的農(nóng)村信貸體系中，既有擔(dān)保貸款，也有無擔(dān)保貸款（信用貸款);既有“硬性”擔(dān)保品,也有“軟性”擔(dān)保品。貸款金額越大，擔(dān)保權(quán)益的必要性就越高。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第一百零二頁，共198頁。擔(dān)保風(fēng)控篇保證抵押質(zhì)押定金留置應(yīng)收帳款質(zhì)押保理浮動(dòng)抵押讓與擔(dān)保股權(quán)質(zhì)押股權(quán)過戶債權(quán)加期權(quán)找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第一百零三頁，共198頁。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理流程

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)控制找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第一百零四頁，共198頁。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的主要策略風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第一百零五頁，共198頁。煤炭開采企業(yè)融資案例分析新疆某中型煤炭開采企業(yè),開采煤炭主要供應(yīng)下游的一家鋼鐵廠和一家發(fā)電廠。目前想進(jìn)行技術(shù)改造加大開采量，產(chǎn)生資金缺口3000萬，使用期限半年。找到某投資公司希望獲得短期貸款，利息不能高于月3分.投資公司根據(jù)其資產(chǎn)狀況設(shè)計(jì)了貸款擔(dān)保方案。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第一百零六頁，共198頁。煤炭開采企業(yè)融資案例分析設(shè)計(jì)了貸款人為個(gè)人的借款合同辦理了強(qiáng)制執(zhí)行力公證違約金為日千分之五法院管轄地為貸款人所在地法院煤炭采礦權(quán)抵押產(chǎn)品、機(jī)器設(shè)備、無證車輛浮動(dòng)抵押應(yīng)收賬款質(zhì)押將企業(yè)實(shí)際控制人、配偶、財(cái)務(wù)總監(jiān)、還有兩個(gè)當(dāng)?shù)剡\(yùn)輸企業(yè)老板設(shè)計(jì)為共同借款人。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第一百零七頁，共198頁。擔(dān)保的益處獲得債務(wù)人信用和財(cái)產(chǎn)信息還款激勵(lì)功能代償補(bǔ)償功能找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第一百零八頁，共198頁。擔(dān)保代償發(fā)生的情況貸款款項(xiàng)挪作他用,借款人存在惡意欺詐.貸款項(xiàng)目延誤,借款人不能履行到期債務(wù).貸款項(xiàng)目失敗,借款人無力償還債務(wù).由于主觀認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤貸款資金使用周期小于項(xiàng)目周期,導(dǎo)致借款人不能履行到期債務(wù).找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第一百零九頁，共198頁。房地產(chǎn)抵押貸款經(jīng)營擴(kuò)建型貸款居住消費(fèi)型貸款房產(chǎn)開發(fā)型貸款房產(chǎn)支持型貸款找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第一百一十頁，共198頁。經(jīng)營擴(kuò)建型抵押貸款案例某國有金屬鍍件廠，廠址為國家劃撥土地.該廠址被某房地產(chǎn)商看上，游說金屬鍍件廠的上級(jí)主管單位希望其搬遷。上級(jí)主管單位考慮到金屬鍍件老廠面臨環(huán)保問題和其他人情因素，決定在城市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)建設(shè)有更高環(huán)保設(shè)施的新工廠。金屬鍍件廠通過出讓方式在經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)獲得了100畝廠房用地，施工過半，由于立項(xiàng)匆忙，財(cái)務(wù)預(yù)算沒有做好，環(huán)保建設(shè)超支，所以造成資金困難，急需貸款1000萬元。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第一百一十一頁，共198頁。加工廠抵押貸款案例在建工程抵押劃撥土地使用權(quán)和附屬廠房抵押風(fēng)險(xiǎn)：在建工程上有優(yōu)先權(quán)舊廠房有租賃權(quán)舊廠房已經(jīng)抵押給他人劃撥土地使用權(quán)抵押使用權(quán)人必須是企業(yè)、并且領(lǐng)取劃撥土地使用權(quán)證和附屬房屋所有權(quán)證書、此外在變現(xiàn)的時(shí)候需要交納土地出讓金。如果企業(yè)破產(chǎn)，清算費(fèi)用和共益費(fèi)用過高的話能夠?qū)е碌盅簷?quán)不能實(shí)現(xiàn)。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第一百一十二頁，共198頁。在建工程優(yōu)先權(quán)2002年6月，《最高人民法院關(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問題的批復(fù)》（法釋〔2002〕16號(hào)）中明確，建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)，但其行使優(yōu)先權(quán)的期限為6個(gè)月，自建設(shè)工程竣工之日或者建設(shè)工程合同約定的竣工之日起計(jì)算。同時(shí)，消費(fèi)者交付購買商品房的全部或者大部分款項(xiàng)后，承包人就該商品房享有的工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)不得對(duì)抗買受人。如果借款人既欠貸款，又欠建筑工程款，那么按照上述法律規(guī)定建筑工程款優(yōu)先于銀行抵押貸款受償。如果在建工程階段開發(fā)商對(duì)房屋進(jìn)行了預(yù)售，則按照上述規(guī)定，消費(fèi)者購房款及權(quán)屬的優(yōu)先權(quán)優(yōu)于工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)，更優(yōu)于抵押權(quán)人。因此，如果開發(fā)商將抵押給銀行的預(yù)售房產(chǎn)賣給了消費(fèi)者，而消費(fèi)者又支付了全部或大部分購房款的，則銀行的在建工程抵押權(quán)根本無法對(duì)抗消費(fèi)者。北京法院的認(rèn)定，要符合三個(gè)條件，第一屬于個(gè)人自住消費(fèi)性購買，第二交納全款，第三已經(jīng)交接入?。抑v師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第一百一十三頁，共198頁。居住消費(fèi)型抵押貸款案例趙先生從農(nóng)村考學(xué)進(jìn)入北京工作，工資收入不錯(cuò)，三年前趙先生在單位附近按揭貸款購買了小戶型住房一套，還欠銀行按揭款20萬，該房屋已經(jīng)升值到100萬。趙先生所在的單位兩個(gè)月前搬遷到北京城的另一邊，趙先生考慮上班方便，就在單位附近又看好了一套住房，如果購買該房屋趙先生還差40萬元。趙先生本來想買新房后把原來的房子留給父母，但是由于資金緊張，所以又猶豫是否將原來房子賣掉購買新的房屋。舉棋不定的情況下，趙先生找到擔(dān)保公司詢問解決方案。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第一百一十四頁，共198頁。解決方案擔(dān)保公司通過委托貸款方式或者以提供擔(dān)保方式幫助趙先生貸款20萬，趙先生用該款支付給按揭銀行，解除抵押。解除抵押的房屋再反擔(dān)保抵押給擔(dān)保公司，擔(dān)保公司幫助其從銀行獲得貸款60萬，歸還前期的貸款20萬，剩余40萬用于購買新的住房。前20萬貸款，用再抵押或者租賃方式控制風(fēng)險(xiǎn)。找講師，就上中華講師網(wǎng)中國最大的培訓(xùn)講師選聘平臺(tái)第一百一十五頁，共198頁。房產(chǎn)開發(fā)型抵押貸款案例河北廊坊某房地產(chǎn)公司,經(jīng)營多年，開發(fā)過多個(gè)住宅項(xiàng)目和商業(yè)項(xiàng)目，近期由于國家對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行宏觀調(diào)控，導(dǎo)致資金困難，不得不通過民間借貸籌集資金，貸款人希望房地產(chǎn)公司尋找當(dāng)?shù)鼐哂腥谫Y性擔(dān)保經(jīng)營許可證的擔(dān)保公司提供擔(dān)保。目前其資產(chǎn)包括囤積的土地3000畝,但是因貸款已經(jīng)按照50%的打折率抵押給銀行。在售商品房200套,由建筑商墊款的城市商業(yè)用地在建工程三