個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法修訂要點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)部

2011年12月1主要內(nèi)容

2新制度原制度明確管理和經(jīng)營機(jī)構(gòu)層級第八條個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)中相關(guān)部門及主要職責(zé)。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營機(jī)構(gòu)層級分為五級，即小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)（或個(gè)人貸款中心，下同）、一級支行、二級分行、一級分行及總行。第九條在業(yè)務(wù)推廣過程中，為平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控之間關(guān)系，確保營銷效率與貸款審批的相對獨(dú)立性，個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)處理流程分為前后臺(tái)兩個(gè)業(yè)務(wù)部分，其中前臺(tái)部門業(yè)務(wù)的營銷與受理，后臺(tái)部門負(fù)責(zé)貸款的集中審查審批，在機(jī)構(gòu)上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的審貸分離等。修訂原因：修訂了之前“前臺(tái)”、“后臺(tái)”的規(guī)定，按照機(jī)構(gòu)層級對各級機(jī)構(gòu)的職責(zé)進(jìn)一步明確。一、明確機(jī)構(gòu)與人員設(shè)置3一、明確機(jī)構(gòu)與人員設(shè)置

重點(diǎn)內(nèi)容：

小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)職責(zé)：對于已成立小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)的一級支行，可將個(gè)人商務(wù)貸款的貸款申請受理、貸前調(diào)查和部分日常貸后管理職責(zé)由小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。會(huì)計(jì)部門職責(zé)：一級支行會(huì)計(jì)部門或一級支行上級機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)部門指定人員負(fù)責(zé)貸款出賬復(fù)核及貸款出賬等工作。

4新制度原制度明確各級機(jī)構(gòu)的崗位設(shè)置第九條對于已成立小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)的一級支行，可在小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置受理崗、信貸員崗。一級支行設(shè)置信貸業(yè)務(wù)主管崗、受理崗、信貸員崗、合作崗、記賬崗、貸后管理崗、檔案管理崗等崗位。一級分行及二級分行設(shè)置審批中心主任崗、審查崗、審批崗、綜合崗、檔案管理崗、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗等崗位。總行設(shè)立個(gè)人商務(wù)貸款管理團(tuán)隊(duì)及相應(yīng)管理崗位。第十一條貸款行應(yīng)配備信貸業(yè)務(wù)主管崗、客戶經(jīng)理崗、合作崗、信貸員崗、記賬崗等崗位。審批中心是各二級分行（或直轄市、計(jì)劃單列市為一級分行,下同）所屬信貸業(yè)務(wù)部門的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，專門的個(gè)人貸款審批和貸后工作，應(yīng)配備綜合崗、審查崗、審批崗、貸后管理崗等崗位。修訂原因：對各級機(jī)構(gòu)的應(yīng)設(shè)置的崗位進(jìn)一步明確。一、明確機(jī)構(gòu)與人員設(shè)置5新制度原制度借款申請人年齡第十一條年齡在18周歲（含）至65周歲（不含）之間（以業(yè)務(wù)申請時(shí)，申請材料簽署日期為準(zhǔn)），在貸款行所在地（指二級分行所在行政區(qū)域內(nèi)，直轄市、計(jì)劃單列市為一級分行所在行政區(qū)域,下同）內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含）以上，具有完全民事行為能力的中國公民。第十三條年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間，在貸款行所在行政區(qū)域（地市級行政區(qū)域內(nèi)，直轄市為全市區(qū)域,下同）內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含）以上，具有完全民事行為能力的中國公民。修訂原因：拓寬個(gè)人商務(wù)貸款貸款對象年齡范圍，結(jié)合貸款期限的調(diào)整增強(qiáng)業(yè)務(wù)的靈活性。二、調(diào)整貸款對象及貸款用途6新制度原制度借款申請人經(jīng)營年限第十一條在貸款行所在地內(nèi)擁有合法的經(jīng)營實(shí)體（本人及配偶出資比例占30%或以上，或借款申請人實(shí)際控制該經(jīng)營實(shí)體，下同）；經(jīng)營實(shí)體原則上須正常生產(chǎn)經(jīng)營一年（含）以上（以實(shí)際經(jīng)營年限為準(zhǔn)，下同）；借款申請人在設(shè)立本經(jīng)營實(shí)體前有本行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、生產(chǎn)經(jīng)營情況良好，貸款擔(dān)保足值可靠的，經(jīng)營實(shí)體經(jīng)營期限可放寬至6個(gè)月（含）以上。第十三條在貸款行所在行政區(qū)域內(nèi)擁有合法的經(jīng)營實(shí)體（個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)和有限責(zé)任公司，下同）；經(jīng)營實(shí)體原則上須正常生產(chǎn)經(jīng)營一年（含）以上。修訂原因：對個(gè)人商務(wù)貸款經(jīng)營年限的確定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步明確。二、調(diào)整貸款對象及貸款用途7二、調(diào)整貸款對象及貸款用途新增了對實(shí)際控制人的相關(guān)規(guī)定：借款申請人為用款經(jīng)營實(shí)體實(shí)際控制人（指本人及配偶出資比例占30%以下或非企業(yè)股東、合伙人、個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人）的，需同時(shí)滿足以下條件：借款申請人或其配偶為該經(jīng)營實(shí)體最大股東（合伙企業(yè)應(yīng)為普通合伙人，個(gè)體工商戶為營業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人）的親屬（僅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹）；借款申請人的相應(yīng)直系親屬占該經(jīng)營實(shí)體二分之一（含）以上股份或投資份額；借款申請人實(shí)際經(jīng)營該經(jīng)營實(shí)體，且對經(jīng)營實(shí)體全部資產(chǎn)和收入有絕對控制權(quán)和支配權(quán)。絕對控制權(quán)與支配權(quán)主要表現(xiàn)為：對經(jīng)營實(shí)體的資產(chǎn)具有使用、支配、處置的權(quán)力；對經(jīng)營實(shí)體主要購銷渠道具有控制力；對于該經(jīng)營實(shí)體人事安排具有決定權(quán)；對于該經(jīng)營實(shí)體的收益具有所有權(quán)與支配權(quán)。8新制度原制度貸款用途的相關(guān)規(guī)定第十三條個(gè)人商務(wù)貸款主要解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中，正常流動(dòng)資金及固定資產(chǎn)投資的資金需求。貸款用途須符合國家和地方政策法規(guī)。貸款不得用于以下項(xiàng)目：軍事武器或軍事設(shè)備的制造或貿(mào)易；有關(guān)瀕危物種的產(chǎn)業(yè)或貿(mào)易；賭博或其他賭博設(shè)施；房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)；民間借貸及博彩；期貨、股票、基金等任何形式的證券投資；對環(huán)境有嚴(yán)重污染的生產(chǎn)項(xiàng)目；其他法律法規(guī)禁止貸款投向的領(lǐng)域。嚴(yán)禁以任何形式向郵政企業(yè)或郵政企業(yè)實(shí)際控制的企業(yè)及股東發(fā)放貸款。第十四條貸款僅限于借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的正常資金需求，不得以任何形式流入證券市場和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，以及用于其他國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項(xiàng)目。修訂原因：對個(gè)人商務(wù)貸款貸款用途的要求進(jìn)一步明確。二、調(diào)整貸款對象及貸款用途9新制度原制度商務(wù)貸款授信金額第十四條額度商務(wù)貸款授信額度金額應(yīng)同時(shí)滿足以下條件：不得超過借款申請人（本人、配偶及經(jīng)營實(shí)體，下同）有效凈資產(chǎn)值的50%。不得超過借款申請人年均有效凈收入的2.5倍。

對于申請金額超過30萬元（含）的貸款，借款申請人必須提供半年（含）以上的企業(yè)賬戶或個(gè)人（含配偶）賬戶現(xiàn)金流水，且授信額度金額不得超過近一年現(xiàn)金流入合計(jì)。授信額度金額不得超過總行規(guī)定的擔(dān)保方式計(jì)算的擔(dān)保物（人）的擔(dān)保上限。第十六條以個(gè)人房產(chǎn)抵押的授信額度應(yīng)滿足以下條件：（一）授信額度原則上不得超過抵押房產(chǎn)評估價(jià)值的60%或總行授權(quán)的最高適用抵押率；（二）授信額度原則上不得超過借款人（家庭及企業(yè)，下同）有效凈資產(chǎn)值的50%或年有效凈收入的2.5倍（取兩者的低者）。修訂原因：對各類額度類（含房產(chǎn)抵押）貸款的授信金額確定方式進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)定。三、調(diào)整授信金額、期限、還款方式10三、、調(diào)調(diào)整整授授信信金金額額、、期期限限、、還還款款方方式式新增增了了對對授授信信金金額額的的其其他他重重要要規(guī)規(guī)定定：：一個(gè)個(gè)家家庭庭只能能由由夫夫妻妻雙雙方方一一方方申申請請一一個(gè)個(gè)授授信信額額度度，，以以下下情情況況除除外外：：借借款款人人及及其其配配偶偶分分別別擁擁有有不不同同經(jīng)經(jīng)營營實(shí)實(shí)體體或或?yàn)闉椴徊煌?jīng)經(jīng)營營實(shí)實(shí)體體的的實(shí)實(shí)際際控控制制人人，，兩兩個(gè)個(gè)經(jīng)經(jīng)營營實(shí)實(shí)體體各各自自存存在在資資金金需需求求，，且且借借款款人人、、配配偶偶及及各各自自的的經(jīng)經(jīng)營營實(shí)實(shí)體體均均符符合合我我行行貸貸款款條條件件。。借款款申申請請人人及及配配偶偶授授信信金金額額上上限限合合計(jì)計(jì)不不得得超超過過人人民民幣幣500萬元元，，且且不不得得超超過過上上級級行行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)授授權(quán)權(quán)或或批批復(fù)復(fù)的的授授信信金金額額上上限限。。11三、、調(diào)調(diào)整整授授信信金金額額、、期期限限、、還還款款方方式式新增增了了對對授授信信金金額額的的其其他他重重要要規(guī)規(guī)定定：：非額額度度商商務(wù)務(wù)貸貸款款單單筆筆貸貸款款金金額額的的確確定定，，須須綜綜合合考考慮慮借借款款申申請請人人經(jīng)經(jīng)營營項(xiàng)項(xiàng)目目獲獲利利能能力力、、資資金金周周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)情情況況、、貸貸款款期期限限、、擔(dān)擔(dān)保保方方式式等等因因素素進(jìn)進(jìn)行行確確定定。。具具體體授授信信方方法法見見相相關(guān)關(guān)產(chǎn)產(chǎn)品品的的操操作作規(guī)規(guī)程程。。我行投投向單一經(jīng)經(jīng)營實(shí)實(shí)體的個(gè)人人商務(wù)務(wù)貸款款授信信金額額（授授信額額度金金額與與單筆筆貸款款金額額合計(jì)計(jì)值））不得得超過過人民民幣500萬元，，原則則上一一個(gè)經(jīng)經(jīng)營實(shí)實(shí)體只只能由由一個(gè)個(gè)對該該經(jīng)營營實(shí)體體具有有絕對對控制制權(quán)的的股東東（或或合伙伙人））或?qū)崒?shí)際控控制人人申請請一個(gè)個(gè)授信信額度度（非非額度度商務(wù)務(wù)貸款款為一一筆貸貸款））。12新制度原制度授信期限第十五條額度商務(wù)貸款：額度商務(wù)貸款額度支用期最長為5年，且“借款申請人年齡”與“額度存續(xù)期”（以年為單位）之和最長不超過65（含）。額度內(nèi)貸款最長期限為5年。非額度商務(wù)貸款：非額度商務(wù)貸款授信期限一般為1年，最長不得超過3年（總行特批除外），且“借款申請人年齡”與“貸款期限”（以年為單位）之和不得超過65（含）。第十七條循環(huán)授信額度分為循環(huán)使用期和額度存續(xù)期。額度循環(huán)使用期是指該期間借款人可以循環(huán)支用貸款的期限，初步設(shè)定為5年。額度存續(xù)期是指額度生效之日起至額度下單筆貸款最后到期日止的最長期限，初步設(shè)定為10年，單筆貸款的到期日必須在額度存續(xù)期內(nèi)，但可以超過額度循環(huán)使用期。修訂原因：因?qū)J款對象的要求變化而進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。三、調(diào)調(diào)整授授信金金額、、期限限、還還款方方式13新制度原制度還款方式第十八條一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限12個(gè)月（含）以內(nèi)的貸款。貸款期限超過6個(gè)月（不含）的一次性還本付息還款方式，借款人須同時(shí)滿足以下條件：借款人為在我行貸款（所有貸款）超過1年以上老客戶，且各單筆貸款最長逾期天數(shù)不超過5天。等額本息還款法，即如貸款期內(nèi)利率不發(fā)生變化，每月/每季度以相等的金額償還貸款本息。階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款，寬限期最長不超過12個(gè)月。經(jīng)總行批準(zhǔn)，特殊行業(yè)寬限期最長可為24個(gè)月。

按月（季）付息、到期一次性還本法，即在貸款期限內(nèi)按月（季）償還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性償還貸款本金，僅適用于貸款期限12個(gè)月（含）以內(nèi)的貸款。第二十六條（一）一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限6個(gè)月（含）以內(nèi)的貸款。（二）等額本息還款法，即貸款期限內(nèi)每月以相等的額度償還貸款本息。（三）階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款，寬限期最長不超過6個(gè)月。修訂原因：增加個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的靈活性。三、調(diào)調(diào)整授授信金金額、、期限限、還還款方方式14新制度原制度增加擔(dān)保模式第二十條個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可以采取抵押、質(zhì)押、保證等多種擔(dān)保方式，也可將多種擔(dān)保方式進(jìn)行組合。第二十七條個(gè)人商務(wù)貸款目前僅接受個(gè)人房產(chǎn)作為抵押，暫不接受其他形式的抵質(zhì)押或組合擔(dān)保方式。修訂原因：對原有個(gè)人商務(wù)貸款擔(dān)保模式進(jìn)行了擴(kuò)充，以拓寬業(yè)務(wù)范圍。四、擴(kuò)擴(kuò)充貸貸款擔(dān)擔(dān)保的的相關(guān)關(guān)要求求15四、擴(kuò)擴(kuò)充貸貸款擔(dān)擔(dān)保的的相關(guān)關(guān)要求求對各類類擔(dān)保保模式式可受受理的的抵押押物范范圍進(jìn)進(jìn)行了了明確確規(guī)定定：抵押擔(dān)擔(dān)保抵押擔(dān)擔(dān)保是是指借借款申申請人人或第第三人人不轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移對對財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的占占有，，將該該財(cái)產(chǎn)產(chǎn)作為為擔(dān)保保向我我行申申請個(gè)個(gè)人商商務(wù)貸貸款業(yè)業(yè)務(wù)的的擔(dān)保保方式式。個(gè)個(gè)人商商務(wù)貸貸款業(yè)業(yè)務(wù)可可受理理的抵抵押物物主要要包括括以下下三類類：不不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)類、、動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)類及及其他他類。。不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)類主主要包包括房房產(chǎn)所所有權(quán)權(quán)、國國有建建設(shè)用用地使使用權(quán)權(quán)等；；動(dòng)產(chǎn)類類主要要包括括船舶舶、車車輛、、機(jī)械械設(shè)備備等；；其他類類主要要包括括林權(quán)權(quán)、商商鋪經(jīng)經(jīng)營權(quán)權(quán)、海海域使使用權(quán)權(quán)等。。16四、擴(kuò)擴(kuò)充貸貸款擔(dān)擔(dān)保的的相關(guān)關(guān)要求求對各類類擔(dān)保保模式式可受受理的的抵押押物范范圍進(jìn)進(jìn)行了了明確確規(guī)定定：質(zhì)押擔(dān)擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)擔(dān)保大大體分分為兩兩類：：動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)押押擔(dān)保保與權(quán)權(quán)利質(zhì)質(zhì)押擔(dān)擔(dān)保。。動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)押押和權(quán)權(quán)利質(zhì)質(zhì)押可可以受受理的的質(zhì)押押物范范圍以以總行行相關(guān)關(guān)產(chǎn)品品操作作規(guī)程程規(guī)定定為準(zhǔn)準(zhǔn)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)質(zhì)押擔(dān)擔(dān)保方方式是是指借借款申申請人人或第第三人人將其其動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)移交交貸款款行占占有，，作為為擔(dān)保保向我我行申申請個(gè)個(gè)人商商務(wù)貸貸款業(yè)業(yè)務(wù)的的擔(dān)保保方式式。權(quán)利質(zhì)質(zhì)押是是指借借款申申請人人或第第三人人將其其擁有有的倉倉單、、提單單、可可以轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的的注冊冊商標(biāo)標(biāo)專用用權(quán)、、專利利權(quán)、、著作作權(quán)等等知識(shí)識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)中的的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)等等質(zhì)押押作為為擔(dān)保保向我我行申申請個(gè)個(gè)人商商務(wù)貸貸款業(yè)業(yè)務(wù)的的擔(dān)保保方式式。17四、擴(kuò)擴(kuò)充貸貸款擔(dān)擔(dān)保的的相關(guān)關(guān)要求求對各類類擔(dān)保保模式式可受受理的的抵押押物范范圍進(jìn)進(jìn)行了了明確確規(guī)定定：保證擔(dān)擔(dān)保保證擔(dān)擔(dān)保是是指保保證人人承諾諾，當(dāng)當(dāng)借款款人不不履行行我行行債務(wù)務(wù)時(shí)，，依據(jù)據(jù)約定定履行行債務(wù)務(wù)或承承擔(dān)責(zé)責(zé)任的的擔(dān)保保方式式。組合擔(dān)擔(dān)保組合擔(dān)擔(dān)保是是綜合合利用用抵押押、質(zhì)質(zhì)押及及保證證等多多種方方式，，為貸貸款提提供共共同擔(dān)擔(dān)保的的擔(dān)保保方式式。18新制度原制度抵押人年齡第二十一條抵押人、抵押物共有人為自然人的，抵押人及抵押物共有人年齡應(yīng)為18周歲（含）至65周歲（含）之間，額度存續(xù)期（額度商務(wù)貸款）到期日或貸款（非額度商務(wù)貸款）到期日，抵押人及抵押物共有人（若有）年齡不得超過70周歲（含）。第二十八條抵押房產(chǎn)條件：

（五）禁止接受未成人或年齡超過60周歲的房產(chǎn)所有人的房產(chǎn)用于抵押。修訂原因：將抵押人的年齡進(jìn)一步拓寬。四、擴(kuò)擴(kuò)充貸貸款擔(dān)擔(dān)保的的相關(guān)關(guān)要求求19新制度原制度抵押房產(chǎn)條件第二十二條用于抵押的房產(chǎn)為自然人或企業(yè)名下，且已取得完全處置權(quán)利（在額度生效或貸款發(fā)放前取得即可）的住房和商用房，其中住房包括商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪、住宅配套底商、經(jīng)一級分行批準(zhǔn)的具備單獨(dú)經(jīng)營及單獨(dú)變現(xiàn)能力的非臨街商鋪、商品住房配套的擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的車庫及擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)與住房一并抵押的車位。第二十八條抵押房產(chǎn)條件：（一）用于抵押的個(gè)人房產(chǎn)必須為借款人及配偶，或夫妻雙方的直系親屬所擁有，且已取得完全處置權(quán)利（采用銀行貸款購買的，須已結(jié)清貸款）。（二）個(gè)人房產(chǎn)分為住房和商用房，其中個(gè)人住房包括商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪或住宅配套底商等。（四）禁止以大型商場的分割銷售攤位、產(chǎn)權(quán)式公寓及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛或不易變現(xiàn)的房產(chǎn)作抵押。修訂原因：將《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范與調(diào)整城市零售信貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的通知》(郵銀發(fā)〔2009〕967號)中的相關(guān)規(guī)定擴(kuò)充進(jìn)來，同時(shí)抵押物范圍進(jìn)一步拓寬。四、擴(kuò)擴(kuò)充貸貸款擔(dān)擔(dān)保的的相關(guān)關(guān)要求求----房產(chǎn)抵抵押20新制度原制度抵押房產(chǎn)條件第二十二條房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式可為國有出讓、劃撥或租賃方式。用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過15年，且要求產(chǎn)權(quán)清晰，有較好的保值、變現(xiàn)能力；對于區(qū)域位置良好、房屋結(jié)構(gòu)優(yōu)良、變現(xiàn)能力穩(wěn)定的房產(chǎn)，經(jīng)一級分行認(rèn)可批復(fù)可放寬到20年（含）。借款申請人為用款經(jīng)營實(shí)體實(shí)際控制人的，則抵押房產(chǎn)必須為借款申請人本人（配偶）所有或共有。第二十八條抵押房產(chǎn)條件：（三）用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過15年，且要求產(chǎn)權(quán)清晰，有較好的保值、變現(xiàn)能力。修訂原因：修訂原因：將《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范與調(diào)整城市零售信貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的通知》(郵銀發(fā)〔2009〕967號)與（郵銀發(fā)〔2009〕218號）中的相關(guān)規(guī)定擴(kuò)充進(jìn)來。四、擴(kuò)擴(kuò)充貸貸款擔(dān)擔(dān)保的的相關(guān)關(guān)要求求----房產(chǎn)抵抵押21四、擴(kuò)擴(kuò)充貸貸款擔(dān)擔(dān)保的的相關(guān)關(guān)要求求----房產(chǎn)抵抵押禁止接接受的的抵押押物相相關(guān)規(guī)規(guī)定一一：已存在在拆遷遷風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的房房產(chǎn)；；所有人人或共共有人人為““低保保戶””的房房產(chǎn)；；地方政政府規(guī)規(guī)定不不能上上市交交易或或辦理理抵押押登記記的房房產(chǎn)；；所有人人或共共有人人為未未成年年人或或年齡齡超過過65周歲的的房產(chǎn)產(chǎn)；未經(jīng)總總行書書面授授權(quán)，，以同同一處處抵押押物為為多筆筆貸款款提供供擔(dān)保保的房房產(chǎn)；；未經(jīng)總總行授授權(quán)批批準(zhǔn)的的房屋屋實(shí)際際用途途與設(shè)設(shè)計(jì)用用途為為工業(yè)業(yè)廠房房、工工廠配配套辦辦公用用房及及配套套宿舍舍的房房產(chǎn)；；22四、擴(kuò)擴(kuò)充貸貸款擔(dān)擔(dān)保的的相關(guān)關(guān)要求求----房產(chǎn)抵抵押禁止接接受的的抵押押物相相關(guān)規(guī)規(guī)定二二：未經(jīng)總總行授授權(quán)批批準(zhǔn)的的物業(yè)業(yè)管理理方統(tǒng)統(tǒng)一經(jīng)經(jīng)營、、承諾諾給付付投資資收益益的房房產(chǎn)（（例如如：酒酒店式式公寓寓、市市場方方統(tǒng)一一經(jīng)營營的產(chǎn)產(chǎn)權(quán)式式商鋪鋪）；；未經(jīng)一一級分分行批批準(zhǔn)的的具備備單獨(dú)獨(dú)經(jīng)營營、單單獨(dú)變變現(xiàn)能能力的的非臨臨街商商鋪；；未經(jīng)總總行批批復(fù)，，我行行抵押押權(quán)順順位為為第二二順位位的房房產(chǎn)；；其他價(jià)價(jià)格波波動(dòng)較較大、、受法法律、、法規(guī)規(guī)、市市場環(huán)環(huán)境影影響轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓交交易受受到限限制的的房產(chǎn)產(chǎn)。23新制度原制度抵押率第二十三條房產(chǎn)抵押率：以普通商品住房抵押的，授信金額不得超過房產(chǎn)評估價(jià)值的70%。以符合上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房（含按照經(jīng)濟(jì)適用房管理的房產(chǎn)）、房改房、商用房、別墅等房產(chǎn)抵押的，授信金額不得超過房產(chǎn)評估價(jià)值的60%。一級分行可以視當(dāng)?shù)厍闆r，調(diào)低上述抵押率?？傂刑貏e授權(quán)的，以總行在授權(quán)中明確的最高抵押率為準(zhǔn)。第二十九條房產(chǎn)抵押率：（一）以個(gè)人商品住房抵押的，原則上最高授信額度不得超過房產(chǎn)評估價(jià)值的60%。（二）以經(jīng)濟(jì)適用房、房改房用于抵押的，原則上最高授信額度不得超過房產(chǎn)評估價(jià)值的50%。（三）以商用房或別墅等高檔住房抵押的，原則上最高授信額度不得超過房產(chǎn)評估價(jià)值的50%。（四）總行有特別授權(quán)的，以總行在授權(quán)中明確的最高抵押率為準(zhǔn)。修訂原因：對抵押率的提高。四、擴(kuò)擴(kuò)充貸貸款擔(dān)擔(dān)保的的相關(guān)關(guān)要求求----房產(chǎn)抵抵押24四、擴(kuò)擴(kuò)充貸貸款擔(dān)擔(dān)保的的相關(guān)關(guān)要求求----國有建建設(shè)用用地使使用權(quán)權(quán)抵押押國有建建設(shè)用用地使使用權(quán)權(quán)抵押押需要要滿足足的條條件：：用于抵抵押的的國有有建設(shè)設(shè)用地地使用用權(quán)須須為自自然人人通過過出讓讓方式式取得得，且且已按按土地地出讓讓合同同約定定支付付全部部土地地使用用權(quán)出出讓金金，并并取得得土地地使用用權(quán)證證書。。土地使使用符符合土土地出出讓合合同約約定，，已經(jīng)經(jīng)按合合同約約定履履行了了相關(guān)關(guān)義務(wù)務(wù)，不不存在在土地地因閑閑置被被收回回的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。對于土土地上上已存存在建建筑物物，且且該建建筑物物已取取得房房產(chǎn)證證的國國有建建設(shè)用用地使使用權(quán)權(quán)，不不得單單獨(dú)作作為抵抵押物物，須須連同同地上上建筑筑物一一并抵抵押；；對土土地上上存在在尚未未建造造完畢畢的廠廠房、、辦公公樓或或雖建建造完完畢但但未取取得房房產(chǎn)證證的，，應(yīng)要要求抵抵押人人書面面承諾諾建造造完成成或取取得房房產(chǎn)證證后將將其一一并抵抵押給給我行行。國有土地地使用權(quán)權(quán)出讓終終止日期期須晚于于抵押權(quán)權(quán)到期日日三年（（含）以以上。25四、擴(kuò)充充貸款擔(dān)擔(dān)保的相相關(guān)要求求----國有建設(shè)設(shè)用地使使用權(quán)抵抵押禁止抵押押的國有有建設(shè)用用地使用用權(quán)：存在國家家收回風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)或閑閑置滿2年未開發(fā)發(fā)的國有有建設(shè)用用地使用用權(quán)。使用權(quán)不不明或有有爭議的的國有建建設(shè)用地地使用權(quán)權(quán)。實(shí)際用途途用于房房地產(chǎn)項(xiàng)項(xiàng)目開發(fā)發(fā)的國有有建設(shè)用用地使用用權(quán)。用于抵押押的國有有建設(shè)用用地使用用權(quán)人（（或共有有人）為為未成年年人或年年齡超過過65周歲。未經(jīng)總行行書面授授權(quán)，以以同一處處抵押物物為多筆筆貸款提提供擔(dān)保保的。地方政府規(guī)定定轉(zhuǎn)讓受到限限制的國有建建設(shè)用地使用用權(quán)。26四、擴(kuò)充充貸款擔(dān)擔(dān)保的相相關(guān)要求求----國有建設(shè)設(shè)用地使使用權(quán)抵抵押國有建設(shè)設(shè)用地使使用權(quán)抵抵押抵押押率：國有建設(shè)設(shè)用地使使用權(quán)抵抵押率不不得超過過土地使使用權(quán)評評估價(jià)值值的60%。27四、擴(kuò)充充貸款擔(dān)擔(dān)保的相相關(guān)要求求----漁船抵押押抵押漁船船應(yīng)滿足足的條件件：抵押漁船船為自然然人所有有，具有有合法生生產(chǎn)經(jīng)營營手續(xù)，，船舶所所有權(quán)證證書、船船舶登記記證書、、船舶捕捕撈證書書、船舶舶安全檢檢驗(yàn)證書書等相關(guān)關(guān)手續(xù)合合法有效效齊備，，船舶不不存在出出租出借借情況，，不存在在“套牌牌”行為為，享受受國家燃燃油補(bǔ)貼貼相關(guān)政政策。抵抵押船舶舶為遠(yuǎn)洋洋漁船還還須具備備公海捕捕撈許可可證等相相關(guān)手續(xù)續(xù)。抵押漁船船設(shè)備先先進(jìn)，應(yīng)應(yīng)裝備導(dǎo)導(dǎo)航、避避碰、海海事衛(wèi)星星電話等等設(shè)備，，船舶功功率原則則上應(yīng)不不低于183千瓦（總總行特批批的除外外）或該該功率對對應(yīng)的同同等噸位位，船齡齡原則上上不得超超過10年。28四、擴(kuò)充充貸款擔(dān)擔(dān)保的相相關(guān)要求求----漁船抵押押抵押漁船船應(yīng)滿足足的條件件：抵押漁船船須購買買商業(yè)保保險(xiǎn)或政政策性保保險(xiǎn)，且且保險(xiǎn)金金額高于于授信金金額，船船上作業(yè)業(yè)人員須須購買人人身意外外保險(xiǎn)，，貸款期期限超過過一年的的須預(yù)收收貸款期期限內(nèi)保保險(xiǎn)費(fèi)或或安排其其他控制制手段。。漁船所有有人海洋洋捕撈經(jīng)經(jīng)驗(yàn)豐富富，且不不存在賭賭博等不不良嗜好好，漁船船不存在在修理費(fèi)費(fèi)、救援援費(fèi)等欠欠費(fèi)糾紛紛。29四、擴(kuò)充充貸款擔(dān)抵押運(yùn)輸輸船舶應(yīng)應(yīng)滿足的的條件：：抵押運(yùn)輸輸船具有有合法營營運(yùn)手續(xù)續(xù)，船舶舶所有權(quán)權(quán)證書、、船舶國國籍證書書、船舶舶營運(yùn)證證書、船船舶檢驗(yàn)驗(yàn)證書、、船舶最最低安全全配員證抵押運(yùn)輸船建造工藝先進(jìn)，優(yōu)先選擇具有自航動(dòng)力的單機(jī)干貨船、審慎選擇舶船、拖船等。30四、擴(kuò)充充貸款擔(dān)擔(dān)保的相相關(guān)要求求----運(yùn)輸船舶舶抵押抵押運(yùn)輸輸船舶應(yīng)應(yīng)滿足的的條件：：抵押運(yùn)輸輸船須購購買商業(yè)業(yè)保險(xiǎn)，，船上作作業(yè)人員員須購買買人身意意外保險(xiǎn)險(xiǎn)，貸款款期限超超過一年年的須預(yù)預(yù)收貸款款期限內(nèi)內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)或安排排其他控控制手段段。抵押運(yùn)輸輸船船籍籍港及附附近區(qū)域域存在大大宗產(chǎn)品品市場或或集散地地，水運(yùn)運(yùn)物流前前景穩(wěn)定定向好。。31四、擴(kuò)充充貸款擔(dān)擔(dān)保的相相關(guān)要求求----運(yùn)輸船舶舶抵押抵押運(yùn)輸輸船舶應(yīng)應(yīng)滿足的的條件：：抵押運(yùn)輸輸船須購購買商業(yè)業(yè)保險(xiǎn)，，船上作作業(yè)人員員須購買買人身意意外保險(xiǎn)險(xiǎn)，貸款款期限超超過一年年的須預(yù)預(yù)收貸款款期限內(nèi)內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)或安排排其他控控制手段段。抵押運(yùn)輸輸船船籍32四、運(yùn)輸船船和漁漁船抵抵押的的抵押押率規(guī)規(guī)定：：漁船、、運(yùn)輸輸船舶舶抵押押率不不得超超過船船舶評評估價(jià)價(jià)值的的60%。33四、擴(kuò)擴(kuò)充貸貸款擔(dān)擔(dān)保的的相關(guān)關(guān)要求求----林權(quán)抵抵押抵押林林權(quán)應(yīng)應(yīng)滿足足的條條件：：抵押林林地地地區(qū)集集體林林權(quán)改改革到到位，，林權(quán)權(quán)分割割到戶戶到人人、林林地四四至清清晰、、未存存在產(chǎn)產(chǎn)權(quán)糾糾紛。。抵押林林木為為用材材林的的，林林齡原原則上上應(yīng)為為中齡齡林至至過熟熟林；；抵押押林木木為經(jīng)經(jīng)濟(jì)林林，林林齡原原則上上應(yīng)為為初產(chǎn)產(chǎn)期至至盛產(chǎn)產(chǎn)期。。抵押林林地價(jià)價(jià)值穩(wěn)穩(wěn)定、、林木木抗自自然風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)能能力強(qiáng)強(qiáng)，林林地流流轉(zhuǎn)規(guī)規(guī)范。。林權(quán)抵抵押率率不得得超過過林權(quán)權(quán)評估估價(jià)值值的60%。34四、擴(kuò)擴(kuò)充貸貸款擔(dān)擔(dān)保的的相關(guān)關(guān)要求求----商鋪?zhàn)庾赓U權(quán)權(quán)抵押押抵押商商鋪?zhàn)庾赓U權(quán)權(quán)應(yīng)滿滿足的的條件件：商鋪所所在市市場須須經(jīng)營營前景景良好好，具具有跨跨地市市范圍圍的輻輻射能能力，，未來來一段段時(shí)間間具有有擁有有較強(qiáng)強(qiáng)競爭爭優(yōu)勢勢，商商鋪?zhàn)庾赓U權(quán)權(quán)具有有較強(qiáng)強(qiáng)流通通能力力。市場管管理方方須擁擁有市市場內(nèi)內(nèi)商鋪鋪的所所有權(quán)權(quán)或長長期租租賃權(quán)權(quán)。市場管管理方方管理理規(guī)范范，對對商戶戶具有有較強(qiáng)強(qiáng)的約約束與與管理理能力力。35四、擴(kuò)擴(kuò)充貸貸款擔(dān)擔(dān)保的的相關(guān)關(guān)要求求----商鋪?zhàn)庾赓U權(quán)權(quán)抵押押抵押商商鋪?zhàn)庾赓U權(quán)權(quán)應(yīng)滿滿足的的條件件：授信金金額不不得超超過我我行認(rèn)認(rèn)可商商鋪?zhàn)庾赓U權(quán)權(quán)價(jià)值值的50%，貸款款到期期后剩剩余租租賃權(quán)權(quán)價(jià)值值要高高于貸貸款本本息及及處置置成本本。與貸款款行開開展合合作的的市場場管理理方須須經(jīng)總總行或或總行行授權(quán)權(quán)的一一級分分行準(zhǔn)準(zhǔn)入。。36四、擴(kuò)擴(kuò)充貸貸款擔(dān)擔(dān)保的的相關(guān)關(guān)要求求----市場方方擔(dān)保保市場方方應(yīng)滿滿足的的條件件：市場管管理方方須擁擁有市市場內(nèi)內(nèi)商鋪鋪的所所有權(quán)權(quán)或長長期租租賃權(quán)權(quán)。市場經(jīng)經(jīng)營前前景良良好，，具有有跨地地市范范圍的的輻射射能力力，未未來一一段時(shí)時(shí)間具具有擁擁有較較強(qiáng)競競爭優(yōu)優(yōu)勢，，商鋪鋪具有有較強(qiáng)強(qiáng)流通通能力力。37四、擴(kuò)擴(kuò)充貸貸款擔(dān)擔(dān)保的的相關(guān)關(guān)要求求----市場方方擔(dān)保保市場方方應(yīng)滿滿足的的條件件：市場管管理方方經(jīng)營營穩(wěn)定定，現(xiàn)現(xiàn)金流流充裕裕，市市場管管理方方上年年度資資產(chǎn)總總額不不低于于5000萬元，承擔(dān)保證職責(zé)的市場管理方須經(jīng)總行或總行授權(quán)的一級分行準(zhǔn)入。38四、、擴(kuò)擴(kuò)充充貸貸款款擔(dān)擔(dān)保保的的相相關(guān)關(guān)要要求求----其他他非自自然然人人保保證證擔(dān)擔(dān)保保：：對于于非非自自然然人人提提供供保保證證擔(dān)擔(dān)保保，，貸貸款款行行須須每每年年開開展展一一次次核核保保工工作作，，以以確確保保擔(dān)擔(dān)保保持持續(xù)續(xù)、、有有效效。。其他他抵抵（（質(zhì)質(zhì)））押押物物：：其他他未未做做特特殊殊說說明明的的擔(dān)擔(dān)保保方方式式，，如如抵抵（（質(zhì)質(zhì)））押押物物或或權(quán)權(quán)利利為為出出租租車車經(jīng)經(jīng)營營權(quán)權(quán)、、車車輛輛、、生生產(chǎn)產(chǎn)設(shè)設(shè)備備、、海海域域使使用用權(quán)權(quán)等等，，應(yīng)應(yīng)選選擇擇價(jià)價(jià)值值變變現(xiàn)現(xiàn)能能力力強(qiáng)強(qiáng)、、市市場場價(jià)價(jià)格格相相對對穩(wěn)穩(wěn)定定、、易易處處置置且且能能有有效效設(shè)設(shè)定定抵抵（（質(zhì)質(zhì)））押押手手續(xù)續(xù)的的作作為為抵抵（（質(zhì)質(zhì)））押押對對象象，，且且授授信信金金額額原原則則上上不不超超過過我我行行認(rèn)認(rèn)可可的的抵抵（（質(zhì)質(zhì)））押押物物或或權(quán)權(quán)利利價(jià)價(jià)值值的的50%。39四、擴(kuò)充貸貸款擔(dān)保的的相關(guān)要求求----其他重要規(guī)定：：抵質(zhì)押物與與借款人經(jīng)經(jīng)營場所處處于不同二二級分行所所在行政區(qū)區(qū)域的,應(yīng)由一級分分行批復(fù)后后方可受理理。抵質(zhì)押押物與借款款人經(jīng)營場場所處于不不同一級分分行所在行行政區(qū)域的的,應(yīng)由總行批批復(fù)后方可可受理。40五、優(yōu)化業(yè)業(yè)務(wù)流程41新制度原制度授信調(diào)查第三十八條授信調(diào)查方式包括現(xiàn)場調(diào)查及非現(xiàn)場調(diào)查。現(xiàn)場調(diào)查包括：實(shí)地調(diào)查借款申請人生產(chǎn)經(jīng)營場地，了解核實(shí)借款申請人從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容、行業(yè)狀況、經(jīng)營前景、內(nèi)部管理、經(jīng)營收入與支出、近期的現(xiàn)金流狀況等生產(chǎn)經(jīng)營信息，并留存影像資料；實(shí)地調(diào)查擔(dān)保信息，重點(diǎn)關(guān)注擔(dān)保的合法性、有效、足值性。如采取抵押擔(dān)保方式，須留存抵押物影像信息。非現(xiàn)場調(diào)查包括：綜合利用網(wǎng)絡(luò)及查詢工具，調(diào)查了解借款申請人信用信息、法律訴訟信息，經(jīng)營實(shí)體生產(chǎn)經(jīng)營等信息。第三十六條調(diào)查方式包括面談、實(shí)地調(diào)查和核實(shí)相關(guān)信息系統(tǒng)。調(diào)查過程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款申請人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容、經(jīng)營收入與支出、近期的現(xiàn)金流狀況、主要家庭或經(jīng)營企業(yè)的資產(chǎn)與負(fù)債，擔(dān)保物的所有權(quán)、價(jià)值以及變現(xiàn)能力等情況。修訂原因：對調(diào)查內(nèi)容進(jìn)一步明確。五、優(yōu)化業(yè)業(yè)務(wù)流程42新制度原制度貸款審查第四十一條審查人員應(yīng)對借款申請人提交資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員調(diào)查建議的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查，并通過電話逐筆向借款申請人核實(shí)貸款的真實(shí)性。審查人員在完成相應(yīng)的審查工作后，填寫貸款審查意見表，并就是否授信、授信金額、期限以及需要落實(shí)的擔(dān)保條件等給出審查意見。審查人員應(yīng)對申請資料的合規(guī)性、完整性、授信建議的合理性負(fù)審查責(zé)任。第三十八條審查人員應(yīng)對借款申請人提交資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員調(diào)查建議的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查，并通過電話向借款申請人核實(shí)貸款的真實(shí)性。審查人員在完成相應(yīng)的審查工作后，填寫貸款審查意見表，并就是否授信、授信額度、期限以及需要落實(shí)的擔(dān)保條件等給出審查意見。審查人員應(yīng)對申請資料的合規(guī)性、調(diào)查的真實(shí)性和授信建議的準(zhǔn)確性負(fù)審查責(zé)任。修訂原因：強(qiáng)調(diào)了逐筆審查借款申請人。五、優(yōu)化業(yè)業(yè)務(wù)流程43新制度原制度貸款審批第四十三條個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)采取審批授權(quán)及逐級審批的方式。審查人、審批人在授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立開展貸款審查、審批工作，如借款申請人授信金額（對于借款申請人配偶也在貸款行獲得授信的，則為借款申請人及其配偶的授信金額合計(jì)）超出終審權(quán)限，應(yīng)完成相應(yīng)流程，出具審查、審批意見后，轉(zhuǎn)交上級有權(quán)審查審批人完成終審。無相關(guān)規(guī)定。修訂原因：對審批流程進(jìn)行了明確規(guī)定。五、優(yōu)化業(yè)業(yè)務(wù)流程44新制度原制度合同簽訂第四十四條符合簽約條件的授信業(yè)務(wù)，貸款行應(yīng)及時(shí)通知借款申請人，并要求借款申請人、擔(dān)保人在接到通知后規(guī)定時(shí)間內(nèi)，與貸款行簽定相應(yīng)合同，借款申請人、擔(dān)保人未按照規(guī)定時(shí)間完成簽約的，貸款流程終止。

貸款行有權(quán)簽批人對審批通過至貸款發(fā)放期間借款申請人資信、經(jīng)營及擔(dān)保等方面的變化負(fù)有監(jiān)督義務(wù)。貸款行合同有權(quán)簽批人對審批通過的貸款，有權(quán)提出否決意見并終止貸款流程。第四十條對于審批通過貸款，貸款行應(yīng)及時(shí)通知借款人審批結(jié)果，借款人應(yīng)在接到通知后15日內(nèi)，與貸款行簽額度借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同。修訂原因：強(qiáng)調(diào)合同簽署前貸款行對借款人的監(jiān)督義務(wù)。五、優(yōu)化業(yè)業(yè)務(wù)流程45新制度原制度貸款支用調(diào)查第四十六條額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可持有與貸款行簽訂的借款合同以及有效證件，向貸款行提出借款支用申請。管戶信貸員應(yīng)對借款用途是否真實(shí)合理，借款人經(jīng)營、家庭變動(dòng)情況，還款能力變動(dòng)情況、擔(dān)保變動(dòng)情況進(jìn)行核實(shí)，同時(shí)重點(diǎn)對貸款支付方式進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，確保支付方式真實(shí)、合理，必要時(shí)可采取現(xiàn)場調(diào)查。非額度商務(wù)貸款的貸款支用調(diào)查環(huán)節(jié)可與授信調(diào)查環(huán)節(jié)合并開展，可不再進(jìn)行單獨(dú)調(diào)查。無相關(guān)內(nèi)容。修訂原因：《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人貸款發(fā)放與支用管理的通知》（郵銀發(fā)〔2010〕1300號）的內(nèi)容整合。五、優(yōu)化業(yè)業(yè)務(wù)流程46新制度原制度貸款發(fā)放第四十八條貸款行會(huì)計(jì)部門設(shè)置專職的記賬崗或上級機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)人員指定專職人員作為記賬崗。貸款發(fā)放前，記賬崗應(yīng)認(rèn)真核對借據(jù)及支用單是否填寫正確、完整，與會(huì)計(jì)系統(tǒng)中的信息是否一致，確保無誤后發(fā)放貸款。第四十二條記賬崗憑手工借據(jù)的約定將借款發(fā)放至合同約定的借款人在我行開立的結(jié)算賬戶。修訂原因：強(qiáng)調(diào)了記賬崗放款復(fù)核的相關(guān)責(zé)任。五、優(yōu)化業(yè)業(yè)務(wù)流程47新制度原制度貸后檢查第五十條一級支行。貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)盡職做好貸后管理工作，對借款合同執(zhí)行情況以及借款人經(jīng)營管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控。信貸員應(yīng)定期回訪借款人，了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經(jīng)營狀況情況，如有必要可根據(jù)借款人還款能力和還款記錄對貸款實(shí)時(shí)進(jìn)行手工風(fēng)險(xiǎn)分類調(diào)整。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對擔(dān)保方、抵（質(zhì)）押物的管理，確保第二還款來源的合法性、足值性和有效性。每次貸后檢查過程中，信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)際檢查情況，形成貸后檢查報(bào)告，并在報(bào)告中對是否調(diào)整授信金額或采取其他措施給出明確意見，提交貸款行信貸主管復(fù)核。二級分行、一級分行、總行。貸款發(fā)放后，二級分行、一級分行及總行貸后管理人員，對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行定期的檢查與監(jiān)督。第四十四條貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)加強(qiáng)貸款管理，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，信貸員應(yīng)定期回訪客戶，了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經(jīng)營狀況情況，根據(jù)借款人還款能力和還款記錄實(shí)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理。修訂原因：明確各級機(jī)構(gòu)在貸后檢查工作中的相關(guān)要求。五、優(yōu)化業(yè)業(yè)務(wù)流程48五、優(yōu)化業(yè)業(yè)務(wù)流程新增風(fēng)險(xiǎn)預(yù)預(yù)警與監(jiān)測測的相關(guān)規(guī)規(guī)定：風(fēng)險(xiǎn)信號：：借款人出現(xiàn)現(xiàn)違法或違違反社會(huì)公公德的行為為；借款人逾期期超過1個(gè)月或多次次出現(xiàn)逾期期；借款人生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營狀況況惡化或家家庭發(fā)生重重大變故；；借款人所屬屬行業(yè)或經(jīng)經(jīng)營實(shí)體受受到國家或或當(dāng)?shù)卣卟卟焕绊戫?；借款人有隱隱匿、轉(zhuǎn)移移財(cái)產(chǎn)逃避避債務(wù)的行行為；當(dāng)?shù)鼗蛱囟ǘ▍^(qū)域內(nèi)的的抵押物價(jià)價(jià)值發(fā)生較較大幅度波波動(dòng)的，或或保證人擔(dān)擔(dān)保能力明明顯下降；；借款人死亡亡、被宣告告失蹤；借款人喪失失民事行為為能力，而而其監(jiān)護(hù)人人拒絕履行行借款合同同；借款人或其其經(jīng)營實(shí)體體卷入或即即將卷入重重大的訴訟訟或仲裁程程序及其他他法律糾紛紛，足以影影響其償債債能力；其他影響貸貸款安全的的情況出現(xiàn)現(xiàn)。49五、優(yōu)化業(yè)業(yè)務(wù)流程新增風(fēng)險(xiǎn)預(yù)預(yù)警與監(jiān)測測的相關(guān)規(guī)規(guī)定：出現(xiàn)上述風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)信號，，貸款行應(yīng)應(yīng)采取包括括調(diào)整、凍凍結(jié)、終止止額度或提提前收回貸貸款等手段段確保我行行貸款資產(chǎn)產(chǎn)安全。風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)信號消消失后，額額度商務(wù)貸貸款經(jīng)有權(quán)權(quán)審批人審審批可將額額度恢復(fù)正正常狀態(tài)。。50五、優(yōu)化業(yè)業(yè)務(wù)流程細(xì)化了貸款款展期的相相關(guān)規(guī)定：：展期條件：：借款人經(jīng)營營實(shí)體能夠夠正常經(jīng)營營，具有償償還貸款本本息的能力力。借款人還款款意愿好，，積極配合合貸款行收收回貸款本本息，無逃逃廢債或惡惡意欠息等等不良信用用記錄。借款人能及及時(shí)向貸款款行提供準(zhǔn)準(zhǔn)確、完整整的經(jīng)營記記錄，配合合貸款行的的支用調(diào)查查和貸后檢檢查工作。。能提供符合合貸款行要要求的足值值、有效的的貸款擔(dān)保保；沒有違反借借款合同約約定的行為為。貸款行要求求的其他條條件。51五、優(yōu)化業(yè)業(yè)務(wù)流程細(xì)化了貸款款展期的相相關(guān)規(guī)定：：可接受的展展期原因：：原定貸款期期限與借款款人經(jīng)營實(shí)實(shí)體生產(chǎn)周周期不匹配配，早于借借款人資金金回流日期期。因歸還貸款款計(jì)劃過于于集中導(dǎo)致致借款人還還款困難。。因自然條件件變化、國國家政策調(diào)調(diào)整等客觀觀原因?qū)е轮沦J款項(xiàng)目目建設(shè)期延延長、投資資增加，未未能達(dá)到預(yù)預(yù)期經(jīng)濟(jì)效效益，按合合同約定歸歸還貸款暫暫時(shí)有困難難。經(jīng)貸款行確確認(rèn)借款人人已落實(shí)還還款資金來來源，但不不能按借款款合同約定定期限即期期到位