PAGEword文檔可自由復(fù)制編輯word文檔可自由復(fù)制編輯畢業(yè)論文學(xué)院：經(jīng)濟(jì)學(xué)院專(zhuān)業(yè)年級(jí)：2010級(jí)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)論文題目：我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制研究指導(dǎo)教師：評(píng)閱教師：2014年4月

摘要隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人口密度越來(lái)越大，頻繁的自然災(zāi)害和人為災(zāi)害給我國(guó)造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡。由于我國(guó)現(xiàn)有的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還很不健全,巨災(zāi)之后政府財(cái)政和保險(xiǎn)公司承受著巨大的壓力,受災(zāi)居民面臨生存與發(fā)展的雙重困難,嚴(yán)重威脅著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。因此,建立一個(gè)能提高巨災(zāi)損失的補(bǔ)償程度和巨災(zāi)補(bǔ)償基金的使用效率,在一定程度上減輕國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)，幫助災(zāi)民重建家園的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制成為當(dāng)務(wù)之急，同時(shí)對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)也有著十分重要的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。本文首先在對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)廣泛研究的基礎(chǔ)上提出了巨災(zāi)以及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的定義，特征和分類(lèi)以界定研究對(duì)象；然后引入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償研究的理論基礎(chǔ)和西方發(fā)達(dá)國(guó)家在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，理清了補(bǔ)償機(jī)制中政府，保險(xiǎn)公司，資本市場(chǎng)和社會(huì)機(jī)構(gòu)等主體各自應(yīng)扮演的角色，從而建立起政府與市場(chǎng)合作的基本分析框架；接著闡述了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際影響。最后,針對(duì)存在的問(wèn)題,提出建立我國(guó)的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的結(jié)論和相關(guān)政策建議。關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制巨災(zāi)保險(xiǎn)TitleResearchingoncatastrophicriskcompensationmechanisminChinaAbstract:Withthedevelopmentofeconomy,populationdensityincreasing,thedegreeofconcentrationofwealthincreased,whichcausedseriouseconomiclossesandcasualtiesfrequentnaturaldisastersandman-madedisastersinchina.Thecatastropheriskcompensationmechanismexistinginourcountryisnotveryperfect,thereexistmanyproblems,afterthecatastropheofgovernmentfinanceandinsurancecompaniesareunderalotofpressure,theaffectedresidentsfacethedualproblemsofsurvivalanddevelopment,aseriousthreattotheeconomicdevelopmentandsocialstabilityofChina.Therefore,theestablishmentofacanimproveefficiencyintheuseofcompensationandthedegreeofthecatastrophecompensationfundcatastrophelosses,reducethestate'sfinancialburdentoacertainextent,thecatastropheriskcompensationmechanismtohelpvictimsrebuildtheirhomeshasbecomeapressingmatterofthemoment,andtheconstructionofharmonioussocietyalsohastenimportanttheoreticalvalueandpracticalsignificance.Firstly,basedontheextensiveliteratureresearchacatastropheandcatastropherisk,characteristicsandclassificationtodefinetheobjectofstudy;andthenintothestudyoftheriskcompensationcatastrophetheoryandthewesterndevelopedcountriesinthecatastropheriskcompensationmechanism,clearthegovernment,compensationmechanismininsurancecompanies,capitalmarketandsocialinstitutionsandothersubjectstherespectiveroles,soastoestablishthebasicframeworkofcooperationbetweenthegovernmentandthemarket;thendiscussestheactualeffectofcatastropherisktoChina'seconomy.Finally,aimingattheexistingproblems,proposedtheriskcompensationmechanismofmulti-levelcatastrophetoestablishourconclusionsandpolicyrecommendations.Keywords:CatastropheRisk;LossandCompensationMechanism;CatastropheInsurance.目錄1引言11.1研究背景11.2研究目的與意義11.3國(guó)內(nèi)外研究概況22巨災(zāi)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)32.1巨災(zāi)及其類(lèi)型特點(diǎn)32.2巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及分類(lèi)63我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制的現(xiàn)狀83.1我國(guó)現(xiàn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償方式83.2我國(guó)現(xiàn)行補(bǔ)償方式產(chǎn)生的原因分析103.3我國(guó)當(dāng)前巨災(zāi)損失補(bǔ)償體制的潛在問(wèn)題114國(guó)外巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償方式借鑒124.1國(guó)外巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償方式134.2對(duì)我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)的啟示155構(gòu)建我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制的思路165.1我國(guó)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的模式165.2我國(guó)巨災(zāi)損失補(bǔ)償體系的基本框架17結(jié)論20致謝21參考文獻(xiàn)19圖1：近年中國(guó)因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失情況5圖2：1949-2008年中國(guó)主要自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失比例6圖3：1980-2009年全球巨災(zāi)發(fā)生次數(shù)趨勢(shì)圖7表1：近年中國(guó)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償比例明細(xì)表10圖4：近幾年全球的巨災(zāi)經(jīng)濟(jì)損失及保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償情況14表2：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散層級(jí)表17word文檔可自由復(fù)制編輯word文檔可自由復(fù)制編輯1引言1.1研究背景

巨災(zāi)問(wèn)題是當(dāng)今世界所關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，如何完善巨災(zāi)損失補(bǔ)償制度，政府在巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制中的地位和職責(zé)以及市場(chǎng)應(yīng)該發(fā)揮什么樣的作用，一直是人們共同關(guān)注的前沿領(lǐng)域。我國(guó)是自然災(zāi)害嚴(yán)重而又頻繁的國(guó)家，巨災(zāi)給人民生命財(cái)產(chǎn)造成了巨大的損失。我國(guó)民政部的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，近10年來(lái)，我國(guó)每年因自然災(zāi)害而造成的直接經(jīng)濟(jì)損失都在2000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億（數(shù)據(jù)來(lái)自中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒）人次以上。巨災(zāi)損失的補(bǔ)償問(wèn)題已經(jīng)成為世界上經(jīng)濟(jì)學(xué)和保險(xiǎn)學(xué)領(lǐng)域理論研究的熱點(diǎn)。如何完善巨災(zāi)損失補(bǔ)償制度、政府是否應(yīng)該參與、市場(chǎng)在其中應(yīng)該發(fā)揮什么作用等都成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。我國(guó)是世界上巨災(zāi)較為嚴(yán)重的國(guó)家之一，建立和完善我國(guó)巨災(zāi)損失補(bǔ)償機(jī)制是提高我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力的一項(xiàng)重要課題。但對(duì)該課題的研究在我國(guó)還相對(duì)滯后，此課題是實(shí)踐中較難解決但又必須解決的重大課題。課題涉及面廣，難度大，而且現(xiàn)有可參照的研究資料比較少。研究這個(gè)問(wèn)題，需要勇氣，更需要時(shí)間。1.2研究目的與意義1.2.1理論意義我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，每年因自然災(zāi)害造成的損失都在2000億元以上，且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)。面對(duì)如此巨大的災(zāi)害損失，如果僅僅依靠傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，不僅無(wú)法彌補(bǔ)災(zāi)害損失問(wèn)題，而且會(huì)給整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重后果。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人口與財(cái)富的迅速聚集，巨災(zāi)所帶來(lái)的損失還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)，人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全受到嚴(yán)重的威脅，在自然災(zāi)害頻發(fā)的情況下，構(gòu)建與完善我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是我國(guó)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)中所面臨的重要問(wèn)題。我國(guó)目前的巨災(zāi)是損失補(bǔ)償機(jī)制主要是靠國(guó)家財(cái)政及民間捐助，缺乏多渠道的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，給國(guó)家財(cái)政帶來(lái)了沉重的負(fù)擔(dān)。如何管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，分散巨災(zāi)損失，成為我國(guó)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)所面臨的一項(xiàng)迫切需要解決的問(wèn)題。1.2.2現(xiàn)實(shí)意義巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制的根本作用是建立災(zāi)害保障安全網(wǎng)，通過(guò)政府，市場(chǎng)，社會(huì)等多元化補(bǔ)償機(jī)制，最大限度減輕巨災(zāi)的破壞影響。一方面，通過(guò)加強(qiáng)國(guó)際合作交流，借鑒運(yùn)用國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國(guó)防災(zāi)減災(zāi)能力的提高。另一方面，建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)損失補(bǔ)償機(jī)制，有助于激發(fā)調(diào)動(dòng)民間力量參與災(zāi)害救助的積極性，弘揚(yáng)發(fā)揮團(tuán)結(jié)友愛(ài)、互幫互助，積極進(jìn)取的民族文化與民族精神。完善市場(chǎng)機(jī)制是推動(dòng)災(zāi)害補(bǔ)償?shù)挠行緩?。有助于提高全社?huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)治理理念，提高政府效能及政府形象，促進(jìn)服務(wù)型政府構(gòu)建，保證國(guó)家既定方針政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性，保持經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。保障人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)社會(huì)公共利益，保持社會(huì)穩(wěn)定和諧。為正確處理人與自然，人與社會(huì)關(guān)系提供了有效的制度保障。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制成為社會(huì)管理創(chuàng)新機(jī)制的組成。1.3國(guó)內(nèi)外研究概況1.3.1國(guó)內(nèi)國(guó)內(nèi)學(xué)者周伏平（2002）從再保險(xiǎn)市場(chǎng)的缺陷入手，分析了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的好處，提出了在我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展保險(xiǎn)連接證券的建議。欒存存（2003）通過(guò)對(duì)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的分析和資本市場(chǎng)的分析提出了保險(xiǎn)證券化的市場(chǎng)準(zhǔn)備建議。謝家（2004）從國(guó)家災(zāi)后補(bǔ)償機(jī)制的缺陷分析入手，提出了政府與市場(chǎng)的合作機(jī)制，但是也只是一個(gè)很模糊的構(gòu)想。孫祁祥，鄭偉等（2008）在對(duì)我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀做了分析后，指出了目前存在的問(wèn)題，比如：缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)管理，國(guó)家財(cái)政部門(mén)缺乏專(zhuān)門(mén)的基金，損失融資極為缺乏，市場(chǎng)力量不足。并對(duì)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分析，進(jìn)而提出了從政府和保險(xiǎn)/再保險(xiǎn)角度來(lái)完善我國(guó)巨災(zāi)管理機(jī)制，不足之處是忽視了新型資本市場(chǎng)工具的運(yùn)用。李勇權(quán)（2009）分析了巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化的一些理論，以及在我國(guó)以后的展望，但沒(méi)有就現(xiàn)實(shí)提出解決方法。魏海港，劉漢進(jìn)(2010)在分析了保險(xiǎn)公司管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)方法和非傳統(tǒng)方法后對(duì)我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提出，要多層次的發(fā)展巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，把國(guó)家政策，商業(yè)保險(xiǎn)，資本市場(chǎng)工具有機(jī)結(jié)合，并提出建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，但是并沒(méi)有就巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的具體構(gòu)建模式提出方法，也沒(méi)有說(shuō)明如何整合三者的資源。楊寶華（2011）在《關(guān)于建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系的思考》中提出了政府充當(dāng)最后保險(xiǎn)人，成立專(zhuān)門(mén)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，設(shè)立政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的想法，但是沒(méi)有能作深入而具體的探討。1.3.2國(guó)外主張公平和效用主義的Calabresi(1970)提出政府是社會(huì)中有效的保險(xiǎn)工具。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理理論中的效率派Priest(1996)則代表了很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家的觀點(diǎn)，他認(rèn)為政府在巨災(zāi)管理中起主導(dǎo)作用的話會(huì)存在效率的損失，因此主張巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的市場(chǎng)化，完全取消政府的災(zāi)后救濟(jì)。沃頓商學(xué)院的Kunreather和Linnerooth（2000）提出無(wú)論是私營(yíng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，還是政府都不是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的唯一主體，這種觀點(diǎn)相信，政府與市場(chǎng)的密切合作才是解決問(wèn)題的唯一途徑。David,Geman（1993）通過(guò)分析認(rèn)為，由于再保險(xiǎn)市場(chǎng)的容量有限，保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，巨災(zāi)損失參數(shù)的不確定，再保險(xiǎn)契約不易流通等缺陷，再保險(xiǎn)也不是用來(lái)管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的最佳手段。Mann和Niehaus等（1992）認(rèn)為巨災(zāi)期貨與期權(quán)勢(shì)必因其優(yōu)勢(shì)如：信息公開(kāi)透明，流動(dòng)性高，道德風(fēng)險(xiǎn)低，而與再保險(xiǎn)形成競(jìng)爭(zhēng)。然而巨災(zāi)期權(quán)期貨的發(fā)展也并非如愿。托馬斯(2007)在闡述讓市場(chǎng)去處理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償時(shí)，強(qiáng)調(diào)當(dāng)市場(chǎng)不起作用的時(shí)候，就要想辦法發(fā)揮政府應(yīng)有的功能，而且他認(rèn)為在情況允許的前提下是可以讓納稅人作為巨災(zāi)損失最后的補(bǔ)償主體的。斯科特(1997)則認(rèn)為當(dāng)時(shí)的政府對(duì)巨災(zāi)損失的救助己經(jīng)形成了一種的事實(shí)上的保險(xiǎn)行為，并且為了提高巨災(zāi)保單的銷(xiāo)售量，一份以法律形式確定下來(lái)的聯(lián)邦再保險(xiǎn)計(jì)劃可以借用財(cái)政補(bǔ)貼和稅收等方式來(lái)做到。理查德(2004)分析了貼現(xiàn)率和投資者在可預(yù)期的將來(lái)投資額的加大，提出我們的社會(huì)在降低巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)工作中，并未動(dòng)用與之相匹配的那么多的資金。因此，他強(qiáng)調(diào)政府和社會(huì)上的非贏利性質(zhì)的組織可以通過(guò)稅收，補(bǔ)貼，公共捐款，公共融資等行為方式來(lái)補(bǔ)償巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失。2巨災(zāi)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)2.1巨災(zāi)及其類(lèi)型特點(diǎn)2.1.1巨災(zāi)的界定巨災(zāi)通常是指由于突發(fā)性、無(wú)法預(yù)料、無(wú)法避免而且危害特別嚴(yán)重的，如地震、海嘯、洪水等自然災(zāi)害或人為禍因引起的大面積的財(cái)產(chǎn)損失或人員傷亡的災(zāi)難性事故。美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)所ISO(InsuranceServiceOffice)將其定義為損失金額超過(guò)2500萬(wàn)美元，影響到1000個(gè)以上的被保險(xiǎn)人的災(zāi)害。根據(jù)Cummins和Geman(1995)對(duì)巨災(zāi)所下的定義，造成超過(guò)500萬(wàn)美元的財(cái)產(chǎn)損失且同時(shí)影響到大量保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的事件即可以被稱(chēng)為巨災(zāi)。2.1.2我國(guó)巨災(zāi)的特點(diǎn)巨災(zāi)是人類(lèi)社會(huì)與自然界對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系的極端表現(xiàn)，其特點(diǎn)包括：一是相對(duì)集中性：中國(guó)地處北半球中緯度災(zāi)害帶與環(huán)太平洋災(zāi)害帶的交匯地帶，自古以來(lái)，洪水，地震，干旱等巨災(zāi)成為阻礙中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)步發(fā)展的主要災(zāi)害，一般集中發(fā)生在江河流域的中下游地區(qū)，地震活動(dòng)帶及農(nóng)作物產(chǎn)區(qū)，因人口，城鎮(zhèn)，農(nóng)田，企業(yè)，基礎(chǔ)設(shè)施等較集中，極易造成嚴(yán)重危害。同時(shí)，巨災(zāi)的發(fā)生不是孤立的，常常在某一時(shí)間段或某一地區(qū)相對(duì)集中出現(xiàn)。二是緊急性：從時(shí)間范疇看，任何災(zāi)害都有發(fā)生發(fā)展的過(guò)程，但由于突如其來(lái)導(dǎo)致措手不及，作為災(zāi)害最高形式的巨災(zāi)更是來(lái)勢(shì)迅猛防不勝防，特別是巨災(zāi)造成的危害出乎預(yù)料，難以抗拒，極大地超出了人們的承受能力，致使情況緊急。三是復(fù)雜性：自然災(zāi)害是自然與人為因素綜合作用的結(jié)果，中國(guó)西臨青藏高原和帕米爾高原，東臨太平洋，有廣闊的陸地和海域，地形地貌復(fù)雜多樣，且在劇烈起伏中呈多級(jí)階梯狀變化，成為影響各類(lèi)自然災(zāi)害形成發(fā)展和演化的基本條件。生態(tài)環(huán)境失衡，人地關(guān)系不和諧過(guò)度依賴(lài)自然資源等也為災(zāi)害的形成提供了孕災(zāi)環(huán)境。四是鏈發(fā)性：巨災(zāi)易發(fā)次生或衍生災(zāi)害而形成災(zāi)害鏈，常見(jiàn)“地震災(zāi)害鏈”，“臺(tái)風(fēng)災(zāi)害鏈”，“暴雨災(zāi)害鏈”，“寒潮災(zāi)害鏈”，“干旱災(zāi)害鏈”。自然災(zāi)害是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的總體，常常表現(xiàn)為直接的因果關(guān)系，如地震為原生災(zāi)害，地震引起的山體滑坡和海嘯為次生災(zāi)害，社會(huì)秩序混亂導(dǎo)致的違法犯罪活動(dòng)就是衍生災(zāi)害，有時(shí)次生或衍生災(zāi)害的危害超過(guò)原生災(zāi)害。五是難以控制性：由于自然環(huán)境復(fù)雜性，信息不對(duì)稱(chēng)，人類(lèi)理性有限性，對(duì)巨災(zāi)發(fā)生的時(shí)間，地點(diǎn)，狀態(tài)很難做到事先準(zhǔn)確預(yù)報(bào)預(yù)測(cè)，即使運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)手段也不可避免地存在誤差。巨災(zāi)發(fā)生后，其發(fā)展變化具有很大不確定性，加之抗災(zāi)難度大而導(dǎo)致決策者面臨巨大壓力。2.1.3我國(guó)巨災(zāi)的類(lèi)型及其分布中國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，主要巨災(zāi)包括洪水，干旱，地震，臺(tái)風(fēng)與風(fēng)暴潮等，大體上形成了從人口稠密，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，社會(huì)發(fā)展水平較高的黃河下游，淮海流域，長(zhǎng)江三角洲地區(qū)向東部地區(qū)和西北，青藏地區(qū)不斷發(fā)展趨勢(shì)。從巨災(zāi)的活動(dòng)程度看，長(zhǎng)江中下游和華南地區(qū)自然災(zāi)害活動(dòng)最強(qiáng)烈，華中地區(qū)次之，然后是東北，西南，西北和青藏地區(qū)。新中國(guó)成立后至20世紀(jì)末，主要巨災(zāi)包括云南，河北，臺(tái)灣的地震，長(zhǎng)江，淮河，珠江，松花江和海河流域的洪水，浙江，福建的臺(tái)風(fēng)與風(fēng)暴潮，此間的傷亡人數(shù)明顯減少，但經(jīng)濟(jì)損失不斷上升。從巨災(zāi)造成的損失看，從高到低依次為東部，中部和西部地區(qū)，但各地防災(zāi)救災(zāi)能力又呈現(xiàn)自東向西逐步遞減的特點(diǎn)；在間接危害和長(zhǎng)遠(yuǎn)影響方面，巨災(zāi)對(duì)西部地區(qū)生態(tài)環(huán)境和社會(huì)穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展的破壞效應(yīng)最嚴(yán)重。自上世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)因?yàn)榫逓?zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失呈逐漸上升趨勢(shì)。據(jù)民政部統(tǒng)計(jì)資料顯示，近十年來(lái)，我國(guó)每年因自然災(zāi)害造成的直接\o"經(jīng)濟(jì)"經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。圖1近年中國(guó)因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失情況資料來(lái)源：來(lái)自歷年民政部公布的民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告。洪水風(fēng)險(xiǎn)是中國(guó)自然災(zāi)害損失中比較嚴(yán)重的一種經(jīng)濟(jì)損失。中國(guó)現(xiàn)有100多座大城市，有接近半數(shù)的人口，5億多畝耕地和70%的工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值不同程度的受到洪水災(zāi)害的威脅。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1949年至1998年，氣象洪澇災(zāi)害占比達(dá)到71%。圖21949-2008年中國(guó)主要自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失比例資料來(lái)源：科技部國(guó)家計(jì)委國(guó)家經(jīng)貿(mào)委災(zāi)害綜合研究組編著：《災(zāi)害·社會(huì)·減災(zāi)·發(fā)展——百年自然災(zāi)害態(tài)勢(shì)與21世紀(jì)減災(zāi)策略分析》，氣象出版社2009年版。2.2巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及分類(lèi)2.2.1什么是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)？巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指因重大自然災(zāi)害，疾病傳播，恐怖主義襲擊或人為事故而造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與一般風(fēng)險(xiǎn)不同，具有特殊性，其特殊性表現(xiàn)為：發(fā)生的頻率低但損失巨大。普通災(zāi)害發(fā)生頻率高，如一般性火災(zāi)、車(chē)禍等天天發(fā)生，但每一次事故造成的損失?。欢茐男缘卣?、火山爆發(fā)、大洪水、風(fēng)暴潮等巨災(zāi)則很少發(fā)生，幾年、幾十年甚至更長(zhǎng)時(shí)間才發(fā)生一次；一旦發(fā)生損失則巨大，一次大地震、大洪水可造成數(shù)億、數(shù)百億甚至上千億美元損失。2.2.2巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)其產(chǎn)生的原因可分為自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和人為災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)：(1)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)?！白匀粸?zāi)害”是指由自然力造成的事件。這種事件造成的損失通常會(huì)涉及許多保險(xiǎn)合同和眾多被保險(xiǎn)人。災(zāi)害造成的損失程度不僅取決該自然力的強(qiáng)度，也取決于受災(zāi)地區(qū)的建筑方式、防災(zāi)措施的功效等人為因素。自然災(zāi)害的具體形式包括：水災(zāi)、風(fēng)暴、地震、霜凍、雹災(zāi)和雪崩等。(2)人為災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)。人為災(zāi)難是指成因與人類(lèi)活動(dòng)有關(guān)的重大事件。在這類(lèi)事件中，一般只是小范圍內(nèi)某一大型標(biāo)的物受到影響，而這一標(biāo)的物只為少數(shù)幾張保險(xiǎn)單所保障。人為災(zāi)禍的具體形式包括：重大火災(zāi)、爆炸、航空航天災(zāi)難、航運(yùn)災(zāi)難、公路，鐵路災(zāi)難、建筑物/橋梁倒塌，以及恐怖活動(dòng)等。自80年代以來(lái)，全球巨災(zāi)的發(fā)生頻率逐漸上升，包括地震、洪水、泥石流等自然災(zāi)害和9.11恐怖襲擊等人為災(zāi)害。圖1列示了1980-2009年全世界的巨災(zāi)發(fā)生次數(shù)。單位：次圖31980-2009年全球巨災(zāi)發(fā)生次數(shù)趨勢(shì)圖資料來(lái)源：2007年以前數(shù)據(jù)來(lái)自SwissRe,sigmaNo.1/2010，2007年及之后數(shù)據(jù)來(lái)自瑞士再保險(xiǎn)公司每年發(fā)布的年報(bào)。2.2.3巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的危害 巨災(zāi)對(duì)組織和社會(huì)的基本價(jià)值、對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和資源環(huán)境具有多方面，多層次的危害。包括危害人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全，破壞基礎(chǔ)設(shè)施，損害公共福祉和群眾的切身利益；危害社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，使社會(huì)財(cái)富積累增長(zhǎng)放緩，影響社會(huì)和諧穩(wěn)定；危害經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步發(fā)展和現(xiàn)代化進(jìn)程，破壞人類(lèi)賴(lài)以生存的生態(tài)環(huán)境，土地資源，水資源等基礎(chǔ)資源，削弱可持續(xù)發(fā)展能力。巨災(zāi)后的緊急救援能力是國(guó)家綜合實(shí)力的體現(xiàn)，如果應(yīng)對(duì)處置不善，將會(huì)影響國(guó)家和政府形象，阻礙國(guó)家既定政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性，影響政府作為和政府效能的提高實(shí)現(xiàn)。因此，加快建設(shè)和完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，減少人民的生命和財(cái)產(chǎn)損失具有極大的的重要性和迫切性。3我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制的現(xiàn)狀3.1我國(guó)現(xiàn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償方式國(guó)際上應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)主要有三種方式：一是通過(guò)政府的作用來(lái)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；二是通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)來(lái)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；三是將政府的作用與巨災(zāi)保險(xiǎn)方式相結(jié)合。當(dāng)前我國(guó)對(duì)巨災(zāi)之后經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償基本上依靠國(guó)家財(cái)政和民間捐助，而商業(yè)保險(xiǎn)和國(guó)際支援只占極少一部分。3.1.1政府補(bǔ)償為保障公民權(quán)利，維護(hù)公共利益，通過(guò)各級(jí)政府財(cái)政收入進(jìn)行的補(bǔ)償。它是我國(guó)巨災(zāi)補(bǔ)償資金的主要來(lái)源。其特點(diǎn)包括：公共性，即根據(jù)損失程度對(duì)所有受災(zāi)者進(jìn)行的救濟(jì)補(bǔ)償，體現(xiàn)公共財(cái)政取之于民，用之于民的根本精神。及時(shí)性，政府是各種資源的最大擁有者，能夠在最短時(shí)間內(nèi)開(kāi)展施救和補(bǔ)償活動(dòng)。保障性，政府補(bǔ)償通過(guò)國(guó)家機(jī)關(guān)，法定的程序，完善的監(jiān)督與問(wèn)責(zé)制而具有最高信用能夠得到廣泛的社會(huì)信賴(lài)。穩(wěn)定性，政府補(bǔ)償對(duì)恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序，凝聚人心，穩(wěn)定社會(huì)具有長(zhǎng)期效應(yīng)。由于我國(guó)地區(qū)發(fā)展不平衡，人均收入水平不高，加之自然災(zāi)害比較頻繁，政府補(bǔ)償機(jī)制需加以完善：一是穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制，即政府補(bǔ)償應(yīng)隨著財(cái)政收入的增長(zhǎng)而增加，以加強(qiáng)公共財(cái)政保障作用，不斷滿足日益增長(zhǎng)的巨災(zāi)損失補(bǔ)償需求。二是協(xié)調(diào)機(jī)制，通過(guò)建立補(bǔ)償資金儲(chǔ)備制度，年度預(yù)算制度，協(xié)調(diào)巨災(zāi)年度間的不平衡性和補(bǔ)償資金之間的矛盾，同時(shí)還要協(xié)調(diào)不同災(zāi)害之間救濟(jì)補(bǔ)償矛盾。三是科學(xué)決策機(jī)制，編制財(cái)政預(yù)算應(yīng)根據(jù)專(zhuān)家，智囊團(tuán)對(duì)自然災(zāi)害的科學(xué)預(yù)測(cè)，事前對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)計(jì)劃性和預(yù)見(jiàn)性。3.1.2保險(xiǎn)補(bǔ)償投保人和保險(xiǎn)人在平等，自愿基礎(chǔ)上開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)雙方權(quán)利義務(wù)約定對(duì)投保人進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理已是普遍趨勢(shì)。其優(yōu)勢(shì)有：分散性，保險(xiǎn)服務(wù)的宗旨就是把巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁和分散到保險(xiǎn)市場(chǎng)，將災(zāi)害損失分?jǐn)偟奖M可能大的范圍。社會(huì)性，發(fā)達(dá)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)可以集中社會(huì)的力量對(duì)災(zāi)害損失進(jìn)行補(bǔ)償，彌補(bǔ)政府財(cái)政補(bǔ)償?shù)牟蛔?，還具有幫助災(zāi)后重建，發(fā)揮社會(huì)管理的功能。適應(yīng)性，保險(xiǎn)補(bǔ)償能夠根據(jù)巨災(zāi)發(fā)生不規(guī)則的特點(diǎn)，具有自我調(diào)節(jié)，自我平衡的功能，以適應(yīng)社會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，公民和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)觀念和保險(xiǎn)意識(shí)較薄弱，建立健全巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)償刻不容緩。一是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，必須建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和投保人共同參與的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，才能發(fā)揮實(shí)效。二是漸進(jìn)運(yùn)行機(jī)制，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)因償付能力滯后，通過(guò)試點(diǎn)在積累經(jīng)驗(yàn)和財(cái)力的基礎(chǔ)上適時(shí)開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)勢(shì)在必行。三是政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)互補(bǔ)機(jī)制。政府應(yīng)積極介入高風(fēng)險(xiǎn)，低利潤(rùn)或無(wú)利潤(rùn)保險(xiǎn)領(lǐng)域以彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈，采取政府補(bǔ)貼，稅收優(yōu)惠等促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。四是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)金融有價(jià)證券向資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移的制度，包括巨災(zāi)期貨，巨災(zāi)債券等，應(yīng)逐步在我國(guó)引入開(kāi)設(shè)。3.1.3社會(huì)捐助指由社會(huì)組織和公民自發(fā)開(kāi)展的捐助活動(dòng)，是繼政府補(bǔ)償和保險(xiǎn)補(bǔ)償之外的社會(huì)性補(bǔ)償，包括慈善基金會(huì)，紅十字會(huì)，協(xié)會(huì)，企業(yè)及公民等，其優(yōu)勢(shì)在于：補(bǔ)充性，社會(huì)捐助能夠把分散在民間的救助力量集中，通過(guò)社會(huì)自組織網(wǎng)絡(luò)分擔(dān)巨災(zāi)補(bǔ)償任務(wù)。靈活性，巨災(zāi)嚴(yán)重破壞生產(chǎn)生活秩序，社會(huì)捐助通過(guò)捐款捐物，志愿行動(dòng)，扶危濟(jì)困等多種內(nèi)容和途徑救助受災(zāi)者。廣泛性，社會(huì)捐助不受條件限制繼而能夠廣泛激發(fā)和調(diào)動(dòng)民間的參與力量。目前，一要完善監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)社會(huì)捐助資金的公開(kāi)透明性，加大民間力量在巨災(zāi)補(bǔ)償中的作用。二要建立長(zhǎng)效機(jī)制，使社會(huì)捐助發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)治理，災(zāi)害救助等補(bǔ)償效應(yīng)。三要完善制度建設(shè)，依法規(guī)范和鼓勵(lì)社會(huì)捐助活動(dòng)的積極性。3.1.4國(guó)際支援國(guó)際組織根據(jù)人道主義精神，自愿對(duì)受災(zāi)地區(qū)和群眾給予的無(wú)償幫助。新中國(guó)成立以來(lái)，中國(guó)付出了大量的人力，物力和財(cái)力，在世界范圍內(nèi)開(kāi)展了災(zāi)害救助與支援活動(dòng)，彰顯了中華民族為人類(lèi)進(jìn)步事業(yè)的努力精神與良好政府形象，也贏得了國(guó)際社會(huì)的信賴(lài)和支持。汶川地震期間，先后有多個(gè)國(guó)家和組織通過(guò)多種形式捐款捐物，開(kāi)展搜救及志愿活動(dòng)，在大災(zāi)面前共同攜手抗災(zāi)。表1近年中國(guó)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償比例明細(xì)表災(zāi)害事故受災(zāi)情況自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失（億元）財(cái)政救災(zāi)補(bǔ)償（億元）保險(xiǎn)補(bǔ)償（億元）社會(huì)捐贈(zèng)（億元）保險(xiǎn)補(bǔ)償占自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失的比重（%）財(cái)政補(bǔ)償占自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失的比重（%）2008年初雪災(zāi)因?yàn)?zāi)死亡人數(shù)129人，農(nóng)作物受災(zāi)面積1.78億畝，倒塌房屋48.5萬(wàn)間。1516.527.55022.753.30%1.81%2008年5月汶川地震截至2008年8月18日12時(shí)，69225人遇難，8451266.0718.06231.760.21%3.15%2010年4月玉樹(shù)地震截至5月30日18時(shí)，2698人遇難，逾百萬(wàn)人受災(zāi)，倒塌房屋15000間。236.623.90查勘理賠中8.14/10.10%資料來(lái)源：2008年初雪災(zāi)和汶川地震的直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)據(jù)分別來(lái)自于民政部公告、sigma2/2009；玉樹(shù)地震數(shù)據(jù)為截至7月9日民政部公布的數(shù)據(jù)；舟曲泥石流災(zāi)害數(shù)據(jù)中倒塌房屋和直接經(jīng)濟(jì)損失均為截至8日19時(shí)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)。2010年廣東“5·7暴雨”財(cái)政救災(zāi)數(shù)據(jù)和捐款數(shù)據(jù)分別來(lái)自于《民政部通報(bào)2008年雪災(zāi)損失和救災(zāi)情況》、《審計(jì)署關(guān)于汶川地震的救災(zāi)資金物資的審計(jì)公告》（第4號(hào)）、《審計(jì)署關(guān)于玉樹(shù)地震抗震救災(zāi)資金物資跟蹤審計(jì)結(jié)果》（2010年7月29日公告）。其他數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)政府網(wǎng)、中國(guó)新聞網(wǎng)。在我國(guó)當(dāng)自然災(zāi)害爆發(fā)時(shí)，大家首先想到的是政府，所以我國(guó)在巨災(zāi)之后經(jīng)濟(jì)損失的恢復(fù)基本上依靠國(guó)家財(cái)政和民間捐助，而商業(yè)保險(xiǎn)只占極少一部分?，F(xiàn)以我國(guó)地震災(zāi)害損失補(bǔ)償為例來(lái)說(shuō)明，為何我國(guó)巨災(zāi)損失補(bǔ)償以國(guó)家財(cái)政補(bǔ)償為主，保險(xiǎn)補(bǔ)償輔助的情況。目前我國(guó)地震保險(xiǎn)的現(xiàn)狀就是，雖然有少數(shù)保險(xiǎn)公司開(kāi)展了少量的地震附加保險(xiǎn)，但沒(méi)有單獨(dú)的地震險(xiǎn)種。這種地震險(xiǎn)是附加在企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之下，是在保險(xiǎn)合同中擴(kuò)展到地震責(zé)任的，其費(fèi)率是主險(xiǎn)費(fèi)率的10％。而且這種責(zé)任擴(kuò)展有嚴(yán)格的條件限制，保險(xiǎn)公司一般不主動(dòng)向客戶(hù)推薦地震附加險(xiǎn)，即使客戶(hù)提出，保險(xiǎn)公司也會(huì)嚴(yán)格審批。保險(xiǎn)特有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和防災(zāi)防損作用，在防范地震災(zāi)害的發(fā)生、減少地震災(zāi)害損失、保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全和提高人民生活水平等方面雖大有可為，但是其作用卻沒(méi)有得到充分發(fā)揮。3.2我國(guó)現(xiàn)行補(bǔ)償方式產(chǎn)生的原因分析事實(shí)上，由于國(guó)家財(cái)力和民間捐助相對(duì)有限，對(duì)損害的補(bǔ)償也只能是低層次和小范圍的，只能做些杯水車(chē)薪般的救急，無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)讓災(zāi)區(qū)人民擺脫困頓，再建家園。但是為何我國(guó)目前的現(xiàn)狀還是如此？首先，許多人認(rèn)為由政府補(bǔ)償、社會(huì)捐助是社會(huì)主義優(yōu)越性的一種體現(xiàn)。我國(guó)是社會(huì)主義國(guó)家，為了體現(xiàn)社會(huì)主義優(yōu)越性，以前人們?cè)谟欣щy時(shí)就找領(lǐng)導(dǎo)、找組織，通常會(huì)得到很好的解決。在經(jīng)過(guò)了20多年的改革開(kāi)放后，人們的觀點(diǎn)已經(jīng)有所轉(zhuǎn)變，但是在發(fā)生嚴(yán)重的自然災(zāi)害甚至是人為災(zāi)害后，絕大多數(shù)人還是會(huì)依賴(lài)政府和社會(huì)的幫助，認(rèn)為由政府來(lái)補(bǔ)償損失是很必然的，這是一種社會(huì)福利。而且通常在大災(zāi)之后，經(jīng)由媒體宣傳，會(huì)有很多人主動(dòng)地向?yàn)?zāi)區(qū)人民捐錢(qián)捐物，幫助他們共渡難關(guān)，這更加有助于滋長(zhǎng)這種依賴(lài)心理，如果政府不予以補(bǔ)償、社會(huì)不予以捐助，就不能體現(xiàn)社會(huì)主義大家庭的溫暖，不能體現(xiàn)血濃于水的手足情意。其次，依賴(lài)政府幫助、投保率過(guò)低的另一個(gè)重要原因就是經(jīng)濟(jì)能力的限制。我國(guó)的地震主要發(fā)生在內(nèi)陸地區(qū)，如新疆、西藏、四川，這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度都不高，高費(fèi)率的地震險(xiǎn)種老百姓根本買(mǎi)不起，而這些地方多數(shù)地方官員的保險(xiǎn)意識(shí)也很淡薄，據(jù)說(shuō)是“寧肯掏酒錢(qián)款待你，也不愿出錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)?！边@種情況在全國(guó)各地，尤其是在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、巨災(zāi)頻發(fā)的中西部?jī)?nèi)陸地區(qū)，具有廣泛的代表性。在這種情況下，人們就更傾向于低估巨災(zāi)發(fā)生概率，一旦巨災(zāi)發(fā)生了，也只是消極地等待政府、社會(huì)組織和他人的救濟(jì)與援助。3.3我國(guó)當(dāng)前巨災(zāi)損失補(bǔ)償體制的潛在問(wèn)題（1）政府與市場(chǎng)責(zé)任不清，風(fēng)險(xiǎn)高度集中于政府一般而言,市場(chǎng)主體具有風(fēng)險(xiǎn)厭惡偏好，會(huì)對(duì)面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)做出預(yù)防性安排,同時(shí)市場(chǎng)主體也應(yīng)為自己的決策承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。但是,中國(guó)目前缺乏合理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)高度集中于政府和受災(zāi)群體。一旦發(fā)生巨災(zāi)損失，出于政治考慮,政府必然會(huì)伸出援助之手，由此形成社會(huì)對(duì)政府的倒逼機(jī)制，政府成為補(bǔ)償巨災(zāi)損失的主要責(zé)任主體,被迫承擔(dān)了原本應(yīng)該由市場(chǎng)主體承擔(dān)的部分風(fēng)險(xiǎn)。政府因此面臨巨大的財(cái)政支出壓力。（2）財(cái)政資金有限，難以彌補(bǔ)救災(zāi)資金缺口面對(duì)動(dòng)輒上千億元的巨災(zāi)損失，政府救助支出規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足資金需求，災(zāi)區(qū)群眾生活受到嚴(yán)重影響,部分群眾甚至因?yàn)?zāi)致貧。與此同時(shí)，災(zāi)后重建還需大量的資金投人，資金缺口更大。以汶川為例,即使按照最簡(jiǎn)單的“按原值重建”方式推算，重建資金也將超過(guò)7500億元。按照可能的三年重建方案，每年需2500億元,這對(duì)國(guó)家財(cái)政絕對(duì)不是一個(gè)小數(shù)目。另外,為籌集巨額資金,政府將被迫重新安排預(yù)算，壓縮相關(guān)領(lǐng)域的預(yù)算規(guī)模。如果之前的預(yù)算安排是合理的，這種調(diào)整勢(shì)必犧牲其他方面的公共支出效率,影響到政府職能履行和公共服務(wù)提供。（3）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)容易傳導(dǎo)至銀行系統(tǒng),增加潛在金觸風(fēng)險(xiǎn)面對(duì)災(zāi)后重建的巨大資金缺口,在各級(jí)財(cái)政增加投人的同時(shí)，銀行系統(tǒng)也扮演了重要角色。在特殊時(shí)期，為支持災(zāi)后重建,政府往往執(zhí)行特殊的和較為寬松的貨幣政策，有重點(diǎn)地加大對(duì)災(zāi)后重建的信貸支持力度。在這種背景下，有多少貸款是基于商業(yè)原則做出的，又有多少是基于“政策性”金融業(yè)務(wù)考慮的,在沒(méi)有厘清災(zāi)后重建中商業(yè)銀行和政府救助邊界的情況下，很容易發(fā)生新的不良貸款，形成壞賬風(fēng)險(xiǎn)。因此,如何做到既支持災(zāi)區(qū)建設(shè)，狀況和貸款償還能力。這可能導(dǎo)致大量的銀行貸款無(wú)法收回，由此將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)向銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)移,形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。又不至于引發(fā)新的道德風(fēng)險(xiǎn)，造成風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)誤轉(zhuǎn)嫁，是金融部門(mén)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的新問(wèn)題。（4）地方政府過(guò)度依賴(lài)中央政府，不利于經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展每一次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,受到直接影響的是當(dāng)?shù)卣Ｔ诖鬄?zāi)面前，中央政府一般會(huì)伸出援助之手幫助當(dāng)?shù)鼗謴?fù)生產(chǎn)，重建家園。長(zhǎng)期以來(lái)，地方政府已經(jīng)形成了這樣的思維定式：巨災(zāi)面前，中央政府一定會(huì)給予援助。這種機(jī)制會(huì)產(chǎn)生以下兩個(gè)問(wèn)題一是因?yàn)橄嘈艜?huì)有中央政府援助，地方政府在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，通常忽視環(huán)境保護(hù)和生態(tài)建設(shè)，從而加劇人與自然的矛盾,致使生態(tài)破壞更為嚴(yán)重，進(jìn)而一遇到天災(zāi)就會(huì)成倍放大巨災(zāi)損。二是與中央政府相比，地方政府對(duì)損失情況最了解，具有信息優(yōu)勢(shì)。地方政府可能會(huì)利用信息優(yōu)勢(shì)夸大損失程度，獲取中央政府更多的資金和政策支持，從而導(dǎo)致資源配置低效。4國(guó)外巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償方式借鑒在構(gòu)建我國(guó)巨災(zāi)損失補(bǔ)償框架時(shí)，我們不妨借鑒國(guó)外已有的經(jīng)驗(yàn)，并將這些經(jīng)驗(yàn)與我國(guó)的實(shí)際國(guó)情相結(jié)合，這樣我們可以少走彎路，故本章將對(duì)國(guó)外的巨災(zāi)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償方式做簡(jiǎn)單研究。4.1國(guó)外巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償方式4.1.1美國(guó)面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)建立了政府主導(dǎo)推出的巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場(chǎng)相結(jié)合兩種主要方式。(1)政府主導(dǎo)推出巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃。美國(guó)具有和中國(guó)類(lèi)似的自然環(huán)境狀況,而且作為世界上最發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家,時(shí)常遭受著人為巨災(zāi)方面的威脅,因此,對(duì)于巨災(zāi)損失的擔(dān),政府往往采取積極的態(tài)度,就主要自然災(zāi)害和人為巨災(zāi)推出各種保險(xiǎn)計(jì)劃。(2)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場(chǎng)相結(jié)合。巨災(zāi)保險(xiǎn)比普通保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大得多,一般可以通過(guò)再保險(xiǎn)把巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散出去。然而,在美國(guó)巨災(zāi)再保險(xiǎn)供給不足,而市場(chǎng)需求不斷提高,導(dǎo)致價(jià)格急劇上升,于是保險(xiǎn)公司開(kāi)始借助美國(guó)強(qiáng)大的資本市場(chǎng)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。4.1．2歐盟歐盟各主要成員國(guó)的保險(xiǎn)政策不盡相同,面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)主要建立了強(qiáng)制性和非強(qiáng)制性?xún)煞N巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。(1)強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。歐盟現(xiàn)有的27個(gè)成員國(guó)中,法國(guó)、挪威、西班牙、瑞典和土耳其5國(guó)建立了強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系,通過(guò)立法手段要求符合某類(lèi)條件的投保須購(gòu)買(mǎi)。實(shí)行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)的國(guó)家具有一些共同的特點(diǎn):都是以法律的形式來(lái)明確災(zāi)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性；對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行嚴(yán)格界定；通過(guò)擴(kuò)展基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的方式銷(xiāo)售；通過(guò)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金進(jìn)行多渠道風(fēng)險(xiǎn)分散。(2)非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。以英國(guó)為代表其他國(guó)家大都實(shí)行非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn),即市場(chǎng)上銷(xiāo)售的商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中已經(jīng)涵蓋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,投保人可自行選擇時(shí)機(jī)購(gòu)買(mǎi)。4.1.3日本日本是個(gè)地震頻發(fā)的國(guó)家，而且人多地少，所以日本的巨災(zāi)保險(xiǎn)研究主要集中在地震和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失分擔(dān)方面，并且形成了獨(dú)特的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式。這里主要介紹日本地震保險(xiǎn)。日本地震保險(xiǎn)將家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)分開(kāi)，因地震而發(fā)生的損失，在規(guī)定限額內(nèi)，對(duì)前者由商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同承擔(dān)賠償責(zé)任；對(duì)后者由商業(yè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)承擔(dān)賠償責(zé)任。在日本，投保人向保險(xiǎn)公司投保地震保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司向日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社(JER)進(jìn)100%全額分保,然后,JER再將所有承保風(fēng)險(xiǎn)分為三部分,一部分自留,另一部分轉(zhuǎn)分?；卦ｋU(xiǎn)公司,還有一部分轉(zhuǎn)分保給政府。發(fā)生地震災(zāi)害之后，根據(jù)損失大小分為三級(jí)，按照既定規(guī)則進(jìn)行責(zé)任分配。一級(jí)損失(0～750)億日元,100%由JER承擔(dān)；二級(jí)損失(750～13118億日元）由JER和原保險(xiǎn)公司承擔(dān)50%政府承擔(dān)50%；三級(jí)損失（13118～50000億日元）由JER和原保險(xiǎn)公司承擔(dān)5%,政府承擔(dān)95%也就是說(shuō),損失越大,政府承擔(dān)的部分越大。如果單次地震事故的總保險(xiǎn)賠付為5萬(wàn)億日元，亦即目前最高賠付限額，那么按照以上地震保險(xiǎn)機(jī)制，JRE將承擔(dān)41221.9億日元,原保險(xiǎn)公司將承擔(dān)億日5676元,日本政府將承擔(dān)123453億日元。如果單次地震事故保險(xiǎn)損失總額超過(guò)最高賠付限額，那么將按照最高賠付限額與保險(xiǎn)損失總額的比例對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付。從世界各國(guó)的實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償中發(fā)揮了較大的作用。數(shù)據(jù)顯示，國(guó)外的巨災(zāi)損失，保險(xiǎn)補(bǔ)償平均超過(guò)經(jīng)濟(jì)損失的30%，一些發(fā)達(dá)國(guó)家甚至達(dá)到60%-70%。下圖顯示了近幾年全球的巨災(zāi)經(jīng)濟(jì)損失及保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償情況單位：百萬(wàn)美元圖4全球巨災(zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失及保險(xiǎn)補(bǔ)償金額資料來(lái)源：2007年以前數(shù)據(jù)來(lái)自SwissRe,sigmaNo.1/2010，2007年及之后數(shù)據(jù)來(lái)自瑞士再每年發(fā)布年報(bào)。其中，直接經(jīng)濟(jì)損失是估計(jì)數(shù)。2001年的數(shù)據(jù)由于缺少全球的直接經(jīng)濟(jì)損失而未在圖中反映。4.2對(duì)我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)的啟示它山之石,可以攻玉。借鑒國(guó)外建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,本文提出如下建議：（1）提高全社會(huì)的防災(zāi)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)。在我國(guó),要迫切提高全國(guó)人民尤其是廣大農(nóng)村人口的保險(xiǎn)意識(shí)，教育人民對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生主動(dòng)的防范意識(shí),形成主動(dòng)投保，提前轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的理性規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，而不是對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)抱著僥幸心理。這既需要保險(xiǎn)公司的推廣活動(dòng),更需要新聞媒體的輿論力量，宣傳災(zāi)害對(duì)人民生命財(cái)產(chǎn)的巨大威脅，指導(dǎo)國(guó)民在災(zāi)害面前如何采取措施防災(zāi)，一旦災(zāi)害發(fā)生又如何減災(zāi)等技能，同時(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的普及。（2）國(guó)家應(yīng)盡快立法建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,并對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的資質(zhì)進(jìn)行認(rèn)證和管理。只有資產(chǎn)雄厚，有一定巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的保險(xiǎn)公司才能獲得巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)資格，并對(duì)這些獲得認(rèn)證的保險(xiǎn)公司給予政策優(yōu)惠并特許經(jīng)營(yíng)。而對(duì)不符合要求的小型保險(xiǎn)公司，則嚴(yán)禁涉足巨災(zāi)保險(xiǎn),避免因巨災(zāi)賠償致使公司倒閉，不利于災(zāi)后人民生活的重建。同時(shí)明確經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)所應(yīng)該補(bǔ)貼的項(xiàng)目及比例、享受稅收優(yōu)惠的范圍與比例、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的來(lái)源與政策等等,以便使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)行有法可依。（3）為鼓勵(lì)居民投保和保險(xiǎn)公司開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，國(guó)家可以通過(guò)立法的形式成立巨災(zāi)保險(xiǎn)政府基金，建議該巨災(zāi)保險(xiǎn)基金下設(shè)兩個(gè)子基金:巨災(zāi)保險(xiǎn)投保補(bǔ)償基金和巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)基金。并成立類(lèi)似于美國(guó)FIA的巨災(zāi)保險(xiǎn)職能機(jī)構(gòu)管理該基金。巨災(zāi)保險(xiǎn)投保補(bǔ)償基金主要用于對(duì)居民投保進(jìn)行資金補(bǔ)償,巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)基金主要用于對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行再保險(xiǎn)。（4）對(duì)居民特別是農(nóng)村居民還可通過(guò)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)投保保障體系的運(yùn)作實(shí)現(xiàn)半強(qiáng)制性管理,以擴(kuò)大參保率。首先，強(qiáng)制要求各地方政府每年度根據(jù)一定比例提取地方財(cái)政資金上繳國(guó)家財(cái)政作為巨災(zāi)保險(xiǎn)投保補(bǔ)償基金，并規(guī)定只有投保居民才可以根據(jù)其保費(fèi)的一定比例獲得巨災(zāi)保險(xiǎn)投保補(bǔ)償基金的保費(fèi)補(bǔ)償。當(dāng)?shù)胤截?cái)政所交納的資金不足時(shí)由中央財(cái)政補(bǔ)充。其次,對(duì)于地方財(cái)政資金的提取比例以及保費(fèi)補(bǔ)償比例要根據(jù)地區(qū)差異和城鄉(xiāng)差異實(shí)行差異化對(duì)待，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的地方財(cái)政資金的提取比例要高于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)和欠發(fā)達(dá)地區(qū),對(duì)于經(jīng)濟(jì)貧困落后地區(qū)則可不提取地方財(cái)政資金。（5）應(yīng)明確政府作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)最后再保險(xiǎn)人的地位。一般來(lái)說(shuō),一個(gè)完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制應(yīng)該包括7個(gè)主體:區(qū)域?yàn)?zāi)民自己承擔(dān)一部分,地方政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司各承擔(dān)一部分,再保險(xiǎn)承擔(dān)一部分,相應(yīng)的證券市場(chǎng)和國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)一部分,最后才是中央財(cái)政救助一部分。政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保體系中承擔(dān)的是最后再保險(xiǎn)的職責(zé)。同時(shí)把我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)分為居民巨災(zāi)保險(xiǎn)和企業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)兩類(lèi),政府只對(duì)居民巨災(zāi)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn),而企業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)則全部由商業(yè)再保險(xiǎn)公司承擔(dān)。（6）考慮到巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)巨大,可以規(guī)定政府只承擔(dān)一定比例的再保險(xiǎn),其余部分的再保險(xiǎn)職責(zé)由商業(yè)再保險(xiǎn)公司承擔(dān)。也就是說(shuō)中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系應(yīng)該由政府和商業(yè)再保險(xiǎn)公司共同構(gòu)成。（7）鑒于我國(guó)國(guó)土面積跨度大，各地自然環(huán)境差異大，發(fā)生自然災(zāi)害的種類(lèi)及其頻率不同，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡所導(dǎo)致的遭受自然災(zāi)害后發(fā)生的各地經(jīng)濟(jì)損失存在較大差異，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率不宜采取全國(guó)范圍內(nèi)的統(tǒng)一費(fèi)率，而應(yīng)該采取根據(jù)各地區(qū)的實(shí)際情況制定的差別費(fèi)率。同時(shí),各保險(xiǎn)公司應(yīng)該注重為某一地區(qū)建立災(zāi)害事故與災(zāi)害損失分布檔案，以便使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率確定得更加科學(xué)合理。（8）為了在更廣范圍內(nèi)持續(xù)穩(wěn)定分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，有必要在我國(guó)探索金融技術(shù)和工程技術(shù)相融合，保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)相結(jié)合的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。我們應(yīng)該在進(jìn)一步發(fā)展完善資本市場(chǎng)和建立健全信用評(píng)級(jí)制度的基礎(chǔ)上，適時(shí)推出巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的制度安排，使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制能夠更有效的發(fā)揮作用。5構(gòu)建我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制的思路5.1我國(guó)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的模式對(duì)于象臺(tái)風(fēng)，洪水，地震等這樣的巨災(zāi)，單單保險(xiǎn)市場(chǎng)是不能夠承擔(dān)其完全的風(fēng)險(xiǎn)，這樣就阻礙了巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求，巨災(zāi)市場(chǎng)出現(xiàn)失靈，這時(shí)政府的有力介入就成為了必須。本部分主要內(nèi)容是結(jié)合我國(guó)國(guó)情來(lái)具體分析具有中國(guó)特色的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度的建設(shè)路徑。我國(guó)國(guó)家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度設(shè)計(jì)的基本目的應(yīng)該是：改變目前政府在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)上“事后”補(bǔ)救的模式，逐步建立一種“事前”機(jī)制，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到一個(gè)自我生存的保險(xiǎn)系統(tǒng)中。居民，政府，保險(xiǎn)市場(chǎng)，資本市場(chǎng)任何一方都難以承擔(dān)巨災(zāi)損失，必須四者緊密結(jié)合，鑒于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)公共特性，政府應(yīng)該在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散系統(tǒng)中擔(dān)當(dāng)主導(dǎo)角色，保險(xiǎn)市場(chǎng)積極配合，并利用資本市場(chǎng)來(lái)積極的分散風(fēng)險(xiǎn)。具體的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的設(shè)計(jì)思路是，先由政府制定出一系列關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的法律規(guī)范，然后出資建立一個(gè)巨災(zāi)基金，變?yōu)暮缶戎鸀闉?zāi)前補(bǔ)貼，巨災(zāi)基金的作用是全額接收保險(xiǎn)公司收取的扣除手續(xù)費(fèi)后的巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)（巨災(zāi)保險(xiǎn)可以附加于火災(zāi)險(xiǎn)，也可以作為單獨(dú)險(xiǎn)種），自留一部分風(fēng)險(xiǎn)，然后按市場(chǎng)占有比例分保給保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，同時(shí)以巨災(zāi)基金為發(fā)起人設(shè)立SPV發(fā)行巨災(zāi)債券，來(lái)承保保險(xiǎn)/再保險(xiǎn)之外的一部分超額風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于高于這幾部分的風(fēng)險(xiǎn)金額可以由巨災(zāi)基金再來(lái)吸收一部分，如果巨災(zāi)損失還不夠攤派，則再找其他的分散途徑，比如災(zāi)民自理等。具體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散如下表表2巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散層級(jí)表第六層其他方式第五層巨災(zāi)基金第四層巨災(zāi)債券第三層保險(xiǎn)/再保險(xiǎn)第二層巨災(zāi)基金第一層居民自留5.2我國(guó)巨災(zāi)損失補(bǔ)償體系的基本框架（1）經(jīng)濟(jì)主體自我補(bǔ)償。自我補(bǔ)償主要是通過(guò)受災(zāi)群體自身的儲(chǔ)蓄積累以及親屬援助實(shí)現(xiàn)自我救助。明確自我補(bǔ)償?shù)闹匾栽谟诒苊庠诰逓?zāi)損失補(bǔ)償中過(guò)分依賴(lài)外部援助,從而提高民眾防災(zāi)、減災(zāi)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)。（2）發(fā)展適合國(guó)情的巨災(zāi)(再)保險(xiǎn)。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),積極推進(jìn)和建立我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,使巨災(zāi)保險(xiǎn)成為巨災(zāi)損失補(bǔ)償?shù)闹匾绞?。從我?guó)面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看,當(dāng)前應(yīng)該考慮建立洪水保險(xiǎn)和地震保險(xiǎn)。我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)具備以下兩個(gè)特點(diǎn)：一是政府支持、市場(chǎng)主辦。不宜將巨災(zāi)保險(xiǎn)籠統(tǒng)地界定為政策性保險(xiǎn)。過(guò)多強(qiáng)調(diào)政策性不利于厘清政府與市場(chǎng)的責(zé)任，不利于利用市場(chǎng)化手段分散和管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)該走商業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路，政府不直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但給予必要的支持,這也是國(guó)際慣例。二是產(chǎn)品定價(jià)反映風(fēng)險(xiǎn)水平。巨災(zāi)保險(xiǎn)的定價(jià)應(yīng)該建立在科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和精算基礎(chǔ)上。每個(gè)房屋所有人繳納的保費(fèi)水平將根據(jù)房屋的位置、大小和建筑質(zhì)量等因素計(jì)算?；陲L(fēng)險(xiǎn)差別的定價(jià)可以減少被保險(xiǎn)人的逆向選擇行為。三是有助于減災(zāi)、防災(zāi)。通過(guò)合理確定免賠額(或風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、除外責(zé)任等)、投保與政府救援掛鉤或投保與從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)掛鉤等措施,建立合理的激勵(lì)機(jī)制,降低經(jīng)濟(jì)主體的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使經(jīng)濟(jì)主體主動(dòng)采取防災(zāi)、減災(zāi)措施。（3）探索通過(guò)國(guó)際資本市場(chǎng)分散巨災(zāi)損失。利用巨災(zāi)債券等方式在國(guó)際資本市場(chǎng)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)尚處于嘗試階段，具體效果還有待觀察。我們可以深人開(kāi)展相關(guān)研究，待條件成熟時(shí),以巨災(zāi)債券為切入點(diǎn)進(jìn)行有關(guān)嘗試。（4）慈善救助分擔(dān)巨災(zāi)損失。慈善救助是分擔(dān)巨災(zāi)損失的一個(gè)重要途徑。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高和人民生活水平的改善,社會(huì)互助能力也得到了提高，慈善事業(yè)發(fā)展?jié)摿艽蟆ｊP(guān)鍵要形成有利于慈善救助發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。在鼓勵(lì)個(gè)人捐助的同時(shí),應(yīng)積極發(fā)揮慈善組織這類(lèi)非營(yíng)利機(jī)構(gòu)的作用。與個(gè)人捐助這種分散化、臨時(shí)性行為相比,組織化和制度化有利于提高運(yùn)作效率和籌資規(guī)模。這需要政府進(jìn)一步完善鼓勵(lì)和支持慈善機(jī)構(gòu)和慈善事業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)、財(cái)稅政策,加強(qiáng)管理和指導(dǎo)，積極推動(dòng)慈善事業(yè)的發(fā)展,實(shí)現(xiàn)社會(huì)組織與政府在補(bǔ)償巨災(zāi)損失中的密切合作。（5）合理界定政府的救助責(zé)任。政府是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的最后保障人。從彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈的角度看，未來(lái)的政府補(bǔ)償責(zé)任應(yīng)著眼于兩個(gè)層面：一是政府的直接責(zé)任。在巨災(zāi)發(fā)生階段,政府應(yīng)在第一時(shí)間為災(zāi)區(qū)群眾提供食品、飲用水、藥品、衛(wèi)生防疫、臨時(shí)住所等基本生活條件，保障災(zāi)民最基本的生存需要；在災(zāi)后重建階段，政府通過(guò)財(cái)政撥款，稅收減免，信貸支持等政策工具,重建災(zāi)區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施,恢復(fù)公共產(chǎn)品與公共服務(wù)的提供，為市場(chǎng)機(jī)制在災(zāi)后重建中發(fā)揮作用創(chuàng)造條件。二是政府的或有責(zé)任。主要是為巨災(zāi)保險(xiǎn)提供擔(dān)?；蛟俦ｋU(xiǎn)服務(wù)。如果巨災(zāi)損失超過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的承受能力，政府需承擔(dān)超額賠付責(zé)任,保障巨災(zāi)保險(xiǎn)的償付能力。三是明確中央政府與地方政府的責(zé)任。針對(duì)當(dāng)前巨災(zāi)救助中，中央與地方事權(quán)不清的矛盾，今后要進(jìn)一步明確哪些層面的巨災(zāi)救助責(zé)任歸中央政府，哪些層面的歸地方政府。（6）積極爭(zhēng)取國(guó)際援助。國(guó)際援助主要包括國(guó)際社會(huì)捐助、救災(zāi)技術(shù)支持、外國(guó)政府或多邊金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠貸款等，是重要的巨災(zāi)損失補(bǔ)償渠道。通過(guò)國(guó)際援助一方面獲取直接的物資和資金支持。另一方面應(yīng)該注重學(xué)習(xí)先進(jìn)的防災(zāi)、救災(zāi)以及災(zāi)后重建經(jīng)驗(yàn)，完善相關(guān)制度,提高應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。結(jié)論我國(guó)在構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的時(shí)候應(yīng)該考慮到相關(guān)四方經(jīng)濟(jì)利益的協(xié)調(diào)問(wèn)題，即受災(zāi)群眾與企業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)公司、國(guó)家政府，以及資本市場(chǎng)上的投資者之間的利益關(guān)系，只有在協(xié)調(diào)這四者關(guān)系的基礎(chǔ)上對(duì)補(bǔ)償方式進(jìn)行構(gòu)建，才能創(chuàng)新出符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制。本文在考慮到我國(guó)的實(shí)際情況并借鑒了西方國(guó)家先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)后，得出以下一些結(jié)論：首先，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該積極參與到巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制中來(lái)，并發(fā)揮主導(dǎo)性的作用。其次，國(guó)家政府也要參與到整個(gè)巨災(zāi)損失補(bǔ)償計(jì)劃中，在計(jì)劃中，政府的職能作用有二：一是制定強(qiáng)制性政策，要求風(fēng)險(xiǎn)較高地區(qū)的人民參加商業(yè)保險(xiǎn)保障計(jì)劃；二是通過(guò)一定方式對(duì)商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼、承擔(dān)最后保險(xiǎn)人的責(zé)任，使商業(yè)保險(xiǎn)公司得以正常運(yùn)作要。再次，在巨災(zāi)損失補(bǔ)償計(jì)劃中還應(yīng)借鑒西方經(jīng)驗(yàn)，探索開(kāi)發(fā)有中國(guó)特色的金融衍生工具和證券化工具，一來(lái)可以為我國(guó)的資本市場(chǎng)提供一種新的投資途徑；另一方面，又可以將保險(xiǎn)市場(chǎng)和政府無(wú)法承擔(dān)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)部分在容量更大的資本市場(chǎng)上得到轉(zhuǎn)移。總的說(shuō)來(lái)，在我國(guó)實(shí)行巨災(zāi)損失補(bǔ)償計(jì)劃是迫在眉睫的一件實(shí)事，該計(jì)劃實(shí)施的成功與否將直接影響到我國(guó)人民的生活水平以及國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。希望本文進(jìn)行的研究能對(duì)我國(guó)構(gòu)建損失補(bǔ)償計(jì)劃有一定的幫助。致謝在論文完成之際，本人要深深感謝所有給予我?guī)椭完P(guān)懷的人。首先對(duì)我的指導(dǎo)老師閻志忠表示最衷心的感謝。本文是在閻老師的指導(dǎo)和關(guān)懷下才得以完成，論文中的每一點(diǎn)成績(jī)無(wú)不凝結(jié)著老師的心血和汗水。不論是在學(xué)習(xí)過(guò)程中，還是從論文的選題、撰寫(xiě)、多次修改一直到定稿，我都得到了閻志忠老師的大力支持，在這段時(shí)期，我感到自己的知識(shí)在不斷的充實(shí)，也學(xué)到了很多新的理念。老師廣博的知識(shí)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度、敏捷創(chuàng)新的思維、務(wù)實(shí)干練的作風(fēng)都將永遠(yuǎn)是我學(xué)習(xí)的楷模，必將深深影響著我未來(lái)的學(xué)習(xí)、工作以及生活，使我終身受益。同時(shí)還要感謝保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的李曉敏老師，候茂章老師，劉一良老師，曹時(shí)軍老師，吳遠(yuǎn)芬老師，樊毅老師等。感謝他們一直以來(lái)對(duì)我的照顧，為我提供了接觸更新更廣闊知識(shí)的機(jī)會(huì)。然后，我還要感謝在論文資料收集、整理期間給予我關(guān)心和支持的同學(xué)，在整個(gè)論文的撰寫(xiě)過(guò)程中，他們?yōu)槲页鲋\劃策，一絲不荀的幫助我解決了許多問(wèn)題，每次學(xué)術(shù)問(wèn)題的深入討論，都對(duì)我深有啟發(fā)。再者，我要感謝我的父母親人，他們?yōu)榱酥С治依^續(xù)求學(xué)，勤苦勞作而無(wú)怨無(wú)悔。在此對(duì)他們表示衷心感謝，并獻(xiàn)上深深的祝福!最后，在我即將踏上我人生的另一個(gè)驛站之時(shí)，我衷心祝愿經(jīng)濟(jì)學(xué)院的全體師生幸福、安康!我會(huì)不斷進(jìn)取，以不負(fù)師友、