個人理財個人理財講述內(nèi)容1．理財基礎(chǔ)知識（概念、環(huán)境、背景、類型、功用、發(fā)展趨勢等）2．理財內(nèi)容（婚姻成家規(guī)劃、子女生育規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、住房購買規(guī)劃、現(xiàn)金流量規(guī)劃(收支消費儲蓄信貸規(guī)劃)、證券投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃）3．個人理財規(guī)劃師（或金融理財師CFP）4．以房養(yǎng)老——一種高級理財模式5．理財與個人家庭因素影響6．個人理財方案制作與評價講述內(nèi)容1．理財基礎(chǔ)知識（概念、環(huán)境、背景、類型、功用、發(fā)展本課程介紹了個人理財基本知識和技術(shù)方法，對個人“從搖籃到墳?zāi)埂钡恼麄€人生和家庭的生涯活動和理財規(guī)劃等，分別子女撫養(yǎng)教育，生涯設(shè)定，財商教育，投資理財，購房買車，繳納稅費、退休養(yǎng)老以致遺產(chǎn)傳承的全過程，作出全方位的介紹。最后將以房養(yǎng)老和基地養(yǎng)老作為一種高級理財活動予以特別說明。本課程將個人生涯規(guī)劃設(shè)定與理財知識技能培養(yǎng)結(jié)合一起，可稱為個人生涯理財。1.明晰個人生涯理財?shù)闹R技術(shù)與方法；2.培育財商意識，確立經(jīng)濟頭腦；3.增強個人生涯理財規(guī)劃的能力和才干；4.思考并把握未來人生的目標(biāo)和路徑。

學(xué)習(xí)本門課程的價值本課程介紹了個人理財基本知識和技術(shù)方法，對個人“《個人理財規(guī)劃》課程結(jié)業(yè)論文期末考試方式為學(xué)生撰寫與上課內(nèi)容密切相關(guān)的論文。論文的標(biāo)準(zhǔn)如下：1.必須是自己親自撰寫，不得有抄襲現(xiàn)象。2.與上課講述內(nèi)容、個人理財應(yīng)當(dāng)包括的事項密切相關(guān)。3.最好能緊密結(jié)合個人理財生活的實際情形，特別歡迎大家撰寫自己的生涯規(guī)劃和理財規(guī)劃。4.要求有自己的新觀點和見解，能夠用學(xué)到的知識分析和評價社會家庭個人理財生活中發(fā)生的種種現(xiàn)象。5.要求內(nèi)容實在、語句通順、條理性強，修辭優(yōu)美。6.要求五六千字為宜，不必長篇大論。7.最后一次上課交來，包括紙質(zhì)文本和電子文本?！秱€人理財規(guī)劃》課程結(jié)業(yè)論文三大規(guī)劃名詞界定1.個人職業(yè)規(guī)劃：我是誰，我的年齡性別、居住地域、知識結(jié)構(gòu)，能力才干，文化教育、優(yōu)勢特色資源、核心競爭力，尚存缺陷等。社會最需要什么，我最適合做什么，做什么事最能發(fā)揮自己的價值。我為社會做出貢獻的同時，也為自己得到較大的收益。2.個人生涯規(guī)劃：我的整個一生將如何安排度過，如就業(yè)擇業(yè)、結(jié)婚成家、子女生育教育、買房買車、納稅繳費、養(yǎng)老、遺產(chǎn)分配等，從搖籃到墳?zāi)沟囊磺袃?nèi)容3.個人理財規(guī)劃：賺錢花錢攢錢、存錢貸款、股票債券、基金期貨、保險信托等各類投資理財事項安排。生涯規(guī)劃立足人生全程,理財規(guī)劃奠定財力基礎(chǔ),職業(yè)規(guī)劃是人生先導(dǎo).三大規(guī)劃名詞界定1.個人職業(yè)規(guī)劃：我是誰，我的年齡性別、居住三大規(guī)劃

設(shè)定的目標(biāo)職業(yè)規(guī)劃：社會需要什么，我應(yīng)當(dāng)做什么，也只能做什么，我參與什么職業(yè)可以將自己選擇和社會需要最好對接，達到最好結(jié)果，最能實現(xiàn)自己的價值和效用。生涯規(guī)劃：我的一生應(yīng)當(dāng)怎樣度過，人力資源將所需要做的事情做到最好，實現(xiàn)終生幸福，美滿安康。理財規(guī)劃：為一生所需要做的各類事項奠定所需要的雄厚物質(zhì)基礎(chǔ)，并及時提供所需要的全部錢財。三大規(guī)劃設(shè)定的目標(biāo)職業(yè)規(guī)劃：社會需要什么，我應(yīng)當(dāng)做什么，也案例：白領(lǐng)一生計劃小陳今年23歲，小美22歲，兩人都在大四讀書，即將大學(xué)畢業(yè)，畢業(yè)后的目標(biāo)：就業(yè)；結(jié)婚成家。小陳和小美未來整個一生中將需要做什么事，如就業(yè)擇業(yè)、薪酬增進、結(jié)婚成家、投資理財、生育教育子女、買房買車、稅費繳納、子女結(jié)婚成家、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)傳承，等等，不一而足。人生應(yīng)當(dāng)做什么事,這些事情應(yīng)當(dāng)怎樣做，安排在什么時間做，在何種標(biāo)準(zhǔn)和檔次上做,就是將來要整日面對，現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)精心考慮和籌劃的。小陳和小美現(xiàn)對自己的整個人生提出如下構(gòu)想：

案例：白領(lǐng)一生計劃1．兩人希望不依靠父母力量自己簡單辦婚事，婚房婚車俱無，結(jié)婚后預(yù)計無積蓄，也無負(fù)債。2．就業(yè)后兩人的薪資狀況預(yù)計：小陳月薪4000元，每年獎金紅利至少12000元，估計未來薪資成長率可達5％；小美月薪3000元，每年獎金約6000元，薪資成長率約3％。五金全部交納。3．婚后租屋居住，租金每月1500元，租金年增長率5%。4．計劃婚后五年生小孩，小陳和小美都是獨生子女，按規(guī)定可生養(yǎng)兩個孩子，每個小孩月生活費為1200元；5．計劃將兩個孩子都培養(yǎng)到研究生畢業(yè)，教育費用估計為：幼兒園每年15000元，小學(xué)至中學(xué)每年10000元，大學(xué)及國內(nèi)研究生年20000元(保守估計)；1．兩人希望不依靠父母力量自己簡單辦婚事，婚房婚車俱無，結(jié)6．打算婚后10年內(nèi)購買三居室房屋，目前該類住房價值為160萬元，預(yù)計年增長率為8%；7．希望每月度能孝敬雙方父母各500元，將來視經(jīng)濟情形適度增加；8．婚后每月吃穿行用、文化娛樂等生活費開銷，大致為2000元，預(yù)計將來每年會增加8%；9．希望能購買一些保險，防范未來可能發(fā)生的種種風(fēng)險以保障安全，晚年養(yǎng)老生活能得到較好保障；10．雙方父母的養(yǎng)老保障都有一定安排，但醫(yī)療健康保障尚有較大欠缺，小陳和小美應(yīng)當(dāng)有所考慮；11．計劃每年國內(nèi)長途旅游一次，預(yù)算為4000元，將來視經(jīng)濟能力許可，再計劃到國外旅行；12．兩人打算60歲退休，退休時希望每個月有現(xiàn)金5000元可供使用，同時能積累相應(yīng)錢財應(yīng)對不時之需6．打算婚后10年內(nèi)購買三居室房屋，目前該類住房價值為160小陳和小美希望了解1．整個人生安排是否合適，應(yīng)該怎樣合理利用資源，還存有哪些缺陷，需要做出哪些改進和完善？2．計算兩人整個一生的收入與支出開銷狀況，收入能否滿足各項開銷需要，兩者有多大差距，收不抵支時又應(yīng)作何打算？3．人的一生都需要做哪些事情,安排在什么時間來做這些事(就業(yè)、結(jié)婚成家、生育教育子女、買房買車、稅費繳納、子女結(jié)婚成家、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)傳承);4．兩人一生做這些事，預(yù)計需要花費多少錢財，預(yù)定在何種檔次和標(biāo)準(zhǔn)上做這些事，能否應(yīng)對預(yù)期安排？5．人生規(guī)劃需要的這些錢財應(yīng)當(dāng)如何獲得、投資運營和籌劃安排，如何合理利用自身人力財力資源，達到所設(shè)想的個人生涯和理財目標(biāo)?小陳和小美希望了解

小陳和小美有一些事把握不清晰1．馬上要就業(yè)找工作，是到京滬一線大城市，還是留在二三線城市，或圖安逸到小縣城度過整個人生。2．養(yǎng)育兩個孩子，自己是否有如此大的經(jīng)濟實力，還是只生養(yǎng)一個孩子精心培養(yǎng)成才。3．房價飛速上漲，現(xiàn)在貸款買房還是按計劃10年后買房。前者需要向父母伸手要首付款，如此做是否合適？10年后買房時房價又會達到多大。4．小陳出生于農(nóng)家，小美生長在大城市，兩人感情甚佳，但總有某些價值觀不大相投，婚后雙方應(yīng)如何磨合這些差異，同雙方父母又應(yīng)如何相處。5．小陳和小美希望在60歲時退休頤養(yǎng)天年，并趁手腳靈便時到處走走看看，這一目標(biāo)能否實現(xiàn)。小陳和小美有一些事把握不清晰小陳和小美面臨大學(xué)畢業(yè)、就業(yè)和結(jié)婚，能圍繞未來生活提出種種構(gòu)想，十分值得贊賞。種種構(gòu)想正包括人們從出生到死亡整個一生全過程，將要面臨的生涯規(guī)劃、結(jié)婚成家規(guī)劃、生養(yǎng)教育子女規(guī)劃、現(xiàn)金預(yù)算管理、投資理財規(guī)劃、買房買車規(guī)劃、稅費籌劃、保險規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等。當(dāng)今市場經(jīng)濟社會又稱為金錢社會，有關(guān)金錢的一切，如就業(yè)、賺錢、花錢、攢錢、投資、消費、理財?shù)葍?nèi)容，是大家非常關(guān)心，卻又在目前大學(xué)教育的知識結(jié)構(gòu)體系和素質(zhì)觀念培育中，難以得到合理科學(xué)解答。大家圍繞個人持家理財要關(guān)心的諸多話題，正是本學(xué)科要著重介紹和認(rèn)真回答。希望通過本課程學(xué)習(xí)，能從中受到理財意識和觀念啟迪，得到應(yīng)有知識和方法，培育理財技能和才干，使自己未來人生安排幸福美滿。小陳和小美面臨大學(xué)畢業(yè)、就業(yè)和結(jié)婚，能圍繞未來生活提出種種構(gòu)美國耶魯大學(xué)300周年校慶之際，全球第二大軟件公司“甲骨文”的行政總裁、世界第四富艾里森應(yīng)邀參加典禮。艾里森當(dāng)著耶魯大學(xué)校長、教師、校友、畢業(yè)生的面，說出一番驚世駭俗的言論。他說：“所有哈佛大學(xué)、耶魯大學(xué)等名校的師生都自以為是成功者，其實你們?nèi)际莑oser（失敗者），因為你們以在有過比爾·蓋茨等優(yōu)秀學(xué)生的大學(xué)讀書為榮，但比爾·蓋茨卻并不以在哈佛讀過書為榮?！边@番話令全場聽眾目瞪口呆。至今為止，像哈佛、耶魯這類名校從來都是令幾乎所有人敬畏和神往，艾里森太狂了點兒吧，居然敢把那些驕傲的名校師生稱為loser。但是還沒完，艾里森接著說：“眾多最優(yōu)秀的人才非但不以哈佛、耶魯為榮，而且常常堅決地舍棄那種榮耀。世界第一富比爾·蓋茨，中途從哈佛退學(xué)；世界第二富保爾·艾倫，根本就沒上過大學(xué)；世界第四富，就是我艾里森，被耶魯大學(xué)開除；世界第八富戴爾，只讀過一年大學(xué)；微軟總裁斯蒂夫·鮑爾默在財富榜上大概排在10名開外，他與比爾·蓋茨是同學(xué)，為什么成就差一些呢？因為他是讀了一年研究生后才戀戀不舍地退學(xué)的…”艾里森接著“安慰”那些自尊心受到一點傷害的耶魯畢業(yè)生，他說：“不過在座的各位也不要太難過，你們還是很有希望的，你們的希望就是，經(jīng)過這么多年的努力學(xué)習(xí)，終于贏得了為我們這些人（退學(xué)者、未讀大學(xué)者、被開除者）打工的機會。美國耶魯大學(xué)300周年校慶之際，全球第二大軟件公司“甲骨文”第一章個人理財基礎(chǔ)什么是個人理財誰來理財——理財主體為誰理財——理財服務(wù)對象個人理財?shù)淖谥迹繕?biāo)）個人理財?shù)姆椒▊€人理財需要注意事項個人理財誤區(qū)第一章個人理財基礎(chǔ)什么是個人理財1.理財主體國家理財——財政管理公司理財——企業(yè)財務(wù)管理家庭理財——個人持家理財學(xué)習(xí)本門課程，頭腦中確立經(jīng)營核算的財務(wù)思想，即“經(jīng)濟頭腦”，開展財商教育個人各項事務(wù)抉擇、資源配置的評判標(biāo)準(zhǔn)中，增加新的財商標(biāo)準(zhǔn)上以理國財，中以管企業(yè)，下以持家庭1.理財主體國家理財——財政管理國家社會公共理財

國家理財：國家對上百萬億元國有資產(chǎn)的優(yōu)化配置運營以求獲益；國家每年征收高達10萬億元的財政收入；國家每年財政預(yù)算安排，滿足國民經(jīng)濟活動各個方面的消費需要；社會公共理財：公共基礎(chǔ)設(shè)施（水電路氣通訊等）的大量建造配置運用等；經(jīng)營政府、經(jīng)營城市理念的提出；杭州理財中心城市的打造。國家社會公共理財國家理財：國家對上百萬億元國有資產(chǎn)的機構(gòu)理財包括各類企業(yè)公司、事業(yè)行政單位和金融保險機構(gòu)；機構(gòu)擁有人力物力財力資源，向生產(chǎn)經(jīng)營投資活動地合理配置，實現(xiàn)效用最大化；各類機構(gòu)擁有價值數(shù)十萬億元凈資產(chǎn)的運作獲益；金融保險機構(gòu)對集聚近百萬億元金融資產(chǎn)的進入與放出；企業(yè)經(jīng)營投資活動中的資源配置運營、收益獲取；事業(yè)行政單位的事業(yè)與行政管理活動中的資產(chǎn)運用、支出消費等。機構(gòu)理財包括各類企業(yè)公司、事業(yè)行政單位和金融保險機構(gòu)；個人家庭理財億萬城鄉(xiāng)家庭的金融理財與非金融理財事項；家庭擁有40萬億元金融資產(chǎn)和50-60萬億元的住房資產(chǎn)(城市家庭)；個人家庭需要理財。包括婚姻生育、生涯就業(yè)、子女教育、納稅交費、買房買車、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)繼承等從“出生到死亡”的全方位規(guī)劃；城鄉(xiāng)家庭勞力就業(yè)、收入組織、支出購買、經(jīng)營投資、生活消費、稅費交納、醫(yī)療保健、住房養(yǎng)老、子女撫養(yǎng)教育、文化娛樂等的財務(wù)事項；這些活動中體現(xiàn)的家庭人力物力財力資源的合理配置、優(yōu)化運營等內(nèi)容。個人家庭理財億萬城鄉(xiāng)家庭的金融理財與非金融理財事項；2.理財形式1.個人金融理財：在個人家庭生活中運用各種投資理財?shù)墓ぞ吆褪侄?，對擁有金融資產(chǎn)打理安排，包括儲蓄、貸款、投資、保險、股票、債券、外匯、期貨、期權(quán)、黃金、基金、信托等各種金融工具，嚴(yán)格圍繞個人家庭特色和需要進行。目標(biāo)是投資賺錢贏利，錢財安排保值增值，同時防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險。2.個人生涯理財：個人一生全過程財務(wù)活動的全方位打理。個人家庭生活中特有的結(jié)婚成家、子女生育教育、撫養(yǎng)贍養(yǎng)、就業(yè)尋職、薪酬福利、購房買車、退休養(yǎng)老、家庭解體、分家析產(chǎn)、最終死亡等。這些事項的運行都離不開資源配置和優(yōu)化運營事宜。目標(biāo)是個人理財意識培養(yǎng)和生涯目標(biāo)設(shè)定，個人自身生活安排。是個人家庭一生擁有資源合理配置優(yōu)化，實現(xiàn)家庭多項功能活動和目標(biāo)、利益的最大化。2.理財形式1.個人金融理財：在個人家庭生活中運用各種投資3.理財內(nèi)容本課程著重于個人家庭整個生命周期“從出生到死亡”的全過程、全方位的理財規(guī)劃。個人理財規(guī)劃具體包括內(nèi)容：婚姻成家規(guī)劃、子女養(yǎng)育規(guī)劃、子女教育規(guī)劃就業(yè)生涯規(guī)劃、員工薪酬福利規(guī)劃稅收籌劃、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理儲蓄貸款規(guī)劃、投資理財規(guī)劃個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃，房地產(chǎn)投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃。3.理財內(nèi)容本課程著重于個人家庭整個生命周期“從出生到死亡”

4.理財要素1.資產(chǎn):實物資產(chǎn)(動產(chǎn)和不動產(chǎn))、金融資產(chǎn)2.負(fù)債:消費負(fù)債、經(jīng)營負(fù)債、投資負(fù)債；3.財富：資產(chǎn)減去負(fù)債的凈額4.收入:勞動收入、財產(chǎn)收入、經(jīng)營收入等；5.支出:生活費支出、經(jīng)營性支出、債務(wù)性支出6.消費:物質(zhì)消費和精神文化消費；支出與消費的較大差異比較；收入減去支出后的結(jié)余——家庭理財?shù)幕A(chǔ)資產(chǎn)減去負(fù)債后的財富——家庭理財?shù)幕A(chǔ)4.理財要素5.理什么財家庭理財?shù)膬?nèi)容包括票子、房子和人三大方面：1.貨幣金融資產(chǎn)：儲蓄貸款、股票債券、基金外匯、期貨股權(quán)等；2.人力資產(chǎn)（人力資本）：要理財先理人，人的生涯規(guī)劃、職業(yè)技能培育、知識才干、體力智力、財商意識、理財技能；3.住房資產(chǎn)：大家擁有的住房，將不動產(chǎn)轉(zhuǎn)化為動產(chǎn)，房產(chǎn)的居住、投資、融資、養(yǎng)老保障目前所指理財一般僅局限于貨幣金融資產(chǎn)的打理，人力資源、房產(chǎn)等則未作考慮，應(yīng)予糾正.5.理什么財家庭理財?shù)膬?nèi)容包括票子、房子和人三大方面：6.對誰理財人人都需要理財（理財意識與技能，吃不窮，穿不窮，計劃不到一世窮）；有錢財?shù)珶o理財?shù)募寄?，或無理財?shù)臅r間與精力（富人、忙人）；中產(chǎn)階級：希望自己擁有的錢財增值保值；窮人：希望增加收入，由窮變富，至少是不希望自己的下一代沿循怪圈一直走下去；理財非有錢人的專利，富人需要理財、窮人更需要理財。任何人員都需要懂得理財、參與理財。在理財?shù)倪^程中，能夠使自己對自己的未來，對自己的錢如何分配有細(xì)致打算。6.對誰理財人人都需要理財（理財意識與技能，吃不窮，穿不窮，7.誰來理財——理財主體（1）金融保險機構(gòu)：目前理財活動主體，銀行保險目前大力推崇的事項，為客戶免費理財。（2）第三方理財機構(gòu)：收費理財，目前我國尚無專門機構(gòu)，今后發(fā)展大方向。香港有2000多家，大陸尚無一家理財事務(wù)所。（3）個人家庭自主理財，市場經(jīng)濟社會是金錢社會，大家應(yīng)當(dāng)初步具備理財知識與技能。（4）學(xué)習(xí)理財后的就業(yè)趨向：供職金融保險機構(gòu)、自己辦理財事務(wù)所、新聞媒體、個人持家理財7.誰來理財——理財主體（1）金融保險機構(gòu)：目前理財活動主體8.理財方式自主理財（自己錢財自己打理）幫客理財（機構(gòu)免費幫客戶理財）理財事務(wù)所（咨詢服務(wù)，收費理財）代客理財（私募基金受托為客戶理財，如代炒股票等，盈虧分成，賬戶分設(shè)）基金管理公司（資金完全歸并一起，公司大規(guī)模理財并提取管理費）8.理財方式自主理財（自己錢財自己打理）各種理財組織的優(yōu)點與缺陷

金融保險機構(gòu)理財：理財人員主要為推銷機構(gòu)產(chǎn)品，知識技能不全面，無法公正客觀權(quán)威，免費服務(wù)，理財師收入較高。第三方機構(gòu)理財，提供服務(wù)不推銷產(chǎn)品，客觀公正，理財人員要通過考試認(rèn)證，技能知識全面，收費服務(wù)?；鸸芾砉荆簩＜依碡?，收益較好，目前為公眾看好，只是證券理財，不涉及其他。家庭自主理財，掌握知識技能不足，了解信息不全面，或沒有時間和意識參與理財。各種理財組織的優(yōu)點與缺陷

金融保險機構(gòu)理財：理財人員主要為推“授人以魚”與“授人以漁”簡單理財事項自己打理；專門復(fù)雜化理財，委托專家理財更合適；市場經(jīng)濟社會，個人需要對有一定理財知識技能，但不可能具體全面把握任何方面；術(shù)業(yè)有專攻，行業(yè)有分工；自己炒股票或買基金，兩者的利弊評析?！笆谌艘贼~”與“授人以漁”簡單理財事項自己打理；理財定義1：個人+金融+理財“個人/家庭”、“金融”和“理財”三者加總或有機組合，三大學(xué)科領(lǐng)域內(nèi)容融會?！皞€人/家庭”：理財服務(wù)主體，個人家庭運營的特性，婚姻生育、子女教育、職業(yè)生涯規(guī)劃、遺產(chǎn)養(yǎng)老等，公司理財不可能包括?！敖鹑凇保豪碡斝枰劳械淖C券、投資、保險、信托、期貨、基金等平臺，理財規(guī)劃的重要工具和手段?！袄碡敗保嘿Y金籌措、資源合理配置，遵循最大收益與最小耗費原則，投資融資運營，記錄反映經(jīng)濟活動狀況及結(jié)果，實現(xiàn)優(yōu)化生活目標(biāo)的內(nèi)涵。理財定義1：個人+金融+理財“個人/家庭”、“金融”和“理財理財定義2——全過程理財規(guī)劃狹義理財：推銷理財產(chǎn)品，賺取傭金和中介費。中義理財：商業(yè)銀行或其他金融保險機構(gòu)開辦的，以擁有一定資產(chǎn)和意愿的個人/家庭為服務(wù)對象，主要為其辦理財產(chǎn)代理、信息咨詢、投資顧問等金融中介服務(wù)，并從中收取一定手續(xù)費和傭金的行為。金融機構(gòu)為客戶提供專項金融理財服務(wù)廣義理財：包括銀行保險公司等在內(nèi)的各種專業(yè)理財機構(gòu)，為個人/家庭提供的，有針對性的、專業(yè)化的綜合性全面理財服務(wù)，其活動范圍涉及到個人/家庭整個生命周期全過程的各方面財務(wù)需求的綜合過程。理財服務(wù)不是簡單推銷產(chǎn)品，而是提供全方位全過程的金融服務(wù)，做長線?？蛻粜枰袄碡斠?guī)劃的過程”，而非單一產(chǎn)品。理財定義2——全過程理財規(guī)劃狹義理財：推銷理財產(chǎn)品，賺取傭理財定義3——第三方理財由一個訓(xùn)練有素的個人銀行家、專業(yè)理財規(guī)劃師、個人專家團隊，向個人或機構(gòu)提供包括銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、保險及稅收計劃等全套服務(wù)，提供專業(yè)理財建議咨詢(理財計劃、投資建議、稅收安排、資產(chǎn)組合安排等)，或直接受客戶委托管理資產(chǎn)投資，并按照服務(wù)質(zhì)量和工作量收取費用。（美國花旗銀行個人理財服務(wù)的定義）理財定義3——第三方理財由一個訓(xùn)練有素的個人銀行家、專業(yè)理財理財定義4——理財規(guī)劃師角度理財規(guī)劃師根據(jù)客戶狀況和要求，不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，使客戶取得最好回報。每個人只要將自己對財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險承受能力告訴理財規(guī)劃師，就能為你量身定制理財方案并代理操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。對理財一竅不通的人，只要委托理財規(guī)劃師進行操作，也能獲得理想回報。是西方國家的理想狀況，我國目前還達不到。理財定義4——理財規(guī)劃師角度理財規(guī)劃師根據(jù)客戶狀況和要求，不理財定義5—綜合金融服務(wù)個人理財規(guī)劃是一種綜合的金融服務(wù)；理財規(guī)劃師分析評估客戶生活各個方面的財務(wù)狀況；和客戶共同確定理財目標(biāo)體系；幫助客戶制定合理的和可操作的理財方案；對理財方案運營中問題做修訂完善。理財定義5—綜合金融服務(wù)個人理財規(guī)劃是一種綜合的金融服務(wù)；理財定義6——理財程序收集整理個人客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)；聽取客戶的理財目標(biāo)和要求；為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案；幫助客戶實施理財方案；保證客戶財富增值和閑暇的終身消費；堅持以客戶為導(dǎo)向，以市場為中心的理念?！绹碡斠?guī)劃師資格鑒定委員會的定義理財定義6——理財程序收集整理個人客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)理財定義7—個人經(jīng)濟事務(wù)管理個人經(jīng)濟生活、消費支出事務(wù)的管理包括個人日常生活中的財務(wù)管理個人各種金融或非金融資產(chǎn)投資的管理個人退休后生活費來源安排管理個人死后的遺產(chǎn)處置計劃個人日常生活中人身與財產(chǎn)風(fēng)險防范等突出個人，個人與家庭相獨立（西方的觀點）理財定義7—個人經(jīng)濟事務(wù)管理個人經(jīng)濟生活、消費支出事務(wù)的管理理財定義8

——科學(xué)和藝術(shù)的結(jié)合理財是科學(xué)和藝術(shù)的結(jié)合，科學(xué)體現(xiàn)在懂財務(wù)、會分析，藝術(shù)體現(xiàn)在能夠閱讀投資者心理、察言觀色。投資理財是充分了解社會規(guī)則和經(jīng)濟法規(guī)，以各種投資工具為語句，以投資組合為段落去描述財經(jīng)世界的變化。投資理財是一種文化?！罢J(rèn)識世界，梳理錢財，提升生活”是投資理財?shù)膬?nèi)容。財務(wù)策劃是指運用科學(xué)公正的財務(wù)分析程序來對個人的財務(wù)計劃，投資策略等進行合理的規(guī)劃與管理，以實現(xiàn)其長期理財和生活目標(biāo)的專業(yè)個人理財服務(wù)。理財定義8——科學(xué)和藝術(shù)的結(jié)合理財是科學(xué)和藝術(shù)的結(jié)合，科學(xué)理財誤區(qū)1——理財只是一種金融產(chǎn)品個人理財范圍：個人家庭從出生到死亡（從搖籃到墳?zāi)梗┑拈L期過程中，有關(guān)經(jīng)濟運行、財務(wù)資源配置的一切事項。理財規(guī)劃服務(wù)是針對客戶整個一生而非某個階段或某一事項的規(guī)劃，追求的是一個長期過程，而非最終結(jié)果，從出生到死亡都需要理財。理財規(guī)劃不局限于向客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，是針對客戶的綜合的需求進行有針對性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新。國際財務(wù)規(guī)劃協(xié)會提出“關(guān)注客戶的理財目標(biāo)和需求，比關(guān)注單一產(chǎn)品推銷更為重要”（1969年）理財誤區(qū)1——理財只是一種金融產(chǎn)品個人理財范圍：個人家庭從出理財誤區(qū)2——理財只是貨幣資產(chǎn)打理理財是對如下資產(chǎn)的全面打理貨幣金融資產(chǎn)（最為活躍，理財重點）住宅資產(chǎn)（占據(jù)家庭財富總量的半數(shù)）人力資產(chǎn)（要理財先理人）三種資產(chǎn)是家庭擁有的三大財富，都存在財富增值、資源優(yōu)化配置，實現(xiàn)效用最大化等事項,都需要給予很好打理理財誤區(qū)2——理財只是貨幣資產(chǎn)打理理財是對如下資產(chǎn)的全面打理理財誤區(qū)3——理財=投資=賺錢理財目標(biāo)：1.賺錢贏利2.防避風(fēng)險(如事業(yè)人生的大起大落)3.個人事業(yè)有成4.家庭生活美滿理財=投資=賺錢？避免對理財?shù)臉O度冷漠和急功近利行為學(xué)習(xí)的目標(biāo)是什么:學(xué)習(xí)=分?jǐn)?shù)=金錢？學(xué)到真正的知識，這些知識真正在社會中發(fā)揮效用，實現(xiàn)效用和個人人生價值的最大化。最終目的：人的身心全面發(fā)展理財誤區(qū)3——理財=投資=賺錢理財目標(biāo)：個人生活理財?shù)膬?nèi)容個人對金融理財?shù)男枰?，從如下方面展開1.生財：勞動經(jīng)營或投資獲取收入；2.聚財：儲蓄存款、保險投資、證券投資3.用財：錢財支出運用。用財包括

(1)日常收支購買、生活費開銷；(2)子女撫養(yǎng)教育用費；(3)子女結(jié)婚成家用費；(4)購建住房用費；(5)醫(yī)療保健；(6)養(yǎng)老保障用費；(7)購置大件高檔品用費（汽車等）。個人生活理財?shù)膬?nèi)容個人對金融理財?shù)男枰?，從如下方面展開金融理財業(yè)務(wù)分類同消費、購買相關(guān)：一般性的儲蓄存款、結(jié)算同財產(chǎn)購置相關(guān)：購置大件高檔消費品用費同投資相關(guān)：投資儲蓄、投資貸款、投資工具（股票、債券、基金、外匯、黃金）同經(jīng)營相關(guān)：各類經(jīng)營擔(dān)保貸款、經(jīng)營存款保險、結(jié)算匯兌等、創(chuàng)業(yè)貸款同教育相關(guān)：教育儲蓄、教育信托、教育保險、助學(xué)貸款同養(yǎng)老保障相關(guān)：養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老壽險等同住房購買相關(guān)：按揭貸款、住房儲蓄等住房與養(yǎng)老相關(guān)：反向抵押貸款、房產(chǎn)養(yǎng)老壽險金融理財業(yè)務(wù)分類同消費、購買相關(guān)：一般性的儲蓄存款、結(jié)算客戶的理財需要賺錢（如何將現(xiàn)有錢財通過更好運作得到更多的錢財，如證券交易、國債購買、各種信托基金、投資理財產(chǎn)品購買等）。銀行應(yīng)注重此類金融產(chǎn)品的研發(fā)。融資?？蛻魹檫_到某項目的籌措資金以備將來再用。如日常消費生活中的拾遺補缺、提前挪后（小額零星、活期儲蓄的運用即可）。買房、買車積蓄資金（最少是首付款）；為子女接受大學(xué)教育、自己讀書考證積蓄資金。防范風(fēng)險：參與各類人身、財產(chǎn)、責(zé)任保險事宜客戶的理財需要賺錢（如何將現(xiàn)有錢財通過更好運作得到更多的錢財社會需要：個人金融理財產(chǎn)品尚有那些需要未得到很好滿足（目前需要和長遠(yuǎn)將會產(chǎn)生的需要）。從對個人家庭經(jīng)濟理財生活的理性分析和調(diào)研中確知客戶的理財需要。客戶已有需要設(shè)立各種金融產(chǎn)品給予滿足，在這方面尚且存在的差距客戶尚未產(chǎn)生的需要，也可創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品，激發(fā)客戶的潛在需要給予很好滿足，在激烈同業(yè)競爭中占得先機。社會需要：個人金融理財產(chǎn)品尚有那些需要未得到很好滿足（目前需理財?shù)膫€人家庭經(jīng)濟意義家庭是國民經(jīng)濟活動的重要產(chǎn)業(yè)部門，對國民經(jīng)濟運行產(chǎn)生重大影響。家庭是社會資源的重要的占有配置、運行的單位，家庭占有資源(人財物力資源)已占據(jù)全社會占有資源的重要份額。家庭是生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費、投資融資的基本經(jīng)濟組織。家庭經(jīng)濟運行本身，如生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費、儲蓄保險、投資融資的活動，對社會經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮著重要功用，國家與社會經(jīng)濟發(fā)展對家庭經(jīng)濟運行提出了種種要求。理財規(guī)劃的很好開展，可充分發(fā)揮家庭個人的經(jīng)濟社會功用。理財?shù)膫€人家庭經(jīng)濟意義家庭是國民經(jīng)濟活動的重要產(chǎn)業(yè)部門，對國金融服務(wù)的需要居民金融服務(wù)需求的層次正在發(fā)生深刻變化以往簡單儲蓄存款獲息并保障安全——目前是支付結(jié)算、外匯買賣、透支、貸款融資、經(jīng)營投資、股票債券、基金、期貨期權(quán)和綜合理財、典當(dāng)信托等全方位、多層次的金融服務(wù)。擁有高額資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體需要有專業(yè)金融機構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以確保私人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值。商業(yè)銀行拓展個人金融服務(wù)市場，提供了廣闊的前景。金融理財師相比其他職業(yè)，將有很好的發(fā)展前景金融服務(wù)的需要居民金融服務(wù)需求的層次正在發(fā)生深刻變化個人金融理財服務(wù)推動財富增值某年輕人從現(xiàn)在開始每年存1.4萬元，并持續(xù)40年，并獲得年均20%的投資報酬率，40年后積累財富1.0281億（打造億萬富翁）。豐富多彩的金融業(yè)務(wù)品種、投資組合和硬件服務(wù)，會增強公眾的財富觀，并進而推動個人金融業(yè)務(wù)增長，增進金融業(yè)的利潤實現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)將盯著富裕階層開展強大攻勢，借其核心示范作用帶動大眾消費投資（外資銀行的強勢業(yè)務(wù)，內(nèi)資銀行的競爭熱點）通過提供和享受個人金融業(yè)務(wù)，使社會公眾的金融意識逐步建立起來，金融理財?shù)募寄艿玫皆鲞M個人金融理財服務(wù)推動財富增值某年輕人從現(xiàn)在開始每年存1.4萬為何我們需要專門理財服務(wù)

1、經(jīng)濟金融環(huán)境急劇變化，不能以傳統(tǒng)方式實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，利率持續(xù)下降、通貨膨脹存在，不能繼續(xù)以傳統(tǒng)的儲蓄存款實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。2、現(xiàn)代理財產(chǎn)品，需要專業(yè)知識了解、認(rèn)識并予選擇，大家學(xué)習(xí)金融理財專業(yè)知識的成本很高，不一定能得到好回報。3、術(shù)業(yè)有專攻，有“一批人對金融投資、證券市場、商業(yè)銀行、保險、宏觀環(huán)境有扎實的專業(yè)知識與深刻了解”，委托他們理財或聽取他們的意見情況就會好出很多。有錢但無技能，有理財技能但無相應(yīng)的錢財，兩者如何結(jié)合一起。為何我們需要專門理財服務(wù)

1、經(jīng)濟金融環(huán)境急劇變化，不能以傳3、豐富的理財經(jīng)驗，資本市場變幻莫測，往往沒有太多的規(guī)律可循，這就決定了資本市場上僅僅掌握書本知識往往不可行，尤其是中國沒有完全市場化的資本市場，影響因素更多，更需要接受豐富的理財經(jīng)驗，來規(guī)避風(fēng)險獲得更好的回報。4、大量的咨詢信息篩選與分析，經(jīng)濟金融、信息技術(shù)的發(fā)展都使我們接觸大量的咨詢信息。但這些咨詢信息中卻有大量的無效虛假信息，單靠個人是難以應(yīng)付，需要專業(yè)機構(gòu)或人員進行有效信息的篩選與分析。5、學(xué)習(xí)理財知識，了解理財產(chǎn)品，把握理財信息，都需要花費大量的時間與精力。如大多數(shù)人員都將大量時間與精力牽扯于其中，對社會是個大浪費。推行理財規(guī)劃，由專家來向社會從事這些服務(wù)，是有益的。3、豐富的理財經(jīng)驗，資本市場變幻莫測，往往沒有太多的規(guī)律可循個人理財與公司理財?shù)牟煌?wù)對象不同經(jīng)濟活動特點不同決策理性不同

理財目標(biāo)不同理財能力不同

投資經(jīng)營產(chǎn)品不同承受風(fēng)險能力不同生命周期不同

依據(jù)法規(guī)不同個人理財與公司理財?shù)牟煌?wù)對象不同國內(nèi)外個人金融理財?shù)漠愅鹑诃h(huán)境不同。理財服務(wù)活動的開展，必須借助于金融平臺，國內(nèi)外有較大差異；信用環(huán)境不同，國內(nèi)有較大欠缺；稅法、理財法規(guī)等法律環(huán)境不同；理財需求不同（國內(nèi)拼命賺錢，國外閑暇消費享受）對財富的價值觀念大不相同，對遺產(chǎn)規(guī)劃的認(rèn)同度；對兒女和自己的關(guān)系的看法不同，為自己生活，為兒女生活，為社會做大貢獻西方法律體系與我們有很大區(qū)別，稅收體制、遺產(chǎn)繼承、員工福利、保險和投資產(chǎn)品與中國情況相差較大，完全照搬會存在很大問題。國際理財知識體系的本土化改造與“食洋不化”等國內(nèi)外個人金融理財?shù)漠愅鹑诃h(huán)境不同。理財服務(wù)活動的開展，美國的個人理財規(guī)劃1、投資、保險、避稅、養(yǎng)老是個人理財規(guī)劃核心。2、個人理財規(guī)劃可選擇金融品種繁多（3000多種）。3、個人理財規(guī)劃方案設(shè)計專業(yè)化4、個人理財規(guī)劃師成為一大職業(yè)（金領(lǐng)）專業(yè)培訓(xùn)合格個人理財規(guī)劃師分為兩類：認(rèn)證理財規(guī)劃師和特許理財規(guī)劃師。熟悉利率、匯率、保險、股票、基金、稅收和退休保障等多方面知識，具備靈活運用各種金融產(chǎn)品和投資衍生工具的經(jīng)驗。個人理財規(guī)劃師憑借較高業(yè)務(wù)素質(zhì)和豐富職業(yè)經(jīng)驗，較為準(zhǔn)確地預(yù)測出客戶可能存在的財務(wù)風(fēng)險以及潛在的意外風(fēng)險，幫助客戶為實現(xiàn)個人重大目標(biāo)提供良好的資金支持。美國的個人理財規(guī)劃1、投資、保險、避稅、養(yǎng)老是個人理財規(guī)劃核個人金融理財目前存在缺陷1.嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營，諸多大型金融產(chǎn)品無法推出2.金融超市貨色不全，個人理財產(chǎn)品少，低水平重復(fù)嚴(yán)重3.理財相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全，法規(guī)障礙重重4.理財從業(yè)人員短缺，質(zhì)量不高，知識不全面5.分業(yè)經(jīng)營，大家各管一行，無法應(yīng)對客戶綜合理財需要6.理財?shù)南嚓P(guān)理論研究，尚有嚴(yán)重缺陷，研究人員嚴(yán)重缺乏7.大眾對理財意識觀念或表現(xiàn)淡漠或急功近利8.金融機構(gòu)人員理財技能尚有相當(dāng)缺陷，不能滿足客戶的全面需要。個人金融理財目前存在缺陷1.嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營，諸多大型金融產(chǎn)品無搞好理財需要做什么1.相關(guān)理財理論探討、客觀規(guī)律探索2.大量理財產(chǎn)品研發(fā)并推向市場3.打通政府觀念思路，消除障礙4.國家相關(guān)政策法規(guī)的修訂完善，權(quán)益維護5.金融分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營邁進6.金融保險機構(gòu)的理財服務(wù)意識、技能培育7.對大中小學(xué)生開設(shè)理財課程，公眾理財觀念培養(yǎng)。8.打造百萬理財規(guī)劃師、金融理財師9.大量成立第三方理財機構(gòu)，展開競爭搞好理財需要做什么1.相關(guān)理財理論探討、客觀規(guī)律探索個人擁有豐厚經(jīng)濟金融資源并較快增長

個人/家庭擁有豐厚的經(jīng)濟金融資源并較快增長個人收入總量急劇增長，家庭金融資產(chǎn)數(shù)量龐大個人收入總量及擁有經(jīng)濟金融資源急劇增長國民收入分配向個人傾斜，個人收入占國民收入比重大幅上升北京市高收入家庭的戶均總資產(chǎn)已達到235.6萬元，實物資產(chǎn)占66.2%，金融資產(chǎn)占33.8%。金融投資理念成熟，居民愿意接受理財服務(wù)的比例高達70%。個人金融服務(wù)發(fā)展帶來巨大市場需求長三角富裕人士總量已經(jīng)躍居?xùn)|亞第二。中國人口總量大，經(jīng)濟社會發(fā)展不平衡，貧富差距拉大，豪富階層相對數(shù)少，絕對數(shù)很大。居民財富不斷積累，大批新富階層迅速出現(xiàn)。對個人及家庭財富的管理成為新富階層迫切的需求。個人擁有豐厚經(jīng)濟金融資源并較快增長個人/家庭擁有豐厚的經(jīng)濟個人理財?shù)谝徽?學(xué)習(xí)本門課程的價值課件個人理財?shù)谝徽?學(xué)習(xí)本門課程的價值課件個人理財?shù)谝徽?學(xué)習(xí)本門課程的價值課件個人理財?shù)谝徽?學(xué)習(xí)本門課程的價值課件個人理財個人理財講述內(nèi)容1．理財基礎(chǔ)知識（概念、環(huán)境、背景、類型、功用、發(fā)展趨勢等）2．理財內(nèi)容（婚姻成家規(guī)劃、子女生育規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、住房購買規(guī)劃、現(xiàn)金流量規(guī)劃(收支消費儲蓄信貸規(guī)劃)、證券投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃）3．個人理財規(guī)劃師（或金融理財師CFP）4．以房養(yǎng)老——一種高級理財模式5．理財與個人家庭因素影響6．個人理財方案制作與評價講述內(nèi)容1．理財基礎(chǔ)知識（概念、環(huán)境、背景、類型、功用、發(fā)展本課程介紹了個人理財基本知識和技術(shù)方法，對個人“從搖籃到墳?zāi)埂钡恼麄€人生和家庭的生涯活動和理財規(guī)劃等，分別子女撫養(yǎng)教育，生涯設(shè)定，財商教育，投資理財，購房買車，繳納稅費、退休養(yǎng)老以致遺產(chǎn)傳承的全過程，作出全方位的介紹。最后將以房養(yǎng)老和基地養(yǎng)老作為一種高級理財活動予以特別說明。本課程將個人生涯規(guī)劃設(shè)定與理財知識技能培養(yǎng)結(jié)合一起，可稱為個人生涯理財。1.明晰個人生涯理財?shù)闹R技術(shù)與方法；2.培育財商意識，確立經(jīng)濟頭腦；3.增強個人生涯理財規(guī)劃的能力和才干；4.思考并把握未來人生的目標(biāo)和路徑。

學(xué)習(xí)本門課程的價值本課程介紹了個人理財基本知識和技術(shù)方法，對個人“《個人理財規(guī)劃》課程結(jié)業(yè)論文期末考試方式為學(xué)生撰寫與上課內(nèi)容密切相關(guān)的論文。論文的標(biāo)準(zhǔn)如下：1.必須是自己親自撰寫，不得有抄襲現(xiàn)象。2.與上課講述內(nèi)容、個人理財應(yīng)當(dāng)包括的事項密切相關(guān)。3.最好能緊密結(jié)合個人理財生活的實際情形，特別歡迎大家撰寫自己的生涯規(guī)劃和理財規(guī)劃。4.要求有自己的新觀點和見解，能夠用學(xué)到的知識分析和評價社會家庭個人理財生活中發(fā)生的種種現(xiàn)象。5.要求內(nèi)容實在、語句通順、條理性強，修辭優(yōu)美。6.要求五六千字為宜，不必長篇大論。7.最后一次上課交來，包括紙質(zhì)文本和電子文本?！秱€人理財規(guī)劃》課程結(jié)業(yè)論文三大規(guī)劃名詞界定1.個人職業(yè)規(guī)劃：我是誰，我的年齡性別、居住地域、知識結(jié)構(gòu)，能力才干，文化教育、優(yōu)勢特色資源、核心競爭力，尚存缺陷等。社會最需要什么，我最適合做什么，做什么事最能發(fā)揮自己的價值。我為社會做出貢獻的同時，也為自己得到較大的收益。2.個人生涯規(guī)劃：我的整個一生將如何安排度過，如就業(yè)擇業(yè)、結(jié)婚成家、子女生育教育、買房買車、納稅繳費、養(yǎng)老、遺產(chǎn)分配等，從搖籃到墳?zāi)沟囊磺袃?nèi)容3.個人理財規(guī)劃：賺錢花錢攢錢、存錢貸款、股票債券、基金期貨、保險信托等各類投資理財事項安排。生涯規(guī)劃立足人生全程,理財規(guī)劃奠定財力基礎(chǔ),職業(yè)規(guī)劃是人生先導(dǎo).三大規(guī)劃名詞界定1.個人職業(yè)規(guī)劃：我是誰，我的年齡性別、居住三大規(guī)劃

設(shè)定的目標(biāo)職業(yè)規(guī)劃：社會需要什么，我應(yīng)當(dāng)做什么，也只能做什么，我參與什么職業(yè)可以將自己選擇和社會需要最好對接，達到最好結(jié)果，最能實現(xiàn)自己的價值和效用。生涯規(guī)劃：我的一生應(yīng)當(dāng)怎樣度過，人力資源將所需要做的事情做到最好，實現(xiàn)終生幸福，美滿安康。理財規(guī)劃：為一生所需要做的各類事項奠定所需要的雄厚物質(zhì)基礎(chǔ)，并及時提供所需要的全部錢財。三大規(guī)劃設(shè)定的目標(biāo)職業(yè)規(guī)劃：社會需要什么，我應(yīng)當(dāng)做什么，也案例：白領(lǐng)一生計劃小陳今年23歲，小美22歲，兩人都在大四讀書，即將大學(xué)畢業(yè)，畢業(yè)后的目標(biāo)：就業(yè)；結(jié)婚成家。小陳和小美未來整個一生中將需要做什么事，如就業(yè)擇業(yè)、薪酬增進、結(jié)婚成家、投資理財、生育教育子女、買房買車、稅費繳納、子女結(jié)婚成家、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)傳承，等等，不一而足。人生應(yīng)當(dāng)做什么事,這些事情應(yīng)當(dāng)怎樣做，安排在什么時間做，在何種標(biāo)準(zhǔn)和檔次上做,就是將來要整日面對，現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)精心考慮和籌劃的。小陳和小美現(xiàn)對自己的整個人生提出如下構(gòu)想：

案例：白領(lǐng)一生計劃1．兩人希望不依靠父母力量自己簡單辦婚事，婚房婚車俱無，結(jié)婚后預(yù)計無積蓄，也無負(fù)債。2．就業(yè)后兩人的薪資狀況預(yù)計：小陳月薪4000元，每年獎金紅利至少12000元，估計未來薪資成長率可達5％；小美月薪3000元，每年獎金約6000元，薪資成長率約3％。五金全部交納。3．婚后租屋居住，租金每月1500元，租金年增長率5%。4．計劃婚后五年生小孩，小陳和小美都是獨生子女，按規(guī)定可生養(yǎng)兩個孩子，每個小孩月生活費為1200元；5．計劃將兩個孩子都培養(yǎng)到研究生畢業(yè)，教育費用估計為：幼兒園每年15000元，小學(xué)至中學(xué)每年10000元，大學(xué)及國內(nèi)研究生年20000元(保守估計)；1．兩人希望不依靠父母力量自己簡單辦婚事，婚房婚車俱無，結(jié)6．打算婚后10年內(nèi)購買三居室房屋，目前該類住房價值為160萬元，預(yù)計年增長率為8%；7．希望每月度能孝敬雙方父母各500元，將來視經(jīng)濟情形適度增加；8．婚后每月吃穿行用、文化娛樂等生活費開銷，大致為2000元，預(yù)計將來每年會增加8%；9．希望能購買一些保險，防范未來可能發(fā)生的種種風(fēng)險以保障安全，晚年養(yǎng)老生活能得到較好保障；10．雙方父母的養(yǎng)老保障都有一定安排，但醫(yī)療健康保障尚有較大欠缺，小陳和小美應(yīng)當(dāng)有所考慮；11．計劃每年國內(nèi)長途旅游一次，預(yù)算為4000元，將來視經(jīng)濟能力許可，再計劃到國外旅行；12．兩人打算60歲退休，退休時希望每個月有現(xiàn)金5000元可供使用，同時能積累相應(yīng)錢財應(yīng)對不時之需6．打算婚后10年內(nèi)購買三居室房屋，目前該類住房價值為160小陳和小美希望了解1．整個人生安排是否合適，應(yīng)該怎樣合理利用資源，還存有哪些缺陷，需要做出哪些改進和完善？2．計算兩人整個一生的收入與支出開銷狀況，收入能否滿足各項開銷需要，兩者有多大差距，收不抵支時又應(yīng)作何打算？3．人的一生都需要做哪些事情,安排在什么時間來做這些事(就業(yè)、結(jié)婚成家、生育教育子女、買房買車、稅費繳納、子女結(jié)婚成家、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)傳承);4．兩人一生做這些事，預(yù)計需要花費多少錢財，預(yù)定在何種檔次和標(biāo)準(zhǔn)上做這些事，能否應(yīng)對預(yù)期安排？5．人生規(guī)劃需要的這些錢財應(yīng)當(dāng)如何獲得、投資運營和籌劃安排，如何合理利用自身人力財力資源，達到所設(shè)想的個人生涯和理財目標(biāo)?小陳和小美希望了解

小陳和小美有一些事把握不清晰1．馬上要就業(yè)找工作，是到京滬一線大城市，還是留在二三線城市，或圖安逸到小縣城度過整個人生。2．養(yǎng)育兩個孩子，自己是否有如此大的經(jīng)濟實力，還是只生養(yǎng)一個孩子精心培養(yǎng)成才。3．房價飛速上漲，現(xiàn)在貸款買房還是按計劃10年后買房。前者需要向父母伸手要首付款，如此做是否合適？10年后買房時房價又會達到多大。4．小陳出生于農(nóng)家，小美生長在大城市，兩人感情甚佳，但總有某些價值觀不大相投，婚后雙方應(yīng)如何磨合這些差異，同雙方父母又應(yīng)如何相處。5．小陳和小美希望在60歲時退休頤養(yǎng)天年，并趁手腳靈便時到處走走看看，這一目標(biāo)能否實現(xiàn)。小陳和小美有一些事把握不清晰小陳和小美面臨大學(xué)畢業(yè)、就業(yè)和結(jié)婚，能圍繞未來生活提出種種構(gòu)想，十分值得贊賞。種種構(gòu)想正包括人們從出生到死亡整個一生全過程，將要面臨的生涯規(guī)劃、結(jié)婚成家規(guī)劃、生養(yǎng)教育子女規(guī)劃、現(xiàn)金預(yù)算管理、投資理財規(guī)劃、買房買車規(guī)劃、稅費籌劃、保險規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等。當(dāng)今市場經(jīng)濟社會又稱為金錢社會，有關(guān)金錢的一切，如就業(yè)、賺錢、花錢、攢錢、投資、消費、理財?shù)葍?nèi)容，是大家非常關(guān)心，卻又在目前大學(xué)教育的知識結(jié)構(gòu)體系和素質(zhì)觀念培育中，難以得到合理科學(xué)解答。大家圍繞個人持家理財要關(guān)心的諸多話題，正是本學(xué)科要著重介紹和認(rèn)真回答。希望通過本課程學(xué)習(xí)，能從中受到理財意識和觀念啟迪，得到應(yīng)有知識和方法，培育理財技能和才干，使自己未來人生安排幸福美滿。小陳和小美面臨大學(xué)畢業(yè)、就業(yè)和結(jié)婚，能圍繞未來生活提出種種構(gòu)美國耶魯大學(xué)300周年校慶之際，全球第二大軟件公司“甲骨文”的行政總裁、世界第四富艾里森應(yīng)邀參加典禮。艾里森當(dāng)著耶魯大學(xué)校長、教師、校友、畢業(yè)生的面，說出一番驚世駭俗的言論。他說：“所有哈佛大學(xué)、耶魯大學(xué)等名校的師生都自以為是成功者，其實你們?nèi)际莑oser（失敗者），因為你們以在有過比爾·蓋茨等優(yōu)秀學(xué)生的大學(xué)讀書為榮，但比爾·蓋茨卻并不以在哈佛讀過書為榮?！边@番話令全場聽眾目瞪口呆。至今為止，像哈佛、耶魯這類名校從來都是令幾乎所有人敬畏和神往，艾里森太狂了點兒吧，居然敢把那些驕傲的名校師生稱為loser。但是還沒完，艾里森接著說：“眾多最優(yōu)秀的人才非但不以哈佛、耶魯為榮，而且常常堅決地舍棄那種榮耀。世界第一富比爾·蓋茨，中途從哈佛退學(xué)；世界第二富保爾·艾倫，根本就沒上過大學(xué)；世界第四富，就是我艾里森，被耶魯大學(xué)開除；世界第八富戴爾，只讀過一年大學(xué)；微軟總裁斯蒂夫·鮑爾默在財富榜上大概排在10名開外，他與比爾·蓋茨是同學(xué)，為什么成就差一些呢？因為他是讀了一年研究生后才戀戀不舍地退學(xué)的…”艾里森接著“安慰”那些自尊心受到一點傷害的耶魯畢業(yè)生，他說：“不過在座的各位也不要太難過，你們還是很有希望的，你們的希望就是，經(jīng)過這么多年的努力學(xué)習(xí)，終于贏得了為我們這些人（退學(xué)者、未讀大學(xué)者、被開除者）打工的機會。美國耶魯大學(xué)300周年校慶之際，全球第二大軟件公司“甲骨文”第一章個人理財基礎(chǔ)什么是個人理財誰來理財——理財主體為誰理財——理財服務(wù)對象個人理財?shù)淖谥迹繕?biāo)）個人理財?shù)姆椒▊€人理財需要注意事項個人理財誤區(qū)第一章個人理財基礎(chǔ)什么是個人理財1.理財主體國家理財——財政管理公司理財——企業(yè)財務(wù)管理家庭理財——個人持家理財學(xué)習(xí)本門課程，頭腦中確立經(jīng)營核算的財務(wù)思想，即“經(jīng)濟頭腦”，開展財商教育個人各項事務(wù)抉擇、資源配置的評判標(biāo)準(zhǔn)中，增加新的財商標(biāo)準(zhǔn)上以理國財，中以管企業(yè)，下以持家庭1.理財主體國家理財——財政管理國家社會公共理財

國家理財：國家對上百萬億元國有資產(chǎn)的優(yōu)化配置運營以求獲益；國家每年征收高達10萬億元的財政收入；國家每年財政預(yù)算安排，滿足國民經(jīng)濟活動各個方面的消費需要；社會公共理財：公共基礎(chǔ)設(shè)施（水電路氣通訊等）的大量建造配置運用等；經(jīng)營政府、經(jīng)營城市理念的提出；杭州理財中心城市的打造。國家社會公共理財國家理財：國家對上百萬億元國有資產(chǎn)的機構(gòu)理財包括各類企業(yè)公司、事業(yè)行政單位和金融保險機構(gòu)；機構(gòu)擁有人力物力財力資源，向生產(chǎn)經(jīng)營投資活動地合理配置，實現(xiàn)效用最大化；各類機構(gòu)擁有價值數(shù)十萬億元凈資產(chǎn)的運作獲益；金融保險機構(gòu)對集聚近百萬億元金融資產(chǎn)的進入與放出；企業(yè)經(jīng)營投資活動中的資源配置運營、收益獲取；事業(yè)行政單位的事業(yè)與行政管理活動中的資產(chǎn)運用、支出消費等。機構(gòu)理財包括各類企業(yè)公司、事業(yè)行政單位和金融保險機構(gòu)；個人家庭理財億萬城鄉(xiāng)家庭的金融理財與非金融理財事項；家庭擁有40萬億元金融資產(chǎn)和50-60萬億元的住房資產(chǎn)(城市家庭)；個人家庭需要理財。包括婚姻生育、生涯就業(yè)、子女教育、納稅交費、買房買車、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)繼承等從“出生到死亡”的全方位規(guī)劃；城鄉(xiāng)家庭勞力就業(yè)、收入組織、支出購買、經(jīng)營投資、生活消費、稅費交納、醫(yī)療保健、住房養(yǎng)老、子女撫養(yǎng)教育、文化娛樂等的財務(wù)事項；這些活動中體現(xiàn)的家庭人力物力財力資源的合理配置、優(yōu)化運營等內(nèi)容。個人家庭理財億萬城鄉(xiāng)家庭的金融理財與非金融理財事項；2.理財形式1.個人金融理財：在個人家庭生活中運用各種投資理財?shù)墓ぞ吆褪侄?，對擁有金融資產(chǎn)打理安排，包括儲蓄、貸款、投資、保險、股票、債券、外匯、期貨、期權(quán)、黃金、基金、信托等各種金融工具，嚴(yán)格圍繞個人家庭特色和需要進行。目標(biāo)是投資賺錢贏利，錢財安排保值增值，同時防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險。2.個人生涯理財：個人一生全過程財務(wù)活動的全方位打理。個人家庭生活中特有的結(jié)婚成家、子女生育教育、撫養(yǎng)贍養(yǎng)、就業(yè)尋職、薪酬福利、購房買車、退休養(yǎng)老、家庭解體、分家析產(chǎn)、最終死亡等。這些事項的運行都離不開資源配置和優(yōu)化運營事宜。目標(biāo)是個人理財意識培養(yǎng)和生涯目標(biāo)設(shè)定，個人自身生活安排。是個人家庭一生擁有資源合理配置優(yōu)化，實現(xiàn)家庭多項功能活動和目標(biāo)、利益的最大化。2.理財形式1.個人金融理財：在個人家庭生活中運用各種投資3.理財內(nèi)容本課程著重于個人家庭整個生命周期“從出生到死亡”的全過程、全方位的理財規(guī)劃。個人理財規(guī)劃具體包括內(nèi)容：婚姻成家規(guī)劃、子女養(yǎng)育規(guī)劃、子女教育規(guī)劃就業(yè)生涯規(guī)劃、員工薪酬福利規(guī)劃稅收籌劃、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理儲蓄貸款規(guī)劃、投資理財規(guī)劃個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃，房地產(chǎn)投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃。3.理財內(nèi)容本課程著重于個人家庭整個生命周期“從出生到死亡”

4.理財要素1.資產(chǎn):實物資產(chǎn)(動產(chǎn)和不動產(chǎn))、金融資產(chǎn)2.負(fù)債:消費負(fù)債、經(jīng)營負(fù)債、投資負(fù)債；3.財富：資產(chǎn)減去負(fù)債的凈額4.收入:勞動收入、財產(chǎn)收入、經(jīng)營收入等；5.支出:生活費支出、經(jīng)營性支出、債務(wù)性支出6.消費:物質(zhì)消費和精神文化消費；支出與消費的較大差異比較；收入減去支出后的結(jié)余——家庭理財?shù)幕A(chǔ)資產(chǎn)減去負(fù)債后的財富——家庭理財?shù)幕A(chǔ)4.理財要素5.理什么財家庭理財?shù)膬?nèi)容包括票子、房子和人三大方面：1.貨幣金融資產(chǎn)：儲蓄貸款、股票債券、基金外匯、期貨股權(quán)等；2.人力資產(chǎn)（人力資本）：要理財先理人，人的生涯規(guī)劃、職業(yè)技能培育、知識才干、體力智力、財商意識、理財技能；3.住房資產(chǎn)：大家擁有的住房，將不動產(chǎn)轉(zhuǎn)化為動產(chǎn)，房產(chǎn)的居住、投資、融資、養(yǎng)老保障目前所指理財一般僅局限于貨幣金融資產(chǎn)的打理，人力資源、房產(chǎn)等則未作考慮，應(yīng)予糾正.5.理什么財家庭理財?shù)膬?nèi)容包括票子、房子和人三大方面：6.對誰理財人人都需要理財（理財意識與技能，吃不窮，穿不窮，計劃不到一世窮）；有錢財?shù)珶o理財?shù)募寄?，或無理財?shù)臅r間與精力（富人、忙人）；中產(chǎn)階級：希望自己擁有的錢財增值保值；窮人：希望增加收入，由窮變富，至少是不希望自己的下一代沿循怪圈一直走下去；理財非有錢人的專利，富人需要理財、窮人更需要理財。任何人員都需要懂得理財、參與理財。在理財?shù)倪^程中，能夠使自己對自己的未來，對自己的錢如何分配有細(xì)致打算。6.對誰理財人人都需要理財（理財意識與技能，吃不窮，穿不窮，7.誰來理財——理財主體（1）金融保險機構(gòu)：目前理財活動主體，銀行保險目前大力推崇的事項，為客戶免費理財。（2）第三方理財機構(gòu)：收費理財，目前我國尚無專門機構(gòu)，今后發(fā)展大方向。香港有2000多家，大陸尚無一家理財事務(wù)所。（3）個人家庭自主理財，市場經(jīng)濟社會是金錢社會，大家應(yīng)當(dāng)初步具備理財知識與技能。（4）學(xué)習(xí)理財后的就業(yè)趨向：供職金融保險機構(gòu)、自己辦理財事務(wù)所、新聞媒體、個人持家理財7.誰來理財——理財主體（1）金融保險機構(gòu)：目前理財活動主體8.理財方式自主理財（自己錢財自己打理）幫客理財（機構(gòu)免費幫客戶理財）理財事務(wù)所（咨詢服務(wù)，收費理財）代客理財（私募基金受托為客戶理財，如代炒股票等，盈虧分成，賬戶分設(shè)）基金管理公司（資金完全歸并一起，公司大規(guī)模理財并提取管理費）8.理財方式自主理財（自己錢財自己打理）各種理財組織的優(yōu)點與缺陷

金融保險機構(gòu)理財：理財人員主要為推銷機構(gòu)產(chǎn)品，知識技能不全面，無法公正客觀權(quán)威，免費服務(wù)，理財師收入較高。第三方機構(gòu)理財，提供服務(wù)不推銷產(chǎn)品，客觀公正，理財人員要通過考試認(rèn)證，技能知識全面，收費服務(wù)?；鸸芾砉荆簩＜依碡?，收益較好，目前為公眾看好，只是證券理財，不涉及其他。家庭自主理財，掌握知識技能不足，了解信息不全面，或沒有時間和意識參與理財。各種理財組織的優(yōu)點與缺陷

金融保險機構(gòu)理財：理財人員主要為推“授人以魚”與“授人以漁”簡單理財事項自己打理；專門復(fù)雜化理財，委托專家理財更合適；市場經(jīng)濟社會，個人需要對有一定理財知識技能，但不可能具體全面把握任何方面；術(shù)業(yè)有專攻，行業(yè)有分工；自己炒股票或買基金，兩者的利弊評析?！笆谌艘贼~”與“授人以漁”簡單理財事項自己打理；理財定義1：個人+金融+理財“個人/家庭”、“金融”和“理財”三者加總或有機組合，三大學(xué)科領(lǐng)域內(nèi)容融會?！皞€人/家庭”：理財服務(wù)主體，個人家庭運營的特性，婚姻生育、子女教育、職業(yè)生涯規(guī)劃、遺產(chǎn)養(yǎng)老等，公司理財不可能包括。“金融”：理財需要依托的證券、投資、保險、信托、期貨、基金等平臺，理財規(guī)劃的重要工具和手段?！袄碡敗保嘿Y金籌措、資源合理配置，遵循最大收益與最小耗費原則，投資融資運營，記錄反映經(jīng)濟活動狀況及結(jié)果，實現(xiàn)優(yōu)化生活目標(biāo)的內(nèi)涵。理財定義1：個人+金融+理財“個人/家庭”、“金融”和“理財理財定義2——全過程理財規(guī)劃狹義理財：推銷理財產(chǎn)品，賺取傭金和中介費。中義理財：商業(yè)銀行或其他金融保險機構(gòu)開辦的，以擁有一定資產(chǎn)和意愿的個人/家庭為服務(wù)對象，主要為其辦理財產(chǎn)代理、信息咨詢、投資顧問等金融中介服務(wù)，并從中收取一定手續(xù)費和傭金的行為。金融機構(gòu)為客戶提供專項金融理財服務(wù)廣義理財：包括銀行保險公司等在內(nèi)的各種專業(yè)理財機構(gòu)，為個人/家庭提供的，有針對性的、專業(yè)化的綜合性全面理財服務(wù)，其活動范圍涉及到個人/家庭整個生命周期全過程的各方面財務(wù)需求的綜合過程。理財服務(wù)不是簡單推銷產(chǎn)品，而是提供全方位全過程的金融服務(wù)，做長線?？蛻粜枰袄碡斠?guī)劃的過程”，而非單一產(chǎn)品。理財定義2——全過程理財規(guī)劃狹義理財：推銷理財產(chǎn)品，賺取傭理財定義3——第三方理財由一個訓(xùn)練有素的個人銀行家、專業(yè)理財規(guī)劃師、個人專家團隊，向個人或機構(gòu)提供包括銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、保險及稅收計劃等全套服務(wù)，提供專業(yè)理財建議咨詢(理財計劃、投資建議、稅收安排、資產(chǎn)組合安排等)，或直接受客戶委托管理資產(chǎn)投資，并按照服務(wù)質(zhì)量和工作量收取費用。（美國花旗銀行個人理財服務(wù)的定義）理財定義3——第三方理財由一個訓(xùn)練有素的個人銀行家、專業(yè)理財理財定義4——理財規(guī)劃師角度理財規(guī)劃師根據(jù)客戶狀況和要求，不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，使客戶取得最好回報。每個人只要將自己對財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險承受能力告訴理財規(guī)劃師，就能為你量身定制理財方案并代理操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。對理財一竅不通的人，只要委托理財規(guī)劃師進行操作，也能獲得理想回報。是西方國家的理想狀況，我國目前還達不到。理財定義4——理財規(guī)劃師角度理財規(guī)劃師根據(jù)客戶狀況和要求，不理財定義5—綜合金融服務(wù)個人理財規(guī)劃是一種綜合的金融服務(wù)；理財規(guī)劃師分析評估客戶生活各個方面的財務(wù)狀況；和客戶共同確定理財目標(biāo)體系；幫助客戶制定合理的和可操作的理財方案；對理財方案運營中問題做修訂完善。理財定義5—綜合金融服務(wù)個人理財規(guī)劃是一種綜合的金融服務(wù)；理財定義6——理財程序收集整理個人客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)；聽取客戶的理財目標(biāo)和要求；為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案；幫助客戶實施理財方案；保證客戶財富增值和閑暇的終身消費；堅持以客戶為導(dǎo)向，以市場為中心的理念?！绹碡斠?guī)劃師資格鑒定委員會的定義理財定義6——理財程序收集整理個人客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)理財定義7—個人經(jīng)濟事務(wù)管理個人經(jīng)濟生活、消費支出事務(wù)的管理包括個人日常生活中的財務(wù)管理個人各種金融或非金融資產(chǎn)投資的管理個人退休后生活費來源安排管理個人死后的遺產(chǎn)處置計劃個人日常生活中人身與財產(chǎn)風(fēng)險防范等突出個人，個人與家庭相獨立（西方的觀點）理財定義7—個人經(jīng)濟事務(wù)管理個人經(jīng)濟生活、消費支出事務(wù)的管理理財定義8

——科學(xué)和藝術(shù)的結(jié)合理財是科學(xué)和藝術(shù)的結(jié)合，科學(xué)體現(xiàn)在懂財務(wù)、會分析，藝術(shù)體現(xiàn)在能夠閱讀投資者心理、察言觀色。投資理財是充分了解社會規(guī)則和經(jīng)濟法規(guī)，以各種投資工具為語句，以投資組合為段落去描述財經(jīng)世界的變化。投資理財是一種文化?！罢J(rèn)識世界，梳理錢財，提升生活”是投資理財?shù)膬?nèi)容。財務(wù)策劃是指運用科學(xué)公正的財務(wù)分析程序來對個人的財務(wù)計劃，投資策略等進行合理的規(guī)劃與管理，以實現(xiàn)其長期理財和生活目標(biāo)的專業(yè)個人理財服務(wù)。理財定義8——科學(xué)和藝術(shù)的結(jié)合理財是科學(xué)和藝術(shù)的結(jié)合，科學(xué)理財誤區(qū)1——理財只是一種金融產(chǎn)品個人理財范圍：個人家庭從出生到死亡（從搖籃到墳?zāi)梗┑拈L期過程中，有關(guān)經(jīng)濟運行、財務(wù)資源配置的一切事項。理財規(guī)劃服務(wù)是針對客戶整個一生而非某個階段或某一事項的規(guī)劃，追求的是一個長期過程，而非最終結(jié)果，從出生到死亡都需要理財。理財規(guī)劃不局限于向客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，是針對客戶的綜合的需求進行有針對性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新。國際財務(wù)規(guī)劃協(xié)會提出“關(guān)注客戶的理財目標(biāo)和需求，比關(guān)注單一產(chǎn)品推銷更為重要”（1969年）理財誤區(qū)1——理財只是一種金融產(chǎn)品個人理財范圍：個人家庭從出理財誤區(qū)2——理財只是貨幣資產(chǎn)打理理財是對如下資產(chǎn)的全面打理貨幣金融資產(chǎn)（最為活躍，理財重點）住宅資產(chǎn)（占據(jù)家庭財富總量的半數(shù)）人力資產(chǎn)（要理財先理人）三種資產(chǎn)是家庭擁有的三大財富，都存在財富增值、資源優(yōu)化配置，實現(xiàn)效用最大化等事項,都需要給予很好打理理財誤區(qū)2——理財只是貨幣資產(chǎn)打理理財是對如下資產(chǎn)的全面打理理財誤區(qū)3——理財=投資=賺錢理財目標(biāo)：1.賺錢贏利2.防避風(fēng)險(如事業(yè)人生的大起大落)3.個人事業(yè)有成4.家庭生活美滿理財=投資=賺錢？避免對理財?shù)臉O度冷漠和急功近利行為學(xué)習(xí)的目標(biāo)是什么:學(xué)習(xí)=分?jǐn)?shù)=金錢？學(xué)到真正的知識，這些知識真正在社會中發(fā)揮效用，實現(xiàn)效用和個人人生價值的最大化。最終目的：人的身心全面發(fā)展理財誤區(qū)3——理財=投資=賺錢理財目標(biāo)：個人生活理財?shù)膬?nèi)容個人對金融理財?shù)男枰?，從如下方面展開1.生財：勞動經(jīng)營或投資獲取收入；2.聚財：儲蓄存款、保險投資、證券投資3.用財：錢財支出運用。用財包括

(1)日常收支購買、生活費開銷；(2)子女撫養(yǎng)教育用費；(3)子女結(jié)婚成家用費；(4)購建住房用費；(5)醫(yī)療保健；(6)養(yǎng)老保障用費；(7)購置大件高檔品用費（汽車等）。個人生活理財?shù)膬?nèi)容個人對金融理財?shù)男枰?，從如下方面展開金融理財業(yè)務(wù)分類同消費、購買相關(guān)：一般性的儲蓄存款、結(jié)算同財產(chǎn)購置相關(guān)：購置大件高檔消費品用費同投資相關(guān)：投資儲蓄、投資貸款、投資工具（股票、債券、基金、外匯、黃金）同經(jīng)營相關(guān)：各類經(jīng)營擔(dān)保貸款、經(jīng)營存款保險、結(jié)算匯兌等、創(chuàng)業(yè)貸款同教育相關(guān)：教育儲蓄、教育信托、教育保險、助學(xué)貸款同養(yǎng)老保障相關(guān)：養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老壽險等同住房購買相關(guān)：按揭貸款、住房儲蓄等住房與養(yǎng)老相關(guān)：反向抵押貸款、房產(chǎn)養(yǎng)老壽險金融理財業(yè)務(wù)分類同消費、購買相關(guān)：一般性的儲蓄存款、結(jié)算客戶的理財需要賺錢（如何將現(xiàn)有錢財通過更好運作得到更多的錢財，如證券交易、國債購買、各種信托基金、投資理財產(chǎn)品購買等）。銀行應(yīng)注重此類金融產(chǎn)品的研發(fā)。融資。客戶為達到某項目的籌措資金以備將來再用。如日常消費生活中的拾遺補缺、提前挪后（小額零星、活期儲蓄的運用即可）。買房、買車積蓄資金（最少是首付款）；為子女接受大學(xué)教育、自己讀書考證積蓄資金。防范風(fēng)險：參與各類人身、財產(chǎn)、責(zé)任保險事宜客戶的理財需要賺錢（如何將現(xiàn)有錢財通過更好運作得到更多的錢財社會需要：個人金融理財產(chǎn)品尚有那些需要未得到很好滿足（目前需要和長遠(yuǎn)將會產(chǎn)生的需要）。從對個人家庭經(jīng)濟理財生活的理性分析和調(diào)研中確知客戶的理財需要?？蛻粢延行枰O(shè)立各種金融產(chǎn)品給予滿足，在這方面尚且存在的差距客戶尚未產(chǎn)生的需要，也可創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品，激發(fā)客戶的潛在需要給予很好滿足，在激烈同業(yè)競爭中占得先機。社會需要：個人金融理財產(chǎn)品尚有那些需要未得到很好滿足（目前需理財?shù)膫€人家庭經(jīng)濟意義家庭是國民經(jīng)濟活動的重要產(chǎn)業(yè)部門，對國民經(jīng)濟運行產(chǎn)生重大影響。家庭是社會資源的重要的占有配置、運行的單位，家庭占有資源(人財物力資源)已占據(jù)全社會占有資源的重要份額。家庭是生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費、投資融資的基本經(jīng)濟組織。家庭經(jīng)濟運行本身，如生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費、儲蓄保險、投資融資的活動，對社會經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮著重要功用，國家與社會經(jīng)濟發(fā)展對家庭經(jīng)濟運行提出了種種要求。理財規(guī)劃的很好開展，可充分發(fā)揮家庭個人的經(jīng)濟社會功用。理財?shù)膫€人家庭經(jīng)濟意義家庭是國民經(jīng)濟活動的重要產(chǎn)業(yè)部門，對國金融服務(wù)的需要居民金融服務(wù)需求的層次正在發(fā)生深刻變化以往簡單儲蓄存款獲息并保障安全——目前是支付結(jié)算、外匯買賣、透支、貸款融資、經(jīng)營投資、股票債券、基金、期貨期權(quán)和綜合理財、典當(dāng)信