第三講信用卡授權(quán)系統(tǒng)第三講信用卡授權(quán)系統(tǒng)（Authorization）1、建立授權(quán)管理機制的目標2、授權(quán)管理的基本思路3、特約商戶受理程序4、在銀行卡授權(quán)管理機制中發(fā)卡行的角色

5、典型案例分析BASEI1、建立授權(quán)管理機制的目標控制風(fēng)險風(fēng)險、效益與成本是信用卡管理的三個不可分割的元素，應(yīng)該均衡考慮BASEI是VISA國際組織用來進行全球授權(quán)服務(wù)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，其本質(zhì)是風(fēng)險管理的工具授權(quán)的主要概念

KeyConcepts風(fēng)險管理工具 Riskmanagementtool根據(jù)持卡人類型、商戶類型、交易額界定風(fēng)險

DefinesriskbyCardholdertype,Merchanttype,dollaramount平衡風(fēng)險與成本 Balancesriskagainstcosts安全可靠地授權(quán)低風(fēng)險交易 Safelyauthorizeslowrisktransactions提高客戶服務(wù)以及卡片使用的水平 Improvescustomerservicesandusage2、授權(quán)管理的基本思路通過分層授權(quán)，控制風(fēng)險，同時風(fēng)險控制與交易效率并重特約商戶是信用卡的直接受理者，因而成為銀行卡授權(quán)管理的第一層從特約商戶的角度看，收單行是授權(quán)者，但從授權(quán)管理的全過程看，收單行只是發(fā)卡行的授權(quán)進行傳遞，并不構(gòu)成嚴格意義上的一個授權(quán)管理的獨立層次利用信息技術(shù)和通訊技術(shù)構(gòu)成的計算機網(wǎng)絡(luò)和授權(quán)系統(tǒng)是授權(quán)管理的第二層次發(fā)卡行是授權(quán)管理的第三層次3、特約商戶受理程序1、顯示Visa標識DisplayVisalogo2、接受所有的銀行卡，不得區(qū)別對待3、不得要求持卡人提供額外證明4、不得向持卡人收取額外費用5、使用正確的授權(quán)程序初步的安全檢查：卡片真?zhèn)?，持卡人身份是否需要授?quán)？查閱止付名單決定是否交易卡片受理程序CardAcceptanceProcedures處于下列情況時，必須得到授權(quán):Authorizationmustbeobtainedwhen:交易額超過最低限額

Trisectionamountexceedsfloorlimit卡片已過期

AnexpiredCardispresented持卡人未帶卡片Cardholderdidnotbringhis/hercard特約商戶有所懷疑

merchantissuspicious簽名條是空白的Signaturepanelisblank注意：特約商戶決不能分單以避免授權(quán)Note:MerchantmustNOTsplitasaletoavoidobtainingauthorization卡片的安全特征卡片安全特征CardSecurityFeatures卡片安全特征CardSecurityFeaturesVisa標志VisaLogo鴿形防偽圖案DoveHologram凸印的卡號EmbossedAccountNumber印刷的銀行標識號Pre-printedBin有效期ValidFrom/toDates簽名Signature卡片未經(jīng)涂改Unaltered

Card飛翔的“v”字符Flying“V”照片(可選)Photo(Optional)16位卡號4270100590001270前6位BIN最后一位校驗碼4、在銀行卡授權(quán)管理機制中發(fā)卡行的角色交易授權(quán)的最終決定者，BASEI中授權(quán)參數(shù)的實際設(shè)定者處于授權(quán)管理的最高層次

5、典型案例分析BASEI1、正常持卡人授權(quán)服務(wù)系統(tǒng)PCAS2、正常授權(quán)容量管理系統(tǒng)PACM

通過PCAS和PACM配合使用，滿足不同發(fā)卡行的授權(quán)需要。

（1）PCAS的目標

PurposeofPCAS（2）交易流程

Transactionflow（3）PCAS的特性PCASfeatures特約商戶類型Merchanttype持卡人風(fēng)險等級

Cardholderrisklevel交易額Transactiondollaramount附加處理

Additionalprocessing（4）通知Advises（1）PCAS的目標PurposeofPCAS低風(fēng)險交易-低成本處理

Lowrisktransactions-lowcostprocessing高風(fēng)險交易-嚴格控制

Highrisktransactions-tightlycontrolledprocessing當(dāng)無法聯(lián)絡(luò)發(fā)卡行時，可采用代授權(quán)處理，

Stand-inauthorizationprocessingwhenIssuerisunavailable檢查PIN和CVV（2）授權(quán)交易流程AuthorizationTransactionFlow收單行處理中心AcquirerCenterVISABASEI發(fā)卡行處理中心IssuerCenter世界銀行WORLDBANK第一銀行FIRSTBANK持卡人Cardholder特約商戶MerchantVISAVISA授權(quán)程序AuthorizationProcedures特約商戶最低限額MerchantFloorLimit止付名單CARDRECOVERYBULLETINVISA卡的不同產(chǎn)品在不同類型特約商戶和持卡人不同資信等級中，被分別設(shè)定了不同的授權(quán)限額，而且每一類別的授權(quán)限額又被分成了三個檔次，即：

最高檔是發(fā)卡行限額；最低檔是通知限額；中間檔是活動檢查限額。當(dāng)交易金額達到發(fā)卡行限額，或低于通知限額，或處于活動檢查限額時，PCAS將分別采取不同的處理措施。

發(fā)卡行可以根據(jù)持卡人以前的行為模式來確定一個特定的持卡人是高風(fēng)險型還是低風(fēng)險型，持卡人可以分成如上所示的4種不同的資信等級。資信等級使發(fā)卡行可以增加好的持卡人授權(quán)參數(shù)和減少新的持卡人和高風(fēng)險的持卡人的授權(quán)參數(shù)。發(fā)卡行同樣可以通過設(shè)置參數(shù)把交易傳遞給發(fā)卡行或代授權(quán)程序的方法來責(zé)令“正常持卡人授權(quán)服務(wù)”決定交易被視作是高風(fēng)險的還是低風(fēng)險的，這些參數(shù)叫做通知限額（AdviceLimits）和發(fā)卡行限額（IssuerLimits）.除了這些限額，發(fā)卡行還可以設(shè)置關(guān)于持卡人個人消費活動參數(shù)，發(fā)卡行能夠限制BASEI同意提供給某個特定持卡人的1天或4天期限的交易筆數(shù)和金額，這叫做活動限額（ActivityLimits）.（3）PCAS的特征PCASFeatures11種類型的商戶11merchanttypes四級持卡人風(fēng)險等級Fourcardholderrisklevels全部授權(quán)Fullauthorization發(fā)卡行限額隨機選擇IssuerLimitrandomselection通知限額活動檢查

AdviceLimitActivitycheckingVISA交易額TransactionAmount$特約商戶類型MerchantType現(xiàn)金Cash#888旅游及娛樂業(yè)T&E零售業(yè)Retail消費

Purchases持卡人風(fēng)險等級CardholderriskLevels等級DRiskLevelD等級CRiskLevelC等級BRiskLevelB等級ARiskLevelA風(fēng)險RiskSTAND－INPROCESSING代授權(quán)處理可選的處理過程(活動審查，產(chǎn)生通知)OptionalProcessing(ActivityCheck,AdviceCreation)交易金額TransactionDollarAmount$200$150$50$0發(fā)卡行限額IssuerLimit通知限額AdviceLimit送交發(fā)卡行以取得授權(quán)SenttoIssuerforAuthorization例外文件檢查ExceptionFileCheck到期日檢查ADVICEFORDECLINES特約商戶類型

資信等級A

資信等級B資信等級C資信等級D發(fā)卡行限額

通知限額

發(fā)卡行限額

通知限額

發(fā)卡行限額

通知限額

發(fā)卡行限額

通知限額

航空70050500505005010050汽車出租500－250－250－100－旅店700－500－500－100－餐館300－200－100－100－醫(yī)藥250－200－150－100－一般購買200－150－100－100－風(fēng)險購買5050505050505050郵購電購00000000ATM10005000000手工取現(xiàn)00000000準現(xiàn)金00000000不同類型商戶的限額ProcessingDollarAmount特約商戶類型

MerchantGroup$500$500$250$200$150$50$100$50發(fā)卡行限額IssuerLimits通知限額AdviceLimits#312$100$0$0$0$0活動檢查限額ActivityCheckingLimits一天的交易金額1-daydollaramount一天的交易筆數(shù)

1-daytransactioncount四天的交易總額4-daymultiplier特約商戶類型MerchantGroup$500$500$250$200$150$50$100$50發(fā)卡行限額IssuerLimits通知限制AdviceLimits#312$100$0$0$0商戶活動限額Merchant

ActivityLimitsTotal

Limits$300

2/2$200015/2

購物總額TotalPurchases現(xiàn)金總額TotalCashSubtotal

Limits(optional)$501/2$1001/2$251/2$0$2001/4$2001/2$1002/3$7005/2例：通知限額＝US$50

發(fā)卡行限額＝US$100在這個例子中，發(fā)卡行把發(fā)卡行限額定在100美元，所以：l

所有超過100美元的交易都送給發(fā)卡行處理而通知限額定在50美元就意味著：l

所有50美元以下的交易由代授權(quán)程序處理，并且只接受根據(jù)例外文件進行的非正常檢查。所有50美元到100美元之間的交易由代授權(quán)程序處理，并且接受根據(jù)例外文件和發(fā)卡行的活動檔案進行的正常檢查。

附加處理AdditionalProcessing有效期ExpirationDate卡號模10檢查AccountnumberMod-10checkedCVV、PIN檢查CVV,PINchecking隨機選擇因子RandomSelectionFactor可預(yù)見的抵抗力 Counteractspredictability低于通知限額的百分比(對BIN而言) %underadvicelimit(forBIN)限額間的百分比

%betweenlimits最高為30%

Upto30%較高交易額的加權(quán)

WeightedforhigheramountsATR超時ATRTimeOut收單行處理中心AcquirerCenterVISABASE1發(fā)卡行處理中心IssuerCenter世界銀行WorldBank第一銀行FirstBank持卡人Cardholder特約商戶MerchantVISAVISAATR附加處理選項AdditionalProcessingOptions最低自動交易額 Minimumautomatedtransactionamount郵購/電購選項 Mail/phoneorderoptions商戶類型默認應(yīng)答代碼－認可或拒絕

DefaultresponsecodesbyMerchantgroup-approveordeclinePOS/不超過150美元－認可還是拒絕 POS/lessthan$150-approveordecline應(yīng)答代碼ResponseCodes00 認可Approval01 聯(lián)絡(luò)Referral04 收回卡片Pick-upcard05拒絕Decline57 不許可該項交易

TransactionNotPermitted83 無法驗證個人密碼UnabletoVerifyPIN91 發(fā)卡行“無法聯(lián)絡(luò)”IssuerUnavailable代授權(quán)處理：發(fā)卡行“無法聯(lián)絡(luò)”

Stand-In:Issuer‘navigable系統(tǒng)退出或停止運行

SignedofforSystemdownSI狀態(tài)-懸掛查詢

SIMode-SuppressInquirePCAS超時(ATR)

TimedoutbyPCAS(ATR)訊息排隊等候

Queueofmessages與BASEI沒有聯(lián)機NoonlineconnectiontoBASEI（4）通知Advises為取得授權(quán)而產(chǎn)生的GeneratedforAuthorizations位于限額之間：未認可/認可可選

BetweenLimits:fornon-approvals/optionalforapprovals低于通知限額：只限于未認可

UnderAdviceLimit:fornon-approvalsonly高于發(fā)卡行限額(發(fā)卡行“無法聯(lián)絡(luò)”)：對于所有的認可或未認可

AboveIssuerLimit(unavailable):forallapprovalsandnon-approvals通知Advises可由發(fā)卡行調(diào)單RetrievalbyIssuer聯(lián)機OnlineBASEII文件BASEIIFile報表PaperReportsBASEI報表BASE