在我國的金融體系里，最被忽視的農(nóng)信系統(tǒng)，近期接連爆出重磅新聞。最近的，山西省長治漳澤農(nóng)商行打員工屁股、給員工剃“陰陽頭”的內(nèi)訓視頻，引來社會廣泛質(zhì)疑與譴責?！兜谝回斀?jīng)日報》記者在山西省長治縣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，奇葩的內(nèi)訓方式在當?shù)夭⒎莻€案。為了業(yè)績突破，不惜挑戰(zhàn)“體罰”職工的底線，從側(cè)面反映出農(nóng)商行的經(jīng)營困境。此前，則有銀行間市場的“同業(yè)戶”亂象。在今年年初銀行間票據(jù)市場爆發(fā)的幾起大案中，都出現(xiàn)了農(nóng)商行的影子。“在票據(jù)圈內(nèi)，最有效的一種‘玩法’是一些小型農(nóng)商行或農(nóng)信社被票據(jù)中介‘包養(yǎng)’，而票據(jù)中介則給同業(yè)戶開很高的報酬?！币恢币詠?，農(nóng)信系統(tǒng)中的農(nóng)商行、農(nóng)信社由于底子薄、風控能力差，是銀行體系中最薄弱的一個環(huán)節(jié)。而在本輪經(jīng)濟下行過程中，農(nóng)信社、農(nóng)商行遇到的問題也遠超其他商業(yè)銀行?！罢婵铍y增、貸款難放、風險難控、效益難提，是農(nóng)商行面臨的實際困境,同時監(jiān)管政策變化、金融創(chuàng)新加快、同業(yè)競爭加劇等因素交互作用,給金融發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)?！睆埣腋坜r(nóng)村商業(yè)銀行董事長王子忠在《中國金融》上撰文稱。當資產(chǎn)質(zhì)量、股權(quán)結(jié)構(gòu)、人才梯隊、客戶結(jié)構(gòu)等均處于劣勢的農(nóng)商行遇到當前經(jīng)濟“L型”增長時，其生存狀況堪憂，或?qū)⒊蔀殂y行業(yè)下一個爆發(fā)的風險點。資產(chǎn)質(zhì)量堪憂銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，中國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額2060億元，不良貸款率2.56%，不良貸款率遠高于大型商業(yè)銀行(1.72%)、股份制銀行(1.61%)和城商行(1.46%)。從不良貸款數(shù)據(jù)來看，一是不良資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差，不良率上升厲害，吃掉多年的撥備及利潤;二是農(nóng)商行依然面臨資產(chǎn)荒，資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。盡管截至一季度末，農(nóng)商行的不良率已經(jīng)高達2.56%，高于大型商業(yè)銀行0.84個百分點，但中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山對《第一財經(jīng)日報》記者表示，這一不良率并不均衡。中國農(nóng)信系統(tǒng)里，農(nóng)商行與農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量好壞參半，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營狀況存在參差不齊的特點。具體表現(xiàn)在，東部規(guī)模大，中部較弱，西部最弱。就資資產(chǎn)質(zhì)量量而言，，東北地地區(qū)與西西北地區(qū)區(qū)農(nóng)信系系統(tǒng)比較較糟糕。。與大型型金融機機構(gòu)資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量下下降的邏邏輯不同同，農(nóng)信信系統(tǒng)中中的農(nóng)商商行與農(nóng)農(nóng)信社似似乎存在在“先天天不足””的劣勢勢，特別別是尚未未改制農(nóng)農(nóng)商行的的農(nóng)信社社，歷史史上形成的不不良包袱袱沉重，，而農(nóng)信信社也無無法核銷銷。以西西部地區(qū)區(qū)一家資資產(chǎn)質(zhì)量量只有17億元的農(nóng)農(nóng)商行為為例，2015年該農(nóng)信信社不良良率已經(jīng)經(jīng)達到7.86%。由于資資產(chǎn)質(zhì)量量太差，，一直不不符合改改制農(nóng)商商行的要要求。該該農(nóng)信社內(nèi)部人人士對本本報記者者表示，，對于歷歷史上的的不良貸貸款，已已經(jīng)無法法用市場場化處置置不良貸貸款的核核銷手段段處理，，只能作作為基數(shù)數(shù)算入農(nóng)農(nóng)信社總總的不良良率中。?！拔覀儌冝r(nóng)信社社這幾年年不良率率很高，，加上這這些歷史史包袱，，不良率率就更高了。?！彼麩o無奈的說說。不良良貸款核核銷對于于上述農(nóng)農(nóng)信社化化解歷史史不良貸貸款而言言也無從從發(fā)力。。上述內(nèi)內(nèi)部人士士告訴本本報記者者，對于于歷史上上的不良良包袱，，大部分分貸款不不符合核核銷要求求。“一一筆貸款款誰貸出出去的都都不知道道，一個皮包包公司名名字只改改動一個個字，就就出現(xiàn)了了三筆貸貸款?！薄睔v史““不良””包袱等等于一個個基數(shù)，，推高了了當?shù)剞r(nóng)農(nóng)信社的的不良率率。按照照當?shù)乇O(jiān)監(jiān)管要求求，農(nóng)信信社歷史史遺留的的“不良良”包袱袱需要與與之后經(jīng)經(jīng)營中產(chǎn)產(chǎn)生的不不良貸款款合并統(tǒng)計。?！氨O(jiān)管管部門看看重資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量水水平，并并不會過過問不良良形成的的原因。。但有些些歷史遺遺留的不不良資產(chǎn)產(chǎn)，貸款款企業(yè)已已經(jīng)不存存在了，，無從清清收。””該農(nóng)信信社內(nèi)部部人士對對本報記記者表示示。當?shù)氐劂y監(jiān)局局每年都都會向該該農(nóng)信社社要求提交交關(guān)于于提升升資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量量的方方案，，但監(jiān)監(jiān)管機機構(gòu)也也知道道農(nóng)信信系統(tǒng)統(tǒng)的““不良良”歷歷史包包袱頑頑疾難難治。?！啊爱斘椅覀冋f說出高高于7%的不良良數(shù)據(jù)據(jù)時，，監(jiān)管管領(lǐng)導導也并并不會會很驚驚訝，，他們們覺得得這個個數(shù)字字‘還還可以以’。?！鄙仙鲜鍪鲛r(nóng)信信社內(nèi)部人人士稱稱。即即便是是農(nóng)信信社改改制后后的農(nóng)農(nóng)商行行，這這個歷歷史包包袱依依然存存在，，并持持續(xù)困困擾銀銀行發(fā)發(fā)展。。在北北京農(nóng)農(nóng)商行行2015年業(yè)績發(fā)發(fā)布會上上，當記記者問及及該行的的上市計計劃時，，北京農(nóng)農(nóng)商行行行長張健健華回答答稱，北北京農(nóng)商商行大量歷史史遺留問問題已經(jīng)經(jīng)成為銀銀行上市市的主要要阻礙，，具體面面臨歷史史股東清清理、確確權(quán)以及及農(nóng)村土土地、房房產(chǎn)資產(chǎn)產(chǎn)等清理理難題。?！安涣剂肌睘楹魏尉痈卟徊幌鲁肆藲v史遺遺留包袱袱，對農(nóng)農(nóng)信系統(tǒng)統(tǒng)資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量影響響較大的的因素還還有近年年來持續(xù)下行行的實體體經(jīng)濟。?！兜谝回斀?jīng)日日報》記者從西部部省份了解解到，由于于近兩年來來蟲草價格格跌價嚴重重，當?shù)刈鲎鱿x草生意意的農(nóng)戶貸貸款成為農(nóng)農(nóng)商行不良良的重災區(qū)區(qū)。此外，，牛毛羊毛毛等農(nóng)產(chǎn)品品前兩年可可以賣出80多元的價格，現(xiàn)在售售價不足8元，價格暴暴跌的離譜譜。但在南南方省份，，湖南麻陽陽農(nóng)商行董董事長對本本報記者表表示，該地地區(qū)由于小小微貸款少少，受到實實體經(jīng)濟環(huán)環(huán)境影響較較小。傳統(tǒng)統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中，，由于近年年煤炭、鋼鋼鐵、鋼材材、水泥等等現(xiàn)貨價格下跌趨趨勢明顯，，在西部地地區(qū)傳統(tǒng)建建材行業(yè)不不景氣的大大背景下，，一位農(nóng)信信社內(nèi)部人人士稱，轄轄內(nèi)八個地地區(qū)僅寧夏夏市農(nóng)商行行不良率低低于1%，其余縣內(nèi)內(nèi)農(nóng)信社不不良率都在在7%以上。此外外，餐飲行行業(yè)在當?shù)氐爻蔀榕c蟲蟲草行業(yè)并駕駕齊驅(qū)的““高危”行行業(yè)。而在在更多時候候，農(nóng)商行行與農(nóng)信社社即便面對對并不看好好的行業(yè)，，也無法理理直氣壯的的說“不””，縮緊信信貸意味著著挑戰(zhàn)當?shù)氐毓逃杏^念念?！霸诋敭?shù)匦纬傻牡墓逃杏^念念是，今年年貸款的企企業(yè)或農(nóng)戶按期歸還還，明年理理所應當繼繼續(xù)貸款;如果貸款還還上，新的的一年卻不不給貸款，，貸款客戶戶就會反映映到省聯(lián)社社，省聯(lián)社社則會責令令農(nóng)信社發(fā)發(fā)放貸款。?！鄙鲜鲛r(nóng)農(nóng)信社內(nèi)部部人士稱。。為規(guī)避不不良風險，，農(nóng)商行與與農(nóng)信社貸貸款時將重心放在在抵押貸款款上?！百J貸大不貸小小，貸城不不貸鄉(xiāng)。””這本是批批評縣域農(nóng)農(nóng)村金融機機構(gòu)“嫌貧貧愛富”的的流行語，，但背后的的真實原因因是，城里里抵押貸款款更安全。。在寧夏，，作為當?shù)氐匚ㄒ灰患壹肄r(nóng)村金融融機構(gòu)寧夏夏農(nóng)商行，去年不良良率不到1%。原因是寧寧夏農(nóng)商行行身處市區(qū)區(qū)，貸款客客戶有大面面積房產(chǎn)可可用于抵押押貸款，出出現(xiàn)問題可可以將房產(chǎn)產(chǎn)拍賣，““最起碼不不虧本”該該行人士稱稱。但與縣縣城僅幾公公里之隔的的縣區(qū)農(nóng)信信社卻情況況迥然，不不良率均超過7%，由于地方方政府財政政緊張，缺缺乏功能完完善的擔保?；穑判刨J形式極極為單一，，絕大部分分貸款是信信用貸款、、擔保貸款款，有抵押押的貸款非非常少。本本報記者實實地調(diào)查中中發(fā)現(xiàn)，目目前國務(wù)院院正在推開開的“兩權(quán)權(quán)”抵押貸款進進展緩慢。?！皟蓹?quán)””即土地承承包經(jīng)營權(quán)權(quán)與農(nóng)民住住房財產(chǎn)權(quán)權(quán)，部分試試點地區(qū)面面臨土地零零碎化整合合，確權(quán)頒頒證，土地地流轉(zhuǎn)拍賣賣等諸多問問題。這距距離金融機機構(gòu)期待的的抵押貸款款還有很大大差距。息息差收窄利利潤增速急劇下滑滑2015年，中國金金融改革加加速。去年年10月24日，商業(yè)銀銀行取消存存款利率上上限，標志志著利率市市場化完成成臨門一腳腳。而2015年央行的五五次降準降降息也對傳傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占占比較大的的農(nóng)信系統(tǒng)統(tǒng)帶來巨大大沖擊。農(nóng)信系系統(tǒng)的金融融機構(gòu)，傳傳統(tǒng)存貸業(yè)業(yè)務(wù)占比較較高。以湖湖南麻陽農(nóng)農(nóng)商行為例例，該行90%的業(yè)務(wù)是傳傳統(tǒng)存貸業(yè)業(yè)務(wù)，只有有10%是同業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)與其他業(yè)業(yè)務(wù);而在西部地地區(qū)的農(nóng)信信社，幾乎乎百分之百百做農(nóng)戶存存貸款業(yè)務(wù)務(wù)。在利率市場場化下，各各銀行類金金融機構(gòu)凈凈息差收窄窄明顯，以以麻陽農(nóng)商商行來為例例，利率市市場化對其其90%存貸業(yè)務(wù)的的直接影響響是，2014年凈利潤增增速從20%下滑到2015年的5%，下降15個百分點。。而農(nóng)信社更不例例外。上述述17億元資產(chǎn)規(guī)規(guī)模的寧夏夏某農(nóng)信社社去年凈利利潤只有800多萬元。在在2016年的國家精精準扶貧、、推進扶貧貧再貸款等等政策調(diào)整整后，該農(nóng)農(nóng)信社貸款款利率從原原來的8%~9%下降至4.75%。息差嚴嚴重收收窄，，隨之之，傳傳統(tǒng)業(yè)業(yè)務(wù)的的利潤潤“縮縮水””一半半。該該農(nóng)信信社相相關(guān)負負責人人預計計，今今年凈凈利潤潤可能能達不不到去去年水水平。。此外外，由由于不不良率率高企企，需需要大大面積積計提提撥備備，這這將進進一步步吞噬噬利潤潤?！啊绑w量量大點點的農(nóng)農(nóng)商行行，中間業(yè)業(yè)務(wù)或或許是是其‘‘救命命稻草草’，，但對對于縣縣域農(nóng)農(nóng)村金金融機機構(gòu)，，顯然然不符符合他他們的的自身身定位位?！薄睆V東東省英英德農(nóng)農(nóng)信社社相關(guān)關(guān)負責責人告告訴本本報記記者。。懂法法懂金金融的的人才才稀缺缺“爸爸爸在在信用用社，，兒子子就在在信用用社。。”這這是農(nóng)農(nóng)信系統(tǒng)較為為流行的的一句話話。在上上述西部部農(nóng)信社社，2010年該社才才開始招招第一批批大學生生，168人的團隊隊，雖然然管理層層每個人人都有本本科文憑憑，但到到了基層層很多員員工只有有高中、、初中文文憑。““具體反反應在風風險管控控方面，對金融融了解非非常不夠夠?！痹撛撧r(nóng)信社社一位內(nèi)內(nèi)部人士士人說。。目前在在我國銀銀行金融融機構(gòu)中中，大型型商業(yè)銀銀行從總總行到分分行再到到支行，，整體風風險管控控已經(jīng)形形成完善善的系統(tǒng)統(tǒng)，基于于這一系系統(tǒng)，產(chǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新新風險較較低。但但農(nóng)信社社是地方法人人單位，，很多產(chǎn)產(chǎn)品由自自己制定定方案，，在一些些類別的的貸款產(chǎn)產(chǎn)品設(shè)計計上，金金融素養(yǎng)養(yǎng)及員工工能力直直接決定定創(chuàng)新產(chǎn)產(chǎn)品的風風險水平平。在上上述擁有有17個網(wǎng)點的的農(nóng)信社社中，風風控團隊隊僅有3人。而這這樣一個個團隊，，卻要承承擔諸如設(shè)設(shè)計扶貧貧搬遷貸貸款的重重任。此此外，地地方銀監(jiān)監(jiān)局對具具體貸款款產(chǎn)品并并沒有明明確要求求，只有有涉及利利率調(diào)整整時才需需上報地地方人行行。“目目前風險險部缺少少懂法律律的人，，什么時時間應該該起訴?農(nóng)信社自自己都不不知道，，