第三章國內(nèi)外個人理財業(yè)務(wù)進展?fàn)顩r第三章國內(nèi)外個人理財業(yè)務(wù)進呈現(xiàn)狀個人理財業(yè)務(wù)進展?fàn)顩r個人理財效勞并不是項全業(yè)務(wù)，國外商業(yè)銀行早已將其作為零售銀行業(yè)務(wù)的重要組成局部，產(chǎn)品、效勞、操作和治理也相對成熟。就內(nèi)容看，個人理財既包括對未來直至退休后生活的妥當(dāng)安捧，力求保障生活品質(zhì)不降低；也包括托付銀行不斷著名的有匯豐銀行的卓越理財、運籌理財、商業(yè)理財，花旗銀行的綜合增值理財、貴賓理財，渣打銀行的優(yōu)先理財、創(chuàng)智理財、快易理財?shù)鹊?。瑞士是世界上個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)源地，資產(chǎn)治理業(yè)在瑞士已經(jīng)有了１００多年的歷史，該國銀行在海外享有“資產(chǎn)治理人”的美譽，他們的私人理財業(yè)將目標(biāo)客戶定位于那些擁有富有的私人資產(chǎn)和很高收入的獨立私人顧客，銀行為其保守隱秘，并制訂包括投資、信托、信貸、稅金、遺產(chǎn)在內(nèi)的綜合理財打算和資產(chǎn)治理效勞。在２０世紀３０年月，理財僅僅是保險工作人員為兜售本公司商品而實行的一種全的營銷策略。真正的理財概念消滅在二十世紀６０年月，當(dāng)時人們已經(jīng)意識到個人理財?shù)闹匾?，但還沒有意識到需要專業(yè)人士幫助。在當(dāng)時的保險工作人員和信托投資營銷人員中間，已經(jīng)有人開頭探討并整理系統(tǒng)化的理財概念，并于１９６９年到１９個國家的７３０００人左右７０～８０年月是美國理財業(yè)務(wù)進展的關(guān)鍵時期段的理財進展主要受到兩方面宏觀經(jīng)濟環(huán)境的促進，一是混業(yè)經(jīng)營的金融改革浪潮，二是金融產(chǎn)品創(chuàng)風(fēng)起云涌。在劇烈的競爭下，美國政府最終允許銀行、證券、保險公司的業(yè)務(wù)相互穿插。創(chuàng)的金融產(chǎn)品和效勞不斷涌現(xiàn)，為快速增加的個人金融資產(chǎn)供給了更多的投資渠道，與此同時型投資產(chǎn)品的簡單性也大大提高，加上對節(jié)稅問題的考慮，單靠個人的時間和精力很難做出最正確的投資推斷，理財效勞需求已經(jīng)形成。顧客的需要和理財行務(wù)已經(jīng)成為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最重要的組成局部。據(jù)統(tǒng)計，在過去幾年中，美國個人理財業(yè)務(wù)每年的平均利潤率都高達３５％，年平均盈利增長１２—１５％，資產(chǎn)治理費占收入的４５％，經(jīng)紀費占２０％，而凈利息收入僅占２５％，遠遠優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)的表現(xiàn)。目前國外不管是銀行，還是其他金融機構(gòu)如信托投資公司、務(wù)的表現(xiàn)資產(chǎn)治理公司、證券投資公司等，都將富有的私人客戶作為營銷的重點對象，世界上治理私人金融資產(chǎn)最多的瑞士銀行〔ＵＢＳ〕所經(jīng)營的資產(chǎn)高達４２５０億美元。１９９４年，美國花旗銀行３４億美元的總收入中有１８億美元是個人理財業(yè)務(wù)的ＩＩ０５２０２５４６９行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最重要的組成局部。表３．ｉ個人多元化投資證券投資銀證轉(zhuǎn)帳外匯投資保險投資個人結(jié)算業(yè)務(wù)私人帳戶個人支票銀行〔借記〕卡異地匯兌轉(zhuǎn)帳繳費銀行手機銀行結(jié)算個人托付業(yè)務(wù)托付存款轉(zhuǎn)帳轉(zhuǎn)期個人綜合托付效勞稅務(wù)詢問及托付效勞個人資信效勞開具存款證明書其他個人資信效勞個人貸款效勞個人存單質(zhì)押貸款住房抵押費款綜合消費信貸信用卡私人理財效勞供給理財詢問分析設(shè)計投資理財方案托付理財銀行或網(wǎng)上銀行理財以下將著重以匯豐銀行和花旗銀行為代表來對國外銀行的個人理財業(yè)務(wù)作一個初步的分析。３．１．１匯豐銀行的個人理財產(chǎn)品匯豐銀行的個人理財效勞〔見下表〕襄奠？匯豐銀行個人理財產(chǎn)品名目卓越理財運籌理財萬用帳戶效勞商業(yè)理財帳戶往來帳戶儲蓄銀行效勞帳戶定期存款帳戶外幣通儲蓄效勞外幣定期存款效勞子女教育儲蓄打算卓越理財信用卡白金ＶＩＳＡ卡匯財卡萬事達卡日財僅卡卡效勞卡聯(lián)營卡優(yōu)待卡公司卡商務(wù)卡選購卡Ｍｏｎｄｅｘ戶口卡就手錢效勞萬用錢效勞車加保效勞置業(yè)打算居者有其屋打算貸款效勞租者有其屋打算旅游萬全保家居萬全保樂安居供樓保障辦公室萬全保意外萬保險效勞全保生活萬全保醫(yī)療萬全保入息萬全保生活萬全保匯全保儲全保目標(biāo)儲全保定期人壽保投資證券效勞單位信托投資基金效勞外匯市場投資效勞股市投資效勞指數(shù)投資效勞住宅物業(yè)投資效勞黃金投資效勞市場詢問效勞可以看出，匯豐銀行的個人理財業(yè)務(wù)中的很多效勞工程又與貸款、投資、保險服務(wù)有關(guān)。以下將對與此相關(guān)的４種個人理財效勞產(chǎn)品進展簡潔的說明。０５２８２５４６９徐勇第三章國內(nèi)外個人理財業(yè)務(wù)進展?fàn)顩r運籌理財賬戶發(fā)生的大小賬項都會被記錄在一張綜合結(jié)單上，使顧客的財務(wù)狀況一目了然。通過此賬戶客戶可以進展港元儲蓄、外幣儲蓄、美元掉期存款、黃金及保本投資存款、２４小時效勞、低息有抵押貸款、無抵押信貸、買賣本地股票認股權(quán)證等。卓越理財也是匯豐銀行著手打造的理財效勞品牌，是特別為尊貴客戶而設(shè)的綜合理財賬戶，它也包括多項存款、借貸、投資與保險效勞以及黃金券買賣等。準(zhǔn)入門檻是要求個人帳戶資產(chǎn)到達５萬美元。一旦稱為卓越理財客戶，將會享受一對一的客戶經(jīng)理的全方位的詢問和效勞，擁有特地的理財空間，減免手續(xù)費，全球商戶貴賓效勞以及財寶論壇活動等獨特的條件。從以上對匯豐銀行兩種理財產(chǎn)品的介紹可以看出：匯豐銀行的個人理財效勞實行差異化效勞，而且個人理財業(yè)務(wù)中包含了儲蓄、轉(zhuǎn)賬、代理、投資、貸款、保險等多種效勞工程。這種個人理財產(chǎn)品構(gòu)造充分表達了其“以顧客為中心”的經(jīng)營指導(dǎo)思想，有利于整合銀行的個人理財效勞資源，變分散為集中，充分發(fā)揮綜合優(yōu)勢，為顧客提供全面的、共性化的理財效勞。素考慮在內(nèi)。這樣的測算分析可使顧客盡早訂立儲蓄目標(biāo)，沉著把握子女將來的教育開支。子女教育儲蓄打算依據(jù)顧客不同的儲蓄目標(biāo)，有４種方案供選擇：儲全保，集儲蓄打算與人壽保險于一身：目標(biāo)儲全保，顧客自由確定保單年限，在保單到期完結(jié)時，顧客即可獲得投保時所設(shè)定的目標(biāo)儲蓄余額：匯全保，集儲蓄優(yōu)點和多項保障于一身：會聚豐收投資打算，結(jié)合儲蓄與投資的優(yōu)點?？梢钥闯觯优逃齼π畲蛩闶且环N集儲蓄、投資、理財、保險于一身的復(fù)合型個人理財產(chǎn)品。４種方案，顧客可選一種最符合自身需要的打算，積存子女教育經(jīng)費。三、安樂居供樓保障，享有這項效勞的顧所以這是一項推動個人住房消費信貸０５２０２５４６９徐勇第三章國內(nèi)外個人理財業(yè)務(wù)進展?fàn)顩r進展的保險業(yè)務(wù)，表達了匯豐銀行各種理財效勞相互穿插、相互支持的特點?；ㄆ煦y行是世界上開展個人理財效勞規(guī)模最大的銀行，其個人理財產(chǎn)品分為投資、理財、貸款、信用卡、網(wǎng)上理財五類。襄衛(wèi)？花旗銀行個人理財產(chǎn)品名目退療養(yǎng)老投資打算財智錦囊效勞子女教育投資打算投資效勞個人投資打算債券買賣效勞基金精選儲蓄投資打算萬利貨幣市場基金效勞期權(quán)買賣效勞個人外匯投資效勞貨幣理財組合效勞個人外匯投資效勞國際個人銀行業(yè)務(wù)基金投資效勞網(wǎng)上股票買賣效勞理財效勞儲蓄及往來帳戶綜合增值理財效勞全面投資工具網(wǎng)上銀行、手機銀行效勞貴賓理財效勞貸款效勞循環(huán)貸款貸沉著私人貸款家居按揭效勞信用卡效勞網(wǎng)上人理財產(chǎn)品包括的范圍也很廣泛，涉及儲蓄、貸款、投資、保險等各個方面，說明其綜合推出的以先進理財軟件作技術(shù)支持，為顧客度身訂做投資打算，助其實現(xiàn)抱負的一種個人理財產(chǎn)品。其分析過程有４個步驟：第一步，確定個人目標(biāo)：其次步，對個人的財務(wù)狀況進展評估：第三步，將個人財務(wù)狀況分析結(jié)果與個人目標(biāo)進展比較：第四步，整理制定適旗銀行供給的基金精選儲蓄打算使客戶能用每月收支節(jié)余進展基金投資，以獲１４０５２客避開因市場的升跌而做出錯誤的入市打算國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)進展?fàn)顩r國內(nèi)商業(yè)銀行對個人的金融理財效勞長期以來僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡潔的業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)品種不豐富，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚、進展慢，主要辦理匯兌、票據(jù)、信用證等傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)，代理、保管、詢問業(yè)務(wù)量少，信用卡業(yè)務(wù)尚處在成長盡管建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和清算系統(tǒng)，但掩蓋面有限，速度有待提高，支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行各自為政，例如信用卡，只局限于某一家銀行的通存通兌，特約商戶支付，沒有真正意義上的“一卡通網(wǎng)上銀行、家庭銀行、銀行業(yè)務(wù)難以開展；投入缺乏，推廣不夠，由于資金投入缺乏，中問業(yè)務(wù)進展受到影響，由于廣告不到位，很多中間業(yè)務(wù)還不被公眾了解、接受，例如一些銀行供給保管業(yè)務(wù)，很多人也期望所持有的貴重物品能尋求到安全、可靠的存放處，但實際上，銀行的保管箱出租率很低，大多數(shù)消費者不了解甚至不知道銀行開辦了這種業(yè)務(wù)法》第７４條明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得在境內(nèi)從事信托投資和股票投資業(yè)務(wù)或投資于非自用在９０年月開頭出現(xiàn)。比方１９９５年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中治理及代理收付功能為一體的“一卡通了私人銀行部，客戶只要在私人銀行部保持最低ｌＯ萬元的存款，就能享受該行的多種財務(wù)咨詢。２０００年，中國工商銀行上海市分行消滅以銀行員工姓名作為效勞品牌的理財工作室。２００２年，招商銀行在全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶供給高品質(zhì)、個性化的綜合理財效勞。２００６年，交通銀行在全國范圍內(nèi)推出高端理財品牌一“沃德財全方位投資理財和詢問效勞。下表列出了目前國內(nèi)主要商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)狀況：表３．４０５２０２５４６９徐勇第三章國內(nèi)外個人理財業(yè)務(wù)進展?fàn)顩r局部國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財品牌金融機構(gòu)理財品牌客戶進入門檻目前全國理財中心藪量分右中國銀行中銀理財５０萬人民幣／同等外幣／超過１００家理財中心交易量達要求／尊貴人士工商銀行理財金賬戶２０萬人民幣２２００家理財中心農(nóng)業(yè)銀行金鑰匙２０萬人民幣６００家左右的金融超市５０萬人民幣／交易量達要２００家理財中心和２０００家等大城市設(shè)交通銀行沃德財寶產(chǎn)／規(guī)定交易量立沃德財寶專區(qū)賬戶總資產(chǎn)Ｅｌ均５０圳．杭州、廣州，郄Ｊ州、東肇、佛山．江門１０個城市分行光大銀行陽光理財分地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)不一太原，青島．鄭州等城市分行民生銀行非凡理財１０萬人民幣ＥＬＥ上海分標(biāo)準(zhǔn)不一漢，石襄莊，重慶，福州．蘇州和濟南１０個域市華夏銀行華夏理財ｌ萬元人民幣ｌ浦發(fā)銀行輕松理財不設(shè)門檻深ｊＩＩ．上海地區(qū)３．２．１個人理財品種的色。改革開放后，原有國家專業(yè)銀行逐步改革為國有商業(yè)銀行，的商業(yè)銀行不斷涌現(xiàn)，金融市場消滅了群雄角逐的競爭局面。各家銀行開頭樹立效勞意識，想方設(shè)法推出的業(yè)務(wù)品種，個人代客理財初現(xiàn)雛形。從人民幣理財角度來看，銀行供給的儲蓄存款由最初的幾個品種進展到現(xiàn)在的大大小小十幾個品種，而且多個品種從理財?shù)慕嵌瓤紤]被賜予了的內(nèi)涵。很多銀行推出了不定金額、不定次數(shù)的零存整取儲蓄品種，使客戶既能享受到活期存款的存取便利，又能享受定期存款的較高利息收益，從而實現(xiàn)輕松理財。國債業(yè)務(wù)一改正去安排給國營企業(yè)，再由各企業(yè)賣給員工的形式，而由商業(yè)銀行代理銷售，商業(yè)銀行的柜臺已成為銷售國債的重要渠道，而且國債的品種由最初的單一的國庫券進展為憑證式業(yè)親熱相關(guān)的銀行效勞。銀行可供給銀證轉(zhuǎn)帳效勞，客戶可通過商業(yè)銀行的銀行、柜臺或券商的、自助終端實現(xiàn)客戶人民幣活期儲蓄帳戶資金與券商保證金的直接互轉(zhuǎn)。也可直接用銀行存折炒股，客戶可通過商業(yè)銀行的銀行直接買賣股票，其資金進出可直接在其銀行存折帳戶上反映出來。從外匯理財角度來看，我國的外匯管制在逐步放寬，商業(yè)銀行相應(yīng)地推出了針對個人的外匯理財業(yè)務(wù)，多家國內(nèi)商業(yè)銀行都推出了個人外匯實盤買賣格，從今代客境外理財開頭進入個人理財?shù)念I(lǐng)域，一般居民可以以人民幣購置銀行ＱＤＩＩ產(chǎn)品，而銀行機構(gòu)也擺脫了以往只能購置國外金融機構(gòu)現(xiàn)成產(chǎn)品的枷鎖，開頭進展的進展隨著電子技術(shù)的進展和銀行的商業(yè)化，各商業(yè)銀行都建立了自己的電腦系統(tǒng)，由手工記帳進展成為電腦記帳。銀行電腦系統(tǒng)的建設(shè)也使代客理財?shù)倪M展有了一個可以依托的技術(shù)平臺和根底。比方招商銀行依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和平臺，打造網(wǎng)上支付手段，其推出的一網(wǎng)通已經(jīng)進展稱為一個獨特的品牌。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行的理財手段已經(jīng)變得豐富，如銀行、商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品差異化比較國內(nèi)銀行國外銀行核心產(chǎn)品不同以傳統(tǒng)的個人金融效勞產(chǎn)品作以個人多元化投資和私人理財服為個人理財效勞的核心，尚停務(wù)為化大都供給統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的類別更留意為顧客供給共性化、差異程度不同化的效勞品牌名當(dāng)作品牌設(shè)和治理信息技術(shù)支持具有先進信息科技手段的支持信息化程度不高水平不同產(chǎn)品定價的作由中心銀行統(tǒng)一制訂或者免收通過差異定價形成的分層利率架用不同手續(xù)費構(gòu)市場營銷策略觀念淡薄，手段落后，大都提市場細分到位，針對不同層次客不同供標(biāo)準(zhǔn)化效勞戶全球化營銷１７０５２０２５４６９徐勇第三章國內(nèi)外個人理財業(yè)務(wù)進展?fàn)顩r通過上述比較分析我們可以覺察，中資商業(yè)銀行供給的個人理財效勞與國際上知名銀行相比，無論在數(shù)量上還是在質(zhì)量上都有肯定差距。國外商業(yè)銀行更加留意對于投資和理財?shù)确矫娴臉I(yè)務(wù)，而以存貸利差為主要收入來源比較少。國內(nèi)商業(yè)銀行由于政策等緣由還停留在比較低層次的理財效勞方面。因此，通過這種比較，我們期望能夠覺察５２０２５４６９徐勇第四章交通銀行上海分行個人理財效勞的現(xiàn)狀分析第四章交通銀行上海分行個人理財效勞的現(xiàn)狀分析交通銀行始建于１９０８年〔光緒三十四年年４月１日，重組建后的交通銀行，成為中國第一家全國性的國有股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海。在深化股份制改革中，交通銀行完成了財務(wù)重組，成功引進了匯豐銀行、社保基金、中心匯金公司等境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，并著力推動體制機制的良性轉(zhuǎn)變。２００５年６月２３日，交通銀行在香港成功上市，成為首家在境外上市的中國內(nèi)地商業(yè)銀行。交通銀行現(xiàn)為中國第五大商業(yè)銀行；按總資產(chǎn)排名，位列世界１０００家大銀行的８９位，已躋身全球銀行百強行列。截至２００６年底，交通銀行已在１４０個城市設(shè)立了分支機構(gòu)，境內(nèi)網(wǎng)點有２６００多家，網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)主要分布在長三角、珠三角、環(huán)渤海區(qū)域。交通銀行上海分行是交通銀行系統(tǒng)規(guī)模最大的管轄分行。全轄營業(yè)網(wǎng)點達１３０多個，并且在不斷的擴展之中，形成了以上海為中心，向長江三角洲輻射的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。依托總行地處上海的優(yōu)勢先后擔(dān)當(dāng)了上海市南浦大橋楊浦大橋等一大批重大市政工程的建設(shè)融資工程，樂觀支持上海支柱產(chǎn)業(yè)的進展為上海市居民和各類企業(yè)供給各種金融效勞“太平洋卡是交行推出的具有強大功能的消費卡業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了信用卡借記卡聯(lián)名卡雙幣卡、Ｉｃ只能卡等銀行卡品牌系列。交通銀行上海分行已建立由銀行、多媒體系統(tǒng)、ＡＴＭ、網(wǎng)上銀行、自助銀行區(qū)、企業(yè)終端、銀證轉(zhuǎn)帳、票據(jù)縮微中心和客戶效勞中心組成的電子化金融效勞體系。４．２交通銀行個人理財業(yè)務(wù)簡介除了根本的清算儲蓄業(yè)務(wù)外交通銀行上海分行也很早就開展了個人理財業(yè)務(wù)，吸納社會流淌資金，為客戶制造價值。交通銀行上海分行已擁有個人存款類產(chǎn)品３６種、個人資產(chǎn)類產(chǎn)品１６種、個人中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品１２０種，太平洋卡、圓夢寶、外匯寶、交銀理財?shù)仁袌銎放圃谑袌錾弦呀?jīng)有較大的影響２００２年初交通銀行上海分行在國內(nèi)領(lǐng)先成立了“人生設(shè)計為創(chuàng)理念“個人理財中心，為客戶設(shè)計，供給一對一、共性化的優(yōu)質(zhì)效勞。２００６年，交通銀行先在全國各家分行設(shè)立“沃德”財寶理財專區(qū)，針對高端客戶，供給一流效勞，創(chuàng)立品牌形象。表４ｉ交通銀行上海分行個人理財業(yè)務(wù)簡介ｌ本外幣儲蓄業(yè)務(wù)本外幣儲蓄存款提前支取掛失業(yè)務(wù)本夕ｌ－ｆｆｉ儲蓄通存 通兌個人使用支票ｆ消費信貸交行圓夢寶‘０５２０２５４６９徐勇第四章交通銀行上海分行個人理財效勞的現(xiàn)狀分析外匯買賣業(yè)務(wù)私人結(jié)匯業(yè)務(wù)票據(jù)托收業(yè)務(wù)匯入?yún)R出外匯業(yè)務(wù)款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)證明外幣攜帶證業(yè)務(wù)個人購匯業(yè)務(wù)外幣旅行支票外幣信用卡太平洋卡功能太平洋信用卡太平洋借記卡太平洋國卡業(yè)務(wù)際卡太平洋聯(lián)名卡網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)帳代理業(yè)務(wù)個人理財業(yè)務(wù)開放式基金保管箱租用中中間業(yè)務(wù)間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)個人網(wǎng)上銀行個人銀行個人手機銀行自助銀行個人電子銀行業(yè)務(wù)個人網(wǎng)上商城一圓夢寶“圓夢寶個人貸款系列產(chǎn)品涵蓋個人消費理財、投資、經(jīng)營等領(lǐng)域的各項需求，包括消費類、經(jīng)營類十余個業(yè)務(wù)品種，滿足客戶不同的需求。表４．２圓夢寶理財產(chǎn)品功能消費類住房按揭貸款住房裝修貸款住房裝修組合優(yōu)待貸款車庫＋〔位〕房產(chǎn)加按貸款個人住房轉(zhuǎn)貸加按優(yōu)待貸款套餐經(jīng)營類商鋪貸款投資經(jīng)營性貸款二、外匯交易使客戶輕松完成外匯買賣。外匯寶具有交易起點低，交易時間長，交易幣種全，多種交易形式，優(yōu)待費率，同步報價，掛盤交易，穿插匯率買賣，鈔匯同價等特點。三、得利戶需求，推出的系列個人外匯理財產(chǎn)品。２００５年２月開頭借助得利寶外匯理財積存的口碑，發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品，以銀行間市場上流通的央行票據(jù)、短期國債、短期政策性銀行金融債券收益為保證，面對零售客戶銷售的代客理財產(chǎn)品。為了強化品牌概念，樹立良好的上海分行個人理財效勞的現(xiàn)狀分析以顏色為元素和概念推出了一系列理財產(chǎn)品黃、綠、青、藍、紫七種顏色命名的理財產(chǎn)品，分別連接匯率、股票、基金、利率、商品、信托、指數(shù)七類金融產(chǎn)品。這是交通銀行借力大股東匯豐銀行為打造一流零售銀行而推得ＱＤＩＩ資格以后，交通銀行上海分行推出了“得利寶”代客境外理財產(chǎn)品系列，該產(chǎn)品投資方向為信用評級從級美元構(gòu)造式債券，預(yù)期投資收益率與歐元兌美元即期匯率掛鉤，盡管ＱＤＩＩ產(chǎn)品由于諸多限制目前無法引起投資者的猛烈的興趣，但是交通銀行上海分行這一產(chǎn)品仍舊由于其較高的回報而被市場看好，兩周內(nèi)被搶購一空。隨著‘個人外匯治理方法》日前正式實施，境內(nèi)居民每年個人購匯年度總額提高到５萬美元，而將來對于交通銀行上海分行來說，ＱＤＩＩ業(yè)務(wù)將具有極大的市場潛力。四、會聚通“匯是雙方聯(lián)合設(shè)計、優(yōu)勢互補的結(jié)晶。第一期推出看漲式環(huán)球貨幣籃子投資產(chǎn)品〔籃子貨幣收益率可到達１２９６。五、智匯寶“智匯寶”也是一款外匯理財產(chǎn)品，準(zhǔn)入門檻只有５０００美金。和“得利寶”系列產(chǎn)品不同的是，它面對的客戶群體是具有相當(dāng)外匯操作學(xué)問做外匯期權(quán)理財產(chǎn)品，集定期存款和外幣投資于一身，通過外幣匯價的變動，讓投資人把握時機獲享較一般外幣定期存款更優(yōu)厚的回報，同時可滿足投資人對外幣投資的需要，尤其適合于有交通銀行上海分行的個人理財效勞進展已經(jīng)有十幾年的歷史了。從業(yè)務(wù)模式來看，其個人理財效勞已經(jīng)開頭從傳統(tǒng)的綜合帳戶功能拓展到針對中高端客戶進展投資詢問、量身定制等理財效勞模式。同時，以功能多樣的太平洋卡和交銀理財卡、交銀理財帳戶等為載體，對于客戶的需求進展簡潔的個人理財效勞。交通銀行上海分行引進了個人理財效勞系統(tǒng)ＰＦ０５２０２５４６９徐勇第四章、報刊資料、信息查詢機以及ＡＴＭ機，除辦理一般的零售業(yè)務(wù)外的消費信貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)點已經(jīng)開設(shè)了個人理財中心分區(qū)，進展分流ＶｌＰ理財客戶。另外，針對最推出的遁銀行上梅分行沃德財寶分布狀況模式數(shù)量嘲點特點聯(lián)洋支行南丹東路擁有寬闊的分隔獨立的會客大＾種理財效勞，以多種人民幣理財和外匯理財產(chǎn)品和工具為載體，為各個層次客戶供給各類增值局部大都還表達在詢問、投資規(guī)劃、構(gòu)造性儲蓄產(chǎn)品等功能上。４．３．１交銀理財交銀理財是２００４年交通銀行總行推出的綜合性的理財效勞的品牌，旨在集中銀行的各個銀理財以“理財伙伴，精彩人生”為宗旨，其主要特點有：化繁為簡，省時便捷——擁有一卡一戶，享受全面綜合理財業(yè)務(wù)隨時隨地，敏捷理財——網(wǎng)點專柜、銀行和網(wǎng)上銀行不同的適宜的理財產(chǎn)品和錦囊，幫助客戶作出適宜的投資決策，產(chǎn)品種類涵蓋“得利信用卡等多個領(lǐng)域和品牌，為客戶細心選擇和組合禮遇效勞，超值特享——擁有眾多特享的效勞和禮遇，比方免費帳戶手機短信服務(wù)、免費寄送綜合月結(jié)單、免品牌一沃德財寶，是在香港匯豐銀行的幫助下成長起來的中“上善假設(shè)水、厚德載物做為品牌理念，具有深厚的民族文化歷史底蘊。其英文ＯＴＯ即ＯｎｅＴｏＯｎｅ客戶為中心的理念，主要用一對一、面對面、團隊協(xié)作的方式服務(wù)，在全國有統(tǒng)一網(wǎng)點裝修，統(tǒng)一標(biāo)志和制服，統(tǒng)一專業(yè)化效勞等，并且以全球視野和國際化智囊團隊為支撐，以效勞引領(lǐng)理財，實現(xiàn)銀行和客戶“豐沃共享、厚德載富“交銀理財ＶＩＰ”的原有效勞，做為沃德財寶客戶，在原有ＶＩＰ客戶效勞的根底上，可以享受到多方面的專享效勞：〔專屬理財客戶經(jīng)理〔ＡＦＰ或ＣＦＰ〕盡享滿足生活?！玻簽閰f(xié)作現(xiàn)代社會快節(jié)奏的生活方式，除傳統(tǒng)網(wǎng)點、自助設(shè)備及網(wǎng)上銀行外，沃德財寶將為客戶配備專屬沃德財寶效勞中德財寶９５５５９專屬客服代表、網(wǎng)上銀行沃德財寶專屬網(wǎng)頁、客戶授權(quán)理財效勞等ＰＲＥＦＥＲＥＮＣＥ〔專享優(yōu)待價格財產(chǎn)品等１８項產(chǎn)品或效勞方面〔專享優(yōu)先效勞：可到專屬沃德財寶效勞中心、專屬沃德財寶服務(wù)區(qū)、傳統(tǒng)網(wǎng)點內(nèi)的沃德財寶綠色通道直接辦理業(yè)務(wù)，無需排隊，便利快捷；享受個人貸款、個人存款證明、信用卡申領(lǐng)等業(yè)務(wù)的優(yōu)ＰＲＥＳＴＩＧＥ〔專享貴賓權(quán)益行上海分行個人理財效勞的現(xiàn)狀分析電、保健、休閑、社交，涉及金融、酒店、餐飲、購物、旅游、美容、健身、醫(yī)療等１８個行業(yè)近１２００家聯(lián)盟商戶，供給全方位的增值效勞。〔專享的財寶治理適合的解決方案，為沃德財寶客戶制造價值。４．４客戶關(guān)系治理交通銀行上海分行是〔ｃ刪效勞模式的理財機構(gòu)，建立了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信息中心，形成大型的信息網(wǎng)絡(luò)，從建立客戶資料、檔案，到分類、識別客戶，進展客戶關(guān)系維持和治理，從為客戶〔即使不在交行開戶也行〕供給終身理財規(guī)劃入手，到為“黃金客戶”度身定制各類共性化金融產(chǎn)品等增值效勞，對于前臺銷售、中臺操作和后臺支持進展了肯定據(jù)庫為依托，建立客戶價值和產(chǎn)品價值評估模型，能依據(jù)客戶的收入、消費、投資、風(fēng)險承受力量、心理愛好等狀況，依據(jù)客戶的預(yù)期目標(biāo)和具體需求，為客戶分析和規(guī)劃人生不同階段如年輕期、成熟期、退休期等時期的財務(wù)狀況，通過更具針對性的效勞，開發(fā)差異化產(chǎn)品，滿足客戶不同需求。同時，在協(xié)作客戶關(guān)系治理系統(tǒng)的同時，在營銷模式上也賜予了基層客戶經(jīng)理很大的客戶挖掘的權(quán)利和責(zé)任?？蛻艚?jīng)理在分析客戶數(shù)據(jù)的根底上，需要細致的分析和提煉，找出潛在高端優(yōu)質(zhì)客戶，并且制定具體的客戶關(guān)系維持打算，以到達提升客戶的忠誠指數(shù)。４．５競爭對手分析從９０年月中期以來，國內(nèi)各個商業(yè)銀行開頭逐步開展自身的個人理財效勞，建立自身品牌，實行差異化競爭策略。而上海作為國內(nèi)的金融中心，更是各家銀行推廣業(yè)務(wù)和創(chuàng)最為活潑的地區(qū)。尤其是２００６年底外資銀行開頭全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)以后，各家銀行紛紛表示對于人民幣理財這塊業(yè)務(wù)的重視。ｌ銀行個人理財業(yè)務(wù)進展?fàn)顩rｌ中國銀行中國銀行上海分行的個人理財中心有８家已開業(yè)中心和郊區(qū)，產(chǎn)品線包括外匯寶、期權(quán)寶、兩得寶、會聚寶、春夏秋０５２０２５４６９徐勇第四章交通銀行上海分行個人理財效勞的現(xiàn)狀分析冬等針對不同層次客戶的產(chǎn)品當(dāng)家”等個人理財品牌，建立了中國建設(shè)銀行財寶治理中心，針對ＶＩＰ客戶的頂端層次客戶供給專業(yè)、專家、專享的理財詢問和效勞。中國工商銀行最早進展個人理財效勞的對中高端客戶進展有針對性的理財效勞。招商銀行２００２年面對高端客戶推出“金葵花”理財品牌，供給共性化的綜合理財效勞，２００５年，推出“財寶帳財產(chǎn)品一陽光理財Ａ打算和人民幣理財產(chǎn)品一陽光理財Ｂ打算以及以子女教育為主題的理財產(chǎn)品一陽光理財Ｅ打算等成立了非凡理財工作室，樂觀吸引中低端客戶，并且推出“ＡＰＥＸ非凡理財”品牌一針為貴來賓戶供給單獨專享效勞?；ㄆ煦y行全球商業(yè)銀行個人理財領(lǐng)先地位，２００６年１０月２４日，上海分行推出“恒生指數(shù)１年期人民幣構(gòu)造性投資賬戶行在國內(nèi)出售的第一款人民幣個人理財產(chǎn)品，２００７年，花旗銀行將不斷推出更多的人民幣理財產(chǎn)品匯豐銀行在中國有著１４０多年的歷史，擁有“卓越理財”品牌，開設(shè)卓越理財中心，進展四對一的專業(yè)貴賓效勞。２００７年開頭逐步經(jīng)營人民幣理財產(chǎn)品，主要針一、內(nèi)資銀行：０５２０２５４６９徐勇第四章交通銀行上海分行個人理財效勞的現(xiàn)狀分而本質(zhì)上來看，這些產(chǎn)品大同小異，同質(zhì)化比較嚴峻，任何一家銀行推出的產(chǎn)品，很快就可以被同業(yè)仿照推出。同時我們可以看出，目前國內(nèi)商業(yè)銀行的效勞質(zhì)量和水平都比較低下，產(chǎn)品線單薄，效勞人員專業(yè)素養(yǎng)不夠，缺乏高級專業(yè)人才。這些都嚴峻制約了國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進展，也使得上海地區(qū)國內(nèi)商業(yè)銀行之間的競爭處于低級別的層次。二、外資銀行：前文已經(jīng)分析過國外商業(yè)銀行先進的理財理念和理財模式，他們有著成熟的個人理財效勞水平，有著全球化的營銷網(wǎng)絡(luò)，有著混業(yè)經(jīng)營的允許而能夠不斷創(chuàng)的產(chǎn)品線，有著眾多復(fù)合型個人理財專業(yè)人才，有著先進完備的計算機網(wǎng)絡(luò)平臺，有著先進攻人民幣理財市場，因此他們的存在是交通銀行上海分行強大的競爭對手。４．６針對入的日益增加客觀上供給了強大的需求。依據(jù)美林集團和凱捷詢問公布的〔２００６年全的財寶總額為１．５９萬億美元，人均財寶為５００萬美元，位居亞太地區(qū)其次位，而且以每年２０％一３０％的速度遞增。在近日的市政府例行聞公布會上，市統(tǒng)計局局長潘建透露，依據(jù)國家統(tǒng)計局制度的規(guī)定計算得到的。２００６年本市以半年以上平均常住人口計算，匯率按年度平均匯率計算，得出人均ＧＤＰ是５７３１０元，折合美元為７１８９美元。依據(jù)有關(guān)理論說明，隨著一個城市的人均ＧＤＰ超過３０００美元時，這個城市的恩格爾系數(shù)將進一步下降，人們用于基本消費指出的比例也會下降，住房等投資性支出將大大的提升。因此，對于上海現(xiàn)階段的進展?fàn)顩r，居民可支配收入的增加，將客觀上一制定合作銀行，將起到推動和刺激作用。交行的品牌和市場形象得到提升。成為世博會合作伙伴，證明交行有實力、有能力贊助和效勞國際一流盛會，使其能夠借助世博會這個國際性一流平臺，在全球范圍內(nèi)推廣自身的品牌和經(jīng)營理念。這一點是參與世博、贊助世博、效勞世博最大的價值０５２０２５４６９徐勇第四章交通銀行上海分行個人理財效勞的現(xiàn)狀分析所在。同時，交行獲得了為上海世博會供給全方位金融效勞的機遇，而作為一屆將創(chuàng)下參展人數(shù)歷史之最的世博會框架內(nèi)，交行可以供給門票推廣、資金治理、資金融通、財務(wù)詢問、個金效勞等全