一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要種類(lèi)（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是具有代位求償法律效力的合同3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同通常是短期性合同以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)劃分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為:1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是指以各種有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2、責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。3、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)1、含義補(bǔ)償原則又稱損失補(bǔ)償原則、賠償原則，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。補(bǔ)償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況。（一）補(bǔ)償原則（二）代位原則（三）分?jǐn)傇瓌t2、補(bǔ)償原則的實(shí)施要點(diǎn)（1）以實(shí)際損失為限（2）以保險(xiǎn)金額為限（3）以保險(xiǎn)利益為限補(bǔ)償原則是建立在足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，如果是不足額保險(xiǎn)，應(yīng)該注意有所調(diào)整?！侗ｋU(xiǎn)法》：“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！贝辉瓌t是指保險(xiǎn)人根據(jù)法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的保險(xiǎn)事故所致的損失予以賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則是補(bǔ)償原則的派生原則之一，其意義在于使肇事方承擔(dān)其應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，并防止被保險(xiǎn)人因損失而獲取不當(dāng)利益。代位原則包括代位求償權(quán)物上代位權(quán)1、含義2、實(shí)施的前提條件3、行使中的幾個(gè)問(wèn)題4、一個(gè)例外《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！保?）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)事故造成的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失同時(shí)是由第三方的責(zé)任所造成，被保險(xiǎn)人有權(quán)依法向責(zé)任方請(qǐng)求賠償，但尚未依法提出請(qǐng)求而先依保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠；（3）保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。（1）保險(xiǎn)人應(yīng)在賠償金額的限度內(nèi)行使代位求償權(quán)，如果依代位求償權(quán)取得第三者的賠款金額超過(guò)保險(xiǎn)人的賠償金額，其超過(guò)賠償金額的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。（2）被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得保險(xiǎn)人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！保?）被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)。第一，“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”第二，“保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效?！钡谌?，“由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金?！钡谒模霸诒ｋU(xiǎn)人向第三者行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況?！背槐ｋU(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。物上代位是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因受保險(xiǎn)事故發(fā)生全損或推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后，即可取得對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，即代位取得對(duì)該標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人?！?、含義2、重復(fù)保險(xiǎn)的概念3、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ǚ謹(jǐn)傇瓌t也是補(bǔ)償原則的派生原則準(zhǔn)確的名稱應(yīng)為“重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t”含義：在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，損失應(yīng)當(dāng)在數(shù)家保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，被保險(xiǎn)人所得總賠償金額不得超過(guò)實(shí)際損失額。意義：在于防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行多次索賠，以獲得高于實(shí)際損失額的賠償金；也在于維護(hù)保險(xiǎn)人應(yīng)有的權(quán)利與義務(wù)公平的原則。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的賠款金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人，應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。1、比例責(zé)任制2、限額責(zé)任制3、順序責(zé)任制這種分?jǐn)偡椒ㄊ且愿鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額比例來(lái)分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的。計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人賠款額=（該保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額總和）*損失金額舉例說(shuō)明：甲保險(xiǎn)公司承保11萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)公司承保3萬(wàn)元，如果發(fā)生5萬(wàn)元損失，那么，甲賠=[11/（11+3）]*5=3.929萬(wàn)元；乙賠=[3/（11+3）]*5=1.071萬(wàn)元。該方法不以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險(xiǎn)公司在無(wú)他保的情況下，獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠款比例來(lái)分?jǐn)偟?。?jì)算公式：某保險(xiǎn)人賠款額=（該保險(xiǎn)人賠款限額/各保險(xiǎn)人賠款限額總和）*損失金額舉例說(shuō)明：甲保險(xiǎn)公司承保11萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)公司承保3萬(wàn)元，如果發(fā)生5萬(wàn)元損失，那么，甲賠=[5/（5+3）]*5=3.125萬(wàn)元；乙賠=[3/（5+3）]*5=1.875萬(wàn)元即各保險(xiǎn)人依承保的先后順序進(jìn)行分?jǐn)?，先承保的先賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)，由其他保險(xiǎn)人依次承擔(dān)不足的部分。舉例說(shuō)明：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3萬(wàn)元，甲公司承保11萬(wàn)元，如果發(fā)生5萬(wàn)元損失，那么，乙賠=3萬(wàn)元；甲賠=2萬(wàn)元。（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）建筑工程保險(xiǎn)與安裝工程保險(xiǎn)（三）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（四）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（五）責(zé)任保險(xiǎn)（六）信用和保證保險(xiǎn)1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（1）含義（2）保險(xiǎn)責(zé)任（3）保險(xiǎn)期限企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要險(xiǎn)種之一，其適用范圍很廣，一切工商、建筑、交通、服務(wù)企業(yè)、國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體等均可投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即對(duì)一切獨(dú)立核算的法人單位均適用。企業(yè)財(cái)產(chǎn)按是否可保的標(biāo)準(zhǔn)可以分為三類(lèi)：可保財(cái)產(chǎn)特約可保財(cái)產(chǎn)（特保財(cái)產(chǎn)）不保財(cái)產(chǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任分為：（A）基本責(zé)任（B）責(zé)任免除（C）特約責(zé)任自然災(zāi)害或意外事故火災(zāi)爆炸（物理性爆炸、化學(xué)性爆炸）雷擊（直接雷擊、感應(yīng)雷擊）空中運(yùn)行物體墜落被保險(xiǎn)人的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損失，以及引起停電、停水、停氣造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失。必要合理的施救保護(hù)費(fèi)用戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂核輻射或污染被保險(xiǎn)人的故意行為各種間接損失被保財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損失，等等特約責(zé)任又稱附加責(zé)任，是指責(zé)任免除中不保的責(zé)任或另經(jīng)雙方協(xié)商同意后特別注明由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。特約責(zé)任一般采用附貼特約條款承保，有的特約責(zé)任也以附加險(xiǎn)形式承保。主要有礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，特約盜竊保險(xiǎn)，堤堰、水閘、涵洞特約保險(xiǎn)等。一般為一年保單到期后，經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商同意可以續(xù)保一年期限是指從約定起保的當(dāng)日零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿日的24時(shí)止在保險(xiǎn)責(zé)任范圍條款中，基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。綜合險(xiǎn)增加了洪水、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)等自然災(zāi)害。而一切險(xiǎn)所承保的自然災(zāi)害更加全面。不過(guò)三類(lèi)保險(xiǎn)的承保范圍均不包括地震。另外，一切險(xiǎn)責(zé)任范圍還包括意外事故，定義為不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。

企財(cái)險(xiǎn)通常為不定值保險(xiǎn)，保單中只設(shè)定保險(xiǎn)金額，而保險(xiǎn)金額的確定一般依據(jù)如下：

⊙按帳面原值確定⊙按原值加成確定⊙按重置價(jià)值確定

保險(xiǎn)價(jià)值按重置價(jià)值確定。企財(cái)險(xiǎn)的賠償處理全部損失：⊙足額保險(xiǎn)：按實(shí)際損失賠償?！巡蛔泐~保險(xiǎn)：按保額賠償部分損失：⊙足額保險(xiǎn)：按實(shí)際損失賠償⊙不足額保險(xiǎn)：按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償。（1）含義（2）保險(xiǎn)金額（3）保險(xiǎn)期限（4）保險(xiǎn)理賠（5）家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民室內(nèi)的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的被保險(xiǎn)人的自有財(cái)產(chǎn)由被保險(xiǎn)人代管的財(cái)產(chǎn)被保險(xiǎn)人與他人共有的財(cái)產(chǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人依據(jù)投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行估計(jì)確定。若估價(jià)過(guò)低，會(huì)使保障不足；若估價(jià)過(guò)高，一方面保費(fèi)將隨之增加，另一方面實(shí)際災(zāi)害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人將根據(jù)補(bǔ)償原則，以投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值作為賠償上限，因而被保險(xiǎn)人也不可能靠此獲利；所以，投保人明智的做法是，對(duì)投保財(cái)產(chǎn)作出客觀合理的估價(jià)，使保險(xiǎn)金額盡可能接近所投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。通常為一年即從保單簽發(fā)日零時(shí)算起，到保險(xiǎn)期滿日24時(shí)為止。按第一危險(xiǎn)賠償方式計(jì)算，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按實(shí)際損失賠付。不采取比例分?jǐn)偟霓k法。標(biāo)的價(jià)值10萬(wàn)，保額8萬(wàn)，此時(shí)保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)限額8萬(wàn)即為第一危險(xiǎn)，剩余的2萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)限額由被保險(xiǎn)人自留，稱為第二危險(xiǎn)。這里的第一、第二取的是承擔(dān)責(zé)任順序的意思，事故發(fā)生后由承擔(dān)第一危險(xiǎn)的首先承擔(dān)責(zé)任。服裝、家具、家用電器、文化娛樂(lè)用品等室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，其賠償處理原則是“第一危險(xiǎn)賠償方式，保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失屬于“第一危險(xiǎn)”，超過(guò)保險(xiǎn)額部分屬于“第二危險(xiǎn)”。即在不超過(guò)保險(xiǎn)金額的前提條件下，可以按照出險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值獲得賠償。如你投保家電，保額5000元，出險(xiǎn)后，經(jīng)過(guò)鑒定你實(shí)際損失2000元，那你獲得賠償金2000元；若你實(shí)際損失了8000元，你獲得的賠償則仍然是最高保額5000元。兩種賠償方式的比較對(duì)于足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同，無(wú)論采用比例賠償方式還是第一危險(xiǎn)賠償方式，兩者并無(wú)區(qū)別。對(duì)于不足額保險(xiǎn)合同，如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失，那么無(wú)論采用比例賠償方式，還是采用第一危險(xiǎn)賠償方式，保險(xiǎn)人均按保險(xiǎn)金額支付賠款，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失不能得到全部補(bǔ)償。對(duì)于不足額保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失時(shí)，采用第一危險(xiǎn)賠償方式支付的賠款總是多于采用比例賠償方式支付的賠款。在其他條件相同時(shí)，采用第一危險(xiǎn)賠償方式的保險(xiǎn)費(fèi)率要高于采用比例賠償方式。我國(guó)目前開(kāi)辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有：普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)兼有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本雙重性質(zhì)，是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種特殊形式。家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人所交儲(chǔ)金的利息作為保費(fèi)。保險(xiǎn)期滿后，無(wú)論保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)人都將如數(shù)退還全部保險(xiǎn)儲(chǔ)金。此外，還有其他變異形式。1、建筑工程保險(xiǎn)（1）含義（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)（3）保險(xiǎn)期限建筑工程保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“建工險(xiǎn)”是指以各類(lèi)民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人在工程建筑過(guò)程中由自然災(zāi)害或意外事故引起損失。這可以是建工險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保由于建筑工程項(xiàng)目在建筑期間發(fā)生意外事故，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。在保單列明的建筑期限內(nèi)，自投保工程動(dòng)工或自被保險(xiǎn)項(xiàng)目被卸至建筑工地時(shí)發(fā)生效力，直至建筑工程完工驗(yàn)收完畢時(shí)終止。最晚終止日期不超過(guò)保單中所列明的終止日期。簡(jiǎn)稱“安工險(xiǎn)”，是建工險(xiǎn)的姐妹險(xiǎn)種。主要承保機(jī)器和設(shè)備在裝置過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失，包括物質(zhì)損失、費(fèi)用損失及第三者損害的賠償責(zé)任。1、含義2、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)3、船舶保險(xiǎn)4、飛機(jī)保險(xiǎn)是指以載人或載貨或從事某種交通作業(yè)的工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保各類(lèi)交通運(yùn)輸工具因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的損失及運(yùn)輸工具所有者采取施救、保護(hù)措施而支出的合理費(fèi)用的保險(xiǎn)。按照運(yùn)輸工具的不同種類(lèi)劃分，運(yùn)輸工具保險(xiǎn)可分為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)（1）保險(xiǎn)責(zé)任（2）保險(xiǎn)期限（3）保險(xiǎn)金額和賠償限額（4）免賠額規(guī)定（5）無(wú)賠款優(yōu)待（6）附加險(xiǎn)【注】車(chē)險(xiǎn)改革后各家保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)條款有所不同，此處介紹通常情形。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)分為車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)別。（A）車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任意外事故（其中，碰撞是最主要的）自然災(zāi)害施救和保護(hù)費(fèi)用（B）第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。一般為一年自保單載明生效之時(shí)起，至保險(xiǎn)期限屆滿第二年同一時(shí)刻止。（A）車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以按投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值確定，也可以由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額最高不超過(guò)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)。（B）第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額每次事故最高賠償限額，分5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)元五個(gè)賠償檔次，被保險(xiǎn)人可以自愿選擇投保。根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率：負(fù)全部責(zé)任的，免賠20%負(fù)主要責(zé)任的，免賠15%負(fù)同等責(zé)任的，免賠10%負(fù)次要責(zé)任的，免賠5%（A）優(yōu)待條件保險(xiǎn)期限必須滿一年保險(xiǎn)期內(nèi)無(wú)賠款上年度投保的車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、附加險(xiǎn)中任何一項(xiàng)發(fā)生賠款，續(xù)保時(shí)均不能享受無(wú)賠款優(yōu)待。保險(xiǎn)到期辦理續(xù)保（B）優(yōu)待標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保費(fèi)的10%~30%不等。全車(chē)盜搶險(xiǎn)車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)自燃損失險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)（1）含義（2）保險(xiǎn)責(zé)任（3）保險(xiǎn)期限船舶保險(xiǎn)是指以各類(lèi)船舶為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。船舶保險(xiǎn)的種類(lèi)主要有兩大類(lèi)：國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)一切險(xiǎn)項(xiàng)下保險(xiǎn)責(zé)任包括：（A）一般風(fēng)險(xiǎn)（海上風(fēng)險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸等）（B）碰撞責(zé)任（C）施救費(fèi)用（D）共同海損和救助共同海損是指船舶和船上所載貨物遭遇共同危險(xiǎn)時(shí)，為了共同安全，故意而合理地做出特殊的犧牲或額外支付的特殊費(fèi)用。船舶保險(xiǎn)分為定期保險(xiǎn)和航次保險(xiǎn)定期保險(xiǎn)是船舶保險(xiǎn)期限的主要形式，起止時(shí)間以保險(xiǎn)單上注明的日期為準(zhǔn)。航次保險(xiǎn)以保單訂明的航次為準(zhǔn)。是以飛機(jī)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)（1）基本險(xiǎn)（A）飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)（B）飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（C）飛機(jī)旅客法定責(zé)任保險(xiǎn)（2）附加險(xiǎn)（A）飛機(jī)戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持險(xiǎn)（B）飛機(jī)承運(yùn)人貨物責(zé)任險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)一般采用定值保險(xiǎn)的方式飛機(jī)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率包括機(jī)身險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率飛機(jī)保險(xiǎn)一般都有免賠額的規(guī)定，由航空公司自負(fù)一部分責(zé)任1、含義2、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以各種運(yùn)輸貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保貨物在運(yùn)輸過(guò)程中遭受各種自然災(zāi)害或意外事故造成的損失的一種保險(xiǎn)。在我國(guó)現(xiàn)階段，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可分為國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是其他貨物運(yùn)輸險(xiǎn)種的基礎(chǔ)本部分主要介紹海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（1）基本險(xiǎn)（2）附加險(xiǎn)

(一)全損全損主要有實(shí)際全損和推定全損之分。

1.實(shí)際全損

2.推定全損保險(xiǎn)標(biāo)的因?qū)嶋H全損不可避免，或出現(xiàn)為免遭實(shí)際全損而須付出超過(guò)其本身價(jià)值的費(fèi)用時(shí)，即可構(gòu)成推定全損。

3.委付指被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由此請(qǐng)求其支付全部保險(xiǎn)金額的一種行為。它是海上保險(xiǎn)中的特殊規(guī)定之一.圖片來(lái)源：/quanzhou/quan07.htm

(二)部分損失

1.單獨(dú)海損單獨(dú)海損是由屬于保險(xiǎn)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)所引起的,是在不可預(yù)料的情況下發(fā)生的，是某一標(biāo)的單獨(dú)遭受的損失,由該財(cái)產(chǎn)的所有人單獨(dú)承擔(dān)。

2.共同海損為了使船舶和船上貨物避免共同危險(xiǎn),有意且合理地做出特殊犧牲或支付特殊費(fèi)用。由各受益方按照最后獲救的價(jià)值,

共同按比例分?jǐn)?。我?guó)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保的基本險(xiǎn)包括：（A）平安險(xiǎn)（B）水漬險(xiǎn)水漬險(xiǎn)=平安險(xiǎn)+自然災(zāi)害造成的貨物的部分損失（C）一切險(xiǎn)一切險(xiǎn)=水漬險(xiǎn)+11種一般附加險(xiǎn)（A）一般附加險(xiǎn)（B）特別附加險(xiǎn)（C）特殊附加險(xiǎn)戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)罷工險(xiǎn)1、含義2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)3、公眾責(zé)任保險(xiǎn)4、雇主責(zé)任保險(xiǎn)5、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。法律是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)主要包括：第三者責(zé)任保險(xiǎn)（已在相關(guān)險(xiǎn)種中介紹了）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是指承保產(chǎn)品制造者、銷(xiāo)售者、修理商等因其制造、銷(xiāo)售、修理的產(chǎn)品有缺陷而致他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)。又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)主要承保各類(lèi)企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、家庭、個(gè)人在固定的場(chǎng)所從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)或日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。主要包括：1、場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)旅館責(zé)任保險(xiǎn)電梯責(zé)任保險(xiǎn)展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)等2、承包人責(zé)任保險(xiǎn)3、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)4、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保雇主對(duì)所雇員工在受雇期間，因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時(shí)依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是雇主根據(jù)勞工賠償法等法令對(duì)雇員應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。在我國(guó)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)多以雇主與其雇員的雇傭合同中規(guī)定的雇主的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)責(zé)任。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作疏忽或過(guò)失造成第三者損害的賠償責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保對(duì)象是各種從事專業(yè)技術(shù)工作的人員，如律師、會(huì)計(jì)師、醫(yī)生、建筑設(shè)計(jì)人員、美容師等。信用保險(xiǎn)是以信用交易中債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向債權(quán)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)屬于一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，由保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，當(dāng)被保證人違約或不忠誠(chéng)而使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，權(quán)利人有權(quán)從保證人處獲得補(bǔ)償。信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)同屬一個(gè)范疇，是不同的當(dāng)事人從不同角度向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)請(qǐng)求。一、信用保險(xiǎn)概述信用保險(xiǎn)定義：信用保險(xiǎn)是以商品賒銷(xiāo)和信用放款中的債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而是債權(quán)人遭至損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人，即債權(quán)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是在商品借貸活動(dòng)中，商品賒銷(xiāo)方（賣(mài)方）賒銷(xiāo)商品后不能得到相應(yīng)的償付，即賒購(gòu)方（買(mǎi)方）出現(xiàn)信譽(yù)危機(jī)后產(chǎn)生的。有利于保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的穩(wěn)定發(fā)展有利于促進(jìn)商品交易的健康發(fā)展有利于促進(jìn)出口產(chǎn)業(yè)政策的有效實(shí)施：出口信用保險(xiǎn)所體現(xiàn)的是政府對(duì)其所鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域、特別是出口產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)的消解；出口信用保險(xiǎn)是目前為國(guó)際規(guī)則所認(rèn)可的為數(shù)不多的外貿(mào)政策工具之一。P261：WTO的最新協(xié)議（《反補(bǔ)貼協(xié)議》附件一）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)不同：商業(yè)信用保險(xiǎn)（賒購(gòu)方）銀行信用保險(xiǎn)（借款銀行）國(guó)家信用保險(xiǎn)（借款國(guó)）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所處地理位置不同國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)不以盈利作為經(jīng)營(yíng)的主要目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)高，控制難度大政府參與的程度高根據(jù)《寧波市外經(jīng)貿(mào)局寧波市財(cái)政局關(guān)于印發(fā)2007年寧波市促進(jìn)開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展若干措施的通知》（甬外經(jīng)貿(mào)計(jì)財(cái)〔2007〕45號(hào)）精神，即2007年對(duì)原市屬企業(yè)出口到AB類(lèi)地區(qū)（發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)）產(chǎn)品投保的出口信用保險(xiǎn)保費(fèi)支出給予15%補(bǔ)貼,出口到CDE類(lèi)地區(qū)（不發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)）產(chǎn)品投保的出口信用保險(xiǎn)保費(fèi)支出給予40%補(bǔ)貼；對(duì)原市屬外貿(mào)企業(yè)出口成套設(shè)備、汽車(chē)、船舶等技術(shù)含量較高的成套、整機(jī)產(chǎn)品及農(nóng)產(chǎn)品、原市屬外貿(mào)企業(yè)中國(guó)家及寧波市重點(diǎn)扶持品牌企業(yè)出口投保的信用保險(xiǎn)保費(fèi)支出再給予10%補(bǔ)貼。對(duì)非市屬企業(yè)出口到CDE類(lèi)地區(qū)的產(chǎn)品投保的出口信用保險(xiǎn)保費(fèi)支出給予15%補(bǔ)貼。每戶企業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼最高額一般不超過(guò)60萬(wàn)元。根據(jù)賣(mài)方向賣(mài)方提供信用期限的長(zhǎng)短，出口信用保險(xiǎn)可以分為短期出口信用保險(xiǎn)和中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)短期出口信用保險(xiǎn)是指支付貨款信用期不超過(guò)180天的出口貿(mào)易的保險(xiǎn)。（國(guó)際上適用面最廣、承保量最大的一個(gè)險(xiǎn)種）。中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)是指承保信用期在一年以上的出口貿(mào)易的保險(xiǎn)。綜合保障保險(xiǎn)綜合保障保險(xiǎn)承保出口企業(yè)所有以非信用證為支付方式和以信用證為支付方式出口收匯風(fēng)險(xiǎn)。由于出口企業(yè)對(duì)所投保的買(mǎi)方?jīng)]有選擇性，風(fēng)險(xiǎn)分散，費(fèi)率較低。統(tǒng)保保險(xiǎn)統(tǒng)保保險(xiǎn)承保出口企業(yè)所有以非信用證為支付方式出口的收匯風(fēng)險(xiǎn)。統(tǒng)保保險(xiǎn)的適保條件：1.貨物、技術(shù)或服務(wù)從中國(guó)出口或轉(zhuǎn)口；2.支付方式為付款交單（D/P）、承兌交單（D/A）、賒賬（OA）；3.付款期限一般在180天以內(nèi)，亦可擴(kuò)展至360天；4.貿(mào)易合同真實(shí)有效。信用證保險(xiǎn)信用證保險(xiǎn)承保出口企業(yè)以信用證為支付方式出口的收匯風(fēng)險(xiǎn)。信用證保險(xiǎn)的適保條件：1.貨物、技術(shù)或服務(wù)從中國(guó)出口或轉(zhuǎn)口；2.支付方式為不可撤銷(xiāo)的跟單信用證；3.付款期限一般在180天以內(nèi)，亦可擴(kuò)展至360天。特定買(mǎi)方保險(xiǎn)特定買(mǎi)方保險(xiǎn)承保出口企業(yè)對(duì)一個(gè)或幾個(gè)特定買(mǎi)方以非信用證為支付方式出口的收匯風(fēng)險(xiǎn)。由于出口企業(yè)是選擇性投保，風(fēng)險(xiǎn)集中，費(fèi)率相對(duì)較高。特定合同保險(xiǎn)特定合同保險(xiǎn)承保出口企業(yè)在某一特定合同項(xiàng)下的應(yīng)收賬款的收匯風(fēng)險(xiǎn)。適用于較大金額的機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等產(chǎn)品的出口。特定合同保險(xiǎn)的適保條件：1.貨物、技術(shù)或服務(wù)從中國(guó)出口或轉(zhuǎn)口；2.出口產(chǎn)品為機(jī)電產(chǎn)品或成套設(shè)備等；3.合同金額在100萬(wàn)美元以上；4.支付方式為付款交單（D/P）、承兌交單（D/A）、賒賬（OA）或信用證（L/C）；5.付款期限一般在180天以內(nèi)，亦可擴(kuò)展至360天；6.有明確、規(guī)范的出口貿(mào)易合同。買(mǎi)方違約保險(xiǎn)

買(mǎi)方違約保險(xiǎn)承保出口企業(yè)以分期付款方式簽訂的商務(wù)合同項(xiàng)下，因買(mǎi)方違約而遭受的出運(yùn)前和出運(yùn)后的收匯風(fēng)險(xiǎn)。它適用于機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等產(chǎn)品的出口，以及對(duì)外承包工程和勞務(wù)合作。其特點(diǎn)是商務(wù)合同中以分期付款為支付方式，且付款間隔期不超過(guò)180天。買(mǎi)方違約保險(xiǎn)的適保條件：1.貨物、技術(shù)或服務(wù)從中國(guó)出口或轉(zhuǎn)口；2.出口產(chǎn)品以機(jī)電產(chǎn)品、成套設(shè)備為主，包括船舶、高新技術(shù)以及對(duì)外勞務(wù)合作等；3.投保產(chǎn)品價(jià)值中的中國(guó)制造成分不低于