基于SWOT分析模型的互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)研究,法律畢業(yè)論文內(nèi)容摘要：2021年以來(lái),互聯(lián)網(wǎng)征信成為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一個(gè)熱門(mén)話題,傳統(tǒng)征信已經(jīng)不能夠知足當(dāng)下高速發(fā)展的信息時(shí)代的要求。本文從SWOT分析的角度,初步分析傳統(tǒng)征信和互聯(lián)網(wǎng)征信的優(yōu)缺點(diǎn),結(jié)合機(jī)遇與挑戰(zhàn)提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信健康發(fā)展的建議。本文關(guān)鍵詞語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)征信;傳統(tǒng)征信;SWOT分析;一、互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展概述人民銀行征信中心(央行征信中心)于2006年3月20日批準(zhǔn)設(shè)立,截止2021年5月,人民銀行征信中心已經(jīng)收錄自然人9.6億,采集信息覆蓋個(gè)人貸款、信譽(yù)卡、保險(xiǎn)、個(gè)人住房等8類相關(guān)金融信息,所牽涉數(shù)據(jù)超過(guò)80項(xiàng),逐步構(gòu)成了中國(guó)傳統(tǒng)征信體系。近年來(lái),隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益普及,以網(wǎng)貸、P2P行業(yè)為代表的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展最為迅速,銀行覆蓋的數(shù)據(jù)已經(jīng)缺乏以支撐當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的對(duì)征信行業(yè)的需求,所以第三方征信應(yīng)運(yùn)而生。第三方征信也就講如今經(jīng)常提到的互聯(lián)網(wǎng)征信,是指利用本身系統(tǒng)的技術(shù),對(duì)用戶進(jìn)行信息收集、加工、分析和整合,并且得出相應(yīng)的綜合信譽(yù)評(píng)分。在互聯(lián)網(wǎng)征信形式下,大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)被廣泛應(yīng)用。2021年1月,中國(guó)人民銀行公布相關(guān)文件,將芝麻信譽(yù)、騰訊信譽(yù)等8家老牌的互聯(lián)網(wǎng)征信形式公司作為開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)試點(diǎn)。自此,個(gè)人征信進(jìn)入了多維度的大數(shù)據(jù)時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的融合,提高了金融行業(yè)的業(yè)務(wù)效率。2021年3月,由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)和8家征信機(jī)構(gòu)聯(lián)合籌建的百行征信有限公司正式成立,也就意味著互聯(lián)網(wǎng)征信將打破了傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象,試著構(gòu)建一個(gè)國(guó)家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),使征信行業(yè)進(jìn)入數(shù)據(jù)分享時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)背景下的征信體系已經(jīng)成為中國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施,互聯(lián)網(wǎng)征信將人們的消費(fèi)、租賃、理財(cái)?shù)热粘；顒?dòng)記錄入庫(kù),不同于傳統(tǒng)征信,互聯(lián)網(wǎng)征信更具有技術(shù)和服務(wù)優(yōu)勢(shì),互聯(lián)網(wǎng)征信必然成為將來(lái)征信業(yè)的主要發(fā)展方向。長(zhǎng)期以來(lái),中國(guó)征信市場(chǎng)一直是以央行征信中心為主導(dǎo)的傳統(tǒng)征信,這種征信形式通常是指對(duì)特定的征信數(shù)據(jù)分析。互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)的迅速崛起,給傳統(tǒng)征信業(yè)帶來(lái)了宏大的沖擊,但是作為新興行業(yè),也同樣面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)。二、互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)的SWOT分析(一)優(yōu)勢(shì)分析(S)1.互聯(lián)網(wǎng)征信更注重?cái)?shù)據(jù)的維度和量征信,顧名思義,就是指信譽(yù)征集。而互聯(lián)網(wǎng)征信的出發(fā)點(diǎn)就是征集數(shù)據(jù),不同于傳統(tǒng)征信對(duì)特定數(shù)據(jù)的收集,互聯(lián)網(wǎng)征信采集的方向、范圍更廣,不僅僅僅是在銀行有交易記錄的企業(yè)和個(gè)人,而且還包括沒(méi)有交易記錄的網(wǎng)民。2.互聯(lián)網(wǎng)征信結(jié)果更具有準(zhǔn)確度其利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等高新技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)計(jì)算分析、整理評(píng)級(jí),能夠有效預(yù)測(cè)個(gè)人信譽(yù)能力,大大降低了交易市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。3.互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)更具時(shí)效性傳統(tǒng)征信一般是離線后的數(shù)據(jù)分析,但互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)大多來(lái)自個(gè)人的實(shí)時(shí)、熱門(mén)數(shù)據(jù),涵蓋了個(gè)人線上交易信息、社交平臺(tái)數(shù)據(jù)以及其他在使用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)產(chǎn)生的數(shù)據(jù),不再會(huì)出現(xiàn)因信息的滯后而導(dǎo)致決策的偏差的情況。4.互聯(lián)網(wǎng)征信的適用范圍更廣互聯(lián)網(wǎng)征信的信譽(yù)評(píng)分更多的是利用用戶的行為軌跡來(lái)推斷用戶的資金穩(wěn)定情況和風(fēng)險(xiǎn)偏好,是對(duì)人本質(zhì)上的推斷,能夠應(yīng)用于除借貸以外的履約場(chǎng)景。5.互聯(lián)網(wǎng)征信獲取的數(shù)據(jù)成本更低傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)需要通過(guò)采集或者第三方機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)獲得,而互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來(lái)自于內(nèi)部交易數(shù)據(jù),極大節(jié)約了數(shù)據(jù)獲取成本。(二)劣勢(shì)分析(W)互聯(lián)網(wǎng)征信體系當(dāng)前還在成長(zhǎng)階段,相比傳統(tǒng)征信體系還有很多缺乏。1.互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)可信度爭(zhēng)議較大眾所周知互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)記錄,但是這種數(shù)據(jù)造假的可能性遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的銀行數(shù)據(jù),所以評(píng)分的可信度大大降低,導(dǎo)致一部分用戶對(duì)此抱有懷疑的態(tài)度。2.互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)差異較大我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)諸多,其數(shù)據(jù)來(lái)源和標(biāo)準(zhǔn)都各不一樣,沒(méi)有統(tǒng)一的處理規(guī)則。并且各機(jī)構(gòu)主要優(yōu)勢(shì)就是數(shù)據(jù)的來(lái)源,不會(huì)輕易將數(shù)據(jù)分享,逐步構(gòu)成數(shù)據(jù)孤島。3.互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)處理技術(shù)還不夠完善多數(shù)機(jī)構(gòu)依托于第三方機(jī)構(gòu),本身內(nèi)部沒(méi)有完善的組織構(gòu)架,并且相比傳統(tǒng)征信行業(yè),缺乏有經(jīng)歷體驗(yàn)的人才,互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)較薄弱,嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。(三)機(jī)遇分析(O)1.國(guó)家高度重視互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)的發(fā)展,為征信行業(yè)提供了法律支持2003年建立征信管理局,建立了以人民銀行為基礎(chǔ)的信譽(yù)數(shù)據(jù)庫(kù);2020年公布了(征信業(yè)管理?xiàng)l例〕,成為征信業(yè)重要的法律根據(jù);2021年由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)主導(dǎo),建立了第一家掛牌的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)百行征信有限公司,有效地將8家有互聯(lián)網(wǎng)背景的征信機(jī)構(gòu)結(jié)合在一起,實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)分享。2.互聯(lián)網(wǎng)+已經(jīng)上升為國(guó)家戰(zhàn)略,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)就是互聯(lián)網(wǎng)+金融的必然產(chǎn)物,其依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),為金融業(yè)提供運(yùn)算分析等服務(wù),金融風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與征信業(yè)是必不可分的,所以行業(yè)的融合創(chuàng)新為征信業(yè)帶來(lái)了新的契機(jī)。3.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日漸成熟,為互聯(lián)網(wǎng)征信提供了技術(shù)支持當(dāng)今時(shí)代是信息化的時(shí)代,2021年3月,提出制定互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃,推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與制造業(yè)、服務(wù)業(yè)的結(jié)合,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展,并且要求對(duì)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域投入大量建設(shè)資金,計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融行業(yè)得到了廣泛應(yīng)用,金融業(yè)務(wù)決策得到質(zhì)的飛躍。(四)威脅分析(T)1.數(shù)據(jù)的質(zhì)量和深度有待提高由于互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)來(lái)自網(wǎng)絡(luò)交易和社交平臺(tái),采集數(shù)據(jù)存在人為造假的可能,數(shù)據(jù)不能分享的情況下行業(yè)內(nèi)可能存在競(jìng)爭(zhēng),導(dǎo)致征信數(shù)據(jù)的無(wú)效。其次,大數(shù)據(jù)分析技術(shù)還不夠完善,缺乏大數(shù)據(jù)分析方面的高素質(zhì)人才,數(shù)據(jù)越多分析難度越大,可能導(dǎo)致原有模型的失真,為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為商業(yè)用處制造了挑戰(zhàn)。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)務(wù)遠(yuǎn)比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)冗雜互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,才能知足我們國(guó)家飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的需求。由于我們國(guó)家征信業(yè)較西方國(guó)家起步晚,缺乏數(shù)據(jù)處理的核心科技,怎樣有效的處理大數(shù)據(jù)和研發(fā)新技術(shù),已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)成長(zhǎng)的一大阻礙。3.個(gè)人信息的泄漏問(wèn)題隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展,個(gè)人隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)加大,授信問(wèn)題不夠明確,導(dǎo)致用戶在不知情的情況下信息被采集頒布。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)無(wú)痕訪問(wèn)、修改等技術(shù)越來(lái)越成熟,對(duì)于這些具有特殊性的操作,沒(méi)有明確的規(guī)定。都將影響個(gè)人征信市場(chǎng)的穩(wěn)定。4.相關(guān)法律法規(guī)不健全法律建設(shè)相比互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展滯后很多,(征信管理?xiàng)l例〕已經(jīng)無(wú)法知足在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)條件下的征信業(yè)務(wù),亟需新的行為準(zhǔn)則對(duì)大數(shù)據(jù)采集、保存、使用等行為的約束。同時(shí),很多征信機(jī)構(gòu)為保持本身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),信息不公開(kāi),采集數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,需要進(jìn)一步細(xì)化征信市場(chǎng)制度和業(yè)務(wù)規(guī)范,維護(hù)良好健康的征信環(huán)境。5.行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較低2021年開(kāi)場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)征信出現(xiàn)了盲目跟風(fēng)的熱潮,導(dǎo)致大量機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域,而這些機(jī)構(gòu)大多數(shù)并不具備數(shù)據(jù)分析的技術(shù)實(shí)力,更有一些公司混淆征信與風(fēng)投的概念,嚴(yán)重浪費(fèi)資源。(五)小結(jié)從SWOT分析結(jié)果看,互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)相比傳統(tǒng)征信業(yè)優(yōu)勢(shì)大于劣勢(shì),機(jī)遇多于威脅。應(yīng)選擇優(yōu)勢(shì)、機(jī)遇戰(zhàn)略(SO),利用本身優(yōu)勢(shì)把握外部機(jī)遇。首先充分利用互聯(lián)網(wǎng)的便利,提高機(jī)構(gòu)本身處理數(shù)據(jù)的能力;其次結(jié)合傳統(tǒng)的央行征信,揚(yáng)長(zhǎng)避短,到達(dá)共贏;最后,加強(qiáng)征信法制建設(shè),促進(jìn)征信業(yè)的持續(xù)發(fā)展。三、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展的建議(一)充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì),提高分析數(shù)據(jù)的技術(shù)水平互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)下必不可少的行業(yè),數(shù)據(jù)已經(jīng)成了行業(yè)內(nèi)的重要資產(chǎn),多維度深層次的挖掘數(shù)據(jù)成為實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的必要方向。借鑒國(guó)外成熟的征信形式,利用技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的發(fā)展,運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)密切跟蹤用戶網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù),構(gòu)建全面的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng),建立全面的電子信息化管理形式,確保數(shù)據(jù)的有效性。其次,嘗試開(kāi)展評(píng)級(jí)多方合作,鼓勵(lì)信貸市場(chǎng)的商業(yè)銀行與第三方機(jī)構(gòu)互補(bǔ)評(píng)級(jí);采取分層次收集數(shù)據(jù),不同層次細(xì)分不同指標(biāo),例如社交指標(biāo)、消費(fèi)指標(biāo)等,最后構(gòu)成一個(gè)綜合指標(biāo)評(píng)分,推動(dòng)征信行業(yè)多元化發(fā)展。(二)互聯(lián)網(wǎng)征信與傳統(tǒng)征信相融合,促進(jìn)征信業(yè)的健康發(fā)展比照互聯(lián)網(wǎng)征信和傳統(tǒng)征信的優(yōu)劣勢(shì),能夠明顯得出,兩者是不能互相替代的,為了到達(dá)征信市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展,就必須相輔相成、揚(yáng)長(zhǎng)避短。利用百行征信實(shí)現(xiàn)央行征信和互聯(lián)網(wǎng)征信的聯(lián)絡(luò),最終到達(dá)數(shù)據(jù)分享的目的,通過(guò)數(shù)據(jù)分享,不同機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)比照,挑選出最為有用可靠的數(shù)據(jù)組,提升征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度。采取以央行征信為主的征信數(shù)據(jù)收集標(biāo)準(zhǔn)和格式,進(jìn)而完善征信數(shù)據(jù)分享機(jī)制,征信領(lǐng)域不斷擴(kuò)大,線上線下相結(jié)合必然會(huì)成為將來(lái)征信業(yè)的發(fā)展主旋律。(三)健全相關(guān)法律法規(guī),明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)個(gè)人隱私和數(shù)據(jù)采集的平衡發(fā)展已經(jīng)成為征信業(yè)持續(xù)良好發(fā)展的重要問(wèn)題,規(guī)則和立法是必不可缺的重要一步。在(征信業(yè)管理?xiàng)l例〕的基礎(chǔ)上健全有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)征信的規(guī)章制度,并結(jié)合法律法規(guī)加強(qiáng)違規(guī)懲戒力度。明確什么樣的行為可行,什么樣的行為是禁止的。將個(gè)人隱私保衛(wèi)放在管理?xiàng)l例的首要位置,細(xì)化每項(xiàng)個(gè)人征信數(shù)據(jù)采集和合理化步驟,規(guī)范行業(yè)內(nèi)信息采集、處理和使用限度和準(zhǔn)則,明確個(gè)人對(duì)信息使用的知情權(quán)。其次,要以央行征信中心為主要監(jiān)管機(jī)構(gòu),強(qiáng)化對(duì)征信業(yè)的監(jiān)管,不