中小業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)培訓中小企業(yè)審批中心2014年2月目錄2一、中小微企業(yè)劃分標準

二、特色產(chǎn)品簡介三、貸前調(diào)查要點四、中小企業(yè)貸后管理要點

一、何種企業(yè)是中小企業(yè)3中小微企業(yè)是一個相對概念，是與所處行業(yè)的大企業(yè)相比人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模都比較小的經(jīng)濟單位。目前，我國主要根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標，對16個行業(yè)，結(jié)合行業(yè)特點進行劃分。我行是將單戶貸款金額小于2000萬元（含）人民幣的企業(yè)或各類從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的法人組織歸入小微企業(yè)；單戶貸款金額小于500萬元（含）的個體工商戶也認為是小微企業(yè)；單戶貸款金額在2000萬元至1億元（含）人民幣的企業(yè)或各類從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的法人組織歸入中型企業(yè)；二、特色產(chǎn)品簡介5產(chǎn)品文件體系（1/2）產(chǎn)品名稱操作規(guī)程名稱及文號信用貸1、關(guān)于印發(fā)《“融信寶”中小企業(yè)信用貸款操作規(guī)程》的通知；2、《關(guān)于組織學習中關(guān)村示范區(qū)中小企業(yè)信用貸款扶持資金管理辦法的通知》（2010.12.24）就業(yè)貸1、關(guān)于印發(fā)《小額擔保貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》的通知（京銀公發(fā)[2010]726號）2、關(guān)于執(zhí)行《北京市小額擔保貸款擔?；鸸芾韺嵤┺k法》等新政策的通知智權(quán)貸1、關(guān)于印發(fā)《知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款操作規(guī)程》的通知（京銀公發(fā)[2010]309號）創(chuàng)意貸1、關(guān)于印發(fā)《北京銀行“創(chuàng)意貸”文化創(chuàng)意產(chǎn)品中小企業(yè)客戶營銷與管理指引》的通知（京銀公發(fā)[2010]300號）聯(lián)保貸1、關(guān)于印發(fā)《中小企業(yè)聯(lián)保貸款操作規(guī)程》的通知（京銀公發(fā)[2011]398號）；2、關(guān)于現(xiàn)階段規(guī)范聯(lián)保業(yè)務(wù)系統(tǒng)提交的通知（2011.4.13）；3、《關(guān)于嚴格執(zhí)行中小企業(yè)聯(lián)保貸款新規(guī)的通知》（2011.3.25）；4、《關(guān)于嚴格按照中小企業(yè)聯(lián)保貸款新規(guī)梳理已備案商協(xié)會的通知》（2011.8.17）節(jié)能貸關(guān)于印發(fā)《節(jié)能貸操作規(guī)程（試行）》的通知（京銀公發(fā)[2011]433號）二、特色產(chǎn)品簡介6產(chǎn)品文件體系（2/2）產(chǎn)品名稱操作規(guī)程名稱及文號訂單貸關(guān)于印發(fā)《訂單貸款操作規(guī)程（試行）》的通知（京銀公發(fā)[2011]416號）軟件貸關(guān)于印發(fā)《軟件貸操作規(guī)程（試行）》的通知（京銀公發(fā)[2011]432號）組合貸關(guān)于印發(fā)《北京銀行小微企業(yè)組合貸款操作規(guī)程（試行）》的通知（京銀公發(fā)[2011]569號）商戶貸關(guān)于印發(fā)《商戶貸操作規(guī)程（試行）》的通知（京銀公發(fā)[2012]105號）中小企業(yè)信托貸款買斷1、關(guān)于印發(fā)《中小企業(yè)信托貸款買斷業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）》的通知（京銀公發(fā)[2011]464號）2、關(guān)于下發(fā)《北京銀行中小企業(yè)信托買斷業(yè)務(wù)行內(nèi)操作指引》的通知?（2011.9.15）7二、特色產(chǎn)品文件解讀（質(zhì)權(quán)貸）（一）質(zhì)權(quán)貸1、產(chǎn)品定位

以合法有效的知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)作質(zhì)押，申請用于生產(chǎn)經(jīng)營過程中正常資金需求的貸款。所稱知識產(chǎn)權(quán)為發(fā)明專利權(quán)、實用新型專利權(quán)、商標專用權(quán)以及著作權(quán)和版權(quán)。2、適用群體

適用于能夠以合法有效的知識產(chǎn)權(quán)作質(zhì)押且已將該知識產(chǎn)權(quán)所形成的產(chǎn)品推向市場，所形成的生產(chǎn)經(jīng)營達到一定規(guī)模，具有知識產(chǎn)權(quán)實施能力和獲利能力的中小企業(yè)。9二、特色產(chǎn)品文件解讀（質(zhì)權(quán)貸）（一）質(zhì)權(quán)貸（四）風險要點

1、與設(shè)質(zhì)專利權(quán)相關(guān)和改進專利，與設(shè)質(zhì)商標權(quán)相同或近似商標，均應與設(shè)質(zhì)質(zhì)物一并質(zhì)押，質(zhì)物價值必須全額用于貸款質(zhì)押擔保；2、質(zhì)物須經(jīng)我行認可的評估事務(wù)所評估，評估機構(gòu)應為其評估行為投保職業(yè)責任險，經(jīng)營單位需在擬定放款時間提前48小時通知中介機構(gòu)（中介機構(gòu)12小時投保生效），要求其進行職業(yè)險投保，中介機構(gòu)向支行提交《投保職業(yè)險》正本復印件，支行入檔保管；3、關(guān)注質(zhì)押物注冊有效期，有效期需涵蓋貸款期限及質(zhì)押期限（貸款期限+2年），確保上述期限內(nèi)出質(zhì)人按時、足額繳納專利年費/商標續(xù)展費；

10二、特色產(chǎn)品文件解讀（質(zhì)權(quán)貸）（一）質(zhì)權(quán)貸（四）風險要點

4、經(jīng)營單位將《專利證書》、《商標專利權(quán)質(zhì)押登記證》入庫保管，支行放款同時，將主合同、從合同、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記憑證復印件提供律所，方便貸后監(jiān)管。

11二、特色產(chǎn)品文件解讀（創(chuàng)意貸）（二）創(chuàng)意貸（一）產(chǎn)品定位“創(chuàng)意貸”是我行結(jié)合國家發(fā)展文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的大背景而專項推出的“文化金融”特色產(chǎn)品，針對9大類文化創(chuàng)意行業(yè)和文化創(chuàng)意集聚區(qū)建設(shè)提供貸款。9大類文化創(chuàng)意行業(yè)指：影視制作、出版發(fā)行、動漫網(wǎng)游、文藝演出、設(shè)計創(chuàng)意、廣告會展、藝術(shù)品交易、文化旅游、文化體育休閑。（二）產(chǎn)品要素1、客戶準入：成立時間在1年以上；擁有相關(guān)項目的成功操作經(jīng)驗、申請融資項目已進入（或即將進入）實施階段，自有資金投入不低于總投資的30%；13二、特色產(chǎn)品文件解讀（創(chuàng)意貸）（二）創(chuàng)意貸（三）風險要點1、監(jiān)控要點：①影視制作類：重點關(guān)注投資主體、項目負責人、項目備案公示（通過國家廣電總局網(wǎng)站查閱）、劇本（避免政治、價值導向風險，關(guān)注劇本的定位和商業(yè)價值）、主創(chuàng)團隊（導演、主演和制作團隊）、成本控制情況（包括項目制作成本和發(fā)行周期）、發(fā)行模式、版權(quán)控制等；②出版發(fā)行類：關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營機制、書號資源、碼洋核算、存貨變化、應收賬款情況、紙張市場價格波動情況等。此外還要重點關(guān)注國家出版發(fā)行相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策導向。③動漫企業(yè)應重點關(guān)注其動漫產(chǎn)品的政治取向、原創(chuàng)性、運作流程、發(fā)行渠道、后續(xù)延伸產(chǎn)品的開發(fā)計劃、項目制作班底及團隊聲譽等。14二、特色產(chǎn)品文件解讀（創(chuàng)意貸）（三）創(chuàng)意貸（三）風險要點1、監(jiān)控要點④游戲企業(yè)，對于研發(fā)類公司需要判斷其產(chǎn)品的技術(shù)性和產(chǎn)品屬性；對于運營類公司需要判斷其運營團隊組成和運營計劃的可行性。此外重點關(guān)注游戲產(chǎn)品（質(zhì)量、類型)、公司游戲運營計劃（包括游戲產(chǎn)品組合、未來游戲儲備、運營設(shè)備）、運營模式（獨立/聯(lián)合/授權(quán)運營）等。2、擔保方式對于采取版權(quán)質(zhì)押的業(yè)務(wù)，一是必須將版權(quán)質(zhì)押率控制在合理范圍內(nèi)，建議不得高于30%；二是建議結(jié)合企業(yè)現(xiàn)有的房產(chǎn)等資產(chǎn)，更多采取組合擔保方式，原則上要求法定代表人承擔無限連帶責任保證。15二、特色產(chǎn)品文件解讀（節(jié)能貸）（三）節(jié)能貸1、產(chǎn)品定位主要面向采用合同能源管理模式為企事業(yè)單位提供節(jié)能服務(wù)的企業(yè)。2、名詞解釋合同能源管理：根據(jù)中華人民共和國國家標準合同能源管理技術(shù)通則，合同能源管理是以減少的能源費用來支付節(jié)能項目成本的一種市場化運作的節(jié)能機制。節(jié)能服務(wù)公司與用戶簽訂能源管理合同、約定節(jié)能目標，為用戶提供節(jié)能診斷、融資、改造等服務(wù)，并以節(jié)能效益分享方式回收投資和獲得合理利潤，可以顯著降低用能單位節(jié)能改造的資金和技術(shù)風險，充分調(diào)動用能單位節(jié)能改造的積極性，是行之有效的節(jié)能措施。

17三、貸前調(diào)查要點（二）財務(wù)因素調(diào)查（1/2）1、財務(wù)分析（1）原始憑證、進出庫單據(jù)、存貨盤點，銀行對賬單核對；（2）重點科目核查：應收賬款對象及賬齡、應付賬款對象、其他應收、應付款構(gòu)成；（3）將實際控制人家庭全部融資納入整體考慮；（4）核查代發(fā)工資人數(shù)及金額變動情況，判斷人員流動情況；（5）趨勢分析：銷售收入增長趨勢、成本變動趨勢、重點科目同比變動、利潤率及財務(wù)成本變化情況；（6）與關(guān)系人之間的資金往來情況；

18三、貸前調(diào)查要點（二）財務(wù)因素調(diào)查（2/2）2、還款來源分析（1）融資額度與銷售收入比是否合理；（2）融資增加后是否可增加現(xiàn)金流入，新增現(xiàn)金流入的時間；（3）是否有其他可補充的現(xiàn)金流入來源；（4）其他融資渠道是否暢通；（5）還款時點的設(shè)定是否處在現(xiàn)金充沛期；

19四、中小微業(yè)務(wù)差異化貸后管理要點（一）基本原則1、四個細分原則：細分客戶、細分產(chǎn)品、細分行業(yè)、細分風險；2、“以客戶為單位，以客群的風險特征為核心”實施授信后管理原則：以客戶為單位并根據(jù)客戶、客戶群的風險特征實施授信后管理；3、“雙線管理”原則：業(yè)務(wù)條線作為第一道防線，風險條線作為第二道防線，共同負責中小微業(yè)務(wù)授信后管理工作；4、“誰經(jīng)辦誰負責、誰管理誰負責”原則：按客戶設(shè)專人負責授信后管理，經(jīng)營單位負責人對本單位授信后管理和資產(chǎn)質(zhì)量負責；5、“企業(yè)規(guī)模行內(nèi)劃型年內(nèi)不變”原則：年度內(nèi)企業(yè)規(guī)模劃型基本保持不變，如遇劃型變化，