信用社（銀行）貸款授權(quán)、授信管理辦法第一章總則第一條為了強(qiáng)化農(nóng)村信用社的信貸工作管理，加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)，規(guī)范貸款授權(quán)、授信行為，促進(jìn)農(nóng)村信用社貸款管理的規(guī)范化、制度化，增強(qiáng)農(nóng)村信用社防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，特制定本辦法。第二條本辦法所稱貸款授權(quán)是指農(nóng)村信用社上級(jí)管理部門對(duì)下級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社（含合作銀行，下同）、信用社、信貸員的貸款發(fā)放權(quán)限的界定。第三條本辦法所稱貸款授信是指各級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社、信用社、信貸員在上級(jí)聯(lián)社、信用社的授權(quán)內(nèi)，行使貸款審批權(quán)，并承擔(dān)管理責(zé)任。第四條根據(jù)XXX市農(nóng)村信用社的實(shí)際情況，在現(xiàn)階段只開展表內(nèi)的貸款和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。凡開辦新的授信業(yè)務(wù)必須經(jīng)市聯(lián)社批準(zhǔn)第五條農(nóng)村信用社管理部門應(yīng)根據(jù)國(guó)家信貸政策、各地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)及借款人信用狀況，規(guī)定對(duì)各農(nóng)村信用社、信貸員的授權(quán)和對(duì)客戶的最高授信額度。各農(nóng)村信用社必須在規(guī)定的授信額度內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行授信。第六條農(nóng)村信用社管理部門要建立對(duì)各級(jí)信用聯(lián)社、信用社、信貸員的綜合考核指標(biāo)體系，根據(jù)其有關(guān)指標(biāo)體系考核情況，及時(shí)調(diào)整貸款授權(quán)、授信額度。第七條貸款授權(quán)、授信工作應(yīng)按照《XXX省農(nóng)村信用社貸款管理指導(dǎo)意見》和《XXX市農(nóng)村信用社貸款管理實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施細(xì)則》）的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行。第八條農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)結(jié)合所轄的信用社的實(shí)際情況，結(jié)合本辦法，在本聯(lián)社的權(quán)限內(nèi)建立條例自身實(shí)際的貸款授權(quán)、授信制度。第二章授權(quán)第九條貸款授權(quán)工作以逐級(jí)簽訂授權(quán)書的形式進(jìn)行。第十條貸款授權(quán)書應(yīng)包括以下內(nèi)容：一、授權(quán)人全稱和法定代表人姓名；二、受權(quán)人全稱和主要負(fù)責(zé)人姓名；三、授權(quán)范圍；四、授權(quán)期限；五、對(duì)限制越權(quán)的規(guī)定及授權(quán)人認(rèn)為需要規(guī)定的其他內(nèi)容。第十一條各級(jí)農(nóng)村信用社要嚴(yán)格按照《貸款授權(quán)書》的貸款授權(quán)額度執(zhí)行，凡超權(quán)限貸款必須按《實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定逐級(jí)審批。第十二條如發(fā)生下列情況之一，各級(jí)聯(lián)社應(yīng)調(diào)整以至撤銷授權(quán):權(quán):、受權(quán)人發(fā)生重大越權(quán)行為;二、受權(quán)人的失職造成重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);三、經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生重大變化;四、內(nèi)部機(jī)構(gòu)和管理制度發(fā)生重大調(diào)整;五、其他上級(jí)聯(lián)社認(rèn)為必要的情況。第十三條如發(fā)生下列情況之一，原授權(quán)應(yīng)終止:、實(shí)行新的授權(quán)制度或辦法;二、授權(quán)權(quán)限被撤銷;三、受權(quán)發(fā)生分立、合并或撤銷;四、授權(quán)期限已滿。第十四條各級(jí)農(nóng)村信用社要建立貸款授權(quán)檔案，檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容:一、與上（下）級(jí)農(nóng)村信用社簽訂的《授權(quán)書》二、向上級(jí)聯(lián)社報(bào)批的貸款材料三、下級(jí)農(nóng)村信用社報(bào)批的貸款材料四、其它需要保存的授權(quán)資料一、與上（下）級(jí)農(nóng)村信用社簽訂的《授權(quán)書》二、向上級(jí)聯(lián)社報(bào)批的貸款材料三、下級(jí)農(nóng)村信用社報(bào)批的貸款材料四、其它需要保存的授權(quán)資料第十五條貸款授權(quán)檔案的銷毀要按照農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度中的檔案管理的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行。AA-—AA-—**

第二章授信第一條貸款授信實(shí)行等級(jí)分類制度，按自然人和企業(yè)主體以及涉農(nóng)與非農(nóng)將客戶分為三類三級(jí)，根據(jù)不同的信用等級(jí)采用不同的貸款方式，給予不同的授信額度。第二條客戶的分類、授信方式及授信額。將客戶分為農(nóng)戶自然人、非農(nóng)戶自然人和涉農(nóng)企業(yè)法人、非涉農(nóng)企業(yè)法人三大類，又根據(jù)其各自的信用等級(jí)分為三等。根據(jù)不同客戶等級(jí)采取不同的貸款方式和有差別的授信額度。第三條客戶信用等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)：AA級(jí)農(nóng)戶：評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)以農(nóng)戶小額信用貸款的標(biāo)準(zhǔn)為參照，凡自農(nóng)戶小額信用貸款開展以來(lái)一直能夠嚴(yán)格守信的農(nóng)戶，都應(yīng)按AA級(jí)客戶的標(biāo)準(zhǔn)給予授信。BA級(jí)農(nóng)戶：評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)按《XXX市農(nóng)村信用社聯(lián)保貸款辦法》中所規(guī)定的農(nóng)戶聯(lián)保貸款的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。CA級(jí)農(nóng)戶：不符合以上兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶。AB級(jí)非農(nóng)戶自然人：評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)為有固定收入、無(wú)外債、守信用的國(guó)家公務(wù)員、企事業(yè)單位領(lǐng)導(dǎo)干部，信用社正式員工。BB級(jí)非農(nóng)自然人：評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)為有固定收入、無(wú)外債、守信用的國(guó)家公務(wù)員、企事業(yè)單位正式干部。CB級(jí)非農(nóng)自然人：評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)為有國(guó)家工商行政管理部門核發(fā)的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、懂技術(shù)、善管理、信譽(yù)好的工商業(yè)戶，非工商業(yè)者應(yīng)具有一定的自有資產(chǎn)和較好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的自然人。AA級(jí)企業(yè)客戶的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)為：一、所從事產(chǎn)業(yè)符合國(guó)家宏觀產(chǎn)業(yè)政策、所生產(chǎn)的產(chǎn)品適銷對(duì)路，市場(chǎng)前景很好。二、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率在10%以下，速動(dòng)比率大于1,資本利潤(rùn)率在20%以上。三、企業(yè)在信用社無(wú)不良貸款，且其以前貸款都能按時(shí)還本付息。在其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)貸款。BA級(jí)企業(yè)客戶的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)為：一、所從事產(chǎn)業(yè)符合國(guó)家宏觀產(chǎn)業(yè)政策、所生產(chǎn)的產(chǎn)品適銷對(duì)路，市場(chǎng)前景較好。二、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率在20%以下，速動(dòng)比率大于，資本利潤(rùn)率在15%以上。三、企業(yè)在信用社和其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良貸款，且其以前貸款都能按時(shí)還本付息。CA級(jí)企業(yè)客戶的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)為：一、所從事產(chǎn)業(yè)符合國(guó)家宏觀產(chǎn)業(yè)政策、所生產(chǎn)的產(chǎn)品適銷對(duì)路，市場(chǎng)前景較好。二、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率在30%以下，速動(dòng)比率大于，資本利潤(rùn)率在10%以上。三、企業(yè)在信用社和其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良貸款，且其以前貸款都能按時(shí)還本付息。第四條各等級(jí)客戶的授信貸款方式和授信額為：AA級(jí)農(nóng)戶采取信用貸款方式，授予上級(jí)管理部門確定的農(nóng)戶小額信用貸款的最高限額的授信。BA級(jí)農(nóng)戶采取擔(dān)保（聯(lián)保）的貸款方式，授予上級(jí)管理部門確定的最高限額內(nèi)的授信額。CA級(jí)農(nóng)戶只能采用抵、質(zhì)押的貸款方式，由貸款人根據(jù)自身的投放能力，結(jié)合實(shí)際確定授信額。AB級(jí)非農(nóng)戶自然人采用信用貸款方式，目前可授予1萬(wàn)元至3萬(wàn)元的授信額。BB級(jí)的非農(nóng)戶自然人采用工資擔(dān)保的貸款方式，授予不超過(guò)借款人2年工資收入的授信額。根據(jù)其所在單位提供的收入情況證明和扣款協(xié)議書辦理貸款。CB級(jí)的非農(nóng)戶自然人采用抵、質(zhì)押的貸款方式，由各貸款人根據(jù)自身的投放能力，結(jié)合實(shí)際確定授信額。.目前，對(duì)AA、BA、CA級(jí)的企業(yè)貸款只能采用抵、質(zhì)押的貸款方式，授信額由貸款人根據(jù)其資金能力確定。第五條在授信實(shí)施進(jìn)程中，如發(fā)生下列情況，信用社應(yīng)調(diào)整直至取消授信額度：、受信地區(qū)發(fā)生或潛在發(fā)生重大金融風(fēng)險(xiǎn);二、受信客戶發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)困難和風(fēng)險(xiǎn)；三、貨幣政策發(fā)生重大調(diào)整；四、企業(yè)發(fā)生重大變化，包括分立、合并、終止等。五、其他影響授信的情況。第六條各級(jí)農(nóng)村信用社要建立客戶授信評(píng)定委員會(huì)，由法人代表?yè)?dān)任主任委員。評(píng)定委員會(huì)具體負(fù)責(zé)本