/小微金融學(xué)十論鄭志瑛2012。5．２０廣東商學(xué)院一、小微金融學(xué)概論（一)定義:小微金融學(xué)是研究小微銀行經(jīng)營—小微企業(yè)融資—小微額度信貸及其關(guān)系和規(guī)律的應(yīng)用金融學(xué)科。（二）研究對象：小微銀行(1181＝14４城商行+２12農(nóng)商行+１9０農(nóng)合行+635村鎮(zhèn)銀行）經(jīng)營、小微企業(yè)(工信部聯(lián)企業(yè)〔201１〕3０0號文件定義,不包括個人信貸)融資、小微額度（銀監(jiān)會規(guī)定50０萬元以下)信貸。（三）研究內(nèi)容：小微金融學(xué)概論、小微金融主體（小微銀行-小微企業(yè)）、小微金融市場（直接、間接金融工具)、小微金融運作、小微金融風(fēng)險、小微金融定價、小微金融政策、小微金融監(jiān)管、小微金融創(chuàng)新（實踐）、小微金融國際經(jīng)驗等。（四）小微金融特征:微小性、市場性、民間性、普惠性(客戶多）、高價性(成本高）、稀缺性（相對于大企業(yè)全部有貸款）、次要性（非系統(tǒng)重要性)、靈活性、成長性(發(fā)展、科研、就業(yè)增長點）。二、銀企生態(tài)平衡論:小微銀行—小微企業(yè)生態(tài)平衡論銀行和企業(yè)是社會經(jīng)濟生活中的兩個最重要的微觀經(jīng)濟主體,銀企生態(tài)平衡是指市場經(jīng)濟條件下銀行業(yè)與企業(yè)在地位、數(shù)量、規(guī)模、產(chǎn)權(quán)、市場、風(fēng)險、區(qū)域、質(zhì)量等各方面互相適應(yīng)、互相匹配的良性互動關(guān)系,銀企生態(tài)平衡論的理論基礎(chǔ)是政治經(jīng)濟學(xué)關(guān)于“生產(chǎn)決定分配、分配反作用于生產(chǎn)”的原理。銀企生態(tài)平衡應(yīng)包括八個方面的內(nèi)容：（一)銀企地位平衡.銀行和企業(yè)都是平等獨立的市場主體，銀企之間既不存在行政上的隸屬關(guān)系，也不存在經(jīng)濟上的管理與被管理的關(guān)系，完全是一種地位對等、相互制約的法人關(guān)系。（二)銀企數(shù)量平衡。銀行業(yè)組織結(jié)構(gòu)應(yīng)適應(yīng)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)。我國大型、中型、小型（含微型)企業(yè)的比重分別為0．7％、3.5％、95。8%(工信部中小企業(yè)司副司長鄭昕,新華社2０10。8.1６)。據(jù)銀監(jiān)會2010年報,２01０年末我國大型銀行９家（3家政策性、５家國有、1家郵儲），占1.1%;中型銀行（股份制商業(yè)銀行)12家，1.５%;小型銀行(城市商業(yè)銀行１47家、農(nóng)村商業(yè)銀行85家、農(nóng)村合作銀行2２3家、村鎮(zhèn)銀行３４９家)80４家，占９7.4％——我國目前銀企數(shù)量結(jié)構(gòu)是基本平衡的，不平衡主要表現(xiàn)為銀行業(yè)機構(gòu)（包括分支機構(gòu)）總體上數(shù)量少,銀行排隊現(xiàn)象便是這種不平衡的具體表現(xiàn)。2０1０年，美國3億居民、1４．６萬億美元GDP,有7０00多家小銀行(另有760５家信用合作社），平均4萬人、1９億美元GＤP擁有1家小銀行；我國13億居民、5．9萬億美元GDP,只有小銀行８０4家，平均163萬人、７4億美元GDP才擁有1家小銀行-—我國銀行業(yè)體系中并不缺少大銀行,而是缺少主辦小微企業(yè)貸款的小銀行。(三）銀企規(guī)模平衡。銀行業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)應(yīng)與企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)相匹配.據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒2０0９》,我國２00８年大、中、小型工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)為38∶３3∶29；據(jù)銀監(jiān)會２010年報，我國20１0年末大（不含郵儲）、中、小（不含新型農(nóng)村金融機構(gòu)）型銀行業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)為６4∶2０∶16。不同規(guī)模的銀行與工業(yè)企業(yè)結(jié)構(gòu)明顯錯配，表明我國中小銀行發(fā)展規(guī)模大大滯后于中小企業(yè)的發(fā)展水平。在英國《銀行家》雜志公布的按一級資本排名的世界最大千家銀行中,中國大陸高達１1１席，占１１。1％,僅次于美國，超過中國占世界GDP9。3％的比重;世界5００強企業(yè)中，中國大陸有61家，其中金融企業(yè)１1家,占１８％，也大大超過了金融GＤP占全部GDP5.６%的比重-—說明我國銀行規(guī)?？傮w上大于企業(yè)規(guī)模。（四）銀企產(chǎn)權(quán)平衡。銀行業(yè)資本結(jié)構(gòu)與企業(yè)資本結(jié)構(gòu)應(yīng)相適應(yīng)。經(jīng)過3０多年的改革開放,我國企業(yè)改革成效明顯，民營經(jīng)濟已占較大比重.2008年（末）國有企業(yè)就業(yè)人數(shù)僅占全部城鎮(zhèn)企業(yè)就業(yè)人數(shù)的30。８％；國有及國有控股工業(yè)企業(yè)數(shù)僅占全部工業(yè)企業(yè)數(shù)的6．2％,工業(yè)總產(chǎn)值僅占３3。5％;國有零售業(yè)銷售總額僅占全部零售業(yè)銷售總額的7。2%;全社會固定資產(chǎn)投資中國有單位投資僅占２8.2％.而我國銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)改革嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟民營化進程,民營銀行屈指可數(shù),絕大部分銀行業(yè)機構(gòu)仍是國有主導(dǎo)(包括國有獨資、國有控股、國有最大股東、政府安排高管)，連村鎮(zhèn)銀行在實際執(zhí)行中也要求發(fā)起銀行（往往是國有主導(dǎo)銀行)控股51％。這也是我國銀行業(yè)潛在信用風(fēng)險的制度原因，因為國有主導(dǎo)的銀行競爭不過民營主導(dǎo)的企業(yè)，所謂“行長斗不過廠長”—-不改革是中國金融的最大風(fēng)險?。ㄎ?銀企客戶平衡。銀行是企業(yè)的融資客戶,企業(yè)是銀行的存貸款客戶，兩者互為市場交易對手。受經(jīng)營范圍、管理水平、決策程序、經(jīng)濟實力、客戶集中度等多方面因素決定，銀企在客戶選擇上也要互相適應(yīng)。銀企客戶平衡關(guān)系應(yīng)如下圖：資本市場大企業(yè)大銀行銀行體系銀行體系中型銀行中型企業(yè)小銀行小企業(yè)準(zhǔn)銀行、民間借貸個體經(jīng)營戶自有資金如何更好地破解小企業(yè)貸款難問題,理論界和實踐中有兩個基本思路和做法：一是要求大銀行放下架子被動低就小企業(yè),二是支持小銀行門當(dāng)戶對主動服務(wù)小企業(yè)。按照銀企客戶平衡的思路,小銀行是小企業(yè)的天然盟友，不要像大銀行那樣“貸大貸長貸集中”，由小銀行主營小企業(yè)信貸，可收到事半功倍的效果。(六)銀企風(fēng)險平衡。不同的企業(yè)具有不同的風(fēng)險,不同的銀行具有不同的風(fēng)險偏好,銀企之間的風(fēng)險匹配也應(yīng)是平衡的,如傳統(tǒng)商業(yè)銀行—低風(fēng)險企業(yè),風(fēng)險投資銀行-風(fēng)險投資項目。針對不同企業(yè)的不同風(fēng)險，銀行對應(yīng)不同的風(fēng)險定價；而銀行的風(fēng)險定價相應(yīng)也是企業(yè)的風(fēng)險——這樣就實現(xiàn)了銀企的風(fēng)險平衡。目前，我國民間借貸利率飆升，既與貨幣政策的調(diào)整有關(guān)，更與社會對“高利貸”的妖魔化、銀行業(yè)過度回避風(fēng)險有關(guān).銀行業(yè)不應(yīng)對市場上客觀存在的高風(fēng)險企業(yè)、項目過分回避排斥,完全可以在“收益覆蓋風(fēng)險”的前提下實現(xiàn)銀企風(fēng)險平衡.（七）銀企區(qū)域平衡。企業(yè)是銀行的服務(wù)對象，銀行業(yè)的區(qū)域分布自然要與企業(yè)的區(qū)域分布相適應(yīng)。但是，目前我國銀行業(yè)的區(qū)域分布很不平衡，以12家股份制銀行為例,其總行集中分布在北京(4家)、廣東(3家）、上海、天津、浙江、福建、山東７個東部省市,我國東北、中部、西部三大戰(zhàn)略區(qū)沒有1家。各商業(yè)銀行在分支機構(gòu)尤其是縣域支行設(shè)置上與企業(yè)的分布和要求也有較大差距，應(yīng)做到“銀行跟著企業(yè)跑"，推進銀行業(yè)機構(gòu)走向中西部、走向縣域。(八）銀企質(zhì)量平衡.企業(yè)經(jīng)營狀況直接影響到銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，銀行信貸管控水平也對企業(yè)經(jīng)營質(zhì)量有重要影響，正常銀企生態(tài)下的兩者是自求平衡的.通過觀察銀行的企業(yè)客戶群,可以評估這家銀行的質(zhì)量或?qū)哟?通過考察企業(yè)的服務(wù)銀行，也可以了解這個企業(yè)的質(zhì)量。當(dāng)然,銀企質(zhì)量平衡不是被動的，銀企之間是可以達到正反饋效應(yīng)的：好銀行可以救活一個差企業(yè),差企業(yè)也會毀掉一個好銀行。銀企生態(tài)平衡實際上是銀行與企業(yè)良性互動、共生共榮的過程,我國目前銀行業(yè)與企業(yè)之間存在著較大的不平衡問題，金融抑制明顯。我們應(yīng)積極推進銀企在市場化條件下實現(xiàn)高水平的平衡或均衡,充分發(fā)揮銀行業(yè)對實體經(jīng)濟的支持作用,努力滿足各類企業(yè)的金融需求，促進金融深化。三、企業(yè)融資主渠道論:小微銀行—小微企業(yè)門當(dāng)戶對論目前我們在支持小企業(yè)發(fā)展方面存在著一個認(rèn)識上的誤區(qū)：“發(fā)展小企業(yè)必須依靠銀行貸款”。實際上，無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達國家，小企業(yè)貸款難是一個普遍現(xiàn)象，是常態(tài)而不是“問題"。如果小企業(yè)貸款反而易于大企業(yè)了，那才是真正成了問題。小企業(yè)尤其是創(chuàng)業(yè)期的小企業(yè)和個體經(jīng)營戶，其資金來源首先是業(yè)主的自有資金，其次是來自親友的民間借貸，第三是非正規(guī)金融即準(zhǔn)銀行機構(gòu)的融資，最后才是銀行貸款。小企業(yè)動輒依賴銀行貸款,這也是一種“等靠要”思想。北京大學(xué)民營經(jīng)濟研究院2007年對河北省部分企業(yè)家進行了問卷調(diào)查,在回答“企業(yè)主要的資金來源”問題時，73%回答為“內(nèi)源性融資”,24%為“銀行等金融機構(gòu)融資”，３%為“資本市場融資”;在回答“２0０6年企業(yè)從銀行獲得的貸款在資金總額中所占比例”問題時，45％選擇“無”,１9％選擇占“10％”，2６%選擇占“10％～30％”，1０％選擇占“30％以上”.美國小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)是：企業(yè)主自有資金占小企業(yè)投資的45％，親友借款占13%，證券融資占４％，政府直接資助占1％,銀行貸款和政府主導(dǎo)的投資公司借款占29%［7］.可見,銀行貸款并非小企業(yè)尤其是創(chuàng)業(yè)期企業(yè)及個體經(jīng)營戶融資的首先或主要渠道,特別是大型銀行龐大的“總行-分行—二級分行-支行”體系,層次多、審批嚴(yán)、效率低，比較適應(yīng)大型企業(yè)、項目融資，而不適應(yīng)“急、頻、少、短"的小企業(yè)融資。一般來說，信貸風(fēng)險與企業(yè)規(guī)模成反比，小企業(yè)主要是靠內(nèi)源性資金成長的，隨著企業(yè)的做大做強銀行信貸資金才會同步跟進，而強大到一定程度后企業(yè)便會離開銀行，去資本市場上直接融資。企業(yè)融資的一般規(guī)律應(yīng)如下圖:資本市場大企業(yè)大銀行銀行體系銀行體系中型銀行中型企業(yè)小銀行小企業(yè)準(zhǔn)銀行、民間借貸個體經(jīng)營戶自有資金圖表四企業(yè)融資主渠道示意圖由于我們對企業(yè)融資規(guī)律認(rèn)識不清，致使在政策指導(dǎo)上一方面片面依賴銀行貸款發(fā)展小企業(yè),使小企業(yè)難以形成合理的融資結(jié)構(gòu),不去尋找“門當(dāng)戶對”的其他融資對象,使銀行干了許多干不了、干不好、不該干的信貸業(yè)務(wù);另一方面對發(fā)展準(zhǔn)銀行機構(gòu)重視不夠,對民間借貸回避排斥，非正規(guī)金融不發(fā)達,這也是造成我們小企業(yè)融資難的重要原因.四、銀企辯證關(guān)系論：（一）企業(yè)決定銀行:小微企業(yè)發(fā)育情況決定小微銀行信貸支持結(jié)果。1、小微企業(yè)一般具有經(jīng)濟實力差、生命周期短等市場弱勢。2、有的地區(qū)小微企業(yè)數(shù)量較少、素質(zhì)較差。大部分是家族式企業(yè)，財務(wù)管理不規(guī)范，普遍存在“向銀行報富、向稅務(wù)哭窮、唯自家知底"的“三本賬”現(xiàn)象。３、小微企業(yè)與信貸政策條件差距較大。信貸政策要求各銀行認(rèn)真執(zhí)行產(chǎn)業(yè)政策和市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),對項目審批（備案)、用地預(yù)審、環(huán)境評價、節(jié)能評估、勞動安全、城市規(guī)劃等方面不符合國家規(guī)定的項目，“區(qū)域限批”地區(qū)的項目，落后生產(chǎn)能力企業(yè)，不予貸款。而許多小微企業(yè)分布在“兩高"行業(yè),一些項目未批先建，土地以租代征，設(shè)備產(chǎn)能不符合產(chǎn)業(yè)政策,環(huán)保和安全生產(chǎn)不達標(biāo)，銀行受政策限制愛莫能助.4、企業(yè)信用記錄情況。銀行存貸比與不良貸款率高度負(fù)相關(guān)，這是市場機制配置信貸資源的必然結(jié)果.全國平均全國平均存貸比不良貸款率圖表二20０7年末東部沿海省市銀行存貸比與不良貸款率對比關(guān)系圖全國平均全國平均存貸比不良貸款率資料來源:銀監(jiān)會２00７年公報，全國和有關(guān)省、市2007年統(tǒng)計公報。為擴大小微企業(yè)信貸，要促進主體發(fā)育,做多、做強小微企業(yè)。小企業(yè)唯有增強實力、活力、競爭力，才能得到銀行的信貸支持。當(dāng)前小企業(yè)發(fā)展過程中遇到的問題，主要并不是資金問題，而是產(chǎn)業(yè)升級、市場變化、本幣升值、成本提高等方面問題的綜合反映。如果這些問題不解決，銀行單純注資,會使企業(yè)產(chǎn)品積壓、財務(wù)成本上升，反而害了企業(yè)。小企業(yè)要做強,一是要理念自強.克服怨天尤人和等靠要思想，拓寬融資思路，根據(jù)企業(yè)不同的發(fā)展階段確定不同的融資模式和發(fā)展戰(zhàn)略.二是要活力自強。密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢,積極應(yīng)對政策和市場變化，增加戰(zhàn)略和技術(shù)兩個層面的研發(fā)投入,提高創(chuàng)新能力。在立項、用地、環(huán)保、節(jié)能等方面不達標(biāo)的小企業(yè)，更應(yīng)把合規(guī)達標(biāo)工作放在突出位置.三是信用自強。信用分值和評級是企業(yè)的無形資產(chǎn)，是企業(yè)強盛與否的重要體現(xiàn).小企業(yè)應(yīng)高度重視良好信用記錄的維護和運用,實現(xiàn)增信、增值。（二）銀行反作用于企業(yè)：1、部分銀行經(jīng)營理念滯后，忽視小企業(yè)小額貸款.我國銀行業(yè)是計劃經(jīng)濟的傳統(tǒng)領(lǐng)地，計劃經(jīng)濟條件下形成的經(jīng)營理念根深蒂固,在信貸工作中重大客戶輕小客戶,重國有企業(yè)輕民營企業(yè)，重貸款總額輕貸款戶數(shù)，重現(xiàn)實客戶輕潛在客戶，重自身效益輕激勵主體，忽視小企業(yè)小額貸款工作.有些本應(yīng)以小企業(yè)小額貸款為主要業(yè)務(wù)的小銀行也存在較強的重大輕小傾向。有的銀行認(rèn)為小企業(yè)小額貸款也應(yīng)走“評級—授信—放款”的路子,不但提高了成本、損失了效率，而且因小客戶群體數(shù)量龐大而不可操作。2、銀行業(yè)市場主體少而弱,專門服務(wù)小微企業(yè)的地方性小微銀行發(fā)展滯后。銀行也是企業(yè)，沒有大量充滿活力的銀行業(yè)市場主體,通過信貸手段激活其他市場主體也就無從談起。3、銀行信貸技術(shù)創(chuàng)新不夠，制約大批量辦理小客戶小額貸款。小企業(yè)小額貸款具有規(guī)模經(jīng)濟特征,國際上先進銀行均采用基于IT技術(shù)的信貸管理系統(tǒng),進行批量化、模型化、高效化審批。而我國大部分銀行的信貸審批技術(shù)落后,小客戶小額貸款尚未做到批量審批。銀行對小企業(yè)貸款還存在“不動產(chǎn)抵押崇拜”，對動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押、業(yè)主終生責(zé)任、企業(yè)財務(wù)托管、多戶聯(lián)保等形式的貸款產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。為擴大小微企業(yè)信貸,要健全銀行助長機制：１、銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度認(rèn)識小微企業(yè)信貸問題。從長遠(yuǎn)發(fā)展看，應(yīng)牢固樹立“今天的小企業(yè)會成為明天的大企業(yè)，支持小企業(yè)就是投資銀行未來”的理念，通過對一大批小客戶的信貸支持,培育自己的戰(zhàn)略客戶群。從防范風(fēng)險看，小企業(yè)小額貸款可以有效分散銀行信貸風(fēng)險.從社會責(zé)任看,擴大小企業(yè)小額貸款是銀行樹立良好形象、建設(shè)責(zé)任銀行的必然要求。愿不愿真心為小企業(yè)發(fā)展做出努力，能不能在小企業(yè)貸款上有大作為，是檢驗銀行社會責(zé)任感的重要標(biāo)準(zhǔn).2、建立健全與企業(yè)組織體系相適應(yīng)的銀行機構(gòu)體系。增設(shè)更多的銀行主要是小微銀行，鼓勵各銀行增設(shè)分支機構(gòu).3、加強信貸技術(shù)創(chuàng)新。創(chuàng)新小企業(yè)信貸產(chǎn)品，開發(fā)動產(chǎn)浮動抵押、倉單質(zhì)押、合格證質(zhì)押、動產(chǎn)抵押第三方監(jiān)管、知識產(chǎn)權(quán)抵押、業(yè)主貸款、企業(yè)財務(wù)托管、客戶聯(lián)保等小企業(yè)貸款產(chǎn)品；創(chuàng)新小企業(yè)審貸技術(shù),開發(fā)基于IT技術(shù)的小企業(yè)授信審批模型,實現(xiàn)對劣質(zhì)小企業(yè)的自動過濾、對優(yōu)質(zhì)小企業(yè)的及時批量化審貸；創(chuàng)新貸前考查模式,將貸前考查關(guān)口前移，對廣大小企業(yè)開展財務(wù)顧問、經(jīng)營診斷、融資策劃與輔導(dǎo)等金融服務(wù),增加貸前考查的時間跨度、客戶廣度和信息深度,對達到放貸條件的小企業(yè)及時給予支持。五、有限小微銀行論曾幾何時，我國小銀行（本文指城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行及其前身，不包括新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行)風(fēng)險重重,哀鴻遍地.小銀行整體上走出困境,僅僅才有幾年的光景.目前,不少小銀行似乎已經(jīng)忘記了自己的蹉跎歲月，正在躊躇滿志地規(guī)劃自己無限美好的未來--全功能、跨區(qū)域、擴規(guī)模、更名、上市,等等.對于小銀行應(yīng)該做什么、怎么做，如何做大做強,共識比較多。而對小銀行不能干什么，不要干什么，發(fā)展的邊界有沒有、在哪兒,鮮有所聞。筆者認(rèn)為，小銀行應(yīng)根據(jù)自己的資源、定位、優(yōu)勢、劣勢，進一步落實科學(xué)發(fā)展觀，堅持走差異化、特色化發(fā)展道路，有所為有所不為，合理界定自己的業(yè)務(wù)發(fā)展邊界。在實踐中要做到“九戒”:（一）經(jīng)營地域戒全覆蓋。一些風(fēng)險評級較高、當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~較大的小銀行正在積極實施跨區(qū)域發(fā)展,幾乎沒有一家小銀行沒有跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃的,有的走得還比較遠(yuǎn).現(xiàn)在,是否跨區(qū)域、跨得有多遠(yuǎn)，似乎成了評價小銀行優(yōu)劣的重要顯性標(biāo)準(zhǔn)，反過來又逼著各家小銀行不得不跨區(qū)域。小銀行跨區(qū)域發(fā)展有沒有邊界？就一般意義來說，小銀行的優(yōu)勢在當(dāng)?shù)?，其市場?yōu)勢與跨區(qū)域的距離呈反比.小銀行走得越遠(yuǎn)，其本土的地緣、人緣、信息緣優(yōu)勢越衰減，劣勢表現(xiàn)得越充分.一家在當(dāng)?shù)睾苡懈偁幜Φ男°y行，踏入人生地疏的異地市場后，做大客戶不符合市場定位，做小客戶沒有軟信息優(yōu)勢，劣勢立現(xiàn)。我感覺，目前小銀行的跨區(qū)域熱潮蘊藏著較大的風(fēng)險，小銀行新一輪的風(fēng)險很可能出現(xiàn)在跨區(qū)域發(fā)展的過程中。因此，在監(jiān)管導(dǎo)向上，不單把監(jiān)管評級作為小銀行跨區(qū)域發(fā)展的條件,而附之于當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~的大??；在銀行自覺上，要堅持“三服務(wù)（服務(wù)地方經(jīng)濟、城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)）"的市場定位，深耕“自留地”,不要“種了別人的田，荒了自家的地”，在當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~尚低的情況下，不一定要跟跨區(qū)域之風(fēng)。只有在本土市場份額達到一定臨界值時，跨區(qū)域發(fā)展才是經(jīng)濟的.小銀行跨區(qū)域發(fā)展應(yīng)該是有邊界的。（二）業(yè)務(wù)范圍戒全功能?，F(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)繁多,小銀行資源有限,要求小銀行在業(yè)務(wù)范圍上找到投入-產(chǎn)出、成本—收益的平衡點.不僅是分業(yè)經(jīng)營限制的大量非銀行金融業(yè)務(wù),即使是金融業(yè)務(wù)許可證開列的合法業(yè)務(wù)范圍，小銀行也不一定照單全做。比如外匯業(yè)務(wù)，對于外向型經(jīng)濟不太發(fā)達的內(nèi)陸城市來說，當(dāng)?shù)匦°y行不一定要急于獨立開辦.因為外匯業(yè)務(wù)做下來需要一套高端人力資源、一套先進ＩT系統(tǒng)，投入較多，如果開辦以后業(yè)務(wù)量不大,會造成資源浪費，效益降低。對客戶的全方位優(yōu)質(zhì)服務(wù),小銀行完全可以通過合作、代理的方式進行.小銀行在差異化、特色化發(fā)展過程中要善于“留白”,舍得放棄，不要盲目追求小而全、全功能。（三)服務(wù)客戶戒大而全.受市場定位、風(fēng)險防控和貸款集中度的約束，小銀行不要追求“對1０0%的大中小客戶做20％的服務(wù)”，而是要“對２0％的中小客戶做1０0％的服務(wù)”，對優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)做深度挖掘和精細(xì)服務(wù)。大客戶資金需求多、貸款利率低、存款回報少，自然不是小銀行的重點服務(wù)對象。即使是符合小銀行市場定位的中小企業(yè)客戶,小銀行也要認(rèn)真審核,嚴(yán)格取舍。資料顯示，我國中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過1000萬戶,全國３82家城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行每家平均達2．6萬戶！小銀行服務(wù)的客戶對象也應(yīng)該是有邊界的.（四)貸款期限戒長期化.小銀行的主要信貸業(yè)務(wù)是中小企業(yè)流動資金貸款，受中小企業(yè)生命周期、流動資金周轉(zhuǎn)規(guī)律和存款貸款期限匹配所決定,小銀行的貸款期限應(yīng)該短期化，避免長期化。中小企業(yè)的生命周期平均是３—4年，如果小銀行給它５年的貸款，到時候可能許多中小企業(yè)就找不到了。流動資金“流速"較快的特點也要求小銀行加強貸后管理，加速貸款回籠。同時，在小銀行的存款結(jié)構(gòu)中,穩(wěn)定性較強的定期儲蓄存款比重較小，短期存款比重較大,貸款期限長期化還會導(dǎo)致存貸期限錯配，引發(fā)流動性風(fēng)險。（五）貸款定價戒低利率。根據(jù)歐洲復(fù)興開發(fā)銀行等國際經(jīng)驗,微小企業(yè)貸款的存貸利差至少在10個百分點以上,銀行才能覆蓋成本和風(fēng)險，這意味著貸款利率應(yīng)在13％以上.作為全球小額貸款的成功范例，玻利維亞陽光銀行小額貸款年利率達47。5—5０．5％；歐洲復(fù)興開發(fā)銀行的合作銀行ＢTＡ的小額貸款利率２2—３０％；孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款利率20％。實際上,高利率才可以保證中小企業(yè)貸款的可獲得性和小銀行的商業(yè)可持續(xù)性.但由于長期以來對“高利貸”的妖魔化等原因，致使我國體制內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)開展中小企業(yè)貸款的風(fēng)險定價大多偏低.正因為小銀行主營風(fēng)險高的中小企業(yè)貸款，在定價機制上便應(yīng)該堅持“收益覆蓋風(fēng)險"的原則.小銀行要理直氣壯地落實好銀監(jiān)會倡導(dǎo)的小企業(yè)貸款“六項機制”，用高利率覆蓋高風(fēng)險、取得高收益。(六)風(fēng)險防控戒零風(fēng)險。要求主營中小企業(yè)貸款的小銀行經(jīng)營上低風(fēng)險、案防上零風(fēng)險，不符合其市場定位和業(yè)務(wù)實際。在經(jīng)營上，小銀行的風(fēng)險偏好應(yīng)該是“中偏高”，隨著中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展，不良貸款絕對額也許會增加，不良貸款率也許會保持在一個較高的水平上,只要經(jīng)營收益足夠覆蓋這種“高風(fēng)險”，就是風(fēng)險可控的好銀行。同樣，在案防上也應(yīng)有一個容忍度。像對待不良貸款率的容忍度一樣，根據(jù)小銀行的資產(chǎn)或累計資產(chǎn)總額，限定一個發(fā)案額的比率。否則,銀行高管會因追求“零案件”而壓案子，反而會誘發(fā)更大的案子。對于發(fā)案率的容忍度也要動態(tài)地調(diào)控,在案件頻發(fā)的時期要從嚴(yán)、從低，在目前我國銀行業(yè)發(fā)案率和發(fā)案值低于世界平均水平的情況下可適當(dāng)提高容忍度，以鼓勵銀行高管發(fā)現(xiàn)和處理本行的案子。(七)資本補充戒“全武行”.商業(yè)銀行補充資本的方法有很多，既有內(nèi)源性的盈利,也有外生性的擴股、發(fā)行次級債、引進戰(zhàn)略投資人、上市等。小銀行能不能窮盡各種資本補充渠道,是不是在資本補充上都要以上市為終極目標(biāo)?如果小銀行過分分心于發(fā)債、上市等自身的資本市場業(yè)務(wù)，必然會影響對主業(yè)（“三服務(wù)”）的專注?，F(xiàn)在有一半的小銀行提出了上市的目標(biāo)，我國證券市場能否容納得下這么多的銀行股?如果提出的目標(biāo)是長期達不到的,于人心、士氣和誠信都不利.實際上，社會資本對銀行股的投資意愿很強，小銀行通過私募完全可以短平快地溢價募集到所需資本金，并不一定要投入大量的資源去做“風(fēng)險"很大的上市公募。(八）銀行更名戒常態(tài)化。企業(yè)名稱是企業(yè)重要的無形資產(chǎn)，保持穩(wěn)定是這一無形資產(chǎn)保值增值的基本前提。中國傳統(tǒng)文化十分強調(diào)“大丈夫行不更名、坐不改姓"，國外的花旗銀行、匯豐銀行等堅持百年不改名,并沒有銀行更名常態(tài)化的“國際慣例”。我國商業(yè)銀行法的立法精神是“保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行",銀行業(yè)監(jiān)督管理法規(guī)定“銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行,維護公眾對銀行業(yè)的信心"，而如果一家銀行居然連名稱都不能穩(wěn)定、全國幾百家小銀行形成一輪又一輪的更名潮，不停地“城頭變換大王旗"，還談何“穩(wěn)健"與“信心”.遺憾的是,目前似乎形成了一個思維定勢，認(rèn)為小銀行發(fā)展到一個階段(評級提高、跨區(qū)域、引入戰(zhàn)略投資)就得改一次名，把更名當(dāng)作對銀行的獎勵，實踐中并已經(jīng)形成了城商行之“××城信社-××城市商業(yè)銀行—××商業(yè)銀行—××銀行"的更名路線圖。幾乎所有的小銀行都有一個“更名戰(zhàn)略",許多小銀行的行名穩(wěn)定不到二、三年，有的改得面目全非。實際上,銀行頻繁更名不僅要花費大量的人力、物力和財力資源,也不利于自身形象和信譽和維護，這是企業(yè)管理的大忌.小銀行行名不要與對它的評價掛鉤,更名不能常態(tài)化。（九）公司治理戒理想化。在小銀行建立現(xiàn)代企業(yè)制度，是我國市場化改革的必然,但要尊重現(xiàn)實,穩(wěn)步推進,避免理想化。有一種觀點認(rèn)為，“理想的小銀行公司治理模式”應(yīng)該是國有股份退出，沒有地方黨委和政府干預(yù)，“三會一層”治理邊界清晰，完全由董事會自主決策.這是一個認(rèn)識誤區(qū),目前一些小銀行在公司治理方面的問題往往由此而生。一是小銀行的國有股份相當(dāng)長時期內(nèi)不可能退出。目前，絕大部分城商行、部分農(nóng)商行和農(nóng)合行有地方國有股份,且國有股東基本上是控股股東、第一股東或較大股東,在相當(dāng)長的時期內(nèi)既有的國有股份不可能退出。地方政府是大部分小銀行真正的“戰(zhàn)略投資人",這些小銀行無疑是國有企業(yè)。二是小銀行不可能沒有地方黨委和政府的“干預(yù)”。且不論地方黨委作為領(lǐng)導(dǎo)核心、地方政府作為“戰(zhàn)略投資人”對小銀行的“干預(yù)"（如指派董事、高管）,即使小銀行沒有地方政府的股份,地方政府作為防范和化解地方金融風(fēng)險的實際責(zé)任人和最終買單人，也不可能對其工作放任不管。三是小銀行“三會一層”很難找到“清晰的"治理邊界，即使邊界清晰也難以操作。我國小銀行正處于改革、發(fā)展、創(chuàng)新的初級階段,董事會和經(jīng)營層的許多高管人員交叉任職，要界定清晰的“三會一層”治理邊界是不可能的.即使真的存在一條清晰的邊界，也往往是不可操作的。譬如，公司法和城商行章程都規(guī)定行長(總經(jīng)理)的職責(zé)之一是“提請董事會聘任或解聘副行長”，但沒有相應(yīng)的“提請"和“決定”的前置程序，由行長個人“提請”同樣不可實施.四是小銀行完全由董事會自主決策并不可行。隨著小銀行投資主體的多元化,大量民營企業(yè)主進入了小銀行的董事會。企業(yè)主董事由于金融知識、入股目的、時間精力等方面的制約,有些對小銀行的“自主決策”要么力不從心，要么漫不經(jīng)心，要么“別有用心”，完全交由董事會決策小銀行重大事務(wù)不僅不可行，有時甚至是危險的。正因為如此，銀監(jiān)部門要求城商行主要股東出具“不干預(yù)日常經(jīng)營、不施加指標(biāo)壓力”的書面承諾。黨的十七屆四中全會決定要求，“保證(國有企業(yè)）黨組織參與決策、帶頭執(zhí)行、有效監(jiān)督，發(fā)揮政治核心作用"，明確規(guī)定了黨委應(yīng)在決策(董事會職責(zé))、執(zhí)行（經(jīng)營層職責(zé)）、監(jiān)督(監(jiān)事會職責(zé)）3方面全面發(fā)揮國有企業(yè)的政治核心作用。我認(rèn)為,相對于過去強調(diào)“通過法定程序向國有企業(yè)委派干部、按照持股比例參與國有企業(yè)決策”，這是黨對國有企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)理念的重大創(chuàng)新.大部分小銀行本質(zhì)上是國有企業(yè)，其公司治理問題實際上是國有企業(yè)公司治理問題，應(yīng)遵循國有企業(yè)公司治理的原則和規(guī)律,加強和改善黨對國有企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)。討論小銀行的公司治理，不能只講“三會一層”,不講黨的建設(shè)和組織原則。實際上，小銀行的“三會一層”成員大多來自地方黨委政府的推薦和委派,其成員大多是中共黨員,都建有基層黨委，“三會一層"成員大多同時兼任黨委成員,黨委會是小銀行領(lǐng)導(dǎo)成員的“最大公約數(shù)”——小銀行高管履職必須堅持黨性，非黨高管也要在黨委領(lǐng)導(dǎo)下履職。六、小微金融“三個假說"論擴大小企業(yè)貸款目前還面臨諸多思想和機制障礙,一些先驗的、根深蒂固的觀念時常通過不同形式、不同機會表現(xiàn)出來。在小微銀行—小微企業(yè)—小額貸款方面存在著“三個假說”:“小微企業(yè)=高風(fēng)險企業(yè)"、“小額貸款=高風(fēng)險貸款"、“小微銀行=差銀行”。這些假說是擴大小微企業(yè)貸款的思想障礙，也是對小微銀行政策歧視的理論根源。其實,這些假說都不是真的！首先,小微企業(yè)≠高風(fēng)險企業(yè)。且不說小微企業(yè)對于擴大就業(yè)、改善民生、增加稅收、科技創(chuàng)新乃至社會穩(wěn)定的重大意義,單就小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險來說，也不一定比大企業(yè)更大。所有的企業(yè)都有風(fēng)險，只不過不同規(guī)模企業(yè)的風(fēng)險特征、風(fēng)險重點、風(fēng)險破壞程度不同罷了,大企業(yè)風(fēng)險并不低于小微企業(yè).鐵本、德隆、三鹿奶、通用汽車、豐田汽車，哪個大企業(yè)風(fēng)險爆發(fā)后不是震驚世界?小微企業(yè)固然有生命周期短的風(fēng)險，但大企業(yè)卻有系統(tǒng)重要性的風(fēng)險,如果說前者是常規(guī)武器的話,后者就是大規(guī)模殺傷武器！10０個小微企業(yè)垮了銀行可以承受，1個大企業(yè)集團垮了會有一批銀行跟著受損。所以說小企業(yè)的風(fēng)險并不一定就比大企業(yè)風(fēng)險更大.小企業(yè)不是差企業(yè),就像小孩子不是壞孩子一樣。其次,小額貸款≠高風(fēng)險貸款。大量國內(nèi)外小額貸款先進銀行的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)表明：小額貸款的不良率可以大大低于大企業(yè)大額貸款.“小額貸款=高風(fēng)險貸款"假說可能來自我國大型銀行過去的統(tǒng)計，那時國有大銀行用發(fā)放大企業(yè)大額貸款的模式，發(fā)放小企業(yè)小額貸款。飛機員用飛行技術(shù)去開電瓶車,結(jié)果電瓶車散架了,并不能證明“電瓶車比飛機風(fēng)險高”。如果這一假說為真，那么銀行在發(fā)放小微企業(yè)小額貸款時自然應(yīng)該比大企業(yè)貸款更嚴(yán)格、更苛刻,那樣小微企業(yè)貸款豈不更難實現(xiàn)？實際上,國有大行剝離的巨額不良貸款多是國有大企業(yè)造成的。實證表明，不良貸款率與企業(yè)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)度大于與企業(yè)規(guī)模的相關(guān)度。小額貸款的高定價源于高成本,而不是源于高風(fēng)險.第三,小微銀行≠差銀行。不同規(guī)模的銀行各有比較優(yōu)勢、劣勢，芝麻小并不意味著比西瓜差。中國銀行業(yè)巨額不良貸款剝離、目前大量平臺貸款風(fēng)險、美國金融危機等,均是系統(tǒng)重要性大銀行風(fēng)險的實證.中國銀監(jiān)會年報顯示:在城商行基本上不能上市募股、不能剝離不良貸款的前提下，2010年我國城商行資本充足率、不良貸款率、資產(chǎn)利潤率、撥備覆蓋率、存貸款增長率全面優(yōu)于大型銀行—-小銀行不是天然的差銀行。由于“三個假說"的存在，加之小銀行沒有可以直達決策層的意見表達渠道,使得主營小微企業(yè)小額貸款的小銀行有意無意地受到一些政策歧視.要從戰(zhàn)略上重視小銀行發(fā)展問題,將針對一般小企業(yè)的各項優(yōu)惠政策移植到小銀行，出臺對小銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的激勵政策。七、積極的小微企業(yè)信貸政策論（一）小微企業(yè)貸款難的信貸政策原因信貸政策是指央行、銀監(jiān)部門調(diào)控銀行信貸結(jié)構(gòu)的各類行政措施。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是國際金融界公認(rèn)的高成本、低收益業(yè)務(wù),銀行大多不愿辦理。因為銀行辦理一筆小微企業(yè)貸款與大企業(yè)貸款所耗費或占用的人力、時間、系統(tǒng)資源、管理成本相差無幾,據(jù)專家測算，銀行中小企業(yè)貸款的管理成本平均為同額度大企業(yè)貸款的5—8倍，小微企業(yè)貸款的管理成本更高。孟加拉鄉(xiāng)村銀行及其創(chuàng)始人尤努斯獲得２006年度諾貝爾和平獎，是因為國際上缺乏因主要向弱勢群體發(fā)放小額貸款而實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的成功案例。一些國家為鼓勵商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，給予了較多的信貸政策傾斜。如韓國銀行將各商業(yè)銀行對小企業(yè)貸款的支持力度作為再貸款利率優(yōu)惠的依據(jù)之一;菲律賓將小企業(yè)貸款的主要銀行——農(nóng)村銀行和儲蓄銀行的存款準(zhǔn)備金率降低１—2個百分點，小企業(yè)貸款再貼現(xiàn)率比其他貸款再貼現(xiàn)率低1個百分點;埃及央行根據(jù)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款比重給予差別存款準(zhǔn)備金率；玻利維亞制定專門法規(guī)，對小額信貸機構(gòu)從資本充足率、風(fēng)險資產(chǎn)權(quán)重、壞賬準(zhǔn)備金等方面給予優(yōu)惠.貸款是需要依靠商業(yè)銀行去發(fā)放的，存款準(zhǔn)備金率、貸款風(fēng)險權(quán)重、貸款指標(biāo)等信貸政策工具，對銀行信貸有著巨大的引導(dǎo)作用。積極(寬松）的小微企業(yè)信貸政策可以鼓勵商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款,消極（緊縮)的小微企業(yè)信貸政策則會限制商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款.信貸政策對商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的傳導(dǎo)機制是：商業(yè)銀行--信貸政策-—小微企業(yè)但從目前總體情況看，我國鼓勵商業(yè)銀行更多發(fā)放小微企業(yè)貸款的信貸政策體系尚不健全，鼓勵和支持小微企業(yè)發(fā)展的積極的信貸政策缺失。也就是說,我國信貸政策事實上對小微企業(yè)貸款構(gòu)成了一定程度的抑制.1、存款準(zhǔn)備金率政策對主營小微企業(yè)貸款的小銀行存在歧視。目前,我國商業(yè)銀行體系由大、中、小型銀行構(gòu)成：大型銀行包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵行6家,資產(chǎn)一般達１0萬億元,可以在全國范圍內(nèi)調(diào)度資金，二級準(zhǔn)備金一般較低;中型銀行包括12家股份制銀行，資產(chǎn)一般數(shù)萬億元，也是全國性銀行；小型銀行是地方銀行、小微企業(yè)銀行，包括144家城商行、家農(nóng)商行、家農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行，資產(chǎn)一般只有數(shù)百億元，２00９年末全國有３6家城商行資產(chǎn)不足10０億元,占城商行總數(shù)的27％,小銀行因不能大范圍調(diào)度資金而不得不配置更高水平的二級準(zhǔn)備金，一般要比大銀行多２-３個百分點。從２012年5月１8日起，我國法定存款準(zhǔn)備金率的政策規(guī)定是:國有大行執(zhí)行20%的存款準(zhǔn)備金率，股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行18％，農(nóng)村合作銀行1４.5％２、貸款風(fēng)險權(quán)重和資本占用系數(shù)的規(guī)定缺乏支持小微企業(yè)貸款的充分安排。我國商業(yè)銀行法規(guī)定：商業(yè)銀行“資本充足率不得低于8%”（實際執(zhí)行1０％),銀監(jiān)部門并對不同類別的貸款規(guī)定了不同的風(fēng)險系數(shù)，實質(zhì)上就決定了不同貸款類別所需要占用或匹配的經(jīng)濟資本.根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，銀行個人住房抵押貸款的風(fēng)險權(quán)重為50%，即只需占用4％的經(jīng)濟資本;而對企業(yè)和個人的其他貸款,不論企業(yè)規(guī)模大小、貸款額度多少，一律賦予100％的風(fēng)險權(quán)重,即要求匹配8％的經(jīng)濟資本，沒有體現(xiàn)鼓勵小微企業(yè)貸款的傾斜政策.2011年6月中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務(wù)的通知》,雖然出臺了對小企業(yè)貸款減少資本占用的規(guī)定,但卻不是“普惠政策”，只給予了“運用內(nèi)部評級法計算資本充足率”的銀行.而我們知道，只有部分大中型銀行能夠“運用內(nèi)部評級法計算資本充足率",主營小微企業(yè)貸款的廣大小銀行享受不到此項優(yōu)惠，影響這一政策的效力和公平性。３、貸款指標(biāo)分配沒有向充分小微企業(yè)傾斜。為實施穩(wěn)健貨幣政策,２０11年中國人民銀行實行了無差別的信貸指標(biāo)控制措施,將小微企業(yè)貸款納入了貸款指標(biāo)的控制范圍,沒有充分照顧小微企業(yè)貸款及其主辦小銀行的專門需求。在貸款指標(biāo)有限的前提下，小微企業(yè)貸款往往首先受到擠壓。4、小銀行資本補充渠道單一。所有的大型銀行都上市了,小銀行卻大多不能通過首發(fā)、增發(fā)、發(fā)行次級債來多渠道補充資本,只能通過現(xiàn)金募股、利潤留存補充資本。5、小銀行監(jiān)管成本較高。銀監(jiān)會“管法人”的監(jiān)管政策使小銀行比同區(qū)域的大銀行分行要支付更多的時間、人力成本。（二）對實施積極的小微企業(yè)信貸政策的建議1、將小銀行當(dāng)作發(fā)展小微企業(yè)的戰(zhàn)略重點給予政策支持。我國銀行體系中并不缺少全國性的大銀行，而是缺少主營中小企業(yè)包括小微企業(yè)金融服務(wù)的小銀行,美國8000多家銀行中絕大部分是社區(qū)小銀行。同時,由于我國城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行市場份額較小，20１0年末總資產(chǎn)僅占全國銀行業(yè)的１2.7%,對其給予一些政策傾斜并不會影響宏觀調(diào)控的大局。實際上,小銀行是銀行業(yè)中的“小企業(yè)”，也是銀行業(yè)的“弱勢群體”，資產(chǎn)規(guī)模小、吸存放貸融資成本高、抗風(fēng)險能力弱，業(yè)務(wù)定位又是服務(wù)地方經(jīng)濟、中小企業(yè)、城鄉(xiāng)居民、“三農(nóng)”等弱勢領(lǐng)域，對小銀行的抑制往往會轉(zhuǎn)嫁為對小企業(yè)的抑制,小銀行應(yīng)成為我國銀行業(yè)發(fā)展的重點,給予較多的呵護和支持。建議將小銀行作為“區(qū)別對待、有扶有控”信貸政策的扶持重點，明確“小銀行也是小企業(yè)"的地位，樹立“支持小銀行就是支持小微企業(yè)”、“支持1家小銀行就是支持1000０家小微企業(yè)"的理念,像支持小微企業(yè)一樣支持小銀行;比照對小微企業(yè)的稅費減免、財政貼息、擔(dān)保補貼等一系列優(yōu)惠，對小銀行發(fā)展給以政策傾斜，激勵其更好地支持小微企業(yè)發(fā)展。2、降低小銀行的存款準(zhǔn)備金率。差別化存款準(zhǔn)備金率的制定，應(yīng)充分考慮銀行規(guī)模及其市場定位，對主營小微企業(yè)貸款的小銀行給予政策傾斜,以彌補小銀行二級準(zhǔn)備金率高于大銀行的差額。建議將城商行、農(nóng)商行從股份制銀行一檔中分離出來,單獨作為一檔,目前可執(zhí)行16%的存款準(zhǔn)備金率,即比國有大行低4個百分點、比股份制銀行低2個百分點,比農(nóng)合行高1.５個百分點。這樣的“差別化”曲線也顯得較為平滑。3、統(tǒng)一降低小企業(yè)貸款的風(fēng)險權(quán)重和資本匹配系數(shù)。小微企業(yè)的風(fēng)險程度是客觀的，不以銀行運用何種評級方法為轉(zhuǎn)移，更不宜以此為由單獨對大銀行給予優(yōu)惠.建議銀監(jiān)部門不論商業(yè)銀行是否“運用內(nèi)部評級法計算資本充足率”，統(tǒng)一降低小微企業(yè)貸款的風(fēng)險權(quán)重系數(shù)，不同規(guī)模的銀行應(yīng)享受同樣的小微企業(yè)貸款資本占用系數(shù)，可比照個人住房抵押貸款5０%的風(fēng)險權(quán)重執(zhí)行.相應(yīng)地,銀行在發(fā)放小微企業(yè)貸款時，只需占用相當(dāng)于大中型企業(yè)貸款50％的資本金，自然愿意更多發(fā)放小微企業(yè)貸款。應(yīng)予說明的是，下調(diào)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險權(quán)重系數(shù)只是一種信貸激勵政策,并不意味著銀行降低對小企業(yè)貸款的風(fēng)險防范力度。4、信貸指標(biāo)分配向小微企業(yè)貸款傾斜。建議央行在分配貸款指標(biāo)時,對總額度不大、社會效益明顯的小微企業(yè)貸款給予大幅度傾斜，將微型企業(yè)貸款“出列”,鼓勵銀行敞開發(fā)放,有效解決小微企業(yè)貸款難題。５、比照小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)支持小銀行發(fā)行次級債和上市.適度降低小銀行發(fā)債、上市標(biāo)準(zhǔn)，支持小微銀行在創(chuàng)業(yè)板上市,使小銀行減少資本壓力、增強放貸能力。八、小微銀行特色經(jīng)營論：邯鄲銀行實踐——不收費銀行、不排隊銀行、不下班銀行。邯鄲銀行以創(chuàng)建免費銀行為目標(biāo)，堅持經(jīng)濟效益、社會效益并重，自覺履行社會責(zé)任,自2009年以來,長期實行“邯銀卡，免費刷"、“邯銀網(wǎng),免費上”和“票單證、免費用”三項大規(guī)模免費政策,減免收費項目，讓利于廣大客戶，除政府指導(dǎo)價外已免除全部金融服務(wù)收費。２009年減免費用8０萬元，２010年減免費用379萬元，201１年減免費用9４3萬元，３年共減免費用１402萬元,受到廣大客戶的歡迎，促進了自身市場的擴大和業(yè)務(wù)的發(fā)展。（一）邯鄲銀行創(chuàng)建免費銀行的實踐1、探索實行“邯銀卡、免費刷”政策。邯鄲銀行在2009年10月開始與中國銀聯(lián)正式聯(lián)合發(fā)行“邯銀卡”。為減少客戶負(fù)擔(dān)、提高競爭能力、迅速占領(lǐng)市場，經(jīng)過認(rèn)真調(diào)研分析、統(tǒng)一思想,邯鄲銀行決定實施“邯銀卡、免費刷”的全免費政策，將“邯銀卡”開戶費、工本費、年費、消費手續(xù)費、小額帳戶管理費、短信服務(wù)費、ATM跨行查詢費、ATM轉(zhuǎn)帳服務(wù)費、密碼掛失費、ＡTM境內(nèi)境外跨行取現(xiàn)費、跨行轉(zhuǎn)帳匯款手續(xù)費、丟失或舊卡換卡費、代收代付服務(wù)費等全部13項費用免掉，由邯鄲銀行代客支付.但由于內(nèi)部尚有不同意見,全免費的成本和效果也需要實踐經(jīng)驗,當(dāng)時決定暫定免費1年。全免費政策推出以來,邯銀卡受到了廣大客戶的熱烈歡迎，20０9年末發(fā)卡量達到２。6萬張，2010年1０月末已接近1０萬張，1２月末達到11。6萬張，實現(xiàn)了1年翻兩番。邯銀卡發(fā)卡首年，邯鄲銀行代付加免收成本共計４00萬元，而卡賬戶沉淀存款余額9億元,成本可算、可控?！昂y卡、免費刷"的良好政策效應(yīng)，堅定了邯鄲銀行長期堅持免費政策、進一步建設(shè)免費銀行的信心。2、提前落實銀監(jiān)會關(guān)于免除部分金額服務(wù)收費的規(guī)定。中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》規(guī)定自2０１１年7月1日起免除１1類34項銀行收費,邯鄲銀行早已停收其中的33項，僅有的1項(密碼掛失重置費)在收到有關(guān)通知后,即決定提前于５月２０日停止收費。3、進一步推出“邯銀網(wǎng)、免費上，票單證、免費用”全免費活動.２011年，邯鄲銀行結(jié)合網(wǎng)上銀行上線,積極回應(yīng)社會各界關(guān)于銀行收費的呼聲，進一步主動推出了“邯銀網(wǎng)、免費上,票單證、免費用”大規(guī)模免費活動，全部免掉U盾工本費、數(shù)字證書服務(wù)年費、行內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算費、跨行人民幣轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算費、U盾掛失損壞補辦費、數(shù)字證書恢復(fù)費、數(shù)字證書兩碼重發(fā)費、數(shù)字證書密碼重置費等8項網(wǎng)上銀行費用;全部免掉現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票、銀行匯票、銀行承兌匯票、交款單、進賬單、電匯、匯票業(yè)務(wù)委托書、委托收款托收憑證等8項單證工本費用。至此,邯鄲銀行全部免除了政府指導(dǎo)價以外的各項金融服務(wù)收費。（二）邯鄲銀行創(chuàng)建免費銀行的成效１、提高了服務(wù)效率，基本做到了存款不排隊。如實行“票單證，免費用”政策前，辦理一筆轉(zhuǎn)帳手續(xù)需要辦理轉(zhuǎn)帳、票單證工本費交費2個動作；免費后省去了交費動作，柜面操作效率大大提高,減少了客戶等候時間.2、提升了自身形象，受到了社會各界的好評。在2０11年邯鄲市市區(qū)行風(fēng)民主評議活動中,邯鄲銀行名列金融機構(gòu)第一名。邯鄲銀行20１1年被中央文明委命名為第三批“全國文明單位”，被省政府授予“河北省金融創(chuàng)新獎”。3、促進了業(yè)務(wù)發(fā)展，實現(xiàn)了升級晉位。邯鄲銀行三項大規(guī)模免費政策有效促進了各項業(yè)務(wù)的發(fā)展.2011年末邯銀卡達到22.3萬張,比上年末增長９2％；網(wǎng)上銀行用戶上線首年發(fā)展到１萬戶。201１年末存款余額２６0億元，比上年增加75億元,增長40%,在河北省城商行的位次由第四晉升為第三；201１年實現(xiàn)利潤總額６．2億元，比上年增長6８。３％。（三)邯鄲銀行創(chuàng)建免費銀行的理性思考邯鄲銀行創(chuàng)建免費銀行不是心血來潮，不是宣傳“噱頭”,而是出于對銀行收費問題的深刻理解和自身發(fā)展階段的正確把握，是搞好金融服務(wù)、服務(wù)實體經(jīng)濟的自覺行動.邯鄲銀行在建設(shè)免費銀行的實踐中,不僅創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟效益和社會效益，還進一步統(tǒng)一了思想,堅定了信心，體會良多.1、銀行不應(yīng)以“學(xué)習(xí)西方銀行”之名擴大收費.發(fā)達市場經(jīng)濟體長期實行利率市場化，銀行存貸款息差只剩下１個百分點左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費——發(fā)達經(jīng)濟體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費的,幾十年前他們也沒有名目繁多的銀行收費項目。我國利率市場化尚不到位，保持著3個百分點的息差,中國的商業(yè)銀行動輒成為“全球最賺錢銀行”，社會上關(guān)于銀行業(yè)暴利和收費的“民怨”甚多。據(jù)銀監(jiān)會2011年報：２０11年我國銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)凈利潤1。２5萬億元,增長39．3％，大大超過其總資產(chǎn)增長18。6％的水平；資本利潤率１９.2%,提高1．7個百分點，遠(yuǎn)高于20０9年世界、中國５００強企業(yè)分別為8.2%、9。4％的水平（孫韶華《中國500強績效再超世界500強》，經(jīng)濟參考報２0１０年9月2、銀行不應(yīng)借“中間業(yè)務(wù)”之名擴大收費。中間業(yè)務(wù)的本意是銀行居間代理、不占資本的業(yè)務(wù)，因基本的自營存、貸款業(yè)務(wù)而派生的正常成本,如賬戶管理費、年費等，本身并不是中間業(yè)務(wù)，不宜再以“中間業(yè)務(wù)”的名義收費，而應(yīng)該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認(rèn)為,發(fā)達市場經(jīng)濟體銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的40－50％，即利息收入與非利息收入接近1：1。我國商業(yè)銀行20１1年非利息收入占1９．3％，是不是低了?實際上這里有許多不可比因素：一是我國商業(yè)銀行“較低的中間業(yè)務(wù)收入比重”是相對于較高的息差收入而言的。假如我國的息差由3個百分點降至1個百分點，則19。３％的中間業(yè)務(wù)收入便可以提高到接近60%、超過發(fā)達經(jīng)濟體銀行的水平！二是我國商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營和業(yè)務(wù)品種的限制,難以實現(xiàn)發(fā)達經(jīng)濟體銀行那么多的投資銀行等中間業(yè)務(wù)收入?？紤]到這些因素后，我國銀行目前的實際收費水平是大大高于發(fā)達經(jīng)濟體銀行的（如果“非利息收入1９.3％”沒有太大水分的話）!我國商業(yè)銀行應(yīng)摒棄“中間業(yè)務(wù)崇拜"，待我國銀行息差因利率市場化而足夠小、混業(yè)經(jīng)營逐步放開時，再學(xué)習(xí)西方銀行、提高中間業(yè)務(wù)收入比重、以費補價,也不為遲.3、銀行應(yīng)改變“因成本而收費”的思維習(xí)慣。銀行在不同環(huán)節(jié)收費的似是而非的說辭是“服務(wù)有成本”。實際上，在一個統(tǒng)一核算的法人企業(yè)內(nèi)部,所產(chǎn)生的各種費用、成本只能一口對外,統(tǒng)一通過單一價格獲得補償；即使是實行相對獨立的事業(yè)部制內(nèi)部管理體制，也應(yīng)將各種成本內(nèi)部化,通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價的方式分?jǐn)偨鉀Q，而不能因成本分散產(chǎn)生而分別收費.很難想像，我們在飯店吃飯除了支付餐費外，還要分別支付飯桌費、座椅費、餐具費、餐紙費、佐料費、空調(diào)費、采光費，雖然這些都有成本。這也不利于企業(yè)包括銀行提高效率、降低成本。據(jù)統(tǒng)計,一個員工1年的有效制度工作時間只有1０萬分鐘，每分鐘收費１元錢全年僅能收1０萬元。如果銀行滿足于雁過拔毛、收取一兩元的蠅頭“小費",即使全年不停地收費，恐怕連工資、房租成本都收不回來?。?、銀行要樹立薄利多銷的經(jīng)營理念。經(jīng)濟學(xué)一個最基本的原理是“需求是價格的函數(shù)"，薄利多銷，利厚客少,銀行業(yè)同樣逃不脫供求規(guī)律的制約。銀行過度收費、抬高價格并不利于自身發(fā)展,單體銀行會為其他銀行“輸送客戶”，整個銀行業(yè)則會鼓勵金融脫媒、民間融資。免費、廉價的金融服務(wù)才能夠引客戶、樹形象、促發(fā)展。5、銀行要努力辦成“普通的企業(yè)".商業(yè)銀行要舍得拋棄自己是經(jīng)營貨幣的“特殊企業(yè)”之自戀幻覺，按照“生產(chǎn)決定分配”的馬克思主義政治經(jīng)濟學(xué)觀點，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”,還要辦成“普通的企業(yè)”,學(xué)習(xí)普通企業(yè)的經(jīng)營理念和普遍做法.普通企業(yè)不會在內(nèi)部不同的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)層層收費，自找麻煩，增加成本，降低效率?！翱蛻羰巧系邸?讓企業(yè)適應(yīng)客戶,而不是讓客戶適應(yīng)企業(yè)，這是市場經(jīng)濟條件下普通企業(yè)的基本“教義”和起碼“禮儀".銀行業(yè)與其費力不討好地說服客戶理解自己收費的“科學(xué)性"、“合理性”,不如讓自己適應(yīng)客戶--這也是商業(yè)銀行作為普通企業(yè)的應(yīng)有之義。九、金融產(chǎn)業(yè)集群論小微金融是整個金融產(chǎn)業(yè)集群的重要組成部分.（一）金融產(chǎn)業(yè)集群的概念集群一詞源于生態(tài)學(xué),原指以共生關(guān)系生活在同一棲息處的生物族群.“產(chǎn)業(yè)集群”概念由美國哈佛大學(xué)商學(xué)院的邁克爾·波特（MicｈaｅlPｏrter)教授于19９０年正式提出，意指以一個主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為核心，由眾多業(yè)務(wù)上關(guān)聯(lián)、地域上集中的企業(yè)和機構(gòu)組成的有機整體。國內(nèi)外對產(chǎn)業(yè)集群的研究和實踐主要局限于工業(yè)領(lǐng)域，產(chǎn)業(yè)集群的英文IndｕstｒｉalClｕster實際上應(yīng)該譯作“工業(yè)集群".金融業(yè)往往被當(dāng)作構(gòu)成產(chǎn)業(yè)集群的“配套服務(wù)行業(yè)”，而不被當(dāng)作獨立的產(chǎn)業(yè)集群。金融產(chǎn)業(yè)集群也可以稱作廣義金融業(yè)，是指在一定地域范圍內(nèi),與銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)和其他金融業(yè)緊密相關(guān)，金融業(yè)與相關(guān)先進制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)有機結(jié)合的高端產(chǎn)業(yè)體系。（二）金融產(chǎn)業(yè)集群的構(gòu)成金融產(chǎn)業(yè)集群是一個龐大的系統(tǒng)，由3個層次構(gòu)成：第一層次:可稱為狹義金融業(yè)，即金融業(yè)本體,包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和其他金融業(yè),這是金融產(chǎn)業(yè)集群的核心，也是第二、第三層次的基礎(chǔ)；第二層次：為金融業(yè)提供硬件支持的有形產(chǎn)業(yè),包括金融專用機具、設(shè)備、車輛制造和票證印制等；第三層次:為金融業(yè)提供軟件支持的無形產(chǎn)業(yè),包括征信、擔(dān)保、典當(dāng)、會計師、律師、債項評級、投資咨詢、財務(wù)顧問、保險代理、資產(chǎn)評估與拍賣、客服中心、災(zāi)備中心、后臺基地、金庫守押、金融安保、金融協(xié)會、金融IT研發(fā)、金融科研、金融教育培訓(xùn)、金融媒體、金融會展、金融監(jiān)管，等等.從價值創(chuàng)造的角度看,第一層次的金融產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)造的GDP表現(xiàn)為金融業(yè)增加值。２