#保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第六編保險(xiǎn)法第一、二章保險(xiǎn)法概述第一部分保險(xiǎn)的概念及其要素一、保險(xiǎn)的含義第二條本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二、保險(xiǎn)的要素1、有危險(xiǎn)危險(xiǎn)是否發(fā)生不確定危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)間不確定危險(xiǎn)導(dǎo)致后果不能確定危險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)于被保險(xiǎn)人是非故意的。2、眾人協(xié)力、互助共濟(jì)（Oneforall,allforone）3、損失賠付無損失，無保險(xiǎn)三、保險(xiǎn)與類似概念的比較1、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別2、保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別3、保險(xiǎn)與保證的區(qū)別（1）保證只是從屬于主契約，保險(xiǎn)是獨(dú)立契約（2）保證人享有先訴抗辯權(quán)、求償權(quán)、代位權(quán)；保險(xiǎn)人原則上賠償后再無求償權(quán)，除非第三者的責(zé)任所致。第二部分保險(xiǎn)的分類 .根據(jù)實(shí)施的形式分類二、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的分類三、根據(jù)責(zé)任承擔(dān)的次序分類第三部分保險(xiǎn)法的概念及體系一、概念保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的一切法律規(guī)范的總稱。二、保險(xiǎn)法的體系三、保險(xiǎn)法的作用一、保險(xiǎn)利益原則(一)概念第12條投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。(二)保險(xiǎn)利益原則的意義1、消除違法行為和賭博的可能性2、防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生(三)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、成立要件(1)合法性(2)經(jīng)濟(jì)性(3)可確定性2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定(1)享有法律上權(quán)利的人:抵押權(quán)人(2)保管人(3)善意占有人(4)股東(5)基于合同產(chǎn)生的利益(6)期待利益:租金3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間(1)保險(xiǎn)法第12條投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。(2)訂立合同時(shí)不要求有保險(xiǎn)利益，事故發(fā)生時(shí)必須有。(3)訂立合同時(shí)有保險(xiǎn)利益，事故發(fā)生時(shí)沒有，保險(xiǎn)合同失效。保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移1、概念在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人。2、原因繼承轉(zhuǎn)讓破產(chǎn)：保險(xiǎn)利益歸破產(chǎn)債權(quán)人(五)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、人保與財(cái)保的保險(xiǎn)利益區(qū)別(1)是否可以用金錢估價(jià)不同（2）財(cái)保的保險(xiǎn)利益在事故發(fā)生時(shí)必須存在，合同成立時(shí)是否具有不重要；人保的保險(xiǎn)利益必須在合同成立時(shí)存在。（3）財(cái)保中，投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益；人保中，就第三人生命投保不僅有保險(xiǎn)利益，而且要第三人同意。2、人保的保險(xiǎn)利益存在的范圍第53條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。3、人保的保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間（1）訂立合同時(shí)必須有。（2）訂立合同時(shí)有，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)沒有，不影響合同效力。案例1995年10月30日，某貿(mào)易公司為本單位6名女職工投保婦科癌病普查保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為3年，保險(xiǎn)金額5萬元。1997年7月，該貿(mào)易公司職工蘭某從貿(mào)易公司調(diào)往另一家公司工作。同年8月5日，貿(mào)易公司作出業(yè)務(wù)批單，以蘭某不具有可保利益為由解除了保險(xiǎn)合同，但沒有書面通知蘭某。1998年1月，湖南省湘西土家族苗族自治州人民醫(yī)院診斷蘭某患癌癥，后又經(jīng)湖南腫瘤醫(yī)院確診為子宮膜腺癌。蘭某患病后，曾于1998年1月和5月兩次向保險(xiǎn)公司遞交了給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司以蘭某調(diào)離后貿(mào)易公司對(duì)其已不具有可保利益，保險(xiǎn)合同失效為由，于l司年7月21日給蘭某下發(fā)了保險(xiǎn)金拒付通知書。蘭某為此于1999年2月8日提起訴訟。【問題】：蘭某離職后，貿(mào)易公司對(duì)蘭某喪失保險(xiǎn)利益，是否影響保險(xiǎn)合同的效力?最大誠信原則Utmostgoodfaith一、最大的誠實(shí)信用原則的含義誠實(shí)信用原則起源于羅馬法。?鑒于保險(xiǎn)關(guān)系的特殊性，法律對(duì)于誠實(shí)信用程度的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他民事活動(dòng)。?保險(xiǎn)合同是射幸合同，保險(xiǎn)危險(xiǎn)是不確定的，保險(xiǎn)人主要是依據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的告知和保證來決定是否承保和保險(xiǎn)費(fèi)率的大小。如果投保人詐欺或隱瞞，就導(dǎo)致保險(xiǎn)人判斷失誤。故保險(xiǎn)合同又被稱為最大的誠實(shí)信用合同。?最大誠實(shí)信用（utmostgoodfaith）原則在保險(xiǎn)領(lǐng)域中的運(yùn)用，最早可以追溯到海上保險(xiǎn)初期。?英國《1906年海上保險(xiǎn)法》首先將此原則確定下來，該法第17條規(guī)定：“海上保險(xiǎn)契約是建立在最大信守誠實(shí)的基礎(chǔ)上成立的契約，如果任何一方不遵守最大信守誠實(shí)，他方得宣告契約無效?！彪S后各國保險(xiǎn)法相繼仿效，均對(duì)此原則作了規(guī)定。?該原則初期主要是保險(xiǎn)人約束投保人的工具，各國立法通常沒有具體規(guī)定。我們認(rèn)為，該原則應(yīng)該同時(shí)適用于保險(xiǎn)人和投保人。二、最大的誠實(shí)信用原則的內(nèi)容投保人（一）告之第17條（1）訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。1、概念告之，又叫“申報(bào)”，是指投保人在訂立合同時(shí)，應(yīng)該將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事項(xiàng)如實(shí)告訴保險(xiǎn)人。2、告之的范圍第17條（2）投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。3、告之的時(shí)間和方法（1）時(shí)間是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)（2）告之的方法4、不告之的后果（1）投保人故意隱瞞事實(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，對(duì)于解除前發(fā)生的事故，不負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)金，也不退保險(xiǎn)費(fèi)。（2）因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，對(duì)于解除前發(fā)生的事故，不負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)金，可以退保險(xiǎn)費(fèi)。案例一（二）保證1、概念在保險(xiǎn)合同中以書面文字或通過法律規(guī)定的形式使投保人承諾某一事項(xiàng)的存在或不存在，以及履行某種行為或不行為的條款。2、保證的原因（1）確?！傲己霉芾怼钡哪撤矫婺艿靡载瀼?。（2）確保未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，不得進(jìn)行某些風(fēng)險(xiǎn)較大的活動(dòng)。3、保證的種類（1）形式上明示/默示（2）內(nèi)容上確認(rèn)/承諾?4、保證與告知的區(qū)別?（1）保證是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，除默示保證外，必須是書面的。告知是訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的陳述，不是合同內(nèi)容，如將其寫入合同即轉(zhuǎn)變?yōu)楸ＷC。?（2）保證的目的在于控制危險(xiǎn)；告知的目的在于使保險(xiǎn)人正確估計(jì)其承擔(dān)的危險(xiǎn)。?（3）違反保證將導(dǎo)致合同無效或拒賠；告知須由保險(xiǎn)人證明是重要的，才可以成為解除合同或拒賠的依據(jù)。?（4）保證必須嚴(yán)格遵守，告知須大體符合。?5、違反保證的法律后果.?,，被保險(xiǎn)人不論有無過錯(cuò)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。案例二（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)（1）保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告之義務(wù)或保證而產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同解除權(quán)。（2）構(gòu)成要件棄權(quán)的意思表示保險(xiǎn)人必須知道權(quán)利存在案例三2、禁止反言（1）概念：保險(xiǎn)人不得在將來反悔，主張已經(jīng)放棄的權(quán)利。（2）適用條件保險(xiǎn)人曾就訂立合同的重要事項(xiàng)，為虛偽的言行。A投保人善意信賴該言行。A投保人因善意信賴該言行，而做出某種行為并因此導(dǎo)致自己受損害。案例四近因原則?一、概念?并非時(shí)間上最接近的原因，而是直接促成結(jié)果的原因，效果上有支配力或有效的原因。?二、具體運(yùn)用?1、單一原因造成的損失?2、多種原因造成的損失?持續(xù)地起決定作用或支配作用的原因?yàn)榻?。案?案例2案例3：2003年12月，宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司與哈爾濱隆興有限責(zé)任公簽訂了一份購銷合同。哈爾濱隆興有限責(zé)任公司購買宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司一批柑橘，共計(jì)5000簍，價(jià)值90萬元。鐵路運(yùn)輸，共2車皮。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司通過鐵路承運(yùn)部門投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，保費(fèi)3500元。2003年12月25日，保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單。2004年1月，到達(dá)目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開2米，貨物丟失120簍，凍壞變質(zhì)240簍。直接損失6480元。當(dāng)時(shí)氣溫為零下20度。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司同意賠償丟失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的240簍。認(rèn)為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。問：本案如何處理？損失補(bǔ)償原則四個(gè)必須掌握的概念。1、保險(xiǎn)費(fèi)：投保人依照合同約定繳納給保險(xiǎn)人的金錢。。2、保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，支付給被保險(xiǎn)人或受益人的金錢。。3、保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。。4、保險(xiǎn)價(jià)值:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。一、概念在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生致使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償。第五十五條投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。二、保險(xiǎn)法第55條之分析(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值可以用貨幣確定1、定值保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)價(jià)值在投保時(shí)由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明。2、不定值保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)價(jià)值按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。案例討論O(二)保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，分為足額、不足額、超額保險(xiǎn)合同。1、足額保險(xiǎn)合同(1)足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值(2)發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)價(jià)值全部賠償。(3)發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失賠償。2、不足額保險(xiǎn)合同（1）保險(xiǎn)金額<保險(xiǎn)價(jià)值（2）產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)的原因（3）發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。（4）發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照比例分?jǐn)傇瓌t賠償。案例討論o2009年7月，王某就價(jià)值100萬元的家庭財(cái)產(chǎn)在某保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一年，當(dāng)時(shí)投保金額為80萬元。2009年10月，由于意外失火，王某家財(cái)產(chǎn)遭受損失，被核定為40萬元，王某就此向保險(xiǎn)公司提出賠償要求。在王某的賠償要求中，認(rèn)為其投保金額為80萬元，實(shí)際損失為40萬元，因此應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際損失全額給予賠付。而保險(xiǎn)公司認(rèn)為，王某在投保之初就是不足額保險(xiǎn)，不能賠償全部損失。雙方各執(zhí)己見，爭執(zhí)不下，王某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。問：哪方說的有道理？具體賠償額是多少？O答案o不足額保險(xiǎn)合同發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照比例分?jǐn)傇瓌t賠償。o賠償額：40x（80/100）=32萬3、超額保險(xiǎn)合同（1）保險(xiǎn)金額>保險(xiǎn)價(jià)值（2）超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。三、保險(xiǎn)人損失補(bǔ)償?shù)姆秶?、保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失2、合理費(fèi)用第57條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。3、其他費(fèi)用第六十四條保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。四、保險(xiǎn)人損失補(bǔ)償?shù)姆椒?、現(xiàn)金賠付2、修理3、更換4、重置五、損失補(bǔ)償原則的派生原則.（一）重復(fù)保險(xiǎn)1、概念重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。02、賠償原則O第56條重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。。思考題某工廠有幢價(jià)值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？答案甲公司承擔(dān)的賠償金額=80X20/(20+80+100)=8萬元；乙公司承擔(dān)的賠償金額=80X80/(20+80+100)=32萬元；丙公司承擔(dān)的賠償金額=80X100/(20+80+100)=40萬元?！?、適用范圍。適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。不適用于人身保險(xiǎn)合同(二)代位求償權(quán)1、概念指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致?lián)p失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。第六十條因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。。第六十一條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。O第六十二條除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。思考：1、為什么保險(xiǎn)人原則上不能對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使代位求償權(quán)？O例如，某被保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而被保險(xiǎn)人妻子在作飯時(shí)不慎引起火災(zāi)，將房屋內(nèi)家具、電器等財(cái)產(chǎn)盡數(shù)燒毀。2、“被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員”應(yīng)作何解？A“組成人員”系指家庭組成成員，是對(duì)前述“家庭成員”的補(bǔ)充和擴(kuò)張。B“被保險(xiǎn)人的家庭成員”與“被保險(xiǎn)人家庭組成人員”應(yīng)作分別闡釋。被保險(xiǎn)人的家庭組成人員包括被保險(xiǎn)人的雇傭人員、合伙人、代理人、信托人等。C將“組成人員”解釋為“被保險(xiǎn)人的組成人員”，而非僅為“被保險(xiǎn)人家庭的組成人員”，由自然人領(lǐng)域擴(kuò)大到法人及其它組織領(lǐng)域，系指被保險(xiǎn)人為機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位等法人及其他非法人組織時(shí)，被保險(xiǎn)人的員工或雇員。2、保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)的要件A損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的均在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)；A保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，致害人依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任；A保險(xiǎn)人按合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。3、追償金額的確定保險(xiǎn)人在代位求償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~為限。若追償金額大于賠償金額，超出部分歸被保險(xiǎn)人所有。4、代位求償權(quán)的效力(1)保險(xiǎn)人得直接向第三人請(qǐng)求賠償；(2)被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)的，保險(xiǎn)人不再賠償；(3)被保險(xiǎn)人負(fù)輔助保險(xiǎn)人行使求償權(quán)的義務(wù)(第63條)O(4)被保險(xiǎn)人就未從保險(xiǎn)人取得賠償?shù)牟糠謸p失對(duì)第三人仍享有賠償請(qǐng)求權(quán)。案例討論O原告：李思佳O被告：中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司宜昌西陵區(qū)支公司O2003年5月7日，原告之母所在單位在被告處為原告購買“學(xué)生、幼兒平安保險(xiǎn)”一份(該保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為1年)，并按規(guī)定交納了保險(xiǎn)費(fèi)。2004年1月7日，原告發(fā)生交通事故，經(jīng)治療用去醫(yī)療費(fèi)1313.90元。因原告另在泰康保險(xiǎn)公司也購買了人身保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)亦附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，事故發(fā)生后，原告持醫(yī)療費(fèi)發(fā)票原件等相關(guān)資料到泰康保險(xiǎn)公司要求理賠，該公司賠付醫(yī)療保險(xiǎn)金1313.90元。之后，原告持醫(yī)療費(fèi)發(fā)票復(fù)印件等相關(guān)資料到被告處要求理賠，被告拒絕賠付。西陵區(qū)法院審理認(rèn)為：本案爭議的焦點(diǎn)是：1、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2、原告要求理賠，是否必須提供醫(yī)療費(fèi)單據(jù)等資料原件。保險(xiǎn)合同(1)一、保險(xiǎn)合同的概念第十條保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。思考：13條說明保險(xiǎn)合同的何種性質(zhì)？第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。?第十四條?保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。1、有償合同2、最大誠信合同3、射幸合同4、附合合同5、雙務(wù)合同6、諾成性合同7、不要式合同案例分析12001年10月5日，謝某申請(qǐng)投保人壽險(xiǎn)100萬元，附加長期意外傷害保險(xiǎn)200萬元，并填寫了投保書。10月6日信誠人壽向謝某提交了《建議書》。謝某按照建議書的規(guī)定繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)。信誠人壽審核投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，投保高達(dá)300萬元的保險(xiǎn)金額，卻沒有提供財(cái)務(wù)狀況證明。10月10日信誠人壽向謝某發(fā)出通知書要求10日內(nèi)補(bǔ)充財(cái)務(wù)狀況證明，并進(jìn)行身體檢查，否則視為取消投保申請(qǐng)。?10月17日，謝某進(jìn)行體檢，但仍未提交財(cái)務(wù)狀況證明。10月18日凌晨謝某被刺殺致死。10月18日上午8時(shí)，信誠人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體有問題需增加保險(xiǎn)費(fèi)才能承保。信誠人壽書面通知謝某需增加保險(xiǎn)費(fèi)，提交財(cái)務(wù)證明，才能承保。謝某家人稱謝某無法聯(lián)絡(luò)。11月13日謝母向信誠人壽告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。雙方發(fā)生爭議，信誠人壽認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)其尚未同意承保，故拒絕給付保險(xiǎn)金。問：1、本案保險(xiǎn)合同是否成立并生效？2、繳付保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)合同成立之間的關(guān)系如何？案例分析22009年10月12日，化工公司填寫了投保申請(qǐng)書：保險(xiǎn)期限為2009年10月13日零時(shí)至2010年10月12日24時(shí)。10月13日凌晨4時(shí)，發(fā)生泥石流，化工公司損失500萬元。10月13日上午，保險(xiǎn)公司將其簽發(fā)的保險(xiǎn)單送至化學(xué)公司，保險(xiǎn)單約定：保險(xiǎn)期限自2009年10月14日零時(shí)至2010年10月13日24時(shí)。10月20日化學(xué)公司才將保險(xiǎn)費(fèi)繳到保險(xiǎn)公司?；瘜W(xué)公司要求保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司聲稱：事故發(fā)生在約定期限之外，拒絕賠償?；瘜W(xué)公司認(rèn)為：保險(xiǎn)公司擅自修改保險(xiǎn)合同，起訴于法院。涉及本案有2種不同意見：1、化學(xué)公司認(rèn)為：保險(xiǎn)合同不是要式合同，只要投保人與保險(xiǎn)人就金額、費(fèi)率等達(dá)成一致意見，合同就成立了。保險(xiǎn)人就應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。化學(xué)公司是在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員指導(dǎo)下填寫的保險(xiǎn)單，是雙方的約定。事后擅自修改合同的保險(xiǎn)期限，是無效的。?2、保險(xiǎn)公司認(rèn)為：?發(fā)放投保單是要約邀請(qǐng)，投保人填寫投保單是要約，經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意，簽發(fā)了保險(xiǎn)單，合同才可以成立。投保單與保險(xiǎn)單不一致時(shí)，以保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。?法院認(rèn)為：合同合法有效。保險(xiǎn)公司修改保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)視為新要約?；瘜W(xué)公司接受保險(xiǎn)單視為對(duì)新要約的承諾。?保險(xiǎn)公司對(duì)該事故不承擔(dān)責(zé)任。三、保險(xiǎn)合同的分類四、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人與關(guān)系人(一)當(dāng)事人：保險(xiǎn)人與投保人.1、保險(xiǎn)人2、投保人(1)權(quán)利能力與行為能力(2)具有保險(xiǎn)利益(3)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)第十五條除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。思考：為什么投保人享有解除權(quán)？(二)關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。2、受益人受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。五、保險(xiǎn)合同的輔助人1、保險(xiǎn)代理人第117條保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。(1)以保險(xiǎn)人名義進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)（2）在代理權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)（3）行為后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)第一百二十七條保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的責(zé)任第一百二十八條保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因過錯(cuò)給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。?4、保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別?（1）代表的利益不同：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人的利益，而保險(xiǎn)代理人代表的是保險(xiǎn)公司的利益。?（2）法律責(zé)任不同：因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過錯(cuò)造成的損失，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因代理人的過錯(cuò)而造成的損失，代理人一般不直接承擔(dān)賠償責(zé)任。5、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人禁止行為第131條保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：（一）欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；（二）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益；（五）利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同；（六）偽造、擅自變更保險(xiǎn)合同，或者為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；（七）挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)金；（八）利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；（九）串通投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，騙取保險(xiǎn)金；（十）泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密。保險(xiǎn)合同（2）一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）一般條款?1、保險(xiǎn)人的名稱和住所；2、投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；3、保險(xiǎn)標(biāo)的；4、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；5、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；6、保險(xiǎn)金額；7、保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；8、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；9、違約責(zé)任和爭議處理；10、訂立合同的年、月、日。? 一 第19條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。（二）特約條款18條投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。過去:例如人壽保險(xiǎn)契約，當(dāng)以被保險(xiǎn)人過去確未患有某種疾病為特約；現(xiàn)在:例如火災(zāi)保險(xiǎn)契約，以房屋概未存儲(chǔ)危險(xiǎn)物為特約；將來:例如傷害保險(xiǎn)契約，以被保險(xiǎn)人不得旅行危險(xiǎn)地帶為特約。二、保險(xiǎn)合同的解釋1、文義解釋指按照保險(xiǎn)合同條款的通常含義解釋。解釋保險(xiǎn)合同，必須先進(jìn)行文義解釋。2、意圖解釋?是以當(dāng)時(shí)訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意圖來解釋合同。意圖解釋只適用于文義不清、有歧義的情況。3、有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋（疑義利益解釋規(guī)則）——“對(duì)起草人從嚴(yán)”！? 新保險(xiǎn)法第30條?一 .一—采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。疑義利益解釋規(guī)則1、含義：《合同法》第41條和《保險(xiǎn)法》第30條是規(guī)范保險(xiǎn)合同解釋的特殊規(guī)則，其核心意思就是在當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同發(fā)生理解歧義時(shí)，要做出對(duì)保險(xiǎn)人不利的解釋。2、淵源：該條規(guī)則進(jìn)入保險(xiǎn)合同解釋的領(lǐng)域，始于1536年的英國判例。3、適用（1）不當(dāng)擴(kuò)大適用范圍，從解釋領(lǐng)域擴(kuò)大到所有合同糾紛。（2）在存在爭議時(shí)，不考慮解釋的基本規(guī)則，直接適用。（3）在存在爭議時(shí)，不考慮具體情況，比如不是格式條款，而是雙方平等協(xié)商的結(jié)果。案例：1996年4月，華某經(jīng)朋友陳某介紹，決定為其私有汽車向保險(xiǎn)公司投保。華某取出4000元，委托陳某辦理汽車投保的一切事宜。1996年4月25日，陳某到保險(xiǎn)公司承?？坡殕T王某家中辦理了投保的手續(xù)，為華某的車辦理了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加車上責(zé)任險(xiǎn)。其中，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為人民幣75000元，保險(xiǎn)期限為1年。王某將填寫完整的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單交給陳某，并收取了3700余元的保險(xiǎn)費(fèi)，就此完成投保手續(xù)。當(dāng)時(shí)，雙方并未注意到該保險(xiǎn)單的背面印就的規(guī)定：“由于火災(zāi)造成保險(xiǎn)車輛的損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，自然、明火烘烤造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。”1996年10月18日上午，該保險(xiǎn)車輛在行駛途中，突然起火，整車燒毀。后經(jīng)消防部門鑒定，該車起火原因系汽車化油器漏油遇電火花引起。華某遂向保險(xiǎn)公司要求賠償車損險(xiǎn)人民幣75000元。該公司以自燃不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍為由拒賠。華某認(rèn)為，“自然”并非“自燃”，保險(xiǎn)條款發(fā)生爭議時(shí)應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋，保險(xiǎn)公司不能免責(zé)；投保時(shí)，保險(xiǎn)公司并未將免責(zé)條款向投保人作明確說明，免責(zé)條款應(yīng)為無效。由于保險(xiǎn)公司堅(jiān)持拒賠，華某遂向人民法院提起訴訟。?1．保險(xiǎn)條款中的打印錯(cuò)誤應(yīng)如何解釋??2．如何認(rèn)定保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款作了明確說明?三、保險(xiǎn)合同的變更?第二十條投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。案例分析：某貨車原為陳某所有，2004年1月，陳某將該貨車轉(zhuǎn)讓給劉某。但是沒有完成保單過戶手續(xù)。2004年5月的一天，劉某駕駛該車造成他人傷亡，后劉某賠償13萬元。劉某作出賠償后，向保險(xiǎn)公司索賠。然而，保險(xiǎn)公司卻以保單未過戶為由拒絕賠償。為此，劉某一紙?jiān)V狀，將保險(xiǎn)公司告上法院，請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司支付其保險(xiǎn)賠款。問：本案如何處理？?第四十一條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。案例?李女和黃男2009年確定戀愛關(guān)系并住在一起，但一直沒有辦理結(jié)婚登記。今年6月黃某不慎去世。李女在整理遺物時(shí)，發(fā)現(xiàn)黃某在住院期間寫給她的信，說幾年前他給自己買了一份人身意外保險(xiǎn)，受益人是他的父母（仍在世），他在信中提到準(zhǔn)備將受益人變更成李女。問：李女可以基于黃某的信去要求保險(xiǎn)公司給付該筆保險(xiǎn)金嗎??四、保險(xiǎn)合同的解除?1、約定解除?2、任意解除?第十五條除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。第五十條貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。3、法定解除（1）投保人違反如實(shí)告之義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人享有合同解除權(quán)。16條（2）未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。27條（3）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同。32條（4）投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止。自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。36、37條（5）因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。49條（6）投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。51條（7）在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。52條（8）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。58條?五、保險(xiǎn)合同的終止?1、自然終止：法定、約定事由出現(xiàn)?2、因保險(xiǎn)合同履行而終止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（1）一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念與分類（一）概念投保人或被保險(xiǎn)人以財(cái)產(chǎn)及其利益為標(biāo)的而訂立的合同。第12條財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同以補(bǔ)償有形財(cái)產(chǎn)的直接損失為目的的保險(xiǎn)合同。2、責(zé)任保險(xiǎn)合同責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。第六十五條保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。案例分析A.公眾責(zé)任保險(xiǎn)l、概念因被保險(xiǎn)人疏忽或意外事故造成第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。2、特點(diǎn)（1）保險(xiǎn)標(biāo)的無形該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，為無形標(biāo)的。（2）適用范圍較廣該險(xiǎn)種可適用于工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、展覽館等各種公眾活動(dòng)的場所。案例分析：某年7月13日，小男孩Y（4歲）隨其母到餐廳就餐過程中，在餐廳內(nèi)的兒童游樂園玩耍，不慎從高處跌下摔傷，用去醫(yī)療費(fèi)12384.31元。隨后，Y的監(jiān)護(hù)人向餐廳隸屬的食品公司提出索賠，要求賠償Y的醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、交通費(fèi)、精神損失費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)等合計(jì)20074元。Y的監(jiān)護(hù)人與食品公司協(xié)商未果，遂向法院提起訴訟，要求食品公司賠償上述損失。由于已投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，食品公司要求保險(xiǎn)公司提前介入。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，食品公司在營業(yè)場所增設(shè)游樂設(shè)施以后，未及時(shí)向保險(xiǎn)人履行通知義務(wù)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度有所增加，足以影響保險(xiǎn)人決定是否增加保險(xiǎn)費(fèi)或拒絕承保，被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)其未履行通知義務(wù)的行為承擔(dān)責(zé)任。食品公司則認(rèn)為，保險(xiǎn)人在承保時(shí)未要求列明投保人經(jīng)營場的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，出險(xiǎn)后才提出危險(xiǎn)程度有所增加，這不能成為拒絕賠償?shù)睦碛?。問：本案如何處理？案例點(diǎn)評(píng)1.爭議焦點(diǎn)是危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)問題，52條：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。所以，保險(xiǎn)公司可以不賠償。2.本案小孩Y的母親在場，卻沒有盡到照看和保護(hù)的監(jiān)護(hù)人義務(wù)，這也是應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)一部分責(zé)任的依據(jù)。B.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人（生產(chǎn)廠家和經(jīng)銷商）所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。案例介紹：2003年3月，遼寧省某地8所學(xué)校學(xué)生飲用豆奶后，發(fā)生群體性不良反應(yīng)。在這起震驚全國的學(xué)生群體性食物中毒事件中，該豆奶生產(chǎn)企業(yè)投保了產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，從保險(xiǎn)公司獲得300多萬元的賠款，轉(zhuǎn)賠給中毒學(xué)生家長。C.雇主責(zé)任保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國勞動(dòng)法》及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。D.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)指由從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位和技術(shù)人員投保并繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承諾對(duì)技術(shù)人員在職業(yè)活動(dòng)中因疏忽或過失造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而承擔(dān)民事賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。如：醫(yī)生、會(huì)計(jì)師、律師、設(shè)計(jì)師、經(jīng)紀(jì)人、代理人、工程師、美容師等技術(shù)工作者■新聞鏈接上市公司高管因過失產(chǎn)生賠償責(zé)任可分散給保險(xiǎn)公司安然公司首席執(zhí)行官獲刑24年，并被判向投資者支付賠償金4500萬美元的新聞，使上市公司高管經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)再次成為熱點(diǎn)話題。記者從美亞保險(xiǎn)深圳分公司獲悉，該公司推出的針對(duì)中國上市公司高管責(zé)任保險(xiǎn)，在深圳產(chǎn)生了積極反響，已有數(shù)家公司與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，希望就購買上市公司高管責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)一步商談。新《公司法》第150條明確規(guī)定：“董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員執(zhí)行公司職務(wù)時(shí)違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的規(guī)定，給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！背森h(huán)境外，股民維權(quán)意識(shí)增加也使得上市公司高管們所面臨的責(zé)任較過去加大。有越來越多的上市公司被股民告上了法庭，民不告官不究的情形正在消失。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同(2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的索賠與理賠一、索賠與理賠的含義索賠：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，向保險(xiǎn)人要求履行賠償?shù)男袨?。理賠：保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故、被保險(xiǎn)人索賠后，根據(jù)約定對(duì)損失進(jìn)行的一系列調(diào)查并予以賠償?shù)男袨?。新保險(xiǎn)法第26條人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。舊保險(xiǎn)法第27條人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。二、索賠與理賠的程序1、立案檢驗(yàn)2、責(zé)任審核人身保險(xiǎn)合同(一)概念?二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、保險(xiǎn)標(biāo)的不可估價(jià)性。2、保險(xiǎn)金額的定額性。3、保險(xiǎn)金的給付性。4、保險(xiǎn)期限的長期性。5、儲(chǔ)蓄性。思考財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別？三、人身保險(xiǎn)的分類1、人壽保險(xiǎn)合同2、簡易人身保險(xiǎn)合同3、團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同4、意外傷害保險(xiǎn)合同5、健康保險(xiǎn)合同四、人身保險(xiǎn)合同受益人（重點(diǎn)）?（一）概念?受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。?（二）受益人的產(chǎn)生1、受益人由誰指定？誰享有最終決定權(quán)？ .一 . .受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 2、單位為勞動(dòng)者投保，可以以單位為受益人嗎？ 一 一 投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。3、若被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，如何指定受益人？?一.. . 被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。?（三）受益順序和受益份額.一 .第四十條被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。一 （四）受益人的變更1、被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。2、保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。（五）特殊情形下保險(xiǎn)金的歸屬被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)：1、沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；2、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；3、受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。案例?1、前妻、后妻，保險(xiǎn)金該歸誰？分析上述案件中，丈夫在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人前妻顯然具有保險(xiǎn)利益，盡管離婚了，但保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)顯然是有效的，離婚后，丈夫沒有及時(shí)變更受益人，因此，保險(xiǎn)合同效力并未因離婚而喪失。前妻是這筆保險(xiǎn)金的受益人。?2、受益人為“法定”怎么辦？?分析受益人應(yīng)該是明確的，應(yīng)當(dāng)寫明其姓名、與自己的關(guān)系，甚至身份證號(hào)碼。根據(jù)現(xiàn)在的審判實(shí)踐：人身保險(xiǎn)合同的受益人欄中只填寫“法定”字樣的，視為未指定受益人。這還涉及到法定繼承人是投保當(dāng)時(shí)的法定繼承人還是出險(xiǎn)時(shí)的法定繼承人的問題。目前司法實(shí)踐中一般規(guī)定以出險(xiǎn)時(shí)的法定繼承人為受益人。?3、投保人死亡繼承人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同嗎？.?分析本案中，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，投保人可以解除保險(xiǎn)合同，依字面解釋的原則，解除權(quán)的行使主體只能限定在投保人一人身上，而不應(yīng)包括其他人。保險(xiǎn)合同解除權(quán)不是繼承法意義上的財(cái)產(chǎn)，不屬于遺產(chǎn)的范疇，該解除權(quán)利投保人在世時(shí)沒有行使，也沒有合法授權(quán)他人行使，應(yīng)視為在其死亡后該解除權(quán)自動(dòng)消滅。4、“受益人”空白誰受益？分析本案中，因被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中未指定受益人，該保險(xiǎn)金20萬元應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人其母劉老師、其妻小秦按照繼承法的有關(guān)規(guī)定繼承。人身保險(xiǎn)合同（2）常見條款案例：王某于1996年為賀某投保（賀某與王某為婆媳關(guān)系）。經(jīng)賀某同意后購買10年期簡易人身保險(xiǎn)15份，指定受益人為賀某之孫、王某之子甲（12歲）。保險(xiǎn)費(fèi)按月從王某的工資中扣交。1998年王與被保險(xiǎn)人之子乙離婚，法院判決甲隨乙共同生活。離婚后王仍交保險(xiǎn)費(fèi)且從未間斷。1999年賀某病故，王申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。乙提出被保險(xiǎn)人是其母親，受益人甲又隨自己生活，應(yīng)由他作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。王則認(rèn)為投保人和交費(fèi)人是她，保險(xiǎn)金應(yīng)由她領(lǐng)取。保險(xiǎn)公司以王某因離婚而對(duì)賀某無保險(xiǎn)利益為由拒付保險(xiǎn)金。?:?問：.王某要求給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求是否合理?.乙要求給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求是否合理?.保險(xiǎn)公司拒付理由是否成立?.本案應(yīng)當(dāng)如何處理??:?人壽保險(xiǎn)合同的常見條款*（一）中止、復(fù)效條款?第三十六條……投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。第三十七條?經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。（二）誤告年齡條款?第三十二條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同……年齡不真實(shí)，致使……保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求……補(bǔ)交……，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付?！挲g不真實(shí)，致使……保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)……退還投保人。?（三）死亡保險(xiǎn)金條款?第三十四條以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。保