浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院

《保險學(xué)》課程作業(yè)

姓名：朱元勝學(xué)號:7

年級：2023年春學(xué)習(xí)中心：浦江學(xué)習(xí)中心

第一章

思考題：

1.簡述風(fēng)險的定義，風(fēng)險與不擬定性的區(qū)別。

2.風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的定義及其互相關(guān)系。

3.風(fēng)險單位的定義，如何劃分？

4.風(fēng)險因素的分類？

5.逆選擇與道德風(fēng)險的區(qū)別。

6.風(fēng)險的重要分類有哪些？

7.簡述風(fēng)險的代價。

8.風(fēng)險解決技術(shù)有哪幾種？

9.為什么需要進(jìn)行風(fēng)險管理？

10.風(fēng)險管理的目的。

11.簡述風(fēng)險管理程序。

12.如何選擇對付不同損失的風(fēng)險的解決技術(shù)？

13.簡述風(fēng)險管理與保險的關(guān)系。

第二章

思考題：

L保險的定義及其特點

2.保險學(xué)說有哪些？簡述重要內(nèi)容。

3.保險業(yè)是如何分散風(fēng)險的？

4.保險與賭博的本質(zhì)區(qū)別在哪？

5.保險與儲蓄的異同？

6.保險是投資嗎？

7.簡述保險的職能與作用。

8.如何理解可保風(fēng)險？

9.海上保險是如何形成的？

10.請區(qū)別冒險借貸與無償借貸？

11.簡述共同海損。

12.簡述火災(zāi)保險和人身保險的起源與發(fā)展。

13.說出幾個歷史上對保險有奉獻(xiàn)的人。

14.簡述均衡保費理論。

第三章

思考題：

1.簡述保險利益的含義，如何理解？簡述保險利益原則

2.分析財產(chǎn)保險利益的來源。

3.分析人身保險利益的來源。

4.財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益在存在時間規(guī)定上有何不同？

5.簡述最大誠信原則。

6.最大誠信原則有哪些重要內(nèi)容？

7.簡述告知義務(wù)的具體內(nèi)容。

8.重要事實的含義

9.違反告知義務(wù)的形式和后果？

10.請區(qū)分告知義務(wù)和告知義務(wù)。

11.保證的含義及其分類。

12.補償原則的含義。

13.如何擬定受損財產(chǎn)的實際貨幣價值？

14.哪些保險不合用補償原則？為什么？

15.補償原則對補償金額作了哪些限制？

16.什么是代位原則？其重要內(nèi)容有哪些？

17.簡述代位追償權(quán)的概念及其內(nèi)容（追償對象、時間、權(quán)限）。

18.簡述委付、反復(fù)保險、共同保險。

19.為什么反復(fù)保險要合用分?jǐn)傇瓌t進(jìn)行損失分?jǐn)偅糠磸?fù)保險的總保額小于標(biāo)的

保險價值的情況下，合用分?jǐn)傇瓌t嗎？

20.掌握各種分?jǐn)偡椒ǎㄉ婕熬唧w的計算）。

21.簡述近因原則？

22.請練習(xí)：課本中的近因分析的例題和習(xí)題pagelO7,108。

第四章

思考題：

1.保險協(xié)議有哪些種類？

2.保險協(xié)議具有哪些特點？

3.要使保險協(xié)議能得到執(zhí)行，必須符合哪四項基本規(guī)定？

4.辨析下列概念：（1）定值保險協(xié)議與不定值保險協(xié)議；（2）預(yù)約保險協(xié)

議與流動保險協(xié)議；（3）保險價值與保險金額。

5.如何理解一切險保險協(xié)議？

6.名詞解釋：保險人、投保人、被保險人、受益人、保險代理人和經(jīng)紀(jì)人。

7.投保人因具有什么條件？

8.簡述受益人的若干問題（資格、指定、變更、受益權(quán)的分派和消失）

9.保險協(xié)議的客體是什么？

10.保險協(xié)議的一般內(nèi)容有哪些？

11.詳述各種保險補償方式。

12.簡述保險協(xié)議變更。

13.詳述保險協(xié)議中投保方的權(quán)利和義務(wù)。

14.詳述保險協(xié)議中保險人的權(quán)利和義務(wù)。

15.保險協(xié)議有哪些憑證？

16.簡述保險協(xié)議終止的因素。

17.在什么情況下，保險人有解約權(quán)？

18.保險協(xié)議發(fā)生爭議時,如何解釋協(xié)議條款？

19.解決保險協(xié)議糾紛的方法有哪些？

20.如何理解補償性協(xié)議和給付性協(xié)議？

第五章

思考題：

1.理解大數(shù)法則和對保險的重要意義。

2.保險人如何減少財務(wù)穩(wěn)定性系數(shù)K?

3.簡述保險費預(yù)保險費率的定義和構(gòu)成。

4.影響保險費率的因素？

5.試述純保費的含義。

6.保險價格與其他一般商品的價格由什么不同?

7.如何理解保險互換的等價性？

8.簡述保險費率厘定原則。

9.影響壽險保費的重要因素有哪些？

10.保險準(zhǔn)備金有哪幾種？

第六章

思考題：

1.了解下列險種:公司財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險、海洋運送貨品保

險、建筑工程保險、公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、出口信用保

險、農(nóng)業(yè)保險。

重要內(nèi)容涉及：險別，保險責(zé)任和除外責(zé)任，保額擬定，保險期限，保費計收和

繳付，補償方法，附加險等。

第七章

思考題：

1.試述人身保險與財產(chǎn)保險的區(qū)別。

2.人身保險有哪些種類？

3.簡述人壽保險的特點。

4.如何理解人壽保險的儲蓄性？

5.年金保險是如何的一種生存保險？

6.簡述期限返還性年金保險和保費返還性年金保險。

7.聯(lián)合年金保險有哪幾種形式？

8.請分析兩全保險，具有如何風(fēng)險的人才需要兩全保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險？終身死亡

保險具有兩全保險的性質(zhì)嗎？

9.請理解次健體保險的概念。保險人如何承保次健體保險的？

10.簡述變額人壽保險及其重要險種。

11.理解人身意外傷害保險的概念。如何辨別？

12.簡述意外傷害保險的保險責(zé)任和補償方法。

13.理解健康保險的概念。它有哪些基本保險責(zé)任？

14.健康保險中的疾病的構(gòu)成要件。

15.簡述健康保險的特點。特別是承保標(biāo)準(zhǔn)、保單續(xù)效和成本分?jǐn)偡矫妗?/p>

16.簡述失能保險。

17.團(tuán)隊保險有什么特點？

18.簡述人身保險協(xié)議的常用條款：不可抗辯條款、年齡誤告條款、寬限期條款、

復(fù)效條款、不喪失價值任選條款。

第八章

思考題：

1.再保險的概念。

2.再保險有哪些種類？

3.比例再保險和非比例再保險有什么不同？

4.如何理解再保險的作用？

5.再保險市場的組織形式有哪些？

6.原保險和再保險的關(guān)系。

第九章

思考題：

1.保險經(jīng)營原則

2.危險分散原則的緣由，具體分散方法？

3.展業(yè)渠道重要有哪幾種？

4.保險承保的承保人員？承保的重要工作？

5.核保中如何選擇被保險人？

6.核保時對道德風(fēng)險和心理風(fēng)險如何解決？

7.保險市場的種類。

8.影響保險需求和供應(yīng)的因素？

9.保險管理的目的是什么？內(nèi)容有哪些？

10.簡述償付能力管理的意義和方法.

1、什么是風(fēng)險？風(fēng)險的特性有哪些？

風(fēng)險被定義為也許發(fā)生的實際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果偏離的不擬定性風(fēng)險的特性:1.風(fēng)險

存在的客觀性；2.風(fēng)險發(fā)生的偶爾性；3.風(fēng)險的可變性;4.風(fēng)險的雙重性；5.風(fēng)險的可測性;

6.風(fēng)險的可計算性和不可計算性

2、風(fēng)險的構(gòu)成要素有哪些?它們之間的關(guān)系如何？風(fēng)險的組成要素涉及風(fēng)險因素、風(fēng)

險事故和損失

風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間存在因果關(guān)系,即風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，而風(fēng)險

事故導(dǎo)致?lián)p失。但是從風(fēng)險因素到風(fēng)險事故，從風(fēng)險事故到損失，都需要一定條件，它們是一

定條件下的因果關(guān)系。3、如何理解風(fēng)險的成本？

風(fēng)險成本是指由于風(fēng)險的存在和風(fēng)險事故發(fā)生后人們所必須支出的費用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利

益的減少。

風(fēng)險成本又稱風(fēng)險的代價，它是風(fēng)險發(fā)生以及防止風(fēng)險所花費的代價，涉及風(fēng)險損失的

實際成本、無形成本和防止或控制風(fēng)險損失的成本。

第二章

1、風(fēng)險管理的過程涉及那幾個環(huán)節(jié)？

風(fēng)險管理的環(huán)節(jié)涉及:風(fēng)險辨認(rèn)、風(fēng)險衡量、風(fēng)險解決和風(fēng)險管理效果評價四個環(huán)節(jié)。

風(fēng)險辨認(rèn)

使整個風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，在風(fēng)險事故發(fā)生以前結(jié)識面臨的各種風(fēng)險，分析風(fēng)險事故發(fā)

生的潛在因素。方法如下：1、現(xiàn)場調(diào)查法2、生產(chǎn)流程分析法3、財務(wù)報表分析法4、風(fēng)

險列舉法5、事故樹分析法風(fēng)險衡量

也叫風(fēng)險估計，在對過去損失資料的分析基礎(chǔ)上運用概率論和數(shù)理記錄的方法,對事故

發(fā)生的頻率和損失限度做出估計,作為風(fēng)險管理技術(shù)的依據(jù)。風(fēng)險解決

在對風(fēng)險進(jìn)行衡量后，風(fēng)險管理者接下來就應(yīng)當(dāng)選擇應(yīng)對風(fēng)險的辦法，有以下四種

1、回避風(fēng)險1損失頻率和損失風(fēng)險都很高；2在解決風(fēng)險時其成本大于產(chǎn)生的效益

2、自留風(fēng)險損失頻率低，損失限度低3、防止風(fēng)險損失平率高，損失限度低

4、風(fēng)險轉(zhuǎn)移損失頻率低，損失限度高保險轉(zhuǎn)移和非保險轉(zhuǎn)移（公司組織，協(xié)議安排,

委托保管）2、試述風(fēng)險管理與保險兩者之間的關(guān)系。

1）保險一方面是人們轉(zhuǎn)移風(fēng)險，也就是風(fēng)險管理的一種形式。風(fēng)險管理涉及保險。保

險運用概率論和大數(shù)法則，可以對風(fēng)險的不擬定性進(jìn)行預(yù)測，

從而有助于提高風(fēng)險管理的自覺性、準(zhǔn)確性和科學(xué)化限度。2）1風(fēng)險是保險產(chǎn)生和

存在的前提。

無風(fēng)險就無保險。保險產(chǎn)生和發(fā)展的過程表白，保險是基于風(fēng)險的存在和對因風(fēng)險的發(fā)

生所引起的損失進(jìn)行補償?shù)男枰a(chǎn)生和發(fā)展的。2、風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù),

也是新險種產(chǎn)生的基礎(chǔ)。隨著社會的進(jìn)步和科技水平的提高，在給人們帶來新的更多的財

富的同時，也給人們帶來了新的風(fēng)險和損失，與此相適應(yīng)，也不斷產(chǎn)生新的險種。

1.保險是風(fēng)險管理的傳統(tǒng)有效措施。

就被保險人而言,是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，以較小的付出獲得較大的經(jīng)濟(jì)保障；就保險人而言，則

是風(fēng)險的承擔(dān)，分散風(fēng)險，分?jǐn)倱p失。2.保險是對特定風(fēng)險的管理。

保險管理的是保險標(biāo)的的風(fēng)險,并非所有風(fēng)險，保險是風(fēng)險管理的方法之一。

3.保險經(jīng)營效益要受風(fēng)險管理技術(shù)的制約。

風(fēng)險管理技術(shù)水平的高低直接影響著保險的經(jīng)營效益。

3、簡述是風(fēng)險辨認(rèn)的方法之一——事故樹分析法的優(yōu)缺陷。事故樹分析法優(yōu)點：

第一，可以很好地描述一個復(fù)雜的系統(tǒng)或加工過程。

第二，事故樹法在一開始就考慮了風(fēng)險的辨認(rèn)，有助于發(fā)現(xiàn)內(nèi)在的風(fēng)險。

第三，可以用于考察對系統(tǒng)變化的敏感性，擬定系統(tǒng)中的哪些部分對風(fēng)險的影響最

大。？？

第四，可以考察所有導(dǎo)致重要事件發(fā)生的次要事件，更重要的是可擬定

導(dǎo)致重要事件發(fā)生的最小量的次要事件組合。

事故樹分析法缺陷：

第一，掌握該技術(shù)和使用其進(jìn)行研究需要大量的時間。？？第二，概率數(shù)據(jù)的偏差。

第三章

1、保險與賭博、儲蓄、救濟(jì)各有何不同？保險與賭博相似點：

賭博的輸贏和保險金的給付都取決于某種或幾種不擬定事件是否發(fā)生，兩者都是射幸

行為。不同點：

1保險只是補償損失，被保險人不也許因此獲得額外的利益；而賭博則是運用人的貪圖

額外利益的心里牟取暴利。

2保險的社會目的是變不定因素為擬定因素，而賭博起到的是破壞社會

安定的作用。

3保險有科學(xué)的計算方法，而賭博則完全依靠偶爾機(jī)會，冒險射利。4保險是將災(zāi)害

損失化為固定的小額保險費，災(zāi)害方生與否和行為人的意志無關(guān)，而賭博則是將固定財資化

為賭注，其危險是出于行為人的自愿和故意。保險與儲蓄1相似點：

保險與儲蓄都體現(xiàn)了有備無患的思想，儲蓄也可以用來補救意外事故所帶來的經(jīng)濟(jì)承

擔(dān)，特別是人壽保險中的養(yǎng)老金保險與長期儲蓄很相似.2不同點：

(1)儲蓄是一種自助行為，保險是一種互助行為。

(2)儲蓄可以由存款人任意處分，而保險則必須在保險事故發(fā)生或期

限屆滿時，保險人才按照協(xié)議的規(guī)定支付保險金。

(3)存款人可以獲得的儲蓄本金和利息是擬定的，被保險人是否能得到保險金是不擬定

的。保險與救濟(jì)相似點:

保險與救濟(jì)都是補償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，保險高度體現(xiàn)了互助合作性質(zhì)；救濟(jì)

也能減輕人們遭受損害事故損失的承擔(dān)，政府、團(tuán)隊、個人都能實行救濟(jì)。不同點：

1救濟(jì)是一種單方面的法律行為，保險則是雙方約定的法律行為。2資金來源不同。

救濟(jì)所用的資金來自外援，而保險則是通過保險基金來補償損失。

3救濟(jì)的對象不受限制，而保險保障的對象是特定的人即被保險人。

2、何謂保險利益原則？試述新《保險法》關(guān)于保險利益原則的規(guī)定?保險利益原則:

保險利益原則是指保險協(xié)議的有效成立，必須建立在投保人對保險標(biāo)的具有保險利益

的基礎(chǔ)上。

保險利益就是:投保人或被保險人對保險標(biāo)的因具有某種利害關(guān)系而享有的為法律所

認(rèn)可的、可以投保的經(jīng)濟(jì)利益。新《保險法》關(guān)于保險利益原則的規(guī)定人身保險

《保險法》第12條規(guī)定:“人身保險的投保人在保險協(xié)議訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有

保險利益?！薄柏敭a(chǎn)保的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益?！必敭a(chǎn)

保險

《保險法》第39條規(guī)定：人身保險的受益人由被保險人或投保人決定。投保人決定受

益人時必須通過被保險人的批準(zhǔn)。投保人為與其由勞務(wù)關(guān)系的勞務(wù)者投保人身保險，不得指

定被保險人及其近親以外的人為受益人。

3、反復(fù)保險是如何進(jìn)行分?jǐn)偟模?/p>

第一、比例責(zé)任分?jǐn)侫的保費+總保費X損失=A賠的第二、限額責(zé)任分?jǐn)傊毁IA的

補償+只買了A、B分別得到的補償

的和x損失=A賠的

第三、連帶責(zé)任分?jǐn)偅合駻要全體的補償，A可以再去找別的保險人要第四、順序責(zé)

任分?jǐn)偅河上瘸鰡蔚谋ｋU公司一方面承擔(dān)補償責(zé)任，第二家

保險公司只在保險標(biāo)的的損失額超過第一家保險公司的保險金額時，才依次承擔(dān)超過

部分的責(zé)任。

其他保險的職能

1、基本職能補償損失，分散風(fēng)險2、派生職能積累資金，防災(zāi)防損三個功

能：經(jīng)濟(jì)補償;融通資金；社會管理作用:社會的穩(wěn)定器，經(jīng)濟(jì)的助推器

保險的分類

1強制與自愿國家法律法規(guī)的規(guī)定采用強制形式實行的保險2營利與非營利

3標(biāo)的種類:財產(chǎn)保險;人身保險;責(zé)任保險（以被保險人的民事補償為標(biāo)的的保險，承擔(dān)

被保險人在平常生活中由于疏忽或過失導(dǎo)致的別人人身

傷害或財產(chǎn)損失，根據(jù)法律規(guī)定對受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補償責(zé)任。）；保證保險（一種擔(dān)保

業(yè)務(wù)）

4轉(zhuǎn)嫁方式:原保險、再保險、共同保險（一個被保險人,多個保險人）原與再：保險關(guān)

系主體不同、保險標(biāo)的不同、協(xié)議性質(zhì)不同（再保險都是補償性的，人身保險是給付性，財產(chǎn)

保險是補償性）

5保險標(biāo)的劃分:定值保險（簽協(xié)議時就定價）、不定值保險（發(fā)生事故后才估價）

保險基本原則1保險利益原則

條件：可保利益是合法的，可用貨幣計算的，擬定的、可以實現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)利益。

作用：1限制保險人的補償金額2防止變保險協(xié)議為賭博協(xié)議3防止被保險人的道德

風(fēng)險

2最大誠信原則（否則協(xié)議無效）

內(nèi)容:1告知（投保人告訴保險人）2陳述3保證4棄言與嚴(yán)禁反言（對保險人的約束）3

損失補償原則

第一損失補償方式（又叫實損補償方式，就是價值40,保了30,損了35,就賠30）

比例補償（價500,保300,損了200,賠120）定值比例補償（簽協(xié)議時定好價）

限額責(zé)任補償：1超過一定限額補償2超過一定限額不賠（農(nóng)作物保險）絕對免賠（只賠超

過的部分），相對免賠（超過就全賠）他不合用于人身保險（人身按事先約定的價格給付）特

例:定值保險，重置價值保險

派生:代位追償（只用于財產(chǎn)保險，保險人不能對自己的被保險人行駛代

位追償），反復(fù)保險（同一標(biāo)的物，同一保險利益，同一期間,不合用于大多數(shù)人身保險協(xié)

議）

4近因原則第四章

1、與一般代理人相比,保險經(jīng)紀(jì)人的法律地位有何特性？保險經(jīng)紀(jì)人特殊的法律地位:

（1）保險經(jīng)紀(jì)人的傭金由保險人支付；

（2）保險經(jīng)紀(jì)人對保險費的繳納須向保險人單獨負(fù)責(zé);（3）保險事故發(fā)生時，保險人直

接賠付給被保險人；（4）保險經(jīng)紀(jì)人對保險人的償付能力不承擔(dān)個人責(zé)任。2、按照新保

險法，保險協(xié)議的轉(zhuǎn)讓有哪些新規(guī)定？1建立了一個原則：“轉(zhuǎn)讓不破保險”。

2保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險限度顯著增長的情況下，保險人的兩個救濟(jì)方法：增長保費、

解除協(xié)議。

3被保險人、受讓人應(yīng)當(dāng)將交易情況及時告知保險人;未及時告知的，

只有對因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險限度顯著增長而發(fā)生的保險事故，保險人才可以不承

擔(dān)保險責(zé)任。

3、保險協(xié)議的形式重要有哪幾種？

投保單:投保單是投保人向保險人申請訂立保險協(xié)議的書面要約。暫保單:又稱“臨時

保險書”，是保險人在正式保險單簽發(fā)之前,為證明

保險協(xié)議的簽定及其內(nèi)容，向被保險人提供即時的保險保障而發(fā)給被保險人的臨時憑

證.暫保單的效力和正式保險單是同樣的，有效期最長一般為30天。在暫保單有效期內(nèi)，

保險標(biāo)的遭受保險事故損失，擔(dān)險人應(yīng)當(dāng)按正式保險單所記載的條件承擔(dān)補償責(zé)任。當(dāng)正式

保單出立后,暫保單就自動失效。

保險單:俗稱大保單或正式保險單，簡稱保單，是投保人與保險人之間

正式訂立保險協(xié)議的書面憑證。是保險人和被保險人之間權(quán)利義務(wù)的說明，是當(dāng)事人解

決理賠和索賠的重要依據(jù)。

保險憑證：又稱'小保單'，指在保險憑證上不印保險條款，事實上是一

種簡化的保險單?保險憑證與保險單具有同等效力，凡是保險憑證上沒有列明的，均以

同類的保險單為準(zhǔn)。

其他

保險協(xié)議的當(dāng)事人（投保人和保險人）關(guān)系人（被保險人、受益人）被保險人（被保險

協(xié)議保障的人、保險協(xié)議的關(guān)系人、享有保險金請求權(quán)的人、投保人可以是被保險人）

保險代理人:根據(jù)保險人委托，向保險人收取代理手續(xù)費,并在保險人授

權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。權(quán)限一般在協(xié)議中規(guī)定，涉及招攬與接受業(yè)

務(wù)，收取保費、查勘損失、簽發(fā)保單、審核賠款。

保險經(jīng)紀(jì)人:投保人或被保險人的代理人，基于投保人利益。其報酬由保

險人支付

保險協(xié)議的客體：1保險人向被保險人就保險標(biāo)的提供的保障行為。2保

險利益。3保險標(biāo)的

要約:投保人的行為（投保人向保險人提出投保申請）

依法成立的保險協(xié)議，自成立時生效（但是你也可以約定期間）。保險協(xié)議不以交付保

費為成立條件。投保人的義務(wù):交保費、告知義務(wù)第五章

1、簡述個人、家庭風(fēng)險管理的目的。

個人和家庭風(fēng)險管理目的是滿足個人和家庭的效用最大化，即以較小成

本獲得盡也許大的安全保障。

損前目的：1經(jīng)濟(jì)合理目的;2安全目的；3責(zé)任目的；4擔(dān)憂減輕目的損后目的：1減

少風(fēng)險導(dǎo)致的危害；2提供損失的補償；3保證收入的穩(wěn)

定;4防止家庭的破裂

2、如何將個人、家庭財務(wù)規(guī)劃與風(fēng)險管理進(jìn)行融合？

1考慮個人或家庭可以自留或承受的損失幅度、2比較損失幅度和風(fēng)險管理成本、3

考慮損失頻率的影響

3、分紅險與投連險的區(qū)別？

1保單收益來源不同:分紅保單的收益重要來源于三差益，即費差益、死差益和利差益。

投連險的收益重要來源于利差益。

2收益的分派不同：分紅險將上一年度公司可分派利潤的70%分派，通過增長保額、

直接領(lǐng)取鈔票等方式給客戶，分紅險的分紅收益率是不擬定的;投連險沒有固定收益，完全取

決于投資收益情況，相比之下，投連險盈虧由客戶自擔(dān)，風(fēng)險最大，但投資收益也也許最

高。??3公司收取的費用不同：分紅保險在保險期間，保險公司不會再此外收取費用，而

投連險，保險公司會每月按一定比例收取投資帳戶管理費、保單管理費等費用。

4退保給付不同：分紅保險的客戶退保時，能得到保單鈔票價值和過去應(yīng)當(dāng)領(lǐng)取而未領(lǐng)

取的累計紅利的總和。投連險客戶要退保，保險公司

將按照收到退保申請后的下一個資產(chǎn)評估日的投資帳戶價值,計算保單價值，將其支付

給客戶。

5身故給付不同：假如出險，分紅險的客戶除了得到投保保額的保障外,還要加上未領(lǐng)

取的紅利。投連險的客戶出險后，保險公司將在該客戶自己的投資帳戶價值和保險金額價值

兩者之間進(jìn)行比較，并把其中比較高的一個價值支付給客戶。

6透明度不同：分紅險透明度較低。投連險透明度較高。

7繳費靈活度不同:萬能險與投連險都具有交費靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方

便的特點。而分紅險交費時間及金額固定，靈活度差。8分設(shè)的賬戶不同：分紅險不設(shè)單獨

的投資賬戶，每年的分紅具有不擬定性；投連險設(shè)立了幾個不同投資賬戶，客戶可以自由選

擇,也許享有較高回報的同時也需承擔(dān)一定的風(fēng)險。

個人和家庭的純粹風(fēng)險:財產(chǎn)、責(zé)任、人身（死亡、健康、老年、失業(yè)）。。。。。。。。。。

風(fēng)險管理技術(shù):風(fēng)險控制（回避、損失控制、風(fēng)險單位隔離）、

風(fēng)險融資（保險、非保險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險自留）

不保財產(chǎn)：1價值高、保險金額不宜擬定的財產(chǎn)（金銀、珠寶、玉器、古玩）；

2難以用貨幣衡量的；3不屬于家庭財產(chǎn)保險范圍的

人身保險涉及人壽（自然保費、均衡保費）、健康、意外傷害。人壽保險

特性:1保險標(biāo)的的不可估價2保險利益的特殊性3保險金額的定額給付

4保險期限的特殊性

類型:定期壽險（規(guī)定年限內(nèi)死了,給錢）；終身壽險;兩全保險（生死結(jié)合）；

年金保險（活著就每年給錢）新的:投資連結(jié)保險、萬能保險、分紅保險第六章

1、公司年金與社會基本養(yǎng)老保險、個人商業(yè)保險有何不同？公司年金與商業(yè)保險的區(qū)

別

1兩者目的不同公司年金屬于公司職工福利和社會保障的范疇，不以賺錢為目的。是

否建立公司年金，是公司勞資談判中勞動報酬和勞動保障的一項重要內(nèi)容。而商業(yè)壽險產(chǎn)品

則是商業(yè)保險公司以賺錢為目的的保險商品。

2政府政策有差異為推動公司年金制度的發(fā)展，鼓勵有條件的用人單位為職工建立公

司年金計劃，政府在稅收、基金運營等方面給予優(yōu)惠，允許一定比例內(nèi)的公司繳費在成本中

列支。而商業(yè)壽險產(chǎn)品則一般沒有國家政策優(yōu)惠。財政部財企202361號文就明確規(guī)

定:“職工向商業(yè)保險公司購買財產(chǎn)保險、人身保險等商業(yè)保險，屬于個人投資行為，其所需資

金一律由職工個人承擔(dān)，不得由公司報銷。

3產(chǎn)品規(guī)范化限度不同產(chǎn)品規(guī)范化限度不同。壽險保單是標(biāo)準(zhǔn)格式化產(chǎn)品，可以向個

人按份出售。壽險協(xié)議一經(jīng)生效，投保人必須按保單約定的金額繳費，保險人必須按保單約

定的金額給付保險金。而公司年

金計劃不是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,它往往因公司經(jīng)營特色和職工結(jié)構(gòu)不同而具有個性化的特點；

只要勞資雙方達(dá)成一致，公司年金計劃的供款可以調(diào)整或中止。

4經(jīng)辦管理機(jī)構(gòu)不同公司年金可以由公司或行業(yè)單獨設(shè)立的公司年金機(jī)構(gòu)經(jīng)辦管理，

也可以是社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)專門設(shè)立的公司年金管理機(jī)構(gòu)經(jīng)辦。而商業(yè)保險的壽險產(chǎn)品則只

能由商業(yè)人壽保險公司經(jīng)辦。5目前商業(yè)年金保險一般有個收益率承諾，事實上是待遇擬定

型年金計劃或者其變形，而公司年金計劃按規(guī)定以繳費擬定型年金計劃為主。

公司年金與基本養(yǎng)老保險的區(qū)別

1在基本性質(zhì)方面基本養(yǎng)老保險屬于社會保險范疇,具有社會性、強制性、互濟(jì)性、

福利性等特性;公司年金則屬于公司補充養(yǎng)老,即是國家基本養(yǎng)老保險的補充形式，由公司根

據(jù)國家政策和自身經(jīng)濟(jì)狀況自愿建立，具體方案由職工代表大會討論決定;目前國家給予公

司繳費部分一定的稅收優(yōu)惠。建立后，形成公司年金基金，實行個人賬戶化管理；公司年金個

人賬戶積累屬于個人產(chǎn)權(quán)，有繼承性。

2在基本特點方面我國基本養(yǎng)老保險目前的特點是“低水平，廣覆蓋”，重要是向廣大職

工提供最基本的養(yǎng)老保障，承擔(dān)著維護(hù)社會穩(wěn)定和保障國民基本生活的責(zé)任。公司年金則是

在基本養(yǎng)老保險基礎(chǔ)上進(jìn)行的一種補充保障,目的是為提高職工退休后生活水平，填補社會

保險供應(yīng)的局限性，豐富和完善整個社會保障體系。

3在管理主體方面基本養(yǎng)老保險實行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的

方式，由政府各級社會保障機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理。公司年金基金采用信托模式，交由獲得管理

資格的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場化管理;政府作為政策的制定者和監(jiān)管者不直接干預(yù)公司年金計劃

的管理和基金運營。區(qū)別重要體現(xiàn)在兩種養(yǎng)老保險的層次和功能上的不同。

2、結(jié)合我國實際，談?wù)勅绾谓⒁曰攫B(yǎng)老保險、公司補充養(yǎng)老保險和個人商業(yè)養(yǎng)老

保險為三支柱的養(yǎng)老保險體系？

我國正在完善的城鄉(xiāng)職工養(yǎng)老保險體系，其由基本養(yǎng)老保險、公司年金和個人儲蓄性

養(yǎng)老保險三個部分組成。（一）進(jìn)一步深化基本養(yǎng)老保險制度改革，按照“低水平、廣覆蓋”

的定位，著力擴(kuò)大基本養(yǎng)老保險的覆蓋面。（二）給予公司年金更多的政策傾斜，促進(jìn)其社會

化限度的提高。建議政府加大對公司建立公司年金計劃的政策支持力度，采用有力措施提高

公司年金繳費的稅前列支比例，并促進(jìn)公司年金社會化限度的提高，讓更多的公司職工享有

公司年金。（三）加快研究推出促進(jìn)個人商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的具體措施。國辦發(fā)（2023）

126號）明確提出，要“積極發(fā)展個人、團(tuán)隊養(yǎng)老等保險業(yè)務(wù)，鼓勵和支持有條件公司通過

商業(yè)保險建立多層次養(yǎng)老保障計劃，研究對養(yǎng)老保險投保人給予延遲納稅等稅收優(yōu)惠”。建

議相關(guān)部門加快研究，盡早推出貫徹國辦發(fā)（2023）126號文獻(xiàn)的配套政策和措施，為個

人商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展發(fā)明良好環(huán)境，以逐步滿足人民群眾更高層次的養(yǎng)老保障需求。多層

次養(yǎng)老保障體系的建立是一項系統(tǒng)工程,需要國家統(tǒng)籌規(guī)劃，使各個層次在均衡發(fā)展的基礎(chǔ)

上發(fā)揮出其應(yīng)有的作用，為建設(shè)社會主義和諧社會奉獻(xiàn)力量。

3、如何對公司年金所面臨的風(fēng)險進(jìn)行管理？①信用風(fēng)險管理。

政府應(yīng)當(dāng)對受托人、賬戶管理人、投資管理人和托管人設(shè)立嚴(yán)格的準(zhǔn)入和退出制度。??

②投資風(fēng)險管理。

明確嚴(yán)禁某些風(fēng)險極大的投資行為，直接進(jìn)行風(fēng)險回避。對公司年金的各種投資工具的

比例做出規(guī)定，限制股票等高風(fēng)險工具的投資比例。對公司年金實行有計劃的風(fēng)險自留。？？

③綜合性風(fēng)險管理。

受托人、賬戶管理人、托管人和投資管理人應(yīng)當(dāng)完善各自相應(yīng)的內(nèi)部控

制制度。完善信息披露機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)從.業(yè)機(jī)構(gòu)在管理中存在的問題，建立定期風(fēng)險評估

制度?第七章

1、影響保險市場供應(yīng)和保險市場需求的因素有哪些？供應(yīng):1保險費率；

2償付能力；

3互補品、替代品的價格;4保險技術(shù);5市場的規(guī)范限度；6政府的監(jiān)管需求：1、

風(fēng)險因素

2、保險費率

3、保險消費者的貨幣收入4、互補品與替代品價格5、文化傳統(tǒng)6、經(jīng)濟(jì)制度

2、簡述當(dāng)今世界保險市場的重要模式。一完全競爭模式

完全競爭型保險市場，是指一個保險市場上有數(shù)量眾多的保險公司，任何公司都可以自

由進(jìn)出市場。任何一個保險人都不可以單獨左右市場價格，而由保險市場自發(fā)地調(diào)節(jié)保險商

品價格。

二完全壟斷模式

完全壟斷型保險市場，是指保險市場完全由一家保險公司所操縱，這家公司的性質(zhì)既可

是國營的，也可是私營的。在完全壟斷的保險市場上，價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律受到極

大的限制，市場上沒有競爭，沒有可替代產(chǎn)品，沒有可供選擇的保險人。因而，這家保險公司可

憑借其壟斷地位獲得超額利潤。三壟斷競爭模式

壟斷競爭模式下的保險市場，大小保險公司并存，少數(shù)大保險公司在市場上取得壟斷地

位。競爭的特點表現(xiàn)為:同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷

公司彼此之間劇烈展開。四寡頭壟斷模式

寡頭壟斷型保險市場，是指在一個保險市場上,只存在少數(shù)互相競爭的保險公司。在這種

模式的市場中，保險業(yè)經(jīng)營仍然以市場為基礎(chǔ),但保險市場具有較高的壟斷限度。

3、簡述保險合作社與互相保險社的差異。

保險合作社是由一些對某種風(fēng)險具有同一保障規(guī)定的人，自愿集股設(shè)立的保險組織。

互相保險社是同一行業(yè)的人員，為了應(yīng)付自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失而自愿

結(jié)合起來的集體組織。保險合作社與互相保險社的差異在于：

1.保險合作社是由社員共同出資入股設(shè)立的，加入保險合作社的社員必

須繳納一定金額的股本。社員即為保險合作社的股東，其對保險合作社的權(quán)利以其認(rèn)

購的股金為限。而互相保險社卻無股本。

2.只有保險合作社的社員才干作為保險合作社的被保險人。而互相保險社的社員之間

是為了一時目的而結(jié)合的,假如保險協(xié)議終止，雙方即自動解約。

3.保險合作社的業(yè)務(wù)范圍僅局限于合作社的社員，只承保合作社社員的風(fēng)險。最后，保

險合作社采用固定保險費制，事后不補繳。而互相保險社保險費采用事后分?jǐn)傊?，事先并不擬

定。第八章

1、試述保險監(jiān)管的重要內(nèi)容。

保險監(jiān)管內(nèi)容的重要內(nèi)容涉及保險組織的監(jiān)管、保險經(jīng)營的監(jiān)管、保險財務(wù)的監(jiān)管和

保險中介人的監(jiān)管四個方面。（一）市場準(zhǔn)入和退出的監(jiān)管1、保險組織形式

2、保險公司的市場準(zhǔn)入（保險公司的設(shè)立條件、保險公司的設(shè)立程序）3、保險公司

的變更4、保險公司的終止（二）保險經(jīng)營的監(jiān)管1、保險經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍。2、保險費

率與保險條款的監(jiān)管.3、保險人惡性競爭行為的嚴(yán)禁。

4、再保險經(jīng)營與本國民族保險業(yè)的保護(hù)。5、承保責(zé)任限額的規(guī)定。（三）保險財務(wù)

的監(jiān)管：1最低償付能力的監(jiān)管、2各種保險準(zhǔn)備金的監(jiān)管、3公積金、

4保險公司資金運用的規(guī)定（四）保險中介人的監(jiān)管1保險代理人的監(jiān)管、2保險

經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管、3保險公估人的監(jiān)管

2、請談?wù)劚ｋU監(jiān)管國際化的含義、背景及標(biāo)志。含義

1、為了在全球范圍內(nèi)保護(hù)保單持有人和投保人的利益，防范系統(tǒng)性保險

風(fēng)險的跨國傳播和蔓延，維護(hù)國際保險秩序的安全和穩(wěn)定，各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間需

要建立一個有效的溝通、交流以及合作的組織和機(jī)制，從而形成一套為不同轄區(qū)的保險監(jiān)管

機(jī)構(gòu)所廣泛接受并自覺遵守的保險監(jiān)管國際規(guī)則。

2、所謂保險監(jiān)管國際規(guī)則只能是對各國保險監(jiān)管實踐的經(jīng)驗總結(jié)和共性

抽象，只能是對各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其運作的基本規(guī)定和最低標(biāo)準(zhǔn)，所以保險監(jiān)管國際

化是不同國家保險監(jiān)管制度共性與個性的統(tǒng)一，它不應(yīng)當(dāng)也不也許代替各國保險監(jiān)管具體法

規(guī)和各具特色的不同監(jiān)管方式和習(xí)慣做法。

3、保險監(jiān)管國際化是一個逐步完善和深化的過程,應(yīng)當(dāng)允許不同國家的

保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)在適應(yīng)保險監(jiān)管國際化形勢的過程中有先有后，有快有慢。

背景:保險業(yè)務(wù)國際化;保險機(jī)構(gòu)國際化;保險風(fēng)險國際化標(biāo)志:出現(xiàn)了國際保險監(jiān)督官

協(xié)會和《保險監(jiān)管核心原則》4、為什么說償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管的核心？

盡管保險協(xié)議屬于非典型性雙務(wù)協(xié)議，每一份保險協(xié)議雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的履行時

間和內(nèi)容存在不擬定性和不對等性。一般投保人先履行交付保險費義務(wù)，并在事先約定未來

也許發(fā)生事件的確發(fā)生后，得到保險公司對保險事故所致?lián)p失的賠付。假如保險公司在平常

經(jīng)營中因償付能力局限性或破產(chǎn)，保險協(xié)議履行期未至而喪失賠付能力，將使被保險人失去

保險保障，蒙受損失，并給社會帶來不穩(wěn)定因素。

償付能力是指保險組織履行補償或給付責(zé)任的能力。保險公司是負(fù)債經(jīng)營，保證了償

付能力才干保證被保人的利益不受損失。其他保險監(jiān)管

是政府對保險業(yè)監(jiān)督管理的簡稱，是指一個政府的保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)為了維護(hù)保險市

場秩序、保護(hù)被保險人及社會公眾的利益，對保險業(yè)實行

的監(jiān)督和管理。

廣義的保險監(jiān)管體系，還涉及公司內(nèi)控、行業(yè)自律和社會監(jiān)督等重要手段。這些手段

之間既有分工又有合作。

目的：保證保險人有足夠的償付能力；規(guī)范保險市場、維護(hù)保險業(yè)的公平競爭;防止保

險欺詐;填補自行管理的局限性。

分析異同：

1、風(fēng)險管理與保險

風(fēng)險管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險辨認(rèn)、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，對風(fēng)險實行有效的控制和

妥善解決風(fēng)險所致?lián)p失，盼望達(dá)成以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。

保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)

成員因該危險事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補償行為。

2、保險深度與保險密度

保險深度=保費收入+GDP它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一

個重要指標(biāo)；

保險密度=人均保費收入它反映了一個國家保險的普及限度和保險業(yè)的發(fā)展水平。

3、保險與賭博

相似點:

賭博的輸贏和保險金的給付都取決于某種或幾種不擬定事件是否發(fā)生，兩者都是射幸

行為。不同點：

1保險只是補償損失，被保險人不也許因此獲得額外的利益;而賭博則是運用人的貪圖

額外利益的心里牟取暴利。

2保險的社會目的是變不定因素為擬定因素，而賭博起到的是破壞社會安定的作用