/農(nóng)村信用體系建設(shè)簡論摘要：我國農(nóng)村普遍存信貸資金驚慌、信用秩序混亂、誠信缺失等現(xiàn)象，不利于我國農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。從信用立法、信用信息交換、金融產(chǎn)品、擔(dān)保、人才培育等方面，提出加快農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議，為建全我國農(nóng)村信用體系供應(yīng)參考。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；農(nóng)戶信用；信用立法；擔(dān)保；信息交換中圖分類號：F830.61文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1674-1161（2015）03-0087-03農(nóng)村信用體系建設(shè)是加強農(nóng)村經(jīng)濟主體信用意識、提升農(nóng)村金融業(yè)服務(wù)水平、創(chuàng)建良好農(nóng)村信用環(huán)境的一項重要基礎(chǔ)性工作。但目前，受到信用立法不完善、農(nóng)村經(jīng)濟主體信用意識淡薄等因素的影響，農(nóng)村信用體系建設(shè)存在諸多亟待解決的問題。1農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題1.1信用立法不完善，組織機構(gòu)不健全目前，我國在農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)域的法律、法規(guī)不健全，沒有獨立的法律法規(guī)對農(nóng)村信用體系建設(shè)進行明確規(guī)定，也沒有設(shè)立特地的機構(gòu)負(fù)責(zé)農(nóng)村經(jīng)濟主體的征信活動，缺乏農(nóng)村經(jīng)濟主體的市場準(zhǔn)入、運行和退出機制。信用立法的不完善，使得農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息的征集、分類、發(fā)布、運用和監(jiān)督管理等活動缺乏行為規(guī)范，加大了農(nóng)村信用信息采集難度，無法全面獲得農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用信息。各類金融機構(gòu)依據(jù)日常工作閱歷和內(nèi)部數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，對農(nóng)村經(jīng)濟主體進行信用評估，但由于應(yīng)用范圍具有局限性，信用評估方法的科學(xué)性和精確性仍舊存在較大爭議。在推動農(nóng)村信用體系建設(shè)中，政府應(yīng)發(fā)揮主動作用，主動組織和協(xié)調(diào)稅務(wù)、財政、司法等相關(guān)部門，從多方面、多角度供應(yīng)強有力的政策支持和保障。但目前政府的工作仍停留在組織建立領(lǐng)導(dǎo)小組、協(xié)調(diào)召開會議、制定實施方案等基礎(chǔ)性工作上，沒有充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，導(dǎo)致其他相關(guān)部門參和信用體系建設(shè)的工作熱忱始終不高，農(nóng)村信用體系建設(shè)推動不明顯。1.2農(nóng)村信用信息資源奢侈，共享機制尚未實現(xiàn)農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項綜合性工程，涉及領(lǐng)域較廣，環(huán)節(jié)較多，單一部門無法完成，必需由工商、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)、司法、金融等多個相關(guān)部門和單位共同完成。農(nóng)村信用信息共享機制尚未完善，不同部門采集的信息無法實現(xiàn)互聯(lián)互通，造成信用信息資源的奢侈。對農(nóng)村經(jīng)濟主體的失信行為，缺少失信聯(lián)合懲戒機制，降低了農(nóng)村經(jīng)濟主體的失信成本。1.3農(nóng)戶信用意識淡薄，誠信宣揚力度不足農(nóng)戶信用意識淡薄，究其緣由主要有2個方面：一是我國社會信用體系建設(shè)工作起步較晚，信用產(chǎn)品應(yīng)用不廣泛，導(dǎo)致社會主體信用意識較差，忽視了信用行為記錄在社會經(jīng)濟活動中的作用。二是農(nóng)戶受教化程度低，小農(nóng)思想根深蒂固，對合同違約、逃廢債務(wù)、產(chǎn)品造假等失信行為習(xí)以為常，更有甚者為逃脫信用制約，拒絕參和信用信息采集工作或者供應(yīng)虛假信息。淳樸民風(fēng)形成的誠懇守信傳統(tǒng)是農(nóng)夫誠信意識的主要形成來源。人民銀行組織開展的征信學(xué)問宣揚活動，在肯定程度上提高了農(nóng)戶的信用意識，但這些宣揚活動缺乏全面性和長久性，沒有進一步在農(nóng)村全面鋪開，僅停留在表面，造成農(nóng)夫信用意識淡薄。農(nóng)戶對個人信用信息的愛護意識較差，缺乏高度的警惕性，泄露個人信息的狀況時有發(fā)生，給不法分子可乘之機。部分人員在不了解擔(dān)保責(zé)任的狀況下為他人擔(dān)保，極易造成經(jīng)濟損失。1.4農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全，農(nóng)村經(jīng)濟主體融資困難農(nóng)村的中小企業(yè)規(guī)模小，信用觀念淡漠，信用管理制度不完善，經(jīng)營風(fēng)險較大。農(nóng)村住戶分散，且貸款金額小，不利于金融機構(gòu)管理，加之農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展在肯定程度上仍處于“靠天吃飯”的階段，因此貸款風(fēng)險較高。各金融機構(gòu)為防范信貸風(fēng)險，避開資金受損，大多收縮對農(nóng)村經(jīng)濟主體的信貸額度，造成他們?nèi)谫Y困難。即使金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶辦理貸款，也要求其供應(yīng)肯定的擔(dān)保，影響農(nóng)戶參和信用體系建設(shè)的主動性。同時，農(nóng)村擔(dān)保體系的缺失，制約了企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。目前，農(nóng)夫自發(fā)成立的信用擔(dān)保組織仍處于初期發(fā)展階段，各項工作流程不成熟，且規(guī)模小、擔(dān)保數(shù)額少、期限短、擔(dān)保實力較弱，嚴(yán)峻影響農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資需求。2推動農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議2.1完善信用立法立法部門應(yīng)剛好出臺農(nóng)村信用體系建設(shè)方面的法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用信息征集、分類、發(fā)布、運用等活動的行為主體，確定各主體應(yīng)有的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任，規(guī)范信用信息征集、分類、發(fā)布、運用的方式、方法，建立有效的監(jiān)督管理機制，使征信工作及征信行為有堅實的法律基礎(chǔ)。2.2建立農(nóng)村信用信息的交換和共享機制以需求為導(dǎo)向，在愛護隱私、責(zé)任明確、數(shù)據(jù)剛好精確的前提下，根據(jù)風(fēng)險分散的原則，建立信用信息交換共享機制，統(tǒng)籌利用現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，依法推動各信用信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通和信用信息的交換共享。完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。涉農(nóng)金融機構(gòu)要主動依托農(nóng)戶信用電子檔案，結(jié)合內(nèi)部信貸制度對農(nóng)村經(jīng)濟主體進行評估，完善農(nóng)村經(jīng)濟主體的信息征集和信用評估體系，科學(xué)確定農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用等級，發(fā)揮現(xiàn)有的農(nóng)戶信息征集系統(tǒng)功能，按已有貸款、有效信貸需求、無效信貸需求以及無信貸需求，對全部農(nóng)戶進行標(biāo)識，實行差異化金融服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)戶信息共享。農(nóng)村信用體系框架見圖1。2.3健全完善信用激勵約束機制一方面，加強溝通協(xié)調(diào)，由縣政府、縣農(nóng)辦、縣財政局等部門出臺和農(nóng)村信用體系建設(shè)相配套的資金支持和補助、稅收減免等實惠政策，推動信用信息產(chǎn)品在農(nóng)村領(lǐng)域的普及和應(yīng)用。涉農(nóng)金融機構(gòu)要大力扶持信用農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動，對信用戶、信用村貸款以及信用促進會、小額信貸促進會推介擔(dān)保的農(nóng)戶實行授信額度及利率實惠。另一方面，嚴(yán)厲打擊不守信用行為，除拒絕賜予授信或提高授信條件外，主動爭取政府支持，由政法部門介入加以打擊，大力營造良好的社會信用環(huán)境。例如和法院聯(lián)手，通過全國法院失信被執(zhí)行人名單信息公布和查詢平臺，了解失信被執(zhí)行人名單；通過采集送達(dá)催收單、和拖欠人所在單位負(fù)責(zé)人交換看法等方法，督促拖欠人按時歸還拖欠貸款。2.4推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主動激勵涉農(nóng)金融機構(gòu)依托農(nóng)戶信息征集系統(tǒng)推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將農(nóng)戶信用評價結(jié)果引入生源地助學(xué)貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗扶貧貼息貸款、林業(yè)小額貼息貸款等。大力發(fā)展小額信用貸款，推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，提高惠農(nóng)卡的覆蓋面，不斷擴大信用貸款的范圍。2.5完善農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)健全農(nóng)村各種類型的擔(dān)保組織，完善“三農(nóng)”信貸擔(dān)保服務(wù)，發(fā)揮縣小額信貸促進會在解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難方面的主動作用，完善“農(nóng)戶+自然人+促進會+擔(dān)保基金”“促進會+擔(dān)?；稹薄稗r(nóng)夫?qū)I(yè)合作社+擔(dān)保基金+促進會”“農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)+促進會+擔(dān)?；稹薄靶☆~信貸促進會擔(dān)保+土地承包經(jīng)營權(quán)反擔(dān)?！钡却龠M會擔(dān)保方式，主動為農(nóng)戶、小微企業(yè)、農(nóng)夫?qū)I(yè)合作社、家庭農(nóng)場供應(yīng)貸款推介、擔(dān)保服務(wù)。2.6形成農(nóng)村征信體系建設(shè)溝通和協(xié)作機制強化政府的引導(dǎo)作用，主動轉(zhuǎn)變職能，盡快建立地方政府及相關(guān)部門聯(lián)動機制，充分發(fā)揮政府職能部門的整體合力，逐步完善信用制度建設(shè)方面的法律、法規(guī)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)建一個良好的政治環(huán)境。政府主動加強信用學(xué)問的宣揚力度，通過信用相關(guān)的道德理念教化，切實提高農(nóng)戶的誠信意識。我國信用體系建設(shè)工作仍處于起步階段，信用管理人才匱乏。因此，政府應(yīng)加大信用相關(guān)教化及專業(yè)投資，培育一批信用評級及管理人才，為社會信用體系建設(shè)做好人才儲備。同時，政府應(yīng)充分發(fā)揮在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的作用，重視自身信用建設(shè)，尤其是農(nóng)村基層政府信用建設(shè)，打造誠信政府，提高政府的信用度，從而帶領(lǐng)社會各界不斷提高誠信意識。2.7培育農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的信用意識一是加強金融機構(gòu)和政府相關(guān)部門的工作聯(lián)動，充分發(fā)揮政府相關(guān)部門在信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用，形成分工協(xié)作、齊抓共管的良性工作機制。二是做好鄉(xiāng)村兩級干部的誠信宣揚工作，大力推動其帶頭講誠信、守誠信，形成良好守信踐約的精神風(fēng)貌，并幫助信用社做好誠信宣揚工作，形成工作合力。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項困難的綜合性工程，須要政府部門、金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶等多方面通力協(xié)作。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，以及農(nóng)夫文化素養(yǎng)的不斷提升，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作將會越做越好。參考文獻(xiàn)[1]胡茵.農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題和對策[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2007（3）：32-34.[2]仲彬.農(nóng)村信用體系建設(shè)的實踐探究和思索―以揚州市為例[J].金融縱橫，2011（5）：46-50.[3]紀(jì)崴.農(nóng)村信用體系建設(shè)：路徑和創(chuàng)新[J].中國金融.2011（10）：88-91.Abstract：Financialtensionofdepositandcredit，chaoticcreditorderandlackingofcredibilityandothersimilarphenomenaarecommoninruralareainourcountry，itisnotconducivetothehealthydevelopmentofruraleconomyinourcountry.Thearticlepresentsthesuggestionsofspeedinguptheconstructionofruralcreditsystemfromtheaspectsofcreditlegislation，creditinformationexchanging，financialproduct，guarant