課程大綱一、重大疾病基礎(chǔ)知識二、重大疾病醫(yī)學(xué)分析三、重大疾病保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識第一頁，共57頁。課程大綱一、重大疾病基礎(chǔ)知識二、重大疾病醫(yī)學(xué)分析三、重大疾病保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識第二頁，共57頁。

二十世紀(jì)中葉以來，影響人類健康的主因是：高血壓、糖尿病、冠心病、尿毒癥等慢性疾病，以及惡性腫瘤；因疾病或意外導(dǎo)致的高殘或全殘；保險(xiǎn)業(yè)通常稱為“重大疾病”（CriticalIllness）。

今天，重疾已經(jīng)不是不治之癥，但卻需要時(shí)曠日久的治療和康復(fù)時(shí)間，以及昂貴的治療和康復(fù)費(fèi)用。面對重疾，必須做持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備！第三頁，共57頁。疾病譜的變化位

次疾病名稱粗死

亡率

1/10萬構(gòu)成

(%)1惡性腫瘤162.8726.332心臟病129.1920.883腦血管病125.1520.234呼吸系統(tǒng)疾病68.3211.045損傷和中毒

外部原因38.096.166內(nèi)分泌,營養(yǎng)和代謝疾病18.132.937消化系統(tǒng)疾病16.962.748其他疾病9.581.559泌尿生殖系統(tǒng)疾病7.201.1610神經(jīng)系統(tǒng)疾病5.840.94第四頁，共57頁。冠心病腦中風(fēng)惡性腫瘤糖尿病高血壓……人類正面臨著那些疾病的威脅？第五頁，共57頁。惡性腫瘤發(fā)病率不斷提高！我國每年死于癌癥的患者為：140萬！第六頁，共57頁。我國每年癌癥的新發(fā)病例為：164萬！惡性腫瘤發(fā)病率不斷提高！到2020年前，全球癌癥發(fā)病率將增加50%，即每年將新增1500萬癌癥患者，而且，全球20%的新發(fā)癌癥病人在中國。第七頁，共57頁。在我國每200個(gè)家庭就有：一個(gè)癌癥患者！惡性腫瘤發(fā)病率不斷提高！第八頁，共57頁。在我國每5例死亡中就有：一例死于癌癥！惡性腫瘤發(fā)病率不斷提高！第九頁，共57頁。糖尿病、冠心病等慢性疾病嚴(yán)重困擾人們的生活！我國糖尿病患者人數(shù)為：3000萬！第十頁，共57頁。重大疾病的高發(fā)病率原因環(huán)境、食品污染工作環(huán)境、居家裝修的放射性污染高熱量、高膽固醇的食品吸煙過量、飲酒過量交通事故、職業(yè)意外事故、醫(yī)療意外事故心腦血管疾病、癌癥、糖尿病等遺傳病現(xiàn)代化、競爭日趨激勵(lì)的工作壓力……第十一頁，共57頁。治療難！對身體危害大！病歷長！復(fù)雜！這些疾病的特征第十二頁，共57頁。課程大綱一、重大疾病基礎(chǔ)知識二、重大疾病醫(yī)學(xué)分析三、重大疾病保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識第十三頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—惡性腫瘤疾病定義：腫瘤是機(jī)體中正常細(xì)胞，在不同的始動與促進(jìn)因素長期作用下所產(chǎn)生的增生與異常分化所形成的新生物。根據(jù)腫瘤的形態(tài)學(xué)及腫瘤對機(jī)體的影響即腫瘤的生物學(xué)行為，腫瘤分良性和惡性兩大類。惡性—“癌”、“肉瘤”良性—“瘤”第十四頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—惡性腫瘤體內(nèi)組織和器官的異常細(xì)胞過度增殖稱癌他生長速度很快并侵犯周圍組織，可能通過血液或淋巴系統(tǒng)擴(kuò)散，在身體其他部位形成繼發(fā)腫物或轉(zhuǎn)移到身體任何部位我是愛（癌）蟲我怕誰！第十五頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—惡性腫瘤機(jī)體正常的細(xì)胞分裂產(chǎn)生新的細(xì)胞，以取代衰老和已損壞的細(xì)胞。當(dāng)細(xì)胞分裂發(fā)生異常，就會產(chǎn)生病變的細(xì)胞，許多自身死亡，而生存下來的就成為癌細(xì)胞。機(jī)體內(nèi)任何一個(gè)細(xì)胞的異常分裂都可能成為癌細(xì)胞。癌癥的出現(xiàn)是因?yàn)槿藗兎磸?fù)長期地接觸一種或多種致癌物質(zhì)而引起的。煙草中的焦油、某些工業(yè)化學(xué)物質(zhì)、日光紫外線照射。第十六頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—惡性腫瘤美國癌癥協(xié)會提出的7種危險(xiǎn)信號：1、不正常的出血或溢液2、乳腺或其他部位的腫快或局部增厚3、經(jīng)久不愈的潰瘍4、大便或排尿習(xí)慣改變5、持續(xù)聲嘶或咳嗽6、消化不良或吞咽困難7、肉贅或痣突然增大或顏色改變第十七頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—惡性腫瘤臨床表現(xiàn)：惡性腫瘤的臨床表現(xiàn)決定于腫瘤性質(zhì)、發(fā)生組織、所在部位及發(fā)展程度。盡管表現(xiàn)不一，共同表現(xiàn)為：

（1）局部表現(xiàn)（2）全身癥狀第十八頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—惡性腫瘤發(fā)病原因：

1.化學(xué)因素

2.物理因素

3.生物因素

4.遺傳因素

5.膳食習(xí)慣

6.吸煙第十九頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—惡性腫瘤治療方案：

1.手術(shù)

2.放療（加速器，多方位、內(nèi)照射）

3.化療（全身藥物、局部、介入）

4.生物免疫

5.中醫(yī)

6.基因治療第二十頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—惡性腫瘤治療費(fèi)用：

1.腦瘤>=800002.肝癌>=850003.胃癌>=750004.肺癌>=850005.鼻咽癌>=600006.血液癌>=100000第二十一頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—惡性腫瘤預(yù)后：惡性腫瘤預(yù)后很差，但隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，惡性腫瘤的生存率大大提高。惡性腫瘤為男性第二位死因，女性為第三位主要死因。第二十二頁，共57頁。羅家英---肝癌三期，確診時(shí)間2008年12月，目前擔(dān)任中國抗癌大使汪明荃---病癥：甲狀腺癌，目前擔(dān)任中國抗癌大使蔡琴病癥：乳腺癌朱迅，中央電視臺節(jié)目主持人，病癥：甲狀腺癌第二十三頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—心肌梗塞疾病定義：急性心肌梗塞又稱急性心肌缺血性壞死，是在冠狀動脈粥病變的基礎(chǔ)上，發(fā)生冠狀動脈血供急劇減少或中斷，使相應(yīng)的心肌嚴(yán)重而持久地急性缺血所致。通常是在冠脈粥樣硬化病變的基礎(chǔ)上繼發(fā)血栓形成所致。第二十四頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—心肌梗塞臨床表現(xiàn)：

1.疼痛

2.全身癥狀

3.胃腸道癥狀

4.心律失常

5.低血壓和休克

6.心力衰竭第二十五頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—心肌梗塞發(fā)病誘因：急性心肌梗塞往往在疲勞、情緒激動、飽餐特別是多量脂肪后、安靜睡眠時(shí)、用力大便后發(fā)生。臨床診斷：典型的胸痛癥狀有特征性和動態(tài)性的心電圖異常變化心肌酶有異常增高……第二十六頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—心肌梗塞發(fā)病情況：1.死亡率中國男性為15%，女性為11.7%2.發(fā)病男性多于女性，比例為1.9：1至5：1之間3.40歲以上的發(fā)病年齡占87%--96.5%，男性高峰為51-60歲，女性則為61-70歲。4.本病在春、冬季發(fā)病較多，與氣候寒冷、氣溫變化大有關(guān)。第二十七頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—心肌梗塞發(fā)病原因：（多達(dá)246種）

1.高血壓

2.高脂血癥

3.糖尿病

4.吸煙

5.肥胖

6.纖維蛋白原升高……第二十八頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—心肌梗塞治療方案：

1.監(jiān)護(hù)和一般治療：休息、吸氧、檢測……2.再灌注治療：溶栓藥物、經(jīng)皮腔內(nèi)冠狀動脈成形術(shù)（PTCA）、外科冠狀動脈旁路搭橋手術(shù)

3.消除心律失常

4.控制休克

5.治療心力衰竭……第二十九頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—腦中風(fēng)疾病定義：腦中風(fēng)又稱卒中和急性腦血管病，它是指腦血管的突發(fā)病變導(dǎo)致腦血管出血、栓塞、梗塞致永久性神經(jīng)功能障礙。第三十頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—腦中風(fēng)幾乎所有的中風(fēng)都是腦動脈損傷造成的，下列三種病因中任何一種都可能造成這種損傷：

血栓——動脈內(nèi)血凝塊形成血塞——來自體內(nèi)其他部分的栓子阻塞血管出血——動脈破裂第三十一頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—腦中風(fēng)臨床表現(xiàn)：

1.突然或急性起病的惡心、嘔吐、意識、精神障礙、頭痛、頭暈、昏迷

2.偏癱

3.偏盲

4.偏身感覺障礙

5.CT、核磁共振、腦脊液都有特殊表現(xiàn)第三十二頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—腦中風(fēng)發(fā)病原因：

1.高血壓

2.高脂血癥

3.糖尿病和血糖增高

4.急性腦血管病史

5.吸煙

6.肥胖……第三十三頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—腦中風(fēng)治療方案：

1.一般治療：監(jiān)護(hù)、吸氧、檢測……2.溶栓治療管或止血凝血

3.脫水降顱壓

4.手術(shù)治療

5.腦保護(hù)……第三十四頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—腦中風(fēng)治療費(fèi)用：首次治療的費(fèi)用在1萬元以上根據(jù)腦中風(fēng)的輕重程度，治療費(fèi)用差異也較大，嚴(yán)重的患者需要5萬元以上第三十五頁，共57頁。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—慢性腎衰疾病定義：—慢性腎功能衰竭又稱慢性腎功能不全，俗稱尿毒癥—它是指各種原因?qū)е履I臟慢性進(jìn)行性損害，使其不能維持基本功能，臨床以代謝產(chǎn)物和毒素潴留，水、電解質(zhì)和酸堿平衡紊亂以及某些內(nèi)分泌功能異常等表現(xiàn)為特征的一組綜合癥。第三十六頁，共57頁。臨床表現(xiàn)：十分復(fù)雜

1.病史A．大多數(shù)有慢性腎臟疾病史B．家族中有腎病患者C．曾有反復(fù)或長期血尿、蛋白尿、水腫、尿路刺激癥，排尿困難或異常，排石的病史；重大疾病醫(yī)學(xué)分析—慢性腎衰第三十七頁，共57頁。臨床表現(xiàn)：

2.癥狀和體癥A．胃腸道、心血管系統(tǒng)B．呼吸系統(tǒng)、血液系統(tǒng)C．皮膚骨骼系統(tǒng)表現(xiàn)、神經(jīng)肌肉表現(xiàn)D．內(nèi)分泌代謝紊亂、感染E．水電解質(zhì)平衡失調(diào)……重大疾病醫(yī)學(xué)分析—慢性腎衰第三十八頁，共57頁。實(shí)驗(yàn)室和特殊檢查：

1.血常規(guī)檢查

2.尿液檢查

3.腎功能檢查：血尿素氮、肌酐

4.血生化檢查：重大疾病醫(yī)學(xué)分析—慢性腎衰第三十九頁，共57頁。治療方案：

1.原發(fā)疾病及加重因素的治療

2.非腎臟透析治療：

營養(yǎng)治療、心血管并發(fā)癥治療、腎性貧血、糾正水電解質(zhì)及酸堿

失衡、控制感染……3.血液凈化療法：血液透析、腹膜透析

4.腎移植重大疾病醫(yī)學(xué)分析—慢性腎衰第四十頁，共57頁。治療費(fèi)用：腎透析首次為2000元左右，以后每次為500元，一般每周需治療二次，全年需“洗腎”費(fèi)用5.2萬元；腎移植最低費(fèi)用為5—10萬元。重大疾病醫(yī)學(xué)分析—慢性腎衰第四十一頁，共57頁。疾病種類增加、發(fā)病率增高醫(yī)學(xué)技術(shù)的進(jìn)步現(xiàn)代化醫(yī)療設(shè)備的使用藥品費(fèi)用的提升住院條件的改善醫(yī)院成本的增加中國人口的老齡化醫(yī)療費(fèi)用大幅度攀升

據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)，我國衛(wèi)生總費(fèi)用2005年為8659億元，2010年為19600億元，5年間年均增長13.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了GDP的增長速度。網(wǎng)上流傳著這樣一句民謠，“生不起，剖腹一刀5000起；病不起，藥費(fèi)利潤10倍起。”由此可見，看病貴已經(jīng)成為老百姓普遍認(rèn)同的事實(shí)。第四十二頁，共57頁?，F(xiàn)在，大病住院醫(yī)療的費(fèi)用平均為8.3萬元；以醫(yī)療費(fèi)平均每年19%（×年~×年）的成長率計(jì)算：10年后需39.7萬20年后……？！30年后……？！這些醫(yī)療費(fèi)，您準(zhǔn)備好了嗎?重疾＝家人的重責(zé)＋家庭的重債第四十三頁，共57頁。正成為居民身心健康和家庭經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重危害！重大疾病第四十四頁，共57頁。課程大綱一、重大疾病基礎(chǔ)知識二、重大疾病醫(yī)學(xué)分析

三、重大疾病保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識第四十五頁，共57頁。重大疾病保險(xiǎn)起源重大疾病保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)中重要的產(chǎn)品創(chuàng)新成果之一，它承保的責(zé)任范圍包括癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥等數(shù)十種重大疾病保障。1982年:南非誕生了世界上第一張重大疾病保險(xiǎn)單第四十六頁，共57頁。重大疾病保險(xiǎn)起源1982年，在南非首次出現(xiàn)只保障4種疾病心梗，中風(fēng)，癌癥，冠狀動脈搭橋手術(shù)

-致殘率高，死亡率高

-危機(jī)生命，難以逆選擇

- 已有的醫(yī)療費(fèi)用不足，或社保提供的保障不夠的情況下，面對高昂的治療費(fèi)用，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充第四十七頁，共57頁。重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展

-市場：英國，澳大利亞，亞洲-保障疾病的數(shù)量：至今已有30多種-形式：由附加險(xiǎn)發(fā)展為獨(dú)立險(xiǎn)種-醫(yī)學(xué)進(jìn)步帶來的挑戰(zhàn)1995年:我國壽險(xiǎn)市場開始銷售重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品第四十八頁，共57頁。重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展隨著國家醫(yī)療體制改革的深化，人們普遍意識到重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品在生活中抵御風(fēng)險(xiǎn)的重要性。同時(shí)，重大疾病保險(xiǎn)也以其獨(dú)特的保障內(nèi)容、巨大的市場潛力使人們免除后顧之憂，該產(chǎn)品的承保保費(fèi)和銷售件數(shù)在個(gè)人新契約銷售份額中，始終名列前幾位，是壽險(xiǎn)中非常暢銷的險(xiǎn)種之一。第四十九頁，共57頁。重大疾病保險(xiǎn)定義構(gòu)成清楚，明確的定義，但非醫(yī)學(xué)上的診斷定義：明確的疾病或醫(yī)療事件明確的所承保疾病的特征明確的除外責(zé)任清晰的理賠證據(jù)要求有資格的、被保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)師的診斷及相關(guān)的診斷報(bào)告第五十頁，共57頁。朱梁惠美：馬來西亞華人圈內(nèi)知名心理醫(yī)生。從事臨床心理咨詢工作11年。一位癌癥病人對保險(xiǎn)從業(yè)人員的真情告白

當(dāng)初為何拒絕你?第五十一頁，共57頁。當(dāng)初為何拒絕你?

因?yàn)殡y得的一點(diǎn)保險(xiǎn)觀念，許多年前就買過“36種疾病保險(xiǎn)”；但是也因?yàn)閷ΡｋU(xiǎn)缺乏更多的正確理解，才導(dǎo)致保而不足，因?yàn)橹钡筋净及┌Y前，她一直篤定罹患癌癥是別人的事情，與自己毫不相干；因?yàn)轭净及┌Y，對保險(xiǎn)有了更深刻理解；當(dāng)不菲的醫(yī)療費(fèi)用讓她不能選擇更好的治療方案，必須面對捉襟見肘的日常生活開銷時(shí)，她終于發(fā)出了悔不該當(dāng)初的感慨。在與癌癥抗?fàn)幍耐瑫r(shí)，痛徹心骨的懊悔提升了她的社會責(zé)任感，于是，她四處公開演說，向廣大消費(fèi)者傾訴她的經(jīng)歷，希望可以喚起人們對保險(xiǎn)的正確認(rèn)識。第五十二頁，共57頁。朱梁惠美部分演講片段：

從2000年第一次投保開始，直到2009年我患上了癌癥，這期間，陸陸續(xù)續(xù)有幾位我認(rèn)識或不認(rèn)識的保險(xiǎn)從業(yè)人員來到我面前向我提出加保建議。然而他們都一次次被我趕