本文格式為Word版，下載可任意編輯——信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程南通開發(fā)區(qū)支行信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)資料

為規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為客戶提供高效便捷服務(wù)，根據(jù)我行信貸培訓(xùn)計(jì)劃，并依據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》、《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》、《中國農(nóng)業(yè)銀行XX省分行貸款實(shí)施操作規(guī)程》、《中國農(nóng)業(yè)銀行貸后管理方法》等方法，結(jié)合目前我行實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)生狀況，本次對辦理信貸業(yè)務(wù)的管理要求中與大家日常工作有關(guān)的內(nèi)容進(jìn)行了梳理和整合，與大家一起學(xué)習(xí)，希望對大家在今后的工作中會(huì)有所幫助。

信貸業(yè)務(wù)基本概念：

一、信貸業(yè)務(wù)：我們所指的信貸業(yè)務(wù)包括農(nóng)業(yè)銀行對客戶提供的本外幣貸款、進(jìn)出口押匯、貼現(xiàn)、透支、保理等表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)以及票據(jù)承兌、信用證、保函、貸款承諾、信貸證明等表外信貸業(yè)務(wù)。

二、信貸對象：在農(nóng)業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)的客戶須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他組織或具有完全民事行為能力的自然人。

（一）企（事）業(yè)法人和其他組織申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備以下基本條件：

1、從事的經(jīng)營活動(dòng)合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

2、企業(yè)法人應(yīng)持有工商行政管理機(jī)關(guān)頒發(fā)的合法有效的法人營業(yè)執(zhí)照；事業(yè)法人應(yīng)持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的合法有效的事業(yè)單位登記證；其他組織應(yīng)持有有權(quán)機(jī)關(guān)的核準(zhǔn)登記文件；按規(guī)定持有稅務(wù)部門核發(fā)的稅務(wù)登記證；特別行業(yè)還須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，還應(yīng)獲得有權(quán)部門出具的環(huán)保許可證明；3、持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并通過年檢的貸款卡（按規(guī)定不需要持有貸款卡的企事業(yè)法人和其他組織除外），以及技術(shù)監(jiān)視部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；

4、無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄

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的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部歸還了不良信用或落實(shí)了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的還款計(jì)劃；

5、實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請信用必需符合法律法規(guī)和公司章程的規(guī)定；

6、有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和符合規(guī)定比例的自有資金，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備到期歸還本息的能力；

7、在農(nóng)業(yè)銀行開立賬戶，自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)視和結(jié)算監(jiān)視（銀團(tuán)貸款可根據(jù)銀團(tuán)貸款協(xié)議在代理行統(tǒng)一開戶，接受代理行統(tǒng)一信貸監(jiān)視和結(jié)算監(jiān)視）；

8、申請信用用途合法合規(guī)；

9、未經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)可采用信用方式用信的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。

（二）嚴(yán)禁對以下企（事）業(yè)法人和其他組織客戶提供信用：

1、從事國家明令阻止的產(chǎn)品或項(xiàng)目經(jīng)營的；2、其主要產(chǎn)能已納入國家淘汰類產(chǎn)業(yè)目錄的；

3、未按國家規(guī)定取得項(xiàng)目批準(zhǔn)文件、環(huán)保批準(zhǔn)文件、土地批準(zhǔn)文件或其他按國家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件的；

4、有逃廢銀行債務(wù)行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢銀行債務(wù)行為的。

（三）自然人客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備以下基本條件：1、具有完全民事行為能力，且持有合法有效身份證明；2、具有固定居處，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；3、無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部歸還了不良信用或落實(shí)了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的還款計(jì)劃；

4、收入來源穩(wěn)定，具備按期歸還信用的能力；

5、信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前，在農(nóng)業(yè)銀行開立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；

6、需進(jìn)行信用評級(jí)的，達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；7、申請信用用途合法合規(guī)；

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8、未經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)可采用信用方式用信的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。

（四）申請個(gè)人經(jīng)營類貸款的還應(yīng)具備以下條件：

1、從事的經(jīng)營活動(dòng)合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

2、具有經(jīng)過工商行政管理部門或其他有權(quán)部門批準(zhǔn)、合法有效的營業(yè)執(zhí)照（按規(guī)定不需取得的除外），從事特種行業(yè)的，具備有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證；

3、有合理生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃。（五）嚴(yán)禁對以下自然人提供信用：1、有逃廢銀行債務(wù)行為的；

2、擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級(jí)管理人員，且對公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；3、有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；4、有嗜賭、吸毒等不良行為的。

（六）不得違反國家規(guī)定發(fā)放貸款用于股本權(quán)益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。

（七）不得發(fā)放用于財(cái)政性支出的貸款。

（八）未經(jīng)共同上級(jí)行批準(zhǔn)，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)對同一客戶發(fā)放信用（低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外）。

（九）未經(jīng)共同上級(jí)行批準(zhǔn)，各分支機(jī)構(gòu)不得超越轄區(qū)提供異地信用。

三、信貸業(yè)務(wù)種類：

（一）法人客戶類信貸業(yè)務(wù)按業(yè)務(wù)品種可以分為固定資產(chǎn)貸款、滾動(dòng)資金貸款、國際貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)、透支、保理等表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)以及票據(jù)承兌、信用證、保函、貸款承諾、信貸證明等表外信貸業(yè)務(wù)。

（二）個(gè)人客戶類信貸業(yè)務(wù)包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、其他個(gè)人消費(fèi)貸款等個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)；個(gè)人商用房貸款、個(gè)人商用車貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、農(nóng)戶

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貸款等個(gè)人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)；個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)；個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；銀行卡透支業(yè)務(wù)等。

（三）信貸業(yè)務(wù)按期限可分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長期信貸業(yè)務(wù)。

短期信貸業(yè)務(wù)，是指用信期限在1年以下（含1年）的信貸業(yè)務(wù)。

中期信貸業(yè)務(wù)，是指用信期限在1年以上5年以下（含5年）的信貸業(yè)務(wù)。

長期信貸業(yè)務(wù)，是指用信期限在5年以上（不含5年）的信貸業(yè)務(wù)。

（四）信貸業(yè)務(wù)按是否提供擔(dān)?？煞譃樾庞梅绞睫k理的信貸業(yè)務(wù)和擔(dān)保方式辦理的信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格把握信用方式辦理信貸業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入條件。

信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式分為保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保?？刹扇煞N以上組合擔(dān)保方式。

（五）貸款按是否承受貸款風(fēng)險(xiǎn)分為自營貸款和委托貸款。開辦委托貸款只收取手續(xù)費(fèi)，不得承受任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

四、信貸業(yè)務(wù)辦理的基本流程

中國農(nóng)業(yè)銀行對信貸客戶辦理信貸業(yè)務(wù)需先評定信用等級(jí)，評定結(jié)果是客戶準(zhǔn)入退出的重要依據(jù)，XX省分行在總行評級(jí)的基礎(chǔ)又制定了客戶分類細(xì)則。所有客戶必需先授信后用信，各類信用業(yè)務(wù)應(yīng)納入客戶授信額度管理，各類信用業(yè)務(wù)余額之和不得超過客戶最高授信額度。

農(nóng)業(yè)銀行對集團(tuán)客戶核定集團(tuán)整體授信額度，集團(tuán)內(nèi)成員企業(yè)的授信一并納入集團(tuán)整體授信額度內(nèi)統(tǒng)一管理，防止對集團(tuán)客戶的多頭授信、過度授信。

根據(jù)管理需要可以對個(gè)人客戶核定授信額度。

不得逆程序、超授權(quán)、超授信辦理信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)的基本流程是：客戶申請與受理→信貸業(yè)務(wù)調(diào)查（評

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估）→信貸業(yè)務(wù)審查、審議與審批→（報(bào)備）→信貸業(yè)務(wù)實(shí)施→信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理→（不良信貸資產(chǎn)管理）→信用收回?？傂姓J(rèn)定的低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可以適當(dāng)簡化和合并業(yè)務(wù)流程。逐步推行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)集中審查審批制度。（一）信貸業(yè)務(wù)的申請與受理。

1、客戶申請?？蛻粢詴嫘问较蚪?jīng)營行的客戶部門提出信貸業(yè)務(wù)申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本狀況、申請的信用品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源及方式等。

2、信貸業(yè)務(wù)申請的受理?？蛻舨块T負(fù)責(zé)接受信貸業(yè)務(wù)的申請，對客戶基本狀況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的基本條件。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和銀行資金規(guī)模等狀況，由經(jīng)營行負(fù)責(zé)人決定是否受理申請的信貸業(yè)務(wù)。

3、對同時(shí)受理的信貸業(yè)務(wù)，客戶部門根據(jù)業(yè)務(wù)品種，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請書（沒有制式申請書的，客戶書面申請變可），同時(shí)提供相關(guān)資料。

4、客戶申請辦理信貸業(yè)務(wù)需提供以下基本資料原件或復(fù)印件：（1）法人客戶申請辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料

A、企事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書；

B、有權(quán)部門批準(zhǔn)的企事業(yè)章程或合資源共享、合作的合同或協(xié)議、驗(yàn)資證明；

C、人民銀行頒發(fā)的貸款卡；

D、技術(shù)監(jiān)視部門頒發(fā)