銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)全盤西化成功與否都是警鐘國外銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在全球幾十個國家成百上千家銀行中通用，惟獨在中國不通。這一切不是發(fā)生在10年前，而是發(fā)生在離銀行全面開放還不到一年半的2005年。近兩年來，中信實業(yè)銀行和國家開發(fā)銀行格外引起行長們的關(guān)注。這兩家銀行先后于2002年和2003年在國內(nèi)率先全面引進了國外的銀行核心業(yè)務(wù)系（Core-banking），目前，兩家銀行的新系統(tǒng)都已開始上線，這不僅徹底結(jié)束了“國外銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)打不進中國”的20年僵局，也拉開了“銀行重構(gòu)”在中國的大幕。然而，全盤引進洋系統(tǒng)的幾家銀行，在轟轟烈烈的兩年后，雖然項目仍在繼續(xù)，但幾乎當(dāng)年所有沖鋒在第一線的技術(shù)精英，如今都紛紛退到二線“舔起了傷口”，此情此景耐人尋味……2003年初，時任中國工商銀行牡丹卡中心常務(wù)副總裁的彭建寅曾對中國銀行業(yè)做過這樣一個評價：中國銀行業(yè)務(wù)的組織形式自誕生以來的整個思路都錯了。此觀點在媒體上發(fā)表后，在銀行高管層曾引起過一些共鳴，但多數(shù)人并不理解此觀點背后的事實鏡像。其實，中信集團董事長兼中信控股董事長王軍對這一切早已了然于胸。他在2005年初接受筆者采訪時表示，中信引進國外銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)時有一個非常明確的出發(fā)點，即借一次性引進先進的同時也是剛性的!系統(tǒng)，倒逼不符合國際慣例、也近乎是剛性的帶有中國特色的業(yè)務(wù)流程和管理架構(gòu)強行再造，保證中信能盡快與國際標準順利接軌。歷史驚人地相似中信控股集團于2002年8月正式掛牌，中信實業(yè)銀行的第三代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)（簡稱C3）立即于當(dāng)年年底高調(diào)宣布動工。C3引進的是號稱在全球用戶最眾并有100%成功率的美國Fiserv公司的銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，總承包商是IBM公司。在中信實業(yè)銀行這一方，則擁有從中信控股“首腦”層到中信實業(yè)銀行“首腦”層的鼎力支持。盡管從一開始行內(nèi)就有很大的反對聲音，但是中信C3的隆重動工，當(dāng)年還是給了外界以志在必得的深刻印象。2002年年底時，中國銀行業(yè)的技術(shù)熱點還停留在數(shù)據(jù)大集中層面，因此業(yè)內(nèi)普遍將中信此舉解讀成數(shù)據(jù)大集中概念?！坝靡惶讟I(yè)務(wù)流程與管理架構(gòu)完全與中國國情不適應(yīng)的洋系統(tǒng)來完成數(shù)據(jù)集中，這本身就是受到'技術(shù)蒙汗藥'的影響，中信這樣做很危險?！边@是2002年銀行業(yè)CTO（技術(shù)主管）們對中信C3項目的普遍理解。那時還很少有人懂得，更沒有什么人相信，中信竟然有意無意地將中國銀行業(yè)帶到下一個高點“銀行重構(gòu)”。1990年代中期就開始的銀行數(shù)據(jù)大集中，直到六七年后才進入高潮。但銀行人也是在又過了幾年后才發(fā)現(xiàn)，片面強調(diào)數(shù)據(jù)集中是不夠的。操作風(fēng)險、信用風(fēng)險甚至連一些道德風(fēng)險通常都潛伏在流程漏洞中，只有做好了流程再造或者說是銀行重構(gòu)，數(shù)據(jù)大集中的優(yōu)勢才能真正體現(xiàn)。歷史總是驚人地相似。銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)全盤西化在今天所面臨的困境，數(shù)據(jù)大集中早已經(jīng)歷過了。中國銀行業(yè)第一個數(shù)據(jù)大集中工程工行數(shù)據(jù)大集中工程在1995年啟動時也在銀行業(yè)內(nèi)外備受質(zhì)疑。為了避免不必要的爭論，工行在前四年中堅持“只做不說”，將幾萬個信息孤島悄悄聯(lián)網(wǎng)并改造成幾十個數(shù)據(jù)中心之后，數(shù)據(jù)大集中工程才于1999年高調(diào)走上“地面”，并帶起了中國銀行界持續(xù)至今的大集中熱潮。經(jīng)過10年奮戰(zhàn)，目前工行已將幾萬家網(wǎng)點的信息數(shù)據(jù)層層集中到了上海一個數(shù)據(jù)中心，做成了中國銀行業(yè)數(shù)據(jù)集中的標準典范。然而，有關(guān)“一個數(shù)據(jù)中心將所有技術(shù)性風(fēng)險集中，從而帶來更大風(fēng)險隱患”的議論再度熱起，至今業(yè)界還爭論不休。眼下，全面引進國外核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與1990年代的數(shù)據(jù)大集中境況差不多。但是，中信的胃口比所有人想象得都大，它不僅要借洋系統(tǒng)重構(gòu)中信實業(yè)銀行，還想一次性地在這個洋系統(tǒng)之上構(gòu)建中信金融控股的統(tǒng)一平臺。后來的事實證明，這個跨度之大，超出了任何人的想象。金融立技術(shù)在1990年代出現(xiàn)了突破性增長，兩個重要軟件系統(tǒng)的高調(diào)問世，給銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)帶來了一場革命。一是風(fēng)險管理系統(tǒng)，它有效降低了對復(fù)雜的包括各類衍生品在內(nèi)的銀行龐大產(chǎn)品體系的風(fēng)險。二是客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，它提高了銀行在客戶服務(wù)方面以利潤驅(qū)動銀行的運營和現(xiàn)化進程，這是國際領(lǐng)先銀行普遍采用的經(jīng)營理念。正是這兩個重要的IT技術(shù)革命，徹底改變了以往銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)等同于靜態(tài)會計系統(tǒng)的格局，使得國外銀行業(yè)自1990年代中期以來掀起了一輪又一輪由T技術(shù)助推的銀行再造運既有風(fēng)險管理和資源配置驅(qū)動的銀行整合，也有產(chǎn)品專業(yè)化經(jīng)營和個性化服務(wù)驅(qū)動的銀行解構(gòu)。然而，將核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)全盤西化，四五年前在中國無人敢想，也沒人去想。盡管某些著名品牌的銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在全球已有浩浩蕩蕩數(shù)千用戶，但是在長達20年的時間里，國外銀行大型軟件的“列車”卻一直無法開進中國，因為中外銀行從來都“不同軌”。如果在中國傳統(tǒng)的銀行治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、管理架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程下全盤引進國外的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，就如同在沒有上下水系統(tǒng)、沒有電力和通信系統(tǒng)、道路交通系統(tǒng)也很差的城市里建造豪華的五星級酒店但是在中信實業(yè)銀行看來，除了“全盤引進城市管理系統(tǒng)”外，若想趕在2007年之前修建好“五星級酒店”與國外對于同臺競爭，走任何一條自主開發(fā)的路都來不及了。躲不過的沖突2004年年中，中信實業(yè)銀行C3系統(tǒng)測試完畢準備上線。該行有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在接受媒體采訪時語出驚人：“全面引進國外核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是件不得了的大事。因為國外現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程全部都做進了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，如果是一次性上線，等于是重新辦了一家銀行?！闭驗橐婚_始便知事關(guān)重大，在確定引進Fiserv系統(tǒng)之前，中信先比照國內(nèi)現(xiàn)行的金融環(huán)境對Fiserv系統(tǒng)的所有業(yè)務(wù)模塊逐一進行了研討和測試。這項工作從2000年年中開始，起初心里沒底，大氣不敢出地干了一年半。據(jù)中信實業(yè)銀行有關(guān)人員介紹，現(xiàn)代銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)之所以在全球被廣為接受，因為它既能夠?qū)?shù)據(jù)、風(fēng)險和客戶資源進行統(tǒng)一配置，還能塑造出各個銀行富有個性的核心競爭力。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)背后有著一串串、一層層的定量數(shù)據(jù)，而且基本都可以在銀行的IT平臺上自動生成。這些數(shù)據(jù)包括：全行的風(fēng)險結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、經(jīng)營成本、收入和利潤；每條業(yè)務(wù)線的利潤貢獻度、每個產(chǎn)品的利潤貢獻度、每個客戶的利潤貢獻度；還有產(chǎn)品價格、客戶價格、風(fēng)險價格，等等。只要這些數(shù)據(jù)相對完整而又準確，銀行管理層完全可通過科學(xué)的參數(shù)化管理，來調(diào)整自己的核心競爭力。中信測試的最終結(jié)論是：考慮到2007年中國銀行業(yè)將全面開放，屆時中國金融市場的監(jiān)管環(huán)境和經(jīng)營環(huán)境都將進一步與國際接軌，因此Fiserv系統(tǒng)完全可以兼顧中信實業(yè)銀行當(dāng)前與未來的發(fā)展需要，可以引進。近幾年來，中國的新聞媒體對銀行業(yè)空前關(guān)注，焦點有二：一個是銀行的貸款黑洞，另一個是商業(yè)銀行上市。實際上，銀行行長們眼下最關(guān)注的是，“我”銀行到底擁有什么能夠與“他”銀行相區(qū)別的核心競爭力，而銀行IT平臺的實力則是核心競爭力的命脈。金融IT平臺與制造業(yè)IT最大的區(qū)別在于：金融產(chǎn)品除了現(xiàn)金和少量憑證式證券和票據(jù)，幾乎全部是可數(shù)字化的；渠道也在向數(shù)字化過渡，如網(wǎng)上銀行、電話銀行、無線移動銀行等?？梢?，金融企業(yè)前臺的市場營銷、中臺的產(chǎn)品交易流通和產(chǎn)品開發(fā)、后臺的清算/結(jié)算和企業(yè)管理，幾乎都可以一條龍地在線上進行。正因為如此，業(yè)界普遍認同，新一代銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)完全不是技術(shù)項目，而是銀行建設(shè)工程。中信實業(yè)銀行一位副行長曾將C3上線比喻為“在高速公路上邊開車邊換輪胎”，而銀行會計部門的命運最具典型性。據(jù)了解，與國外銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)相匹配的會計體系是管理會計體系，而非我們現(xiàn)行的統(tǒng)計會計體系。據(jù)IBM有關(guān)專家介紹，國外銀行在決策時所依據(jù)的不是資產(chǎn)負債表，而是經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘后的產(chǎn)品定價分析、產(chǎn)品利潤貢獻度分析以及客戶利潤貢獻度分析等量化的數(shù)據(jù)分析。此外，運用風(fēng)險定價來配置和經(jīng)營全行的風(fēng)險資源，也是國外銀行風(fēng)險管理委員會普遍采用的工具。但在中國，銀行風(fēng)險管理委員會要么形同虛設(shè)，要么還處于重點貸款審批的低級階段。這主要是因為我們現(xiàn)行的統(tǒng)計會計體系生成的只是原始的基礎(chǔ)報表。中信實業(yè)銀行的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)曾在接受筆者采訪時透露，如果C3上線，不僅銀行的整個會計流程要改造，連現(xiàn)有的會計部門都有可能重組，要按照產(chǎn)品線和事業(yè)部重新配備懂管理會計的人員，重構(gòu)銀行的會計體系。然而據(jù)筆者向業(yè)務(wù)部門了解，在中信實業(yè)銀行會計部現(xiàn)有的員工中，有相當(dāng)一部分不能勝任管理會計，因此C3上線完成后，一部分人員的去留問題將會凸現(xiàn)。當(dāng)前的會計部命運難卜，加上中信麾下其它金融子公司不甘心將自己多年積累的數(shù)據(jù)拱手交給銀行，不情愿將自己的系統(tǒng)嫁接到銀行的平臺上，中信內(nèi)部對C3的抵觸一直沒有平息，以至于早有傳聞?wù)fC3要停產(chǎn)。C3命運的反思最近業(yè)界又風(fēng)傳“中信C3項目失敗了”，“C3系統(tǒng)上線停頓”。但據(jù)接近中信實業(yè)銀行的人士日前證實，C3上線的工作至今沒有停頓。目前，C3的貸款系統(tǒng)正在與二代系統(tǒng)邊并行邊測試。而中信內(nèi)部一技術(shù)人員又表示，C3的上線速度已明顯放緩，某些急需上線的業(yè)務(wù)很有可能直接在更符合傳統(tǒng)理念和業(yè)務(wù)流程的二代系統(tǒng)上開發(fā)投產(chǎn)，新理念新流程的三代系統(tǒng)在一定程度上遭冷落恐怕是在所難免。與外界直接定義為“失敗”不同，盡管中信內(nèi)部也有人對C3并不樂觀，但很多人表示，目前，預(yù)言C3項目失敗過早，甚至可以說是“誤診”。他們認為，其實關(guān)于C3的風(fēng)波從未平息過，但即使是在當(dāng)前，當(dāng)中信經(jīng)歷了去年底的高層“大換班”后，中信實業(yè)銀行的C3項目以及建立在C3基礎(chǔ)之上的中信控股統(tǒng)一平臺建設(shè)，依然是在前行，但是步伐可能要放慢些了。中信實業(yè)銀行現(xiàn)任行長陳小憲在來中信之前任招商銀行常務(wù)副行長。業(yè)界眾所周知，招商的技術(shù)文化和中信技術(shù)文化差異很大。對皇城根腳下的中信和開發(fā)銀行全盤引進國外核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，身處南國而以IT系統(tǒng)低成本高可用性著稱的招商銀行，一直都在謹慎觀望。如今，陳小憲的到來使兩文化不期而遇。據(jù)一位不愿透露姓名的中信控股人士分析，原招行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理曹彤隨陳小憲到中信升任行長助理后，外界普遍猜測，以零售見長的招商人所主導(dǎo)的新班子到中信實業(yè)銀行的第一目標，無疑是要打好零售牌。事實上，陳小憲上任半年以來，中信實業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)出現(xiàn)了明顯增長。然而，由于C3系統(tǒng)的業(yè)務(wù)模塊上線需要排隊，致使零售業(yè)務(wù)最緊迫的系統(tǒng)開發(fā)不能及時往前排，中信實業(yè)銀行的新班子只能眼看著零售市場競爭漸趨白熱化而自己卻大動不得?；蛟S，外來激進的招商式零售文化原本是想沖一沖中信實業(yè)銀行偏傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)格局，但不曾想，力的折射第一下就打到7C3系統(tǒng)的軟肋上，也給所有參與銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)與上線的從業(yè)者提出一個新問題：當(dāng)新的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能一次性上線時，面對千變?nèi)f化的市場競爭，新系統(tǒng)各業(yè)務(wù)模塊上線如何排序，是否也是系統(tǒng)成敗的決定性因素？王軍原來的周密計劃是：C3一定要在2005年上線完畢，2006年磨合一年，剛好趕在2007年以較穩(wěn)定的系統(tǒng)狀態(tài)面對與國外銀行的全方位競爭。然而，中信一中層經(jīng)理私下依然認為，C3和中信控股統(tǒng)一平臺的前景可能會變得十分迷茫。中信目前正在上演的是IT系統(tǒng)全盤西化引發(fā)的銀行重構(gòu)。它以事實向業(yè)界證明，一次性引進國外核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)并非只是一個T項目，而是在重新辦一家銀行。銀行在引進技術(shù)系統(tǒng)之初，須對應(yīng)洋系統(tǒng)，對銀行原有的管理架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程做出同步再造的全盤規(guī)劃。相關(guān)鏈接:定義銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)解讀銀行IT系統(tǒng)的宏觀架構(gòu)，其戰(zhàn)略意義不亞于地圖對于戰(zhàn)爭的重要性；對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在不同時期的定義，也代表了中國銀行業(yè)在理解銀行時所發(fā)生的時代交替。定義1：銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)就是銀行會計系統(tǒng)。長期以來，中國的銀行一直將核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)等同于會計系統(tǒng)，把它看成是銀行每日交易活動日終的結(jié)算結(jié)果和記賬過程。然而，銀行業(yè)會計系統(tǒng)與制造業(yè)會計系統(tǒng)有著最本質(zhì)的不同，即它們的數(shù)據(jù)生成方式完全不同，也決定了它們的功能不同。制造業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)和物流環(huán)節(jié)多數(shù)是在線下進行的，因此它的會計數(shù)據(jù)多數(shù)不是自動在線上生成。而金融產(chǎn)品幾乎全部是可數(shù)字化的，金融產(chǎn)品的開發(fā)生產(chǎn)、交易流通也幾乎可以全部在線上進行，因此在金融業(yè)有了區(qū)別于會計系統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)概念。定義2：銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是一個交易處理系統(tǒng)，它是通過交易要素來驅(qū)動會計核算和支付清算。該定義重點強調(diào)的是，銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)并非是會計系統(tǒng)，而是交易系統(tǒng)，會計核算系統(tǒng)不過是直通式交易自動生成的交易副產(chǎn)品。這里便突出了交易操作的過程留痕，強調(diào)了系統(tǒng)的主動性和監(jiān)控性，與制造業(yè)會計系統(tǒng)對離線生產(chǎn)活動的事后記錄有著本質(zhì)不同。定義3：銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是以客戶為中心的有產(chǎn)品管理的交易處理系統(tǒng)，它從以交易驅(qū)動的會計核算系統(tǒng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡陌串a(chǎn)品