保險學(xué)知點(diǎn)第篇?；L(fēng)的三個特性：客觀性、損失性、不確定性風(fēng)的要素：風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失。風(fēng)險三要素的聯(lián)系：構(gòu)成風(fēng)險因素的條件月底，發(fā)書損失的可能性越大，損失就會越嚴(yán)重。風(fēng)險事故是損失的直接原因。風(fēng)險因素＞風(fēng)險事故＞損失風(fēng)的分類：

按風(fēng)險的損害對象：人身風(fēng)險、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險按風(fēng)險的起源和影響：基本風(fēng)險、特定風(fēng)險按風(fēng)險所導(dǎo)致的后果：純粹風(fēng)險、投機(jī)風(fēng)險風(fēng)管理的基本方法：

風(fēng)險回避們法排除風(fēng)險并將損失發(fā)生的可能性將至零以用水上運(yùn)輸，但禁止水上運(yùn)動，這就是回避由此產(chǎn)生的被淹死的風(fēng)險，從而縮小了遭受風(fēng)險的范圍。損失控制：主要包括防損（采取措施防止風(fēng)險）和減損（減損發(fā)生損失的可能性如盡人們努力防止火災(zāi)的發(fā)生，但這種事情仍有可能發(fā)生此這有必要安裝自動滅火系統(tǒng)以減輕火災(zāi)損失的嚴(yán)重程度。風(fēng)險自留：企業(yè)或個人自己來承擔(dān)風(fēng)險。風(fēng)險轉(zhuǎn)移：通過一定的方式，將風(fēng)險從一個主體轉(zhuǎn)移到另一個主體。比如：公司組織、合同安排、委托保管、擔(dān)保合同、套期保值、購買保險。第三、第四種合稱損失融資。從同角度解釋保險

保險是以經(jīng)濟(jì)合同方式建立保險關(guān)系，集合多數(shù)單位或個人的風(fēng)險，合理計(jì)收分?jǐn)偨?，由此對特定的?zāi)害事故造成的經(jīng)濟(jì)損失或人事傷亡提供資金保障的一種經(jīng)濟(jì)形式。保險是以集中起來的保險費(fèi)建立保險基金補(bǔ)被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，或?qū)€人因死亡、傷殘而給付保險金的一種方法。保險是一種經(jīng)濟(jì)保障制度。保險是一種社會工具。保險是一種復(fù)雜的和精巧的機(jī)制。保險是一種法律制度。第1頁

保險是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。可風(fēng)險的理想條件：）經(jīng)濟(jì)上具有可行性2獨(dú)立、同分布的大量風(fēng)險標(biāo)的3損失的概率分布是可以被確定的）損失是可以確定和量的）損失的發(fā)生具有偶然性6）特大災(zāi)難一般不會發(fā)生保業(yè)的產(chǎn)生：從保險發(fā)展的歷史來看：財(cái)產(chǎn)保險先于人身保險，海上保險早于陸上保險。近代保險制度的發(fā)展是從海上保險開始的。繼海上保險制度之后所形成的是火災(zāi)保險制度?，F(xiàn)代人壽保險的出現(xiàn)較火災(zāi)保險要晚。保的基本分類：

根據(jù)保險標(biāo)的的不同：財(cái)產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險根據(jù)被保險人的不同：個人保險、商務(wù)保險根據(jù)保險實(shí)施形式的不同：強(qiáng)制保險、自愿保險根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同：原保險、再保險根據(jù)是否以營利為目的：商業(yè)保險、社會保險保合同的特性：雙務(wù)性、射幸性（有機(jī)會性償性、件性、附和性、個人性10.保合的主體：當(dāng)事人（保險人、投保人）關(guān)系人（被投保人、保單所有人、受益人）保險合同的客體：保險利益11.人保的保險利益：指投保人對于被保險人的壽命和身體所具有的厲害關(guān)系。保險利益存在情況1投保人對自己的生命身體和健康保具有保險利益投保人對有婚姻血緣關(guān)系的親屬具有保險利益3債權(quán)人對債務(wù)人有保險利益本人對為本人管理財(cái)產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人具有保險利益。12.保合的內(nèi)容：當(dāng)事人、關(guān)系人13.保合的形式：投保人、暫保單、保費(fèi)收據(jù)、保險單14.要：稱“提議個有效的要約應(yīng)具備三個條件1要約須明確表示定約愿望；）要約須具備合同的主要內(nèi)容3要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力廣告）15.承：當(dāng)事人另一方就要約方的提議而做出的意思表示。合同當(dāng)事人一方一經(jīng)做出承諾，合同即告成立要注意的是承諾須由受約人本人或其合法代理人做出；承諾須在要約的有效期內(nèi)做出。16.投人義務(wù)：繳納保費(fèi)的義務(wù)、通知義務(wù)、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)17.保人義務(wù)：確定損失賠償責(zé)任、履行賠償給付義務(wù)第2頁

18.影保合同效力的主要因素：告知、保證、隱瞞、棄權(quán)和禁止翻供19.保合的無效：

合同系代理他人訂立而不作申明惡意的重復(fù)保險人身保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡保險人身保險中被保險人的真實(shí)年齡已超過保險人所規(guī)定的年齡限額善意的超額保險險額超過險保險價值的部分無效在保險價值限額以內(nèi)的部分仍然有效被保險人的年齡欲保單所填寫的不符。部分無效被保險人因?qū)ΡｋU標(biāo)的失去保險利益20.保合的復(fù)效：時間天。保險合同的效力在中止以后重新開始。21.保合的中止：人身保險中投保人未能按時繳納保險費(fèi)，保險合同的效力由此中斷。在此期間如發(fā)生保險事故保險人不負(fù)字符保險金的責(zé)任保險合同效力的中止并非終止。22.保合的終止：時間2年。

合同因期限屆滿而終止。合同因解除而終止。合同因違約失效而終止。合同因履行而終止。23.文解原則：按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋，既不超出不縮小合同用語的含義。意圖解釋原則：在無法運(yùn)用文字解釋方式時，通過其他背景材料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人定約時的真實(shí)意圖，由此解釋保險合同條款內(nèi)容。24.保合爭議的解決方式：協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟25.保的大原則：保險利益原則、最大誠信原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則第篇保市保市場的特征：直接交易風(fēng)險、交易具有承諾性、信息不對稱程度高、具有較高的交易成本第3頁

保公司的分類：

按所承擔(dān)風(fēng)險的類型：人壽與健康保險公司、財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險公司按被保險人的不同：原保險公司、再保險公司保代理人：是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。保經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法從保險人那里收取傭金的人。保公估人：是站在第三者的立場上，依法為保險合同當(dāng)事人辦理保險標(biāo)的查勘、鑒定、估損及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)給予證明的人。保中介人之間的差別：

法律地位不同保險代理人是保人的代理人行為代表著保險人的利益保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人行為代投保人的利益險估人是站在第三者的地位進(jìn)行公證。名義不同。保險代理人從事保險業(yè)務(wù)必須從保險人的名義；保險經(jīng)紀(jì)人從事保險業(yè)務(wù)，若為投保人代理投保或代被保險人索賠以委托人的名義從事居間活動或咨詢活動，則必須以自己的名義；保險公估人從事保險公證活動時，只能以自己的名義。業(yè)務(wù)要求不同代人熟悉險業(yè)務(wù)險靜嶺的業(yè)務(wù)要求比保險代理人要高；對保險公估人的業(yè)務(wù)員要求則更高，保險公估人必須是某方面的專家。行為后果的承擔(dān)方不同險理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)此給被保險人造成損失的行后果一由保險人承擔(dān)保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人因其過錯給當(dāng)事人造成的損失則通常由自己承擔(dān)賠償責(zé)任。保監(jiān)管模式：弱勢監(jiān)管：代表國家英國、荷蘭強(qiáng)勢監(jiān)管：代表國家美國保監(jiān)管的主要內(nèi)容：市場準(zhǔn)入監(jiān)管、償付能力監(jiān)管（最重要息不對稱產(chǎn)生的問題的監(jiān)管第篇人保1.人保險的類型：人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險第4頁

2.人保險與財(cái)產(chǎn)保險的區(qū)別：1)2)3)4)5)6)

保險標(biāo)的不同人身保險以人的命身和健康作為保險標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險以有形或無形財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益和損害賠償責(zé)任為財(cái)產(chǎn)標(biāo)的。保險金額的確定方式不同身險無法用金錢衡量以承包人在承保時以投保人自報(bào)的金額為基礎(chǔ)參照投保人的經(jīng)濟(jì)狀況作性質(zhì)等因素來確定保險金額財(cái)產(chǎn)保險是補(bǔ)償性保險，保險金額依照投保標(biāo)的的實(shí)際價值確定。保險期限不同。人身保險多數(shù)是長期性保險而財(cái)產(chǎn)保險多為短期。保險事故不同一般來說財(cái)保險事故的發(fā)生具有較大的不確定性而人身保險中壽險事故的發(fā)生是確定的：一個人非生即死具有必然性。保險產(chǎn)品需求彈性不同。人身保險產(chǎn)品要比財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品需求彈性大。是否具有儲蓄性。人身保險具有儲蓄性，一般財(cái)產(chǎn)保險不具有。3.意傷害保險三個特定：非本意的、外來的、突然的4.人保險的種類：定期保險、終身壽險、兩全保險5.終壽險的種類：普通終身壽險、限期繳費(fèi)的終身壽險、躉交保費(fèi)的終身壽險6.兩保險的特點(diǎn)：1)2)3)

兩全保險是人身保險業(yè)中承保最全面的一個險種兩全保險費(fèi)率較高兩全保險具有儲蓄性特點(diǎn)7.創(chuàng)的人壽保險：變額人壽保投連結(jié)險：投資與風(fēng)險保障相結(jié)合人保險（交費(fèi)時間數(shù)額不固定紅險（最多）8.標(biāo)保單條款1）免費(fèi)觀望條款）完整合同條款3不可抗辯條款4）年齡或性別誤告條款5）寬限期條款6）所有權(quán)條款）復(fù)效條款）不喪失價值的選擇條款9）保單貸款條款單提現(xiàn)條款11動墊繳保費(fèi)條款12利擇條款13益條款14）保險金給付的選擇條款15）外責(zé)任條款9.紅保險：紅利的來源主要的三個方面：1被保險人實(shí)際發(fā)生的死亡率低于預(yù)計(jì)死亡率2）保險人實(shí)際支出的業(yè)務(wù)費(fèi)低于預(yù)計(jì)的費(fèi)用開支3人運(yùn)用保險基金的實(shí)際收益超過過給被保險人的利息可供投保人選擇的紅利分配方式）現(xiàn)金給付2抵繳保費(fèi)）積累生息4）增加保額分紅保障利潤來源：死差、費(fèi)差、利差第5頁

分紅保險特點(diǎn)：分享利潤（責(zé)任準(zhǔn)備金分紅）10.年金險的分類1)2)3)4)5)6)7)8)

按年金保險的購買方式：躉繳年金、分期繳費(fèi)年金按年金保險給付頻率的不同：按年給付年金、按季給付年金、按月給付年金按年金保險給付日期的不同：期初給付年金、期末給付年金按年金保險給付的不同起始時間：即期年金、延期年金按年金保險給付期限：定期年金、終身年金按年金領(lǐng)取人數(shù)分類：個人年金、聯(lián)合生存年金按保險費(fèi)有無返還：無返還年金、返還年金按年金價值和保險費(fèi)繳納有無保證或是否可變：固定年金、變額年金11.健康險的分類：1)2)3)

按保障范圍分類：醫(yī)療費(fèi)用保險、傷殘收入損失保險按給付方式分類：定額給付型健康保險、津貼給付型健康保險、費(fèi)用補(bǔ)償型健康保險重大疾病保險、醫(yī)療費(fèi)用保險、失能收入損失保險、長期護(hù)理保險12.免賠又稱自付額或起付線賠額以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用由被保險人自付賠以上的醫(yī)療費(fèi)用才由保險公司承擔(dān)。13.等待指為了消除既往疾病的影響保險合同中預(yù)先設(shè)定的一個期間在此期間內(nèi)因疾病導(dǎo)致的保險事故保人予賠付，但意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用除外。目前，我國國內(nèi)住院醫(yī)療保險合同中規(guī)定的等待期通常為14-30天。第篇財(cái)保1.狹的財(cái)產(chǎn)保險：有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)廣義的財(cái)產(chǎn)保險：有形財(cái)產(chǎn)、利益保險、責(zé)任保險2.保人可選擇賠償方式：貨幣賠償、置換、恢復(fù)原狀3.比責(zé)任：某保險人分?jǐn)偙ｋU賠款額

某保險人承保保險金額各保險人承保保險金額總和

失金額限額責(zé)任：

某保險人賠款額

某保險人賠款限額各保險人賠償限額總和

失金額順序責(zé)任：先由出單保險公司首先負(fù)責(zé)賠償，第二家保險公司只有在第一家承保限額用第6頁

完時，才承擔(dān)超出的部分。如仍超出，依次由第三家、第四家進(jìn)行賠償。例如某保人分別與甲、乙三家保險公司簽訂了一份火災(zāi)保險合同甲司承保金額50000元乙公司承保金額100元；丙公司承保金額150000元因發(fā)生火災(zāi)損失000元。賠償情況如下:限額指的是承保金額不超過損失額。如果超過按損失額計(jì)算。例如題中丙公司承保金額15比例責(zé)任

限額責(zé)任

順序責(zé)任甲公司乙公司丙公司

16,667=5萬30×萬20,000=5萬25萬×萬33,333=10萬÷30×10萬40,000=10÷25×10萬50,000=15萬÷30×10萬40,000=10÷25×10萬

50,00050,0000萬，實(shí)際損失10萬，丙公司10萬計(jì)算。4.共海損：為了使船舶和船上貨物避免共同危險，有意且合理地做出特殊犧牲或支付特殊費(fèi)用。例如海洋中航行的船只遭遇暴風(fēng)浪隨時有傾覆的危險為保護(hù)大多數(shù)人的生命和貨物，船長決定主動拋棄部分貨物，以減輕船只負(fù)擔(dān)困。部分被拋棄的貨物屬于共同海損。需要滿足下列條件：1)2)3)4)5)6)

在實(shí)施共同海損行為時實(shí)在危及船貨共同安全的危險何觀臆測可能發(fā)生危險而采取的措施不能視做共同海損。犧牲和費(fèi)用必須是特殊性質(zhì)的，不是根據(jù)運(yùn)輸合同應(yīng)由船東負(fù)責(zé)的。犧牲和費(fèi)用必須是有意做出的，即人為的、有意識的，不是海上危險造成的意外損失。特殊的犧牲和費(fèi)用是合理的、符合但是實(shí)際情況需要的。損失必須是共同海損行為所造成的直接后果，不包括間接損失。犧牲和費(fèi)用支出必須保全了處于共同危險的財(cái)產(chǎn)一部分財(cái)產(chǎn)獲救則共同海損無法分?jǐn)偂９餐p成立后了舶物等共同安全所作的共同海損犧牲和費(fèi)用必須由各受益方按照最后獲救的價值，共同按比例分?jǐn)偂＠纾汗虰公簽訂了購買面粉的合同A公司這批貨物投保了水漬險。載貨船只第7頁

途經(jīng)某運(yùn)河意外起火造成部分粉損毀船長在命令救火過程中又造成部分面粉濕毀經(jīng)運(yùn)河中因火災(zāi)損毀的面粉損失屬于什么損失單獨(dú)海損應(yīng)當(dāng)由誰承擔(dān)責(zé)任（保險公司）途中濕毀的面粉損失屬于什么損失？（共同海損）應(yīng)當(dāng)由誰承擔(dān)責(zé)任？（保險公司）5.貨運(yùn)輸保險：承保責(zé)任的保險期限用“倉至倉：空間）6.貨運(yùn)輸保險的主要險種：海洋貨物運(yùn)輸保險、陸上貨物運(yùn)輸保險、航空貨物運(yùn)輸保險7.家財(cái)產(chǎn)保險：第一危險賠償方式（不超過限額發(fā)生多少賠多少）8.不額保險比計(jì)（例處房屋投保了50萬因火災(zāi)燒毀時屋值100萬。則理賠25萬=萬÷萬50萬）9.農(nóng)保險的主要險種：種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險10.絕責(zé)任（無過錯責(zé)任不論行為人有無過失，根據(jù)法律規(guī)定均他人受到的損害負(fù)賠償?shù)呢?zé)任。例如：開車、高空作業(yè)11.責(zé)保險的主要種類：1)2)3)4)

公眾責(zé)任保險又稱責(zé)任保險主要承保被保險人在各個固定場所或地點(diǎn)輸途中進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營或其他活動時因外事故而造成的他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失法由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任保險承保產(chǎn)品制造者售者因產(chǎn)品缺陷而致他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險。雇主責(zé)任保險：所承保的是被保險雇的員在受雇期間從事工作時，因遭意外而導(dǎo)致的傷殘死亡或患有職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。職業(yè)責(zé)任保險保種專業(yè)術(shù)人員因工作上的疏忽或過失所造成合同一方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險。12.國信用保險：貸款信用保險、賒銷信用保險、預(yù)付信用保險、個人貸款信用保險13.忠保證保險類型：個人忠誠保證保險、指名忠誠保證保險、職位忠誠保證保險、包括忠誠保證保險第篇保公的營理1.決壽險產(chǎn)品價格的三個因素：死亡率、投資收益、費(fèi)用2.核的過程1）信息的搜集整理2風(fēng)險的識別與分析）承保抉擇與實(shí)施第8頁

3.理的程序1）確定理賠責(zé)2）確定損失原因）勘查損失事實(shí)4）賠償給付5）損余處理、代為求償4.成再保險：分出人以保險金額為基礎(chǔ)，將每一風(fēng)險單位劃出一個固定比例即一定成數(shù)作為