第第頁對保險合同形式的分析

我國《保險法》第13條規(guī)定："投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其它書面協(xié)議形式訂立保險合同。'一方面體現(xiàn)了合同自由原則，另一方面使被保險人增加獲賠償?shù)臋C(jī)會，除了要求在保險合同成立后，保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其它保險憑證，并在保險單或其它保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。顯然我國保險法為保險人設(shè)立了及時出單的義務(wù)，但是我們是否就能把它理解為保險合同是要式合同，應(yīng)當(dāng)采用書面形式?

我們主張保險合同是非要式合同，但是為了避免和減少糾紛，明確保險當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，及時、合理的解決糾紛，在實務(wù)中，保險人應(yīng)盡可能地及時出具書面形式的保險合同。理由在于：

第一，主張保險合同為要式合同，對保險實踐是有害的。

首先，在采納要式保險合同的情形下，不利于保護(hù)被保險人的合法權(quán)益。實踐中，有時出現(xiàn)投保人與保險人就投保事項協(xié)商一致，且投保人已交付保險費，但保險人尚未簽發(fā)保險單或其他保險憑證的情形。產(chǎn)生這種情形的原因可能是多方面的但也確實有少數(shù)保險人持觀望態(tài)度，一旦發(fā)生保險事故造成被保險人損失，就以尚未簽發(fā)保險單或其他保險憑證，保險合同沒有成立為由，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，使被保險人的經(jīng)濟(jì)損失得不到賠償，損害了被保人的利益。其次，這會損壞保險人的信譽(yù)，不利于樹立保險業(yè)的良好形象。投保人一般對保險信息掌握較少，通常以為一旦與保險人協(xié)商一致，交了保險費，保險合同就成立了，發(fā)生保險事故保險人就應(yīng)當(dāng)賠償。如果拘泥于保險合同的要式，保險人拒絕賠償，必然會損害保險的信譽(yù)，不利于保險業(yè)的順利發(fā)展。再次，主張保險合同是要式合同，其成立始于保險單或其他保險憑證簽發(fā)的觀點，容易使少數(shù)投保人不按約定的期限交付保險費。既然保險合同須等到保險人簽發(fā)保險單或其他保險憑證時才成立，在此之前，投保人就有理由拖延繳付約定的保險費。這樣就使得保險人難以及時收取保險費，出現(xiàn)投保人違約不按期繳費的問題。所以，確認(rèn)保險合同是非要式合同，不僅有利于維護(hù)被保險人的利益，而且有利于在公眾心目中樹立保險的良好形象，促進(jìn)保險業(yè)快速發(fā)展。

第二，從法理的角度看，合同是雙方民事法律行為，須雙方意思表示一致方能成立。

換言之，單方之行為在法律上一般不能構(gòu)成合同成立之要件。這主要是防止一方當(dāng)事人利用自己的有利地位來促成或阻礙合同的成立，使雙方當(dāng)事人處于不公平的地位。保險合同亦然，不能將保險人簽發(fā)保險單這一單方行為作為保險合同成立的要件。如果一定要求保險人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證后合同才成立，那么，在雙方就保險條款達(dá)成協(xié)議后、簽單前發(fā)生的保險事故，保險人將不承擔(dān)保險責(zé)任，從而使得投保人無法獲得任何保險保障。此外，保險人制作保險單之效率，亦將嚴(yán)重影響被保險人之權(quán)益，況且我國土地幅員遼闊，送達(dá)保險單之時間亦會受到拖延。凡此均會使保險合同雙方當(dāng)事人之權(quán)利義務(wù)長期處于極不確定之狀態(tài)，且顯然不利于保護(hù)被保險人的利益，違背了現(xiàn)行《保險法》"投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立'的規(guī)定和"保護(hù)被保險人利益'的保險價值取向。

第三，從保險理論上講，保險作為處理風(fēng)險的一種制度安排，可以保障被保險人的生活穩(wěn)定和安全，對社會起到一種穩(wěn)定器的作用。

因此，投保人對事關(guān)自己財產(chǎn)或人身利益的保險行為應(yīng)盡注意義務(wù)，而保險人作為標(biāo)準(zhǔn)合同的制作方，從雙方權(quán)利義務(wù)確定到保險金賠付都始終負(fù)有更大的責(zé)任，作為雙方保險法律關(guān)系承載的形式保險合同，法律明確為要式合同，避免非要式合同所帶來的種種糾紛(如在實踐中證據(jù)的難于認(rèn)定、訴訟的不經(jīng)濟(jì)等)，是有合理依據(jù)的。但同時，從平衡雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系來看，如果一味追求證據(jù)的認(rèn)定、訴訟的經(jīng)濟(jì)，而忽視事實上的保險合同的存在，顯然有損被保險人的利益，因為，法律明確保險合同為要式合同，實際上有很多保險事故在保險人簽發(fā)保險單前已經(jīng)發(fā)生，而投保人已經(jīng)交納了保險費，構(gòu)成事實上的合同。

第四，在實踐中，承認(rèn)保險合同的非要式性，視書面形式是合同成立的證據(jù)，但同時又賦予其強(qiáng)制執(zhí)行的效力，將有助于保險合同當(dāng)事人意思自治原則的實現(xiàn)。

法律、行政法規(guī)雖然規(guī)定訂立保險合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式，但當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)可以自由選擇是否采用該形式。一旦發(fā)生保險合同糾