基于網(wǎng)絡(luò)的中小企業(yè)融資渠道研究

一、基于網(wǎng)絡(luò)的中小企業(yè)融資狀況兩年前，工商銀行就成立了國(guó)內(nèi)首家“網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)中心”，正式開(kāi)啟了面向全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)。工行的網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)是基于對(duì)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的現(xiàn)狀與未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的研判，專門針對(duì)涉足網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的企業(yè)開(kāi)發(fā)的專屬網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品與服務(wù)的集合，其范圍涵蓋各類基于網(wǎng)絡(luò)的融資業(yè)務(wù)，具體包括網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款、網(wǎng)絡(luò)信用貸款、網(wǎng)絡(luò)保證貸款、網(wǎng)絡(luò)抵質(zhì)押貸款、網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易融資等?？蓮目闯?，工行的網(wǎng)絡(luò)融資模式并不是簡(jiǎn)單地將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)疊加，它受到了中小企業(yè)的普遍歡迎。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心市場(chǎng)監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)顯示，2010年上半年，我國(guó)針對(duì)中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)放款規(guī)?？傤~已超過(guò)75億元人民幣，預(yù)計(jì)2010全年將首度突破“百億大關(guān)”，達(dá)到130多億元人民幣。為破解中小企業(yè)融資難題，政府層面對(duì)“網(wǎng)絡(luò)融資”寄予了很高的期望。2010年7月1日，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見(jiàn)》，推動(dòng)中小企業(yè)貸款網(wǎng)絡(luò)在線審批，建立審批信息網(wǎng)絡(luò)共享平臺(tái)，進(jìn)一步改進(jìn)和完善中小企業(yè)金融服務(wù)。由此拓寬融資渠道，著力緩解中小企業(yè)的融資困難，支持和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。在市場(chǎng)層面，為緩解中小企業(yè)“融資難”困局，以阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶、敦煌網(wǎng)等為首的網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易服務(wù)企業(yè)紛紛與銀行合作，推出了第三方網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)，給國(guó)內(nèi)中小企業(yè)提供在線融資服務(wù)，并日漸成為一種新興融資渠道。這種基于第三方網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易服務(wù)平臺(tái)與銀行合作的網(wǎng)絡(luò)貸款模式是銀行利用網(wǎng)商的線上信用行為數(shù)據(jù)為中小企業(yè)提供低門檻的融資服務(wù)。正是在這樣的形勢(shì)下，2010年6月以來(lái)，阿里巴巴先后聯(lián)手建設(shè)銀行及工商銀行推出了包括“e貸通”在內(nèi)的多種貸款產(chǎn)品，網(wǎng)盛生意寶推出了中小企業(yè)融資服務(wù)產(chǎn)品“貸款通”，敦煌網(wǎng)與建設(shè)銀行推出了“e保通”等網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品。工行獨(dú)自推出的“網(wǎng)貸通”，其全稱是“小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款”，它完全改變了小企業(yè)的貸款模式。客戶只需辦理房地產(chǎn)抵押，并與工行一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，客戶即可通過(guò)工行網(wǎng)銀自助進(jìn)行提款和還款業(yè)務(wù)操作。自工商銀行的“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品自推出以后，短短四個(gè)月時(shí)間在全國(guó)的客戶數(shù)已接近一萬(wàn)戶。在浙江，“網(wǎng)貸通”貸款額占到工商銀行浙江分行中小企業(yè)貸款總額的7-8%。在上海，僅半年時(shí)間就已經(jīng)幫助180余戶小企業(yè)獲得了超過(guò)11億元的網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款。在山東，自2010年下半年開(kāi)辦“網(wǎng)貸通”僅數(shù)月，簽約客戶就達(dá)到1022戶，幫助960戶中小企業(yè)獲得了超過(guò)63億元的網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款。網(wǎng)絡(luò)貸款正成為一股新興融資力量在迅速擴(kuò)展。但是，由于網(wǎng)絡(luò)貸款都要在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行發(fā)生，銀行必須建設(shè)一個(gè)強(qiáng)大的信貸系統(tǒng)予以支撐。這個(gè)系統(tǒng)必須能接受貸款申請(qǐng)，進(jìn)行對(duì)客戶的綜合分析，最終發(fā)放貸款。特別是由于像淘寶網(wǎng)這樣的大型C2C平臺(tái)每天發(fā)生交易數(shù)量巨大，這個(gè)系統(tǒng)所花費(fèi)的人力、物力、財(cái)力是任何一個(gè)商業(yè)銀行都難以承受的。因此，相關(guān)的政府部門和行業(yè)協(xié)會(huì)，必須進(jìn)行協(xié)調(diào)溝通，讓每一個(gè)商業(yè)銀行都能參與其中，隨著網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)模的擴(kuò)大，最終的貸款成本會(huì)比常規(guī)貸款具有極大的成本優(yōu)勢(shì)。雖然，網(wǎng)絡(luò)貸款目前只處于起步階段，面臨一些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，但未來(lái)前景十分廣闊。二、基于網(wǎng)絡(luò)的中小企業(yè)融資渠道分析基于國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易服務(wù)企業(yè)與銀行合作的第三方網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)，給國(guó)內(nèi)中小企業(yè)提供在線融資服務(wù)日漸成為一種新興融資渠道。網(wǎng)絡(luò)貸款正成為一股新興融資力量在迅速擴(kuò)展。它將為銀行、第三方網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易服務(wù)企業(yè)和中小企業(yè)帶來(lái)“三方共贏”的局面，即對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)整合第三方網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易服務(wù)企業(yè)等社會(huì)資源，加速自身金融產(chǎn)品創(chuàng)新，挖掘新的商機(jī)。對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易服務(wù)企業(yè)來(lái)說(shuō)，能夠?yàn)榫W(wǎng)站會(huì)員提供更多增值服務(wù)，提升網(wǎng)站粘性和競(jìng)爭(zhēng)力；而對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，則可以有效解決融資需求，而它需要做的就是依托網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺(tái)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。需要說(shuō)明的是，網(wǎng)絡(luò)銀行信貸業(yè)務(wù)不同于電子銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行信貸業(yè)務(wù)代表著一種新型的業(yè)務(wù)，主要體現(xiàn)在服務(wù)對(duì)象較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有著較大的區(qū)別。其服務(wù)對(duì)象從廣義上講，是指在信息和通訊技術(shù)所構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的企業(yè)。（一）基于阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)融資“e貸通”是建設(shè)銀行與阿里巴巴電子商務(wù)集團(tuán)共同開(kāi)設(shè)的網(wǎng)絡(luò)銀行信貸業(yè)務(wù)，在服務(wù)對(duì)象方面專注于阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺(tái)上的中小企業(yè)客戶。與傳統(tǒng)中小企業(yè)貸款相比，“e貸通”的特點(diǎn)一是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻更低，網(wǎng)商只要在阿里巴巴網(wǎng)站信用評(píng)級(jí)通過(guò)，無(wú)需抵押就可申請(qǐng)到貸款。二是手續(xù)簡(jiǎn)便，登錄阿里巴巴或建行網(wǎng)站即可申請(qǐng)。貸款合同的簽立、放、還款等通常須至銀行柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)全部實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上操作，客戶只需登錄建行網(wǎng)銀即可實(shí)現(xiàn)。建設(shè)銀行與阿里巴巴合作為中小企業(yè)服務(wù)是建立在“誠(chéng)信通”的基礎(chǔ)之上的?！罢\(chéng)信通”是阿里巴巴為從事國(guó)內(nèi)貿(mào)易的中小企業(yè)推出的會(huì)員制網(wǎng)上貿(mào)易服務(wù)，主要用以解決網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易信用問(wèn)題。中小企業(yè)身份通過(guò)第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)確認(rèn)，企業(yè)交易信用被長(zhǎng)期記載和積累。調(diào)查顯示：85%的買家和92%的賣家，優(yōu)先選擇與誠(chéng)信通會(huì)員做生意。因此，在阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺(tái)上，“誠(chéng)信通”會(huì)員在競(jìng)爭(zhēng)中享有優(yōu)勢(shì)。“支付寶”是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，由阿里巴巴電子商務(wù)集團(tuán)創(chuàng)辦，支付寶致力于為中國(guó)網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。“支付寶”始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時(shí)讓用戶通過(guò)支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任。“支付寶”用戶覆蓋了整個(gè)企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與個(gè)人以及個(gè)人與個(gè)人之間網(wǎng)絡(luò)交易的領(lǐng)域。目前，“支付寶”所積累的網(wǎng)上交易記錄，也引起多家銀行機(jī)構(gòu)的關(guān)注，工行、建行均將其作為向企業(yè)提供信貸融資的參考依據(jù)。（二）基于網(wǎng)盛生意寶貿(mào)易平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)融資“貸款通”由網(wǎng)盛生意寶股份有限公司于2010年攜手多家銀行創(chuàng)建的針對(duì)中小企業(yè)的貸款平臺(tái)。“貸款通”充分利用貿(mào)易平臺(tái)上企業(yè)信息的基礎(chǔ)上，通過(guò)增加企業(yè)信息認(rèn)證、銀企配對(duì)等功能，對(duì)貸款信息進(jìn)行整合處理、精確定位，幫助銀行提升授信審核效率，增加企業(yè)獲得貸款的成功率。具體地說(shuō)，“貸款通”后臺(tái)數(shù)據(jù)中心根據(jù)地域、金額、企業(yè)狀況等信息進(jìn)行整理歸結(jié)，按照各銀行的具體要求進(jìn)行銀企間精準(zhǔn)對(duì)接，從而使銀行對(duì)貸款管理有了可靠的依據(jù)。另一方面，生意寶的行業(yè)數(shù)據(jù)中心幫助銀行了解企業(yè)原材料、產(chǎn)品、半成品及生產(chǎn)設(shè)備等潛在抵押物最新估值，使得中小企業(yè)通過(guò)“貸款通”平臺(tái)能便捷地提交貸款需求。同時(shí)，“貸款通”的信息認(rèn)證使企業(yè)信息在各銀行間有效流通，進(jìn)而幫助企業(yè)縮短獲款時(shí)間。銀行通過(guò)“貸款通”對(duì)中小企業(yè)成功發(fā)放貸款后，不僅在貸款業(yè)務(wù)上取得收益，同時(shí)也是累積有忠誠(chéng)度的存款客戶的途徑，并且在參與企業(yè)信用體系建設(shè)、訂單貸款的過(guò)程中，滲透整個(gè)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，獲取更多的潛在客戶。受到銀行支持的中小企業(yè)則有望快速發(fā)展壯大，成為銀行未來(lái)的優(yōu)質(zhì)客戶。事實(shí)上，這種貸款方式與網(wǎng)盛生意寶股份有限公司在網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易行業(yè)以做深做精行業(yè)服務(wù)的理念正好相吻合。（三）基于敦煌網(wǎng)貿(mào)易平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)融資“e保通”是中國(guó)建設(shè)銀行與敦煌網(wǎng)合作，整合雙方資源推出的信貸產(chǎn)品。敦煌網(wǎng)是一個(gè)聚集中國(guó)眾多中小供應(yīng)商的產(chǎn)品，為國(guó)外眾多的中小采購(gòu)商有效提供采購(gòu)服務(wù)的全天候國(guó)際網(wǎng)上批發(fā)交易的B2B平臺(tái)。“e保通”為網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺(tái)的注冊(cè)用戶提供網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。該產(chǎn)品的特點(diǎn)是全程網(wǎng)絡(luò)化，應(yīng)收賬款信息電子化，保理預(yù)付款最高額度可以循環(huán)使用，能有效為平臺(tái)客戶加速資金周轉(zhuǎn)，提高銷售收入。“e保通”這一產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是特別適合經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、周轉(zhuǎn)快、短期資金需求大的客戶，流程也簡(jiǎn)便。建設(shè)銀行網(wǎng)站報(bào)名申請(qǐng)、通過(guò)建行企業(yè)網(wǎng)銀進(jìn)行合同簽訂，全流程電子化操作，可以遠(yuǎn)程實(shí)現(xiàn)貸款。（四）其他網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品建設(shè)銀行除了推出“e貸通”之外，還推出了另一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)產(chǎn)品——網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)。也就是3家（含）以上借款人，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自愿共同組成一個(gè)聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定授信額度，向建設(shè)銀行聯(lián)合申請(qǐng)貸款，由建設(shè)銀行確定聯(lián)合體授信總額度及各成員額度，每個(gè)借款人均對(duì)其他所有借款人因向銀行申請(qǐng)借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶責(zé)任。這款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是無(wú)抵押，無(wú)質(zhì)押，額度高?！八儋J通”是建設(shè)銀行基于網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易誠(chéng)信程度推出的又一種產(chǎn)品?！八儋J通”是對(duì)借款人不進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和一般額度授信，依據(jù)客戶提供的足額有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保，并結(jié)合客戶第一還款來(lái)源及網(wǎng)絡(luò)信用而辦理的信貸業(yè)務(wù)，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用好的網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易客戶給予一定比例的追加貸款額度?！熬W(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商融資”是供應(yīng)商在正常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，以其持有的經(jīng)建設(shè)銀行和大買家確認(rèn)的，尚未履行交貨義務(wù)，相應(yīng)款項(xiàng)尚未收付的購(gòu)貨訂單為依據(jù)，向建設(shè)銀行申請(qǐng)融資的信貸業(yè)務(wù)。這項(xiàng)產(chǎn)品解決供應(yīng)商原材料備貨等臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)，解決部分客戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、無(wú)法提供抵（質(zhì)）押物、銀行融資難問(wèn)題。三、結(jié)束語(yǔ)從2010年開(kāi)始央行不斷提高銀行準(zhǔn)備金并多次加息，這就意味著實(shí)業(yè)企業(yè)特別是中小企業(yè)的融資進(jìn)入了更加艱難的時(shí)期。但是，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%以上。這些中小企業(yè)提供了全國(guó)75%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，創(chuàng)造了60%左右的GDP和50%左右的出口與財(cái)稅收入。同時(shí)為大企業(yè)提供了4