王家麟先生理財規(guī)劃匯報書陽光理財規(guī)劃團(tuán)體團(tuán)體組員：匯報制作日期-10-20王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第1頁尊敬王家麟先生：伴隨居民收入水平不停提升，現(xiàn)在己有越來越多人意識到理財主要性，并開始嘗試用今天錢來編織未來夢。很慶幸您在他人還沒有意識到時候，己經(jīng)關(guān)注到理財規(guī)劃主要性；在他人還沒有規(guī)劃人生之前，己經(jīng)選擇了我們陽光保險集團(tuán)理財中心服務(wù)。在此，我中心九位AFP金融理財人員非常感激您對我們理財中心信任，我們將竭盡所能為您提供細(xì)致而周到服務(wù)。祝您未來人生愈加自由、自主、自在！陽光理財團(tuán)體-10-20王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第2頁目錄第一部分理財申明第二部分家庭基本情況介紹第三部分風(fēng)險屬性分析及資產(chǎn)配置第四部分客戶家庭財務(wù)診療分析第五部分保險需求分析及規(guī)劃第六部分家庭理財目標(biāo)分析及規(guī)劃第七部分理財規(guī)劃定時檢視安排王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第3頁理財申明尊敬王家麟先生：

非常榮幸有這個機(jī)會為您提供全方位理財規(guī)劃服務(wù)，在詳細(xì)閱讀匯報前,請先參閱以下申明:1.本匯報書作用在于幫助您明確財務(wù)需求及目標(biāo)，對家庭理財進(jìn)行更加好地決議，合理安排家庭財務(wù)資源，以到達(dá)財務(wù)安全、自由、自主、自在人生目標(biāo)。2.本理財規(guī)劃匯報書是在您提供資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮占僭O(shè)和合理預(yù)計。綜合考慮您資產(chǎn)負(fù)債情況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支情況而制訂。當(dāng)相關(guān)內(nèi)容發(fā)生改變時,需要對應(yīng)調(diào)整理財目標(biāo)和計劃。3.專業(yè)勝任說明：負(fù)責(zé)理財規(guī)劃匯報制作工作人員具備大學(xué)本科及以上學(xué)歷,含有相關(guān)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)背景,并經(jīng)過金融理財師(AFP)專業(yè)化培訓(xùn)，理財規(guī)劃經(jīng)驗豐富。4.保密條款：未經(jīng)客戶書面許可,理財工作人員不得透漏任何相關(guān)客戶個人信息。5.其它通知：本規(guī)劃匯報所推薦產(chǎn)品僅代表理財師個人觀點(diǎn)，供客戶參考，而且所薦產(chǎn)品與理財師個人無利益關(guān)系。王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第4頁家庭基本情況家庭組員：王家麟先生，現(xiàn)年38歲，臺商，月收入3萬元。王太太，與王先生同年，過去是家庭主婦。兒子，8歲，小學(xué)二年級學(xué)生。女兒，5歲，幼稚園中班。財產(chǎn)情況：臺灣房產(chǎn)一處，市值220萬，還有貸款60萬；海外定投基金15萬元；在內(nèi)地有些人民幣存款20萬元；在內(nèi)地有連鎖餐廳股份30萬元。王先生夫婦有壽險，重疾險、意外及醫(yī)療險等。王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第5頁家庭基本情況理財目標(biāo)：1.籌資王先生需要籌措擴(kuò)大營業(yè)資金200萬二分之一額度。2.教育兒女在念完高中后，到英國念書，5年拿碩士，每年需現(xiàn)值20萬元。3.遷居二年后想遷居內(nèi)地并在內(nèi)地購房或租房。4.退休王先生打算繼續(xù)在內(nèi)地工作到60歲退休，退休金完全靠自己籌措。5.經(jīng)營王先生連鎖餐飲三年后分紅收入敏感性分析。王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第6頁相關(guān)宏觀經(jīng)濟(jì)參數(shù)假設(shè)收入增加率：5%支出增加率：3%房價增加率：預(yù)期下跌臺灣房貸利率：6%房租增加率：3%貨幣及存款利率：3%學(xué)費(fèi)增加率：3%王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第7頁風(fēng)險屬性分析--風(fēng)險承受能力年紀(jì)10分8分6分4分2分客戶得分38總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分37就業(yè)情況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)6家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無兒女雙薪有兒女單薪有兒女單薪養(yǎng)三代4置產(chǎn)情況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸<50％房貸>50％無自宅6投資經(jīng)驗以上6～2～5年1年以內(nèi)無6投資知識有專業(yè)證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白6總分

65王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第8頁風(fēng)險屬性分析--風(fēng)險容忍態(tài)度忍受虧損%10分8分6分4分2分客戶得分20不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分40首要考慮賺短現(xiàn)差價長久利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息8認(rèn)賠動作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6最主要特征贏利性收益兼成長收益性流動性安全性6防止工具無期貨股票外匯不動產(chǎn)4總分

68王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第9頁風(fēng)險屬性分析—資產(chǎn)配置項目分?jǐn)?shù)投資工具資產(chǎn)配置預(yù)期酬勞率標(biāo)準(zhǔn)差相關(guān)系數(shù)承受能力65貨幣0.00%4.00%2.00%0.5承受態(tài)度68債券30.00%6.00%7.00%0.2最高酬勞率27.18%股票70.00%10.00%20.00%0.1最低酬勞率-9.58%投資組合100.00%8.80%14.36%

王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第10頁風(fēng)險屬性分析—結(jié)論經(jīng)過風(fēng)險測評，王家麟先生風(fēng)險承受能力得分65分，風(fēng)險容忍態(tài)度得分68分，推斷王先生屬于中度風(fēng)險承受能力，中度風(fēng)險容忍態(tài)度投資者，其資產(chǎn)配置投資組合債券資產(chǎn)30%，股票資產(chǎn)70%，組合預(yù)期收益率8.8%，標(biāo)準(zhǔn)差14.36%。王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第11頁家庭財務(wù)分析—資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)金額百分比負(fù)債及凈值金額百分比現(xiàn)金及存款200,0007.02%-----00.00%流動性資產(chǎn)累計200,0007.02%消費(fèi)性負(fù)債累計00.00%基金投資150,0005.26%-----00.00%股權(quán)投資300,00010.53%-----00.00%投資性資產(chǎn)累計450,00015.79%投資性負(fù)債累計00.00%自用房產(chǎn)2,200,00077.19%住房按揭貸款600,00021.05%自用性資產(chǎn)累計2,200,00077.19%自用性負(fù)債累計600,00021.05%-----00.00%負(fù)債總計600,00021.05%-----00.00%凈值2,250,00078.95%資產(chǎn)總計2,850,000100.00%負(fù)債和凈值累計2,850,000100.00%王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第12頁家庭財務(wù)分析—收支儲蓄表項目金額工作收入360,000家庭生活支出120,000兒女教育支出60,000交通支出10,000旅游支出20,000工作儲蓄150,000理財收入(假定20萬存款年收益率3%)6,000保險費(fèi)支出30,000利息支出18,000理財儲蓄-42,000儲蓄108,000房貸50,000定投36,000自由儲蓄22,000王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第13頁家庭財務(wù)分析--財務(wù)診療指標(biāo)名稱指標(biāo)定義實際比率合理范圍相關(guān)提議投資資產(chǎn)比率投資性資產(chǎn)/總資產(chǎn)15.79%>50％增加投資性資產(chǎn)財務(wù)自由度年理財收入/年支出2.33%20%-100%增加理財性收入平均投資酬勞率年理財收入/生息資產(chǎn)0.92%3%-10%以合理風(fēng)險水平提升生息資產(chǎn)收益凈儲蓄率凈儲蓄/總收入6.01%20%-60%低儲蓄率家庭，設(shè)法增加收入資產(chǎn)負(fù)債率總負(fù)債/總資產(chǎn)21.05%20%-60%較為合理，承受風(fēng)險能力強(qiáng)王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第14頁家庭財務(wù)分析—結(jié)論經(jīng)過對王先生資產(chǎn)負(fù)債表、收支儲蓄表進(jìn)行整理，并對其進(jìn)行財務(wù)診療，能夠看出，王先生當(dāng)前資產(chǎn)負(fù)債比較合理，但投資資產(chǎn)比率較低，理財收入偏少，造成儲蓄率偏低，其當(dāng)前財務(wù)情況可能不足以支持其理財目標(biāo)實現(xiàn)，提議增加投資資產(chǎn)比重，提升儲蓄率。王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第15頁保險規(guī)劃王家麟先生當(dāng)前是家里唯一經(jīng)濟(jì)起源，配偶為家庭主婦，且有兩個未成年兒女，房屋還有貸款，故首先必須為王先生家庭提供充分保障，優(yōu)先考慮保險規(guī)劃。保險需求規(guī)劃表如右圖，王先生現(xiàn)有保額200萬，應(yīng)增加保額305萬，王太太現(xiàn)有保額25萬，暫時不用增加。王先生增加保額后，年保費(fèi)預(yù)算增加16233元。王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第16頁理財目標(biāo)安排項目期限實現(xiàn)目標(biāo)籌資短期王先生需要籌措擴(kuò)大營業(yè)資金200萬二分之一額度，考慮籌資方式有兩種，一為引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，二為向親友借款，分析兩種方式優(yōu)劣供王先生參考。教育中期兒女在念完高中后，準(zhǔn)備到英國念書，5年拿碩士，每年需現(xiàn)值20萬元。遷居短期二年后想遷居內(nèi)地并在內(nèi)地購房或租房，若購房，總價150萬元，貸款70%,若租房，月租金4000元，押金兩個月，租房還是購房劃算。退休長久王先生打算繼續(xù)在內(nèi)地工作到60歲退休，退休金完全靠自己籌措。退休后除了每個月希望有現(xiàn)值1萬元能夠用以外，每年旅游支出2萬元。分紅短期王先生認(rèn)為連鎖餐飲當(dāng)前處于初步階段,三年內(nèi)并不會有分紅收入,就三年后分紅每年為投資額20%,10%,或是每年虧損-20%作敏感度分析。王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第17頁籌資優(yōu)劣分析方案優(yōu)勢劣勢引進(jìn)投資者可分散投資風(fēng)險，不會占用現(xiàn)有資金，不會增加當(dāng)前家庭負(fù)債。攤薄經(jīng)營收益，經(jīng)營控制權(quán)下降。向親友借款以較低利率借款，增加財務(wù)杠桿，且不用攤薄經(jīng)營收益。抵押部分資產(chǎn)(如房產(chǎn))，增加家庭負(fù)債，也可能影響親友關(guān)系。結(jié)論：因為王先生當(dāng)前家庭自由儲蓄較低，收入起源以個人工薪為主，企業(yè)經(jīng)營還未盈利，籌資數(shù)額較大，當(dāng)前不宜經(jīng)過借款再增加家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，以防止家庭出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)，故提議王先生可選擇引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，首先可分散經(jīng)營風(fēng)險，另首先可吸收新管理經(jīng)驗。王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第18頁兒女留學(xué)教育金王先生兩兒女在念完高中后，準(zhǔn)備到英國念書，5年拿碩士，每年年需現(xiàn)值20萬元。留學(xué)教育金現(xiàn)值=20×5×2=200萬元存款+基金=20+15=35萬教育金缺口=200-35=165萬兒子后開始留學(xué)，女兒后開始留學(xué)，各留學(xué)5年，則每年儲蓄教育金=PMT(8.8%,18,165,0)=18.5944

可見，王先生當(dāng)前每年儲蓄僅10.8萬，單純以王先生當(dāng)前儲蓄，并不能實現(xiàn)兒女大學(xué)教育計劃。不過，經(jīng)過王先生家庭財務(wù)試算表（附表）發(fā)覺，因為留學(xué)支出發(fā)生在后，伴隨家庭收入增加，在內(nèi)部酬勞率為6.65%情況下，已能實現(xiàn)王先生兒女留學(xué)目標(biāo)。王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第19頁遷居內(nèi)地購房還是租房？買房：首付=150×30%=45萬,貸款=150×70%=105萬月供=PMT(8%/12,10×12,105,0)=1.2739舊房收租=5000，實際月供=7739元租房：押金=4000×2=8000月租=4000舊房收租=5000月收=5000-4000=1000王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第20頁遷居內(nèi)地購房還是租房？

考慮到王先生并不打算賣掉臺灣房子，上一目標(biāo)中兒女教育金已經(jīng)受制于當(dāng)前家庭財務(wù)情況，無以再支付高昂房價首付及月供，不提議王先生在內(nèi)地買房居住。另外，當(dāng)前內(nèi)地房地產(chǎn)調(diào)控嚴(yán)厲，對高房價保持高壓態(tài)勢，預(yù)計房價拐點(diǎn)很快將出現(xiàn)，很可能步入下行通道，房產(chǎn)未來增值空間有限，一旦房價大幅下跌，將造成王先生5年后變現(xiàn)時發(fā)生較大損失，故不提議當(dāng)前買房。而依據(jù)王先生當(dāng)前財務(wù)情況，租房最為適當(dāng)，首先不增加家庭財務(wù)負(fù)擔(dān)，交押金8000元后，經(jīng)過以租養(yǎng)租，每個月還能取得1000元正現(xiàn)金流，可為其它理財計劃實現(xiàn)提供支持。王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第21頁退休計劃目標(biāo)：王先生打算繼續(xù)在內(nèi)地工作到60歲退休，退休金完全靠自己籌措。退休后除了每個月希望有現(xiàn)值1萬元能夠用以外，每年旅游支出2萬元。所需退休金現(xiàn)值=（1×12+2）×（80-60）=280萬王先生當(dāng)前儲蓄率較低，且當(dāng)前儲蓄已經(jīng)規(guī)劃其它用途，不提議完全經(jīng)過儲蓄來積累退休金?？紤]到王先生當(dāng)前在臺灣有一套房產(chǎn)，房貸后即可還清，到時可考慮以房養(yǎng)老方式準(zhǔn)備一部分退休后支出（暫不考慮房產(chǎn)折舊）。王先生當(dāng)前海外基金15萬元，定投每個月3000元，比較適合經(jīng)過長久投資貯備未來退休基金。退休金缺口=280-220-15=45萬，距離退休年數(shù)=60-38=22，每個月定投=PMT(8.8%/12,22*12,45,0)=3861每個月增加定投=3861-3000=861

王先生每個月增加861元海外基金定投，即可實現(xiàn)退休計劃目標(biāo)。另外，王先生家庭財務(wù)試算表也表明其可實現(xiàn)此退休目標(biāo)。王家麟先生理財規(guī)劃報告書范本第22頁餐飲連鎖分紅敏感度分析王先生認(rèn)為連鎖餐飲當(dāng)前處于初步階段,三年內(nèi)并不會有分紅收入,現(xiàn)就三年后分紅每年為投資額20%,10%,或是每年虧損-20%作敏感度分析。前面已經(jīng)進(jìn)行分析，餐飲連鎖擴(kuò)大經(jīng)營王先生選擇以引進(jìn)戰(zhàn)略投資者方式進(jìn)行，所以，王先生股權(quán)依然是30萬不變，分紅產(chǎn)生現(xiàn)金流分別為：前三年分紅現(xiàn)金流為0，第四年起每年以下：假設(shè)分紅20%：300000×20%=60000