******村鎮(zhèn)銀行股份有限公司信貸操作規(guī)程(暫行)第一章總則第一條為加強對信貸業(yè)務(wù)的風險監(jiān)控和規(guī)范，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，強化內(nèi)部管理,健全信貸風險防范機制，提升******村鎮(zhèn)銀行股份有限公司(以下簡稱“本行”)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，依據(jù)有關(guān)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等關(guān)于法律法規(guī)和上級關(guān)于信貸管理制度，結(jié)合本行實際，制訂本操作規(guī)程(以下稱“本規(guī)程”）。第二條本規(guī)程適用于本行經(jīng)批準開辦的各類表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。對部分業(yè)務(wù)的特殊性規(guī)定，本規(guī)程未涉及或與本規(guī)程有沖突的,參照該信用業(yè)務(wù)詳細的管理辦法或操作規(guī)程。第三條本行各級信貸人員及信貸管理部門有關(guān)人員，在辦理信貸業(yè)務(wù)時,應(yīng)嚴格遵守本規(guī)程,依法合規(guī)操作。第二章借款申請及受理第四條凡符合本行信貸申請條件的借款人，均可向本行提出書面借款申請，同時填寫借款申請表，并按本行的關(guān)于規(guī)定提交有關(guān)資料文件資料。書面申請報告應(yīng)對經(jīng)營狀況、經(jīng)營規(guī)劃、申請原因、貸款用途、擔保方式、還款來源等情形作詳細說明。本行不發(fā)放異地貸款。第五條申請人主體資格／資質(zhì)。申請人應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具備中華人民共和國國籍的具備完全民事行為能力的自然人。第六條申請人基本條件。（一）有一定比例的自有資金，已在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶；(二)生產(chǎn)經(jīng)營正常,財務(wù)核算及所有管理制度健全(小企業(yè)及微小企業(yè)除外)，法定代表人、財務(wù)主管等主要領(lǐng)導人有較高的素養(yǎng)和管理能力；(三）有按時還本付息的能力，無不良信用和不良行為記錄（非主觀惡意且已所有償還的除外）;(四）除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；（五)按人民銀行的關(guān)于規(guī)定辦理了《貸款卡》,并在有效期內(nèi)；（六)申請的貸款用途正當,符合法律的規(guī)定；(七）具備足值有效的抵(質(zhì)）押物作為擔保物，或能提供具備代償實力的保證人;(八)申請中長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例;(九)按規(guī)定應(yīng)具備的其他條件。第七條借款人提出書面申請時應(yīng)提供以下資料文件資料原件和復印件,包括（但不限于)以下內(nèi)容。(一)借款申請人為企事業(yè)單位及其他經(jīng)濟組織應(yīng)提供的資料文件資料：1、基礎(chǔ)類資料文件資料：經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、驗資報告、公司章程、法人（負責人）身份證復印件及簡介、近期三個月及以上的水電費單、工資單、企業(yè)簡介;2、經(jīng)營狀況類資料文件資料:上兩年度財務(wù)報告（有審計報告的提供審計報告)及近期財務(wù)報表、納稅申報表；3、董事會成員、單位主要負責人、財務(wù)負責人等證明資料文件;4、貸款用途類證明資料文件資料；5、本行認為需提供的其他資料文件資料(如企業(yè)或企業(yè)法人名下房所有權(quán)證等）；6、申請報告。包括(但不限于)經(jīng)營規(guī)劃、申請原因、用途、擔保方式、還款資金來源等內(nèi)容。（二）借款申請人為農(nóng)戶（個人)應(yīng)提供的資料文件資料：1、基礎(chǔ)資料文件資料類。申請人夫妻各方身份證明、居住地證明、結(jié)婚證、車輛、房產(chǎn)等家庭資產(chǎn)證明材料、他行存款憑證或銀行對賬單、收入證明、職業(yè)證明、用途證明等;2、本行認為需要提供的其他資料文件資料。如申請貸款用于個體經(jīng)營的，需提供有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照、廠房租賃協(xié)議、近期訂單及協(xié)議、發(fā)貨單、水電費單等能反映當前生產(chǎn)經(jīng)營情形的書面資料文件資料；3、申請報告。包括（但不限于）經(jīng)營規(guī)劃、申請原因、用途、擔保方式、還款資金來源等內(nèi)容。第八條調(diào)查人員應(yīng)對借款申請人提供的資料文件資料復印件與原件核對一致，并在復印件上加蓋“與原件核對一致”印章，對資料文件資料的真實性負責。第九條調(diào)查人員在接到借款人的書面申請及提供的材料后,應(yīng)對借款人情形進行初步審查，再結(jié)合本行信貸投向、政策等,確定受理意愿。對初步審查不符合我行借款條件的,應(yīng)及時向申請人說明理由,退還資料文件資料。第三章調(diào)查第十條調(diào)查前的籌備工作(一)調(diào)查人員收集申請資料文件資料完畢后,應(yīng)及時整理、閱讀客戶提供的申請資料文件資料并對其進行有關(guān)公共信息的查詢。在整理、審閱申請資料文件資料時,如發(fā)現(xiàn)客戶提供的資料文件資料存在要件缺失、內(nèi)容不詳、資料文件資料前后各期數(shù)據(jù)不連續(xù)等情形的,調(diào)查人員應(yīng)及時與客戶聯(lián)系補充資料文件資料，避免在申請資料文件資料不清晰的情形下開展調(diào)查工作。（二）通過核心業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)和人行個人征信系統(tǒng)、人行企業(yè)征信系統(tǒng)以及信用*＊網(wǎng)、全國法院被執(zhí)行人信息查詢網(wǎng)等途徑對借款人、擔保人的銀行等金融機構(gòu)融資情形、對外擔保情形、信用狀況及涉訟、被執(zhí)行等情形進行查詢。調(diào)查人員在對借款人、擔保人及有關(guān)人員在人民銀行個人征信系統(tǒng)或企業(yè)征信系統(tǒng)中查詢時，借款人、擔保人及有關(guān)的其他人員還應(yīng)填寫《信用報告查詢授權(quán)書》，授權(quán)查詢。(三)分析資料文件資料、撰寫調(diào)查提綱，調(diào)查提綱主要應(yīng)包括（但不限于)以下方面內(nèi)容：l、客戶基本情形、發(fā)展歷史及股本結(jié)構(gòu)；２、主營業(yè)務(wù)的行業(yè)分析；3、客戶的組織架構(gòu)和人力資源管理分析；4、原料、產(chǎn)品用途及生產(chǎn)流程、＊場營銷推廣及客戶資源分析;5、財務(wù)狀況分析;6、對外投資情形分析；7、不動產(chǎn)、重要動產(chǎn)及無形資產(chǎn)分析；8、公司債權(quán)和債務(wù)分析;9、涉訴及違規(guī)事件；1０、經(jīng)營中的主要問題及業(yè)務(wù)申請的真實用途。第十一條我行接受客戶申請后，從正式登記受理客戶書面申請,履行調(diào)查及調(diào)查報告撰寫并上報審查審批，短期業(yè)務(wù)原則上應(yīng)在３個工作日內(nèi)履行,中長期應(yīng)在15個工作日內(nèi)履行，屬新準入授信可適當延長2個工作日。以上工作時日遇節(jié)假日時作相應(yīng)順延。第十二條貸前調(diào)查實行“雙人調(diào)查”制度。由主辦、協(xié)辦客戶經(jīng)理深入實地進行調(diào)查,并對數(shù)據(jù)、資料文件資料的真實性負責。第十三條調(diào)查人員在進行調(diào)查工作時應(yīng)當做到觀點獨立、立場公正，不回避風險點、不受外界因素影響而改變調(diào)查結(jié)論。第十四條申請主體的調(diào)查。(一）企事業(yè)單位及其他經(jīng)濟組織調(diào)查的主要內(nèi)容：1、客戶基本情形、發(fā)展歷史及結(jié)構(gòu)。2、客戶主營業(yè)務(wù)的行業(yè)分析，對客戶所處的行業(yè)情形做出初步的判斷。３、客戶的組織架構(gòu)和人力資源管理。分析和了解客戶是否有支持其開展正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動所需的管理機構(gòu)、管理人員及其管理現(xiàn)狀。4、原料、產(chǎn)品用途及生產(chǎn)流程、*場營銷推廣及客戶資源分析。了解企業(yè)如何分配其掌握的各類資源和如何組織采購及生產(chǎn)產(chǎn)品的流程，分析和掌握客戶的＊場營銷推廣政策與執(zhí)行情形。5、財務(wù)狀況分析。主要總體分析客戶的償債能力、盈利能力、營運能力和現(xiàn)金流狀況：(1)資產(chǎn)分析：銀行存款、實有資產(chǎn)(土地廠房、機器設(shè)備汽車等其他有形資產(chǎn)）、存貨、應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款等；(2）負債分析:各類借款、融資、應(yīng)付賬款、其他應(yīng)付款等;(3）費用分析:連續(xù)近幾期的電費和水費單、同時通過其他渠道詢問職工工資水平及實際發(fā)放情形等。6、對外投資分析。判斷客戶的各類投資的收益情形以及是否存在不良投資而影響其償債能力。7、不動產(chǎn)、重要動產(chǎn)及無形資產(chǎn)分析。摸清客戶占用的長期資產(chǎn)的狀況。８、公司債權(quán)和債務(wù)分析，了解客戶當前的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系及其影響。９、涉訴及違規(guī)事件。了解客戶在生產(chǎn)經(jīng)營活動中發(fā)生各類已判、未決涉訴案件及各類違規(guī)記錄。１0、經(jīng)營中的主要問題及業(yè)務(wù)申請的真實用途分析。通過與客戶面談，了解客戶在經(jīng)營中面臨的主要問題,及其擬采取的應(yīng)對措施并判斷其申請信貸業(yè)務(wù)的用途是否真實、合理、合法，申請業(yè)務(wù)的期限是否合理、申請業(yè)務(wù)的金額是否匹配。（二）農(nóng)戶（個人）調(diào)查的主要內(nèi)容:1、借款人綜合情形的調(diào)查。(1)綜合素質(zhì)調(diào)查。了解借款人的戶籍、婚姻情形、文化程度、從業(yè)年限及經(jīng)歷、特長愛好等;(２）職業(yè)情形調(diào)查；（3)收入情形調(diào)查;（4）支出情形調(diào)查；（5)資產(chǎn)情形調(diào)查;(6)負債調(diào)查。了解申請人及其家庭成員在他行貸款情形、民間借貸情形、或有負債等情形;(7）信用狀況調(diào)查。包括借款人的品德、在社會上的聲譽、公共評估、有無賭博等不良習慣，在本行及其他銀行等金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)歷史及信用記錄情形;(8）結(jié)算情形的調(diào)查。查詢借款人在本行的存、貸款及中間業(yè)務(wù)辦理情形。2、第一還款來源的調(diào)查。依據(jù)有關(guān)對申請人綜合情形的調(diào)查,判斷第一還款來源情形。3、用途真實性調(diào)查。主要調(diào)查貸款真實用途,使用的時間、方式和支付對象。第十五條除信用方式融資外,調(diào)查人員應(yīng)對申請人提供的擔保人（物)進行調(diào)查，擔保方式主要有保證、抵押和質(zhì)押。第十六條保證人資格／資質(zhì)。(一)保證人必須符合以下條件:１、具備完全民事行為能力的自然人,或經(jīng)國家工商行政管理部門（或其主管部門）核準登記并辦理有效年檢手續(xù)的企、事業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織或經(jīng)本行確定的擔保公司；２、無重大債務(wù)糾紛;3、資產(chǎn)所有權(quán)清晰；4、具備代償能力；5、為本行債權(quán)作保證的意愿清楚。(二)以下單位和組織或個人未能作為保證人：1、各級國家機關(guān);2、以文化、教育、體育、衛(wèi)生等公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團體(包括學校、幼兒園、醫(yī)院、廣播臺和電視臺等);３、企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門,但分支機構(gòu)有企業(yè)法人書面授權(quán)的,可在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔保；４、不具備法人資格/資質(zhì)和償債能力的主管部門或行政性公司；5、期貨經(jīng)紀公司;６、卷入爭議、糾紛、仲裁和訴訟的組織和個人；7、境外法人或組織；8、未經(jīng)本行確定的擔保公司;9、村民委員會。(三)具備下列情形之一的企業(yè)或個人,一般未能作為保證人：1、在本行有表內(nèi)外掛賬利息；２、曾被核銷過貸款;3、債務(wù)人與保證人為關(guān)聯(lián)企業(yè),一般未能作為單獨保證人；4、在本行未履行還款或代償義務(wù);５、在本行或其它銀行等金融機構(gòu)，有過貸款逾期、貸記卡惡意透支等不良記錄,且情形較為嚴重的。第十七條本行只采用連帶責任保證，不采用保證人提供的一般保證。第十八條以保證方式擔保的企業(yè)(公司）類貸款，原則上應(yīng)追加實際監(jiān)控人及主要股東作保證人。第十九條擔保的核保方式必須采取上門實地核保。調(diào)查人員必須對擔保人進行實地核查,上門了解,核實擔保主體的資格/資質(zhì)是否合法，擔保行為的真?zhèn)魏蛽Ｄ芰Φ某渥愠潭?。第二十條核保中需注意的問題。（一)對擔保人的調(diào)查內(nèi)容及要求參照上述對借款人的調(diào)查內(nèi)容。（二）必須雙人核保。調(diào)查人員必須對保證人出具的民法典律資料文件的真實性、有效性負責;需要法定代表人簽字蓋章的,調(diào)查人員應(yīng)在現(xiàn)場見證;由授權(quán)代表簽字蓋章的，應(yīng)核實其出具的授權(quán)書原件并核實無誤后，在現(xiàn)場見證。授權(quán)書原件應(yīng)作為法律要件予以保留。（三）通過查詢?nèi)诵械男刨J登記系統(tǒng),了解擔保人的對外擔保及負債規(guī)模是否適度，對于擔?；蜇搨?guī)模過度的保證人原則上不得接受其擔保要求。（四)調(diào)查擔保人擔保意愿。擔保人履行保證協(xié)議的歷史記錄及表現(xiàn)出的保證能力;擔保人以往的履約是出于自愿還是銀行采取法律訴訟或其他行動的結(jié)果;本次擔保是出于自愿還是因受其他因素影響不得已而為之。(五）擔保人是國有性質(zhì)的，調(diào)查人員應(yīng)取得國資管理部門的有關(guān)批文原件。無法留存原件的，應(yīng)在核實原件后留存復印件。(六）擔保人為公司制企業(yè),保證行為必須符合其章程的規(guī)定，能出具合法有效的股東（大)會或董事會同意提供擔保的書面資料文件。擔保人出具擔保的程序與公司章程不符的，調(diào)查人員應(yīng)按法律法規(guī)的要求,請保證人補齊有關(guān)法律資料文件。(七）調(diào)查保證人與借款人關(guān)系。調(diào)查人員應(yīng)避免出現(xiàn)關(guān)聯(lián)客戶互保、同行業(yè)客戶互保的情形發(fā)生，以避免系統(tǒng)性風。（八)對擔保的認定要綜合各類因素,多方權(quán)衡，慎重抉擇。對不符合擔保要求的，應(yīng)當要求客戶另行提供擔保。第二十一條抵押擔保的抵押人必須是依法對抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)、處分權(quán)的法人、其他組織或個人。在辦理抵押信貸業(yè)務(wù)時，必須依照《中華人民共和國民法典》、《中華人民共和國民法典》及關(guān)于司法說明、行政法規(guī)等規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)。在抵押登記手續(xù)辦妥之前不得辦理信貸業(yè)務(wù)。第二十二條本行可以采用下列資產(chǎn)的抵押：１、抵押人所有或依法有權(quán)處分的土地使用權(quán)、房屋和其他地上附著物。２、法律規(guī)定允許抵押的土地使用權(quán)（光地）,詳細如下：(1)出讓土地使用權(quán);（2）用于建設(shè)經(jīng)濟適用住房、拆遷安置房、農(nóng)轉(zhuǎn)居公寓的劃撥土地使用權(quán)；（3）政府儲備土地使用權(quán);(4）法律、法規(guī)規(guī)定其他可以抵押的土地使用權(quán)。3、抵押人所有或依法有權(quán)處分的通用機器設(shè)備、交通運輸工具、原材料等其他資產(chǎn)。4、在建工程。5、依法可以抵押的其他資產(chǎn)。6、法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他資產(chǎn)。第二十三條具備下列情形之一的資產(chǎn)，未能作為本行信貸業(yè)務(wù)的抵押物：１、耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權(quán);抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包人同意抵押的荒山、荒溝等荒地的土地使用權(quán)除外。2、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體以及教育設(shè)備,醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)備和其他社會公益設(shè)備。但以其教育設(shè)備、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)備和其他社會公益設(shè)備以外的資產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定抵押的除外。3、從取得土地使用權(quán)日開始計算已超過二年的，單獨以出讓性質(zhì)土地使用權(quán)作為抵押物的。４、房地產(chǎn)開發(fā)商以閑置兩年以上的自行開發(fā)的未辦理契證的房地產(chǎn)。5、地上無建筑物、構(gòu)筑物的集體建設(shè)用地使用權(quán)。６、未按租賃協(xié)議商定履行開發(fā)建設(shè)的租賃土地使用權(quán)。7、依法被查封、扣押、監(jiān)管的土地使用權(quán)。8、已預售、土地使用權(quán)已設(shè)定預告登記或者異議登記的地上建筑物。9、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的資產(chǎn)以及已被抵押的資產(chǎn)。10、依法被扣押、查封和未經(jīng)海關(guān)許可抵押的監(jiān)管資產(chǎn)。11、違法或違章建筑物。12、無法登記設(shè)定抵押權(quán)的資產(chǎn)。13、已經(jīng)依法公告列入拆遷范圍的房產(chǎn)。14、法律禁止流通、限制流通的資產(chǎn),及依法不得抵押的其他資產(chǎn)。第二十四條房地產(chǎn)抵押的特別規(guī)定。以建筑物抵押的,該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押；以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。第二十五條抵押率規(guī)定。(一)以出讓土地使用權(quán)抵押的,抵押率不超過70%。(二)以城＊住所房產(chǎn)抵押的,抵押率不超過７0%；寫字樓抵押的，抵押率不超過60％；商鋪、別墅抵押的，抵押率不超過60％。（三)以船舶抵押的,抵押率不超過40%。按抵押率計算,抵押方式不足以覆蓋本行債權(quán)的,應(yīng)另行提供其他擔保。第二十六條最長抵押協(xié)議期限的確定。１、固定資產(chǎn)貸費用下,最長抵押協(xié)議期限依照項目情形進行合理確定。２、在建工程抵押登記期限最長不超過工程完工期限后一年。3、流動資金貸費用下，最長抵押協(xié)議期限按以下標準執(zhí)行:（１）工業(yè)區(qū)房地產(chǎn)抵押登記期限最長不超過二年；（2）商品房抵押登記期限最長不超過二年(按揭貸款除外)；(3)商鋪抵押登記期限最長不超過二年。第二十七條下列資產(chǎn)作為抵押物的必須辦理資產(chǎn)保險：(一）法律、法規(guī)規(guī)定抵押物必須保險的，依據(jù)法律法規(guī)規(guī)定的險種和期限辦理保險；（二）生產(chǎn)經(jīng)營易燃、易爆、易腐蝕產(chǎn)品的企業(yè)房地產(chǎn)作為抵押物的；(如木制家具制造、印刷包裝業(yè)、輕紡、塑料制品、氣體制造、化工企業(yè)等);（三）其他毀損風險較大的抵押物。第二十八條抵押物保險的有關(guān)規(guī)定。l、保險賠償?shù)谝皇芤嫒藨?yīng)為本行;2、辦理抵押擔保前，抵押人已經(jīng)辦理抵押物保險的,應(yīng)要求保險公司出具變更本行為第一受益人的批單;3、保險期應(yīng)長于債務(wù)到期期限三個月。如有多份保單,則最早到期保單的保險期限應(yīng)長于債務(wù)到期期限三個月;4、保單正本須存放本行;5、投?？傊当仨毚笥诘盅嘿J款本金的1.３倍;６、保險費用由抵押人承擔;７、抵押有效期內(nèi)，投保人不得以任何理由中斷保險或退保。第二十九條抵押其他規(guī)定。1、房屋所有權(quán)必須與土地使用權(quán)人名稱相一致。不一致的，應(yīng)變更為一致，否則該房地產(chǎn)未能作為本行抵押物。２、辦理個人房地產(chǎn)抵押貸款時,若屬夫妻共同房產(chǎn)但以夫妻一方的名義領(lǐng)取房產(chǎn)證,另一方也應(yīng)在抵押協(xié)議及抵押物清單上簽字并按指印;若所有權(quán)證書有被監(jiān)護人為共有權(quán)人的，該房地產(chǎn)不得抵押貸款（貸款用于被監(jiān)護人教育、醫(yī)療等用途的除外,且應(yīng)經(jīng)公證程序辦理有關(guān)抵押手續(xù)）。3、對已租賃的房地產(chǎn)作抵押的,應(yīng)要求承租人、抵押人、債權(quán)人簽訂《房屋出租補充協(xié)議》,以確保出現(xiàn)債權(quán)糾紛時,租賃收入能及時用于歸還融資人債務(wù)，同時確保抵押物能及時進行處置。４、以抵押方式發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的,發(fā)放前必須查詢抵押物權(quán)屬狀態(tài)。第三十條動產(chǎn)質(zhì)押范圍。除法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)不得出質(zhì)外，其余動產(chǎn)均可用于質(zhì)押。第三十一條下列權(quán)利可以質(zhì)押：1、債券、存款單；2、法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財所有權(quán)利。第三十二條質(zhì)押率規(guī)定。1、以存單作質(zhì)押的，質(zhì)物價值依照票面本金金額確定,質(zhì)押率不超過9０%;以自身存單作質(zhì)押用于表外業(yè)務(wù)的,質(zhì)押率可放寬到1０0％。２、以機器設(shè)備等動產(chǎn)作質(zhì)押的,質(zhì)物價值按*場價值確定質(zhì)押率不超過４0%。3、以其他可質(zhì)押商品作質(zhì)押的,質(zhì)物價值按*場公允價值確定。質(zhì)押率依照其*場價格波動情形與變現(xiàn)能力情形綜合確定，但一般質(zhì)押率不超過５0%。第三十三條質(zhì)物出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓。如出質(zhì)期間發(fā)生質(zhì)物轉(zhuǎn)讓的,必須全額清償質(zhì)物所對應(yīng)的在本行的債務(wù)。第三十四條質(zhì)押登記。按規(guī)定需要辦理登記的,經(jīng)辦行應(yīng)及時辦理登記手續(xù)，質(zhì)押協(xié)議自登記之日起生效。第三十五條對抵（質(zhì)）押物還需調(diào)查以下方面：（一）查看財所有權(quán)利證明原件,從記載的情形,如權(quán)利人、使用權(quán)到期日、所有權(quán)性質(zhì)等，了解抵（質(zhì))押人對提供的抵(質(zhì))押物所有權(quán)及處分權(quán)情形;（二）調(diào)查擬抵（質(zhì))押資產(chǎn)是否存在抵押、查封、凍結(jié)等情形;（三)查詢擬抵押房產(chǎn)是否已列入規(guī)劃改造范圍、戶籍已凍結(jié)的地區(qū);(四）對以共有資產(chǎn)、第三者資產(chǎn)抵（質(zhì))押的,應(yīng)調(diào)查抵（質(zhì)）押人的意愿是否真實，是否出具同意抵(質(zhì)）押建議或意見書;(五）公司類企業(yè)出具的同意抵(質(zhì))押建議或意見書是否符合公司章程的規(guī)定;(六)了解抵（質(zhì)）押物的保管現(xiàn)狀、保存條件、保存難易程度、保存費用等;（七）了解提供的抵(質(zhì)）押物目前的*場價值；（八)了解抵(質(zhì)）押物的變現(xiàn)難易程度和變現(xiàn)價值損失;(九）依據(jù)有關(guān)抵(質(zhì)）押物的*場價值及變現(xiàn)程度，確定合理的抵（質(zhì))押率。第三十六條房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)還應(yīng)調(diào)查以下內(nèi)容:(一）調(diào)查企業(yè)是否持有建設(shè)部或*、*建委核發(fā)的《房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證》(一般應(yīng)在二級以上)；（二)該企業(yè)在房地產(chǎn)行業(yè)中所處地位、已完工項目累計銷售量、發(fā)展方向、發(fā)展優(yōu)勢等；（三）當前項目概況、項目必要性、合法性和可行性;(四)國有土地使用權(quán)證、建設(shè)備工許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證是否齊全；(五)項目自有資金比例是否達到規(guī)定比例;(六）申請的貸款是否存在用于支付項目土地出讓金或有移用于異地開發(fā)項目的跡象；(七）是否存在囤積土地、囤積房源行為。第三十七條項目貸款調(diào)查還應(yīng)調(diào)查以下內(nèi)容：（一）項目的合法性。項目的實施是否經(jīng)有權(quán)批準實施部門的審批，與項目關(guān)于的環(huán)保、消防、勞動監(jiān)察部門建議或意見及供電、供水、供氣條件。(二）項目實施的必要性。項目實施的主要理由及項目實施后帶來的經(jīng)濟效益和社會效益。(三)項目實施的可行性:1、項目投資規(guī)模是否合理,項目承擔單位是否具備實施項目能力;2、項目選址是否合理；３、項目的技術(shù)條件是否成熟,技術(shù)是否處于行業(yè)領(lǐng)先水平;4、項目的*場定位如何，產(chǎn)品是否具備*場競爭力;5、項目投資估算是否合理、材料、設(shè)備采購方案是否科學；6、項目財務(wù)效益如何、還貸能力如何、計算項目還貸期限；7、項目社會效益如何；8、項目自有資金投入情形及將來資金的貫徹情形;９、編寫項目評估報告。第三十八條開立銀行承兌匯票要核驗以下內(nèi)容：(一）所申請簽發(fā)的匯票是否以合法商品交易為基礎(chǔ);交易協(xié)議、交易內(nèi)容是否超出企業(yè)經(jīng)營范圍、交易協(xié)議的要素是否是企業(yè)經(jīng)常性交易商品；申請金額與企業(yè)的收入狀況是否匹配;匯票的收款單位是否與交易協(xié)議一致。(二)擔保單位與承兌申請人關(guān)系。承兌保證人需由匯票債務(wù)人以外的他人擔保，出票人、承兌人、背書人不得作為保證人。第三十九條銀行承兌匯票貼現(xiàn)要核驗以下內(nèi)容:(一）銀行承兌匯票票面要素：1、匯票必須記載收款人、付款人、收付各方的開戶銀行帳號和匯票金額、出票日期和到期日期;2、匯票的大小寫金額必須一致;３、匯票的金額、日期和收款人的名稱書寫規(guī)范不得涂改；4、出票人（或承兌申請人）、承兌人必須簽章，簽章需清晰；5、背書必須連續(xù)、清晰,加附粘單的,匯票和粘單的粘接處必須有粘單第一記載人的簽章;6、匯票期限不得超過6個月；7、匯票上不得有“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”等記載。（二）商品交易的真實性、合法性:1、依據(jù)有關(guān)貼現(xiàn)申請人提供的商品交易憑證,深入企業(yè)查驗關(guān)于(應(yīng)收款、應(yīng)收票據(jù)科目）和憑證是否真實；２、查驗給付的銀行承兌匯票金額與商品交易是否對價；３、增值稅發(fā)票與交易協(xié)議是否相符；４、查驗商品交易的內(nèi)容是否符合其經(jīng)營范圍，是否符合國家關(guān)于部門規(guī)定,是否損害社會公共權(quán)益。（三)貼現(xiàn)原因、用途。貼現(xiàn)資金應(yīng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中合理的流動資金需要,不得用于違法經(jīng)營;(四）對承兌人或貼現(xiàn)申請人的前手的調(diào)查。主要通過貼現(xiàn)人業(yè)務(wù)的往來了解承兌人或貼現(xiàn)前手人的信貸狀況。必要時應(yīng)上門調(diào)查承兌人信貸狀況。第四十條對保函申請還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：(一)擔保所涉及項目的真實性和合法性，并已經(jīng)簽訂合法、有效的協(xié)議（協(xié)議），或收到邀約；(二）保函申請人的履約能力及反擔保能力,是否能夠提供本行要求的保證金和反擔保;(三）是否能按本行規(guī)定交付擔保費用。第四十一條對商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)還應(yīng)調(diào)查以下內(nèi)容：（一)商品交易的真實性、合法性審查。同三十九條(二);(二)匯票是否是統(tǒng)一規(guī)定印制的憑證，提示付款期是否超過期限；(三)出票人、承兌人的簽章是否符合有關(guān)規(guī)定；(四)匯票必須記載的事項是否齊全,出票金額、出票日期、收款名稱是否更改,其他記載事項更改是否經(jīng)原記載人簽章證明；（五）背書轉(zhuǎn)讓是否連續(xù)，簽章及粘單等是否符合規(guī)定;(六)擬貼現(xiàn)的匯票承兌人是否已發(fā)出停止辦理貼現(xiàn)的通知或是已被公示催告的匯票。第四十二條首筆信貸業(yè)務(wù)必須嚴格依照上述內(nèi)容與要求進行全面調(diào)查，已建立正常信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的原有客戶可視情形調(diào)查內(nèi)容有所側(cè)重。重點調(diào)查其經(jīng)營情形、財務(wù)狀況是否有重大變化及其原因。第四十三條下列關(guān)聯(lián)企業(yè)應(yīng)合并考慮為單一客戶，調(diào)查時應(yīng)一并調(diào)查:(一）存在控股關(guān)系或持股超過３0％的系列企業(yè);（二)法定代表或?qū)嶋H經(jīng)營者為同一人的系列企業(yè);（三)家族式企業(yè)或集團公司成員;（四)其他在所有權(quán)、經(jīng)營者等方面存在關(guān)聯(lián)的系列企業(yè)。第四十四條實行母子公司制的企業(yè)集團及所屬企業(yè)，除提供本公司財務(wù)報表外,還要提供集團公司合并財務(wù)報表。第四十五條實行總分公司制的企業(yè)集團,其對外負債由總公司統(tǒng)借統(tǒng)還的，不得對其分公司辦理信貸業(yè)務(wù)（經(jīng)總公司授權(quán)的分公司除外)。第四十六條對申請人在國外有分支機構(gòu)的,其法人代表持有外國護照或外國永久居住權(quán)的,其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的申請人的信貸發(fā)放應(yīng)從嚴監(jiān)控。第四十七條經(jīng)實地調(diào)查后,對不具備申請資格/資質(zhì)和條件的項目，客戶經(jīng)理應(yīng)在接受其借款申請起二個工作日內(nèi)對其作出答復，向申請人做好說明工作并退還所有資料文件資料。第四十八條客戶經(jīng)理進行實地調(diào)查，應(yīng)將借款申請人提供的資料文件資料與原件核對一致，以保障資料文件資料的真實性。實地調(diào)查后，對確定的材料加蓋“與原件核對一致”印章并簽名。對提供虛假資料文件資料的客戶，應(yīng)直接退回資料文件資料不予授信或辦理有關(guān)信用業(yè)務(wù)。第四章調(diào)查報告撰寫第四十九條客戶經(jīng)理進行實地調(diào)查后,對符合貸款條件的,應(yīng)撰寫調(diào)查報告。第五十條授信調(diào)查報告的基本要求：（一)內(nèi)容翔實、數(shù)據(jù)準確、及時完整；(二)對擬同意發(fā)放信貸項目的業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、方式、申請人和擔保人等要素齊全明確、無誤；（三)授信調(diào)查報告由主辦客戶經(jīng)理執(zhí)筆撰寫,協(xié)辦客戶經(jīng)理協(xié)助配合,定稿后,主辦、協(xié)辦客戶經(jīng)理應(yīng)在報告上親自簽名，以示對調(diào)查報告事實和結(jié)論負責。第五十一條授信調(diào)查報告參考格式（一)企事業(yè)單位及其他經(jīng)濟組織調(diào)查報告應(yīng)主要包括(但不限于）以下方面內(nèi)容：客戶基本情形;信譽狀況;行業(yè)分析；產(chǎn)品與＊場分析;財務(wù)分析；重大事項批露;人員素質(zhì);貸款用途；還款來源；擔保情形分析；存在的主要風險分析；調(diào)查結(jié)論。（二）農(nóng)戶(個人)貸款調(diào)查報告應(yīng)主要包括（但不限于）以下方面內(nèi)容：客戶基本情形;信譽狀況；財務(wù)狀況;貸款用途;還款來源;擔保情形分析；存在的風險分析;調(diào)查結(jié)論。第五十二條客戶經(jīng)理調(diào)查報告撰寫完畢后，應(yīng)將調(diào)查報告連同申請資料文件資料交部門負責人審閱。部門負責人審閱同意后,將調(diào)查報告連同該業(yè)務(wù)項下資料文件資料一并送授信評估部審查崗人員審查。授信評估部審查人員認為調(diào)查不充份的,退回有關(guān)經(jīng)辦部門。審查人可參加調(diào)查,原則上新增大額貸款必須參加調(diào)查?！钡谖迨龡l送審材料依據(jù)有關(guān)授信業(yè)務(wù)及單筆業(yè)務(wù)的不同要求進行報送，詳細參見《＊＊****村鎮(zhèn)銀行信貸檔案管理辦法》有關(guān)要求。第五章審查第五十四條審查人員的審查內(nèi)容。一、審查要點:（一）資料文件資料完整性、規(guī)范性、準確性、有效性的審查；(二）申請人主體資格／資質(zhì)及行業(yè)風險的審查；（三）信貸業(yè)務(wù)投向的審查;（四）政策、行業(yè)、道德、操作風險的審查;(五)經(jīng)營風險及信用風險的審查。二、審查的詳細內(nèi)容:（一)送審材料的審查。依據(jù)有關(guān)本行關(guān)于信貸業(yè)務(wù)送審材料、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告的規(guī)范性要求，著重審查申請人關(guān)于資料文件資料是否齊全、規(guī)范,信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告格式、內(nèi)容、分析及結(jié)論是否符合要求，上報材料、審查手續(xù)、簽名、簽章等是否完整、真實、有效。對送審材料不符合要求,調(diào)查報告不真實、不詳盡、不清楚的,由部門負責人同意后退還經(jīng)辦部門并責成補充資料文件資料，再次調(diào)查。(二)申請人主體資格／資質(zhì)及行業(yè)風險的審查1、資格/資質(zhì)審查。通過核查營業(yè)執(zhí)照、設(shè)立批文、代碼證、法定代表人證明資料文件、驗資報告、公司章程、授權(quán)資料文件、董事會決議等，審查申請人材料是否齊全,是否具備獨立行為能力,資料文件及證明材料中有否限制性條款，資料文件有否失去時效，授權(quán)資料文件及決議是否符合法律程序等。2、行業(yè)風險的審查。依據(jù)有關(guān)申請人的經(jīng)營范圍,行業(yè)基本狀況、行業(yè)發(fā)展階段，對上、下游企業(yè)的依賴性，法律和政策風險以及本行在該行業(yè)的信貸集中度等情形審查申請人所處行業(yè)的風險。（三）信貸業(yè)務(wù)投向的審查信用項目必須符合國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策、本行信貸業(yè)務(wù)政策及信貸業(yè)務(wù)投向，信貸業(yè)務(wù)發(fā)放必須有利于本行信貸業(yè)務(wù)投向和信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。(四）管理風險的審查對申請人組織結(jié)構(gòu)、領(lǐng)導素質(zhì)、人員素質(zhì)、經(jīng)營管理、財務(wù)管理、與關(guān)聯(lián)企業(yè)的關(guān)系等幾方面進行審查。(五)對申請人經(jīng)營風險及信用風險進行審查1、對申請人經(jīng)營風險進行審查（1)對申請人經(jīng)營規(guī)模，發(fā)展情形,產(chǎn)品與*場分析,采購、生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)以及企業(yè)經(jīng)營策略等進行分析判斷。（2）對申請人財務(wù)狀況分析。2、對申請人信用風險進行審查審查申請人在其他銀行等金融機構(gòu)的信用情形，在本行業(yè)務(wù)信譽、有否涉及訴訟等信貸風險情形。（六)信貸業(yè)務(wù)有關(guān)要素的審查１、業(yè)務(wù)種類依據(jù)有關(guān)申請人實際用途進行審查。同時結(jié)合申請人的性質(zhì)、經(jīng)營范圍審查用途的合規(guī)性、交易協(xié)議的合法合規(guī)及有效性。2、額度依據(jù)有關(guān)申請人實際資金需求和還款能力,結(jié)合申請人現(xiàn)有的資產(chǎn)負債水平等進行審查。3、期限依據(jù)有關(guān)申請人資金周轉(zhuǎn)速度、用款進度、還款能力及關(guān)于信貸業(yè)務(wù)期限的規(guī)定進行審查。4、擔保方式的審查(1)審查擔保人主體資格／資質(zhì)、行業(yè)風險、經(jīng)營風險、管理風險、擔保意愿,以及擔保人的擔保資格/資質(zhì)和擔保實力等幾方面內(nèi)容。(2)審查核保手續(xù)、程序的合法性和有效性。（3）對抵(質(zhì))押物的合法性、權(quán)屬性、足值性、真實性及變現(xiàn)能力等方面進行審查。審查抵（質(zhì)）押物的合法與否，是否屬禁止抵（質(zhì))押的范圍；抵(質(zhì)）押物權(quán)屬是否明晰、有效，是否有有權(quán)處分人、共有人同意抵(質(zhì)）押證明；評估方法是否準確,抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)情形預測，抵（質(zhì))押物價值與抵(質(zhì))押率是否合理。審查抵（質(zhì))押物清單是否明確清晰等。（七）項目貸款還要審查項目立項、批準、規(guī)劃等批文中各要素是否符合要求,關(guān)于數(shù)據(jù)的對應(yīng)關(guān)系是否準確合規(guī),項目評估報告撰寫是否符合本行項目評估關(guān)于要求，綜合審查項目的合法性、必要性和可行性。（八)銀行承兌匯票應(yīng)重點審查貿(mào)易協(xié)議的真實性、有效性，收款人是否屬于關(guān)聯(lián)客戶，所購商品的用途是否合理、價格及付款方式是否規(guī)范，開票規(guī)模與存貨規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營能力、資金回籠效率是否匹配，保證金來源是否合規(guī)等。(九）擔保(保函）業(yè)務(wù)應(yīng)重點審查申請開具保函項下的協(xié)議內(nèi)容是否合法、合規(guī)，申請出具保函的期限是否合適,保函擔保的范圍應(yīng)與該協(xié)議相符,非本行格式的保函內(nèi)容需經(jīng)本行認可;反擔保措施需有效、充足。（十)承兌匯票貼現(xiàn)應(yīng)重點審查匯票的真實性、匯票記載的要素是否齊備、內(nèi)容是否涂改、增值稅發(fā)票與貿(mào)易協(xié)議內(nèi)容的一致性和各方貿(mào)易背景的真實性。第五十五條審查人依據(jù)有關(guān)審查情形,出具審查報告。審查報告中應(yīng)注明是否符合信貸政策，貸款材料是否齊全,用途證明是否真實完整，第一還款來源是否真實可靠,擔保是否有效充份，是否同意貸款的金額、期限、利率方式等。第五十六條申請貼現(xiàn)的票據(jù)，由會計部門負責對票據(jù)進行查詢，會計部門對查詢結(jié)論負審查責任。第六章審議及審批第五十七條審查崗將授信業(yè)務(wù)審查報告及有關(guān)調(diào)查報告和資料文件資料報有權(quán)審批人審批或報審貸會進行審議。第五十八條貸款有權(quán)審批人在接到審查崗的審查報告后,應(yīng)對調(diào)查報告和審查報告以及借款申請資料文件資料進行認真的審核，并提出審批建議或意見（如貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式以及其他需要說明的內(nèi)容等)。第五十九條經(jīng)審貸會審議的授信由審貸會秘書進行統(tǒng)計,報請有權(quán)審批人審批,下發(fā)同意與否的授信額度通知書。審貸會審議通過的授信,行長有一票否決權(quán)。第六十條對初次授信未通過的,申報部門可在１０天內(nèi)申請授信復議。復議項目不論授信金額大小，一律進審貸會審議。復議未通過的,信貸業(yè)務(wù)項目在半年內(nèi)各經(jīng)營單位不得辦理信用業(yè)務(wù)(存單質(zhì)押等低風險業(yè)務(wù)除外）。第七章貸款協(xié)議的訂立及貸款的發(fā)放第六十一條信貸業(yè)務(wù)經(jīng)有權(quán)審批人審批通過后，客戶經(jīng)理可辦理有關(guān)協(xié)議的訂立工作。（一)與借款人、保證人簽訂相應(yīng)的借款協(xié)議或擔保協(xié)議；（二）簽訂辦理抵質(zhì)押登記或其他所需的有關(guān)法律文本;（三）收取辦理抵質(zhì)押登記、保險所需的有關(guān)費用;(四)依照規(guī)定辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)。第六十二條貸款協(xié)議的訂立過程中，客戶經(jīng)理應(yīng)注意以下事項：（一）借款協(xié)議或擔保協(xié)議等法律資料文件應(yīng)一律采用黑色碳素墨水或黑色水筆書寫，應(yīng)填寫準確、合理,沒有涂改，并經(jīng)協(xié)議各方有權(quán)人簽章;協(xié)議中數(shù)字金額,一律采用大寫。（二)借款協(xié)議中涉及借款用途的，應(yīng)按實際用途詳盡填寫。(三）如為抵押、質(zhì)押擔保的,抵（質(zhì))押物的共有權(quán)人、所有權(quán)人及配偶應(yīng)在抵(質(zhì)）押協(xié)議上由本人親筆簽名。（四）如為抵（質(zhì))押擔保的，抵(質(zhì)）押協(xié)議、同意抵(質(zhì))押書面證明與所有權(quán)證明的名稱應(yīng)一致。(五)協(xié)議的簽訂原則上由有關(guān)人到信貸綜合崗處面簽。（六)在未經(jīng)過有權(quán)審批人審批同意之前,不得簽訂任何信貸協(xié)議,不得提前辦理抵、質(zhì)押登記。(七）入賬及扣付息賬號必須為借款人本人名下的結(jié)算賬戶（存折）。（八)逾期貸款罰息利率在借款協(xié)議載明的貸款利率水平上加收50%,未按協(xié)議商定使用貸款,對擠占挪用的貸款在挪用期間按商定利率加收10０%。第六十三條信貸業(yè)務(wù)調(diào)查人員應(yīng)當面核驗借款主體、擔保人公章和法定代表人或其授權(quán)代理人在信貸業(yè)務(wù)協(xié)議(協(xié)議）書上的簽章;若擔保人公司章程等有規(guī)定的，應(yīng)按規(guī)定出具同意擔保建議或意見書,確保擔保的真實有效。第六十四條信貸業(yè)務(wù)涉及抵(質(zhì))押的,信貸調(diào)查人員應(yīng)親自參加協(xié)議公證、保險和抵（質(zhì))押登記等關(guān)于手續(xù)辦理的全過程。必須在辦妥關(guān)于抵(質(zhì))押手續(xù)后，以抵(質(zhì)）押權(quán)利證明資料文件的正本作為發(fā)放的依據(jù)，嚴禁以受理單作為發(fā)放貸款的依據(jù)。第六十五條協(xié)議簽訂后，信貸綜合崗對客戶經(jīng)理移交的整套信貸文本材料進行審核，對于不符合要求的,要求有關(guān)部門整改或補齊材料。第六十六條信貸綜合崗接協(xié)議文本后，對信用、保證、本行存單質(zhì)押等無需辦理抵(質(zhì)）押手續(xù)的,應(yīng)將協(xié)議信息錄入系統(tǒng),并將文本留一份存檔,其余下柜發(fā)放。若該筆業(yè)務(wù)屬抵（質(zhì)）押貸款的,應(yīng)將抵質(zhì)押主協(xié)議先錄入系統(tǒng)中，造成或產(chǎn)生協(xié)議號之后,將協(xié)議文本交經(jīng)辦客戶經(jīng)理辦理有關(guān)抵（質(zhì)）押登記手續(xù),領(lǐng)取他項權(quán)證。待他項權(quán)證取得后,再錄入借款信息并下柜發(fā)放。第六十七條臨柜人員接下柜業(yè)務(wù)時,應(yīng)進行以下方面審核:（一）發(fā)放貸款時，必須對借據(jù)內(nèi)容與紙質(zhì)協(xié)議文本內(nèi)容進行核實，確保數(shù)據(jù)完整一致后，方可進行貸款的發(fā)放；(二）借款人支取或劃轉(zhuǎn)貸款時，臨柜人員應(yīng)核對借款人身份證件，嚴禁客戶經(jīng)理代替借款人支取或劃轉(zhuǎn)貸款；(三)借款人應(yīng)依照《借款協(xié)議》商定的用途使用貸款。第六十八條信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后，信貸綜合崗應(yīng)將關(guān)于抵押證明文件、質(zhì)物、保險單等重要資料文件資料封存、蓋章、登記后移交會計部門,由會計部門出具《****村鎮(zhèn)銀行抵（質(zhì)）押物權(quán)屬憑證代保管憑證》，入庫保管,并辦理相應(yīng)的會計核算手續(xù)。第六十九條信貸綜合崗應(yīng)做好信貸檔案的登記、保管工作,詳細要求參照《＊*****村鎮(zhèn)銀行信貸檔案管理辦法》的關(guān)于規(guī)定執(zhí)行。第八章跟蹤管理第七十條信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后的日常管理工作由經(jīng)辦該信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查人員承擔管理責任；業(yè)務(wù)部(支行)負責人詳細負責本部門（支行)信貸業(yè)務(wù)檢查與風險預警工作的組織開展，監(jiān)督、檢查客戶經(jīng)理是否按規(guī)定進行授信后檢查；風險管理部負責對信貸業(yè)務(wù)進行抽查或依據(jù)有關(guān)行領(lǐng)導的安排進行專項檢查，并依據(jù)本行年度檢查計劃要求，對全行信貸業(yè)務(wù)進行檢查或抽查。第七十一條貸后檢查方式（一)在信貸業(yè)務(wù)有效期內(nèi),經(jīng)辦或分管客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定對信貸客戶進行貸后檢查,采用的方式以現(xiàn)場檢查為主，非現(xiàn)場檢查為輔。（二）對低風險業(yè)務(wù)以及按揭貸款的檢查以非現(xiàn)場檢查為主，即通過審查企業(yè)定時報送的財務(wù)報表、信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的查詢以及電話聯(lián)絡(luò)等方式實施檢查；必要時進行現(xiàn)場檢查。第七十二條檢查時間要求。（一）信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后或信貸資金使用后十日內(nèi)應(yīng)進行第一次檢查,主要檢查信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后的資金去向是否符合商定的用途。(二)在進行資金流向檢查后，對每筆信貸業(yè)務(wù),在其業(yè)務(wù)周期內(nèi)至少進行一次全面風險檢查(期限超過半年的信貸業(yè)務(wù)，至少每半年進行一次全面檢查)。對大額信貸項目、高風險信貸項目、借新還舊貸款、展期貸款,應(yīng)視情形適當提升檢查頻率。(三)信貸業(yè)務(wù)到期前一個月應(yīng)進行一次重點檢查，主要檢查借款主體還款能力和還款資金貫徹情形。（四)對于低風險業(yè)務(wù),客戶經(jīng)營正常,沒有違約情形出現(xiàn)的，除用途跟蹤檢查外,其他檢查可不受上述時間要求限制。第七十三條檢查主要內(nèi)容(一)對借款主體的檢查內(nèi)容信貸資金用途真實性檢查；檢查借款主體基本情形、財務(wù)情形、所處行業(yè)情形、生產(chǎn)經(jīng)營情形的變化;借款主體在其他銀行等金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)變化情形及對本行信貸業(yè)務(wù)所造成或產(chǎn)生的影響，是否因負債與其他銀行等金融機構(gòu)或其他企業(yè)形成經(jīng)濟糾紛，或糾紛案件尚未解決情形；償債資金來源是否貫徹。（二)對擔保人的檢查內(nèi)容１、檢查擔保人基本情形及經(jīng)營狀況是否有重大變化；檢查擔保人主要財務(wù)指標變化情形、償債能力變化情形;檢查擔保人是否因負債與其他銀行等金融機構(gòu)或其他企業(yè)形成經(jīng)濟糾紛或訴訟案件尚未解決。2、對抵質(zhì)押物,應(yīng)定時檢查其保管情形;變現(xiàn)價值的變化情形;是否存在重復抵押、被人民法院查封或被抵押人擅自轉(zhuǎn)移和處理情形。第七十四條檢查終止后五日內(nèi),調(diào)查人員應(yīng)認真填寫《******村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)檢查表》(以下簡稱“《檢查表》”),撰寫檢查報告，交部門負責人審閱。第七十五條對在檢查中發(fā)現(xiàn)存在對信貸資產(chǎn)安全性構(gòu)成影響的情形，應(yīng)及時提出風險防范和化解方案,該檢查報告經(jīng)部門負責人審閱后,報送風險管理部與授信評估部。第七十六條檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在重大風險的，信貸調(diào)查人員應(yīng)作好檢查記錄,并在檢查終止后的1個工作日內(nèi)向業(yè)務(wù)部(支行）負責人報告。業(yè)務(wù)部（支行）負責人在接到檢查報告后，必須在2個工作日內(nèi)安排貫徹措施,并上報風險管理部和授信評估部。風險管理部和授信評估部接風險報告后，視風險程度由風險管理部牽頭上報分管行長或行長。風險管理部和授信評估部應(yīng)與業(yè)務(wù)部(支行)聯(lián)動，采取相應(yīng)措施進行風險化解。第七十七條因檢查工作不力和管理不當形成的信貸風險及造成的貸款損失的，承擔貸后管理的信貸業(yè)務(wù)人員依據(jù)有關(guān)職責的不同，分別承擔相應(yīng)責任。第七十八條協(xié)議履行期內(nèi),若客戶發(fā)生有合規(guī)商定的違約事項的,應(yīng)停止本協(xié)議尚未發(fā)放的貸款、提前收回未到期貸款和提前處置擔保清償貸款。第七十九條貸款展期處理（一）債務(wù)人如有正當理由要求貸款展期的,須在借款到期日前一周(項目類貸款應(yīng)提前一個月）提出書面展期申請，展期還款應(yīng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意展期的書面承諾。由本行按審批程序進行審批,經(jīng)批準同意后方可辦理展期手續(xù)，否則到期后作貸款逾期處理。(二)貸款只能展期一次。短期貸款展期期限不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限不得超過三年。(三)貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次的,從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。（四)貸款展期申請的受理、調(diào)查、審查審批,比照普通信貸業(yè)務(wù)程序進行。(五）貸款展期申請未獲批準的，或貸款已逾期的,經(jīng)營單位不得再為其辦理展期手續(xù)。第八十條信貸業(yè)務(wù)本金到期收回管理(一）信貸業(yè)務(wù)到期前，經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)向