論村鎮(zhèn)銀行的市場定位問題

摘要：村鎮(zhèn)銀行是我國制度創(chuàng)新上的一個農村金融改革，我們可以從性質和國家設立的初衷來分析，村鎮(zhèn)銀行在性質上具有明顯的商業(yè)性，在國家設立銀行的初衷上又具有政策性和扶貧性。本文主要圍繞村鎮(zhèn)銀行的可市場定位問題進展分析，既需要村鎮(zhèn)銀行對市場定位有一個準確的方向，也需要政府一定的政策和支持。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；市場定位；政策分析；開展形式

目前，在很多村鎮(zhèn)銀行的開展過程當中，并沒有做好合理、科學的市場定位，而是一味地去追求自身利潤的進步，導致了很多村鎮(zhèn)貸款出現了非農化、短期化、集中化等一系列問題，在違犯了我國成立村鎮(zhèn)銀行的初衷的同時，也大大進步了村鎮(zhèn)銀行在經營方面的風險。因此，在進展村鎮(zhèn)銀行市場定位的研究時，應當在國家政策的支持下把提升農村金融開展、創(chuàng)造政策績效作為重要目的，從而保證村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定、長足的經營。

一、我國村鎮(zhèn)銀行市場定位的理論含義

村鎮(zhèn)銀行效勞的準確定位是為“三農〞效勞，它是立足于小額、分散的原那么上來為縣域經濟和中小企業(yè)等提供相關效勞的，并且規(guī)定了存貸款的業(yè)務不可以超過縣域經濟區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行是經過中國銀行業(yè)監(jiān)視管理委員在相關法律、法規(guī)的批準下，由境內外相關金融機構、境內非金融機構的相關企業(yè)法人以及境內自然人結合出資，設立于農村地區(qū)的并將為當地農業(yè)、農民、農業(yè)開展作為效勞對象來提供相關金融效勞的金融機構。它不同于銀行的其他分支機構，屬于一級法人機構。

二、我國村鎮(zhèn)銀行市場定位的問題分析

〔一〕經營區(qū)域。隨著社會的開展村鎮(zhèn)銀行的作用越來越大，屬于為金融行業(yè)提供效勞的銀行業(yè)金融機構，其經營區(qū)域的定位和目的市場的選擇非常關鍵。?村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定?中明確指出了村鎮(zhèn)銀行的在農業(yè)、農民和農村范疇內為金融行業(yè)提供效勞的重要價值。村鎮(zhèn)銀行的客戶目的是“三農〞，其根基必須也立足于為“三農〞的開展而效勞，時刻以效勞“三農〞為核心，進步農村經濟開展的過程中不斷的提升和壯大自身。村鎮(zhèn)銀行較大城市的銀行具有特定的優(yōu)勢，例如村鎮(zhèn)銀行中的效勞客戶跟工作人員之間存在一些業(yè)緣、親緣和血緣關系等，使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務更好的發(fā)揮自己的優(yōu)勢，從而消除道德風險和信息不對稱的問題。

〔二〕目的客戶群體。村鎮(zhèn)銀行目的客戶定位的好壞決定著將來村鎮(zhèn)銀行的開展，定位的目的就是了為了選擇適宜的效勞對象，當前時期我國農村金融需求和認知度較低，使得村鎮(zhèn)銀行的競爭力、規(guī)模和效勞質量無法與當地大規(guī)模的銀行經營相比，因此在開展村鎮(zhèn)銀行的目的客戶方面需要防止與農業(yè)銀行和農村信譽社等大規(guī)模銀行競爭，應將市場細分化，選擇合適自身且可以區(qū)別于較大規(guī)模銀行的市場開展道路，并可以將村鎮(zhèn)銀行的目的客戶群定位于人數較多的困難群體和“三農〞低端消費群體。例如印度尼西亞和孟加拉等小國家實行的小額信譽貸款中，都會設計出符合自身條件的信貸效勞和產品，并樹立正確的信譽意識，創(chuàng)造自己開展空間的同時提升自身在開展中的競爭力，滿足不同貧困客戶的強烈新信貸需求，實現共贏場面。

〔三〕主要產品問題。現階段中，所謂的“產品定位〞，指的就是：把滿足本地基層民眾在金融這一方面上的根本需求作為主要根據，提供給他們最合適的金融效勞。而村鎮(zhèn)銀行在面對這些效勞之時，就應該將其所具有的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，以在最大限度之內進步效勞的質量，并對各類金融產品以及效勞進展不斷的優(yōu)化以及創(chuàng)新。針對城市中的商業(yè)銀行，其對業(yè)務的開發(fā)以及創(chuàng)新是建立在客戶之上的，也就是說：客戶需要什么類型的金融效勞，商業(yè)銀行就應當為其開發(fā)出同種類型的金融效勞，比方：匯豐村鎮(zhèn)銀行，其就按照農村當地市場的根本情況，并通過大量的調查訪問，最終設計并開發(fā)出了最適用于本地的一種融資產品，然后還在此根底之上，結合其自身所具有的“網絡全球化系統(tǒng)〞，構建出了“企業(yè)+農戶〞型的“價值鏈融資形式〞，以此來讓各種金融效勞可以從單一化逐漸轉向企業(yè)，甚至是農戶。目前，該銀行有86%的貸款工程，均來自于當地的基層農戶以及企業(yè)。其中，有60%左右的貸款額是通過“企業(yè)+農戶〞來進展貸發(fā)的?？梢?，要想從本質上降低農村信貸的風險，還應當加強和農業(yè)企業(yè)進展合作的力度。

三、村鎮(zhèn)銀行市場定位問題的原因

1、商業(yè)性與政策性存在沖突。小型企業(yè)和貧困農戶都具有風險大、資金擔保缺乏等特點，村鎮(zhèn)銀行出于對自身風險性和盈利性的考慮，必將把大部分資金投向風險更小、抵押擔保更平安的中型企業(yè)和較為富裕的農戶群體。

2、村鎮(zhèn)銀行的風險可控制性弱。針對農村中小型企業(yè)和貧困農戶，缺乏有效抵押擔保的情況，目前沒有一個有效的解決措施，這就造成了村鎮(zhèn)銀行風險可控制性弱的主要原因。

3、村鎮(zhèn)銀行的吸收存款。村鎮(zhèn)銀行的開展規(guī)模相較一般的商業(yè)銀行而言，在社會上的知名度不是不高，所以造成人們對村鎮(zhèn)銀行的認識度不夠，多數農戶質疑將錢存在村鎮(zhèn)銀行是否平安。

4、國家的優(yōu)惠政策扶持缺失?；诖彐?zhèn)銀行的市場定位，還有農村經濟收益低和風險高的兩大特點，應該受到國家優(yōu)惠政策的扶持，特別是在財稅和金融政策上的幫助。

四、村鎮(zhèn)銀行正確市場定位的對策

〔一〕增強扶持政策。村鎮(zhèn)銀行的涉農貸款比重于當前的財政優(yōu)惠來講是有所不同的，所以要對其實行相關的補貼扶持政策、稅收減免的政策也要有針對性的進展，比方在貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行就可以采取免稅扶持政策。也就符合了財稅政策中補償對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務進展的本錢政策，和其中對村鎮(zhèn)銀行積極開展涉農業(yè)務效勞的鼓勵政策，對其進展財政金融上的減免補貼；

〔二〕實行差異政策。為了降低村鎮(zhèn)銀行的信貸風險、融資本錢，以增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力，以及對村鎮(zhèn)銀行的收益以及回收的效率進展有效的進步，在村鎮(zhèn)銀行施行差異監(jiān)管政策是當前最為有效的政策。這是對村鎮(zhèn)銀行實行的差異存款利率，差異再貸款利率，差異監(jiān)管以及發(fā)行債券等多方面的優(yōu)惠政策，這有利于我們將央行的支農再貸款政策進展大范圍的擴大，增加到村鎮(zhèn)銀行，進展債券融資業(yè)務試點，積極開設村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機構，用來解決村鎮(zhèn)銀行信貸資金的缺乏問題。

〔三〕探究自身開展形式。村鎮(zhèn)銀行要憑借在農村地區(qū)的外部優(yōu)勢，因地制宜，努力創(chuàng)新符合當地的金融產品和效勞。實行差異化的經營管理形式，打破傳統(tǒng)的經營方式，同其他商業(yè)銀行進展錯位競爭，針對不同的市場、不同的客戶來，制定不同的市場戰(zhàn)略。

〔四〕多層次農業(yè)信貸風險保障機制的建立。農業(yè)保險、農村信貸擔保、和農村信譽等可以降低或進展分散，然后農村金融供給主體信貸風險的制度或機制就是農業(yè)信貸風險保障機制。如今，我國農村在信譽擔保機構方面表現出的是不健全，農村可用來抵押的物品緊缺，農業(yè)保險的開展也相對較為落后，農村信譽體系并不完善，這是造成村鎮(zhèn)銀行效勞“三農〞積極性不高的首要因素。由此可見，我們應盡快完善擔保法對農村擔