保險原理培訓教材浙分客服中心車險理賠部2006年5月內(nèi)容概覽保險概要保險合同保險的基本原則保險概要

保險的含義保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定年齡、期限時承擔保險金責任的商業(yè)保險行為。保險概要－保險的要素與特征

保險的要素一、可保風險的存在必須是純粹風險（只有損失，沒有獲利可能）、具有不確定性、必須使大量標的有遭受損失的可能、有導致重大損失的可能、不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失。二、大量同質(zhì)風險的集合與分散

同質(zhì)風險是指風險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體接近。

大數(shù)法則：個別事物的發(fā)生，可能是不規(guī)則的，但若集合眾多的事物來觀察，又具相當?shù)囊?guī)律性。

保險概要－－保險的要素與特征2三、保險費率的厘定

厘定的基本原則－－適度性原則、合理性原則、公平性原則

以完備的統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)，進行科學測算

接受保險監(jiān)督機關(guān)的審核或備案四、保險基金的建立

用于補償或給付保險責任的專項貨幣基金

主要來源：開業(yè)基金、保險費五、保險合同的訂立保險的特征經(jīng)濟性、商品性、互助性、法律性、科學性保險合同－保險合同及特征保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議特征：是有償合同；是雙務(wù)合同；是最大誠信合同；是射幸合同；是附合合同。

射幸合同是指合同當事人中至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當合同約定的事件發(fā)生時才履行；而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確定事件。

附合合同：一方當事人事先擬就，另一方當事人只是是否表示同意的一種合同。保險合同的種類：其中：定值合同和不定值合同定值保險合同是指載明保險雙方約定的保險標的價值的保險合同。不定值保險合同是指保險雙方當事人事先不確定保險標的價值的保險合同。保險合同－保險合同主體和客體、內(nèi)容和形式保險合同的主體：保險合同的當事人，他們在保險合同中享有權(quán)利并承擔相應(yīng)的義務(wù)。保險合同的當事人：1、保險人2、投保人3、被保險人保險合同的關(guān)系人：一般是指受益人保險合同的客體：是投保人于保險標的上的保險利益保險合同內(nèi)容的構(gòu)成：從保險法律關(guān)系的要素看保險合同由以下幾部分組成：1、主體部分：包括保險人、投保人、被保險人、受益人及其住所2、權(quán)利義務(wù)部分：包括保險責任和責任免除、保險費及其支付辦法、保險金賠償或者給付辦法、保險期間和保險責任的開始、違約責任等。3、客體部分：保險利益。財產(chǎn)保險合同表現(xiàn)為保險價值和保險金額；人身保險為保險金額，保險標的是保險利益的載體。4、其他聲明部分。法律規(guī)定應(yīng)記載的事項和當事人約定的事項保險合同的形式：1、投保單2、保險單3、保險憑證4、暫保單保險合同－訂立保險合同的訂立：1、成立與生效：一般而言，合同成立即生效。但保險合同多為附條件合同，以繳納保險費為合同生效的條件。2、有效與無效：有效是指保險合同是由當事人雙方依法訂立，受國家法律保護。保險合同有效是保險合同生效的前提條件。無效是指當事人雖訂立合同，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護的保險合同。無效合同按無效程度分為部分無效和全部無效。無效合同按無效的性質(zhì)分為絕對無效和相對無效。

無效合同的確認權(quán)歸人民法院和仲裁機關(guān)。保險合同－變更變更：在合同有效期內(nèi)，當事人依法對合同條款所作的修改或補充。被保險人要求變更保險合同時，應(yīng)書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù)。

1、保險合同的主體變更：即變更財產(chǎn)保險保險合同的投保人、被保險人，即保險合同轉(zhuǎn)讓。2、保險合同客體變更：原因主要是保險標的的價值發(fā)生變化。3、保險合同的內(nèi)容變更：指保險合同主體的權(quán)利義務(wù)的變更。如縮短保險期限、變更保險金額。：是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。保險合同－解除解除：分為法定解除與協(xié)議解除。保險人有權(quán)解除保險合同的情況：1、投保人故意或過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人是否承?；蛞院畏N保險價格承保；2、投保人、被保險人未履行維護保險標的的義務(wù)；3、被保險人未履行危險增加的義務(wù)；4、人身保險合同投保人對被保險人年齡不真實，真實年齡不符合投保要求的；5、分期付款合同，投保人交納首期保費后未按約定交納當期保費的，合同效力中止；6、有保險欺詐行為。投保人解除保險合同的限制：1、貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后合同不得解除2、保險合同中對投保人合同解除權(quán)作出限制的。

保險合同－終止終止：是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。保險合同終止與解除的區(qū)別：1、直接原因不同。終止是法定或約定事由發(fā)生（如合同期滿、履行完畢等）。解除是一方當事人的意思。2、履行程度和效力不同。終止一般是合同期滿或履行完畢，保險合同也自然終止。解除是正在生效的合同提前終止其效力。3、法律后果不同。終止不存在追溯以往，解除是提前終止，存在是否追溯以往的問題。保險合同終止與效力中止的區(qū)別：1、兩者發(fā)生原因不同。終止（除解除）一般是合同自然滅失，效力中止是應(yīng)投保人違約。2、兩者產(chǎn)生的后果不同。終止不存在恢復(fù)，效力中止口可根據(jù)達成協(xié)議恢復(fù)或解除。保險合同履行－投保人義務(wù)保險合同履行是指保險合同當事人雙方依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。投保人義務(wù)的履行：1、如實告知：投保人將保險標的的重要事實（保險人決定是否承保及費率），以口頭或書面形式向保險人作真實陳述。是投保人基本義務(wù)，也是保險人實現(xiàn)權(quán)利的必要條件。2、交付保險費：是投保人最基本義務(wù)，通常也是保險合同生效的必要條件。3、維護保險標的的安全4、危險增加通知5、保險事故發(fā)生的通知6、出險施救7、提供單證8、協(xié)助追償保險合同履行－保險人義務(wù)的履行、解釋、爭議處理保險人義務(wù)的履行：1、承擔保險責任：是保險人依照法律規(guī)定和合同約定所應(yīng)承擔的最重要、最基本的義務(wù)。⑴承擔保險責任的范圍⑵承擔保險責任的時限：賠付時效、金額⑶索賠時效：人壽保險5年，除人壽保險以外的其他保險2年。2、條款說明：免責條款在訂立保險時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力3、及時簽發(fā)保險單證4、為投保人、被保險人、受益人或再保險分出人保密。保險合同履行－保險人合同的解釋、爭議處理解釋：是指保險合同條款的說明。解釋原則為：1、文義解釋原則：對條款所使使用的文句按通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習慣等從文義上對保險合同解釋。

2、意圖解釋原則：意圖解釋即按保險合同當事人訂立保險合同的真實意思，對合同條款所做的解釋。其具體做法是：書面約定與口頭約定不一致時，以書面約定為準；保險單及其他保險憑證與投保單及其他合同文件不一致時，以保險單及其他保險憑證中載明的合同內(nèi)容為準；特約條款與基本條款不一致時，以特約條款為準；保險合同的條款內(nèi)容因記載方式和記載前后不一致時，按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋。

保險合同履行－保險人合同的解釋、爭議處理3、專業(yè)解釋原則：對被保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語，按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。4、有利于被保險人和受益人的解釋爭議處理：協(xié)商、仲裁或訴訟。訴訟時效：權(quán)利人在法定提起訴訟的期限內(nèi)不行使其權(quán)利，就喪失了請求法院依訴訟程序強制義務(wù)人履行義務(wù)的權(quán)利的法律制度。即權(quán)利人在規(guī)定的時效期限內(nèi)不行駛權(quán)利，其享受的權(quán)利就不再受到法律的保護，也就喪失了勝訴權(quán)。保險的基本原則－保險利益原則保險利益原則的含義：是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標的具有保險利益。保險利益成立的條件：1、保險利益應(yīng)為合法的利益2、應(yīng)為經(jīng)濟上有價的利益3、應(yīng)為確定的利益4、應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。保險利益原則存在的意義：1、避免賭博行為的發(fā)生2、防止道德風險的產(chǎn)生3、便于衡量損失，避免保險糾紛保險的基本原則－保險利益原則財產(chǎn)保險的保險利益財產(chǎn)保險的保險標的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益。一般有以下情況：1、財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益；2、抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益；3、負有經(jīng)濟責任的財產(chǎn)保管人、承租人等的保險利益；4、合同雙方當事人的保險利益。保險的基本原則－最大誠信原則基本內(nèi)容：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言

告知：在保險實務(wù)中的告知一般是指狹義的告知，即投保方對保險合同成立時保險標的的有關(guān)事項向保險人進行口頭或書面陳述。訂立后標的的危險變更、增加，或出險的告知，一般稱為通知。告知內(nèi)容：1、對投保方要求將足以影響保險人是否承?；虼_定費率的重要事實告知保險人。2、對保險人：合同訂立時向投保人說明條款內(nèi)容，尤其是免責條款；合同約定條件滿足后或發(fā)生保險事故后，保險人應(yīng)按合同約定如實履行給付或賠償義務(wù)。保險的基本原則－最大誠信原則

保證：是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。根據(jù)保證事項是否存在，可分為確認保證和承諾保證。

確認保證.指投保人或被保險人對過去或者現(xiàn)在某一特定事實的存在或者不存在的保證。

承諾保證。指投保人對將來某一事項的作為或者不作為的保證，即對該事項今后的發(fā)展作保證。根據(jù)保證存在的形式，可分為明示保證和默示保證。明示保證：以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。默示保證：一般是國際慣例通行的準則，習慣上或社會上公認的被保險人應(yīng)遵守的規(guī)則，而不載明在保險合同中。保險的基本原則－最大誠信原則2棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指保險人放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指保險人已經(jīng)放棄了某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)利。

告知與保證是對投保人、保險人等保險合同關(guān)系人的共同約束，棄權(quán)與禁止反言主要是約束保險人的。

違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果告知違反及其法律后果：表現(xiàn)形式主要有漏報、誤報、明知而有意故意不報、欺詐法律后果：要注意區(qū)分動機是否有意、違反事項是否屬于重要事實不同性質(zhì)分別對待。

保證的違反及其法律后果無論任何保證均屬重要事項，違反保證保險合同均屬失效或保險人拒絕賠償或給付保險金，除人壽保險外一般不退還保險費。保險的違基本原麥則－近敬因原則含義：爐近因原扶則是判昌定風險轉(zhuǎn)事故與伸保險標專的損失陡之間的憐因果關(guān)斗系，從啊而確定世保險賠罷償責任干的一項陽基本原合則。近因是爸指風險洞和損失刮之間，縣導致?lián)p侵失的最策直接、任最有效攪、起決頁定作用駕或支配純作用的身原因，室而不是乒時間上值或空間蓬上最接竭近的原憤因。

認定近枯因的基本汁辦法：1、從最字初事件東出發(fā)按礙邏輯推誰理直至永最終損絨失發(fā)生拒，最初唉事件就方是近因消。2、從損失償開始沿系吉列從后往傲前追訴最健初事件，碧中間沒有浸中斷，最污初事件就扭是近因。

近因認完定與保險圈責任的確轉(zhuǎn)定（1）造智成保險標藝的直接經(jīng)弟濟損失的訴近因?qū)儆谑急ｋU責任光范圍，則評保險人應(yīng)例負責賠償斗；（2）盡造成保險引標的受損學的近因?qū)俜杂谪熑蚊庵?，則保躁險人不負牽責賠償責稈任；（3禾）造成保烏險標的受淋損的近因霉素兼有保鉗險責任和匯責任免除熔，則分別這不同情況拉處理。保險的暈基本原酒則－損蹈失補償艱原則損失補后償原則堂是指保常險合同調(diào)生效后跪，當保斬險標的理發(fā)生?；坞U責任老范圍內(nèi)庭的損失叮時，通環(huán)過保險畫賠償，扣使被保習險人恢閉復(fù)到受盛災(zāi)前的就經(jīng)濟原皂狀，但鈔不能因昆損失而紫獲得額關(guān)外收益小。1、補菜償是以聰保險責國任范圍辭內(nèi)損失悲的發(fā)生蚊為前提2、補充薯是以被保絞險人的實許際損失為堤限

堅持沈損失補腳充原則娛的意義腿：1、抗維護保敏險雙方始的正當隆利益2、防止休被保險人幼通過賠償蛇而得到額驕外利益。

損失護補償原閉則的限災(zāi)制條件1、以實毛際損失為孤限懷2、以檢保險金額燦為限漆3、以澡保險利益喉為限

損失補們償原則的經(jīng)例外：1、人身無保險的例恥外2、定灣值保險的言例外3、俱重置價值堡保險的例涉外保險的課基本原辰則－損壓失補償運、代為前追償原毅則◆損失良補償?shù)娜张缮邉t

重復(fù)保茂險分攤原煙則重復(fù)保險票是指投保棉人對同一石保險標的攪、同一保之險利益、出同一保險怪事故分別差向兩個或害兩個以上鋸保險人訂櫻立保險合橋同，且其賴保險金額宰的總額超河過保險價致值的保險圾。分攤方襲法：1皺、比例高責任分謙攤方法躬（按各摧自承保帥的保險揚金額占寄比）2閑、限額謊責任分礙攤方法碰（按各依自承保灶的賠償筑責任限爺額占比宅）3、滾順序責公任分攤是（按出棉單時間掌）

代為傷追償原島則含義：絡(luò)是指在略財產(chǎn)保攪險中，保險標露的發(fā)生串保險事桑故造成皺推定全喚損，或朱者保險沸標的由錦于第三號者責任咬導致的斥損失，臣保險人禮按照合蓬同的約留定履行損追償責建任后，跳依法取班得對保返險標的歷的所有稱權(quán)或?qū)δX保險標悄的的損勇失負有托責任的噴第三者從的追償攪權(quán)。保險的制基本原述則－代樂為追償榮原則代位追亞償原則踏的適用成范圍。（1）保布險代位追晨償原則適漆用于財產(chǎn)來保險合同里。（2）還在財產(chǎn)保增險合同中常，保險人貿(mào)不得對被倍保險人的合家庭成員者或者其他易組成人員杏行使代為漿請求賠償瓦的權(quán)利，汗除非被保狹險人的家撕庭成員或論者其他成喂員故意造屆成保險事門故。代為追償臨原則的主好要內(nèi)容1、權(quán)渡利代為酒：即黎追償權(quán)紛的代為貍，指在漠財產(chǎn)保痕險中保汗險標的譜由于第堪三者責躺任導致斜保險損印失，保遣險人向木被保險桂人支付垮保險賠誤款后，怖依法取豎得對第頓三者的馳索賠權(quán)陳。保險的止基本原顛則－代單為追償爆原則

權(quán)利代州為追償權(quán)莖產(chǎn)生的條巨件：第一兼，損害事視故發(fā)生的踢原因及受馳損的標的語，都屬于掃保險責任之范圍。第喜二，保險鉤事故的發(fā)井生是由第策三者的責屢任造成的際。第三。燥保險人按鹿照合同的壁規(guī)定對被法保險人履效行賠償義步務(wù)之后，零才有權(quán)取綢得代為追卻償權(quán)。

保險垂人在權(quán)合利代為迫追償中腹的權(quán)益他范圍：保險冰人對被會保險人斷的賠償勒責任屬樹于合同柱責任，例賠償額落應(yīng)依據(jù)魔保險責陳任范圍賠和賠償容方式以晝及損失飾情況確歇定，并祥以保險鋪金額和況保險利嗓益為限藥。應(yīng)注意：猛1、保險終人只能在紐奉賠償范圍才內(nèi)追償，懷追償所得削不能超出絞賠償額。島2、被保跪險人已從散第三者取界得部分賠提償?shù)蛔愫念~，保險躲人可以在琴保額限度徑內(nèi)補足，嫌但應(yīng)扣除環(huán)被保險人休已從第三奏者已取得竭的賠償金裹額。3、漸保險人行皂使代為追顏償權(quán)，不考影響被保斯險人就未穩(wěn)取得賠償謀的部分向卸第三者請卷求賠償?shù)拇髾?quán)利。保險的基蛇本原則－全代為追償課原則保險人藥取得代牽為追償攻權(quán)的方歌式。權(quán)吩益取得壟的方式胳一般是胡兩種：躲一是法群定方式怒，即權(quán)辰益的取寶得無須縫經(jīng)過任訪何人的侄確認；稿二是約權(quán)定方式筍，即權(quán)歐益的取蓄得必須臘經(jīng)過當工事人的駝磋商確乳認。呆目前保稻險法采尋用的是應(yīng)法定方慢式，但子實踐中育一般還寧是要求信出具“乒權(quán)益轉(zhuǎn)弟讓書”惱，從而氣確認保荷險賠款費時間、抵金額，滾也就確獄認了取情得代為題追償?shù)亩r間和魂向第三卸者追償棟的最高慶限額。代為追廣償?shù)膶Ψ枷螅簩︷B(yǎng)保險事摩故的發(fā)副生和保下險標的瞞的損失理負有民舅事賠償叔責任的博第三者陳，可以潑是自然瓶人，也嬌可以是致責任人崇。對保險人伯代為追償碰權(quán)的法律餅保護。賠映償前被保雨險人放棄他了向第三遍者請求賠奔償權(quán)，也題就放棄了淹向保險人寇請求賠償托的權(quán)利；排因被保險僅人放棄對仔第三方的烘請求賠償吉權(quán)利致使脫保險人不分能行使代貓位求償權(quán)悶的，保險簽人不承擔異賠償責任裳；因被保