XX銀行存款利率定價管理方法第一章總則 第一條為應(yīng)對利率市場化改革，進(jìn)一步規(guī)范和完善本行存款利率定價機(jī)制，提升市場競爭力，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《人民幣利率管理規(guī)定》及相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本行實(shí)際狀況，制定本方法。 其次條本方法所稱存款利率定價，是指本行人民幣存款業(yè)務(wù)利率的確定，外幣存款業(yè)務(wù)利率定價另行規(guī)定。 第三條本行存款利率定價管理實(shí)遵循以下基本原則：（一）市場化原則。本行存款利率定價應(yīng)以市場供求為基礎(chǔ)，以實(shí)施經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略為基本要求，在市場競爭中精確定位，用價格手段限制盲目擴(kuò)張，有效防控風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)存款量價平衡發(fā)展和財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。（二）匹配性原則。本行存款利率定價應(yīng)以存款成本和所獲得的收益為基礎(chǔ)，確保負(fù)債成本和資產(chǎn)收益相匹配，形成資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)良性互動，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤目標(biāo)。（三）差異性原則。依據(jù)不同存款產(chǎn)品的性質(zhì)、金額、期限、區(qū)域以及客戶綜合貢獻(xiàn)度等因素，在精細(xì)化核算利率成本和風(fēng)險水平的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化的存款利率定價。（四）合規(guī)性原則。本行存款利率定價應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律、法規(guī)和利率管理規(guī)定及市場利率定價自律機(jī)制自律規(guī)則，確定并執(zhí)行存款利率定價管理權(quán)限，禁止任何形式的利率違規(guī)行為。 第四條本行存款利率管理工作主要內(nèi)容包括建立存款利率管理組織架構(gòu)、政策制度和管理流程，確定定價策略、定價方法和定價流程，建立存款利率管理的授權(quán)機(jī)制、考核機(jī)制，以及完善存款利率管理相關(guān)信息系統(tǒng)等。第五條本方法適用于本行各部門及各分支機(jī)構(gòu)。其次章組織機(jī)構(gòu)與職責(zé)分工 第六條資產(chǎn)負(fù)債管理委員會是全行存款利率定價管理的決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)依據(jù)本行發(fā)展戰(zhàn)略及市場形勢，審議并確定本行存款利率定價策略、規(guī)則、流程、授權(quán)、內(nèi)限制度及其他重大利率管理決策，定期探討本行存款利率執(zhí)行狀況，剛好調(diào)整和優(yōu)化定價策略，對全行存款利率定價工作進(jìn)行統(tǒng)一管理和指導(dǎo)。第七條資產(chǎn)負(fù)債管理周會負(fù)責(zé)詳細(xì)跟蹤落實(shí)資產(chǎn)負(fù)債管理委員會關(guān)于存款利率定價管理的政策確定；定期通報(bào)全行存款利率執(zhí)行狀況、市場利率變動趨勢，確保本行對市場利率變動做出快速反應(yīng)。 第八條資產(chǎn)負(fù)債管理部是全行存款利率定價的牽頭管理部門，主要職責(zé)包括： （一）負(fù)責(zé)傳達(dá)中國人民銀行的存款利率管理政策和規(guī)定，并指導(dǎo)全行實(shí)行； （二）組織制定本行存款內(nèi)外部存款利率定價模式、管控方法，構(gòu)建存款利率管理的授權(quán)機(jī)制；（三）剛好確定和發(fā)布本行存款掛牌利率；（四）對全行存款利率執(zhí)行狀況進(jìn)行監(jiān)督、分析與后評價，指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查經(jīng)營機(jī)構(gòu)存款利率定價的執(zhí)行狀況，逐步建立存款利率定價的追蹤考核機(jī)制。 第九條總行公司業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部等業(yè)務(wù)條線管理部門，負(fù)責(zé)本業(yè)務(wù)條線存款利率定價的日常工作，主要職責(zé)包括： （一）貫徹執(zhí)行人民銀行及本行的存款利率管理政策；（二）負(fù)責(zé)本業(yè)務(wù)條線存款利率定價執(zhí)行、實(shí)施、監(jiān)測、分析和后評價； （三）關(guān)注市場狀況及同業(yè)動向，跟蹤本條線存款利率定價政策的執(zhí)行狀況，擬定本條線利率定價策略、方案、實(shí)施細(xì)則和建議，并定期向資產(chǎn)負(fù)債管理委員會報(bào)告；（四）指導(dǎo)和管理本條線業(yè)務(wù)的存款利率定價工作，受理和審批利率定價授權(quán)范圍內(nèi)的存款利率定價事項(xiàng)。第十條總行科技開發(fā)部負(fù)責(zé)進(jìn)行相關(guān)信息系統(tǒng)的開發(fā)、測試、運(yùn)行維護(hù)工作，為存款利率定價供應(yīng)技術(shù)支撐。第十一條總行法律合規(guī)部負(fù)責(zé)對涉及存款利率定價的相關(guān)文件進(jìn)行合規(guī)性審查，并處理存款利率定價違規(guī)行為。 第十二條總行稽核審計(jì)部負(fù)責(zé)將全行存款利率定價執(zhí)行狀況納入日?；?qū)ｍ?xiàng)的檢查范圍，對本行存款利率定價管理和執(zhí)行狀況進(jìn)行監(jiān)督、審計(jì)。 第十三條各經(jīng)營機(jī)構(gòu)依據(jù)本行利率政策及授權(quán)，負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)權(quán)限范圍內(nèi)存款的利率定價工作，做好利率政策規(guī)定的宣揚(yáng)、說明、落實(shí)和反饋工作，收集、整理當(dāng)?shù)卮婵罾识▋r狀況，并完成總行要求的其他存款利率管理工作。 第三章存款利率定價體系第十四條存款利率定價應(yīng)在明確本行的階段經(jīng)營目標(biāo)前提下，綜合分析價格對存款人的吸引力、本行的承受實(shí)力、資金用途、盈利實(shí)力、資金價格走勢等因素后，制定出最有利的價格標(biāo)準(zhǔn)。第十五條本行應(yīng)依據(jù)存款來源的性質(zhì)和特點(diǎn)，實(shí)行差別資金價格。一般而言，活期存款利率低于定期存款，短期存款利率低于長期存款利率；流淌性大的存款利率低于流淌性小的存款利率，總流量大的存款利率高于總流量小的存款利率。第十六條本行存款利率定價體系包括：存款內(nèi)部指導(dǎo)利率、存款掛牌利率、存款實(shí)際執(zhí)行利率。（一）存款內(nèi)部指導(dǎo)利率，是指本行進(jìn)行存款利率定價時的內(nèi)部參考水平。通過測算本行存款資金運(yùn)用的總體凈收益率，扣除存款管理成本、存款保險費(fèi)率等成本費(fèi)用，并扣減目標(biāo)利潤率（即分?jǐn)傊链婵顦I(yè)務(wù)部門的目標(biāo)利潤率）后，確定本行的存款內(nèi)部指導(dǎo)利率。（二）存款掛牌利率，是指本行對外公告的各期限品種存款利率水平，本行一般客戶的存款利率一般應(yīng)依據(jù)此執(zhí)行。通過本行存款內(nèi)部指導(dǎo)利率，充分考慮本行發(fā)展戰(zhàn)略、資產(chǎn)負(fù)債狀況以及市場競爭環(huán)境、同業(yè)存款掛牌利率狀況等因素，最終確定本行的存款掛牌利率。（三）存款實(shí)際執(zhí)行利率，是指本行與客戶在存款合同中實(shí)際執(zhí)行的利率水平。在本行存款掛牌利率基礎(chǔ)上，依據(jù)客戶綜合貢獻(xiàn)度、金額、地域等調(diào)整項(xiàng)，以及細(xì)分市場的詳細(xì)狀況，確定本行對客戶實(shí)際執(zhí)行的存款利率。第十七條本行存款利率定價公式（一）存款內(nèi)部指導(dǎo)利率存款內(nèi)部指導(dǎo)利率=存款資金運(yùn)用凈收益率-存款管理成本率-存款保險費(fèi)率-目標(biāo)利潤率其中，存款資金運(yùn)用凈收益率=資金運(yùn)用收益率-資金運(yùn)用管理成本率-稅收及附加-風(fēng)險成本率-資本成本率。存款資金運(yùn)用凈收益率依據(jù)各類型存款資金投資用途，如貸款、債券、存款打算金及其他投資等分別測算。其中，對于某一類型投資而言：資金運(yùn)用收益率=該類型投資收益/平均投資規(guī)模；資金運(yùn)用管理成本率=該類型投資產(chǎn)生的管理成本支出/平均投資規(guī)模；稅收及附加=該類型投資產(chǎn)生的稅收及附加支出/平均投資規(guī)模；風(fēng)險成本率=該類型投資產(chǎn)生的風(fēng)險成本支出/平均投資規(guī)模；資本成本率=該類型投資占用的經(jīng)濟(jì)資本支出/平均投資規(guī)模。（二）存款掛牌利率存款掛牌利率=存款內(nèi)部指導(dǎo)利率+戰(zhàn)略調(diào)整點(diǎn)差+市場競爭調(diào)整點(diǎn)差戰(zhàn)略調(diào)整點(diǎn)差是指依據(jù)本行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、自身定位、資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)等因素對存款利率的調(diào)整項(xiàng)；市場競爭調(diào)整點(diǎn)差是指本行依據(jù)市場中其他同類行的存款利率定價狀況對存款利率的調(diào)整項(xiàng)。（三）存款實(shí)際執(zhí)行利率存款實(shí)際執(zhí)行利率=存款掛牌利率+客戶調(diào)整點(diǎn)差+金額調(diào)整點(diǎn)差+區(qū)域調(diào)整點(diǎn)差客戶調(diào)整點(diǎn)差是指本行依據(jù)客戶EVA狀況對存款利率的調(diào)整項(xiàng)；金額調(diào)整點(diǎn)差是指本行依據(jù)客戶金額大小狀況對存款利率的調(diào)整項(xiàng)；區(qū)域調(diào)整點(diǎn)差是指本行依據(jù)地區(qū)差異對存款利率的調(diào)整項(xiàng)。第十八條本行存款利率定價流程如下：（一）存款內(nèi)部指導(dǎo)利率與掛牌利率由總行資產(chǎn)負(fù)債管理部依據(jù)中國人民銀行的利率政策，結(jié)合本行實(shí)際擬定或調(diào)整，報(bào)資產(chǎn)負(fù)債管理委員會審定后執(zhí)行。（二）對于一般客戶，存款實(shí)際執(zhí)行利率按本行確定的存款掛牌利率執(zhí)行。對于議價客戶，存款實(shí)際執(zhí)行利率可在存款掛牌利率上下浮動，需由有權(quán)審批部門審批。第十九條在當(dāng)前利率市場化改革進(jìn)程中，本行的存款掛牌利率和實(shí)際執(zhí)行利率均應(yīng)不高于央行規(guī)定的存款利率浮動區(qū)間上限。將來存款利率浮動區(qū)間上限放開后，本行應(yīng)依據(jù)中國人民銀行及市場利率定價自律機(jī)制的相關(guān)要求，結(jié)合本行實(shí)際狀況，擬定存款實(shí)際執(zhí)行利率的上限，并以此對本行存款利率定價實(shí)施必要的上限限制。 第四章存款利率定價的授權(quán)管理其次十條現(xiàn)階段總行對分支機(jī)構(gòu)的存款利率定價實(shí)行集中管理，總行資產(chǎn)負(fù)債管理部依據(jù)人民銀行規(guī)定的存款利率浮動區(qū)間上限、本行自身經(jīng)營狀況、同業(yè)定價水平、市場競爭狀況等因素制定本行的存款掛牌利率，對于一般客戶，存款實(shí)際執(zhí)行利率按本行確定的存款掛牌利率執(zhí)行。對于議價客戶，存款實(shí)際執(zhí)行利率可在存款掛牌利率上下浮動，需由有權(quán)審批部門審批。其次十一條存款利率浮動的分級審批總行依據(jù)經(jīng)營環(huán)境和內(nèi)部管理須要，制定存款利率浮動的審批流程和權(quán)限，指導(dǎo)存款利率浮動的審批事宜。（一）客戶向經(jīng)營機(jī)構(gòu)提出存款利率浮動申請，經(jīng)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)初評，并形成書面的存款利率浮動申請。（二）存款利率浮動幅度在支行審批權(quán)限內(nèi)的，由支行客戶管理部門審議確定；存款利率浮動幅度在分行審批權(quán)限內(nèi)的，由分行客戶管理部門審議確定。（三）存款利率浮動幅度超過分支行審批權(quán)限的，應(yīng)依據(jù)存款管理?xiàng)l線歸屬，分別報(bào)公司業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部審批，在條線管理部門審批權(quán)限內(nèi)的，由條線管理部門負(fù)責(zé)人審批后再報(bào)條線管理部門分管行領(lǐng)導(dǎo)審批確定。（四）存款利率浮動幅度超過條線管理部門審批權(quán)限的，還應(yīng)提交資產(chǎn)負(fù)債管理委員會審批確定，在執(zhí)行過程中可由資產(chǎn)負(fù)債管理委員會授權(quán)總行行長或分管財(cái)務(wù)的副行長審批確定。（五）資產(chǎn)負(fù)債管理部對每筆存款的利率定價、利率申請與分級審批進(jìn)行審查，審查的范圍主要包括：分級審批是否有效落實(shí)；賜予浮動的理由是否充分；是否符合行內(nèi)的存款定價政策等。在審查過程中，發(fā)覺信息失真、理由不充分或違反行內(nèi)存款利率定價政策，分管資產(chǎn)負(fù)債管理部的行領(lǐng)導(dǎo)有權(quán)要求調(diào)整利率浮動申請，并按流程再分級審批，若對審批結(jié)果仍舊存在分歧，可以提請總行行長審批。其次十二條總行將綜合考慮業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、市場形勢、流淌性狀況等，對總行授予的存款利率定價管理權(quán)限進(jìn)行不定期調(diào)整。第五章存款利率定價的執(zhí)行與考核其次十三條業(yè)務(wù)條線管理部門和分支機(jī)構(gòu)要在日常工作中嚴(yán)格執(zhí)行總行制定的相關(guān)政策，業(yè)務(wù)條線管理部門應(yīng)定期收集、統(tǒng)計(jì)本條線存款利率執(zhí)行中的相關(guān)資料及信息，向總行資產(chǎn)負(fù)債管理委員會報(bào)告。其次十四條有以下行為之一的，屬于存款利率違規(guī)行為：(一) 擅自提高或降低相關(guān)業(yè)務(wù)存款利率的；(二) 超越審批權(quán)限審批業(yè)務(wù)存款利率的；(三) 違反存款計(jì)結(jié)息規(guī)則的；(四) 其他違反本方法和國家利率政策的行為。其次十五條總行定期組織利率專項(xiàng)檢查，并將存款利率管