《金融管理》第一章貨幣與貨幣制度本章的重點是對貨幣不同角度定義的理解，難點是對貨幣職能和貨幣形態(tài)關系的把握。第一節(jié)貨幣的存在在日常生活中,我們幾乎每天都和“錢”打交道,可以用它買東西和享受各種服務,沒有錢是萬萬不能的?！板X”一般以紙幣形式出現,也是貨幣的俗稱。實際上,貨幣最早并不是紙幣。中國最早的貨幣產生于夏代,那是四千年前的事,貨幣主要是海貝、布帛和農具。世界上其他地區(qū)曾使用牲畜、象牙、可可豆等作為貨幣。貨幣是如何產生的?為什么形形色色的貨幣會殊途同歸,都演變?yōu)榻饘儇泿?、紙幣了?在現代商品經濟社會中,人們的生活已經離不開貨幣。在生活中人們所需的各種商品,都需要用貨幣去購買;人們所需的各種服務,也需要支付貨幣來獲得;人們勞動工作所獲得的報酬——工資,也是用貨幣支付的;人們?yōu)榱朔N種目的,要積累財富,保存財富,采用的主要方式是積攢貨幣、到銀行儲蓄。除個人外,企業(yè)、行政事業(yè)部門的日常運行同樣也離不開貨幣。財政收支也都是用貨幣進行的。不僅國內的各種經濟活動離不開貨幣收支,國際間的各種經濟交往無不伴隨著貨幣的收支?？梢?在現代經濟生活中處處有貨幣,貨幣已經融入并影響著經濟運行和人民生活。例如,提起通貨膨脹,許多人都不會陌生,因為它直接影響經濟生活。由于通貨膨脹,許多人的實際財富減少了,原來能夠買到的商品現在都買不起了,人們的生活質量隨之下降,生產流通發(fā)生紊亂,原有的分配關系重新調整……通貨膨脹為什么能對經濟生活造成如此大的影響?這是由于現代生活已經和貨幣緊密地聯系在一起,貨幣的運動、貨幣的變化會引起經濟生活發(fā)生相應的改變。貨幣已經成為現代生活中的一個重要構成因素。然而,經濟生活為什么會和貨幣產生這么密切的聯系呢?貨幣是在人類社會產生時就與生俱來的嗎?貨幣自問世以來,已經有幾千年的歷史。從歷史資料的記載中可以看出,貨幣的出現是和交換聯系在一起的,這也是古今中外許多研究貨幣起源問題的人們的一種共識。然而,一旦深入下去,研究貨幣和交換是怎樣聯系在一起的?人們的看法就產生了分歧,由此產生了不同的貨幣起源說。第二節(jié)貨幣的起源及其形態(tài)變革一、中國古代的貨幣起源說中國古代關于貨幣起源的學說主要有兩種觀點。一種是先王制幣說。這種觀點認為貨幣是圣王先賢為解決民間交換困難而創(chuàng)造出來的。傳說周景王二十一年(公元前年)欲廢小錢鑄大錢,單穆公勸諫景王說:“不可。古者天災降戾,于是乎量資幣,權輕重,以振(賑)救民?！币馑际钦f古時候天災降臨,先王為賑救百姓,便造出貨幣以解決百姓交換中的困難。再如《管子》一書中所說:“湯七年旱,禹五年水,民之無有賣子者。湯以莊山之金鑄幣,而贖民之無賣子者;禹以歷山之金鑄幣,而贖民之無賣子者?！奔簇泿牌鹪从谟頊畷r,適逢水旱災荒,無糧充饑,賣兒鬻女,禹湯為拯救百姓,便創(chuàng)造了貨幣。先王制幣說在先秦時代十分盛行,以后的許多思想家大都繼承了這一觀點。如唐朝的陸贄(754-805年)認為:“先王懼物之貴賤失平,而人之交易難準,又立貨泉之法,以節(jié)輕重之宜”。楊於陵(753-830年)也認為:“王者制錢,以權百貨,貿遷有無,通變不倦,使物無甚貴甚賤,其術其他,在上而已”。北宋李覯(1009-1059年)認為:“昔在神農,日中為市,致民聚貨,以有易無,然輕重之數無所主宰(衡量標準),故后世圣人造幣以權(權衡)之”。他們都認為貨幣是圣王創(chuàng)造出來的。與上述觀點相對立的是司馬遷的貨幣起源觀點。司馬遷認為貨幣是用來溝通產品交換的手段,即“維幣之行,以通農商”。貨幣是為適應商品交換的需要而自然產生的,隨著農、工、商三業(yè)的交換和流通渠道的暢通,貨幣和貨幣流通應運而生,隨之興盛。即“農工商交易之路通,而龜貝金錢刀布之幣興焉。所從來久遠,自高辛氏之前尚矣,靡(不)得而記云”。二、西方貨幣起源說在馬克思之前,西方關于貨幣起源的學說大致有以下幾種。一是創(chuàng)造發(fā)明說。認為貨幣是由國家或先哲創(chuàng)造出來的。如早期的古羅馬法學家鮑魯斯(公元二三世紀期間)認為:買賣淵源于物物交換。早年并無貨幣這種東西,也無所謂商品與價格,每個人只是根據他的機緣與需要以對他無用的東西交換有用的東西,因為通常是一個有富余而另一個有不足。但是,因于你所有的正是我所愿得的和我所有的正是你所愿接受的這種偶合的情況不是經常出現,于是一種由國家賦予永久價值的事物被選擇出來,作為統(tǒng)一的尺度以解除物物交換的困難。這種事物經鑄造為一種公共的形式后,可以代表有用性和有效性,而不必考慮其內在的價值對其數量的關系。從此兩種東西的交換不再稱為財物,只稱為一個價格。法國經濟學家N·奧雷司姆(1325-1382年)認為,物品常常表現為在一地很缺乏而在別處卻很豐富,于是產生物物交換方式。又因物物交換常常產生糾紛和爭議,聰明的人便發(fā)明了貨幣,因此貨幣不是直接用來滿足人類生活的自然財富,而是被發(fā)明出來的便于交換的人為工具。西方關于貨幣起源的另一種觀點是便于交換說。這種觀點認為貨幣是為解決直接物物交換的困難而產生的。如英國經濟學家A·斯密(1723-1790年)認為,貨幣是隨著商品交換發(fā)展逐漸從諸貨物中分離出來的,是為解決相對價值太多而不易記憶、直接物物交換不便而產生的。他說,如果進入交換過程有100種貨物,那么每種貨物都會有99個相對價值,由于這么多價值不易記憶,人們自然會想到把其中之一作為共同的衡量標準,通過它來對其他貨物進行比較,解決直接物物交換的困難。西方關于貨幣起源的第三種觀點是保存財富說。這種學說從貨幣與財富的關系中說明貨幣產生的必要性,認為貨幣是為保存財富而產生的。如法國經濟學家J·西斯蒙第(1773-1842年)認為,貨幣本身不是財富,但隨著財富的增加,人們要保存財富,交換財富,計算財富的量,便產生了對貨幣的需要,貨幣因此而成為保存財富的一種工具。兼三、馬克思捐的論證:價協(xié)值及其形式尊馬克思認為折,只把貨幣匪作為克服物踩物交換困難歡的技術手段療來理解,而不不從商品的竭內在矛盾和左商品價值形己態(tài)的發(fā)展來突認識是膚淺撤的。他根據爬大量的歷史洋資料,在分讓析商品交換推發(fā)展以及與盛其相適應的常價值形式發(fā)屈展過程中,癥揭示了貨幣憂的起源。商桌品是指為市濫場交換而生撐產的勞動產賓品,它具有雖兩種屬性:丟一是使用價敗值,即能滿修足人們某種商需要的物品嚴的效用,如撤糧食可以充墾饑,衣服能施夠御寒。二傅是價值,即昌凝結在商品絞中的一般的取、無差別的琴人類勞動,鳥它只能通過閃與另一種商秤品交換而表繭現在交換價眉值上。商品頸交換使商品撐價值得到表滑現,因此,澡商品交換的幅發(fā)展階段不車同,商品價曬值的表現形糾式也是不同糖的,在歷史柏上曾經出現目四種形式:切1.簡單的碧、偶然的價怠值形式調在原始社會剛末期,生產愧力水平低下筋,人們很少忽有剩余產品象進行交換。湊商品交換的搭行為僅是偶掉然的,在這往種偶然的交瞇換中,商品狀價值的表現歇也是簡單的槍地位不同,統(tǒng)所起的作用讀也不同。羊批與斧頭交換法,只能通過晃斧頭表現自尖己的價值,這羊起著主動員作用;斧頭置處于等價形脂態(tài),成為表允現羊的價值娘的材料,起面被動作用。拆簡單的、偶鼓然的價值形澇態(tài)雖然反映等的只是產品燦轉化為商品果的萌芽狀態(tài)痛,但它卻包掛含著一切價濁值形態(tài)以及禁貨幣的秘密傻。宰2.擴大的扎或總和的價躍值形態(tài)橫隨著第一次侍社會大分工識——衡農業(yè)和畜牧脹業(yè)的分離,稻物物交換的渾范圍擴大,煎商品交換日抽益頻繁和具饞有規(guī)律性,夫一種商品經機常地與一系店列商品交換初,如20斤田糧食有時換趟一張弓,有謊時又換三張撈獸皮,有時閉又換兩把斧涼頭,等等。至這樣,一種斑商品的價值話,已經不是抹偶然地在另壩一種商品上移表現出來,萌而是經常地的由一系列商匠品表現出來腸。但是,在斯每一次具體橫的交換行為按中,只能有緩兩種商品發(fā)難生交換,這漆時,一種商絲品(如一張埋弓)就排斥獲其他商品(脫如三張獸皮雅、兩把斧頭圍)充當表現悶商品價值(章如20斤糧辱食)的材料禾。因此,在潛擴大的或總紹和的價值形荷態(tài)中,等價舊物是特殊的醉等價物。擴饑大的或總和潮的價值形態(tài)陣使商品價值娛的表現不完拿整、不統(tǒng)一紗,缺少共同學的單位來表晝現商品價值糊。因此,直職接物物交換披的實現必須師以交換雙方啊相互需要對絕方的勞動產租品為前提,抓這對商品交嶺換來說是極豬困難的。惜3.一般價猾值形態(tài)獎隨著社會分地工和商品交件換關系的發(fā)憑展,生產者怪逐漸把自己朋的商品先換輩成一種大家蜓都愿意接受胖而又可經常慚用來交換的秀商品,然后貞再去換取所孩需的商品。嗓這樣,自發(fā)下地逐漸分離左出一種作為時交換媒介的偽商品,商品腿交換都通過責這一媒介物策進行。所有公商品同時用豐一種商品來勵表現自己的披價值,就是獵一般價值形寒態(tài),如一張還弓、三張獸橫皮、兩把斧增頭都與20魄斤糧食相交揀換,它們的故價值均以糧所食表現出來攜。商品的價朵值表現是簡集單的和統(tǒng)一么的,因而是祖一般的。一嶼般價值形態(tài)寧中的等價物瘋成為表現一抹切商品價值角的材料,是睬所有商品共針同的、一般淋的等價物。買物交換發(fā)展嫩為通過一般排等價物作媒攔介的間接交刃換。代4.貨幣價練值形態(tài)委——趕貨幣的產生噴在歷史發(fā)展謙過程中,不研同階段、不旋同地區(qū)往往昌采用不同的勇商品作一般顛等價物,如副牲畜、皮革撇、蚌、貝、秀農具、獵具惡等,各種商漆品交替地、撇暫時地發(fā)揮刮一般等價物丑的作用。但剪是,人們發(fā)覺現這些商品踩作一般等價怪物很不方便罷,具有質量切不統(tǒng)一、不過便分割或合工并、攜帶儲用藏不方便等來缺點。而金貸屬不僅可以健避免這些缺貢點,還具有恢適宜作為貨將幣的特點,尿例如,金屬臥質地均勻,酬可任意分割龍或合并,經威久耐磨不變慧質,量小價縣值大,便于洪攜帶和儲藏糧等。因此,業(yè)金屬是表現醉商品價值最責適當的材料茫,逐漸發(fā)展挖到由某種金歲屬充當一般項等價物,成齊為貨幣商品雙,這就是貨紡幣價值形態(tài)闊。馬克思的默剖析以最完會整的勞動價漁值論為基礎喜,通過價值斧形式的發(fā)展每推導出貨幣殖的起源,即懸貨幣是在商岔品交換的長別期發(fā)展過程漿中起一般等穩(wěn)價物作用的門特殊商品,幟它是經過價晨值形態(tài)發(fā)展館的各個階段的而產生的。謹四、貨幣的雞形態(tài)與演變閑貨幣自產生擁以來已有幾挑千年的歷史憶。在這幾千婦年的歷史中掩,貨幣的形挎式隨著商品句交換和商品快經濟的發(fā)展樹也在不斷地碗變化,不斷沫地發(fā)展著。㈠幣材撫幣材是指充舉當貨幣的材少料或物品。璃一般來說,溉充當商品貨捕幣的材料應旱具備以下這默樣一些性質塘:一是價值曬較高;二是美易于分割;漢三是易于保氣存;四是便掘于攜帶。充院當貨幣的材必料價值較高士,就可以用報少量的貨幣近完成大量的嶺交易;易于船分割是指貨蓮幣材料可以臟自由分割,奸且分割后不屑影響其價值密,以便為價盤值量不等的爺商品交易服倘務;易于保孟存是指貨幣也材料不會因杠保存而減少材價值,不需講要支付費用瘦;便于攜帶伙可以使貨幣鍬在較大區(qū)域風內媒介商品墻交換。但對登某一種貨幣浩材料來說,烘上述四個要壘求也不是在辮任何時期都沃是同等重要錄的。從貨幣戚的發(fā)展史來宣看,歷史上佩曾經有過許搏多種類不同革的物品充當攜過貨幣。大腔致而論,貨拳幣材料的演贊變是從實物吐貨幣開始,匙發(fā)展到金屬蝴貨幣,再發(fā)稻展到貨幣商婆品的代表襯—新紙幣和信用徒貨幣形式。學這個貨幣材哥料的演變過稅程,反映出迷商品生產、商商品交換的嚴發(fā)展對貨幣膜材料的要求箱。但是,需繭要說明的是葉,雖然幣材仗是沿著實物個貨幣襲—鴿金屬貨幣莖—休信用貨幣這留樣的歷史順皇序而發(fā)展演至變,但這并末不說明它們助之間有嚴格富的此生彼亡峰的界限。如僅金屬貨幣產婚生后,在某鼻些歷史時期仿,仍有實物他貨幣同時使毀用,如中國鬼唐代的錢帛臂兼行,就是漫金屬貨幣和宰實物貨幣同斬時使用。㈡實物貨幣搏實物貨幣是平指以自然界積存在的某種玉物品或人們含生產的某種薪物品來充當餅貨幣。在中知國歷史上,撲實物貨幣種馳類很多,如本龜殼、海貝間、蚌珠、皮親革、米粟、糊布帛、牲畜棕、農具等都讀充當過實物陸貨幣,其中爐時間較長、延影響較大的撤有兩類:一溪類是貝幣,款另一類是谷殺帛。貝幣是籃中國最早的套貨幣之一。萌它以產于南慶洋海域的海岔貝為幣材。擱這種海貝原尺來是用作飾佩物的,由于位它堅固耐用蜜,價值較高丙,攜帶方便譯,有天然單嘉位,而被當述作貨幣使用螺。貝的貨幣缺單位為妥“顆朋螺”太,通常十貝朗為一朋。中凍國使用貝幣夏的時間很長枯,從殷周時誕期開始,至毀秦始皇統(tǒng)一弟中國貨幣后戀廢除貝幣,德使用了近千膀余年時間,抓在中國云南蒸一帶,貝幣則一直使用到藏清初。在亞橡洲、非洲、丹美洲和歐洲遣的許多民族步和國家,也玻都曾使用過具貝幣。谷帛叢也是中國歷輸史上影響較轟大的實物貨盟幣。中國歷籃史上用作貨朋幣的谷帛情屑況不同。谷橫只是用于零熔星交易,成刮匹的布帛則代適于大額支似付,以補銅維錢之不便。榜即使在錢幣先廣泛流通以貌后,谷帛的旁貨幣性亦未栽完全喪失,衫特別是在魏啦晉隋唐時期芝表現得尤為則明顯,宋代呀以后,銀錢特日益發(fā)展,傲谷帛雜貨的月貨幣作用亦掏未完全消失檔。然而以實沉物形式存在鍛的貨幣,并雕不能很好地典滿足交換對生貨幣的要求悼。因為許多縮實物貨幣都焦形體不一,馳不易分割、楊保存,不便扎攜帶,而且惰價值不穩(wěn)定逐,所以不是性理想的交易惠媒介。㈢金屬貨幣蹦以金屬如銅慮、銀、金等郵作為材料的汁貨幣稱為金稿屬貨幣。與兵實物貨幣相獄比,金屬貨抹幣具有價值霜穩(wěn)定、易于菠分割、易于燒儲藏等優(yōu)勢燃,更適宜于刻充當貨幣。墨中國是最早勾使用金屬貨呆幣的國家,挑從殷商時代酷開始,金屬蹦貨幣就成為襯中國貨幣的詳主要形式。娛就金屬貨幣男本身發(fā)展而殲言,以貴金妖屬黃金作為胡貨幣材料是勁金屬貨幣發(fā)濕展史上的鼎牌盛時期。黃潑金作為貨幣勒材料的歷史努比較長,如從英國早在1至3世紀中葉底就有了金幣飛鑄造,但是斗以黃金作為睛本位貨幣,服則是在資本早主義有了較弦大發(fā)展以后剛,歷史上最易早實行金本賣位制的國家找是英國,開地始于181污6年。金屬欄充當貨幣材隸料采用過兩版種形式:一暑是稱量貨幣罷,二是鑄幣踢。稱量貨幣音是指以金屬蝶條塊的形式脅發(fā)揮貨幣作笑用的金屬貨張幣。金屬貨器幣出現后,非最開始是以單金屬條塊形歉式流通,這背種金屬條塊碼在使用歷史內上使用的時楚間很長,典寫型的形態(tài)是校白銀。從漢話代開始使用冒的白銀,一值直是以兩為來計算單位,閥以銀錠為主聰要形式,銀演錠分為四種征形式:一是示元寶,也稱槐馬蹄銀、寶宣銀,每枚重序約50兩;鑄二是中錠,唱也稱小元寶喜;三是小錠弟,重約一二謎兩到三五兩彩;四是碎銀兆,重量在1網兩以下。白領銀在使用時箏,每次都要秒驗成色、稱劇重量,很不民方便。清朝截中葉以后,乎為了便利商嶺品交易,各炮地都建立了錄公估局,專馳門負責鑒定謀銀元寶的成法色和重量,臂寶銀經過鑒眾定后,即可農按批定的重悄量和成色流晝通,交易時若不必再隨時揚稱重和鑒色陷。但公估局授的鑒定只在約當地有效,議到了外地,餐仍要改鑄成叨當地通行的低寶銀重新鑒便定,不能從尿根本上改變籍銀兩制度的款落后性。一呈直到193借3年,國民貿黨政府實行熱廢兩改元,栗才從法律上被廢止了這種系落后的貨幣裂制度。借鑄幣是鑄成否一定形狀并汁由國家印記余證明其重量戶和成色的金踏屬貨幣。鑄遭幣的出現,蹦克服了秤量波貨幣使用時卡的種種不便姻,便利了商腦品交易。鑄玻幣最初形態(tài)難各異,如中怎國歷史上鑄它幣的形狀有須仿造貝幣而樣鑄造的銅貝忌、銀貝、金監(jiān)貝,有仿造娘刀狀而鑄造華的刀幣,有課仿造鏟狀而鎖鑄造的布幣厚等。最后鑄掘幣的形態(tài)逐雙漸過渡統(tǒng)一下到圓形,因賣為圓形便于嫩攜帶,不易恩磨損。中國捷最早的圓形煙鑄幣是戰(zhàn)國覆中期的圜錢羽(亦稱環(huán)錢香),流通全勿國的則是秦頂始皇為統(tǒng)一俗中國貨幣而陜鑄造的秦半耀兩,這種鑄燙幣為圓型,末中間有方孔粒,一直沿用毒到清末。因熟為錢有方孔剩,所以,歷妹史上稱錢為豎“肉孔方兄口”猛。西方國家堆金屬鑄幣采甩用的是圓形嘴無孔的形式奧,幣面通常館鑄有統(tǒng)治者網的頭像。清逗朝末年,受架流入我國的采外國銀元的慕影響,方孔煙鑄幣被圓形昨無孔鑄幣所堡代替。㈣紙幣開紙幣是國家養(yǎng)強制發(fā)行流買通的紙制貨遙幣符號。中連國是世界上走使用紙幣最衡早的國家。料公元10世佩紀,北宋就故開始使用紙舒幣圍—懷交子。交子國是在宋朝初旅期,四川商魄人為克服鐵妨錢攜帶不便矩的缺點,聯作合發(fā)行的、舍可以兌現的柿紙制貨幣,測后來因為發(fā)曉行人破產而暖改為官辦,降流通范圍由妹四川省內擴們展到省外。兩自交子流通件開始,以后巷許多朝代也尖都仿照交子渣發(fā)行紙幣。瘋如南宋發(fā)行勺會子。北宋脈滅亡之后,才金仿照宋交蜘子發(fā)行了金樸交鈔,有大武鈔、小鈔兩紛種,大鈔稱扎貫,小鈔稱識文。發(fā)行初撓期規(guī)定流通柿期限(為界改),到期換年發(fā)新鈔,后菊來改為永久襖流通。元代參流通的紙幣堂是中統(tǒng)元寶孫交鈔,是元貍代世祖忽必寧烈中統(tǒng)元年叫(1260非年)發(fā)行的洪。明代發(fā)行前的紙幣亞“習大明通行寶姻鈔送”工流通了10熊0多年,在傅中國歷史上摔可稱是流通鞏時間最長的凈紙幣。中國激歷史上流通滾過的紙幣往石往是和金屬腦鑄幣一起流追通,雖然有老些紙幣發(fā)行販初期禁止鑄殃幣流通,但毯由于紙幣發(fā)末行過多,貶亞值速度快,干最終還是恢指復鑄幣的流激通。㈤信用貨幣妨信用貨幣是折以信用活動窯為基礎產生暖的、能夠發(fā)啟揮貨幣作用得的信用工具忍。信用貨幣感的形式主要久有商業(yè)票據垃、銀行券和末存款貨幣。啦關于商業(yè)票旁據及其信用渾貨幣的性質蠟,將在以后值的有關章節(jié)秀中論述,這慮里我們只論鋪述銀行券和顧存款貨幣。饑銀行券是銀敘行發(fā)行的信仔用工具,是可一種銀行票程據。最早的座銀行券出現撥于17世紀趣的歐洲。當抵時流通中的將貨幣是金屬昌貨幣,銀行像辦理存款業(yè)羽務而收進的臉貨幣是金屬聞鑄幣,銀行俘發(fā)放貸款時競使用的也是璃金屬鑄幣。厘但有些時候背,當商人們揪急需貸款時銅,銀行卻又賺沒有足夠的晨金屬貨幣去錢貸放。為了乎解決金屬鑄借幣的不足,禍銀行就用發(fā)梳行銀行券的吧形式向商人纏們發(fā)放貸款特。由于銀行你券是由銀行舒信用作保證幻,而且在當闊時,銀行還敏承諾持有銀府行券的人可椒以隨時到銀彈行兌換金屬講鑄幣,銀行帥券被普遍接恥受。對持有竭銀行券的人尤來說,不僅展可以同持有蛙鑄幣一樣進伯行支付,而究且還免去了俱持有鑄幣的雷種種不便,向如體大質重麥、不易保管功運輸、清點定困難等,所伙以銀行券廣茅泛流通起來毯。銀行券在鴉流通的初期較是可以兌換變金屬貨幣的庭,所有的銀云行都可以發(fā)滾行自己的銀巷行券,后來膚由于小銀行結信譽不佳,工不能保證兌穗現,他們發(fā)答行的銀行券動也就漸漸地狡被一些資信軋雄厚的大銀剝行發(fā)行的銀洋行券所取代池。第一次世跳界大戰(zhàn)以后體,歐洲資本饒主義國家金平本位制大大職削弱,銀行及券的兌現性卵受到了削弱售。1929年-1933固年的世界性爆經濟大危機番后,金屬貨脾幣制度徹底勻崩潰,銀行旁券也不再兌憤現,變成了疊不可兌現的墓銀行券?，F姑在,世界上腳絕大部分國徹家流通使用胡中的貨幣都設是這種不可突兌現的銀行液券,而且銀鉤行券的發(fā)行狂權也由一國素中央銀行所或壟斷。視信用貨幣還秤包括另外一濟種形式,即忘存款貨幣。辯存款貨幣就妹是指能夠發(fā)懼揮貨幣作用鼻的銀行存款飽,主要是指針能夠通過簽偵發(fā)支票辦理倡轉賬結算的杯活期存款。嗓現代銀行的求一項重要業(yè)配務是為客戶敏辦理結算業(yè)摔務,充當支誤付中介。銀胖行支付業(yè)務買的發(fā)展是與摔社會經濟生擔活節(jié)奏加快補和大額交易丙的劇增分不建開的。人們跨先把一部分爐款項存入銀析行,設立活雄期存款賬戶音,客戶根據杜存款余額可羽簽發(fā)支票,粥憑支票進行均轉賬結算或族提取現金。搶當客戶支付奇時,可根據癥交易額在存循款余額內簽民發(fā)支票,將省支票支付給催收款人。收抖款人可將這晝張支票交給擴其開戶銀行嗚,將付款人拐賬戶的存款離額相應轉為象收款人賬戶投的存款。這始樣,通過存孔款賬戶間存臣款的轉移來釘完成支付行破為,在這個銅過程中,可煉簽發(fā)支票的屈存款同銀行宰券一樣發(fā)揮永著貨幣的作旬用,因此也著叫榆“廁存款貨幣組”蹄。與銀行券款支付相比,如用開立支票歇的方式進行攏轉賬結算,漆具有快速、雨安全、方便賊的優(yōu)點,特疼別是在大額相交易中,有須時用銀行券屯進行交易是脾很難進行的竿。因此在發(fā)央達的商品經藏濟中,轉賬恐結算占有重木要的位置,海絕大部分的酬交易支付都案通過存款貨冰幣的轉移進敵行。蒜第二次世界腿大戰(zhàn)以后,島銀行之間的筍競爭越來越膽激烈,國家畏對金融業(yè)的換控制也日趨卡加強。銀行切為了規(guī)避金盼融管制,提域高競爭能力草,不斷推出遲新的業(yè)務種之類。在存款柱方面,定期櫻存款和活期工存款的界限孝越來越模糊航,許多存款踐在某種程度教上都具有一經定的貨幣性蠢。信用貨幣陽的范圍擴大沃了,不僅活小期存款是貨偷幣,定期存獲款也具有了量貨幣性。從宣實際操作上廁看,哪些是擦貨幣,哪些鐮不是貨幣就廟不是那么容根易區(qū)分了。礦運用付額度母越來越大,篩次數也越來刻越多,簽發(fā)肯支票、收付虎支票也需要苗耗費大量的或人力物力,追形成巨大的脂財力支出。愛為此,人們盒利用電子計卵算機創(chuàng)造了哨一種更為方希便快捷的支餐付方式,這灘就是利用銀我行卡之類的勾卡片來記錄羨人們的存款挑貨幣額,在束支付時,既狗不需要現金艱也不需要支嫌票,只需要蠻出示這些卡鼻片,并通過油計算機程序使進行處理就器可以完成支駁付了,這就且是人們常說藝的沈“勸電子貨幣孝”默。電子貨幣考是否是信用錫貨幣,尚待騙人們進一步餃統(tǒng)一認識。肝第三節(jié)貨幣隊的職能與定駐義胞貨幣的基本睛用途是作為阿“室流通的巨大甩車輪,商業(yè)埋的重要工具稠”行,為此,貨稀幣具備五大決職能,即充悉當價值尺度姥、流通手段料、支付手段福、價值貯藏盾手段和世界駛貨幣。前兩畫個職能通稱袋為貨幣的基姥本職能,后開三個則是由是基本職能派織生而來的職絨能。丈一、價值尺偶度蓋貨幣作為價赴值尺度,是羅一種價值單歲位或價值標該準。所有商脖品和勞務的瓶價值都可以薪用它來衡量周和表示,如墳某種帽子的摘價值為10牢元,某本書處的價值為2筒0元,如此碑等等。馬克雜思依據勞動秒價值論對價懶值尺度職能憂進行解釋,舍他認為各種灘商品都是勞斗動產品,貨線幣顯示的比貿例正是生產遼它們的勞動拼耗費的比例接,貨幣使商呈品價值得到音了體現。以刮貨幣衡量商筋品和勞務價夜值,大大簡撥化了市場上底商品交換價脈值的衡量問諒題。如果在拋物物交易條駁件下,商品衛(wèi)種類為N,寄則交換比率賺總數為據N摩·跡（N-1）杰÷燦2千,超過一定必數量后,交黑換率將接近幸天文數字,驚計算極為耗夫時費力。而駕以貨幣作為亞價值尺度,潛人們只需比員較商品之間民以貨幣表示桂的相對價格要即可,交換毒率將減至(螞N-1),振計算時間大悅為節(jié)省。此昆外,各種資望產和負債、吧收入和開支恐,都能用共寫同的貨幣表蠟示、比較和懇計算,大大促簡化了會計里工作。遺二、流通手捎段晚當貨幣在商兵品交易中起壽媒介作用時稿,即充當流茫通手段,又柴可稱為交換鳥中介、流通難中介。在物壇物交換條件洽下,只能在歪雙方的需求熟和時間巧合亂之際,交易單才能順利完敵成,這種交陡易方式效率綢低、成本高刪,也只能父限于較簡單疼的商品范疇現內進行,逐范漸成為生產腫力發(fā)展的桎皂梏。貨幣作蘭為流通手段湯出現后,一虹個商品所有在者先換成貨生幣,再用貨刑幣換取所需濃要的商品,飽使交易以最陳高效率、最知低成本進行尼。這些節(jié)省欺下來的巨大禿人力、物力惡和時間,可苗以進行生產武,從而提高辮經濟發(fā)展水嶼平,增進社箱會福利。同廳時,由于商鎮(zhèn)品交換已經致割裂為兩個既獨立的行為凝——較賣和買,并響且有獨立發(fā)內展的可能,譯即賣而不買夢,不買就不幅能賣乏……堡,如此推延少超過一定限磚度,就有可穿能出現商品棍滯銷、過剩摧等問題,引失發(fā)經濟危機猴。貨幣作為旬流通手段,給既有利于商肅品交易擴大駱,促進生產鋪力發(fā)展,也斧孕育了經濟壽危機的萌芽少。保三、價值貯堵藏手段脊貨幣出現后虜,商品買賣愛的行為得以候分離。賣出駕商品者不必繳同時買入商億品。賣者換蛋得貨幣后,季盡可保留和件貯藏貨幣,撈直至有需要魔或最方便時瓜才購入商品泉或擴大投資尖。換言之,變貨幣代表了坡一般性的購慚買力,也就裕具有價值貯真藏功能,即韻弗里德曼所塔說的是“解貨幣是購買溪力的暫棲處嶼”偉。隨著現代疏貨幣流通的貿發(fā)展,人們淹普遍采用銀畢行存款和儲高蓄的方式貯航藏價值,表樸明存款持有引者具有從社貞會中取得相康應數量的商錫品和勞務的瓦權利,只是波推遲行使這疊種權利。但土這些商品和饅勞務并未退杰出經濟活動遼的過程,而躍以各種方式自用于生產、瞇流通等環(huán)節(jié)焦,成為推動巴經濟增長的岔要素。必須到強調的是,濕貨幣要充分脂發(fā)揮價值貯效藏職能,幣梅值本身必須秋保持穩(wěn)定,巖否則,貨幣皇便喪失了價磚值貯藏功能店,而貴金屬榜和實物則成緒為保值工具改。才四、支付手狡段恐貨幣的支付見職能又稱之認為延期支付燭的標準。貨紙幣作為一種饒共同為人們買所能接受的嫌價值標準,公必然能夠作堪為衡量長期衡性契約和借址貸合約的基都礎,促進信彈用制度和借丟貸關系的發(fā)漢展。在商品會流通中,就接出現了以信袋用形式買賣春商品的現象踩,即賒銷?？奚唐焚u出以就后,貨幣并秒未同時由購慣買者交到商淋品銷售者手賺中,這時,深商品銷售者盒變成了債權貝人,購買者淡變成了債務瞞人。當契約送到期時,債初務人將貸款貨償還給債權而人。在賒銷輩中,貨幣作肉為價值的獨嚴立形態(tài)單方再面轉移,沒佩有商品在同畏時同地與之叮相向運動。尚隨著商品生沃產的發(fā)展,正貨幣充當支蟲付手段的范學圍擴展到商堆品流通之外煙,如賦稅、馳地租由實物證形態(tài)轉化為軟貨幣形態(tài),許各種勞務費帥用的支付,醉貨幣的借貸創(chuàng)以及財政收絮入和支出,喘銀行的存放舉款和工資的閱支付等等,耽都由貨幣執(zhí)受行支付職能機。貨幣支付動手段出現后近,一方面,序沒有錢可以偷先進貨,沒危有貨可以先憤收錢,在時謊間、地區(qū)、版行業(yè)之間大辯范圍地調節(jié)扒資金和貨物愛的平衡,使岡社會生產得架以順利進行魔,促使商品臥流通進一步娃擴大。另一悶方面,由于栽賒銷預付在拌全社會形成訓一個互相影自響互相制約礙的債務鏈,均一旦債務鏈鋤中的任何一弓個環(huán)節(jié)斷裂誦,都可能導薪致商品流通祖和社會再生叛產的困難,遠甚至釀成經階濟危機。襪五、世界貨森幣蝦貨幣越出國類界,在世界暑市場上發(fā)揮武職能,這是卷隨國際交往怎和,國際貿精易增加,適舞應價值在國傘際間轉移而誤形成的職能享。憲世界貨幣的治作用主要表慢現在四個方瘡面:辨1.國際間控一般支付手擦段木國際間的政雅治、經濟、幫文化聯系,閃會引起相互細之間的貨幣泳支付關系?？陀捎谶@種貨堡幣支付具有螺相互關系,糖一般采取債鏡務相互抵消紙以后,只支停付差額的作倒法。抵2.國際間揭一般購買手各段伴它不是直接肥作為交換媒振介,只是國來際之間慣常闖的事務關系濾發(fā)生破裂時危,一國單方返面向另一國搶購買,即普齊通商品與貨躁幣商品相交邪換。讀3.國際間博轉移財富的市一般手段備在國際關系必中,當財富問的轉移不能蠶以普通商品衫進行時,只具能采用貨幣勸形式,如援囑助、戰(zhàn)爭賠認款、資本輸稈出等。慰4.充當國甲際儲備福再生產發(fā)展寶及應付國際奴收支逆差時撲都需要儲備廊基金,這是正世界貨幣貯毒藏手段的表容現。在當代紗,除了黃金冷繼續(xù)充當世駕界貨幣以外衫,世界貨幣粒正向多元化賞、分散化方波向發(fā)展,如墾美元、歐元虎、英鎊、日騎元、瑞士法膽朗、德國馬螺克,以及國炒際貨幣基金付組織發(fā)行的爺特別提款權奇(SDRS茫)等都在不鹿同程度上發(fā)典揮世界貨幣擾的作用。篩六、貨幣的捉界說珍關于貨幣定負義的爭論由糞來已久,在關西方國家已謀有一百多年材的歷史。我肢國改革開放干以來,也有究不少這方面斯的理論論爭雞。這些爭論煮,圍繞著兩遼個相互關聯球的內容展開斑,即貨幣本猴質和貨幣構艙成。所謂貨翠幣本質,就怨是對貨幣的賄基本特性的評精確表述,禁即說明?！搬炇裁词秦泿磐琛惫?所謂貨幣僅構成,則是臺依據貨幣本待質而確定的魯貨幣范圍。據前者是后者羽的前提和基州礎,后者是然前者的運用術和表現。逗對于貨幣本浸質的認識,孝歷來存在著行兩種對立觀垮點,即固“孟貨幣金屬論盾”洋和痛“枕貨幣名目論稍”貓。貨幣金屬追論強調貨幣濁的內在價值境,將貨幣與廉貴金屬混為性一談;貨幣梨名目論則否狗定貨幣具有欠內在價值,深認為貨幣只應是一種符號?；蚱比?。這眠兩種學說顯樹然具有片面項性,只是看纖到貨幣的某績些特點,沒社有形成全面訴客觀的認識江。而馬克思肺提出張“醫(yī)一般等價物潛”斜理論,科學妻完整地概括舟了貨幣本質精。災1.貨幣金磚屬論咽貨幣金屬論納又稱隨“別金屬主義的小貨幣學說業(yè)”袋。該學說將腥貨幣與貴金擺屬混為一談墳,認為貨幣油是一種商品甜,必須具有控內在價值;列進而又認為所貨幣必須是彼貴金屬,貨蕩幣的價值由蜘金屬的價值尺決定。貨幣亦金屬論是一黑種最古老的察貨幣理論,拾理論淵源可煌追溯到古希錦臘的亞里士漫多德和重商雁主義者。亞處里士多德在索他的《倫理伏學》中,已躬提出了樸素針的貨幣金屬駐論主張。他鄉(xiāng)認為貨幣之甲所以能夠成葡為衡量一切秀財物價值的嬸尺度,并成戰(zhàn)為交換的媒絮介,是因為逝貨幣本身具捎有價值。同痕時,他又認幫為貨幣不是程自發(fā)產生的荒,而是由人宿們的協(xié)議或坊由國家法律介所規(guī)定的,圾因而其價值由是可以隨意塞變更的,這棄屬于貨幣名留目論的觀點穩(wěn)?？梢哉f,絡亞里士多德失的貨幣理論之包含著貨幣丸金屬論和貨映幣名目論的鍛萌芽。授15世紀重削商主義興起承,他們提出孔鮮明的貨幣埋金屬論觀點呈。他們認為名,財富就是些貨幣,貨幣挽也就是財富咸;生產只是來創(chuàng)造財富的德前提,國際少間的流通才葛是財富的直濱接來源,因續(xù)此,只有對襯外貿易才能碌增加一國的英貨幣數量。攤早期重商主擱義僅強調貨慢幣是財富,錘而晚期重商偏主義者(如班托馬斯孟)富則進一步強俯調只有貴金蛾屬才是一國妄的真正財富螞。后來資產埋階級古典經濃濟學家亞當撇斯密和大衛(wèi)錯李嘉圖等,撒也都是貨幣威金屬論的倡汽導者。他們拍竭力主張貨圾幣是一種商雙品,必須具蒼有十足的價科值,只有金劣屬貨幣才是睡真正的貨幣晨,金本位制紹特別是金幣褲本位制才是煉最理想的貨競幣制度。他友們認為,鑄磨幣的價值并滿不取決于面要值,而是決頁定于鑄幣本畢身的含金量臟,因而他們豪反對用紙幣崇和銀行券代所替金屬貨幣梳流通,也反阿對用降低鑄炒幣重量或成粥色的辦法,偷人為地提高茄鑄幣的名義凳價值。貨幣凈金屬論將貨路幣這種特殊努商品混同于扁普通商品,暫只強調了貨底幣的價值尺越度、價值貯輝藏和世界貨覆幣職能,而摘忽視了貨幣趕的流通手段筒和支付手段終,因而他們趟認為貨幣必洲須具有十足鍬價值,而忽序視了貨幣同犬樣是價值符奸號這一基本群事實。塊2.貨幣名但目論泡貨幣名目論皺又稱為急“亂名目主義的沸貨幣學說識”食。它完全否谷定貨幣的商往品性,否定晨貨幣的內在普價值,而僅灘從觀念形態(tài)民上分析貨幣詞的本質,主趣張貨幣只是疏一種符號或會票券,能夠綁充當貨幣完叛全是由于國慎家授予其權亂力。貨幣名獵目論是在與佳重商主義的偏斗爭中發(fā)展買起來的,主糠張貨幣名目懶論的主要有碌巴本、貝克土萊、孟德斯疊鳩和斯圖亞琴特等。他們隙從不同角度侮論述了名目幸主義貨幣學蠟說?？嶝泿艊ㄕ撌疑子址Q貨幣法椒定論。該理容論從國家法伐制的角度論集述貨幣的本打質。早期貨撿幣國定論的橋代表人物是姑英國經濟學慮家巴本(1孝640-1怎698)。沃他在《鑄幣創(chuàng)論》中認為哭貨幣是國家講創(chuàng)造的,其擊價值由國家隸的權威規(guī)定承,騰“起由于國家的庸權威,才賦識予鑄幣以價畫值。舊”數他否認貨幣拆具有內在價拌值,認為鑄椒幣上的印鑒味并非鑄幣重饑量或成色的望證明,而只侮是郊“齒鑄幣價值的槽指令碎”滔?，F代貨幣如國定論的倡剃導者是德國離經濟學家克片拉蒲(18編42-19筋26)。他譯在1905建年發(fā)表的《秤貨幣國定理擦論》一書中梨,主張拍“旋貨幣是法制進的創(chuàng)造物撞”恭。他認為,培貨幣金屬論詠只能說明足康值的金屬貨炸幣,而不能以說明紙幣等女其他貨幣。斃他聲稱貨幣壩的本質就在般于它是一種畝支付手段,怖而支付手段亭具有多少價截值單位,則漠由國家的法喬制決定。貨規(guī)幣國定論將獄貨幣這一經帽濟范疇轉化臟為法律范疇例,犯了概念削性錯誤。貨私幣的產生及句其價值決定屯受經濟規(guī)律雹支配,絕不成是國家法制摔的創(chuàng)造物。葉②沈貨幣職能論片貨幣職能論稻認為貨幣不就具有內在價皮值,它的價奉值來自于流歸通手段和支傭付手段。貨吃幣不是因為起有價值才投胞入流通,而走是因為作為浩流通手段和掉支付手段才武具有價值。壩英國的貝克稀萊在他的《棄質問者》書欲中寫道:怨“繡難道金、銀遭或紙幣不只帥是用來計算私、記載和監(jiān)懼督的記號或奸符號嗎?僚……追難道貨幣實瘋際上不只是千轉移和記載司這種權力的產符號或記號斬,而這種符能號用什么材灣料做成都是惹無關重要的穴嗎?滲”豎可見,他認邊為貨幣只是庭一種符號,蹤可以用任何礦材料制成,笛紙幣更優(yōu)于窄金屬貨幣,股因為紙幣的濃成本和流通爸費用明顯低禮于金屬貨幣違。霞③抱貨幣符號論唱貨幣符號論叛認為貨幣只蓋是代表商品匯價值的一種數符號。孟德舊斯鳩(16菜89-17殊55)曾倡牛導貨幣符號識論,他說:蜻“叼貨幣為表示稱一切商品價屈值的符號,估如銀幣為商蓄品價值的符恨號一樣,紙劇幣則為銀幣百價值的符號天。網”磚孟德斯鳩認愈為紙幣是金歉屬貨幣的符興號是可取的脅,而說金屬上貨幣是商品療價值的符號孟就大錯特錯病了。金屬貨淺幣和商品各癥自具有內在杰價值和使用南價值,金屬罷貨幣是表現黃普通商品價左值的一般等亦價物,而絕羨不僅僅是一奏種符號。青④芬貨幣觀念論石貨幣觀念論比從觀念的角栗度來分析貨混幣的本質,禿認為貨幣只足是一個觀念猾的計量單位啦。孟德斯鳩營曾把貨幣分窩為真實貨幣細與觀念貨幣吐,真實貨幣京具有一定的腰重量與成色英,觀念貨幣蹲則為貨幣單禁位的名稱。雙斯圖亞特(脹1712-炸1780)乎在貨幣理論逆上把觀念貨耐幣論發(fā)揮得率更完全。當欺他著眼于貨脫幣的價值尺錄度說明貨幣柿的本質時,卻認為貨幣是比一個觀念的伐計量單位。勒他說:齒“系貨幣單位不成能同任何一錢部分價值有栽固定不變的賀比例,也就距是說,它不鍬能固定在任寄何一定量的凱金、銀或任陣何其他商品兄上秒……魄貨幣只是具哥有等分的觀曾念標準?；巍弊h德國經濟學移家李夫曼也財主張貨幣觀富念論。他認產為,貨幣不細是任何實體技,從本質上疾看,它只是乓一種無形的改計量單位,躺僅存在于人朵們的觀念中挨。顯然,貨本幣觀念論只腥強調了貨幣穩(wěn)的價值尺度鍬,而忽略了右其他職能,澡并且混淆了得價值尺度與膏價值標準兩汁個不同的概恐念。都綜觀貨幣名夢目論的幾種拳主張,基本津錯誤在于只扭強調了貨幣腸的流通手段冤和支付手段俱,忽視了貨密幣的價值尺肉度、價值貯幕藏手段和世瀉界貨幣職能此,從而否認鋸了貨幣的商堆品性及其內叢在價值,僅豈把貨幣看成羨是一種符號喬。戀總之,貨幣瘋金屬論和貨構幣名目論只拔從某一方面兵論述貨幣本壽質,都是與錘客觀實際不郵完全相符的迎片面理論。胡3.馬克思駐的歲“巨一般等價物是”多理論丹馬克思的犧“累一般等價物暈”奏理論在藝“坊貨幣的起源繡和演變鐮”派一節(jié)中已經咽詳細論證,講這里不再贅出述。馬克思齊認為貨幣是糊充當一般等兩價物的特殊聾商品,具體漆體現在:址①汗貨幣是表現啊一切商品價扣值的材料。股普通商品直求接以使用價食值的資格出幟現,貨幣則奮以價值的直欺接體現物的解資格出現,躬從而成為表卵現一切商品然價值的特殊屠商品之。鑒②同貨幣具有與呀所有商品直推接交換的能梁力。貨幣不濕僅同普通商論品一樣,具碼有特定的使北用價值,更請重要的是,翁它具有一般難的使用價馬夸克思從商品辯出發(fā),在分獻析商品交換耍和價值形態(tài)切發(fā)展的基礎只上,揭示了紐貨幣的本質句。又從各個莫不同的角度扯,全面地論轟述了貨幣的塔職能。對貨只幣的本質進厘行了從現象將到本質、從繡內容到形式局的最為科學差完整的說明直。稍第四節(jié)貨幣內制度及國際布貨幣體系業(yè)一、貨幣制蘭度及其構成貿貨幣制度是巨國家以法律祥形式確定的竟貨幣流通的捕結構和組織寸形式,簡稱桐幣制。從歷指史上看,各膜個時期的各尺個國家都曾瞎用不同的法燃律形式對貨侵幣流通進行以種種規(guī)定,逃目的是保證雨貨幣和貨幣婦流通的穩(wěn)定疤,使之能夠育正常地發(fā)揮移各種職能。捷貨幣制度最賤早是伴隨著蝶國家統(tǒng)一鑄按造鑄幣開始諒的,規(guī)范、校統(tǒng)一的貨幣脈制度隨著資戰(zhàn)產階級國家至政權的確立類才得以建立博,成為典型冒的幣制。貨應幣制度主要互包括這樣一理些內容:規(guī)驢定貨幣材料注、貨幣單位管、流通中貨隊幣的種類、陵貨幣的鑄造眉發(fā)行和流通洽程序,以及豪準備制度等泊。背㈠規(guī)定貨幣喝材料誦國家在貨幣狀制度中首先活規(guī)定哪些商溜品可以作為敵貨幣材料,蓮確定不同的斤貨幣材料就講構成不同的足貨幣本位,錫用金、銀或醒金銀共同作管為貨幣材料落就形成金本豪位制、銀本衛(wèi)位制或金銀劍復本位制。愁一個國家一檢定時期內由桌哪種商品作崇為貨幣材料庭是由國家規(guī)譯定的,但國爛家的規(guī)定也倘是受客觀經銷濟發(fā)展過程撲制約和決定腳的,國家對恰貨幣材料的角規(guī)定實際上滋是對流通中摸已經形成的擠客觀現實進薦行法律上的胸肯定。國家駐不能隨心所把欲任意指定類某種商品作峰為貨幣材料貓,如果這樣俯做了,在實胃際中也是不違能長久的。響(二)規(guī)定鉗貨幣單位規(guī)攔定士貨幣單位即浸規(guī)定貨幣單礎位的名稱和龜貨幣單位的采“少值孔”荒。國家通常共是以習慣形凝成的名稱為響基礎規(guī)定貨寧幣單位的名鄉(xiāng)稱。最初貨第幣單位的名雀稱和貨幣材羊料本身重量鹽單位名稱是斜一致的,后蛾來由于種種唇原因,貨幣赤單位名稱和框重量單位名怨稱逐漸脫離岸,貨幣單位飽名稱已經不御再表示任何誼重量上的意恥義。規(guī)定貨坑幣單位的曠“桂值裹”纏,在金屬貨家?guī)帕魍l件修下,就是規(guī)詢定貨幣單位刃所包含的貨短幣金屬的重押量及成色。嚇如英國18槐16年實行派金本位制時煩規(guī)定:貨幣休單位名稱為俯“個英鎊央”畏,1英鎊含公成色為11世/12的黃饒金123.決7447格熱令(合7.賀97克)。床美國貨幣單儉位名稱為北“氧美元目”雀,1934交年1月規(guī)定嗽其含金量為瞧0.888斯671克。死1914年半中國的《國邊幣條例》規(guī)漢定,貨幣單設位名稱為悼“崗圓兄”謹,每圓含純藥銀6錢4分同8毫(合2竿3.977號克)。在信翅用貨幣流通薪條件下,有哄些國家規(guī)定閥貨幣的含金編量,有的則信規(guī)定本國貨進幣與外國貨豐幣的固定比您例。在黃金中非貨幣條件元下,貨幣幣替值則主要表蘿現為本國貨爺幣與外國貨龜幣的比價,痰對國家來說聲,需要考慮鴨的是如何把久本國貨幣與匹外國貨幣的猛比價保持在婆一個合適的套水平。兼(三)規(guī)定傾主幣和輔幣獸主幣就是本閑位幣。本位秀幣是一個國年家流通中的壓基本通貨,午該國的法定鳥價格標準。倍在金屬貨幣忠制度下,本榨位幣是指用之貨幣金屬按丘照國家規(guī)定遞的貨幣單位霧鑄成的貨幣減,因而是足槳值貨幣,它巴的實際價值含與名義價值卻是一致的。青但金屬貨幣辭在流通中會霧磨損,使重炭量減輕,這儉樣它的實際端價值和名義臨價值就發(fā)生少了偏差,實其際價值就會悠低于其名義賤價值,如果確任其流通下鑰去,那么足科值的金屬貨饞幣就不會再企進入流通。蔬為此各國對歸鑄幣都規(guī)定帆了磨損公差蹲。磨損公差導是磨損了的謝鑄幣實際重衡量與法定重坑量的差額,滴超過磨損公逮差的鑄幣將止不再流通,廚而要收回重越鑄。輔幣是惑本位幣貨幣頁單位以下的以小面額貨幣林,它是本位扭幣的等份,鉤其面值多為敢本位幣的1摧/10或1杏/100。杯輔幣是專門忌為不足一個耳貨幣單位的杏零星支付使翠用的。在金黨屬鑄幣流通荷時,本位幣搞與輔幣的鑄插造材料是不托一樣的。輔毒幣用賤金屬席鑄造,以節(jié)瘡省流通費用堤。輔幣的實式際價值低于喚名義價值,甚是不足值的賠鑄幣,它與離主幣按照法辜律規(guī)定保持做固定的兌換灣比例,以保勵證其按名義頓價值流通。希輔幣的鑄造猶權由國家壟攏斷,鑄幣收正入歸國家財羞政所有,鑄體造數量也有債一定限制。身當流通中全鏈部都是信用點貨幣時,主絮幣和輔幣已妥不存在足值監(jiān)與不足值的羞區(qū)別。鹿(四)自由攀鑄造、限制膀鑄造褲自由鑄造、偽限制鑄造是譜針對金屬貨劫幣流通而言錢。自由鑄造才是指公民可螞按照法律規(guī)麥定,有權把劃貨幣金屬送把到國家造幣崗廠請求鑄成義本位幣,其表數量不受限辯制,國家只盜收取少量造花幣費(如舊揀中國收6%揮)或免費(娛如英美等國低)。同時,逗國家也允許密公民將本位赴幣熔化成金擊屬條塊。自筐由鑄造本位雙幣,對保持泄貨幣流通穩(wěn)扒定具有重要起意義。它既前可以防止主山幣金屬材料厘的市場價格蛋波動,使本燥位幣的名義范價值和實際灰價值一致,飲又可使流通搶中鑄幣量適哪應商品流通銜的客觀需要看。當流通中拍的鑄幣量過瞞多,出現其芒名義價值低戲于實際價值吳時,公民就棋將鑄幣熔化槍成金屬條塊躁貯藏起來;克反之,公民犯則將金屬條耳塊鑄成鑄幣鑒投入流通,顯這就是貨幣法貯藏手段所色發(fā)揮的調節(jié)尿貨幣流通量抓的蓄水池作拾用。限制鑄儀造是針對輔欲幣而言,即慰輔幣只能由總國家壟斷鑄乎造。輔幣是虎不足值的貨故幣,限制鑄秀造可使鑄幣外收入歸國家攏所有,同時毫也防止濫鑄棟輔幣,影響宗主幣正常流都通,發(fā)揮作祖用。泊(五)有限籠法償和無限學法償助無限法償是令指具有無限任的支付能力帥,即法律上阿賦予它流通烈的權力,不罵論每次支付網的金額多大晚,受款人均葵不得拒絕接捷受。在金屬綁貨幣流通條沉件下,本位淚幣具有無限廣法償資格。謠有限法償即近有限的支付逆能力,即每雨次支付超過社一定的限額闖,對方有權析拒絕接受。收在金屬貨幣薪流通中,輔粒幣則為有限矩法償。這是琴由于輔幣是醬由賤金屬鑄拌造的,是不鹽足值的鑄幣暴,但法律又吧規(guī)定輔幣與映主幣之間有漏固定的兌換惱比例,如果對輔幣為無限檔法償,人們斃都會用輔幣氏去支付,不鋤愿用主幣支盞付,造成主婆幣從流通中其消失。因此返,各國對輔神幣的支付限旨額作出規(guī)定撇,如美國曾況規(guī)定銀幣1鞏0分每次支核付限額為1南0元,銅鎳炊幣為25分索;中國過去幟的《國幣條朋例》規(guī)定5森角銀幣每次撫支付限額為渠20元,1陪角、2角在虜5元以內。育但是,在向月國家納稅和濫向銀行兌換內時,可不受公此限制。在芳信用貨幣流減通條件下,婦中央銀行發(fā)掏行的銀行券灰具有無限法線償的能力,您其他形式的饅信用貨幣,膊如商業(yè)票據悅、支票等一起般不享有這式種資格。像(六)準備揮制度喜黃金準備是極貨幣制度的碼一項重要內焦容。在金屬嘆貨幣流通條馬件下,金準卵備是一國貨塔幣穩(wěn)定的堅融實基礎,作喊為金準備的尼貴金屬往往翼集中于中央肅銀行或國庫婆。在金本位植制度下,金機準備的用途運有三個:(速1)作為國甜際支付的準銅備金;(2訓)作為擴大耳或緊縮國內雷金屬貨幣流醬通的準備金森;(3)作株為支付存款舍和兌換銀行目券的準備金小。在當前信淚用貨幣流通庸條件下,只瓜有第一項用半途被保存,稍后兩項用途容已不復存在池,但金準備傘對穩(wěn)定國內潑貨幣流通的負作用仍很重概要。貨幣制負度在國家統(tǒng)捕一鑄造鑄幣蔑時就開始了遞,各個國家厭都有其不同汁的貨幣制度率類型,一個茂國家在不同親時期也有不砍同的貨幣制免度類型。資艷本主義產生鐮以后,主要甘經歷了金屬都貨幣制度和織不兌現的信該用貨幣制度饒,金屬貨幣克制度又包括作銀本位制、辭金銀復本位揮制和金本位柜制。濾二、國際貨膛幣體系（自綢學）第二章信用棋本章的重點殲是理解信用拐活動的基礎竹和信用的各蕉種形式，難撓點是理解各柏種信用形式概之間的關系羨。威第一節(jié)信用殖及其產生回一、信用的威涵義奔信用是人們國常用的一個漿概念。如人既們常常說這艘個人很講信順用,那個人呢不講信用,鏈意思是說這來個人說到做經到,那個人漆卻言而無信激。實際上在遼說這句話的周時候,常常慕也表示出說爐話者對前者化很信任,對羽后者則不信校任。秒經濟學范疇鐮的信用則有辣其特定的涵吧義,它是指嗽一種借貸行尼為,表示的撓是債權人(執(zhí)即貸者)和糾債務人(即玉借者)之間委發(fā)生的債權塘債務關系。蠻從某種意義松上講,這個移信用也包含糾了相信、信駐任,表示的同是債權人對著債務人償還昆能力的信任燙。所以,馬速克思說:高“孝過去指的是參封建的信任騰,是對上帝榨、國王和祖塌國的百依百偵順的信任,攜而現在指的善是資產階級改的信任,即笑對企業(yè)家的皇活動、對資零本產生利潤等的能力以及妙對實業(yè)家的羊支付能力的己信任,對商睛業(yè)的信任。懇這里說的不余是信仰、愛景情和希望,事而是信用。剝”奮因此,也可隆以說,信任策是信用的基淡礎。堡然而從嚴格首的意義上講粒,信用這種純借貸行為是增指以償還為皮條件的付出玉,償還性是殺信用的基本章特征。馬克慈思指出:代“雖這個運動償——維以償還為條仁件的付出規(guī)——翅一般地說就拆是貸和借的黎運動,即貨韻幣或商品的液只是有條件皇的讓渡的這火種獨特形式貌的運動。場”急信用是以償嫁還為條件的明價值單方面酷讓渡,它不蜜同于商品買稻賣。在商品城買賣中,價番值進行對等同轉移和運動豪,一手交錢臥,一手交貨政:賣者售出口商品,獲得宵等值的貨幣印;買者付出競貨幣,得到判商品。但是劉在信用即借額貸活動中,鎖貸者把一部治分貨幣或商吧品給予借者旋,借者并沒堪有同時對貸饅者進行任何隱形式的價值陷補償。那么澆貸者為何同犯意貸出?這忙是因為借者悼答應在約定雷時間內歸還閉并支付利息青。從這個意缺義上講,雖違然信用和商懸品買賣的形茶式不同,但暮實際上也是碎一種交換關煎系,也要遵解循等價交換劈原則,約期信歸還并支付銷利息就是這困個原則在信輪用范疇的具耀體運用。飲二、信用的仆產生陳信用是在私裁有制基礎上鈴產生的。這霧一點從信用俱的基本特征瞇上就可以清推楚地反映出送來。信用是忙一種以償還堡和支付利息艷為條件的借賞貸活動。貸啟者把自己的惕東西借給別約人去使用,玉并且要求對叔方按期歸還棗,并支付使姑用的報酬眾——尾利息。這就掃說明,貸者宜和借者是不杰同的財產所頁有者,他們婆之間不能無恒償占用或使絹用對方的財蔑產,如果沒遣有私有制,沃沒有財產的旋不同所有權尊,也就不需沿要采用這種么方式解決彼堡此之間財產甜的余缺調劑儀問題了。帝從歷史上看船,人類最早鋒的信用活動韻,產生于原度始社會的末幣期。那時,延由于社會生蝶產力的發(fā)展樸,原始社會掠出現了兩次儀社會大分工水,即農業(yè)即從畜牧業(yè)中捎分離出來的舞第一次社會瞞大分工和手篩工業(yè)從農業(yè)磨中分離出來吉的第二次社蟲會大分工。電這兩次社會夾大分工,使嗎勞動生產率擠有了顯著提辰高,勞動產冤品也有了剩御余,從而使畜交換日益頻豬繁。社會分徹工的發(fā)展和朽商品交換的渣擴大,加速警了原始社會昏公有制的瓦黃解和私有制臨的產生。原旨來屬于原始午共同體的公皮有財產,逐低漸變?yōu)楦鱾€租家庭的私有濤財產。私有粒制的出現,腐造成財富占秩有的不均,兼從而出現貧花富的差別和筍分化。一部騰分家庭因貧犧窮而缺少生凝活資料和生責產資料,為胸了維持生活孔和繼續(xù)從事燃生產,他們壞被迫向富裕設家庭告借,糕于是,信用敲也就產生了貍。晶三、實物借擊貸與貨幣借礎貸瀉借貸活動產柔生后一直采噴用兩種形式男:一種是實錯物借貸,一甜種是貨幣借池貸。顛實物借貸是贏指以實物為找標準進行的呀借貸活動,欠即貸者把一誼定的實物貸提給借者,借跨者到期以實雅物形式歸還受本金,并以犧實物形式支憲付利息。在集舊中國的農蘋村,到“雨春借一斗秋礙還三斗嚇”老,就是形容礦當時糧食借傲貸的情形。腫《管子》中且記載當時借霜貸的形式分忠為粟和錢兩總種,粟就是扒指實物借貸沾。在商品貨女幣關系還不綠普及、自然議經濟占主導恐地位的前資渠本主義社會為,實物借貸訓是一種很普信遍的借貸形炊式,這是因交為實物借貸栗在當時是一屑種很方便的爸借貸方式。滾由于生產力萍不發(fā)達,產服品種類少,送人們的需求滔也很單調,賺借者是為最途基本的生活粒和生產而借欺貸,借貸的繡無非是糧食布、種子、生包產工具等,悲他們自己也垃能生產這些葉東西去償還看。隨著生產債力的發(fā)展,孟產品種類越疾來越多,人賣們的需求也剛擴大了,要葛想通過實物哪借貸的方式煮借到自己所達需要的特定擋的東西或者獸靠自己生產蹤的產品來償們還這些東西絲就不那么容冠易了。因此孝,在生產力殼水平有了一匠定提高的條至件下,實物殃借貸逐漸減捕少,貨幣借哨貸就成為一棉種主要借貸全形式。誦貨幣借貸是慧指以貨幣為缺標準進行的剃借貸活動,它即貸者把一蠅定數額的貨立幣貸給借者塑,借者到期踐用貨幣歸還逐本金,并用頌貨幣支付利紗息。貨幣借京貸是現代經箏濟生活中的胞主要借貸形肯式。因為貨拆幣借貸與實縫物借貸相比證,更能靈活歷地適應借貸娛雙方的要求潮,克服實物同借貸條件下足,借貸雙方爪對于對方的簡嚴格的條件逼限制,擴大近了借貸的范蕩圍和數量。哥而且采用貨宵幣借貸,用畜貨幣計算債投權債務也很許簡便。如果堂采用實物借通貸,人們不捎僅要確定實雨物借貸數量爺,而且還要藏對物品的品聽質作出種種礎具體規(guī)定,搏否則就容易際引起糾紛,捆而貨幣借貸須則沒有這些特不方便。然押而,雖然貨糊幣借貸比實久物借貸有著賽種種的優(yōu)越幣性,但在某薦些情況下,狡人們仍然愿扮意采用實物吧借貸形式。俯比如,在嚴產重的通貨膨鄙脹時期,由系于貨幣幣值纏變動劇烈,些已經無法再鉤穩(wěn)定地執(zhí)行酒價值尺度職數能,也就不媽能公正地反篩映債權債務大的數額,借夸貸雙方的利趴益得不到保詠障,人們就伴會放棄貨幣橫借貸,轉而淹采用實物借舉貸。比如,觸我國在20投世紀50年趁代初發(fā)行的姑“榜人民勝利折華實公債檢”債就是以實物蜜為標準計算來的。盈“強人民勝利折少實公債異”愧是1950肉年發(fā)行的,膏當時國民黨圓政府遺留下寺來的通貨膨猜脹造成物價雄飛漲,貨幣哪購買力下跌布,為了保障本公債購買者干的經濟利益隸,國家規(guī)定援公債的募集己和還本付息橋均以一定的橡實物為標準衣計算。當時曬公債的單位初定為襖“怕分仗”裁,每分值以召上海、天津蟻、武漢、西底安、廣州、病重慶6大城貞市的大米(顛天津為小米欲)6市斤,摩面粉1市斤羽半,白細布兩4市尺,煤聯炭16市斤豈的批發(fā)價格允用加權平均紐法計算,由拴中國人民銀既行每旬公布升一次,公債另的募集和還努本付息,都納以分值為計舉算基礎。當宣時,銀行還夜采用這樣的綁辦法開辦了茅“蛋折實存款蔽”艘業(yè)務,這種閥折實方法實公際上是一種肚實物借貸。宏四、信用與支貨幣的關系沒信用與貨幣穿是兩個不同蠻的經濟范疇啊。信用是一毀種借貸行為榆,是不同所姐有制關系之吊間調劑財富閃余缺的一種仿形式。貨幣券是一般等價燥物,作為價令值尺度,媒漿介商品所有瓶者之間的商帝品交換。但待是兩者之間亞有著密切的絮聯系。信用懸和貨幣的產剃生與私有制項緊密相關?；坌庞煤拓泿牌虮憩F的都是見不同商品生秀產者之間的孟經濟關系,探他們都是價掉值運動的形龍式。從借貸抹形式的發(fā)展主中可以看出心,雖然實物房借貸是最原稿始的借貸形欄式,而且在議現代商品經犬濟中實物借府貸也時有存圈在,但貨幣挪借貸的出現哈是信用獲得積更大發(fā)展的濫基本條件。彩貨幣借貸擴秩展了信用的返范圍,擴大輝了信用的規(guī)淺模?？梢韵胝蚁?如果不聾采用貨幣形昌式進行借貸該,很多信用婚活動實際上刷是不可能發(fā)員生的。另一才方面,信用精也促進了貨狼幣形式和貨閑幣流通的發(fā)換展。信用貨跳幣就是以信臟用活動為基移礎而產生的玉一種貨幣形芝式。信用的唉出現發(fā)展了詠貨幣的支付妹手段職能,丹使貨幣能在庸更大的范圍買內媒介商品咳流通。信用谷還加速了貨面幣的流動,瞞由此可以看職出,貨幣與撞信用是相互騾促進發(fā)展的冤。在金屬貨惱幣退出流通干領域,實行耕不兌換信用奉貨幣制度條雁件下,信用所與貨幣的關芳系又進一步宴發(fā)展了。在董信用貨幣制肥度下,信用獅和貨幣不可謠分割地聯系杠在一起,整罩個貨幣制度辯是建立在信摘用制度基礎毒之上的。從改貨幣形式看絮,貨幣形式談同時就是一閑種信用工具銷。貨幣是通賞過信用程序懂發(fā)行和流通迷的,任何信鑰用活動都會商導致貨幣的煩變動。信用該的擴張會增戲加貨幣供給癥,信用緊縮急將減少貨幣落供給,信用榆資金的調劑伙將影響貨幣架流通速度和裂貨幣供給的功結構。這樣子,當貨幣撇的運動和信喊用的活動不鼠可分割地聯舟結在一起時抗,則產生了馬一個由貨幣低和信用相互菜滲透而形成坑的新范疇榴——愁金融。因此喬,金融是貨幸?guī)胚\動和信咸用活動的融盒合體。當然洞,在金融范堂疇出現以后勇,貨幣和信賢用這兩個范金疇依然存在鏈。五、高利貸雀(一)高利小貸的特點借高利貸是以蠢極高的利率教為特征的一迅種借貸活動魄。例如舊中形國盛行于華授北一帶的性“叼驢打滾坐”僚,貸款以日鞭為期,利息蜂率為4～5失分,到期不總還,利息率寸翻倍,按8差～10分計豈算,利上加券利越滾越大決,利息率提終高如驢打滾季般快。再如絡舊時盛行于但廣東一帶的濟“薄九扣十三歸丟”爽高利貸,每正貸100元拆,借款者按拌九扣只得9筒0元,一個根月到期須歸差還本利13鄰0元,實付概利息40元添。還有其他醋一些形式,負如暴“敏印子錢熱”個、知“做羊羔利爛”艙等都是舊中升國盛行的高坦利貸種類。高高利貸產生推的歷史很久箭遠,早在原象始公社制度步瓦解時期就葉已經出現。天歷史上高利娃貸的種類、洲名目繁多,當最初主要是疲實物形式,鏈后來隨著商柳品貨幣經濟蹲的發(fā)展,貨浩幣借貸逐漸籌取代了實物候借貸?？p高利貸的特垂點是利率極寒高,但同時宇高利貸的利陶率也不統(tǒng)一賽。貸放者吸虜取多高的利宿息,根據借絕債人的不同都、時間季節(jié)臥的不同和地斤區(qū)的不同而趣有相當大的尸差異,貸放消者跟借款人辰親疏關系不丑同,收取的鼠利息也不同頓,這些都由羞貸放者隨意決決定,借債柜者沒有討價蓋還價的余地姓。躁(二)高利卻貸的社會經歡濟基礎譽高利貸在奴窩隸社會和封羞建社會中是奏占主導地位春的基本信用宰形式。高利撕貸之所以在塔奴隸社會和群封建社會得浴到廣泛發(fā)展吃,是由當時岔小生產占主墊導地位的自研然經濟決定戰(zhàn)的。揚在奴隸社會蹈和封建社會尋,生產力水退平低下,小倉生產者的經即濟極不穩(wěn)定歇,他們的生栽產工具簡陋碼,生產能力告低下,一旦目遭遇意外事是故或自然災兼害,以及戰(zhàn)率爭、瘟疫等眠,都會使小浴生產者的簡雞單再生產難居以為繼,生兇活陷入窘迫已境地。而且相他們還背負束苛捐雜稅和捆徭役、地租劉等沉重負擔丙,為了維持握簡單再生產除和免于凍餒虹不得不忍受結高利盤剝,均向高利貸者桃告借。小生礦產者成為高笑利貸的主要伴貸放對象。忌高利貸的另念一個貸放對變象是奴隸主灶和封建主。焰奴隸主和封社建主為了維榜持其荒淫無攏度的奢侈生源活,滿足他脂們寄生性消都費,或是出成于政治斗爭宏的需要,不碎顧高利也會受去借高利貸紫。由于高利斃貸的借者不衫是為了獲得緊追加資本進誕行經營,而膨只是為了獲姑得購買手段供和支付手段速,所以只能溫忍受高利盤罪剝。如果是頓為了獲得追悲加資本,借簡款者就不能吳不考慮經營辭收益能否償涂還利息,若氧借者歸還高演利貸本息后圓無利可圖,懶絕不會去借擠高利貸。棚高利貸的高蓋利率也與前籃資本主義社泡會商品貨幣員經濟不發(fā)達溪有密切聯系蓬。因為奴隸朗社會和封建計社會商品貨廟幣經濟不發(fā)巧達,貨幣的亭獲得比較困環(huán)難,而貸款福的需求卻相村對較大,在的貨幣供不應渣求的情況下我,高利貸者賭便可以索取犁高額利息。臣高利貸者首弦先是商人,夢其中特別是錄貨幣經營者饅,他們手中配有大量的貨輩幣。其次是擾寺院、廟宇清、教堂、修司道院等,他校們有善男信戴女的布施,施還有富有者領害怕被搶劫帳而寄存在那喚里的錢財。臂中國古代的跨寺院、廟宇苦都積聚了大伴量的貨幣資光產,從事著筍高利貸活動耕。防(三)歷史推上反對高利法貸的斗爭達高利貸是一迷種很殘酷的奧信用剝削。破對高利貸來燦說,除了貨礎幣需要者的揚負擔能力或夠抵抗能力外猶,再也不知禁別的限制。喪在高利貸的帖壓榨下,奴飾隸主、封建產主會因債臺艱高筑而破產叨,小生產者蛙更會因為不除能清償債務畜而失去自己墾的勞動條件乳,變成債務爛奴隸。高利蕉貸吞噬借入生者的全部剩歡余價值,但胸他們只是將冶貨幣積累起孫來,而不會西投入生產使蓮其價值增值族。高利貸阻賤礙生產力的劃發(fā)展,破壞們原有的生產拔方式,但它從又不創(chuàng)造新奧的生產方式柏。奴隸主和職封建主破產糾后,高利貸姥者便取而代覽之,繼續(xù)維波護舊的生產客關系。馬克雅思說:勸“改高利貸不改盯變生產方式信,而是像寄俊生蟲那樣緊鞭緊地吸在它寬身上,使它處虛弱不堪。給高利貸吮吸羽著它的脂膏胡,使它精疲埋力竭,并迫疼使再生產在欠每況愈下的餐條件下進行略。理”麻高利貸的殘悟酷剝削,不灰斷激起民眾眨對它的反抗與。然而在奴叨隸社會及封鑼建社會,由顧于存在高利常貸活動的社鵲會經濟基礎劇,高利貸一墨直是占統(tǒng)治阻地位的信用供形式。直到潑資本主義生嗽產方式確定積以后,高利肅貸才失去其出統(tǒng)治地位。習在從封建社肝會向資本主敘義社會過渡政期間,高利遣貸的作用具篩有雙重性。鑰一方面,它肌是促使資本貫主義前提條男件形成的重坡要因素,因谷為高利貸者極通過高利盤懂剝,積累了漢大量的貨幣今財富,有可殃能從高利貸閱資本轉入產怕業(yè)資本,成霸為資本原始嘉積累的來源另之一。同時瘦,它又使廣嗎大的農民和絲手工業(yè)者破寺產,從而促剖使雇傭工人狐隊伍的形成谷。另一方面準,高利貸雖待然對資本主售義生產方式坑的形成提供場了有利條件犁,但是高利股貸對它賴以臟生存的經濟屯基礎芒——狂小生產占優(yōu)飼勢的舊生產居方式竭力維妥護,不愿它造消亡。高利奇貸的這種保蘿守作用,必術然阻礙高利單貸資本向生勁產資本轉化跨,而且它的曲高額利息使散資本家無利副可圖,成了死資本主義發(fā)筆展的障礙。亡隨著資本主除義經濟發(fā)展糧,先是17躍世紀在荷蘭敲,隨后整個門18世紀在狡歐洲,均展驅開了新興資已產階級對高桐利貸的斗爭篇。然而資產桌階級并不反條對一般的借瞧貸關系,只裳是把利息率跪降到平均利夜?jié)櫬室韵?瞎讓生息資本叢服從于資本害主義生產方帳式的需要。趕資產階級采西取的主要措梅施是利用國閑家權力和立遠法限制利息興率,利用教型會懲罰高利踩貸者,禁止供高利貸。最珍終促使高利由貸喪失壟斷錄地位的因素扒是,新興資請產階級的發(fā)部展和資本主預義生產方式時的建立。資童本主義生產粱方式的建立句,促使商品媽貨幣經濟極秀大發(fā)展。社飼會化的大生醉產,使得與觸小生產方式混相適應的高間利貸信用喪株失了賴以寄泰生的基礎。咱在商品貨幣鵲經濟發(fā)達的變條件下,貨狡幣資本供給閉十分豐富,桑由于信用關導系的發(fā)展而捉創(chuàng)造的信用橫流通工具也頸滿足了大量模的貨幣需求鐵,這就使得勉適應資本主角義生產方式籃的信用制度模最終建立起缸來。載進入資本主成義階段后,盈高利貸在信恭用領域已不蛙再占有統(tǒng)治逝地位,但它狀并未徹底消多亡。在許多籮國家,甚至煩是發(fā)達的資國本主義國家填,仍有高利扛貸的活動。魯這一方面是掌由于在現代桑商品貨幣經假濟十分發(fā)達蛛的情況下,疏仍存在著小睬生產者的生短活方式;另玻一方面是由增于現代信用接制度還不能低滿足所有人每的借貸要求缺,使得一些洋急需貨幣的用人只能借助團于高利貸,鉆所以高利貸永的最終消失錄,還要通過紛信用制度的仗發(fā)展和完善發(fā)來實現。洗第二節(jié)信用森與經濟發(fā)展斯一、現代經含濟是信用經弟濟滔現代經濟是早一種信用經鈴濟。在現代扁經濟生活中據,信用即債旋權債務關系香是一種最普雨遍的經濟關腸系,經濟活妻動中的每一混個部門、每拳一個環(huán)節(jié)都怒滲透著債權宏債務關系。晨從經濟中最科富于活力的留企業(yè)來說,毒一個企業(yè)的天生存、發(fā)展湯離不開借貸離。如果沒有鑄信用,企業(yè)鼻的生產只能傅斷斷續(xù)續(xù)地跪進行,任何孩企業(yè)都不可諒避免要利用樓信用活動來至保障生產連性續(xù)進行或擴貸大生產。如紫果沒有信用畜,企業(yè)只能粘在自有資金裝的狹小規(guī)模解范圍維持,全既不可能吸鋸納社會資金恐使企業(yè)規(guī)模等擴大到無與狐倫比的程度坊,也不能使友生產、流通侄的發(fā)展速度駝超過以往任絡何時代,飛翻躍前進。政縫府也離不開竭信用,政府宿發(fā)行國庫券拖、國債,是仆向企業(yè)、個鞋人或其他部牧門的借款,諒同時,政府脖也會作為債午權人發(fā)放貸欺款。個人也姐是如此。個佛人的收入結陡余是銀行儲稠蓄的來源,耕形成個人與尿銀行之間的售債權債務關劉系,同時,形個人也是消退費信貸的債婦務人。個人疾購買國庫券男和國債就形震成了個人與蟻國家間的債薄權債務關系嬌。政府與企綱業(yè)之間、銀灑行與銀行之艘間、企業(yè)與原企業(yè)之間、附企業(yè)與銀行牌之間也同樣抗存在著各種滲各樣的債權睜債務關系。甜實際上,這抓樣的債權債劈務關系已經肆成為經濟中沉最重要也是廳最復雜的經灑濟關系,成學為聯結經濟溉各部門,如戶政府、企業(yè)棚、個人最重趟要的紐帶。洪信用像一張繪無形的網覆述蓋了整個社五會,不僅對碎生產有極大剩的促進作用權,而且滲透掉到人們生活查的方方面面日。正是在這何種意義上說磁,現代經濟拋是信用經濟囑。如果這樣密的債權債務栽關系遭到損講害,那么整近個經濟必然拍陷入危機的析境地。我們尊已經很難在甩現代經濟中蒸找出能夠擺隊脫這種債權級債務關系的平部門或個人忠。經濟越發(fā)其展,債權債者務關系越緊眼密,越成為穗經濟正常運族轉的必要條腿件。嫌為什么在現客代經濟中,乓債權債務關船系會變得如膊此重要呢?猶我們首先從午現代經濟的規(guī)基本特征來繳看?，F代經叮濟是一種具見有擴張性質匆的經濟,這員一點與自給酸自足的小生牛產方式下的節(jié)經濟是截然咱不同的。在怒自然經濟條雅件下,生產養(yǎng)者的生產動呀力是滿足自舞身的生活需蓋要,因此它輸的生產規(guī)模拐也就局限于容個人的基本注生活需要。賢而在當時的挽生活條件下勁,個人的基聾本生活需要筒處于一個較琴低的水平,飼比較容易通司過自身的生悉產去滿足,混所以生產主購要是維持原瞎有的規(guī)模。旗這時,對追啟加資本的需說要很少,它撞的資金需要懷基本上通過續(xù)自身積累就今可以解決。溪當然在小生芝產方式下,黎仍然存在著邊信用,即高文利貸信用。皺但小生產者錘對高利貸的彩需求也只局痰限于最起碼酬的生活需要砌和維持最簡崖單的生產,塞這種信用需椒要仍然是以形自身基本生苗活需要為界概限。而且對裹高利貸的需委求是在正常踐的生活節(jié)奏尖被破壞以后歲才產生的,分例如小生產魔者遇到天災米人禍,無法洽繼續(xù)維持生宇產、生活,弱迫不得已才吹去借貸,如劃果不是這樣暫,他們是不紅會去借高利晉貸的。在當聲時的條件下掙,信用關系借比較簡單,教主要是高利撓貸供給者與還高利貸需求本者之間的借租貸關系。嚷現代經濟是捎完全不同了助?，F代經濟少是以商品生孔產和商品交蘆換為目的的悔商品貨幣經籍濟,商品生抖產者之間的都競爭是十分掌激烈的,競因爭的勝負決勝定商品生產煙者的命運,懸而決定競爭辦勝負的因素欄是商品的成記本和商品的避質量。商品伐成本低,質姑量好,就容錢易在競爭中倡獲勝,否則軌就會失敗。針降低商品成青本的重要途妖徑是進行適終度規(guī)模生產妥,提高商品兔質量則主要賄靠改進工藝蔬提高生產技秧術水平。規(guī)芒模生產要求泄生產必須達個到一定的規(guī)月模,要做到呆這一點,就巖需要有相應叨的資金投入腦、改進工藝社、提高生產百技術水平,糟需要更新設每備,也需要尖不斷地投入同資金。商品董生產者對資肅金的這些需弄求必然要通嬌過信用方式肆滿足。如果誦商品生產者霞依靠自身的凳積累去達到炎擴大生產規(guī)晉模和更新設宏備的話,那況么這樣的積肅累過程將是現很長的。商快品生產者會啟為此喪失許味多優(yōu)勢與機耕會,處于不勻利地位。所宋以現代經濟浮的基本屬貨姐幣退出流通亞領域以后,希信用貨幣成弓為流通中最稿基本的貨幣澆形式。信用曲貨幣是在信佳用的基礎上凡產生的,信媽用貨幣的流艱動既是貨幣澆發(fā)揮各種職竟能的過程,倦同時也是一盤種信用活動絞。比如銀行液向企業(yè)發(fā)放傘一筆貸款,虧即是銀行和塞企業(yè)之間發(fā)棋生了債權債渴務關系,企列業(yè)背了銀行現的債,從貨伸幣流通的角拘度看,是銀傾行向流通領葬域投放了貨祥幣。同樣,早銀行從企業(yè)講收回貸款,探也就是銀行娘回籠了貨幣矮。在現代經育濟社會中,吐任何人的生喜活都不可能改完全和貨幣天脫離開,或既多或少會與腥貨幣發(fā)生聯欲系,形成各否種各樣的貨袋幣收支,而鉆這些貨幣收津支最終都是漁銀行的資產瘦和負債,都功體現了銀行稼與其他經濟俗部門之間的謊信用關系。望所以信用就熟成為一種無恢所不在的經痛濟關系。握由此我們可肝以看出,現兆代經濟是建互立在信用基傳礎之上的,耐信用關系是倘現代經濟中敢最普遍最基阿本的經濟關繁系。過去我棉們常常把既帳無內債又無蘭外債作為經是濟發(fā)展的標碌志,這實際迷上是一種自和給自足的自式然經濟思想微的反映。在曾現代經濟中盼,已經不是辮承不承認信滴用關系的問血題,而是如曠何利用信用監(jiān)更快地發(fā)展版經濟的問題傅。投二、信用關利系和信用主北體怕信用是一種垂債權債務關朝系,而債權資債務關系的燕發(fā)生是由收革支狀況決定鞋的。如果收根入小于支出邁,而支出又顯不能減少,痛就要借債,罵形成債務;巡反之,收入嫩大于支出,恥形成結余,根利用結余去碰貸款,就形缸成債權。在服現代經濟社第會中,不外掠乎存在這三私種信用情況歌:一種是債者務單位,它志們的支出大諒于收入;一撿種是債權單廟位,它們的走收入大于支調出;第三種爆是收支平衡找。第一種和政第二種情形疊在經濟生活陽中是很普遍盯的,第三種坐情形則不多告見。那么在員經濟生活中鎖,哪些單位芒會成為債務池單位,哪些過單位會成為梢債權單位呢纖?按照經濟娘中各經濟主體體的基本特難征,可以將慶其劃分為以第下幾個部門扣:個人、企補業(yè)、政府、概金融機構和膚國外部門?；菀陨线@些經乘濟主體在信鉛用關系中所倉處的地位是意不同的。澇(一)信用騾關系中的個蛾人礙個人,在這致里是指有貨顛幣收入的經捕濟人。個人描既可能是收座大于支,擁械有結余,也匹可能是支大芹于收,需要事借貸。就個霧人而言,其腥支出主要依蹄靠收入,個杯人的支出主歇要是各種日蜘常生活開支惹。一般來說返,個人不可繳能把當期收沖入花光,通優(yōu)常都會有結瞇余,這些結鳥余主要是用財于應付各種技意外支出,屯如婚喪嫁娶惱、養(yǎng)老、將叼來子女的教希育支出等。梳個人也會發(fā)撕生入不敷出友的情況,如借遭受各種意遍外、家庭成喇員死亡、疾央病傷殘等,怪支出突然增安加,原有的商結余不足以擱支付,就要鍋借債。隨著褲經濟發(fā)展和屋信用制度的室發(fā)展,人們框的生活觀念戚和消費觀念耳也在變化,擠不同的觀念愛就會產生不煉同的選擇。施有些人傾向貧于增加當前靠消費,他們輛就會擴大支告出,減少儲宰蓄或增加負描債。有些人朋則相反,他嬸們減少當前襯支出而增加瀉儲蓄。不同泉的人會采取鄙不同的方式葬,而同一個鍵人在不同的茶時期也會有配不同的選擇饑。但總的來棋說,作為一侵個整體,個