淺談傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展思路與對策范文(精選4篇)一、傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點發(fā)展現(xiàn)狀1.大型商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)量減少，臨柜人員進(jìn)一步壓縮各銀行2023年半年報及相關(guān)報道顯示，四大行的傳統(tǒng)網(wǎng)點正在進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整，整體數(shù)量有所下降，員工數(shù)進(jìn)一步減少。截至2023年6月末，工行物理網(wǎng)點16270家，比2023年末減少159家，與2015年同期減少的87家相比，也有加速“瘦身”之勢；建行截至上半年末境內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)14930個，比2023年末減少26個；中行截至6月末境內(nèi)機(jī)構(gòu)總數(shù)10674家，2023年減少36家，2015年減少6家。在裁撤網(wǎng)點的同時，各大銀行也在加速網(wǎng)點布局的優(yōu)化，積極開展布局調(diào)整和遷址。此外，四大行的員工數(shù)也在縮減。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，上半年四大國有行員工數(shù)共減少2.56萬人，其中工行減少7676人、農(nóng)行7243人、建行6434人、中行4241人。柜面人員則是各行壓降重點，大型商業(yè)銀行柜員減員規(guī)模超過10%。在網(wǎng)點柜員數(shù)量減少的同時，網(wǎng)點營銷人員仍在增加。2.自助設(shè)備數(shù)量增設(shè)放緩，網(wǎng)點智能化布局提速為加速柜面業(yè)務(wù)電子化替代率，提高業(yè)務(wù)辦理效率，降低業(yè)務(wù)成本，此前各商業(yè)銀行重點加強(qiáng)銀行自助設(shè)備的投放數(shù)量，2011年-2015年銀行自助設(shè)備數(shù)量進(jìn)入高速增長期。今年上半年，除建設(shè)銀行外，其他三大銀行自助設(shè)備數(shù)量均首次出現(xiàn)下降（如下圖所示）。各商業(yè)銀行網(wǎng)點智能化升級進(jìn)一步加速。中行智能柜臺投放增勢驚人，達(dá)到11245臺，比年初激增4344.66%；農(nóng)行同樣大力推進(jìn)網(wǎng)點標(biāo)準(zhǔn)化管理轉(zhuǎn)型和智能化升級，截至6月末，在網(wǎng)點共投放“超級柜臺”3.6萬臺，覆蓋了90%的物理網(wǎng)點；建行深入推進(jìn)智慧柜員機(jī)應(yīng)用和智慧銀行建設(shè)，2023年采購智慧柜員機(jī)近5萬臺。3.面臨金融互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重夾擊作為銀行處理業(yè)務(wù)和營銷拓展的主要陣地，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點是承擔(dān)品牌展示和交易型功能，受銀行自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重夾擊，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點面臨著急切的轉(zhuǎn)型壓力。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2012年-2015年，中國境內(nèi)移動支付年均復(fù)合增長率約260%，2023年移動支付業(yè)務(wù)金額達(dá)157.55萬億元，同比增長45.59%，未來還將繼續(xù)增長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付結(jié)算、財富管理、個人貸款、消費(fèi)金融等方面全面影響傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點業(yè)務(wù)。銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化和移動化也在深刻影響網(wǎng)點業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，對網(wǎng)點到店客戶數(shù)以及網(wǎng)點業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)帶來重要影響。各家銀行加速推進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等多種線上渠道，并不斷更新迭代擴(kuò)展線上辦理復(fù)雜業(yè)務(wù)的功能，提供線上客戶服務(wù)，提高業(yè)務(wù)處理效率，提升客戶體驗，改變消費(fèi)者到店辦理業(yè)務(wù)的金融習(xí)慣，降低對物理渠道的依賴。近年來柜臺的交易筆數(shù)持續(xù)呈現(xiàn)下滑趨勢，據(jù)統(tǒng)計，2023年，銀行業(yè)金融交易離柜業(yè)務(wù)率已達(dá)84.31%，四大行電子渠道替代率最高的已達(dá)98%。銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)改變了客戶的到店數(shù)量、到店客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，并促使傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點加快改革，以適應(yīng)新的趨勢。二、傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的困境1.業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，處理效率不高當(dāng)前，不管是網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的消費(fèi)者還是操作柜員普遍反映業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、處理效率不高的問題，辦理過程中需要多次驗密、反復(fù)手工填寫資料和簽字、復(fù)核和校驗環(huán)節(jié)較多、應(yīng)用的業(yè)務(wù)系統(tǒng)較多，不少業(yè)務(wù)流程急需優(yōu)化，加強(qiáng)后臺集中處理能力，推進(jìn)客戶信息整合，提升遠(yuǎn)程核準(zhǔn)業(yè)務(wù)占比和集中作業(yè)能力，壓縮客戶等待時間，提升客戶體驗，釋放網(wǎng)點非營銷人員生產(chǎn)力。2.專業(yè)能力不足，人員流失率高傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點作為商業(yè)銀行最基層的業(yè)務(wù)單元，本身人員總量就不多，四大行網(wǎng)均人數(shù)在12-15人左右，臨柜經(jīng)辦柜員和核準(zhǔn)柜員等柜員操作性質(zhì)人員占比較大，整體而言人員也存在素質(zhì)不高、專業(yè)能力不足的問題，限制了其開展外部營銷拓展和多元化業(yè)務(wù)的能力。此外，由于考核壓力大、工作強(qiáng)度高、收入水平低等問題，基層網(wǎng)點人員流動性較大，特別是國有大型銀行，培養(yǎng)的優(yōu)秀人才一方面內(nèi)部向上流動，另一方面也向外部同業(yè)或相關(guān)行業(yè)流動。3.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)授權(quán)有限受制于風(fēng)險管理和案件防控壓力，以及上級行業(yè)務(wù)管理能力不足，對于網(wǎng)點的差異化授權(quán)并未有效落實到位，帶來傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點特別是大型銀行基層經(jīng)營性網(wǎng)點多元化業(yè)務(wù)開辦率較低，主要從事開戶、存款、匯款等基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)，較依賴于個人金融業(yè)務(wù)，具有較高收益的財富管理業(yè)務(wù)、對公授信業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)開辦較少。4.考核壓力巨大，差異化發(fā)展不足“上面千根線，下面一根針”正是對網(wǎng)點面臨的經(jīng)驗壓力的真實反映，不少銀行對網(wǎng)點的考核上千分，數(shù)十甚至上百項考核指標(biāo)，涉及公司、國際結(jié)算、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)、個人金融、財富管理、銀行卡、電子銀行、金融市場、投行、風(fēng)險、內(nèi)控等各個條線，涵蓋利潤、存款、公司和個人客戶數(shù)、各類授信客戶數(shù)、金融資產(chǎn)、賬戶數(shù)、借記卡發(fā)卡量、理財?shù)戎笜?biāo)，考核壓力巨大，業(yè)務(wù)事項十分繁雜，多數(shù)基層網(wǎng)點疲于奔命完成指標(biāo)，缺乏系統(tǒng)性思考，集中精力謀劃長期發(fā)展。多數(shù)網(wǎng)點也在追求大而全，銀行網(wǎng)點之間同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，缺乏錯位、差異化競爭，集中式、特色化經(jīng)營不足。5.標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品欠缺，缺乏營銷和管理支持基層網(wǎng)點多數(shù)是交易型和執(zhí)行者的定位，希望執(zhí)行“傻瓜式”操作流程，完成規(guī)定的動作，銷售標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，因此個人金融產(chǎn)品下沉網(wǎng)點的較多。目前，適合于網(wǎng)點的適銷對路的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，特別是對公金融產(chǎn)品還是不足，不便于計件、不便于營銷，基層網(wǎng)點缺乏拓展客戶和發(fā)展業(yè)務(wù)的有效抓手。此外，基層網(wǎng)點還缺乏營銷數(shù)據(jù)支持、上級行有效的管理指導(dǎo)和聯(lián)動營銷。這兩點造成網(wǎng)點的零散作業(yè)，營銷缺乏方向性和精準(zhǔn)性，難以形成有效競爭力和合力。三、傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型方向商業(yè)銀行的傳統(tǒng)網(wǎng)點面臨以上困境和現(xiàn)實，也在探索轉(zhuǎn)型之路，加快人員和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及布局的調(diào)整，加強(qiáng)金融科技的技術(shù)應(yīng)用，著眼集約化、差異化、綜合化經(jīng)營，充分發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢推進(jìn)線上、線下協(xié)同成為傳統(tǒng)網(wǎng)點的必然選擇。1.網(wǎng)點的人員和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整網(wǎng)點人員和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化日益明顯。首先，網(wǎng)點的人員總量和結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，柜員人數(shù)持續(xù)下降，營銷人員占比提升。例如，2023年五大行員工人數(shù)總體較去年下降1.02%，其中柜員減員規(guī)模超過10%。有數(shù)據(jù)顯示，目前銀行網(wǎng)點營銷人員占比僅為20-30%，部分銀行在40%以上，而歐美國家60-80%為營銷人員，未來中國銀行網(wǎng)點營銷人員占比將進(jìn)一步提升。另外，隨著智能設(shè)備、電子渠道和非現(xiàn)金柜臺的布設(shè)，無高柜、無現(xiàn)金柜臺的網(wǎng)點將越來越多，網(wǎng)點的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也將發(fā)生變化，從原有過多偏重現(xiàn)金業(yè)務(wù)處理向無現(xiàn)金化轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)業(yè)務(wù)、專業(yè)專營性業(yè)務(wù)占比將增加。2.網(wǎng)點布局優(yōu)化調(diào)整加速網(wǎng)點布局優(yōu)化調(diào)整仍將繼續(xù)，并在經(jīng)營壓力和互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下有加速趨勢，新設(shè)、遷址和升級改造的網(wǎng)點數(shù)量巨大。農(nóng)行2023年完成網(wǎng)點“瘦身”1807個、遷址優(yōu)化409個；工行和建行近兩年布局調(diào)整網(wǎng)點占比達(dá)到1.6%和2.5%。未來，商業(yè)銀行，特別是股份制和中小型銀行，仍會加強(qiáng)渠道布局，重點是在省會及中心城市以及中西部地區(qū)布局，2023年中、西部網(wǎng)點增幅就分別達(dá)到1.9%和2.1%。3.網(wǎng)點規(guī)模向兩端化方向發(fā)展由于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的房產(chǎn)租購價格和人工成本的逐年抬升，網(wǎng)點經(jīng)營規(guī)模必須發(fā)生轉(zhuǎn)變，目前主要趨勢是向兩端化轉(zhuǎn)型。一是網(wǎng)點規(guī)模轉(zhuǎn)小，壓縮網(wǎng)點面積，轉(zhuǎn)向“輕資產(chǎn)、輕人員、輕成本”的運(yùn)營模式，加強(qiáng)經(jīng)營靈活性，提高投入產(chǎn)出比。例如，招商銀行2023年壓縮網(wǎng)點面積3.94萬平米；民生等股份制銀行試點社區(qū)支行，貼近目標(biāo)客戶。另一個是向大型全功能旗艦型網(wǎng)點轉(zhuǎn)變，特別是股份制、中小型銀行網(wǎng)點，一個網(wǎng)點即是一個全業(yè)務(wù)全功能的“小銀行”，形成規(guī)模效應(yīng)，降低運(yùn)營成本，擴(kuò)大輻射范圍。4.網(wǎng)點定位將從交易型向營銷型轉(zhuǎn)變隨著網(wǎng)點基礎(chǔ)業(yè)務(wù)加速向自助和電子渠道遷移，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，網(wǎng)點傳統(tǒng)定位發(fā)生變化，交易功能將進(jìn)一步弱化，營銷職能進(jìn)一步增強(qiáng)，成為與互聯(lián)網(wǎng)金融以及同業(yè)競爭的主要渠道。隨著互聯(lián)網(wǎng)獲客成本的提升，網(wǎng)點的線下入口作用得以加強(qiáng)，成為客戶與營銷服務(wù)人員交互、產(chǎn)品和品牌展示、優(yōu)質(zhì)和個性化服務(wù)提供、復(fù)雜業(yè)務(wù)處理、服務(wù)“長尾”和普惠客戶的主要陣地。5.網(wǎng)點分類管理實現(xiàn)差異化、專業(yè)化、綜合化經(jīng)營近年來，多家銀行提出網(wǎng)點的“對公轉(zhuǎn)型”或是“零售轉(zhuǎn)型”，實際是在強(qiáng)化銀行網(wǎng)點的差異化發(fā)展要求，避免業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一或是“小而全”的路徑，強(qiáng)調(diào)對網(wǎng)點的分類管理和差異化授權(quán)，發(fā)展中后臺區(qū)域集中化、業(yè)務(wù)集約化的發(fā)展路徑。例如，在一定區(qū)域內(nèi)選取特定支行建成房貸特色支行、消費(fèi)貸款特色支行、小微特色支行、國際結(jié)算特色支行等等。綜合化經(jīng)營也成為專業(yè)化、全功能型網(wǎng)點的發(fā)展目標(biāo)，中心重點網(wǎng)點日益成為銀行集團(tuán)化、多元化經(jīng)營的重要載體。除了銀行各條線業(yè)務(wù)在網(wǎng)點的下沉和開辦，網(wǎng)點也成為銀行集團(tuán)內(nèi)理財、證券、保險、基金、投資、消費(fèi)金融等多元化業(yè)務(wù)拓展客戶和銷售產(chǎn)品的重要渠道，對網(wǎng)點從業(yè)人員的專業(yè)性提出更高的要求。6.智能化水平提升，線上線下協(xié)同加強(qiáng)金融科技的高速發(fā)展深刻影響著金融業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也高度重視金融科技的應(yīng)用，特別是對網(wǎng)點智能化的改造，并充分發(fā)揮網(wǎng)點線下獲客和維護(hù)客戶關(guān)系的優(yōu)勢，以促進(jìn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、提升網(wǎng)點效能。銀行在網(wǎng)點將重點布設(shè)智慧銀行柜臺，處理絕大部分個人和公司業(yè)務(wù)，取消所有柜員，只保留部分核準(zhǔn)和營銷服務(wù)人員；加強(qiáng)人臉識別、生物特征識別進(jìn)行身份驗證，運(yùn)用VR（虛擬現(xiàn)實）技術(shù)實現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的有形化展示，升級機(jī)器人、賦予更多職能；利用大數(shù)據(jù)和云計算，開展精準(zhǔn)營銷；推廣智能投資顧問、智能安保、智能風(fēng)控等技術(shù)在網(wǎng)點的實踐和應(yīng)用。網(wǎng)點將作為通過錯位競爭，提供線上渠道所不具有的人性化、差異化服務(wù)，充分發(fā)揮線下渠道獲客和留客優(yōu)勢，強(qiáng)化互動體驗，與線上渠道協(xié)同，加強(qiáng)主動營銷，本地化落地實施，產(chǎn)品交叉銷售，實現(xiàn)雙向引流和互補(bǔ)。一、前言在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)趨勢和行業(yè)背景下，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點在改革和轉(zhuǎn)型中所面臨的問題及發(fā)展方向，旨在為我行的市場規(guī)劃、業(yè)務(wù)拓展、團(tuán)隊建設(shè)等方面提出合理化建議及參考性意見，為我行的轉(zhuǎn)型發(fā)展獻(xiàn)計獻(xiàn)策。二、背景（一）行業(yè)競爭日趨加劇從過去寡頭壟斷的四大國有銀行，到今天街頭林立的各種股份制、城商行，再到即將成立的前海溦眾、螞蟻金服等新型民營銀行，銀行間競爭日趨加劇。再加上近年來民間小貸公司、典當(dāng)行的興起，使得營銷成本不斷上升，行業(yè)利潤水平下降。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊從2013年6月余額寶上線為標(biāo)志性的互聯(lián)網(wǎng)理財，到現(xiàn)階段P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)生水起，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)有力挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)庫管理的多樣化、體驗式服務(wù)的人性化、O2O銜接的一體化，都給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來前所未有的壓力。三、傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的意義（一）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型是適應(yīng)市場環(huán)境變化，提升自身競爭力的需要隨著市場化程度的開放，我行面臨著多家同業(yè)機(jī)構(gòu)的激烈競爭。從目前看，由眾多網(wǎng)點構(gòu)成的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是我行的優(yōu)勢之一。但顯而易見的是，我們的網(wǎng)點主要集中于完成客戶交易和業(yè)務(wù)核算，符合現(xiàn)代化商業(yè)銀行趨勢的一站式營銷和體驗式服務(wù)的能力及經(jīng)驗都明顯不足。網(wǎng)點轉(zhuǎn)型主要是改進(jìn)網(wǎng)點功能，解決服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的問題，這也是服務(wù)差異化和專業(yè)化的重要前提，是提升商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)競爭力的關(guān)鍵所在。（二）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型是提高產(chǎn)品營銷能力，追求企業(yè)效益的需要零售業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是營銷能力，營銷能力最終的體現(xiàn)還是在網(wǎng)點。盡管客戶經(jīng)理建設(shè)和電子渠道配置正在加強(qiáng)和拓寬，但通過銀行網(wǎng)點銷售的零售產(chǎn)品仍然占據(jù)主導(dǎo)地位。因此，快速提高網(wǎng)點的營銷能力是我們做好零售銀行業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。目前，我們?nèi)狈I(yè)的營銷崗位、規(guī)范的銷售流程和銷售工具也不完善、對網(wǎng)點交叉營銷的激勵還不到位，這些都是我們的不足，只有通過網(wǎng)點轉(zhuǎn)型才能得到較好的解決。（三）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型是增強(qiáng)客戶滿意度，打造品牌美譽(yù)度的需要目前我行的客戶滿意度還不高，局部區(qū)域甚至還有降低的危險。主要因素有很多，比如網(wǎng)點環(huán)境、業(yè)務(wù)效率、服務(wù)態(tài)度等?？偟膩砜矗粋€是服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化；另一個是服務(wù)的差異化。服務(wù)缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，參差不齊，帶給客戶的印象就不像一家正規(guī)的銀行。通過網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，逐步實現(xiàn)高低柜業(yè)務(wù)的分離，現(xiàn)場交易與體驗營銷的分離，根據(jù)不同客戶的情況和特點，形成差異化的服務(wù)。四、我行在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型中所面臨的問題（一）排隊現(xiàn)象嚴(yán)重近幾年來，我行大力拓展產(chǎn)品線，不斷開發(fā)新產(chǎn)品，網(wǎng)點業(yè)務(wù)量迅速增長。大量的中間業(yè)務(wù)雖然為我行帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，但也使網(wǎng)點經(jīng)常人滿為患，出現(xiàn)排長隊現(xiàn)象，網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量普遍下降，客戶投訴率上升。根據(jù)我們的觀察，在排隊客戶中，絕大部分是中低端客戶，占用了大量網(wǎng)點資源，排擠了不少優(yōu)質(zhì)客戶，高端客戶逐步流失、網(wǎng)點效益增長乏力。使得網(wǎng)點遇到了業(yè)務(wù)增長越多，效益增長越慢的發(fā)展瓶頸。（二）硬件設(shè)施簡陋目前我行絕大多數(shù)網(wǎng)點仍然只能為客戶提供傳統(tǒng)的人工服務(wù)和簡單的自助服務(wù)，缺少一體化的自助服務(wù)設(shè)施，無法大量分流客戶，客戶缺乏選擇余地，只能在柜臺辦理業(yè)務(wù)。例如在有存款機(jī)的網(wǎng)點，由于缺少有效的引導(dǎo)，很多客戶通常也不去主動去使用設(shè)備，造成了資源的浪費(fèi)。另外由于網(wǎng)點缺少電話查詢和自助查詢終端，造成柜臺查詢業(yè)務(wù)大幅增加，而查詢業(yè)務(wù)本身并不為銀行創(chuàng)造任何經(jīng)濟(jì)效益。（三）專業(yè)人才匱乏我行傳統(tǒng)的員工培養(yǎng)方式造就了一大批技術(shù)操作型員工，員工技能和素質(zhì)同質(zhì)化嚴(yán)重，無法為客戶提供差異化服務(wù)。在目前的網(wǎng)點柜員隊伍中，缺少理財、咨詢等綜合素質(zhì)全面的專業(yè)化人才。技術(shù)操作型員工只能滿足中小客戶的要求，無法為高端客戶提供綜合理財、投融資、資產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)咨詢等增值或高附加值服務(wù)。五、我行在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型中的發(fā)展方向（一）網(wǎng)點硬件升級“工欲善其事，必先利其器”，基礎(chǔ)設(shè)備不能滿足市場和客戶的需求乃是網(wǎng)點轉(zhuǎn)型中的硬傷，也是高端客戶流失的重要原因之一。如自助查詢終端、開戶免填單系統(tǒng)，都是現(xiàn)代化商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)場所的標(biāo)配設(shè)備。自助式服務(wù)的增加，可以將低價值的交易從柜臺上轉(zhuǎn)移出去，從而提高人工勞動生產(chǎn)率，達(dá)到事倍功半的效果。（二）團(tuán)隊建設(shè)變革我行多數(shù)網(wǎng)點員工往往缺乏產(chǎn)品營銷和大客戶銷售所必備的主動聆聽、口頭查詢、實況調(diào)查、業(yè)務(wù)關(guān)系培養(yǎng)和解決問題的能力，因而難以確定客戶潛在需求，并就這些需求提出銀行產(chǎn)品和服務(wù)建議。雖然我們已經(jīng)初步建立起了產(chǎn)品經(jīng)理、理財經(jīng)理隊伍，但并未脫離以往粗放式的經(jīng)營模式。人才隊伍的建設(shè)應(yīng)不僅僅側(cè)重于業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品知識的培訓(xùn)，考核機(jī)制也應(yīng)該從簡單的存貸額向盈利、流程、客戶關(guān)系以及學(xué)習(xí)與發(fā)展等元素綜合建立。（三）業(yè)務(wù)流程再造我行應(yīng)當(dāng)向優(yōu)秀的現(xiàn)代化商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，通過簡化與整合網(wǎng)點交易與后臺處理流程，如建立集中的客戶服務(wù)中心處理客戶服務(wù)、賬戶查詢與簡單交易等，提高網(wǎng)點運(yùn)營效率并加強(qiáng)風(fēng)險控制。將自助設(shè)備替代出來的員工增加到大廳服務(wù)上來，提升體驗式營銷的質(zhì)量，如排隊管理、客戶咨詢、提供相關(guān)建議或自助設(shè)備使用輔導(dǎo)等流程，增加一對一潛在銷售機(jī)會的挖掘。六、對我行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展的思考性建議（一）加強(qiáng)人力資源轉(zhuǎn)型企業(yè)當(dāng)以人為本，人才是企業(yè)最寶貴的資源。首先網(wǎng)點轉(zhuǎn)型會帶來產(chǎn)品與服務(wù)的層次化差異，我行要適應(yīng)這一本質(zhì)性變化，對網(wǎng)點員工進(jìn)行分層培訓(xùn)。我們要根據(jù)網(wǎng)點類型充實網(wǎng)點人員隊伍，留下適量的操作技能型員工滿足傳統(tǒng)網(wǎng)點的基本業(yè)務(wù)需要，將更多基礎(chǔ)扎實、有潛力的員工通過培訓(xùn)交流和再學(xué)習(xí)，培養(yǎng)成為綜合素質(zhì)全面的咨詢型、營銷型員工。其次要建立相對應(yīng)的人才考核機(jī)制，轉(zhuǎn)型后的網(wǎng)點必須以新的考核指標(biāo)來指導(dǎo)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的意義，加強(qiáng)在經(jīng)營效益、業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶指標(biāo)、資產(chǎn)質(zhì)量方面的考核，強(qiáng)調(diào)各經(jīng)營性網(wǎng)點不能僅僅滿足于業(yè)務(wù)量和銷售額的增長，更要關(guān)注各項業(yè)務(wù)指標(biāo)的全面發(fā)展，要由過去側(cè)重考核單一業(yè)務(wù)指標(biāo)到主動適應(yīng)全口徑、全方位業(yè)務(wù)指標(biāo)考核。（二）加強(qiáng)思想觀念轉(zhuǎn)型觀念要轉(zhuǎn)變，即上至管理者，下至基層員工的思想要轉(zhuǎn)變，要意識到網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的重要性，加強(qiáng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型相關(guān)知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。觀念不轉(zhuǎn)變，就如同換湯不換藥一樣簡單改造網(wǎng)點，本質(zhì)還是不會變。員工要由操作型轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)習(xí)型，由業(yè)務(wù)知識單一型轉(zhuǎn)變?yōu)閺?fù)合型。網(wǎng)點要由功能操作型轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷服務(wù)型，表現(xiàn)形式為能根據(jù)客戶需求不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，同時具有銷售各項產(chǎn)品的渠道功能。轉(zhuǎn)型帶來的利益改變或沖突可能加劇員工的抵觸，因此，在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型過程中，管理者和員工必須加強(qiáng)溝通、培訓(xùn)，使員工認(rèn)識轉(zhuǎn)型、支持轉(zhuǎn)型、投入轉(zhuǎn)型。（三）加強(qiáng)電子渠道投入互聯(lián)網(wǎng)時代的到來已是大勢所趨，傳統(tǒng)銀行必須順應(yīng)形勢，抓住機(jī)遇，加大力度投入到電子渠道的建設(shè)中。這樣一方面可以將機(jī)械式的人工服務(wù)分流到電子渠道，解放柜面勞動力，降低綜合成本，提高網(wǎng)點綜合效益。另一方面也是維系中高端客戶，塑造自身優(yōu)質(zhì)品牌形象的重要手段。還可以減少業(yè)務(wù)差錯率，提高風(fēng)險管理水平。網(wǎng)點轉(zhuǎn)型應(yīng)加強(qiáng)電子設(shè)備的配置與相關(guān)軟硬件的升級換代，增加大堂服務(wù)人員來指導(dǎo)輔助客戶使用電子自助設(shè)備完成業(yè)務(wù)辦理?？傊?，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型是任何銀行都繞不開的話題和必須要面對的工作。我行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)形勢，把握時機(jī)，爭取在轉(zhuǎn)型發(fā)展上加快追趕其它先進(jìn)同業(yè)的腳步，早日躋身到現(xiàn)代化商業(yè)銀行的行列中來。1引言銀行可以存錢也可以借錢，可以說在我們的日常生活中發(fā)揮著巨大的作用，我們手里的錢可以將其存到銀行當(dāng)中，這樣也減少了一些麻煩以及危險性的存在，同時銀行可以進(jìn)行借貸，我們做生意或是自己創(chuàng)業(yè)的時候，無法拿出大量的資金則可以通過銀行借貸的方式來實現(xiàn)自己的夢想。總而言之，銀行是實體經(jīng)濟(jì)與金融行業(yè)的重要樞紐，實體經(jīng)濟(jì)是必須要發(fā)展的，傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型也是勢在必行，一定要加強(qiáng)傳統(tǒng)銀行的競爭力，這樣才能夠促進(jìn)傳統(tǒng)銀行在整個金融體系當(dāng)中發(fā)揮更大的作用。2傳統(tǒng)銀行改革的背景2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展傳統(tǒng)銀行既然在我們的生活中發(fā)揮了巨大的作用，為什么在新世紀(jì)傳統(tǒng)銀行要轉(zhuǎn)型呢？為什么要在市場中擴(kuò)大自己的競爭力呢？首先我們分析傳統(tǒng)銀行改革的背景，在新世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展嚴(yán)重的沖擊了傳統(tǒng)銀行，很多傳統(tǒng)銀行如果再不做出改變，那么很容易被互聯(lián)阿行業(yè)所打壓的，沒辦法繼續(xù)拓展，也沒有辦法獲得更大的利益，占有更多的市場份額。傳統(tǒng)銀行已經(jīng)不是不可撼動的地位，在我們的日常生活中，我們有時候更愿意選擇一些互聯(lián)網(wǎng)金融來規(guī)劃自己的存款或者是進(jìn)行貸款，而不是通過傳統(tǒng)銀行的方式進(jìn)行金融理財。相對于傳統(tǒng)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加便捷，收益更高等特點，用戶自然會選擇更好的金融理財方式，雖然說對于傳統(tǒng)銀行而言是有著諸多影響的，但是傳統(tǒng)銀行在我們的日常生活中依然發(fā)揮著巨大的作用，我們國家要發(fā)展是離不開傳統(tǒng)銀行作為實體經(jīng)濟(jì)的，如果傳統(tǒng)銀行受到了沖擊，我們國家的金融體制可能出現(xiàn)新的問題。一方面互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)相對于傳統(tǒng)銀行風(fēng)險性更高，它具有傳統(tǒng)銀行一些金融風(fēng)險，同時又新增了一些風(fēng)險，從多方面角度分析，推動傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型，加快與互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)相互結(jié)合，相互借鑒，進(jìn)而提高傳統(tǒng)銀行的競爭力，保障中國實體經(jīng)濟(jì)在新時代具有更強(qiáng)的發(fā)展活力。2.2傳統(tǒng)銀行存在諸多弊端傳統(tǒng)銀行存在諸多弊端，在我們的日常生活中也是有所體現(xiàn)的，但我們需要進(jìn)行金融理財?shù)臅r候，我們往往會選擇實體銀行，但是在這一流程當(dāng)中，由于傳統(tǒng)銀行存在諸多弊端，這就給客戶帶來了諸多的影響。而和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，我們更愿意將錢存儲在互聯(lián)網(wǎng)一些金融軟件當(dāng)中，更加便捷的存取，可以實時的看到自己的余額，能夠分析自己的金融理財情況。而在借貸的過程中，傳統(tǒng)銀行借貸也存在著手續(xù)過多、較為繁瑣、金額數(shù)量較低等等問題，給很多用戶帶來了一定的影響，用戶在網(wǎng)上可以辦到的事情，何必再去傳統(tǒng)銀行進(jìn)行，一方面浪費(fèi)了自己的時間，另外一方面也沒有得到更多的好處。2.3市場發(fā)生了巨大的變化在21世紀(jì)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化，市場已經(jīng)不再是從前的市場，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)發(fā)生了很多的變化，傳統(tǒng)銀行也不僅僅是給人們提供儲蓄以及借貸等等服務(wù)，在新的市場條件下，傳統(tǒng)銀行如果僅僅是提供一些簡單的服務(wù)，那么也無法發(fā)揮出更大的作用，如果依舊按照傳統(tǒng)的手段給人們提供服務(wù)，那么一些市場份額就要被互聯(lián)網(wǎng)金融所搶走，傳統(tǒng)銀行也沒有辦法獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益，也沒有給用戶提供更加便捷的服務(wù)。在相互競爭的過程中，傳統(tǒng)銀行失去了主體地位，也自然會對國家的實體經(jīng)濟(jì)造成一系列的影響。3如何推動傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型3.1加快與互聯(lián)網(wǎng)金融合作互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)銀行而言并不是完全對立的，雖然說互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展給傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融因其一系列的優(yōu)勢已經(jīng)占有了大量的市場份額，但是傳統(tǒng)銀行依然具有一定的地位。雖然說市場份額在不斷的減小，但對于實體經(jīng)濟(jì)而言，銀行仍然是中流砥柱，如果傳統(tǒng)銀行發(fā)生了巨大的變化，那么給用戶帶來的影響也是十分嚴(yán)重的，互聯(lián)網(wǎng)金融因其具有一定的風(fēng)險性，如果不能夠加以改進(jìn)，在未來的發(fā)展過程中可能會存在一定的問題，并不如銀行安全，這也就說明傳統(tǒng)銀行的改革已經(jīng)是勢在必行，才能給國家經(jīng)濟(jì)體系帶來更多的保障。那么如何推動傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型呢？傳統(tǒng)銀行可以學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列發(fā)展理念，也可以與互聯(lián)網(wǎng)金融相互結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)的推廣方式加快傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型，利用互聯(lián)網(wǎng)將傳統(tǒng)銀行的一些服務(wù)進(jìn)行推廣，通過互聯(lián)網(wǎng)的方式擴(kuò)大傳統(tǒng)銀行的一些優(yōu)勢，將其穩(wěn)定性和安全性進(jìn)一步擴(kuò)大，讓用戶感受到傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相互結(jié)合所帶來的一些好處。3.2提高服務(wù)品質(zhì)傳統(tǒng)銀行出現(xiàn)了一些劣勢，主要原因還是傳統(tǒng)銀行的服務(wù)出現(xiàn)了問題，在以往，我們?nèi)ャy行辦理業(yè)務(wù)的時候，總會發(fā)現(xiàn)一些銀行的服務(wù)流程并不完善，服務(wù)也不夠好。相對而言互聯(lián)網(wǎng)金融在這一方面是存在著很多的優(yōu)點，因其流程較為簡單，而且服務(wù)較好，能夠給用戶提供更加多元化的服務(wù)，傳統(tǒng)銀行自然受到了沖擊。在傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，一定要充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的一些優(yōu)點，優(yōu)化其服務(wù)流程，提高服務(wù)品質(zhì)，保證用戶在銀行辦理業(yè)務(wù)的時候，能夠感受到更多的好處，能夠體驗更加完善的服務(wù)，避免一些繁瑣的流程給用戶帶來麻煩。同時提高傳統(tǒng)銀行的安全性以及穩(wěn)定性，仍然是主要工作之一，財產(chǎn)的安全是用戶首要考慮的，如果不能保證財產(chǎn)安全，用戶也不會愿意在銀行辦理更多的業(yè)務(wù)，這才是傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型過程中的重中之重。4結(jié)束語總而言之，傳統(tǒng)銀行在我們的日常生活中依然發(fā)揮著巨大的作用，相對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其穩(wěn)定性和安全性依然是客戶需要的，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性也吸引了大量的客戶，兩者只有相互借鑒，各白發(fā)揮優(yōu)點，才能夠推動傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型，也能夠為客戶帶來更多的好處，為國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。當(dāng)前，隨著農(nóng)村金融改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)而生。改革發(fā)展快馬揚(yáng)鞭的同時，各大國有商業(yè)銀行、股份制銀行積極實施網(wǎng)點“下沉”策略，搶灘登陸農(nóng)村市場，再加之互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢堀起對銀行網(wǎng)點傳統(tǒng)經(jīng)營模式產(chǎn)生的顛覆性沖擊，對轉(zhuǎn)制中的農(nóng)商銀行網(wǎng)點服務(wù)功能面臨全新挑戰(zhàn)。新形式下，作為農(nóng)村金融“主力軍”的農(nóng)商銀行如何積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，加快推進(jìn)網(wǎng)點服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，使其適應(yīng)農(nóng)商銀行發(fā)展，保持持續(xù)競爭力，是當(dāng)前必須思考的重要課題。一、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型是農(nóng)商銀行加快發(fā)展的必然要求近年來，隨著金融市場的進(jìn)一步開放，國內(nèi)股份制銀行在縣域中小城市搶攤設(shè)點，各家銀行之間的競爭日趨激烈，從金融產(chǎn)品、服務(wù)到價格，各出奇招。甚至為了爭奪市場份額不惜裝潢星級門面，通過免收開卡費(fèi)、年費(fèi)、上浮存款利率、降低網(wǎng)銀交易費(fèi)等手段吸引客戶，以此來提高自己的市場占有率。然而，從銀行業(yè)本身的定位來看，價格并不是左右客戶取向的唯一標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)才是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的永恒主題和立行之本，也是廣大客戶的強(qiáng)烈要求。因此，強(qiáng)化服務(wù)工作、提升服務(wù)質(zhì)量是事關(guān)金融企業(yè)未來持續(xù)發(fā)展、科學(xué)發(fā)展、跨越發(fā)展的不二法門。面對從價格競爭走向服務(wù)競爭，作為草根金融，農(nóng)商銀行必須理性面對，樹立客戶至上原則，實行網(wǎng)點工作精細(xì)化管理、差別化服務(wù)，完善服務(wù)機(jī)制轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)網(wǎng)點由“交易結(jié)算型”向“營銷服務(wù)型”轉(zhuǎn)變。二、實施網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級需堅持“四個結(jié)合”網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型升級是一項耗時復(fù)雜、需要大魄力的工程，需要長期的部署、全面的規(guī)劃、有力的統(tǒng)籌和高效的執(zhí)行，在此過程中必須堅持做好“四個結(jié)合”。（一）科學(xué)布局，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合。網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型升級最終目的在于獲得效益，必須慎重考慮成本因素和長遠(yuǎn)的發(fā)展空間。在網(wǎng)點改造布局過程中，必須深入研究當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況，做好市場細(xì)分工作，并且要有戰(zhàn)略的眼光，與政府部門搞好關(guān)系，根據(jù)城鎮(zhèn)的規(guī)劃、行業(yè)的走勢，從長遠(yuǎn)的角度來判斷未來該區(qū)的金融需求發(fā)展，據(jù)此量身打造與之相匹配的網(wǎng)點。在做好試點工作的基礎(chǔ)上，對轉(zhuǎn)型出現(xiàn)的問題，及時做好適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，做好調(diào)研工作，盡早解決問題。（二）軟硬兼施，與企業(yè)文化建設(shè)相結(jié)合。網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型升級，硬件設(shè)施的改造只是基礎(chǔ)，網(wǎng)點服務(wù)文化建設(shè)才是轉(zhuǎn)型升級的靈魂，只有一個讓客戶和員工均滿意的網(wǎng)點氛圍方能使得網(wǎng)點的競爭力得到真正的提高。對外，建立以客戶為中心的服務(wù)機(jī)制，通過提升服務(wù)技能、服務(wù)禮儀、營銷技巧，使客戶獲得良好的服務(wù)體驗。對內(nèi)，樹立以人為本的理念，構(gòu)建和諧的團(tuán)隊文化，完善績效考核機(jī)制，最大限度地調(diào)動和激發(fā)員工工作積極性。（三）強(qiáng)化服務(wù)，與顧客需求相結(jié)合。提高顧客的滿意度從而培養(yǎng)顧客的忠誠度是金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的目的，因此在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級過程中，必須從顧客的需求出發(fā)，研究網(wǎng)點服務(wù)群體的特征，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶群，堅持宜農(nóng)則農(nóng)、宜商則商原則，靈活定義網(wǎng)點的服務(wù)策略、轉(zhuǎn)型內(nèi)容等，找到符合自身的發(fā)展道路，形成自己的經(jīng)營特色。此外，加強(qiáng)業(yè)務(wù)與技術(shù)的創(chuàng)新，實現(xiàn)服務(wù)的升級，并通過完善網(wǎng)點的便民設(shè)施，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。（四）突出特色，與打造農(nóng)商品牌相結(jié)合。在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的過程中，其他商業(yè)銀行和農(nóng)商銀行的經(jīng)驗無疑具有一定的參考作用，多走出去向別人學(xué)習(xí)。但是，具體到自身企業(yè)的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型時，尤其是具體到一個網(wǎng)點的人員配置、績效考核機(jī)制等，則必須根據(jù)自身實際情況來做出決策，而不僅僅是單純的模仿、跟隨。在學(xué)習(xí)中有所創(chuàng)新，走出自己的特色之路，打造農(nóng)商銀行自己的名片。三、加快農(nóng)商銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級的對策建議農(nóng)商銀行要實現(xiàn)網(wǎng)點服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，就要堅持把握自身立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，建立完善多層次、廣覆蓋、有特色的服務(wù)機(jī)構(gòu)和渠道，建立能以最快速度響應(yīng)和滿足客戶不斷變化需求的運(yùn)營機(jī)制，積極發(fā)揮服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“引擎”作用。（一）創(chuàng)新經(jīng)營理念，推進(jìn)服務(wù)方式轉(zhuǎn)變。各級經(jīng)營管理層一定要跳出傳統(tǒng)的柜面“文明用語”、“微笑服務(wù)”等被動模式的經(jīng)營理念束縛，充分認(rèn)識在同業(yè)愈演愈烈的競爭中，要想求得“速度、質(zhì)量、效益”三者的和諧健康發(fā)展，必須要更新經(jīng)營理念，加快服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變。一是要全面落實“前臺圍繞客戶轉(zhuǎn)，后臺圍繞前臺轉(zhuǎn)，管控圍繞市場轉(zhuǎn)，一切圍繞客戶轉(zhuǎn)”的系統(tǒng)服務(wù)理念，實現(xiàn)從“要我服務(wù)”向“我要服務(wù)”轉(zhuǎn)變。二是要從過去靠外延型的單一服務(wù)模式，向大力發(fā)展無柜臺的自助服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，加速電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)，大力推進(jìn)知識服務(wù)、技術(shù)服務(wù)、誠信服務(wù)、個性服務(wù)、親情服務(wù)、綜合服務(wù)，通過服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變贏得市場，贏得競爭的主動權(quán)。（二）創(chuàng)建精品網(wǎng)點，打造金融服務(wù)中心。一是要積極鞏固好在縣域市場的優(yōu)勢地位，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心網(wǎng)點應(yīng)積極與地方政府、企業(yè)、客戶溝通聯(lián)系，通過各種方式搞好地緣、人緣、業(yè)緣關(guān)系，多方面鞏固服務(wù)渠道、信息渠道。二是要強(qiáng)化物理渠道建設(shè)，積極推動網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。在網(wǎng)點硬件方面：按標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)實施網(wǎng)點功能合理分區(qū)，設(shè)施齊全，使農(nóng)村也能享受到城市網(wǎng)點的功能和服務(wù)；在網(wǎng)點軟件方面：將網(wǎng)點細(xì)分為運(yùn)營流程化、市場細(xì)分化、產(chǎn)品營銷全員化三大模塊。所有網(wǎng)點崗位作業(yè)體系標(biāo)準(zhǔn)化，服務(wù)營銷體系標(biāo)準(zhǔn)化，分層服務(wù)體系差異化。通過積極開展網(wǎng)點服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作，積極將各營業(yè)網(wǎng)點打造成精品機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)“位置佳、面積大、形象好、功能全、服務(wù)優(yōu)”。三是全面推進(jìn)網(wǎng)點設(shè)計、功能定位、人員配備工作，優(yōu)化操作流程，實現(xiàn)服務(wù)設(shè)施的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、現(xiàn)代化、電子化，全面將營業(yè)網(wǎng)點打造成客戶業(yè)務(wù)操作中心、金融產(chǎn)品營銷中心、電子服務(wù)體驗中心等復(fù)合型功能的金融服務(wù)中心。（三）設(shè)立特色支行，打造支農(nóng)支小金融超市。當(dāng)前，縣域農(nóng)信社網(wǎng)點多存在布局較不合