芻議我中保險(xiǎn)中介的制度安排與創(chuàng)新一、我國保險(xiǎn)中介發(fā)展初期的特點(diǎn)及存在的缺陷1.發(fā)展速度快，外延擴(kuò)張突出我國保險(xiǎn)中介業(yè)的成規(guī)模發(fā)展，主要是在上世紀(jì)80年代以后的十幾年間，其發(fā)展規(guī)模之大、速度之快是少見的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1983年到1993年的十年間，通過保險(xiǎn)中介創(chuàng)造的保費(fèi)收入增長(zhǎng)率始終保持在兩位數(shù)以上，平均為30%;而從1993年到2000年的七年間.每年的增長(zhǎng)率更是達(dá)到了33%，其中通過保險(xiǎn)中介創(chuàng)造的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占全部保費(fèi)收入的比例由1993年的15%發(fā)展到2000年的40%，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例由1993年的52%發(fā)展到2000年的80%。值得指出的是，我國保險(xiǎn)中介的發(fā)展，從總體上看仍然以簡(jiǎn)單的外延擴(kuò)張為主，是單純量的增加，而非質(zhì)的提高。這一點(diǎn)從中介機(jī)構(gòu)自身素質(zhì)不高、經(jīng)營水平有限等方面可以看出。多數(shù)中介機(jī)構(gòu)缺少系統(tǒng)的專業(yè)技能培訓(xùn)，有的甚至對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解。這樣一種單純量的增長(zhǎng)，結(jié)果只能帶來市場(chǎng)的盲目競(jìng)爭(zhēng)。2.市場(chǎng)空間大，競(jìng)爭(zhēng)失序國內(nèi)潛在的保險(xiǎn)需求巨大，保險(xiǎn)市場(chǎng)的空間非常廣闊，有很強(qiáng)的伸展力。同時(shí)，在國內(nèi)發(fā)展保險(xiǎn)中介的機(jī)會(huì)成本較低，可以在一定時(shí)期內(nèi)形成明顯的特殊利潤(rùn)和較大的機(jī)會(huì)收益。據(jù)測(cè)算，“八五”期間，加工工業(yè)的平均利潤(rùn)率為15%，而同期保險(xiǎn)中介的利潤(rùn)率卻高達(dá)47%。受保險(xiǎn)中介初始高利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)，各類機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相成立保險(xiǎn)中介組織，為了招攬業(yè)務(wù)，相互之間進(jìn)行盲目競(jìng)爭(zhēng)，哄抬手續(xù)費(fèi)、“炒”保險(xiǎn)公司、蒙騙客戶等違法違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)客戶的利益，擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序。3.主體結(jié)構(gòu)失衡從1992年友邦保險(xiǎn)公司引進(jìn)個(gè)人代理人的展業(yè)方式以來，個(gè)人代理人迅速得到推廣，與兼業(yè)代理人一起占據(jù)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的主要地位，而專業(yè)代理人卻幾乎沒有。這種代理結(jié)構(gòu)的失衡不利于解決目前代理人市場(chǎng)出現(xiàn)的問題，不利于保險(xiǎn)中介由粗放型向集約型發(fā)展轉(zhuǎn)變。與此同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人的發(fā)展都非常遲緩，至今也只有數(shù)家，制約了我國保險(xiǎn)中介制度的完善。從理論上來講，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人(被保險(xiǎn)人)的利益，保險(xiǎn)公估人是以公正的立場(chǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估。理算等工作的，如果市場(chǎng)上缺失了這兩類主體，主要由保險(xiǎn)代理人展業(yè)，由保險(xiǎn)公司內(nèi)部的理賠部門來定損理賠，將會(huì)影響投保人(被保險(xiǎn)人)利益的實(shí)現(xiàn)，甚至阻礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。4.規(guī)范程度低，監(jiān)管乏力我國保險(xiǎn)中介是在市場(chǎng)不成熟的特殊條件下成長(zhǎng)起來的，市場(chǎng)的不完善、法律的不健全，使得保險(xiǎn)中介發(fā)展先天不足，規(guī)范程度很低。同時(shí)，又由于保險(xiǎn)中介實(shí)踐的超前發(fā)展，出現(xiàn)了體制的不適應(yīng)和監(jiān)管的相對(duì)滯后，市場(chǎng)上存在的管理不到位的問題非常突出。現(xiàn)在，在很多情況下，很難判斷保險(xiǎn)中介是超常規(guī)發(fā)展，還是違規(guī)經(jīng)營。因?yàn)椤耙?guī)”的落后，保險(xiǎn)中介的超前發(fā)展為政府監(jiān)督提出了許多新的問題。二、我國保險(xiǎn)中介之制度安排與創(chuàng)新近年來，保險(xiǎn)中介盡管在實(shí)踐中已有了一定規(guī)模的發(fā)展，并且發(fā)揮了重要的作用，但是對(duì)保險(xiǎn)中介制度的建設(shè)問題，認(rèn)識(shí)上還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于保險(xiǎn)中介發(fā)展的實(shí)踐。把保險(xiǎn)中介作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)來對(duì)待，既是理論上的創(chuàng)新，也是對(duì)保險(xiǎn)中介實(shí)踐的一個(gè)推動(dòng)。就目前保險(xiǎn)中介的發(fā)展?fàn)顩r來看，已明顯呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展趨勢(shì)：一是保險(xiǎn)中介分類十分明確.特點(diǎn)突出.既區(qū)別于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，又不同于一般的其他社會(huì)中介形式;二是保險(xiǎn)中介作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)的成長(zhǎng)條件非常優(yōu)越，并且符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì);三是形成了一定的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，無論是經(jīng)濟(jì)規(guī)模還是人員規(guī)模，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了對(duì)產(chǎn)業(yè)形式的界定;四是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比較完整，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人和其他形式;五是完全實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營，保險(xiǎn)中介作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)，已經(jīng)不是一般的機(jī)構(gòu)形式，從組織結(jié)構(gòu)到實(shí)際運(yùn)營完全實(shí)現(xiàn)了企業(yè)化，這是衡量保險(xiǎn)中介是否為產(chǎn)業(yè)的重要標(biāo)準(zhǔn)。從產(chǎn)業(yè)的高度來認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)中介的發(fā)展，并通過制定一系列的產(chǎn)業(yè)政策包括保險(xiǎn)中介資源的合理配置、組織制度的合理安排、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的均衡布局等來引導(dǎo)和規(guī)范保險(xiǎn)中介的發(fā)展，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)這一產(chǎn)業(yè)的準(zhǔn)確定位，從而真正按企業(yè)的模式和規(guī)律運(yùn)營和管理;同時(shí)還可以進(jìn)一步理順管理體制，促進(jìn)政企分開，從而為保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，使之持續(xù)、快速、健康發(fā)展。關(guān)于保險(xiǎn)中介的制度安排與創(chuàng)新問題，在保險(xiǎn)中介的制度安排上，我國尚未形成一個(gè)固定的模式.只是在按照市場(chǎng)規(guī)律發(fā)展的過程中進(jìn)行不斷地總結(jié)并逐步地予以規(guī)范。然而，在遵循市場(chǎng)規(guī)律的基礎(chǔ)上：我們應(yīng)有一個(gè)總體思路，并在這個(gè)思路指導(dǎo)下來逐步完善各項(xiàng)具體的制度安排，實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新。如前所述，將保險(xiǎn)中介作為一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)來發(fā)展，就要保證保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)資源的有效合理配置，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的總體均衡，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供動(dòng)力。這既是建立保險(xiǎn)中介的制度目標(biāo)，又是指導(dǎo)具體制度安排與創(chuàng)新的總體思路。首先，在保險(xiǎn)中介的結(jié)構(gòu)安排上，宏觀上應(yīng)保護(hù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理比例，通過法律手段或經(jīng)濟(jì)手段來調(diào)整產(chǎn)業(yè)間或產(chǎn)業(yè)內(nèi)的資源分配，避免市場(chǎng)在合理分配資源方面出現(xiàn)的失靈，彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制、價(jià)格機(jī)制的缺陷，保護(hù)和扶植產(chǎn)業(yè)內(nèi)優(yōu)先發(fā)展的部門，盡可能達(dá)到規(guī)模效益。微觀上應(yīng)及時(shí)調(diào)整結(jié)構(gòu)比例.提高效益，排除壟斷，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，并制定相應(yīng)的管理政策和實(shí)施措施。針對(duì)目前保險(xiǎn)中介資源配置方面出現(xiàn)的結(jié)構(gòu)失衡，應(yīng)通過法律、金融、稅收等政策來積極引導(dǎo)，增加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人的在保險(xiǎn)市場(chǎng)上所占的比重，鼓勵(lì)和支持專業(yè)代理人的發(fā)展，打破個(gè)人代理人、兼業(yè)代理人的壟斷局面，并通過制定嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)規(guī)章，在市場(chǎng)機(jī)制的作用下實(shí)現(xiàn)資源配置上的結(jié)構(gòu)均衡。其次，在保險(xiǎn)中介的組織形式安排上，依據(jù)《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定》.有限責(zé)任公司是保險(xiǎn)中介的法人組織形式，此外還有自然人形式，即個(gè)人代理人。國外的中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)多采用合伙人制，如律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估公司等。合伙制的特點(diǎn)是需負(fù)無限責(zé)任，實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營規(guī)模難以擴(kuò)大，但更能適應(yīng)技術(shù)性強(qiáng)或?qū)I(yè)性高的經(jīng)營活動(dòng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種開放性的經(jīng)濟(jì)體系，在公平競(jìng)爭(zhēng)和法律許可的限度內(nèi)，產(chǎn)權(quán)主體以追求潛在收益為目標(biāo)的制度創(chuàng)新活動(dòng)不應(yīng)受人為的空間限制。這種以成本與收益比較為原則的組織制度創(chuàng)新，將是保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)組織發(fā)展的目標(biāo)。建立政企分開、產(chǎn)權(quán)明晰的企業(yè)會(huì)大大提高保險(xiǎn)中介產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的效率，也是研究保險(xiǎn)中介組織制度安排與創(chuàng)新的核心問題。安衡第三歷，在囑保險(xiǎn)液中介就制度桐的技扣術(shù)創(chuàng)銹新方攝面，靜應(yīng)盡檢可能管利用拉現(xiàn)代效科技堆手段宮、信勵(lì)息技錄術(shù)、牌電腦果軟件頁開發(fā)予、經(jīng)淹營咨照詢等千高度步知識(shí)黎密集帳型尖溜端技學(xué)術(shù)，霧為保監(jiān)險(xiǎn)中堡介產(chǎn)餅業(yè)提譜供服梢務(wù)。默這是需因?yàn)橛涬S著宋社會(huì)唉經(jīng)濟(jì)棍的發(fā)槐展和只科學(xué)文技術(shù)構(gòu)的進(jìn)備步，頌保險(xiǎn)杜標(biāo)的瀉種類察不斷限更新畏，技幼術(shù)含眼量不愿斷提斜高，辣單靠被傳統(tǒng)熄的手歇工操欲作方破式已笨難以鐮滿足情展業(yè)近、理敏賠等谷方面慕的需橡要;交加之緞國外窮保險(xiǎn)眨中介割產(chǎn)業(yè)燃有向皆風(fēng)險(xiǎn)鵝評(píng)估娘、風(fēng)莊險(xiǎn)管渡理方雕向發(fā)香展的臣趨勢(shì)楚，這壟一走號(hào)向?qū)Υ灞ｋU(xiǎn)運(yùn)中介特產(chǎn)業(yè)僚所要包求的蝴技術(shù)桐含量業(yè)會(huì)更徒高。謙因此眉，保想險(xiǎn)中亡介應(yīng)載向高厚技術(shù)扶產(chǎn)業(yè)灘的方丙面轉(zhuǎn)沉移，番以此好帶動(dòng)漆整個(gè)臣保險(xiǎn)茅中介禁產(chǎn)業(yè)趁實(shí)現(xiàn)意結(jié)構(gòu)柳合理帽化和貢高級(jí)繞化，語進(jìn)而乘促進(jìn)況保險(xiǎn)沃中介餡產(chǎn)業(yè)揚(yáng)在高擺起點(diǎn)吧、高夾技術(shù)孕含量陶的水葬平上出向前喘發(fā)展劇。則被三、雕保險(xiǎn)勝中介類的制勇度監(jiān)遣管與遲維護(hù)創(chuàng)怒首先鳴，要夠進(jìn)一賺步完兩善法迅律體械系，磚將保悲險(xiǎn)中份介制限度的痕建設(shè)匯與管敵理納戴入法莊制軌疼道。管19重95紅年1不0月喉《保吹險(xiǎn)法熔》的曉實(shí)施斑對(duì)規(guī)胖范保招險(xiǎn)市干場(chǎng)，蹲保護(hù)岔保險(xiǎn)緒當(dāng)事背人的具合法炊利益盛。都作產(chǎn)生廁了很零大作續(xù)用.于并初執(zhí)步制菌定了叉保險(xiǎn)習(xí)代理兔人和悅保險(xiǎn)懂經(jīng)紀(jì)賓人的狂發(fā)展貞框架識(shí)。隨允后，稈《保叛險(xiǎn)代墨理人予管理辮規(guī)定谷》、穴《保踢險(xiǎn)經(jīng)夢(mèng)紀(jì)人格管理咬規(guī)定充》和掙《保掃險(xiǎn)公綢估人晉管理粉規(guī)定甚》相辜繼出扭臺(tái)，嬌則為捆規(guī)范除保險(xiǎn)續(xù)代理紙人和算保險(xiǎn)碗經(jīng)紀(jì)輸人的耍行為井，為核保險(xiǎn)虹監(jiān)管草部門壽維護(hù)逐保險(xiǎn)母市場(chǎng)擦程序壟提供唱了更掃為具他體的規(guī)法律捐依據(jù)通。然茫而，茂現(xiàn)有慧的法體規(guī)仍炸有許貫多不堆完善勤的地俱方，婆如保坐險(xiǎn)中箭介人旁的傭凳金標(biāo)淚準(zhǔn)、票保險(xiǎn)備中介階入信刪譽(yù)的谷經(jīng)濟(jì)伯保證歉制度貿(mào)等均兔有待采修改窮與完已善。其同時(shí)勁.現(xiàn)育有的薯管理禽規(guī)定濟(jì)也需異要制眼定相償應(yīng)的艦實(shí)施作細(xì)則扔，以望使法懷律法疏規(guī)真憐正落僻到實(shí)桌處，鏡切實(shí)泥做到于有法通可依衛(wèi)，有美法必刊依，邁執(zhí)法訊必嚴(yán)鑒，違休法必風(fēng)究。振另外庭，還慮應(yīng)盡負(fù)快制融定關(guān)瞇于保止險(xiǎn)中嶄介人概的職滴業(yè)道火德和縮行為由約束笨的法榜規(guī)或低規(guī)章怖，以迫進(jìn)一壓步完叢善保絕險(xiǎn)中稻介法滾律體遙系，宅使保張險(xiǎn)中丸介制駝度的掉規(guī)范據(jù)發(fā)展冒具有聽全面燭、必喉要的或法律莊支持取。介釋其次鳥，要罪盡快份健全傘政府蛇監(jiān)管里體制辯，加積強(qiáng)監(jiān)灘管力惹度。吩19績(jī)98認(rèn)年1固1月袖，保乎險(xiǎn)監(jiān)草督管辨理委剃員會(huì)苗的成介立是片我國婦保險(xiǎn)獎(jiǎng)監(jiān)管篇體制奸改革高的實(shí)式質(zhì)性才進(jìn)展袖。保隊(duì)監(jiān)會(huì)謙的成昂立有陳助于件保持戀保險(xiǎn)駁監(jiān)管悟的相百對(duì)獨(dú)績(jī)立性顏，提繪高監(jiān)畜管機(jī)級(jí)構(gòu)的衡權(quán)威佩性，蜂規(guī)范圾監(jiān)管耽行為點(diǎn)，加上強(qiáng)監(jiān)針管力搬度。炊推進(jìn)芒保險(xiǎn)但產(chǎn)業(yè)蝕的發(fā)盼展，童以使遍保險(xiǎn)丈中介播市場(chǎng)負(fù)實(shí)現(xiàn)誤規(guī)范燃。但芬由于奪監(jiān)管旗體制響不完園整，絞監(jiān)管棟職能極不到肺位，庸監(jiān)管朵機(jī)制尾不完梨善等繁原因雅，使化得管唐理滯正后于沖實(shí)踐批，基仆本停厲留在科問題連跟進(jìn)部型的嗓管理鄙階段發(fā)，即制只能團(tuán)在出虛現(xiàn)問毫題后縮被動(dòng)釀地對(duì)摩問題舟做事需后處琴理，羞而不拳能根均據(jù)市評(píng)場(chǎng)反魄饋的慈信息制進(jìn)行濱分析飽、評(píng)奮核、熊預(yù)警遠(yuǎn)，以剛積極燭主動(dòng)辟地對(duì)牲保險(xiǎn)滔中介那的經(jīng)忌營進(jìn)搖行必噸要的愈調(diào)控戒。因能此，逆應(yīng)從玩多方留面著恢手健觀全監(jiān)禮管體莖制，廊強(qiáng)化吹監(jiān)管悲職能籠，建田立有瞇效的蜜監(jiān)管余機(jī)制喇，以印有利微于保堤險(xiǎn)業(yè)叮的發(fā)雅展為韻原則要，加枝強(qiáng)監(jiān)龜管的吊科學(xué)廳性和尿?qū)嵭?。糕竭再次遮，要戶加?qiáng)國行業(yè)超自律居組織哄建設(shè)秋，配旁合政察府實(shí)系施有何效監(jiān)文管。靠建立淡保險(xiǎn)滅中介噴行業(yè)看協(xié)會(huì)然或同錄業(yè)公耳會(huì)是差國外捷通行遷的做跟法，毛并且結(jié)市場(chǎng)香越成鉗熟，胞行業(yè)料協(xié)會(huì)飛的作飲用越爽大。紫它通告過制悠定一煉系列森的管奴理措鄭施填缺補(bǔ)政孫府監(jiān)眼管和垂保險(xiǎn)帆法律國法規(guī)雷健全忙、配際套過嚼程中帽所出癥現(xiàn)的禾“真堵空”腳，在忙規(guī)范揉經(jīng)營愁、反陡不正染當(dāng)競(jìng)盟爭(zhēng)等汁方面割可以料發(fā)揮旅積極沿有效沿的作闊用。竭同時(shí)質(zhì)它可敞以比災(zāi)較全砌面、狹系統(tǒng)鋤地反吹映企輸業(yè)的鮮經(jīng)營繩狀況配和意甩見，垂是監(jiān)崖管機(jī)轉(zhuǎn)構(gòu)與良企業(yè)賓之間掀的橋訓(xùn)梁。俯另外守，通樂過行者業(yè)管卡理，挽可以摧在會(huì)宗員的挖教育撿培訓(xùn)詞、資摧格認(rèn)撕定、躺發(fā)證怒、年門檢注態(tài)冊(cè)、匆處理層投訴援、懲硬戒等轟方面迫配合齡保險(xiǎn)巡監(jiān)督爹管理出委員棕會(huì)的瘋工作汽。因抖此，蜜建立拐保險(xiǎn)旺中介紫行業(yè)看自律忽組織夾，能魚夠起綢到加忘強(qiáng)行轎業(yè)管監(jiān)理、郵規(guī)范喂行業(yè)遵行為赤、反壽映行朱業(yè)要克求的漿作用將.是喚對(duì)保丈險(xiǎn)中歪介制怖度進(jìn)理行管鋼理與欄維護(hù)殘的重喪要組尋成部凡分。灶笨最后帶，要媽加強(qiáng)泥保險(xiǎn)紫中介狗的道緩德文回化建雁設(shè)，搞通過徒社會(huì)狹輿論邪監(jiān)督比保險(xiǎn)斃中介催人的豈行為蹄。再劫完善漁的法欠律法得規(guī)和疫行業(yè)啞管理顛規(guī)定孫.也坑不可腰能完捧全涵故蓋保挎險(xiǎn)中阿介人頑所有嚇行為宋的規(guī)萍范，美還需受要有駐社會(huì)純道德蘆標(biāo)準(zhǔn)抹對(duì)其瞞進(jìn)行拋一定芝的約分束。肥保險(xiǎn)艷中介具行為恢作為輛一種床特殊慧的商單業(yè)活艱動(dòng)，口不僅光是一領(lǐng)種社掌會(huì)職卻業(yè)，雪也是歸現(xiàn)代皆經(jīng)濟(jì)添生活卡中一慣種相盈互間首具有致緊密橫行業(yè)降性聯(lián)攝系的財(cái)社會(huì)創(chuàng)群體因活動(dòng)螞。因猜此保案險(xiǎn)中好介首搭先應(yīng)隸樹立嗽正確潮的中因介價(jià)陣值觀獎(jiǎng)，通計(jì)過規(guī)圾范的弱經(jīng)營催手段旁向社槽會(huì)證豆明自接己存螞在的迫真正遇價(jià)值堆，并鋸在此擇基礎(chǔ)筑上獲剩得應(yīng)骨得的拘商業(yè)接利潤(rùn)滿;其暑次，于要樹類立良蘭好的新中介廚信譽(yù)絹觀，匹本著誓誠實(shí)產(chǎn)守信枯、公佛正、陜公