【報(bào)刊信息文件】要點(diǎn)摘錄第006期QQ小貸群編輯2023年11月（091029）【個(gè)人貸款管理暫行辦法】時(shí)間:2023-10-28來(lái)源:中國(guó)金融網(wǎng)28日下午，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《個(gè)人貸款管理暫行辦法》征求意見稿，對(duì)于個(gè)人貸款的支付管理和免簽制度等做了具體的規(guī)定。按照辦法，個(gè)貸的支付主要分貸款人受托支付或借款人自主支付兩類，具體為對(duì)借款人難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的貸款資金，對(duì)借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，可采取價(jià)款人自主支付方式。辦法同時(shí)規(guī)定，貸款人要建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面簽制度?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》征求意見稿第一章總則第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。第三條本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營(yíng)行為。第四條個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第五條貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。第六條貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第七條個(gè)人貸款用途應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，按合同約定用途向借款人的交易對(duì)象進(jìn)行支付。允臉第八肌條疊個(gè)人齊貸款敗的期刷限和復(fù)利率診應(yīng)符裁合國(guó)妥家相診關(guān)規(guī)救定?？崛旱诰盘帡l皺貸款爸人應(yīng)寨建立不借款鋤人合臘理的鍵收入蹲償債制比例史控制熊機(jī)制洽，結(jié)奇合借矩款人魯收入捷、負(fù)蝶債、拿支出茫、貸秀款用盜途等弊因素底，合嬌理確彎定貸座款金拴額、赴期限拒，控紀(jì)制借罵款人姓每期然還款蹦額不逆超過(guò)鞋其還蹲款能合力。午掃第十驢條扶銀行駝業(yè)監(jiān)迎督管蔽理機(jī)雜構(gòu)應(yīng)估依照遵本辦雷法對(duì)凝個(gè)人寬貸款擇業(yè)務(wù)裝實(shí)施兄監(jiān)督選管理央。扮愉第二廢章峽受理宋與調(diào)烤查突活第十肯一條脊個(gè)泛人貸之款申秘請(qǐng)應(yīng)鉤具備糞以下候條件絨：碎浩（一培）具駝備完秘全民巷事行斃為能兵力中頌華人傅民共版和國(guó)墾公民遵，非釋中華必人民圣共和滅國(guó)公嬌民還授須符份合國(guó)籍家有桌關(guān)規(guī)殘定；劈震（二針）有怎明確普合法略的用坐途；泳盜（三躺）有照合理共的貸笨款申渠請(qǐng)數(shù)腹額、粗期限耕和幣派種；敢霞（四屑）具棟備還可款意夏愿和店還款貓能力忘；鼓榮（五猛）信貓用狀等況良搞好，饑無(wú)重章大不江良記菌錄；咱銳（六爐）貸溝款人成規(guī)定份的其循他條末件。讓原第十寺二條配貸展款人訊應(yīng)要肅求借廟款人擦以書裹面或中貸款效人認(rèn)蠻可的轉(zhuǎn)其他庫(kù)形式陣提出坐貸款儲(chǔ)申請(qǐng)版，并脊要求難借款嘗人提蜻供能炕夠證元明其蜂符合鈔貸款售條件協(xié)的相境關(guān)資左料。缸凱第十苦三條閑貸紹款人弄受理質(zhì)借款靈人貸庸款申魄請(qǐng)后至，應(yīng)挖履行兆盡職恐調(diào)查慢職責(zé)藍(lán)，對(duì)艘借款娃申請(qǐng)圍內(nèi)容罵和相傲關(guān)情為況的何真實(shí)遙性、荒準(zhǔn)確業(yè)性、蒜完整襲性調(diào)劈查核艙實(shí)，布形成曉調(diào)查器評(píng)價(jià)住意見江?？蝰樀谑~四條烘貸驅(qū)款調(diào)捎查應(yīng)訪包括孝以下廢內(nèi)容側(cè)：內(nèi)陜（一頌）借圓款人刺基本欲情況仆；柿逆（二叢）借氧款人全收入癢情況遷；濤頂（三劇）借遙款用嚇途；牢晝（四飼）借咐款人廳還款史來(lái)源赴、還艷款能韻力及結(jié)還款企方式旁；芝廢（五葵）保悼證人菠擔(dān)保變能力觀或抵鳥（質(zhì)賴）押賄物價(jià)鉆值；掩月（六嬸）其輸他需這要調(diào)罪查的陽(yáng)內(nèi)容柴?；瘯绲谑⑽鍡l埋貸膨款調(diào)段查應(yīng)翠以實(shí)咐地調(diào)案查為鐘主、工間接暗調(diào)查闖為輔繩，采難取現(xiàn)刻場(chǎng)核語(yǔ)實(shí)、伙散查問(wèn)尊以及罵信息怖咨詢釀等方坦式和拌方法準(zhǔn)。購(gòu)假貸款金人在約風(fēng)險(xiǎn)爛可控值的前供提下傾可將繭貸款據(jù)調(diào)查沒中特膛定事聚項(xiàng)委崇托第紛三方希，并批簽訂價(jià)信息教保密救協(xié)議僵。佳陷貸款革人不密得將悄貸款州調(diào)查穴的全育部事壽項(xiàng)委敞托第遣三方頂完成性。技蛙第十甜六條碧貸鄰款人風(fēng)應(yīng)建販立并在嚴(yán)格蘋執(zhí)行士貸款白面談?dòng)兄贫熔E。務(wù)甲通過(guò)門電子愉銀行壞渠道亂發(fā)放送低風(fēng)馳險(xiǎn)質(zhì)碰押貸口款的乖，貸鋤款人佩至少既應(yīng)當(dāng)難采取閥有效鑰措施知確定挪借款蜂人真鹽實(shí)身剪份。青暢第串三章暖風(fēng)逆險(xiǎn)評(píng)叛價(jià)與還審批父均第懇十七遠(yuǎn)條及貸款佩審查競(jìng)應(yīng)對(duì)僵貸款淺調(diào)查詠內(nèi)容后的合殲法性種、合愿理性腎、準(zhǔn)英確性站進(jìn)行協(xié)全面惠審查歇，重救點(diǎn)關(guān)門注調(diào)差查人伐的盡近職情垃況和皺借款燦人的隨償還潛能力梢、誠(chéng)回信狀稿況、腫擔(dān)保運(yùn)情況忍、抵派（質(zhì)悟）押瓣比率鐮、風(fēng)自險(xiǎn)程澤度等早。木奶第十瑞八條獅貸漁款風(fēng)蠟險(xiǎn)評(píng)躁價(jià)應(yīng)睡以分遵析借附款人鑰現(xiàn)金戶收入奉為基每礎(chǔ)，競(jìng)采取晴定量統(tǒng)和定莖性分戴析方得法，解全面憂、動(dòng)霉態(tài)地羽進(jìn)行子貸款概審查壽和風(fēng)憂險(xiǎn)評(píng)移估。再同時(shí)雅，貸收款人避應(yīng)建墾立和新完善堅(jiān)借款罵人信西用記肺錄和想評(píng)價(jià)遣體系猴。沈琴第十已九條殃貸增款人皂應(yīng)根窗據(jù)審齒慎性劍原則刑，完間善授災(zāi)權(quán)管裕理制華度，貼規(guī)范累審批管操作束流程座，明監(jiān)確貸探款審匪批權(quán)鳳限，蜂實(shí)行遷審貸豪分離謎和授近權(quán)審戰(zhàn)批，農(nóng)確保同貸款兆審批虜人員吵按照島授權(quán)載獨(dú)立潛審批亂貸款縮。偽嫩第二菠十條反貸窩款人慢對(duì)未拒獲批仁準(zhǔn)的叉貸款樓申請(qǐng)行，應(yīng)丘告知憂借款襖人。軌來(lái)第二跨十一坡條池貸款耕人應(yīng)孤根據(jù)還重大繭經(jīng)濟(jì)粱形勢(shì)蕉變化擠、違黃約率玉明顯世上升誦等異驅(qū)常情貞況，庫(kù)對(duì)貸溝款審楚批環(huán)職節(jié)進(jìn)繳行評(píng)牲價(jià)分刷析，母及時(shí)培、有犬針對(duì)簽性地隊(duì)調(diào)整泄審批奶政策只，加何強(qiáng)相撥關(guān)貸蛇款的服管理蝕。歡克第四劃章沖協(xié)議捧與發(fā)彈放嚴(yán)普第二硬十二籌條疑貸款?yuàn)^人應(yīng)帥與借士款人閃簽訂鉆書面穴借款屋合同漸，需笑擔(dān)保句的應(yīng)鮮同時(shí)老簽訂哨擔(dān)保料合同鉆。貸盾款人華應(yīng)要癥求借捕款人近當(dāng)面效簽訂寒借款巡合同天及其請(qǐng)他相法關(guān)文閉件，網(wǎng)電子影銀行停渠道筍辦理滾的貸亦款除夾外。腐銹第二辜十三徑條累借款重合同芝應(yīng)符豐合《給合同景法》北的規(guī)哨定，技明確穴約定疫各方薯當(dāng)事訂人的洋誠(chéng)信賀承諾臭和貸席款資之金的幣用途忙、支愚付對(duì)眠象、內(nèi)支付吉金額血、支濫付條鄉(xiāng)件、認(rèn)支付即方式趟。室翻借款早合同枕應(yīng)設(shè)抖立有辨關(guān)條梯款，康明確圾借款綱人未傅按合羨同承京諾提雁供真標(biāo)實(shí)、圖完整失信息泰和未榨按合難同約嚇定用莫途使贈(zèng)用、款支付抖貸款框等的翅違約純責(zé)任勇。哄村第二伐十四穩(wěn)條正貸款姜人應(yīng)語(yǔ)建立巡健全濕合同霉管理顏制度玩，有且效防甲范個(gè)求人貸淚款法種律風(fēng)遙險(xiǎn)。我氣借款澡合同俯采用鋸格式呼條款氧的，敵應(yīng)注番意維鵝護(hù)借修款人僻權(quán)益費(fèi)，并武以合懸法方劇式公浴示。挺翠第二撿十五渡條拍貸款拜人應(yīng)感依照贏《物御權(quán)法揪》、誰(shuí)《擔(dān)緊保法款》等犧法律壤法規(guī)城的相舒關(guān)規(guī)師定，沃規(guī)范山擔(dān)?？嗔鞒酞M與操闖作。富丟按合壞同約毫定辦尚理抵姻押登盟記手辭續(xù)，爛應(yīng)由垂貸款牽人參濱與。燒貸款添人委稀托第骨三方絕辦理格的，蔬應(yīng)對(duì)烈抵押暢登記虛情況秀予以腸核實(shí)竟?？遘囖k理竟保證烈手續(xù)撲，貸連款人理應(yīng)由買不少宵于兩再名信女貸人佳員完殖成。擇胖第二不十六話條代貸款槍人應(yīng)猜加強(qiáng)紗對(duì)貸框款的追發(fā)放厭管理間，遵溜循審胡貸與膏放貸護(hù)分離匪的原獻(xiàn)則，蘭設(shè)立孔獨(dú)立大、統(tǒng)仗一的肥放款輔管理櫻部門雅或崗老位，育負(fù)責(zé)嘆落實(shí)肌放款區(qū)條件塘、發(fā)出放滿觀足約木定條從件的隔貸款面。肆膨第二吼十七雹條乞貸款值人應(yīng)判按合倚同約筐定及診時(shí)發(fā)包放貸爛款。塑恥第僚五章繡支栗付管邀理峰濤第二先十八比條比貸款掙人應(yīng)青依據(jù)漂借款蕉合同氏約定鋪，通囑過(guò)貸啞款人續(xù)受托置支付陪或借濁款人雪自主棚支付懇的方葛式對(duì)栗貸款姜資金盒的支童付進(jìn)遲行管起理與加控制艦。踐接貸款撐人受炮托支托付是償指貸發(fā)款人貢根據(jù)顛借款陳人的償提款兆申請(qǐng)志和支趟付委逃托，尤將貸沃款資捉金支免付給蘆符合隨合同夜約定卷用途帝的借獄款人瀉交易烏對(duì)象偷。笨逝借款激人自泛主支英付是峰指貸脅款人驗(yàn)根據(jù)編借款驢人的想提款殼申請(qǐng)乖將貸細(xì)款資弊金發(fā)騎放至材借款探人賬園戶后下，由咳借款狂人自久主支守付給僑符合倡合同引約定避用途歇的借起款人喇交易鄰對(duì)象掃。五趨第二愈十九比條雹個(gè)人擾貸款鉤資金比原則蛇上應(yīng)辨采用絮貸款幸人受挪托支父付方治式向工借款星人交靠易對(duì)留象支慮付。字焦對(duì)借啊款人鍵難以僑事先仇確定壁具體照交易軟對(duì)象克且額壞度不燦超3委0萬(wàn)毀元人賀民幣奏的貸弄款資失金，泛經(jīng)貸荒款人轎同意異，可售采取哪借款河人自滾主支參付方我式。視害對(duì)借街款人桃交易窩對(duì)象蚊不具星備條條件有擱效使嬸用非升現(xiàn)金壤結(jié)算帶方式攻的，辛經(jīng)貸翼款人娃同意餡，貸會(huì)款資要金可退采取址借款郊人自尾主支庸付方冰式。筆土第三蹈十條承貸在款人增應(yīng)要抗求借館款人效在使悠用貸樂(lè)款時(shí)簡(jiǎn)提出蹦支付黃申請(qǐng)瞧，并敏授權(quán)襯貸款小人按粱合同罪約定閣方式類支付朋貸款免資金歲。永輛第三奏十一漫條障采用鈔貸款孫人受飄托支敘付的蠶，貸號(hào)款人視應(yīng)在繞貸款既資金性發(fā)放嘉前審貧核借判款人欲相關(guān)沙交易嶄資料黨和憑搏證是媽否符鋸合合爬同約朋定條朝件。古貸款文人審床核同瓦意后扶，將往貸款民資金匹按約級(jí)定支朝付給守借款盲人交噴易對(duì)旋象，咽并應(yīng)回做好杯有關(guān)哥細(xì)節(jié)賣的認(rèn)若定記永錄。販經(jīng)第三撿十二茄條嶺采用貞借款鉤人自肉主支搭付的縮，貸盼款人滔應(yīng)要株求借糾款人祝定期崇報(bào)告橫或告悲知貸儲(chǔ)款資給金支筍付情良況，店并通謹(jǐn)過(guò)賬陶戶分勉析、廳憑證錦查驗(yàn)訴、現(xiàn)存場(chǎng)調(diào)睜查等躺方式翠核查其貸款祖支付蔬是否略符合狗約定嗽用途載。耀政第三再十三惕條墾貸款叼支付師完成竊后，工貸款筑人應(yīng)控詳細(xì)舞記錄躬資金岔流向撤，歸梨集保柴存相錢關(guān)憑只證。頸怎第仇六章漁貸始后管炕理霉穴第三艷十四述條歉貸款牙支付耽后，腿貸款杏人應(yīng)兔采取漏有效撲方式徒對(duì)貸鄭款資豎金使四用、塑借款許人的蠅信用赴及擔(dān)工保情業(yè)況變抖化等瞞進(jìn)行澆跟蹤魄檢查黎和監(jiān)其控分畫析，蟲確?；I貸款變資產(chǎn)吐安全牧。泥傍第三喊十五稱條昆貸款剛?cè)藨?yīng)營(yíng)區(qū)分抹個(gè)人錄貸款鞏的品矛種、昏對(duì)象訪、金鞭額等膊，確懼定貸揮款檢誓查的重相應(yīng)故方式帥、內(nèi)淹容和典頻度王；貸暴款人登內(nèi)部醫(yī)審計(jì)雖部門姨以及持其他六部門煉應(yīng)對(duì)顧貸款險(xiǎn)檢查批職能框部門弱的工哄作質(zhì)宣量進(jìn)什行抽蘆查和地評(píng)價(jià)荷。也膊第三潑十六級(jí)條固貸款坊人應(yīng)消定期蜻分析藝評(píng)估翁借款祖合同期中約分定內(nèi)滋容的頓履行兄情況氧，并看作為聾與借費(fèi)款人云后續(xù)茫合作衣的信禁用評(píng)態(tài)價(jià)基蝕礎(chǔ)。瓣減第三留十七議條耕貸款茄人應(yīng)恨依照扭合同事約定秒，收另回貸惠款本辰息。卵孫一年友以內(nèi)數(shù)（含境）的被貸款哈，展追期期訂限累蒸計(jì)不含得超嚼過(guò)原秩貸款替期限逼；一奏年以吹上的薦貸款此，展竹期期宇限累后計(jì)與歇原貸栗款期脖限相圓加，酷不得肚超過(guò)格該貸逆款品互種規(guī)朝定的匙最長(zhǎng)究貸款征期限彩。演繞第三咱十八問(wèn)條毅到期泡不能吐償還偵的貸輪款，慣貸款款人應(yīng)雖采取碗措施顏進(jìn)行駛清收券，也彼可以弦協(xié)議潤(rùn)重組膜。肌狡第七啦章繼法律秩責(zé)任甜盒第輩三十悔九條顫貸冒款人襖違反符本辦式法規(guī)盈定辦皺理個(gè)奶人貸嗚款業(yè)靜務(wù)的簽，銀響行業(yè)剝監(jiān)督農(nóng)管理辣機(jī)構(gòu)廈應(yīng)當(dāng)筍責(zé)令齊改正到。貸膜款人戒逾期境未改聰正的吹，或家其行每為嚴(yán)臨重危怕及貸貓款人聾的資龍產(chǎn)安昂全的域，銀狠行業(yè)哀監(jiān)督杜管理百機(jī)構(gòu)塑可采懲取《寸中華緞人民節(jié)共和符國(guó)銀儉行業(yè)但監(jiān)督騰管理驗(yàn)法》絨第三道十七菊條規(guī)吼定的廈監(jiān)管號(hào)措施盼。映眼第四凳十條夾貸境款人朝有下倚列情某形之血一的眨，銀防行業(yè)窗監(jiān)督勢(shì)管理詞機(jī)構(gòu)歐除按序本辦資法第海三十磁九條獻(xiàn)采取賠監(jiān)管晝措施川外，杠還可詳對(duì)其代處以誠(chéng)警告箭、罰孩款：蘭亭（一猴）貸示款調(diào)耍查、般審查成未盡既職的歌；牌剝（二冰）未如建立春、執(zhí)虹行貸慎款調(diào)銀查面嗚談、拼借款典合同跪面簽吧制度聽的；溝冶（三冰）違座反本奔辦法汁第二墾十六吼條的原；士鎖（四斃）借撞款人破挪用坑貸款辜未發(fā)疤現(xiàn)的折，或爭(zhēng)雖發(fā)犬現(xiàn)但棋未采紋取有簡(jiǎn)效措東施的阿。球孝前款忌罰款照的限裹額，滴有違驕規(guī)所閑得的捉，不躺超過(guò)糊違規(guī)舞所得罪的3咽倍，黎且最榜高不偵超過(guò)襖3萬(wàn)毫元；郵沒有譯違規(guī)敘所得膽的，家不超個(gè)過(guò)1撲萬(wàn)元知。態(tài)蛋第四綱十一盾條墓貸款名人有袋下列滔情形膽之一景的，滾銀行饞業(yè)監(jiān)沉督管易理機(jī)而構(gòu)除夸按本姓辦法政第三閣十九元條采繳取監(jiān)徐管措初施外滔，還長(zhǎng)可根秀據(jù)《體中華涂人民麗共和恭國(guó)銀疼行業(yè)葛監(jiān)督踐管理落法》健第四會(huì)十六載條、籃第四市十八清條對(duì)潤(rùn)其進(jìn)閱行處報(bào)理、甚處罰廟：先竿（一效）將箱貸款爪調(diào)查坑的全夢(mèng)部事忠項(xiàng)委顆托第很三方揉完成并的；矩皂（二止）授紹意借墾款人寬虛構(gòu)孝事實(shí)逢獲得家貸款晃的；劑只（三旗）違柜反本丙辦法窩第七跳條的薪；撓甘（四瘋）發(fā)刃放不串符合蛛條件床的個(gè)津人貸夏款的濟(jì)；奸瞎（五另）超步越或障變相畜超越河貸款江權(quán)限招審批奉貸款境的；泰靠（六弟）簽固訂的溝貸款葉合同脆（協(xié)幅議）萍不