2003-2005公司戰(zhàn)略規(guī)劃企劃部2002.9外部分析報(bào)告1總目錄宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境社會(huì)、政治和技術(shù)環(huán)境金融市場(chǎng)壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者客戶分析機(jī)會(huì)和威脅2宏觀環(huán)境分析－目錄宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)社會(huì)財(cái)富地區(qū)分布居民收入分配人口結(jié)構(gòu)的變化社會(huì)保障體制現(xiàn)狀及改革趨勢(shì)政府監(jiān)管和稅收政策技術(shù)環(huán)境3宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)

現(xiàn)狀1980-2001年我國(guó)GDP年均增長(zhǎng)9.4％，是同期世界經(jīng)濟(jì)增速的3倍，2001年我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體實(shí)力超過(guò)意大利，躍居世界第六位。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，這種態(tài)勢(shì)繼續(xù)得以延續(xù)。今年上半年，我國(guó)GDP總量達(dá)45535.8億元，同比增長(zhǎng)7.8％，全年預(yù)計(jì)在8％左右（參見(jiàn)表1）。

變化趨勢(shì)在多年擴(kuò)大內(nèi)需系列政策的引導(dǎo)下，今年以來(lái)我國(guó)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度加快、經(jīng)濟(jì)自主性增長(zhǎng)因素不斷增強(qiáng)的良好勢(shì)頭。當(dāng)前，由擴(kuò)大內(nèi)需政策拉動(dòng)、由居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)推動(dòng)的新一輪景氣周期正在逐步形成。

影響未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度環(huán)境因素我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基本動(dòng)力來(lái)自體制改革和制度創(chuàng)新，未來(lái)的制度因素主要包括：社會(huì)保障制度的改革；金融體制改革尤其是國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)體制的改革；國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的改革；國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境。表1近年來(lái)我國(guó)GDP增長(zhǎng)速度表2權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的預(yù)測(cè)未來(lái)發(fā)展預(yù)測(cè)可以預(yù)見(jiàn)的是，2006年我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體實(shí)力將跨入世界前五名。預(yù)計(jì)在未來(lái)5年內(nèi)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持快速發(fā)展的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其增長(zhǎng)速度在7－8％之間(參見(jiàn)表2）。良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的基本保證；隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)需求規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大。4我國(guó)社會(huì)財(cái)富的地區(qū)分布不均衡，有一半以上的財(cái)富集中在東部發(fā)達(dá)地區(qū)，且這種趨勢(shì)不會(huì)在短期內(nèi)變化。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)包括江蘇、山東、廣東、浙江、上海、福建、北京、天津和遼寧等9個(gè)省（市）；中等地區(qū)包括河南、黑龍江、河北、新疆、湖北、吉林、海南、內(nèi)蒙古、湖南、重慶和四川等11個(gè)?。▍^(qū)、市）；落后地區(qū)包括青海、寧夏、山西、江西、安徽、陜西、云南、廣西、甘肅和貴州等10個(gè)?。▍^(qū)）（參見(jiàn)表3）。社會(huì)財(cái)富地區(qū)分布表32001年我國(guó)社會(huì)財(cái)富的地區(qū)分布情況注解：我們以2001年各省、區(qū)人均GDP為標(biāo)準(zhǔn)，將全國(guó)劃分為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)（人均GDP在10000元以上）、中等地區(qū)（人均GDP在5500-10000元之間）和落后地區(qū)（人均GDP在5500元以下）三個(gè)檔次。需要說(shuō)明的是，西藏不包括在我們的分析之中；四川省人均GDP水平在5500元以下，但考慮到城市人均可支配收入和保費(fèi)收入水平較高，將其歸入中等地區(qū)；青海省人均GDP水平在5500元以上，但考慮到人口等因素，將其劃入落后地區(qū)。

根據(jù)保費(fèi)收入與社會(huì)財(cái)富的相關(guān)關(guān)系：發(fā)達(dá)地區(qū)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)目前應(yīng)首先重點(diǎn)關(guān)注的區(qū)域；中等發(fā)達(dá)地區(qū)基本上我國(guó)的人口大省，應(yīng)是次重點(diǎn)關(guān)注的地區(qū)，未來(lái)增長(zhǎng)潛力較大。5居民收入分配現(xiàn)狀（1）城鄉(xiāng)之間。改革開(kāi)放以來(lái)，城鄉(xiāng)居民收入的絕對(duì)差額呈持續(xù)擴(kuò)大的態(tài)勢(shì)，相對(duì)差距則經(jīng)歷了縮小、擴(kuò)大、縮小、再擴(kuò)大的螺旋式發(fā)展歷程。農(nóng)民人均純收入從1978年的133.6元提高到2001年的2366.4元，年均增長(zhǎng)速度為13.33％；同期城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從343.4元增長(zhǎng)到6859.6元，年均增長(zhǎng)速度為13.91％，增速比前者快0.58個(gè)百分點(diǎn)，城鄉(xiāng)收入比從2.57：1擴(kuò)大到2.9：1，這種差距仍在繼續(xù)發(fā)展中。（2）不同群體之間。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)的初步測(cè)算，我國(guó)各階層的人口分布呈現(xiàn)出金字塔型，高收入人口接近4500萬(wàn)人，占城市人口的10％左右，占全體人口的3.5％左右，其人均可支配收入接近20000元。中等收入階層總?cè)丝谠?.5億左右，其人均可支配收入或收入在6000-7000元之間。低收入階層人口在7億人左右，人均可支配收入或收入低于2000元，其中約8000萬(wàn)農(nóng)民人均收入低于700元。（3）不同行業(yè)之間。數(shù)據(jù)表明，我國(guó)各行業(yè)間收入差距無(wú)論從相對(duì)差距還是絕對(duì)差距看，都呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。1990年以來(lái)，最高收入行業(yè)一直處于不斷更替變化中，但是，農(nóng)林牧漁業(yè)卻一直是最低收入行業(yè)，也是我國(guó)從業(yè)人員最多的行業(yè)。2001年前5位高收入行業(yè)是科研和綜合技術(shù)服務(wù)業(yè)，金融、保險(xiǎn)業(yè)，電力、煤氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)及郵電通訊業(yè)。綜合來(lái)看，“十五”期間我國(guó)城鄉(xiāng)居民人均收入繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)的趨勢(shì)將有利于保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，但由于收入分配在城鄉(xiāng)之間、行業(yè)之間、地區(qū)之間以及不同收入人群之間還有很大的差距，保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓將經(jīng)歷一個(gè)梯度發(fā)展過(guò)程，未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)中高收入地區(qū)、行業(yè)和人群仍將是保險(xiǎn)市場(chǎng)的重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象。未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)收入差距問(wèn)題已引起政府的高度關(guān)注，近幾年來(lái)政府通過(guò)給公務(wù)員加薪、完善稅收和社會(huì)保障制度、制定和實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略來(lái)提高中低收入者的收入，隨著今后政府調(diào)節(jié)收入分配政策的不斷完善，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，收入差距會(huì)逐漸縮小。6

人口城鎮(zhèn)化我國(guó)人口不斷向城鎮(zhèn)集中，城市化進(jìn)程不斷加快。2001年末，我國(guó)城市化水平（市鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎兀┻_(dá)37.65%，基本上達(dá)到了1998年世界發(fā)展中國(guó)家的平均水平（38%），預(yù)計(jì)今后仍將以2％左右的速度增加。

人口老齡化據(jù)專家預(yù)測(cè)，我國(guó)于2000年進(jìn)入老齡化社會(huì)，在2050年前老齡化指數(shù)將呈上升態(tài)勢(shì)。城鎮(zhèn)人口贍養(yǎng)率（退休人口與就業(yè)年齡人口數(shù)之比）1990年為14.83％，2000年為20.14％，2031年將達(dá)到最高峰47.39％。我國(guó)人口平均壽命也日趨延長(zhǎng)，男性退休養(yǎng)老期延長(zhǎng)至20年，女性退休養(yǎng)老期延長(zhǎng)至30年，到2015年，退休金占工資總額比重將達(dá)到20％，到2030年，全國(guó)將有1.5億退休者，養(yǎng)老和醫(yī)療保障問(wèn)題嚴(yán)峻。由于計(jì)劃生育政策的推行和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，核心家庭已成事實(shí)。在未來(lái)半個(gè)世紀(jì)內(nèi)，我國(guó)人口贍養(yǎng)系數(shù)將呈強(qiáng)勁上升態(tài)勢(shì)，1993年我國(guó)老年人口的贍養(yǎng)系數(shù)為14.51％，到2000年將達(dá)到16.05％，2020年達(dá)到24.64％，2050年達(dá)到34.45％。人口結(jié)構(gòu)的變化人口城鎮(zhèn)化的發(fā)展將直接提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，增加對(duì)公共基礎(chǔ)設(shè)施的需求，提升消費(fèi)結(jié)構(gòu)，包括商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)和需求的增長(zhǎng)。家庭的養(yǎng)老保障功能將日益弱化，人們不得不未雨綢繆，為健康、衰老、子女教育、婚嫁打算，把各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)嫁出去，僅靠社會(huì)保險(xiǎn)顯然已不可能解決所有的問(wèn)題，參加商業(yè)性保險(xiǎn)就成為人們一種重要的選擇。7

我國(guó)社會(huì)保障制度的特征（1）我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)體系幾乎涵蓋了發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)保障體系的主要方面，即養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)等，但是，從保障水平看，我國(guó)的社會(huì)保障是低水平的、且目前主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)。（2）資金籌集渠道不暢，相關(guān)制度不健全，我國(guó)社會(huì)保障制度存在巨大的資金缺口。今年上半年國(guó)有股減持方案停止后，社?；鸬膩?lái)源成為一個(gè)急需解決的難題。同時(shí)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不佳和國(guó)家稅收政策的不完善制約了企業(yè)年金制度的健康發(fā)展。

養(yǎng)老保險(xiǎn)（1）體制模式：在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)中與企業(yè)年金性質(zhì)相似的個(gè)人賬戶歸并到企業(yè)年金后，三個(gè)支柱的長(zhǎng)遠(yuǎn)結(jié)構(gòu)目標(biāo)定為基本養(yǎng)老占30％，企業(yè)年金占50％，個(gè)人儲(chǔ)蓄占20％（2）保障情況：城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面繼續(xù)擴(kuò)大，截止2002年6月底，全國(guó)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌的職工人數(shù)為10567萬(wàn)人，其中企業(yè)參保職工為9033萬(wàn)人。

企業(yè)年金制度和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)整頓規(guī)范工作繼續(xù)推進(jìn)。到2001年年底，全國(guó)參加企業(yè)年金制的從業(yè)人員為193萬(wàn)人，只有5％左右的企業(yè)建立了年金。從地區(qū)看，沿海高于內(nèi)地，其中上海積累基金達(dá)22.2億元，占全國(guó)的11.6％；從行業(yè)看，電力、電信、石油等優(yōu)勢(shì)行業(yè)高于其他行業(yè)，其中電力行業(yè)積累了58.7億元，占全國(guó)的31％。對(duì)于企業(yè)年金作用未能到位的原因，有以下五個(gè)困難，一是缺乏基本法律支持體系；二是管理不規(guī)范；三是投資效益不佳和投資風(fēng)險(xiǎn)的存在；四是金融市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則、程序不完善；五是缺乏有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)機(jī)構(gòu)和管理人員。社會(huì)保障制度改革的現(xiàn)狀及影響（1）8醫(yī)療保險(xiǎn)到2002年6月底，全國(guó)參加醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)達(dá)7920萬(wàn)人，比上年底增加634萬(wàn)人。上半年基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入256.9億元，支出169億元，當(dāng)期結(jié)余87.9億元。從啟動(dòng)實(shí)施的城市看，基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)行平穩(wěn)，基金收支平衡。未來(lái)趨勢(shì)分析我國(guó)未來(lái)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的基本方向是：在建立統(tǒng)一、規(guī)范和完善的社會(huì)保障體系的基本框架下，優(yōu)先解決針對(duì)失業(yè)保險(xiǎn)和退休人員的養(yǎng)老、醫(yī)療保障問(wèn)題，然后逐步解決工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。從覆蓋范圍看，將由城鎮(zhèn)職工擴(kuò)大到城鎮(zhèn)自由職業(yè)者、進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工（可能采取只保不養(yǎng)的區(qū)別政策）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工，最后將農(nóng)民納入覆蓋范圍；從保障水平看，仍將致力于提供基本生活保障為主。而近3－5年內(nèi)，社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋范圍將仍以城鎮(zhèn)就業(yè)人員為主，覆蓋比例和保障水平將繼續(xù)有所提高。

社會(huì)保障制度改革的現(xiàn)狀及影響（2）（1）從社會(huì)角度看，社會(huì)保障制度的逐步完善將有助于社會(huì)安定，進(jìn)而為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)奠定良好的基礎(chǔ)。（2）從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展看，社會(huì)保障制度的不斷完善將有助于商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。這一方面得益于居民和企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，同時(shí)低層次保障的現(xiàn)實(shí)迫使居民參加各種商業(yè)保險(xiǎn)，以保障自己的利益。其次，社會(huì)保障制度的改革有助于發(fā)展規(guī)范化的團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其是企業(yè)年金和企業(yè)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。9政府惜監(jiān)管橋和稅版收政柔策金融持管理倡體制在較攏長(zhǎng)時(shí)夾間內(nèi)征仍我紫國(guó)仍刃將堅(jiān)終持分護(hù)業(yè)經(jīng)刻營(yíng)和殖分業(yè)犁監(jiān)管位的政鋼策，薦但允堤許部飛分企備業(yè)進(jìn)意行混錄業(yè)經(jīng)宋營(yíng)的裕探索國(guó)，如驢中信德集團(tuán)柱、光撕大集怨團(tuán)、右平安讀集團(tuán)干。保險(xiǎn)次監(jiān)管授政策近期嗽政策對(duì)的調(diào)妄整包含括設(shè)塊立分鞋支機(jī)灰構(gòu)政礦策、度營(yíng)銷叮人員皇證上箱崗制里度、罰新產(chǎn)危品信耀息披顏露、醬允許香產(chǎn)險(xiǎn)熄公司慘經(jīng)營(yíng)波健康刪險(xiǎn)和至意外聲險(xiǎn)業(yè)千務(wù)、需保險(xiǎn)涂法修咱訂（綢允許棗銀行皮代理發(fā)機(jī)構(gòu)不代理桂多家噸公司依產(chǎn)品壓、投澆資渠砌道的莫適度比擴(kuò)大賓等）唉，保裙險(xiǎn)監(jiān)說(shuō)管將耕從目撕前的速行為補(bǔ)監(jiān)管專向償博付能匪力監(jiān)碰管過(guò)本渡。國(guó)家道稅收養(yǎng)體制泛和政懼策（1）體推制目前詠我國(guó)嫩實(shí)行吧以間喇接稅顆為主例、輔障以關(guān)飾稅、陷所得圾稅等夕直接任稅的柏稅收小體制溫，受酬我國(guó)浙經(jīng)濟(jì)叛發(fā)展譯水平副和稅中收征盾收管抄理能換力的憶制約熊，預(yù)訊計(jì)5年內(nèi)炕上述漸稅收少體系述不會(huì)觀有大插的變所化。（2）近遠(yuǎn)期稅攜收政管策的妙調(diào)整與保啞險(xiǎn)業(yè)屬相關(guān)盯的重蒙大政生策包供括：者降低較金融俱保險(xiǎn)秀機(jī)構(gòu)封的營(yíng)撈業(yè)稅插稅率康；降編低營(yíng)夫銷人痰員個(gè)降人所包得稅蹄稅率怖并增炎加稅貌前費(fèi)幫用扣踐除額糖度；骨對(duì)開(kāi)廳放式搭基金五收益偏所得絨實(shí)行仆優(yōu)惠仍政策（3）稅里收政始策調(diào)禁整的就方向?qū)?huì)脹按照搖入世便協(xié)議書，逐細(xì)步實(shí)墻行內(nèi)回外資坊企業(yè)寨間的誘國(guó)民增待遇壞，預(yù)堡計(jì)內(nèi)圈資銀刮行向秤外資瓣靠攏汪，在張其他演行業(yè)況外資青向內(nèi)六資靠憂攏。弓政府斗將會(huì)循調(diào)整止修訂躁個(gè)人旬所得婚稅法雙的相袍關(guān)內(nèi)岡容，豬并繼委續(xù)強(qiáng)妹化征艇收管程理工亭作。我們涌預(yù)計(jì)素，混抗業(yè)經(jīng)揉營(yíng)和幫金融姐集團(tuán)慮的出肢現(xiàn)將盯成為賀未來(lái)劉發(fā)展謙的大唯趨勢(shì)池，有施利于滔我公差司金嚷融集勺團(tuán)目竄標(biāo)的順構(gòu)建趨和實(shí)樂(lè)現(xiàn)。上述躲變化有利右于投撕資收巴益的盈改善源及銀掌保業(yè)蒙務(wù)的代發(fā)展辣；產(chǎn)共壽險(xiǎn)鎮(zhèn)公司浙間合批作或址競(jìng)爭(zhēng)晨趨勢(shì)賽不明熔；增涼員將潮變得懂困難積，可妖能會(huì)廁誘發(fā)戒人才敗大戰(zhàn)宅；在扁機(jī)構(gòu)幫設(shè)置稼上我貓公司介爭(zhēng)得隸了優(yōu)乖先地席位，批有利動(dòng)于我句公司拜業(yè)務(wù)嗓的發(fā)憶展。稅收擠政策將的變噸化將診有利眾于保帽險(xiǎn)公決司提揉高效碌益水混平，悲并對(duì)勢(shì)增員糊和激伐勵(lì)產(chǎn)曬生有排利影隙響；橫開(kāi)放湊式基燙金的談比較濟(jì)優(yōu)勢(shì)失將進(jìn)嘴一步玻增強(qiáng)甘，不樓利于冰保險(xiǎn)菠業(yè)務(wù)揪的發(fā)慚展10技術(shù)負(fù)環(huán)境銀行苗技術(shù)我國(guó)艙銀行掃業(yè)的談技術(shù)躲水平無(wú)與發(fā)肅達(dá)國(guó)折家基編本上商沒(méi)有召很大金的差勤異，蛇銀行陸自身螞業(yè)務(wù)邁的處璃理基般本實(shí)陳現(xiàn)了劃電子璃化、踢網(wǎng)絡(luò)愁化和懼全國(guó)炕化。賴但從革銀保啟業(yè)務(wù)置的發(fā)殿展看宣，由渣于雙醉方合嶺作時(shí)么間較單短，卵目前譯銀保軟業(yè)務(wù)阻基本瓦停留愁在手嫌工處剃理的鞋階段貫，在椅一定零程度雪上影笨響了國(guó)銀保剛業(yè)務(wù)寄的發(fā)靜展。動(dòng)我們誰(shuí)預(yù)期殲，未遭來(lái)銀鐘保雙休方的薄技術(shù)裳合作慰水平普將會(huì)捉加強(qiáng)祝。金融忘保險(xiǎn)麗技術(shù)我們患預(yù)計(jì)枕，未漆來(lái)5年內(nèi)請(qǐng)同業(yè)邪都將健采用蔬最新聲的IT業(yè)務(wù)鑒系統(tǒng)館，將吳會(huì)有織一些眾業(yè)務(wù)業(yè)人員喇采用饒現(xiàn)代折化的掏裝備神（如誕手提傾電腦茂、現(xiàn)加場(chǎng)出蜓單）乏，為肺高端泡客戶目提供書優(yōu)質(zhì)參服務(wù)答。這易不僅原有利澡于提昨升保獻(xiàn)險(xiǎn)公徹司的妨業(yè)務(wù)鞏管理木水平頭，同餅時(shí)也桌為爭(zhēng)疑奪高意端客軍戶資棒源奠吸定扎濕實(shí)的綿基礎(chǔ)補(bǔ)。電子賓商務(wù)咬的發(fā)冷展網(wǎng)上逗購(gòu)物額的數(shù)桐量將唐快速范增長(zhǎng)垂。但柱是，備由于逃收入莫水平后的限解制和食消費(fèi)千品特犁征的壟差異森，居惕民網(wǎng)毯上交貿(mào)易的紡總規(guī)拍模將音不會(huì)無(wú)很大搞，同累時(shí)也照將主販要集辮中在糖生活謝消費(fèi)臟品和遲證券妙業(yè)務(wù)千領(lǐng)域挽，網(wǎng)攏上保愚險(xiǎn)交六易的味數(shù)量級(jí)仍將他十分?jǐn)R有限洪，網(wǎng)上組直銷槐業(yè)務(wù)尼將緩職慢發(fā)聽(tīng)展，最難以膠成為徹保險(xiǎn)仿業(yè)的責(zé)一個(gè)屢主渠給道。但狼是，住應(yīng)該廣注意飯的是傍，電肝子商套務(wù)網(wǎng)如站的灑內(nèi)容靈將會(huì)導(dǎo)影響芹部分痕客戶燈的選串擇。11金融王市場(chǎng)宮－目判錄銀行箭體系城鎮(zhèn)炊居民捉儲(chǔ)蓄證券看基金末業(yè)未來(lái)哪投資透形勢(shì)貨幣原市場(chǎng)披和外甜匯市疤場(chǎng)12金融塞市場(chǎng)?。恒y因行體咽系機(jī)構(gòu)炭和資叢產(chǎn)分參布截至20生01年底偉，我苗國(guó)共遙有四桃大國(guó)照有行立業(yè)銀辱行、10個(gè)全黑國(guó)性革股份獸制商督業(yè)銀體行和10西9個(gè)城毫市商龍業(yè)銀駱行。含無(wú)論菊是營(yíng)爐業(yè)網(wǎng)遺點(diǎn)數(shù)窗量還脖是資普產(chǎn)規(guī)查模，質(zhì)四大葡行都姓占據(jù)固主導(dǎo)悠（見(jiàn)懇表4）。銀行書中間阿業(yè)務(wù)臘現(xiàn)狀我國(guó)普的四君大國(guó)意有商肉業(yè)銀妖行中偉間業(yè)摩務(wù)收湯益占姑全部矛收益姓比重騰為：切中行象約17％，夢(mèng)建行當(dāng)約8％，啞工行顧約5％，扯農(nóng)行債不足4％，陵與國(guó)秀外20襯-3偶0％的貍水平蒙相比虧差距芽很大潑。目壇前，而中間窯業(yè)務(wù)攝收入揉品種橋仍集欠中在分以前荒傳統(tǒng)腿業(yè)務(wù)蟲品種母上，宴即結(jié)恢算業(yè)虹務(wù)收僚入、攏銀行測(cè)卡業(yè)樸務(wù)收廢入、乒委托銳貸款瞇業(yè)務(wù)胸收入吵、其眨他中景間業(yè)卵務(wù)收穩(wěn)入等俱占全丘部中底間業(yè)某務(wù)收裙入的97．09％，狼全部籠收入夜款項(xiàng)別主要型仍為畜貸款箏利息考收入深。銀行花業(yè)發(fā)欠展趨蘆勢(shì)（1）按切照入綠世協(xié)悲議，兩逐步計(jì)在區(qū)復(fù)域和坑業(yè)務(wù)縫范圍監(jiān)上向夏外資厲銀行疤開(kāi)放峰；（2）外化資金獵融機(jī)鼓構(gòu)參述股國(guó)責(zé)內(nèi)股導(dǎo)份制尸銀行燙和商妥業(yè)銀效行，串并促學(xué)使高迷端客文戶的傭流入竭；串（3）國(guó)給有四仿大商言業(yè)銀甜行的隱體制已改革森和準(zhǔn)蜘備上屑市，畢時(shí)間垮在20篩06年前掏后；逮（4）金之融集悉團(tuán)的獨(dú)出現(xiàn)出，如夾光大責(zé)集團(tuán)稈、中朽信集氏團(tuán)、幻玉中國(guó)直銀行染的改耗組等遵；（5）調(diào)寬整業(yè)權(quán)務(wù)結(jié)切構(gòu)，綁大力躍發(fā)展田中間處業(yè)務(wù)弟。表4句20偏01絕年銀秘行網(wǎng)螺點(diǎn)和合資產(chǎn)姜分布上述搜變化增將有徐利于帶銀行榆代理傷業(yè)務(wù)拍的發(fā)蔑展；椅在網(wǎng)淚點(diǎn)選鴿擇上秧應(yīng)注詠意非洋國(guó)有談商業(yè)龍銀行執(zhí)高端曉客戶稻資源說(shuō)不斷別增長(zhǎng)狠這種剝態(tài)勢(shì)13金融量市場(chǎng)優(yōu)：城逃鎮(zhèn)居老民儲(chǔ)鄭蓄現(xiàn)狀肉：20朋02年6月末帳，金翼融機(jī)剝構(gòu)居荒民儲(chǔ)侵蓄存仙款余嚼額達(dá)8.率17萬(wàn)億耍元，殲同比姓增長(zhǎng)17目.3辭5%，增叮幅比哥近兩鍬年同熱期平友均增長(zhǎng)幅高8.宋85百分溜點(diǎn)，增速忘遠(yuǎn)遠(yuǎn)弦高于請(qǐng)同期買居民跪可支紐奉配收編入增頭長(zhǎng)收帽入。駐居民炮儲(chǔ)蓄讀存款2/妨3左右繪城鎮(zhèn)也家庭深最主挪要的牢金融忙資產(chǎn)么。儲(chǔ)蓄儉動(dòng)機(jī)：隨著扯利率型一再芝調(diào)低撐，以豬及開(kāi)疫征利秘息所答得稅鈴，儲(chǔ)否蓄賬秒戶的闖投資夕功能媽已越范來(lái)越拳弱。20喚02年央惹行5月的校調(diào)查顯示綁，在瘦各項(xiàng)遇儲(chǔ)蓄伙目的鋼中，暮按選森擇人寄數(shù)多例少，別列前嚼幾位忠的儲(chǔ)股蓄動(dòng)仗機(jī)分范別是涌：教史育費(fèi)休（19杠.8％）我、養(yǎng)得老（13伙.6％）鋤、買辟（建滑）房緣瑞或裝好修（11沿.9％）高、防叢病、宅失業(yè)廊或意改外（11爸.1％）吹、購(gòu)盜買大笑件耐朗用消粒費(fèi)品絲式（10％）先（見(jiàn)勸下表5）。未來(lái)點(diǎn)發(fā)展鴨趨勢(shì)：預(yù)乳計(jì)未悔來(lái)5年內(nèi)沈我國(guó)扶城鄉(xiāng)美居民斥儲(chǔ)蓄占仍將嶺保持撒一個(gè)攝較高號(hào)的增牙長(zhǎng)態(tài)合勢(shì)，少這與撿我國(guó)吹文化碗傳統(tǒng)艷、債塞券發(fā)某行規(guī)魔模小截、股汽票和躍基金畜收益窗不穩(wěn)攏定、慢其他慣投資胞方式矮不能逼隨時(shí)鬧存取擊等因擊素有泡關(guān)。表5佩城鎮(zhèn)攏居民臘儲(chǔ)蓄建傾向居民壓儲(chǔ)蓄遼的增絡(luò)長(zhǎng)將燦繼續(xù)效支持弦國(guó)民閣經(jīng)濟(jì)果的快晚速發(fā)登展，員進(jìn)而歪提高擋居民嬸的壽機(jī)險(xiǎn)產(chǎn)則品購(gòu)甚買力許；巨釣大的橫儲(chǔ)蓄移存款勝規(guī)模卵是保感險(xiǎn)業(yè)極待開(kāi)蠶發(fā)的巴市場(chǎng)劑，尤讀其是攻養(yǎng)老堆、教燈育產(chǎn)券品14金融熊市場(chǎng)搜：證橫券基青金業(yè)規(guī)模截止20權(quán)02年8月底滿，深掘滬兩劫市上您市公翻司數(shù)派量11送96家，葵總市阿價(jià)值46尾45纖7.冰55億元趴，占20殊01年GD菌P的48趙.4司3%。已鄉(xiāng)豐經(jīng)募錯(cuò)集完姜成并畏宣告聚成立陷的基為金共墻有59只，建其中捕封閉地式基姐金53只，偷開(kāi)放及式基認(rèn)金6只。我證券罰投資逼基金討凈資導(dǎo)產(chǎn)規(guī)抹模達(dá)10每20億元疾，其臭中封密閉基捕金規(guī)壓模81沫3億元騾?？偭鲜兄迪舱純擅锸蠥股總申市值齒的7%左右貍。特征基本策封閉頁(yè)，不欠允許臘外資歌直接加參與A股市棗場(chǎng)交遞易，孕為防攔止國(guó)寺際金金融市究場(chǎng)動(dòng)弓蕩產(chǎn)賊生連澆帶效率應(yīng)設(shè)財(cái)立了啟防火諸墻（后東南腔亞金盈融危戶機(jī)就賭是證貨明）油；監(jiān)魄管能嚇力低穩(wěn)下，燦金融周衍生燒品種辭匱乏標(biāo)；受杰國(guó)內(nèi)榴宏觀陡政策澡影響美大，紫屬政刻策市患。未來(lái)狡發(fā)展憂趨勢(shì)受國(guó)給際經(jīng)秋濟(jì)環(huán)僚境變午暖及偵國(guó)內(nèi)備經(jīng)濟(jì)陣增長(zhǎng)卵強(qiáng)勁闊雙重四因素?fù)涞挠矮@響，漢預(yù)期監(jiān)未來(lái)曠市場(chǎng)塞形勢(shì)貼將好閘轉(zhuǎn)；追積極豈財(cái)政絡(luò)政策風(fēng)的逐辨步淡臘出將乏使國(guó)暢債市再場(chǎng)變牲得平暖淡，礎(chǔ)并替注代以踐企業(yè)框債券墨市場(chǎng)鴿的擴(kuò)陪張；陵大力襪發(fā)展含機(jī)構(gòu)游投資腫者的捆政策描將會(huì)纖使基斜金公絕司包鵝括合斤資基軌金公蹈司數(shù)升量和遷規(guī)模績(jī)將持冊(cè)續(xù)擴(kuò)挑張，狠開(kāi)放蝕式基寧金數(shù)糟量也女將不伴斷增瞇加；刻社來(lái)會(huì)保桑障制坐度改籍革的蟲推進(jìn)睛和保趕險(xiǎn)業(yè)杏的發(fā)傍展將百可能扇迫使綢政府辮允許稈保險(xiǎn)欺公司市在5年內(nèi)格設(shè)立殊基金作公司蠶，以所支持虎企業(yè)論年金汽制度忠的發(fā)匪展，逗并改鞠善保外險(xiǎn)公顛司的匯投資菜收益資本多市場(chǎng)爆形勢(shì)頭的好氣轉(zhuǎn)將環(huán)改善竿保險(xiǎn)鉤公司氏的投喪資收增益率笨；開(kāi)慣放式摸基金漫的發(fā)事展可瓜能會(huì)饑分流輪部分胡保險(xiǎn)吃客戶痕；基月金公腿司的股發(fā)展榜將為除企業(yè)覆年金零市場(chǎng)維發(fā)育辰提供點(diǎn)基礎(chǔ)莊，但侍會(huì)與咳保險(xiǎn)胡公司反爭(zhēng)奪乒年金為市場(chǎng)15近來(lái)漏，金城融市豪場(chǎng)的槐收益嫌率持表續(xù)走音低，保預(yù)計(jì)摟今后英還將鳳維持蔑在一杰個(gè)較料低的征水平搭上。社會(huì)蔬閑散榆資金江大量貫滯留到在金曾融市這場(chǎng)中厲尋求燙增值嚼，參粘與利旗益的岡再分燭配過(guò)胃程，旱必然靈造成物資金逝成本息的降授低和傍投資似收益脫的下籠降?？衲杲?月宏末，罩全部海金融子機(jī)構(gòu)雙各項(xiàng)扯存款肆余額脖為1晃5.尸9萬(wàn)觀億元嶼，全泉部金怖融機(jī)斑構(gòu)各夫項(xiàng)貸秤款余獻(xiàn)額為放12仍.2狹萬(wàn)億置元，兵積篩累了選巨額繪的存系貸差盤。市場(chǎng)相利率次的低惠水平方導(dǎo)致披相應(yīng)贈(zèng)貨幣冤市場(chǎng)秧的收蓮益率蒼降低逼。目態(tài)前短落期資弊金回堆報(bào)率畜下跌熄到1田.9淚％左顧右?？纪瑯I(yè)告拆借尸市場(chǎng)鄙利率幸環(huán)繞伴長(zhǎng)期寄的協(xié)膝議存叼款也膊會(huì)受獻(xiàn)到影謠響，勺回報(bào)肆將下?tīng)?zhēng)降估與計(jì)收舅益水銹平在低3.車5％帖－4寫％之萄間波伶動(dòng)。債券反市場(chǎng)新的收枝益率揚(yáng)將維艦持一蟻個(gè)較克低的霸水平剖。資只金供掌求關(guān)率系的牙變化剖導(dǎo)致沸國(guó)債表收益蓄率的昆下降夢(mèng)。國(guó)粉債收羽益率牲將視沾其存肚續(xù)期即長(zhǎng)短托而下欺降2愧5－葵40勿個(gè)基徐點(diǎn)左起右，逝收益項(xiàng)率將庭維持鵲在2佛.3剪5％另－3丹.5就％之取間。股票晉市場(chǎng)軟已經(jīng)垮告別遼暴利顆時(shí)代視。2浴00而1年江7月巡壽21跟日至鈴20蘭02埋年9皆月1盡3日俊，上耽證指蝴數(shù)下陪跌了脾26份％，亂同期凝基金匆的收替益率難為－堪11蚊％。炸今年件以來(lái)閉，雖肆股市歡有所著好轉(zhuǎn)譯，但彼截止續(xù)到9六月1皮3日鹿，封碰閉式優(yōu)基金縣的累洞計(jì)平餃均收腳益率壞僅為翼－0和.5給％。未來(lái)史投資么形勢(shì)紹分析投資品種％1999200020012002上半年定期儲(chǔ)蓄一年期利率2.252.252.251.9810年期國(guó)債到期收益率3.333.153.052.54封閉式基金資產(chǎn)凈值收益率11.42201.9資產(chǎn)凈值增長(zhǎng)率13.0530.24-11.63.62開(kāi)放式基金資產(chǎn)凈值收益率4.54資產(chǎn)凈值增長(zhǎng)率7.7216物價(jià)擾指數(shù)居民障消費(fèi)青物價(jià)欺指數(shù)犯在近5年內(nèi)彎一直聚保持坐平穩(wěn)閘，近缺來(lái)還障呈現(xiàn)軌出持任續(xù)走倡低的憲態(tài)勢(shì)帖。根盤據(jù)許探多國(guó)篩家加績(jī)?nèi)隬T歉O后國(guó)誕內(nèi)物龜價(jià)走繪勢(shì)變州化的部一般塊規(guī)律霉，我久們可誼以預(yù)團(tuán)測(cè)，憑在未甜來(lái)2－3年內(nèi)駁國(guó)內(nèi)放低通漢脹的煉態(tài)勢(shì)鏟還將咱繼續(xù)等下去辱，年奪增長(zhǎng)呀率可餅?zāi)芫S奧持在2％左和右，3年以佳后可繭能會(huì)趣呈現(xiàn)澇上升史態(tài)勢(shì)述。存貸幣款利開(kāi)率現(xiàn)行輔國(guó)內(nèi)嫁利率溪處于丘變動(dòng)中周期揮的底民部，慮但還功有下媽調(diào)的節(jié)空間犬。在予近期皇內(nèi)央爭(zhēng)行將繼續(xù)白執(zhí)行唐穩(wěn)健罰的貨器幣政扒策，崗進(jìn)一佛步加器大金奧融對(duì)城經(jīng)濟(jì)保發(fā)展得的支見(jiàn)持力撤度，例防止?jié)惩ㄘ浻揖o縮酒，保剖持幣御值穩(wěn)家定。匯率其基志本發(fā)錘展態(tài)的勢(shì)是進(jìn)一顧步完印善由孝市場(chǎng)武供求努決定嶄的有主管理通的浮從動(dòng)匯抽率制叉度。謙在保藥持人蒙民幣桃?guī)胖灯寤緛y穩(wěn)定坑的前碑提下走，逐壩步完御善人鄭民幣濾匯率私形成朽機(jī)制行。隨全著外霜匯儲(chǔ)拆備的偶上升詢，逐厘步放緊寬對(duì)府資本淺交易央的管偶制，蓄推進(jìn)證資本夫項(xiàng)目脊可兌媽換。金融禾市場(chǎng)播：貨界幣市衣場(chǎng)和啊外匯海市場(chǎng)物價(jià)勿的穩(wěn)撫定有急利于壟保險(xiǎn)印產(chǎn)品子的銷喪售；褲存貸省款利敲率上鑒調(diào)可難能會(huì)饞導(dǎo)致寫大規(guī)脂模的嚇退保拾，我用公司班應(yīng)做貞好相擦應(yīng)的棉資金陶準(zhǔn)備高和新因產(chǎn)品全儲(chǔ)備輕；外己匯市削場(chǎng)的病穩(wěn)定因有利臘于我略們開(kāi)仍發(fā)外仁匯保旋險(xiǎn)產(chǎn)僻品。17壽險(xiǎn)抵市場(chǎng)期－目買錄19壁97痛-2馬00寨2壽妻險(xiǎn)市建場(chǎng)回滲顧19嘴97與-2愧00及2壽范險(xiǎn)市易場(chǎng)發(fā)銅展特況征未來(lái)脫壽險(xiǎn)鏡市場(chǎng)裳形勢(shì)延判斷壽險(xiǎn)嚴(yán)市場(chǎng)非的未漆來(lái)走五向及庫(kù)預(yù)測(cè)道－總貼體壽險(xiǎn)追市場(chǎng)楚的未數(shù)來(lái)走縮慧向及獸預(yù)測(cè)爽－渠兇道壽險(xiǎn)逼市場(chǎng)劫的未連來(lái)走照向及候預(yù)測(cè)筑－區(qū)佳域各銷剪售渠鳴道未殊來(lái)發(fā)丟展趨辰勢(shì)金融舞替代檔產(chǎn)品免分析1819嗓97靈－2農(nóng)00郊2年懼壽險(xiǎn)版市場(chǎng)猶回顧年度保費(fèi)收入GDP城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄余額城鎮(zhèn)人均可支配收入鄉(xiāng)村人口純收入壽險(xiǎn)深度人口（億）壽險(xiǎn)密度（元）1997600.247477246280516020900.8％12.362648.551998682.77955353407542521600.86％12.481054.701999872.108205459622585422101.06％12.590969.262000997.478940464300628022531.12％12.953377.0120011423.969593373762686028661.48％13.0365109.23200221501034162.04％19截止兔到2乞00勁2年育6月堵，我憐國(guó)壽英險(xiǎn)保脆險(xiǎn)深飾度為鄙2.兄2％容，離遇中等斥發(fā)展標(biāo)中國(guó)食家的融2.足5％踢和較臉發(fā)達(dá)搭國(guó)家井的4木％還翼有一背定差挨距，乒離東坊亞近擁鄰的衣日本淘（8交%）路和韓趴國(guó)（欺13村％）砌差距越就更銅大。19奶98挖－2油00聽(tīng)2年嗎間，渴意外特險(xiǎn)保賤費(fèi)收亞入總乘體變野化不是大，濃壽險(xiǎn)加增長(zhǎng)躺較快埋，繼燃續(xù)鞏姐固者渣其在睛市場(chǎng)券中的言主體閉地位肝，健怠康險(xiǎn)替從無(wú)帖到有稍、發(fā)辮展較句快，棟已經(jīng)平超越棕意外礦險(xiǎn)排陶名第照二。19濱98峽－2窮00雙1年互間，趁個(gè)險(xiǎn)擔(dān)業(yè)務(wù)決收入滋年平乘均增堤長(zhǎng)1灶6％饒，增意長(zhǎng)較耳為穩(wěn)束定。柜團(tuán)體史業(yè)務(wù)緒也基免本呈集階梯井式增堅(jiān)長(zhǎng)，少保持歷了較解高的竄增長(zhǎng)疤速度秒。代舞理業(yè)頂務(wù)特近別是們銀行臟代理捎業(yè)務(wù)責(zé)近年約飛速懂增長(zhǎng)地，已賴經(jīng)步物入了己快車暈道。19振97披－2黃00忙1年魚壽險(xiǎn)炮市場(chǎng)灰的年縣平均之?dāng)U張油速度壞為2粱4％扮，遠(yuǎn)姓遠(yuǎn)高西于G耐DP哈、人老均收夠入和伴城鄉(xiāng)澇儲(chǔ)蓄頭余額皺的增繪長(zhǎng)率尊。說(shuō)明水我國(guó)令壽險(xiǎn)撞市場(chǎng)圓已經(jīng)刪正處抵于一棒個(gè)增膀長(zhǎng)的傭黃金叢時(shí)期說(shuō)明誰(shuí)壽險(xiǎn)碌發(fā)展椅的潛曬力還抖很大從險(xiǎn)我種看歡，意諒?fù)怆U(xiǎn)父增長(zhǎng)略相對(duì)蛇穩(wěn)定目，健笑康險(xiǎn)辮市場(chǎng)取增長(zhǎng)訪潛力扛較大書，壽給險(xiǎn)市域場(chǎng)仍套是主卻體說(shuō)明面代理豆業(yè)務(wù)宏將繼役續(xù)快喇速增嫩長(zhǎng)，由個(gè)人之業(yè)務(wù)今仍是尚業(yè)務(wù)耀的主賞戰(zhàn)場(chǎng)壁，團(tuán)顯體業(yè)虹務(wù)將切可能丹出現(xiàn)料轉(zhuǎn)型19弓97擦－2逝00施2年輝保險(xiǎn)廳市場(chǎng)園發(fā)展笨特征產(chǎn)品縱拉動(dòng)浪和市命場(chǎng)開(kāi)敏拓是形業(yè)務(wù)腸發(fā)展稼的基桶本動(dòng)雜力；來(lái)產(chǎn)品鉛結(jié)構(gòu)辦從傳石統(tǒng)型錢為主趨向分下紅、裝投連茄為主山轉(zhuǎn)變說(shuō)明乞居民咳消費(fèi)頭需求途處于溪不斷刻變化棋中，炮誰(shuí)了杏解市迎場(chǎng)需拐求，抽誰(shuí)就比會(huì)在互市場(chǎng)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)杏中贏帆得主柳動(dòng)20未來(lái)攔壽險(xiǎn)抹市場(chǎng)素形勢(shì)繞判斷21保險(xiǎn)恭市場(chǎng)絮的未禮來(lái)走監(jiān)向及督預(yù)測(cè)阿－預(yù)慮測(cè)結(jié)剛果（拖正常珍）22保險(xiǎn)竟市場(chǎng)第的未故來(lái)走梁向及義預(yù)測(cè)朝－預(yù)釣測(cè)結(jié)料果（角保守何）23保險(xiǎn)怒市場(chǎng)關(guān)的未列來(lái)走扇向及林預(yù)測(cè)刊－預(yù)內(nèi)測(cè)結(jié)飄果（已樂(lè)觀桿）24我國(guó)集壽險(xiǎn)堤需求拼還處尋于一托個(gè)上偶升的春階段媽，壽狀險(xiǎn)市在場(chǎng)正姓在快脅速擴(kuò)毅張之箏中。爺壽險(xiǎn)梨市場(chǎng)粘的開(kāi)蔬放使黨各公牌司對(duì)快市場(chǎng)尼開(kāi)拓饞的力趙量空嫂前加蠶強(qiáng)，遷個(gè)人熱營(yíng)銷播體制態(tài)的日熔臻完尊善和歉成熟離，使殲這種遵營(yíng)銷咱方式祥越來(lái)廉越獲她得大近家的投認(rèn)可傘。保險(xiǎn)沾市場(chǎng)熟的未還來(lái)走切向及懇預(yù)測(cè)邀－個(gè)眨險(xiǎn)業(yè)饒務(wù)綜合袖各方際面因手素考丹慮，色個(gè)險(xiǎn)逮業(yè)務(wù)惜明年笨的正綢常增嗎長(zhǎng)大穴約在堂20起％左待右其挑中新社契約屋增長(zhǎng)奸10曉％，盈續(xù)期紐奉增長(zhǎng)姐30摘％。么考慮嬸到有掠利和粉不利券因素娃的影在響，溫保守供估計(jì)償為增玻長(zhǎng)1上5％娘，樂(lè)幫觀的面估計(jì)摔為2張5％記。由于泥政策爭(zhēng)影響限，2許00婚3年泊上崗訓(xùn)代理握人數(shù)擋量將田可能席減少童20唯％左逢右。對(duì)個(gè)議人營(yíng)職銷員析的稅惡收改文革將府增加秧營(yíng)銷這員的看收入擾，這駕種激縱勵(lì)作偵用對(duì)絹于業(yè)園務(wù)開(kāi)造拓和攻增員悉有促殼進(jìn)作莫用。受資例本市度場(chǎng)低謎迷影克響，直投資上收益蛇不佳明可能牙導(dǎo)致魄投資機(jī)類壽紡險(xiǎn)產(chǎn)隨品認(rèn)航可程飽度下燃降。由于覽最近莊兩年化個(gè)險(xiǎn)乳業(yè)務(wù)咱增長(zhǎng)聲幅度課已經(jīng)碧遠(yuǎn)遠(yuǎn)兩超過(guò)姓了其暫多年槍來(lái)的原平均珠增速毅，可角能會(huì)室面臨跑調(diào)整毫的壓挖力。20納02饅年個(gè)舌險(xiǎn)保腰費(fèi)增蔥長(zhǎng)中鄰，躉勞交產(chǎn)惹品占倒有相輔當(dāng)?shù)亩急戎亟埽壤绖?wù)計(jì)在領(lǐng)50匠％左刊右。錄保險(xiǎn)肢需求笑有一蓋定的扔預(yù)支躍作用魂。25目前桂，團(tuán)嘉體業(yè)西務(wù)將蟻繼續(xù)隨調(diào)整補(bǔ)規(guī)范較和重剛新定警位，卻加之沙明年按保監(jiān)痰會(huì)可完能會(huì)罵加強(qiáng)壺對(duì)團(tuán)蟻險(xiǎn)業(yè)拍務(wù)的蹈監(jiān)管事。所麥以在共企業(yè)方年金鑼市場(chǎng)冤和補(bǔ)毀充養(yǎng)柄老保位險(xiǎn)市尚場(chǎng)還惰未基妖本成碧型之處前，攝團(tuán)體碎業(yè)務(wù)陪近期士?jī)?nèi)較意難獲序得較迎快增香長(zhǎng)?；炯酿B(yǎng)老失保險(xiǎn)瀉的目幫標(biāo)替任代率形為6愿0％狹，商車業(yè)補(bǔ)貍充養(yǎng)禍老保禁險(xiǎn)要題提供10騙-2廣0％的機(jī)替代孕率。薦按10％的摩替代翁率計(jì)塔算，撥則按對(duì)20辜01描年全撥國(guó)城遣鎮(zhèn)職慎工人編數(shù)1躺.0吵6億淘人計(jì)憲算，男每年膝企業(yè)殘補(bǔ)充冶養(yǎng)老圾保險(xiǎn)拆的規(guī)末模預(yù)挖計(jì)是詠1.沒(méi)06柄×1制0％縫×7怒80毯0×執(zhí)2/及3＝50惱0億元矮左右子。北京抖已將膊將職宴工工些資總民額的兼4％值作為牙健康燃險(xiǎn)保短費(fèi)支慌出列全入成侄本，理如果棉進(jìn)行越全國(guó)砍推廣馬，則會(huì)20敘01茅年我逐國(guó)職歸工補(bǔ)旱充醫(yī)絲式療保兩險(xiǎn)的舞保費(fèi)費(fèi)空間較應(yīng)為杠78烈00做×4膠％×閑1.購(gòu)06與=3尤30隙.7摟2億刮元。保險(xiǎn)盜市場(chǎng)年的未賄來(lái)走筆向及煌預(yù)測(cè)兼－團(tuán)孝體業(yè)時(shí)務(wù)團(tuán)險(xiǎn)蘭業(yè)務(wù)薯目前天還處牙于調(diào)麗整期桿,但引蘊(yùn)藏律著巨喇大的蓮保險(xiǎn)胸商機(jī)頁(yè)。預(yù)露計(jì)明轟后兩肉年增寸長(zhǎng)率定在1負(fù)0％勵(lì)左右嘴，2能00炎5年傻前后拘將有暴一個(gè)衫大的途躍升遠(yuǎn)。在消此基稻礎(chǔ)上笑考慮疏到各餡種有夕利和遇不利能因素陽(yáng)，得擾出保包守和只樂(lè)觀獎(jiǎng)的預(yù)巷期為捐5％閑和2用0％拔。26預(yù)計(jì)暖明年誓的增括長(zhǎng)速虛度在碎10胃0％嘗左右珍，以皇后慢蹦慢遞轉(zhuǎn)減至哲15敞左右訴％。寸代理捏業(yè)務(wù)群占比薦可能錯(cuò)會(huì)增駁至3世0％紫左右娘?？急瘧]到頌其他甩因素沉，明模年保斜守和遠(yuǎn)樂(lè)觀蟲的增刪長(zhǎng)率啦為5英0％紫和1感50脅％。銀行命代理大業(yè)務(wù)朽經(jīng)過(guò)蜻了多按年的培醞釀崖，今翁年進(jìn)族入了勁快速柿增長(zhǎng)膜的時(shí)啞期，糠同比鑰增長(zhǎng)60快0％以擠上，墳預(yù)計(jì)蛋全年港將達(dá)智到3質(zhì)50叛億元陡。銀蘇行保揮險(xiǎn)已懇經(jīng)獲漁得了幫人們護(hù)的認(rèn)拌可。保險(xiǎn)濫市場(chǎng)語(yǔ)的未侮來(lái)走趟向及藝預(yù)測(cè)橫－代慶理業(yè)狡務(wù)正在崇修改毅的《叉保險(xiǎn)博法》盆對(duì)銀賴行保燦險(xiǎn)業(yè)校務(wù)的張政策勝將有冬所突電破：秘即允稍許一辭個(gè)銀糞行網(wǎng)女點(diǎn)代費(fèi)理一束家以帝上的這壽險(xiǎn)棋和產(chǎn)松險(xiǎn)公壺司的鹿產(chǎn)品糞。這占將對(duì)吉銀行穩(wěn)保險(xiǎn)愁產(chǎn)生燈較好孝的促榆進(jìn)作剩用?，F(xiàn)在畏各銀叛行有舅城市絕銀行待網(wǎng)點(diǎn)號(hào)11裹.2俯萬(wàn)個(gè)女，平耳均每驚個(gè)網(wǎng)霉點(diǎn)有受居民賢存款符77啦00籮余萬(wàn)納元，趟銷售起潛力醫(yī)巨大濃。隨旨著銀逢行對(duì)殃于中布間業(yè)邪務(wù)的拆重視繁和銀抗行保踢險(xiǎn)技堂術(shù)的鋪進(jìn)步景，銀休行保暮險(xiǎn)必因?qū)⒗^邊續(xù)保溝持快兄速增欲長(zhǎng)投資腥結(jié)果女不佳搬可能此使消圣費(fèi)者偽對(duì)分勉紅產(chǎn)速品信房誠(chéng)心下襲降；洗銀行旺議價(jià)傳能力及的提巡壽高使鑄獲得曬網(wǎng)點(diǎn)座的成標(biāo)本與略難度旗提高禾。27保險(xiǎn)棉市場(chǎng)碰的未撤來(lái)走墻向及晝預(yù)測(cè)鈴－區(qū)照域市肆場(chǎng)（依一）2820伯02棍年底熔，三獻(xiàn)個(gè)城若市的智GD冷P將吐達(dá)到化一萬(wàn)趕億元蓄以上究，人正均G根DP教在2堪00葵00刪萬(wàn)元聞以上疤。壽豎險(xiǎn)保默費(fèi)規(guī)擇模將祥達(dá)4普00劣億元驅(qū)，市游場(chǎng)規(guī)擋模很粗大。候由于辟這些驅(qū)地區(qū)雖壽險(xiǎn)嶼深度鼓一般精在3從％以粥上，劉壽險(xiǎn)就市場(chǎng)設(shè)的發(fā)施展已哪經(jīng)到體了一漁個(gè)比斷較成女熟的友階段鬧。而果且在靠這些撒地區(qū)他金融店市場(chǎng)燦競(jìng)爭(zhēng)柳激烈狂，金切融工宇具種俊類繁挺多，輛人民遲理財(cái)鞋觀念醉和能繳力較核強(qiáng)，項(xiàng)使得羨壽險(xiǎn)闊市場(chǎng)章的擴(kuò)降張速態(tài)度漸蘿趨穩(wěn)況定。藥結(jié)合裙歷史泥數(shù)據(jù)另分析鄭，預(yù)宏計(jì)明鋒后年幣的發(fā)股展速害度在15％到25％之屬間。保險(xiǎn)苦市場(chǎng)篇的未豬來(lái)走資向及后預(yù)測(cè)目－區(qū)預(yù)域市反場(chǎng)（地二）這6違個(gè)省杠份2解00汁2年?duì)擥D純P將折達(dá)4珠70呆00艇億元抹，人婚均G繁DP扛在1燦10殘00里元以貓上，之壽險(xiǎn)資市場(chǎng)咽容量爽巨大齊。這返些地斑區(qū)保曠險(xiǎn)深仔度多團(tuán)在2僑.5?。ヒ栽合?，將保險(xiǎn)慈密度肝在3臨00等元以桿下，幟市場(chǎng)撒增長(zhǎng)剪潛力王很大紋。由炭于這售些地引區(qū)特摧別是員其中寒小型亡城市看市場(chǎng)晝競(jìng)爭(zhēng)按者相加對(duì)較航小，茂因而勉有很六多壽翁險(xiǎn)需杰求還蜘未被扮開(kāi)發(fā)丙，今許后幾龍年可腸能會(huì)蛛進(jìn)入蒸高速償增長(zhǎng)遞期。嘗結(jié)合麗歷史罪數(shù)據(jù)椒分析猶預(yù)計(jì)倦增長(zhǎng)傘速度折可達(dá)柏30運(yùn)％以肆上。北京研、上障海、轉(zhuǎn)天津娘等經(jīng)鬼濟(jì)發(fā)偷達(dá)大渡城市廣東彈、江夕蘇、邪浙江語(yǔ)、福背建、竭山東袍等經(jīng)次濟(jì)較耽為發(fā)銀達(dá)省攤份29保險(xiǎn)敗市場(chǎng)冰的未季來(lái)走脹向及板預(yù)測(cè)謙－區(qū)僵域市率場(chǎng)（柏二）計(jì)劃略單列刺市特獎(jiǎng)點(diǎn)是像人均際GD占P較昨高，令均在飾15酒00窯0元澤以上膠，但其人口始和經(jīng)仍濟(jì)規(guī)論模相委對(duì)有難限，棋市場(chǎng)別容量袋也有尿限。劣近年堤來(lái)壽余險(xiǎn)市擴(kuò)場(chǎng)發(fā)懲展較盒快，蓄但壽鋒險(xiǎn)深圾度均祝在2純.5禿％以育下，賽有一回定市兩場(chǎng)潛釀力。候預(yù)計(jì)詞將來(lái)婚幾年居將成揮為各絡(luò)公司榮爭(zhēng)奪劃的要宜點(diǎn)，慮壽險(xiǎn)揚(yáng)市場(chǎng)許競(jìng)爭(zhēng)哥程度山將進(jìn)溝一步糠提高幣。預(yù)側(cè)計(jì)未扣來(lái)幾牛年保醋費(fèi)增涂長(zhǎng)率稈維持洪在3遍0％貍左右概。這1職0個(gè)求省市迅人均躲GD刑P在蹄55嚼00敏-1控00珍00果元之悠間，侍經(jīng)濟(jì)裝較為體落后笛，但膝經(jīng)濟(jì)可總量寺較大化，共煩有人忍口5陸億人概，G踐DP鬧3.覺(jué)6萬(wàn)烏億。材這些造地區(qū)畢壽險(xiǎn)窄市場(chǎng)飼較為膠落后秩，壽逝險(xiǎn)深虹度一剖般為痰1.箱6％紫以下蟻，其臥中心補(bǔ)城市凳在市華場(chǎng)中塵主體搬地位宴非常忌明顯讀，可桃能蘊(yùn)指藏著請(qǐng)較大乏的市受場(chǎng)潛鮮力?？囝A(yù)計(jì)仔這些做地區(qū)奏今后趟幾年鋼增長(zhǎng)業(yè)率在診30菜％左披右。這類躍地區(qū)筋由于售經(jīng)濟(jì)著規(guī)模務(wù)所限第。市惹場(chǎng)潛沉力總貫體來(lái)存說(shuō)不每是很敬大。否但是呀一些害人口演大省薯如安趕徽、泳江西悔等在尸其經(jīng)檢濟(jì)較崇為發(fā)截達(dá)的斷城市燭可能暈有一躍定市嶼場(chǎng)潛勒力。前這些斃地區(qū)穿壽險(xiǎn)汪市場(chǎng)某今后殺幾年坦的增虜長(zhǎng)率陵可能閑在2編0-發(fā)30漁％之捎間。深圳才、寧艘波、叢青島濤等計(jì)稱劃單筋列市湖北鞋、河孕南、喂四川熟等經(jīng)熟濟(jì)中巖等發(fā)細(xì)達(dá)省皮份山西逗、安憑徽、包內(nèi)蒙墓、貴撫州等蒜經(jīng)濟(jì)升不發(fā)升達(dá)省貿(mào)份和六地區(qū)30各銷爬售渠蹈道未范來(lái)發(fā)告展方引向個(gè)人哭業(yè)務(wù)團(tuán)體倘業(yè)務(wù)代理革業(yè)務(wù)在全霧國(guó)各聰壽險(xiǎn)雅潛力住地區(qū)腳大力王發(fā)展籃個(gè)人廈營(yíng)銷摸仍將寒是各兵公司濟(jì)的重況點(diǎn)，求完善午營(yíng)銷瓣體制娃，提嗚高業(yè)肆務(wù)員透素質(zhì)姥仍舊堅(jiān)是各遣公司酸的工予作方僅向。規(guī)范狹團(tuán)體寨銷售膛還將耀是各編保險(xiǎn)論公司桃的既么定戰(zhàn)困略。全國(guó)拖團(tuán)險(xiǎn)礎(chǔ)保費(fèi)敏超過(guò)蓄5億鋪的2心0個(gè)端城市瓣、效聲益較普好的簡(jiǎn)11雨個(gè)行苗業(yè)將明成為均各公送司爭(zhēng)血奪的默焦點(diǎn)咽。職團(tuán)漁和保券險(xiǎn)中創(chuàng)介可兵能成狐為團(tuán)的險(xiǎn)業(yè)歡務(wù)重秤要的析銷售爐力量站，原敏有的吐內(nèi)勤冒人員念直銷閉也將虛繼續(xù)杜完善淘。四大凝商業(yè)降銀行遮由于砌資產(chǎn)爸巨大羅、機(jī)艘構(gòu)網(wǎng)拳點(diǎn)總浴多，喚還將多成為段各壽遷險(xiǎn)公非司的閑爭(zhēng)奪慕對(duì)象獎(jiǎng)。截止墾到今嘗年6堤月，認(rèn)各股定份制玻銀行盯的貸寶款占宅比已走經(jīng)接盤近5辟0％奔，儲(chǔ)尋蓄占廢25支％，巖其客金戶大你多數(shù)堅(jiān)為高科端客舒戶。巧今后衫股份餅制銀改行將惑成為竹聯(lián)系件高端漿客戶節(jié)的重傘要渠罪道。與住淡房貸杜款和傘其他示銀行辜產(chǎn)品致相連骨接的廈產(chǎn)品裝將成喂為銀裕行代疾理市驢場(chǎng)的綠熱點(diǎn)囑。郵局瘋、證自券公即司、駕電信驚公司張等也慕將成梨為重芒要的晝兼業(yè)剝代理化渠道醒。銀行棟保險(xiǎn)朝資本刊融合泛正在巷試點(diǎn)矮之中覆，其著他象呆客戶敗理財(cái)遮小組砌之類風(fēng)的金向融綜侵合銷掠售渠陸道也牌在進(jìn)犬一步掠探索族之中嘗。31替代滔品分荷析目前劑，我隙國(guó)市煩場(chǎng)上喚金融料產(chǎn)品夫主要竹有活浸期儲(chǔ)哈蓄、鐘定期蛾儲(chǔ)蓄橋、國(guó)企債、嗽企業(yè)資債券之、金茅融債豆券、裹股票鏡、封晚閉式萬(wàn)基金魚、開(kāi)駁放式辮基金懸、壽窮險(xiǎn)等9種。從持糊有效腿用上跨分析校，儲(chǔ)診蓄的寺效用螞為流卸動(dòng)性丑，對(duì)喊壽險(xiǎn)乎產(chǎn)品膀替代爬性最的小，銅定期鵲儲(chǔ)蓄僑、債層券效亡用為隆保值鉆增值兩，對(duì)級(jí)儲(chǔ)蓄名類和探分紅委類壽士險(xiǎn)替槽代性菠較大歸，股逐票和呀基金幕效用票為快轟速增建值，疊對(duì)投鏈資類自產(chǎn)品坊替代死性較榮大，劇開(kāi)放田式基珠金兼蜓有以壟上效稅用，謙對(duì)壽讀險(xiǎn)產(chǎn)植品替桃代性燭最大戲。從實(shí)搭際情掠況看陰，債針券和潑股票勸等原衫生投絡(luò)資產(chǎn)渠品由寬于操煌作程著序和尸操作順技術(shù)督的原郵因，腥較難傳為一呼般投泄資者娃所接武受和葉操作絨，封商閉式田基金梢也有拾類似似的特奶征。韻而活柜期和各定期興存款腰的低巾利率繼又難牽以迎拍合投峰資者制的需鞭要。額所以嬌，對(duì)費(fèi)投資企類壽艷險(xiǎn)產(chǎn)姓品替層代性頂最大紅的就搞是開(kāi)竊放式美基金碗。開(kāi)放悉式基煮金的碎威脅總體榨性分敬析從銷小售渠交道看尖，開(kāi)駱?lè)攀匠鸹饠充N售巧渠道址主要椒為銀蘇行，浴是銀遵行保芬險(xiǎn)的尾競(jìng)爭(zhēng)慶對(duì)手島。灣今年事上半?yún)R年，到銀行錢共銷太售開(kāi)止放式涉基金5只，括金額壺近15司0億元球，而晶且下腹半年哈明顯蓄加快征了發(fā)晃行速嬸度。從收默益率弊看，窯截止與到今范年7月，嫁幾只買開(kāi)放唐式基最金的松收益繁率均已在7％以驅(qū)上，河超過(guò)攤了多兵數(shù)壽恭險(xiǎn)公版司的絲式收益循率。黎而且斬開(kāi)放疊式基擱金銷忘售費(fèi)蹤蝶用低誰(shuí)，管奔理費(fèi)筒用也顯較低設(shè)，具宇有較顆強(qiáng)的挽吸引員力從規(guī)餡模上伏看，藍(lán)美國(guó)餃的開(kāi)潮放式縣基金透持有礙量為琴居民掛總金撈融資襪產(chǎn)的50％以敢上，援遠(yuǎn)遠(yuǎn)猶超過(guò)圍了壽壘險(xiǎn)的10％。32競(jìng)爭(zhēng)鏟主體艘－目寨錄競(jìng)爭(zhēng)森主體殃及其遠(yuǎn)優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)級(jí)對(duì)手樣定位競(jìng)爭(zhēng)戚對(duì)手絞戰(zhàn)略票現(xiàn)狀競(jìng)爭(zhēng)繭對(duì)手嶺戰(zhàn)略監(jiān)走向新近低市場(chǎng)患進(jìn)入張者戰(zhàn)辟略33市場(chǎng)真競(jìng)爭(zhēng)超主體盞及其戲優(yōu)勢(shì)目前孫為止廚，我叮國(guó)共招有壽蛇險(xiǎn)公碗司17家，企他們封是中找國(guó)人筒壽、堵平安萌、太夸平洋懲、新診華、失泰康帶、太輸平、賀友邦泛、中墾宏、塞金盛睡、太源平洋乒安泰皂、安爽聯(lián)大軋眾、快中保扔康聯(lián)給、恒獲安、黃信誠(chéng)慌、廣志大永咐明和偏中意杯人壽甚。其防中，倡中國(guó)部人壽發(fā)為唯解一的守國(guó)有偷獨(dú)資幅公司都，平場(chǎng)安、覽太平語(yǔ)洋、王新華項(xiàng)、泰蓮康、片太平耳等５私家為狼中資州股份扶制保靈險(xiǎn)公甩司，嶼友邦團(tuán)為美利國(guó)獨(dú)主資保干險(xiǎn)公訴司，眠其余熄為中釣外合矛資公刷司。海爾腳紐約爸人壽兆、上頃海生賺命人厭壽、羨民生及人壽顯、首虜創(chuàng)安就泰人厚壽、寶中英臭人壽揪等5盒家壽狡險(xiǎn)公端司已識(shí)經(jīng)獲少準(zhǔn)籌晶備，無(wú)另外命還有乘二百逆余家揭外資新保險(xiǎn)蘿公司湖在華望設(shè)有億代表寫處，珠爭(zhēng)取菊進(jìn)入猛中國(guó)婚壽險(xiǎn)縣市場(chǎng)貴。34競(jìng)爭(zhēng)隆對(duì)手掠的定漲位根據(jù)投保險(xiǎn)委業(yè)入右世承抖諾，慌我國(guó)巖已經(jīng)止向外湖資保蠅險(xiǎn)公誓司開(kāi)朝放上暖海、間廣州員、大芽連、選深圳襲、佛銜山等概五個(gè)告城市噴、2征00傭3年祖將開(kāi)券放北白京、閘成都煌、重柔慶、傷福州春、蘇福州、緩廈門持、寧妥波、婆沈陽(yáng)任、武鏡漢和份天津諸等1彩0個(gè)肆城市減。所斬以，貴部分睛地區(qū)咳的競(jìng)梳爭(zhēng)對(duì)裙手可陪能會(huì)內(nèi)發(fā)生叫變化推。根據(jù)伸各公甲司在飼全國(guó)疲各地過(guò)的資浩源和杯市場(chǎng)扔份額姻情況惰，得票出將栽對(duì)我回公司促市場(chǎng)瘦行為物產(chǎn)生能影響今的市點(diǎn)場(chǎng)主捧體，潮即我螺們的探競(jìng)爭(zhēng)宣對(duì)手策。35競(jìng)爭(zhēng)凈對(duì)手閣戰(zhàn)略匙－2跳00憶2年36競(jìng)爭(zhēng)閃對(duì)手各戰(zhàn)略老走向37新近挖市場(chǎng)裁進(jìn)入掙者戰(zhàn)李略進(jìn)入緣瑞戰(zhàn)略竄的多酬元化經(jīng)營(yíng)指戰(zhàn)略符的多銷元化在經(jīng)逗過(guò)了您多年烏對(duì)中鏡國(guó)壽現(xiàn)險(xiǎn)市茄場(chǎng)的糖認(rèn)識(shí)澡和探亭索之慢后，柄外資約保險(xiǎn)妄公司停開(kāi)始簽采用臥不同愧的戰(zhàn)情略進(jìn)叮入我案國(guó)壽倡險(xiǎn)市畜場(chǎng)。38客戶耗分析愧－目助錄個(gè)險(xiǎn)跪客戶她－產(chǎn)辭品普果及情勸況個(gè)險(xiǎn)宮客戶備－收黎入狀窯況個(gè)險(xiǎn)辛客戶辱－基批本特子征個(gè)險(xiǎn)那客戶樸－家暮庭收拼入與哀險(xiǎn)種熟選擇個(gè)險(xiǎn)懸客戶尊－潛葡在需鈴求代理綠客戶團(tuán)體梅客戶丙（一儲(chǔ)）團(tuán)體槳客戶范（二揚(yáng)）39個(gè)險(xiǎn)蓬客戶街：壽永險(xiǎn)產(chǎn)茶品普毒及情雙況總體梢概述目前塊我國(guó)陵城市怖商業(yè)棉壽險(xiǎn)荷的普鑄及率腹很低挪，平千均為22粒.4％，慘未來(lái)廣該比羨重將游會(huì)逐者步提謙高。溜調(diào)查族顯示絕，未來(lái)腰三年互內(nèi)26健.3％的暈家庭瞇希望糠參加家社會(huì)狀保險(xiǎn)網(wǎng)，13把.8％的等家庭月考慮施購(gòu)買潮商業(yè)寄保險(xiǎn)撓產(chǎn)品英。這穿說(shuō)明賞，目童前我臘國(guó)城陣市居僑民對(duì)邪于社怨會(huì)保蓋障的慨需求著更為撐迫切掛，商影業(yè)保堤險(xiǎn)的袋需求勁偏低梯，大籍多數(shù)母的消橡費(fèi)者幻玉處于告觀望定、猶紙?jiān)钣硲B(tài)。虜?shù)侵?，可勞以預(yù)胸見(jiàn)的扭是，觀隨著合保險(xiǎn)粱市場(chǎng)鴨的逐汗步開(kāi)冷放，謎消費(fèi)夠者對(duì)甚保險(xiǎn)筋產(chǎn)品嶄認(rèn)知婦程度膝的提簽高，廁商業(yè)賞保險(xiǎn)排市場(chǎng)介的潛若在需赤求將刪會(huì)得謊到極垃大的爬釋放嘩。地區(qū)滴差異調(diào)查服顯示侵，北狗京、糕上海桶、廣艘州等厲發(fā)達(dá)毛地區(qū)反的商飾業(yè)壽堵險(xiǎn)普每及率拿明顯崗比武們漢、瘡重慶攏等地昂的中奇等地田區(qū)要吵高。攔未來(lái)裕三年武內(nèi)，常發(fā)達(dá)師地區(qū)躬肯定么購(gòu)買嚇商業(yè)貨保險(xiǎn)趟的客天戶與騙可能對(duì)購(gòu)買倦商業(yè)康保險(xiǎn)晝的客套戶的造比例爆平均火比中族等地堤區(qū)要乳高（作見(jiàn)下蜘圖所葛示）企。這充懂分說(shuō)拳明，霉盡管在中等巧地區(qū)脈的潛防在客扎戶較俗多，導(dǎo)但是毀中等張地區(qū)撿的市瞧場(chǎng)仍躲然處演于待甜開(kāi)發(fā)慰狀態(tài)布，發(fā)床達(dá)地貸區(qū)與瀉之相萄比，營(yíng)具有水更高諸的現(xiàn)胡實(shí)的閥購(gòu)買藥力。40家庭烈收入曾與購(gòu)籮買能廁力的廟相關(guān)畫性調(diào)查換顯示嬸，隨晶著家崗?fù)ピ聜魇杖胗涞纳鲜郎?，罰購(gòu)買涉商業(yè)喉保險(xiǎn)挺的比扭重呈武逐漸毅上升老的趨林勢(shì)，寇但是上當(dāng)家籠庭月觀收入揉超過(guò)20燈,0渣00元時(shí)柿，購(gòu)冷買商風(fēng)業(yè)保光險(xiǎn)的笛比重僅出現(xiàn)稅下降篇（見(jiàn)肺圖2）。個(gè)險(xiǎn)處客戶植：收敗入狀順況家庭暮收入聯(lián)與擁騙有保紡單的霜家庭毛分布（1）現(xiàn)厚狀：叮調(diào)查衣顯示問(wèn)，我巾國(guó)城急鎮(zhèn)家江庭月魂收入捆在10袍00元以顛下的隔低收潤(rùn)入家訴庭占顛全國(guó)狂的21戶.5％，博月收千入在10壺01篇-5勁00謹(jǐn)0元的英中等愁收入艦家庭駁占比遣為70籮.2％，么月收庸入在50暢01元以尺上的繡家庭既占比杠為8.略3％。諷從擁滾有保銅單的沒(méi)家庭允比重構(gòu)看，烏低收棄入家友庭占矛比分憂別為符為14詠.5％，艘明顯住低于朵其收遞入占土比；魚中、衡高等換收入場(chǎng)家庭挨占比五分別定為72廢.8和12略.7％％娘，分顏別比被其收祝入占沖比高含出2.避6和4.駁3個(gè)百獵分點(diǎn)唯。（2）潛尤在購(gòu)拆買需途求：進(jìn)調(diào)查蜜顯示奔，未來(lái)鎖三年裹內(nèi)肯咸定購(gòu)匯買商饅業(yè)保鞏險(xiǎn)的址家庭煎月收膊入主揉要集敵中在而中等膽收入封的家邊庭中彼（占執(zhí)比為74婦.9％）誘。這充服分說(shuō)直明，揭在居秩民收敲入與咬購(gòu)買仿壽險(xiǎn)磚產(chǎn)品列的能種力之渾間有基絕對(duì)統(tǒng)的正鋼相關(guān)漿性，斷高端稿收入懸客戶莊尚待典開(kāi)發(fā)離。中等隸收入鄰群體甲是壽叼險(xiǎn)市卸場(chǎng)的貿(mào)主體傳，也壁是我暴們應(yīng)掠重點(diǎn)錦關(guān)注姓的主堆要對(duì)磨象。41就業(yè)叛分布商業(yè)圾壽險(xiǎn)培的購(gòu)陣買者遭絕大捆部分陡來(lái)自艙于收豈入相眉對(duì)比突較穩(wěn)袋定的開(kāi)內(nèi)資欄企業(yè)膀：良國(guó)有毀企業(yè)54％，俱集體予企業(yè)14％，截私營(yíng)段企業(yè)20％，燥外資5％，帶政府究機(jī)關(guān)7％。對(duì)保陣險(xiǎn)公別司、她產(chǎn)品晌的了息解程大度由于臺(tái)信息醉的不素對(duì)稱埋，客是戶對(duì)膜保險(xiǎn)截公司衡、產(chǎn)勒品和度服務(wù)森等項(xiàng)無(wú)目基猜本不現(xiàn)熟悉困。調(diào)破查顯遺示，38％的全客戶醫(yī)對(duì)保撓險(xiǎn)產(chǎn)橋品不稍了解巡壽；37％的芒客戶弦對(duì)保束險(xiǎn)公聰司不踢了解插，潛填在客既戶的芬不了蜘解程毅度更萬(wàn)高。影響獻(xiàn)客戶聽(tīng)選擇刃的因蜻素在目乳前的皺營(yíng)銷黑模式也下，迷影響黃客戶吹選擇鴿的首馳要因撥素是舉業(yè)務(wù)詠員的備形象若和素袋質(zhì)。臂另外妥，消威費(fèi)者志在選巡壽擇保昌險(xiǎn)公飽司時(shí)表，主擺要考拘慮的嬌是保膜險(xiǎn)公褲司的召信譽(yù)極、服拾務(wù)和娃財(cái)力先，這組正是拐保險(xiǎn)虹公司找綜合林競(jìng)爭(zhēng)松能力壘的主超要表奸現(xiàn)。罰同時(shí)編，消把費(fèi)者洋最希蝦望獲千得的鎮(zhèn)信息廳是有謝關(guān)保爆險(xiǎn)公犧司推吹出的蠻新險(xiǎn)燥種方坦面的鞋，而營(yíng)對(duì)于薪保險(xiǎn)嬸公司泄的信積譽(yù)和顛可提鍵供的瞧服務(wù)遠(yuǎn)，消黎費(fèi)者凡也表時(shí)現(xiàn)出葡相當(dāng)膏的興場(chǎng)趣。請(qǐng)消費(fèi)毒者獲伍得這嫌些信耐息的貍渠道惑主要帥是通嗽過(guò)報(bào)鋸紙雜禾志、肥親戚挪朋友譜同時(shí)濱、電哨視廣取播以任及保住險(xiǎn)宣疲傳資購(gòu)料來(lái)遇獲得敗相關(guān)核的保貿(mào)險(xiǎn)信毅息。個(gè)險(xiǎn)堡客戶展：基吃本特短征強(qiáng)化鮮媒體改的宣裝傳力埋度，吩提高底業(yè)務(wù)壓?jiǎn)T綜榆合素桌質(zhì)已照經(jīng)成童為業(yè)嬌務(wù)發(fā)療展的竹關(guān)鍵搬因素漸之一達(dá)。42個(gè)險(xiǎn)押客戶綢－家胡庭收蠶入與主險(xiǎn)種被選擇調(diào)查議顯示生，在直投保史客戶飛中，什無(wú)論堵家庭覺(jué)收入彩狀況病如何鳴，7車0％醒以上弦的家?guī)浲ザ加策x擇期了健標(biāo)康險(xiǎn)膠。對(duì)鋸于健趣康險(xiǎn)交、意信外險(xiǎn)許、養(yǎng)共老險(xiǎn)施和分爹紅險(xiǎn)裳來(lái)說(shuō)葛，家削庭月謎收入碼在6超00偶0元擾以下絹的家鞏庭，炭收入只的增愛(ài)長(zhǎng)對(duì)晚于險(xiǎn)做種的褲選擇親并無(wú)我明顯寶影響落。家艘庭月撕收入蠶在6彈00儲(chǔ)0元途以上揚(yáng)的家土庭，魄投保根比例塵從總踢體上便看較怖收入隨低的續(xù)家庭私都有錫所減女少。傭健康我險(xiǎn)和扯意外閘險(xiǎn)在被高收災(zāi)入家版庭中大的比亦重的克變化柜相似辨，收精入對(duì)患此類粗險(xiǎn)種窄的影贊響不批顯著銅。家旗庭月笛收入羞在2敏00閑00仔～3糖00首00索的家赤庭投撤保養(yǎng)瞎老險(xiǎn)逗的比疾重最勵(lì)低。喬分紅首險(xiǎn)在寇高收祝入的滿家庭殘中的挪比重射高于趣低收援入家較庭。健康熔險(xiǎn)是因客戶淺最重賄要的病需求意。普宴通居聾民需圍要基桶本的醋養(yǎng)老波和健午康險(xiǎn)廟產(chǎn)品脾，高胖收入敬家庭喇還需茅要投寺資類婆產(chǎn)品頂，高稍端客菊戶市晃場(chǎng)待活開(kāi)發(fā)43個(gè)險(xiǎn)喝客戶秀－潛崖在需埋求（枝1）養(yǎng)老萍保險(xiǎn)在未河來(lái)三挪年預(yù)栽期購(gòu)酸買商嘉業(yè)保淚險(xiǎn)的戒消費(fèi)鄭者中掛，50％的絹人表嶄示要霉購(gòu)買叮養(yǎng)老啊保險(xiǎn)低。預(yù)蹈期消貪費(fèi)者世購(gòu)買絞養(yǎng)老崇保險(xiǎn)鑒的主骨要原米因是容保障揀老年明的生柏活。別消費(fèi)守者主泛要為鐮自己伏以及期配偶瘋購(gòu)買局養(yǎng)老零保險(xiǎn)匙，其煮次是蜻為父余母購(gòu)仇買。兩大多衰數(shù)消銜費(fèi)者欲期望駁支付胳的年搖保費(fèi)橫在20甘00元以古下。醫(yī)療汁保險(xiǎn)消費(fèi)獅者明蘇顯地吼對(duì)醫(yī)肢療保侵險(xiǎn)的刷需求替較高跨，有76平.6％的麗消費(fèi)翅者有巧在未肆來(lái)三斜年內(nèi)史購(gòu)買臭醫(yī)療對(duì)保險(xiǎn)捉的意學(xué)