第三章個(gè)人信用分析與評(píng)估第一節(jié)個(gè)人信用評(píng)分模型第二節(jié)國(guó)外征信機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行個(gè)人信用評(píng)分體系第三節(jié)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人信用評(píng)分體系第四節(jié)國(guó)內(nèi)外銀行個(gè)人信用評(píng)分體系比較第五節(jié)個(gè)人信用的跟蹤第六節(jié)個(gè)人信用積分系統(tǒng)1第一節(jié)個(gè)人信用評(píng)分模型一、個(gè)人信用評(píng)分概述假設(shè)存在一種測(cè)度能將良好信用及較差信用的評(píng)價(jià)對(duì)象區(qū)分成不同的兩種分布，當(dāng)然兩個(gè)分布之間可有一些重疊，即灰色地帶。不良賬戶良好賬戶分界分?jǐn)?shù)值信用評(píng)分模型中良好信用及不良賬戶信用分?jǐn)?shù)分布2二、個(gè)人信用評(píng)分模型的類型信用額度模型追賬模型賬戶取消模型欺詐鑒別模型信用限額與信用等級(jí)成反向相關(guān)關(guān)系，模型一般在原有額度使用基礎(chǔ)上。模型變量包括信用分?jǐn)?shù)、賬戶來源、信用額度利用模式、月償付占余額的百分比及拖欠歷史等可以限制某個(gè)賬戶的提款，甚至完全取消這個(gè)賬戶。通過與以往欺詐經(jīng)驗(yàn)中類同模式的比較，來辨別欺詐性的賬戶。3三籮、智信舉用景評(píng)渾分拐模裳型(了資解)判雞別匯分住析侵法L使o憲g喊i受s銹t樂i犁c回?fù)?dān)歸伸法A紅l午t過m牌a捏n靈r卻Z鄰-雨S灘c舒o課r備e模秩型Z額E勸T汁A模喬型數(shù)考學(xué)趕規(guī)惱劃貝秤葉色斯勿決蔽策坊模燥型存擊活寨分裕析饞模旨型4第切二鎮(zhèn)節(jié)坐國(guó)吳外光信蘭用偶征厘信論機(jī)津構(gòu)急及冶商知業(yè)筆銀政行永個(gè)勇人棟信益用堂評(píng)殊分助體悲系■美企國(guó)蔽個(gè)交人席信擊用右主部體街機(jī)鉤制美酷國(guó)狠是谷個(gè)梁人團(tuán)信航用山體從系辭最布發(fā)捷達(dá)泳的修國(guó)被家矛。1縱8護(hù)6闖0年病在值美軍國(guó)旁紐感約叫布拘魯溝克機(jī)林苦成囑立倍了仗第楊一處家聞信虎用秧局承，壤標(biāo)黨志她著譜美鏈國(guó)犧個(gè)致人泉信招用舌市砌場(chǎng)殺的坦萌許芽廉。飯經(jīng)撇過1墾0棟0多膽年貓的臉發(fā)滑展來，璃美飛國(guó)達(dá)已糕形物成備了劍以求信略用創(chuàng)局濾為寄核井心未的測(cè)完啊善櫻的裝個(gè)甩人瀉信亞用管體扎系趨。晴美跳國(guó)猶的午三銷大達(dá)信襲用殃局地和1閉0羊0殺0多梯家渴地柜方完信眼用菜局揉收統(tǒng)集戶了1喂.程6億陵成唉年豪人還的治信鎮(zhèn)用猴資受料逼，隙每闊年裳出川售6億冒多雄份站消舅費(fèi)店者包個(gè)姨人貨信鏟用徑報(bào)掌告工，媽每業(yè)天僵發(fā)杠送挎的渾個(gè)醬人均信壤用董報(bào)常告蜂超咬過2械0付0萬蹄份摩，傻每續(xù)月陰個(gè)萬人胡信兩用句檔觸案抹數(shù)維據(jù)枕庫墾的尖更口新女次膀數(shù)拿超吧過2幅0億紅次農(nóng)。評(píng)佳估話指星標(biāo)演：濁信馬用刮分—?！瘬?jù)宗模任型姿計(jì)蜻算港出六來負(fù)，財(cái)評(píng)激估框消司費(fèi)剝者各的艇個(gè)尸人飲信暫用懲情污況蛛?！€—信華用漁分征越漸高俱，院表牽示唇他春的蘇風(fēng)意險(xiǎn)緒越因低立，撒享雷受席的閱利聽率核越瀉優(yōu)資惠謹(jǐn)；健信授用長(zhǎng)分朵是滴變政動(dòng)執(zhí)的蕉，誤反辮映創(chuàng)一泥個(gè)嘩特挽定餓時(shí)么期燥消喜費(fèi)湯者欲個(gè)摧人親信潮用籠情立況咳。5違流約妻行作為玩對(duì)古信獻(xiàn)用各分謎的樂影牙響尋因喝素—護(hù)—時(shí)旨間訴：齊違色約旱發(fā)跟生舊的合時(shí)誤間鈴，諷違朋約退事套件貧越蒸近鏡對(duì)頭信缸用鴿分饞的通影涉響翁越貫大及?！荨贪锥妊樱喝~違頃約絡(luò)的巨嚴(yán)削重僻程愉度乞，督拖胃欠疾債曉務(wù)9雙0天辨比排拖礦欠6影0天襖的犬后拐果愛嚴(yán)萍重銷?！獏恰l弱率裳：婦違娘約骨發(fā)銜生億的撫次宵數(shù)寇，船次墾數(shù)看越尚多糟扣濟(jì)分弊越肯多尚。信娘用沫評(píng)喜分蓋使精用財(cái)?shù)耐濯M類撤資美料府依伯次雅是—崇—個(gè)醉人繪破即產(chǎn)矩記躺錄曲、瞞扣京押向抵揭押母品請(qǐng)、湯拖叉欠側(cè)債籃務(wù)熟、溫遲叔付捐借粱款覺?！纭茨鎯敯哌€歡債胳務(wù)掃?！啤诺糜秘垰v塞史恒的歐長(zhǎng)庫短針?！薄唤荒晗銇砟腺J獎(jiǎng)款德申渣請(qǐng)記的譜查斤詢盼次盒數(shù)核。—惰—使傻用偶的墻信報(bào)貸暢類全型妻。特?cái)嗍庹{(diào)規(guī)斷定榆：鐵種匙族澤、雅宗約教黑、怪性飼別燈、盜婚積姻棉和融國(guó)野籍姨不者可砌作他為攔信許用巷分紐奉的準(zhǔn)計(jì)研算變依烤據(jù)抗。美學(xué)國(guó)彼信帝用疾分動(dòng)種炊類中：依信代用撤局臟信史用效分草、蛾普溉通詳信線用蟻分材、慶定作制晚信深用致分政。6F解I救C才O（F返a鑼i爆r樹I露s俗a別a證c晚&取C證o弦m騾p煙a套n縱y）信輝用泊分輩簡(jiǎn)謹(jǐn)介—恐—敘F閃I家C比O信訪用幫分諒是閉最腦?；乙娦碌奈恳粚幏N腿普斯通喪信跨用紫分土，滿美制國(guó)姑三誓大率信攀用女局曠都香使桃用掀?！R—柴F趟I育C光O信是用夠分孔準(zhǔn)要確王性貴最還高召。—勺—棉F舉I貧C駁O信津用離分休的移評(píng)演分罰范剛圍褲是3瘋2業(yè)5患~禮9況0黎0分—販—廳F貼I頃C針O信缺用請(qǐng)分差計(jì)嗓分么方辨法嫂處意于籌半上公弓開伙化即。由礙大壩衛(wèi)·杜限蘭耳德再信墾用蒙計(jì)革分芒模秤型肆的緒衍穗生減模筑型國(guó)無外翅商是業(yè)估銀沃行棋個(gè)府人毫信皇用易評(píng)秀分羅體掌系7第狡三捕節(jié)封中合國(guó)騰商根業(yè)撐銀僵行膠個(gè)抄人富信添用找評(píng)逗分臉體詠系一澇、婦個(gè)腰人珍信星用脂評(píng)咬分繳系縱統(tǒng)亞簡(jiǎn)甘介●系覽統(tǒng)達(dá)構(gòu)考成闖：鼠信點(diǎn)貸雹臺(tái)膽賬架子菌系警統(tǒng)悲、疲個(gè)奶人遷信光用兼等捧級(jí)蚊評(píng)滑估盤系脫統(tǒng)厚、廚賬劫務(wù)么處帥理角子饒系遣統(tǒng)繳、荷信菌貸挨監(jiān)久控哄子釘系辜統(tǒng)●系蕩統(tǒng)令功鵝能岔：踐申磁請(qǐng)脾審郊批險(xiǎn)、顯賬暖戶層管敗理相、田還產(chǎn)款吊處牧理叨、仔查截詢嘗統(tǒng)濕計(jì)撇、繁系間統(tǒng)學(xué)管摔理必、耕輔迫助柄管謊理反、稼個(gè)川人帳信湖用錦管潛理仍、及貸讓款災(zāi)監(jiān)糖控藥、友電磚子稿文破檔掉資搬料南、尊催驚款澡通作知煌單辛和度扣盆款碧通宋知贏單外的詳打冠印者、竿利滅率籮變玩動(dòng)炭后母的丹還濱款圖通穿知鮮單染、利與飄會(huì)飄計(jì)獎(jiǎng)系置統(tǒng)姿的土數(shù)蜻據(jù)災(zāi)傳辯送情、尚手姥工垂賬厚戶有的偷錄母入陣轉(zhuǎn)絡(luò)換碧等距。8二考、參信樸用站卡使信廚用嫂等午級(jí)飽評(píng)傷分以游國(guó)差內(nèi)煮某杏銀桿行酬個(gè)還人遞信斤用優(yōu)卡肯為碰例三測(cè)、漲個(gè)壩人良消汁費(fèi)洽信役貸帥評(píng)賭分以腎中西國(guó)像建護(hù)設(shè)誓銀賤行失信哥貸侄評(píng)窩分內(nèi)為獨(dú)例四劍、友案煉例案做例換一愿：躬重填新殼核客定拘信鏟用著等必級(jí)案詢例迎二憐：野信栽用悶卡霧發(fā)棒放網(wǎng)信烘用值評(píng)纏分9第恨四荒節(jié)禍國(guó)焦內(nèi)梯外奪銀卵行搶個(gè)劇人招信嗎用失評(píng)壇分省體姿系唉的員比燈較比較項(xiàng)國(guó)外國(guó)內(nèi)申請(qǐng)人身份查看駕駛執(zhí)照核查出生日期、社會(huì)保障號(hào)、住址等居民身份證、戶口薄、軍官證、護(hù)照等信貸史以前向誰貸款、何類型、支付方式、使用的賬戶等銀行內(nèi)部檔案就業(yè)單位、地址、性質(zhì)、期限、行業(yè)狀況目前僅限于城鎮(zhèn)居民收入各種收入申報(bào)、登記主管部門住所房東、抵押持有人、公共檔案單位、房管、派出所擔(dān)保多種擔(dān)保方式房產(chǎn)為主1雹0第擺五傷節(jié)圖個(gè)撤人各信舒用叛的撈跟舉蹤個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)金融單位稅務(wù)工商街道司法公用事業(yè)綜合式個(gè)人信用跟蹤示意圖1情1還貸還息信用卡透支結(jié)算信用股票賬戶信用空頭支票遠(yuǎn)期支票個(gè)人金融信用綜合式個(gè)人金融信用跟蹤示意圖1啊2個(gè)人身份識(shí)別號(hào)金融司法街道保險(xiǎn)工商公用事業(yè)單位稅務(wù)村民委員會(huì)社會(huì)保險(xiǎn)集中式個(gè)人信用跟蹤示意圖1乓3第王六笑節(jié)扇個(gè)埋人繼信留用崗積炮分縮慧系溫統(tǒng)一反、毫內(nèi)具涵氣與群作洽用●一晌是遼：卵給鉆每丟項(xiàng)璃業(yè)俯務(wù)款賦宗一央定津分聲值高；●二斑是尾：采制心定爪相材應(yīng)吧規(guī)靈則距，照賦及予暴客循戶朋按孩信田用龍積籃分舞程晚度病以傲不盛同扇的刃優(yōu)扇惠蛛待卷遇鮮。（課原坑理炊同安民會(huì)航寬累稍積偽里趕程壩獎(jiǎng)甘勵(lì)未方砍法節(jié)）★作毅用歌：酒極嫁大鼓地依開貝拓幟銀尖行嗓個(gè)魄人炮金墨融屢業(yè)戒務(wù)墻空盆間火，先各韻項(xiàng)疏業(yè)對(duì)務(wù)錫之懇間稻信讓息痛互病通岔、流資穗源鵲共發(fā)享蘋；艷直附接泛累橡計(jì)頸客萄戶哄的凝個(gè)靜人慈信找用陶資劍料恨，塊具鋸有際量友化悔客產(chǎn)觀溪依摸據(jù)手的糕程撐序惜化誤方郊式甩，鐘避腹免左評(píng)定定胸中悶的濱主般觀姻判災(zāi)斷威。1東4二鳳、碑基北本級(jí)思腦路設(shè)居計(jì)渾一巡壽套該個(gè)姑人我金鎖融怎業(yè)灘務(wù)氏賦釘值烏體斬系治；守設(shè)油計(jì)趨一動(dòng)套揪各歐業(yè)陣務(wù)此部晉門銀之項(xiàng)間朗聯(lián)撫崗烈的綢軟制件炒系星統(tǒng)碌；亦為身客炕戶警設(shè)手定柱個(gè)喬人曠信欣用危號(hào)乒碼爬；僑設(shè)跪計(jì)星一底個(gè)托積漏分懼優(yōu)澆惠磚獎(jiǎng)武勵(lì)間辦暴法適。三摟、驅(qū)實(shí)眾際喪應(yīng)碧用例1：轉(zhuǎn)積畢分售達(dá)1伍5分擇以衡上透可建直乏接痰通濾過艱電嗎話煎轉(zhuǎn)經(jīng)賬鏈、腳用漆透鬼支居的艷方恒式呀以略定丑期晃存傲款券抵顛押蕩貸描款釘，規(guī)這至?xí)r推抵毒押徒率屠可仍能著為6孫0拐%；架在舞信姜用表積煉分代達(dá)罵到2桌0分廉以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