人身保險保費收入影響因素實證研究,計量經(jīng)濟(jì)學(xué)論文摘要：利用國民生產(chǎn)總值、人口數(shù)量、居民消費價格指數(shù)〔CPI，令1978=100〕、社會保險基金支出這四個因素對人身保險保費收入的影響進(jìn)行實證分析。結(jié)果表示清楚，人口數(shù)量和人身保險保費收入呈正相關(guān)關(guān)系，影響顯著；社會保險基金支出與人身保險保費收入呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。本文關(guān)鍵詞語：人身保險;人口數(shù)量;居民消費價格指數(shù);社會保險基金支出;1、問題的提出自我們國家恢復(fù)人身保險業(yè)務(wù)以來，人身保險行業(yè)發(fā)展迅速，具有很大發(fā)展?jié)摿?。國?nèi)很多學(xué)者都就此做過實證分析。例如，李良用面板數(shù)據(jù)模型分析收入、銀行利率等影響壽險需求的因素與保費收入之間的相關(guān)性。研究結(jié)論發(fā)現(xiàn)個人可支配收入的增長將導(dǎo)致壽險需求的增長，銀行利率的提高將導(dǎo)致壽險需求的下滑。陳之楚、劉曉敬通過線性回歸計量方式方法，對各因素進(jìn)行量化分析，結(jié)果表示清楚我們國家壽險保費的高速增長已成為不斷增長的國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。李樂以為國民生產(chǎn)總值、人口數(shù)量對人身保險需求的影響顯著，整體的經(jīng)濟(jì)狀況越好，對人身保險的需求越強(qiáng)烈。而社會保障支出越高，人身保險的購買力會減弱。本文采用1995年到2021年的數(shù)據(jù)，從國民生產(chǎn)總值、人口數(shù)量、居民消費價格指數(shù)〔CPI，令1978=100〕、社會保險基金支出這四個因素對人身保險保費收入的影響進(jìn)行實證分析，最終試圖為人身保險的發(fā)展提出對策和建議。2、因素的分析和模型的建立2.1、因素的分析及選取本文主要選取國民生產(chǎn)總值、人口數(shù)量、居民消費價格指數(shù)、社會保險基金支出這四個指標(biāo)進(jìn)行分析。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是一國保險業(yè)的基礎(chǔ)，國民生產(chǎn)總值反映一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。隨著人口數(shù)量的增加，有保險意識的人也會增加，一般地，人口規(guī)模與個人保險費收入呈正相關(guān)。居民的消費水平具體表現(xiàn)出居民的購買力，一國的消費水平越高，保險業(yè)發(fā)展也會受其影響。而社會保障水平高意味著社會福利增加，社會保障程度越高，就會有人選擇不再購買或少購買人身保險。因而，這四個因素對研究我們國家人身保險具有參考意義。2.2、模型的建立與數(shù)據(jù)的收集2.2.1、模型建立。選取人身保險保費收入作為被解釋變量，用Y表示。選取國民生產(chǎn)總值、人口數(shù)量、居民消費價格指數(shù)、社會保險基金支出為解釋變量，分別用X1、X2、X3、X4表示。LNY=0+1LNX1+2LNX2+3LNX3+4LNX4+。2.2.2、數(shù)據(jù)收集。本文運用多元回歸方式方法建立模型，搜集了1995-2021年的人身保險保費收入、國民生產(chǎn)總值、人口數(shù)量、居民消費價格指數(shù)、社會保險基金支出的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)選自(中國統(tǒng)計年鑒〕和(中國保險年鑒〕。為了消除異方差，對數(shù)據(jù)做取對數(shù)處理，令X1=LNX1,X2=LNX2,X3=LNX3,X4=LNX4,Y=LNY。利用E-views軟件進(jìn)行回歸分析。3、模型的設(shè)定和調(diào)整運用Eviews軟件進(jìn)行分析可得到結(jié)果如下。3.1、模型的估計3.2、經(jīng)濟(jì)意義檢驗通過模型可知，國民生產(chǎn)總值、人口數(shù)量、居民消費價格指數(shù)和人身保險保費收入成正相關(guān)關(guān)系，社會保險基金支出與人身保險保費收入呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，符合經(jīng)濟(jì)學(xué)的一般意義，經(jīng)濟(jì)檢驗通過。3.3、統(tǒng)計意義檢驗(1〕斷定系數(shù)：R?=0.991225，講明模型對樣本的擬合優(yōu)度較高。(2)t檢驗：國民生產(chǎn)總值〔LNX1〕的t值為0.524197、人口數(shù)量〔LNX2〕的t值為5.874550、居民消費價格指數(shù)〔LNX3〕的t值為0.497165、社會保險基金支出〔LNX4〕的t值為-2.098319;LNX1和LNX3顯著未通過t檢驗。(3)F檢驗：F檢驗值為536.5389，通過了F檢驗，方程整體顯著。3.4、計量經(jīng)濟(jì)學(xué)檢驗3.4.1、多重共線性檢驗。由相關(guān)系數(shù)矩陣可知(見表1),LNX1、LNX2、LNX3、LNX4之間的相關(guān)系數(shù)比擬高，證明存在嚴(yán)重的多重共線性。因而建立一元回歸模型，根據(jù)各個解釋變量與被解釋變量建立模型，可知LNY對LNX2的可決系數(shù)最高，因而以LNY=-388.9130+33.70373LNX2作為基準(zhǔn)回歸模型。建立二元、三元回歸模型，新引進(jìn)的X1和X3并沒有使R?得到明顯改善，且經(jīng)濟(jì)意義無法通過，因而不必保存。新引進(jìn)的X4使R?提高且仍然合理，可予以保存，修正后的方程為LNY=-591.3090+51.30195LNX2-0.557284LNX4。表1相關(guān)系數(shù)矩陣3.4.2、序列相關(guān)性檢驗。在顯著性水平為0.05的條件下，當(dāng)n=24、k=2時，dL=1.19,dU=1.55。由于DW值=2.324837,dU^DW^4-dU，所以存在二階序列相關(guān)性，不存在三階序列相關(guān)性。修正后的方程為LNY=-559.9583+48.58392LNX2-0.481204LNX4。3.4.3、異方差性檢驗。nR?=2.181763^自由度為21的x2分布臨界值33.9244，因而在5%的顯著性水平下接受同方差的原假定。4、模型應(yīng)用最終的模型結(jié)果為5、對策及建議(1〕當(dāng)人口數(shù)量每增加一億，人身保險保費收入增加48.58392億元；可見人口數(shù)量對我們國家人身保險保費收人的影響非常顯著。人口數(shù)量增加，有保險意識的群體也會增加，導(dǎo)致人們對人身保險的總需求增加，保費收入提高；其次，我們國家老年人口不斷增加，社會老齡化加快，進(jìn)而使得人們對于終身保險、年金保險等壽險產(chǎn)品需求的增加。因而，保險公司應(yīng)當(dāng)針對不同年齡段的人群提供不同類型的保險服務(wù)，提高人們的保險意識，尤其加大對獨生子女和老年人的宣傳，在互聯(lián)網(wǎng)時代下實現(xiàn)更好的銷售，為更多的人提供保險保障。(2〕固然結(jié)論表示清楚，社會保障程度高，社會福利越來越好，人們便不會積極購買人身保險。但考慮到如今我們國家社會保障體系的很多問題仍然有待解決，人們應(yīng)當(dāng)提高風(fēng)險意識，有選擇進(jìn)行保險產(chǎn)品的消費。就當(dāng)前我們國家養(yǎng)老保險制度來講，我們國家養(yǎng)老保險基金存在眾多問題，養(yǎng)老基金缺口越來越大。如今我們的養(yǎng)老基金入不敷出已成為不爭的事實，而將來養(yǎng)老基金的長期發(fā)展趨勢仍將是一個很大的壓力和阻礙。因而，在國家養(yǎng)老保險不能知足人們的需求時，考慮到現(xiàn)實的養(yǎng)老問題，購買人身保險就顯得特別必要。人們應(yīng)增加對養(yǎng)老問題的關(guān)注和了解，提高預(yù)防風(fēng)險的意識，選擇購買適宜的保險產(chǎn)品增加保障程度。壽險公司應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行線下、線上的宣傳，讓更多的人提高保險意識，認(rèn)識到購買人身保險的必要性。同時擴(kuò)大養(yǎng)老保險的覆蓋范圍，合理的提高資源配置效率。以下為參考文獻(xiàn)[1]李良.中國壽險需務(wù)實證分析[J].時代經(jīng)貿(mào)，2006(9):76-78.