關(guān)于商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的若干問題探討十七屆四中全會(huì)以及中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議決定,2010年及今后一段時(shí)期務(wù)必要在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上取得明顯成效。調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已成為我國宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的主旋律。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的中心工作。在銀行間接融資占主導(dǎo)的背景下,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整又與銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整密不可分。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及由此引起的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整,既是商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重大機(jī)遇,也構(gòu)成了前所未有的挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行必須依托經(jīng)營環(huán)境的變化,制定切合實(shí)際、滿足可持續(xù)發(fā)展要求的公司金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。

一

認(rèn)識(shí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的規(guī)律,了解產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的互動(dòng)關(guān)系,是商業(yè)銀行依托宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、制定公司金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的前提條件。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是一種要素配置載體,反映了自然資源、資本、勞動(dòng)、技術(shù)、知識(shí)等生產(chǎn)要素的配置現(xiàn)狀和分布趨勢(shì)。最近二十年來,發(fā)達(dá)國家產(chǎn)業(yè)基本實(shí)現(xiàn)了向先進(jìn)制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集中的產(chǎn)業(yè)布局。1987~2007年間,OECD國家中金融、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)和商務(wù)服務(wù)業(yè)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)在GDP中的比重由15.4%升至30%~40%。我國在技術(shù)積累、創(chuàng)新激勵(lì)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、教育、文化等各方面處于劣勢(shì),產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的配套環(huán)境較差,要素流動(dòng)不暢,制約了產(chǎn)業(yè)升級(jí)過程。我國可通過制定產(chǎn)業(yè)政策,重點(diǎn)完善與結(jié)構(gòu)調(diào)整相關(guān)的硬件以及信貸、價(jià)格等軟件基礎(chǔ)設(shè)施,引導(dǎo)生產(chǎn)要素流動(dòng),助力產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。

首先,銀行在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中扮演著重要角色。宏觀經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與信貸結(jié)構(gòu)系一組互動(dòng)關(guān)系。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)決定信貸結(jié)構(gòu),實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大致圈定了銀行信貸的投放分布;同時(shí),信貸資金在不同產(chǎn)業(yè)間的擺布,也會(huì)引致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變動(dòng)。古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)·斯密在其名著《國富論》中指出:“慎重的銀行活動(dòng),可增進(jìn)一國產(chǎn)業(yè)”。經(jīng)濟(jì)學(xué)大師熊彼特也在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中進(jìn)一步論證道:“銀行通過提供信用,將社會(huì)儲(chǔ)蓄資金以貸款的形式再分配,從而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)”。馬列主義經(jīng)典作家進(jìn)一步把貨幣信貸提升到對(duì)經(jīng)濟(jì)具有“第一推動(dòng)力”的作用。

其次,經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上,信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化促進(jìn)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)健的例子屢見不鮮。特別是后發(fā)國家。日本的產(chǎn)業(yè)政策久負(fù)盛名,二戰(zhàn)后40多年中日本銀行業(yè)根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策安排信貸投向,有力地推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)為技術(shù)密集型和資本密集型。德國制造業(yè)的發(fā)達(dá),也與德國銀行業(yè)持續(xù)地提供中長(zhǎng)期信貸密不可分。韓國銀行業(yè)對(duì)電子產(chǎn)業(yè)數(shù)十年的信貸傾斜政策,造就了諸如三星、LG等一批名聞遐邇的國際電子品牌。一個(gè)反例是英國,其銀行業(yè)長(zhǎng)期偏愛貿(mào)易融資、忽視產(chǎn)業(yè)融資,不愿意發(fā)放中長(zhǎng)期貸款,使英國錯(cuò)失了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇。

再者,改革開放以來,銀行信貸有力地促進(jìn)了我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。1979年小平同志提出“銀行應(yīng)該抓經(jīng)濟(jì)……銀行要成為發(fā)展經(jīng)濟(jì)、革新技術(shù)的杠桿”。此后,我國銀行業(yè)改革拉開序幕,對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用日益增強(qiáng)。20世紀(jì)80年代我國的紡織服裝業(yè)、家電業(yè)的繁榮,90年代加工出口產(chǎn)業(yè)的發(fā)達(dá),都受益于大量的銀行信貸資金支持。特別是2003年國有銀行股份制改造后,基于盈利和避險(xiǎn)目的,商業(yè)銀行提前布局有潛力的產(chǎn)業(yè),并不斷從夕陽產(chǎn)業(yè)退出,加速了我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。對(duì)1991~2005年我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與信貸結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的計(jì)量分析表明,信貸比例增長(zhǎng)率每增加1%,該產(chǎn)業(yè)在GDP中所占比例的增長(zhǎng)率會(huì)增加0.14%。例如,“煤電油運(yùn)”是我國的瓶頸產(chǎn)業(yè),2005~2009年間大量銀行信貸超前投向“電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)”、“交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)”、采礦業(yè)、“水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)”。與我國經(jīng)濟(jì)的城鎮(zhèn)化發(fā)展相適應(yīng),銀行對(duì)安居工程、商品房等房地產(chǎn)業(yè)的貸款也大量增加。這些行業(yè)的信貸占比均遠(yuǎn)高于其產(chǎn)值的GDP占比,信貸支持力度超前,大大促進(jìn)了這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二

制定科學(xué)的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略,需全面把握銀行經(jīng)營管理精髓。衡量銀行經(jīng)營管理的指標(biāo)數(shù)量眾多,但歸根結(jié)底不外乎十組三十個(gè)關(guān)鍵元素(見表1)。透徹理解和把握業(yè)務(wù)發(fā)展中相互依存、相互影響的這十組元素,是制定良好公司金融戰(zhàn)略的思想基礎(chǔ)。

表1商業(yè)銀行經(jīng)營管理的十組三十個(gè)關(guān)鍵元素

商業(yè)銀行是全社會(huì)的信用中介和支付中介,對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康有序地發(fā)展起著樞紐作用。同時(shí),銀行作為高杠桿運(yùn)行的企業(yè),其財(cái)務(wù)穩(wěn)健性舉足輕重,備受監(jiān)管部門和民眾的關(guān)注,成為第一要素。反映銀行財(cái)務(wù)穩(wěn)健性的指標(biāo)主要有兩個(gè):一個(gè)是資本充足率,普遍認(rèn)可的底線是8%,今年銀監(jiān)會(huì)將其提高到了11.5%,國際上最高至15%,更高比率造成資本的浪費(fèi);另一個(gè)是資產(chǎn)負(fù)債率,一般企業(yè)的警戒線為60%左右,銀行可高達(dá)90%左右。由此可見,資本、資產(chǎn)、負(fù)債作為計(jì)算這兩大指標(biāo)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù),也就成了反映銀行經(jīng)營穩(wěn)健性最基本的三個(gè)元素,是監(jiān)管當(dāng)局和社會(huì)公眾比較關(guān)心的數(shù)據(jù)。同時(shí),作為服務(wù)性企業(yè),客戶是銀行的核心資源,服務(wù)客戶的能力也是銀行最根本的競(jìng)爭(zhēng)力,這就涉及到兩類指標(biāo),即客戶服務(wù)指標(biāo)(客戶、產(chǎn)品、渠道)和客戶分類指標(biāo)(公司客戶、個(gè)人客戶、機(jī)構(gòu)客戶)。

客戶服務(wù)的效果最終會(huì)反映到業(yè)務(wù)發(fā)展上,引出了業(yè)務(wù)發(fā)展量的指標(biāo)(規(guī)模、速度、份額)和業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)的指標(biāo)(結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益)。業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開職能部門的支持和保障;職能部門有前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)之分,而其職能發(fā)揮則離不開風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控和科技。

再深入到銀行更為核心的層次。分析銀行的經(jīng)營管理,除了有形的指標(biāo)外,還有一些無形的指標(biāo),如銀行軟實(shí)力指標(biāo)、核心競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)和人力資源指標(biāo)。軟實(shí)力指標(biāo)包括品牌、文化和創(chuàng)新三個(gè)方面。軟實(shí)力的實(shí)現(xiàn)有賴于銀行戰(zhàn)略、機(jī)制和流程:戰(zhàn)略是商業(yè)銀行的根本和方向,至關(guān)重要;機(jī)制問題比較直觀一些,銀行業(yè)的股份制改革、績(jī)效考核改革等都著眼于機(jī)制問題;流程則具體到操作層面,是戰(zhàn)略和機(jī)制順利運(yùn)行的保障。最后,員工隊(duì)伍、人才以及核心領(lǐng)導(dǎo)這幾個(gè)人力資源指標(biāo),永遠(yuǎn)是最關(guān)鍵的,是銀行持續(xù)發(fā)展的組織保證。

上述十組三十個(gè)關(guān)鍵元素涵蓋了銀行經(jīng)營管理的各個(gè)方面。盡管不同風(fēng)格的銀行側(cè)重點(diǎn)會(huì)有所不同,但都是圍繞這三十個(gè)關(guān)鍵詞來開展工作、謀劃金融戰(zhàn)略和進(jìn)行日常經(jīng)營管理的。

三

為確保公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的科學(xué)性和適用性,除考慮宏觀環(huán)境和商業(yè)銀行經(jīng)營特征等基礎(chǔ)性因素外,還要將公司金融業(yè)務(wù)放回至商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中,考察公司金融業(yè)務(wù)在商業(yè)億元投資,國家實(shí)行寬松的貨幣信貸政策。當(dāng)年各家銀行公司存貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)大幅增長(zhǎng),金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增貸款9.63萬億元,遠(yuǎn)超出歷年新增水平。從各行情況看,2009年各行業(yè)務(wù)整合的步調(diào)放緩,目的就是集中精力抓住難得的機(jī)遇。2010年,國家再度實(shí)行貸款限額控制,各行在鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果時(shí),重新加快體制機(jī)制改革。這兩年的一放一收,基本實(shí)現(xiàn)了改革、發(fā)展、穩(wěn)定的良性循環(huán)。

第二,擴(kuò)大客戶基礎(chǔ),廣挖客戶資源?？蛻糍Y源決定了公司業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和前景,是公司業(yè)務(wù)發(fā)展的根本。在客戶營銷過程中,要把握營銷重點(diǎn),根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況靈活進(jìn)行營銷安排。

從營銷理論演進(jìn)的角度看,國際上先后出現(xiàn)4P理論、4C理論、4S理論和4R理論(見表4),側(cè)重點(diǎn)雖有不同,卻都以客戶關(guān)系的建立和維護(hù)為目的。最重要的一點(diǎn)是4R理論中的第一個(gè)R,即Relationship(關(guān)系)。在客戶關(guān)系的營銷和維護(hù)上,要有產(chǎn)品、渠道予以輔助,要保持彈性的價(jià)格,更重要的是在銀行上下形成高層營銷、全員營銷、全方位立體營銷的營銷理念:

表4營銷理論的發(fā)展

其一,不同類型客戶利潤(rùn)貢獻(xiàn)不同,需要的產(chǎn)品和服務(wù)亦不同,需要銀行進(jìn)行客戶分層管理。按照規(guī)模和需求層次的差異,可以將公司客戶分為總行級(jí)重點(diǎn)客戶、分行級(jí)重點(diǎn)客戶、普通大型客戶、中小企業(yè)和網(wǎng)點(diǎn)客戶五級(jí)。集團(tuán)服務(wù)、全球統(tǒng)一授信、全球客戶經(jīng)理、全球現(xiàn)金管理、“走出去”業(yè)務(wù)等服務(wù)品牌主要適用于總行級(jí)重點(diǎn)客戶、分行級(jí)重點(diǎn)客戶、普通大型客戶等大客戶。根據(jù)“二八”定律,公司金融利潤(rùn)的絕大部分來自中高端客戶,商業(yè)銀行高層應(yīng)把營銷精力放在大客戶尤其是重點(diǎn)客戶上(見圖1);中小型客戶以存貸款業(yè)務(wù)、簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)為主,主要通過網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行維護(hù)。

圖1公司金融利潤(rùn)貢獻(xiàn)的客戶結(jié)構(gòu)

大中型公司客戶營銷是一個(gè)倒三角結(jié)構(gòu),越高端的客戶需投入營銷精力越大;小企業(yè)客戶營銷則是正三角結(jié)構(gòu),主要依靠網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行營銷,只有個(gè)別情況下才需要客戶經(jīng)理進(jìn)行專門的營銷。大中客戶服務(wù)結(jié)構(gòu)和小客戶服務(wù)結(jié)構(gòu)拼在一起正好是一個(gè)平行四邊形,這就是模版理論(見圖2)。所以要根據(jù)這樣一個(gè)特點(diǎn)來進(jìn)行客戶維護(hù),擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。圖2分層營銷示意圖

分層管理是總體的指導(dǎo)思想,具體營銷客戶時(shí)需靈活處理。大客戶也需要存貸款業(yè)務(wù),需要做好網(wǎng)點(diǎn)維護(hù),中小企業(yè)也可能需要高端服務(wù)品牌的支持。

其二,銀行的客戶關(guān)系營銷是一個(gè)全方位的營銷體系,包括以下幾個(gè)層級(jí):

高層營銷。高層營銷和總部經(jīng)濟(jì)是連在一起的,目前客戶的系統(tǒng)性和全球性很強(qiáng),總部對(duì)資源的配置能力大大提高,分支機(jī)構(gòu)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的營銷模式效力下降。銀行總部高層領(lǐng)導(dǎo)要具有營銷意識(shí),參與到客戶營銷中來,各分行行長(zhǎng)也要拿出相當(dāng)大的精力進(jìn)行營銷,要讓客戶更多地了解自己的銀行,加深客戶對(duì)銀行的印象和感情。對(duì)總部經(jīng)濟(jì)客戶,高層營銷是整體營銷策略的第一步,也是最重要一步,高層營銷建立客戶關(guān)系,全員和專業(yè)營銷維護(hù)客戶關(guān)系。

全員營銷。高層營銷的重點(diǎn)對(duì)象是大客戶,通過高層營銷使得銀行與客戶雙方高級(jí)管理層建立聯(lián)系,具體業(yè)務(wù)關(guān)系仍需要業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)去運(yùn)作和營銷。對(duì)于中小客戶,則需要?jiǎng)訂T全行員工積極參與,借助全行的力量把客戶基礎(chǔ)做大做強(qiáng)。銀行每位員工都有自己的關(guān)系網(wǎng),只要善加利用,就可以發(fā)掘出潛在的客戶資源,這是全員營銷的精髓和出發(fā)點(diǎn)。

專業(yè)營銷。在高層營銷和全員營銷過程中,專業(yè)營銷貫徹其中,因?yàn)榉?wù)和產(chǎn)品才是客戶真正需要的,也是銀行的競(jìng)爭(zhēng)力所在。專業(yè)營銷除了依靠專業(yè)知識(shí)營銷這一層意思外,還有依賴專業(yè)隊(duì)伍營銷之意。在公司業(yè)務(wù)部,高層營銷和全員營銷搭橋牽線,然后由客戶經(jīng)理隊(duì)伍和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍通過產(chǎn)品營銷、渠道營銷、技術(shù)營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷、品牌營銷等專業(yè)營銷手段建立和維護(hù)客戶關(guān)系。

最后,營銷應(yīng)爭(zhēng)取做到總行和分行同步進(jìn)行,相互配合,扁平化發(fā)動(dòng),增大營銷的威力。扁平化發(fā)動(dòng)要加強(qiáng)營銷的過程管理,應(yīng)該讓全行都知道年度營銷的行業(yè)重點(diǎn)、區(qū)域重點(diǎn)和業(yè)務(wù)重點(diǎn),知道總行在做什么,唯有如此,才能提高各級(jí)分行的執(zhí)行力。

第三,優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的統(tǒng)一。公司業(yè)務(wù)具有關(guān)聯(lián)性特征,建立公司業(yè)務(wù)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制,把有限的資源向綜合收益好、不良率低、業(yè)務(wù)拉動(dòng)系數(shù)高、發(fā)展?jié)摿Υ蟮男袠I(yè)、地區(qū)、客戶傾斜,實(shí)現(xiàn)貸款規(guī)模與貸款收益、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)拉動(dòng)和發(fā)展?jié)摿ο嘟y(tǒng)一。既是商業(yè)銀行夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)的需要,也是執(zhí)行國家政策、履行社會(huì)責(zé)任的需要。特別是國有銀行,更應(yīng)率先垂范。

一要建立確保信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化的長(zhǎng)效機(jī)制。國家產(chǎn)業(yè)政策指明了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大方向,銀行需要就具體細(xì)分行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和前景做出判斷。為此,銀行需要建立一套行業(yè)發(fā)展優(yōu)先性評(píng)價(jià)體系,對(duì)國民經(jīng)濟(jì)上百個(gè)細(xì)分行業(yè)進(jìn)行多角度、客觀、量化的分析評(píng)價(jià),評(píng)價(jià)指標(biāo)應(yīng)包括行業(yè)增加值對(duì)GDP的貢獻(xiàn)度、行業(yè)平均利潤(rùn)率、行業(yè)貸款需求、在銀行業(yè)的平均不良率、行業(yè)發(fā)展周期、國家產(chǎn)業(yè)政策、重點(diǎn)企業(yè)數(shù)量等。各行業(yè)的年度貸款增長(zhǎng)率根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果確定。行業(yè)發(fā)展是動(dòng)態(tài)的,銀行信貸調(diào)整也應(yīng)是動(dòng)態(tài)的。培養(yǎng)一支精干的行業(yè)分析師隊(duì)伍,跟蹤行業(yè)發(fā)展動(dòng)向,及時(shí)提出細(xì)分行業(yè)的信貸策略。同時(shí),據(jù)此實(shí)施行業(yè)組合管理,納入銀行績(jī)效考核。這些都是確保信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化的長(zhǎng)效機(jī)制。

二要加大對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的差別化信貸政策力度。對(duì)能源、資源、燃?xì)?、電網(wǎng)、電信、交通等傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè),在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)仍要大力支持。對(duì)于集中成片的規(guī)模化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要大力投放信貸;對(duì)分散的農(nóng)業(yè)則主要通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額信貸支持。對(duì)于鋼鐵、水泥、融資平臺(tái)、電解鋁、平板玻璃等行業(yè)應(yīng)在嚴(yán)控新增信貸的基礎(chǔ)上擇優(yōu)扶持,盡快從一般客戶中退出。對(duì)于不符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定和市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的,如列入國家《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》中的限制類和淘汰類以及列入國家淘汰落后產(chǎn)能范圍的項(xiàng)目和企業(yè),堅(jiān)決不予貸款,存量貸款限期退出。需要指出的是房地產(chǎn)價(jià)格暴漲,增加城市建設(shè)和生活成本,會(huì)阻礙城鎮(zhèn)化進(jìn)程。銀行信貸對(duì)一般房地產(chǎn)業(yè)要有所限制,側(cè)重支持首套房和安居工程建設(shè)。

三要積極實(shí)施扶持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸政策。加快發(fā)展新能源、節(jié)能環(huán)保、新材料、新醫(yī)藥、生物育種、信息網(wǎng)絡(luò)、新能源汽車等七大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和高端制造業(yè),成為我國自主創(chuàng)新的主戰(zhàn)場(chǎng)。我國相當(dāng)部分戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)由中央企業(yè)主導(dǎo),股東實(shí)力雄厚,有利于銀行信貸的介入。目前,對(duì)于產(chǎn)業(yè)化程度高的新能源、新材料、節(jié)能和環(huán)保項(xiàng)目,銀行信貸可以優(yōu)先支持。生物醫(yī)藥行業(yè)、物聯(lián)網(wǎng)的研發(fā)應(yīng)用也應(yīng)研究跟進(jìn)。對(duì)于技術(shù)前景不確定性大、且不能提供有效擔(dān)保的企業(yè)或項(xiàng)目,銀行也應(yīng)通過創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式加以支持。制造業(yè)也有高中低端之分,對(duì)于鐵路裝備、核電設(shè)備、航空航天產(chǎn)品、通信設(shè)備、工程機(jī)械設(shè)備、數(shù)控機(jī)床、冶金設(shè)備、石油化工裝備、輸變電設(shè)備等高端制造業(yè),銀行信貸應(yīng)大舉支持。

第四,強(qiáng)化對(duì)公渠道建設(shè)。強(qiáng)化對(duì)公渠道建設(shè)不僅僅是增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),還應(yīng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)功能的多樣化。銀行網(wǎng)點(diǎn)若只專注一項(xiàng)業(yè)務(wù),是一種資源浪費(fèi)。網(wǎng)點(diǎn)不姓對(duì)公,也不姓對(duì)私,當(dāng)前的主要矛盾是網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公服務(wù)功能薄弱。要加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)對(duì)公客戶和業(yè)務(wù)的能力,充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)服務(wù)和營銷職能,提高對(duì)公客戶數(shù)量和賬戶數(shù)量。網(wǎng)點(diǎn)是銀行營銷的前沿陣地,也是各種矛盾和風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)地,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控是開展業(yè)務(wù)的重要保障。此外,要促進(jìn)海內(nèi)外一體化,以國內(nèi)“走出去”客戶為主要目標(biāo)群體,以產(chǎn)品為依托,建立海內(nèi)外客戶統(tǒng)籌管理體系,實(shí)現(xiàn)海內(nèi)外業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、協(xié)同發(fā)展?，F(xiàn)階段我國企業(yè)“走出去”或打算“走出去”,它們?cè)谶x擇銀行時(shí)不僅關(guān)注銀行國內(nèi)服務(wù)如何,還要注重其國際品牌。只有實(shí)現(xiàn)海內(nèi)外一體化的銀行對(duì)這些企業(yè)才有吸引力,這也體現(xiàn)了公司金融業(yè)務(wù)的帶動(dòng)性。

五

戰(zhàn)略制定后,關(guān)鍵靠執(zhí)行。戰(zhàn)略執(zhí)行過程中,各指標(biāo)間存在著或正相關(guān)或負(fù)相關(guān)或更為復(fù)雜的關(guān)系,不能簡(jiǎn)單選擇單一指標(biāo)或某幾個(gè)指標(biāo)作為發(fā)展業(yè)務(wù)的標(biāo)尺,而要做到綜合平衡,尤其要把握好以下幾組關(guān)系。

其一,堅(jiān)持速度、質(zhì)量、效益的動(dòng)態(tài)平衡。所有的發(fā)展都是有約束條件的,滿足了約束條件的發(fā)展才能稱之為科學(xué)發(fā)展。公司業(yè)務(wù)的發(fā)展以效益為最終目的,其約束條件就是資產(chǎn)質(zhì)量。科學(xué)的發(fā)展要求我們把發(fā)展的速度、質(zhì)量和效益有機(jī)地結(jié)合起來,保持一個(gè)持續(xù)動(dòng)態(tài)的平衡。需要注意的是,發(fā)展是不平衡的,科學(xué)發(fā)展不是因循守舊,持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展也不一定就是科學(xué)發(fā)展。秉持科學(xué)發(fā)展觀時(shí),見到機(jī)遇就要抓住機(jī)遇,絕對(duì)不能一味守株待兔、坐失時(shí)機(jī)。機(jī)遇來臨,要以發(fā)展為主,力求較高的發(fā)展速度;暫無機(jī)遇,則注意加強(qiáng)內(nèi)部管理,練好內(nèi)功,以迎接新的機(jī)遇,此時(shí)發(fā)展速度自然會(huì)降下來,這也是科學(xué)發(fā)展觀。

其二,正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)始終是公司金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的生命保障線,強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)候一定要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是一種相互促進(jìn)的關(guān)系,一方面,風(fēng)險(xiǎn)管理要促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展,關(guān)起門來控制風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn);另一方面,風(fēng)險(xiǎn)管理的開展離不開業(yè)務(wù)部門支持,深入到業(yè)務(wù)一線去管理風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理工作會(huì)更見成效。一筆長(zhǎng)期貸款期限可能有幾年甚至幾十年,如果在風(fēng)險(xiǎn)管理部門風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后采取行動(dòng),顯然為時(shí)已晚,所以業(yè)務(wù)部門一定要自加壓力,實(shí)施主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理,防微杜漸,防患于未然。業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、授信保全是銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的三道防線,在業(yè)務(wù)階段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)基本沒有成本或成本很低,風(fēng)險(xiǎn)管理階段成本適中,如果到了授信保全階段就已給銀行帶來切實(shí)的資本損失,所以說風(fēng)險(xiǎn)管理的理想狀態(tài)是把風(fēng)險(xiǎn)消滅在業(yè)務(wù)階段。

其三,動(dòng)態(tài)把握調(diào)結(jié)構(gòu)和擴(kuò)規(guī)模的關(guān)系。在