住房貸款理財知識第一頁，共十六頁。貸款方式住房公積金貸款商業(yè)貸款組合貸款第二頁，共十六頁。第三頁，共十六頁。第四頁，共十六頁。第五頁，共十六頁。特殊規(guī)定：有下列情形之一的，可以申請?zhí)崛”救俗》抗e金，用于支付房租、物業(yè)專項維修資金、物業(yè)服務(wù)費等費用：（一）享受城鄉(xiāng)居民最低生活保障的；（二）本人、配偶及子女因重大疾病造成家庭生活特別困難的；（三）連續(xù)失業(yè)兩年以上，且男職工年滿四十五周歲、女職工年滿四十周歲，家庭生活特別困難的；（四）遇到其他突發(fā)事件造成家庭生活特別困難的。第六頁，共十六頁。案例1小王最近和交往多年的女友分手了，不過，比感情問題更讓小王煩惱的是房子問題，“06年我倆湊足首付買了套公寓，產(chǎn)證上是兩個人的名字，但當時沒領(lǐng)結(jié)婚證只能一個人貸款，就由我貸了30萬的純公積金貸款，現(xiàn)在我們決定友好分手，房子留給她，但不知道產(chǎn)權(quán)和貸款怎么轉(zhuǎn)移到女朋友的名下？”第七頁，共十六頁。第一種：

1、兩人去交易中心，作一半產(chǎn)權(quán)交易，由一方將另一方的一半產(chǎn)權(quán)買入，房產(chǎn)全部歸一方名下。（此過程產(chǎn)生契稅和營業(yè)稅等支出）

2、如有貸款需求，可憑買賣合同，一方向金融機構(gòu)申請貸款。第八頁，共十六頁。第二種：

1、兩人領(lǐng)結(jié)婚證。

2、協(xié)議離婚，憑離婚協(xié)議書到交易中心將房產(chǎn)證變更到一方名下。

3、一方重新向金融機構(gòu)申請貸款。

第九頁，共十六頁。兩種方案各有利弊。第一種方案成本較高，可能達數(shù)萬元；第二方案雖費用較少，但男女雙方從未婚變成離異，估計很難為雙方接受。

提醒：男女朋友婚前共同貸款購房，一旦分手，資產(chǎn)和債務(wù)分割、轉(zhuǎn)移相當復(fù)雜，不是要付出大量金錢，就是要承擔名義上的損失，綜合成本都很大。男女朋友在一起購房一定要細思量。

第十頁，共十六頁。案例2已工作兩三年的吳小姐和父母同住一套老公房，目前還沒有自己買房的打算。由于老公房居住條件一般，父母打算置換一套商品房，但由于他們公積金賬戶內(nèi)余額不多，最多只能貸30萬。吳小姐想用自己的公積金幫助父母買房，但她不知道如何去操作既可最大程度地幫助父母，又不影響今后自己貸款買房。

第十一頁，共十六頁。

吳小姐基本公積金余額近2萬元，補充公積金余額1萬多元，累計大約有3萬元余額。她可以使用3種方式用公積金助父母買房：

1.作為主貸人幫助父母買房，這樣他們一家的公積金貸款額度可提高40萬，達到70萬；由于年齡較小，吳小姐作為主貸人還可以延長貸款年限。同時，作為主貸人，吳小姐具有沖還貸的權(quán)利，可以選擇年沖或月沖，和父母一起還款。缺點是：以后她自己貸款買房視作第二套住房。

2.作為參貸人幫助父母買房，這樣他們一家的公積金貸款額度同樣累計達70萬；也具備沖還貸的權(quán)利；此外，很重要的一點，作為參貸人，今后她自己使用公積金購房時，仍將享受第一次貸款的優(yōu)惠政策。缺點是：無法延長貸款年限。

3.僅以沖還貸的方式幫助父母還款，吳小姐只能幫助父母還款，并不能發(fā)揮貸款優(yōu)勢。

第十二頁，共十六頁。

專家建議，第3種方式優(yōu)勢不明顯，其功能可以被前兩種方式覆蓋，可以不考慮。重要的是，如何在主貸人和參貸人之間作選擇。如果吳小姐家經(jīng)濟條件確實不太好，需要將貸款年限拉長，以減少每月的還款額，就只得選擇她當主貸人。如果她和父母集三人之力，在相當短的時期內(nèi)還掉全款不成問題，她還是盡量選擇當參貸人比較好。這樣她結(jié)婚買房時，仍將保留第一次貸款的資格，公積金貸款可以享受夫妻疊加最高貸80萬的額度，申請商業(yè)貸款時也可以享受第一次貸款利率下浮的優(yōu)惠。

第十三頁，共十六頁。公積金貸款年限：一手房或竣工期五年內(nèi)的二手房的最高貸款年限是30年，竣工日期超過五年的二手房的最高可貸年限是15年，但不超過主貸人法定退休年齡后的5年，即男65歲，女60歲。第十四頁，共十六頁。案例3小熊想買一套80萬的二手房，但用公積金貸款最多只能貸40萬，首付兩成，還有24萬元的缺口，為減少商業(yè)貸款利息成本支出，他的女友愿意參與公積金貸款。但管理部門卻表示，他的女友不具備參貸資格，這令小熊很困惑。

根據(jù)公積金管理規(guī)定，只有兩類人具備公積金參貸資格：一是配偶。但由于小熊尚未結(jié)婚，他的女友不能以配偶的身份參與貸款。二是同戶成員，指與貸款申請人屬同一戶籍且時間在一年以上的直系血親，包括父母及子女。他的女友顯然不符合此條件，因而不能參貸。第十五頁，共十六頁。內(nèi)容總結(jié)住房貸款理財知識。（三）連續(xù)失業(yè)兩年以上，且男職工年滿四十五周歲、女職工年滿四十周歲，家庭生活特別困難的。第一種：

1、兩人去交易中心，作一半產(chǎn)權(quán)交易，由一方將另一方的一半產(chǎn)權(quán)買入，房產(chǎn)全部歸一方名下。第二方案雖費用較少，但男女雙方從未婚變成離異，估計很難為雙方接受。提醒：男女朋友婚前共同貸款購房，一旦分手，資產(chǎn)和債務(wù)分割、轉(zhuǎn)移相當復(fù)雜，不是要付出大量金錢，就是要承擔名義上的損失，綜合成本都很