商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)

蔣纓

福州大學(xué)陽光學(xué)院

2019年3月-6月

商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)

蔣纓

福州大學(xué)陽光學(xué)院

201《商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)》課程概述

一、學(xué)習(xí)該課程的意義所在1、理論意義a.商業(yè)銀行已有數(shù)百年發(fā)展歷史，一直是經(jīng)濟活動的核心；是各國金融體系中最主要的組成部分；b.商業(yè)銀行的經(jīng)營處在一個激烈的競爭環(huán)境中;c.我國銀行業(yè)亟需提高管理水平和綜合競爭能力;《商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)》課程概述一、學(xué)習(xí)該課程的意義所在22.現(xiàn)實意義對銀行管理人才的需求隨著我國銀行業(yè)的迅速發(fā)展,金融方面人才需求呈大幅上升趨勢，預(yù)計未來兩年內(nèi),中外資銀行對人才需求保持50%的增長率。

金融專業(yè)畢業(yè)生最主要的就業(yè)渠道之一2.現(xiàn)實意義3二、本課程學(xué)習(xí)內(nèi)容一、資本管理二、業(yè)務(wù)管理三、風(fēng)險管理四、內(nèi)部管理二、本課程學(xué)習(xí)內(nèi)容一、資本管理4商業(yè)銀行的資本管理資本充足率的管理資本管理資本結(jié)構(gòu)的管理普通股

（增加資本途徑的選擇）優(yōu)先股資本債券留存盈余商業(yè)銀行的資本管理5商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)管理內(nèi)容負(fù)債業(yè)務(wù)管理存款業(yè)務(wù)非存款借入資金業(yè)務(wù)管理業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理務(wù)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理管證券投資業(yè)務(wù)管理理中間業(yè)務(wù)管理結(jié)算代理融通信息咨詢信托租賃表外業(yè)務(wù)管理擔(dān)保票據(jù)發(fā)行便利互換期貨期權(quán)等國際業(yè)務(wù)管理國際借貸外匯買賣國際結(jié)算商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)管理內(nèi)容負(fù)債業(yè)務(wù)管理6商業(yè)銀行的風(fēng)險管理信貸風(fēng)險管理流動性風(fēng)險管理風(fēng)險管理利率風(fēng)險管理資產(chǎn)負(fù)債綜合管理商業(yè)銀行的風(fēng)險管理7商業(yè)銀行的內(nèi)部管理

質(zhì)量管理財務(wù)管理內(nèi)部管理服務(wù)管理效益管理組織管理人事管理商業(yè)銀行的內(nèi)部管理8三、對本課程學(xué)習(xí)要求1.深入理解商業(yè)銀行管理相關(guān)理論資本金管理理論信貸風(fēng)險與利率風(fēng)險管理理論資產(chǎn)負(fù)債管理理論三、對本課程學(xué)習(xí)要求1.深入理解商業(yè)銀行管理相關(guān)理論資本金管92.掌握商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)及管理3.追蹤國際銀行業(yè)發(fā)展的最新動態(tài)4.把握我國商業(yè)銀行運行的歷史性變革2.掌握商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)及管理10所用教材與主要參考書教材：戴國強主編《商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)》，高等教育出版社參考書：1.（美）彼得.羅斯《商業(yè)銀行管理》機械工業(yè)出版社2.黃憲等主編《銀行管理學(xué)》，武漢大學(xué)出版社3.（美）唐納德.費雷澤《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)——對風(fēng)險的管理》，中國金融出版社4.宋逢明《現(xiàn)代商業(yè)銀行管理》，清華大學(xué)出版社所用教材與主要參考書教材：11第一章導(dǎo)論第一節(jié)中國銀行業(yè)現(xiàn)狀概述第二節(jié)金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行發(fā)展趨勢第一章導(dǎo)論第一節(jié)中國銀行業(yè)現(xiàn)狀概述12我國銀行業(yè)現(xiàn)狀概述利潤在2019年全球銀行業(yè)利潤暴跌的大背景下，雖然利潤增長率有所放緩，08年度中國銀行業(yè)平均凈利潤在2019年基礎(chǔ)上增加了37%，創(chuàng)歷史新高。增幅最大的是農(nóng)村商業(yè)銀行（82%），股份制銀行（41%）和城市商業(yè)銀行（30%）。中國工商銀行，利潤增長36%，為世界上盈利水平最高的銀行（絕對值人民幣1110億元）。我國銀行業(yè)現(xiàn)狀概述利潤13中小企業(yè)融資中小企業(yè)融資目的：購買設(shè)備擴大產(chǎn)能，增加周轉(zhuǎn)資金，支持海外貿(mào)易和減輕與海外顧客和供應(yīng)商的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

中小企業(yè)融資14中小企業(yè)本身存在問題：中小企業(yè)提供的財務(wù)信息質(zhì)量存在一定問題，而且常有拖欠稅款和各種法律問題。較小的中小企業(yè)缺乏信用記錄。2019-2009年初的出口危機引發(fā)一系列破產(chǎn)事件，使所貸款項成為銀行不良貸款。中小企業(yè)本身存在問題：15中國銀行的內(nèi)在貸款機制問題1、銀行放款偏向以房地產(chǎn)做抵押。2、中小企業(yè)資產(chǎn)如設(shè)備、存貨和無形資產(chǎn)因難以估值，所以很少為銀行接受。3、銀行的風(fēng)險定價能力有限。中國銀行的內(nèi)在貸款機制問題16采取適當(dāng)步驟解決中小企業(yè)貸款融資難問題。1、將調(diào)整五大銀行的激勵結(jié)構(gòu)，對有關(guān)中小企業(yè)貸款利息收入給予稅收優(yōu)惠。2、要求商業(yè)銀行開設(shè)專門的中小企業(yè)貸款窗口；對中小企業(yè)貸款增長率不得低于平均貸款增長率。3、擴大農(nóng)村中小企業(yè)貸款的抵押物范圍，增加了林權(quán)抵押。4、正在討論成立第四家政策銀行專營中小企業(yè)業(yè)務(wù)的討論。采取適當(dāng)步驟解決中小企業(yè)貸款融資難問題。17農(nóng)村金融中國農(nóng)村金融領(lǐng)域在過去幾年取得巨大進(jìn)步，2019-2019的總資產(chǎn)在所有類型的金融機構(gòu)中實際增長率最高（21%）尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行增長34%。城市信用合作社總資產(chǎn)萎縮，重組并入農(nóng)村商業(yè)銀行或區(qū)域性銀行。

農(nóng)村金融中國農(nóng)村金融領(lǐng)域在過去幾年取得巨大進(jìn)步，2019-21806年銀監(jiān)會推出三種新型金融機構(gòu)的試點分別為：小額貸款公司農(nóng)村資金互助社村鎮(zhèn)銀行試點成功超出預(yù)期，07年在全國范圍內(nèi)推行。截至2009年1月，共有108家新型金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行92家，農(nóng)村資金互助社10家，小額貸款公司6家。至2009年1月，它們的自有資金達(dá)42億，吸收存款62億，貸款總額55億，95%貸給小型的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶。

06年銀監(jiān)會推出三種新型金融機構(gòu)的試點分別為：19其他農(nóng)村金融機構(gòu)：農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行，城市信用社和農(nóng)村合作銀行從總體來看，農(nóng)村金融投資前景誘人，而競爭有限，預(yù)計農(nóng)村貸款需求到2020年將達(dá)到20萬億；其次，政府把新農(nóng)村建設(shè)和服務(wù)三農(nóng)作為未來十年的基本國策，農(nóng)村金融服務(wù)的政策風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險遠(yuǎn)比過去低。其他農(nóng)村金融機構(gòu)：20零售銀行中國的零售銀行已經(jīng)逐漸演變成為一個較為成熟的金融服務(wù)領(lǐng)域，競爭激烈，創(chuàng)新程度較高。信用卡領(lǐng)域的爭奪特別激烈。從04年開始-08年平均40%的增長率，07年增長率82%，08年增長率57.7%，達(dá)1.423億張。零售銀行中國的零售銀行已經(jīng)逐漸演變成為一個較為成熟的金融服務(wù)21私人銀行

私人銀行定義是銀行等金融機構(gòu)眾多業(yè)務(wù)中最高端的理財服務(wù)，是為那些財富金字塔頂端的富豪們專門服務(wù)的，通常只有國際級銀行集團或金融集團才能提供該服務(wù)。私人銀行是為擁有高額凈財富的個人，提供財富管理、維護(hù)的服務(wù)，并提供投資服務(wù)與商品，以滿足個人的需求?！彼饺算y行22自2019年花旗銀行上海分行的私人銀行部門成立，率先進(jìn)軍內(nèi)地私人銀行業(yè)務(wù)以來，私人銀行領(lǐng)域快速起飛。2019年中國家庭儲蓄達(dá)人民幣20萬億，相當(dāng)于08年GDP的72.5%。32萬中國富人手握9萬億資產(chǎn)自2019年花旗銀行上海分行的私人銀行部門成立，率先進(jìn)軍內(nèi)地23這是一個中國銀行業(yè)領(lǐng)域潛力最大的市場之一。對這個市場，內(nèi)外資銀行不可能視而不見，而此處的競爭則格外激烈。這是一個中國銀行業(yè)領(lǐng)域潛力最大的市場之一。對這個市場，內(nèi)外資24城市商業(yè)銀行和區(qū)域性銀行積極建立省行或地區(qū)性銀行進(jìn)行合并。主要通過省內(nèi)多家城市商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)合并而成。中國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)大力鼓勵此類合并，以達(dá)到增強城市商業(yè)銀行競爭力及為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)提供更多金融服務(wù)的目的。合并后的較大銀行更有能力通過拓展的網(wǎng)絡(luò)推出更多服務(wù)。城市商業(yè)銀行和區(qū)域性銀行積極建立省行或地區(qū)性銀行進(jìn)行合并。25中國目前設(shè)有12家省級銀行：吉林銀行，寧夏銀行，江蘇銀行，武漢農(nóng)村商業(yè)銀行，漢口銀行，山峽銀行，徽商銀行、廣西北部灣銀行，晉商銀行，云南富滇銀行，溫州銀行等。

伴隨資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管理能力的提高，越來越多的城市商業(yè)銀行得到銀監(jiān)會跨地區(qū)業(yè)務(wù)拓展許可，放寬了經(jīng)營地域限制。中國目前設(shè)有12家省級銀行：26政策性銀行政策性銀行改革目標(biāo)是進(jìn)一步商業(yè)化

政策性銀行是1993年為承擔(dān)國家政策性投資而成立的。目前，政策性銀行總資產(chǎn)占9.2%。中國市場經(jīng)濟和外部環(huán)境的發(fā)展，使政策性銀行的角色出現(xiàn)實質(zhì)性重大轉(zhuǎn)變。銀監(jiān)會正式公告政策性銀行轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行，更注重盈利能力.政策性銀行政策性銀行改革目標(biāo)是進(jìn)一步商業(yè)化27國家開發(fā)銀行國家開發(fā)銀行是三家政策性銀行中最大的，08年12月成為首家進(jìn)行重組的政策性銀行，重組后成為財政部和中央?yún)R金投資公司所屬的股份制商業(yè)銀行國家開發(fā)銀行28尚無吸收個人存款的權(quán)限國際化發(fā)展香港、巴西、俄羅斯、委內(nèi)瑞拉，埃及基建、建筑、工業(yè)領(lǐng)域尚無吸收個人存款的權(quán)限29中國進(jìn)出口銀行中國進(jìn)出口銀行也在改革過程中，開始擴大經(jīng)營范圍。第一階段分為政策性銀行業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)兩個單獨部分分別管理。商業(yè)化行為：向意大利工業(yè)領(lǐng)域投資，支持中國公司在歐洲發(fā)展。中國進(jìn)出口銀行30農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)發(fā)行接收原中國農(nóng)業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)，集中向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放扶貧貸款，發(fā)揮了保障中國糧食安全的功能。除糧棉油收購貸款，還包括農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施開發(fā)貸款。農(nóng)業(yè)技術(shù)貸款，與工行聯(lián)合發(fā)行信用卡。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行31第二節(jié)金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行

發(fā)展趨勢（一）銀行經(jīng)營智能化（二）經(jīng)營方式網(wǎng)絡(luò)化（三）機構(gòu)網(wǎng)點虛擬化（四）業(yè)務(wù)綜合化、全能化（五）金融活動全球化（六）組織體系集中化第二節(jié)金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行

32（一）銀行經(jīng)營智能化（1）銀行經(jīng)營智能化：指商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理與經(jīng)營管理日益廣泛地使用電子計算機技術(shù)和信息技術(shù)，建立并完善銀行業(yè)務(wù)處理自動化和管理信息系統(tǒng)。（一）銀行經(jīng)營智能化（1）銀行經(jīng)營智能化：指商業(yè)銀行33（一）銀行經(jīng)營智能化（2）1、業(yè)務(wù)處理自動化表現(xiàn)為計算機系統(tǒng)取代傳統(tǒng)的手工操作，以電子化方式自動處理日常業(yè)務(wù)。

包括：電子計算機、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)通訊、電子自動化金融機具（ATM等）和商業(yè)結(jié)算機具（POS等）聯(lián)網(wǎng)組成的電子銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。優(yōu)點：任何形式的系統(tǒng)終端，都可以通過計算機系統(tǒng)自動完成記帳、轉(zhuǎn)帳、核算、審核、儲存等一系列復(fù)雜的業(yè)務(wù)處理過程。（一）銀行經(jīng)營智能化（2）1、業(yè)務(wù)處理自動化34（一）銀行經(jīng)營智能化（4）2、內(nèi)部綜合管理信息化指運用信息技術(shù)的管理方法對銀行全部信息進(jìn)行處理、分析、預(yù)測、風(fēng)險控制和管理決策的高度集成化，網(wǎng)絡(luò)化的人機信息系統(tǒng)。（一）銀行經(jīng)營智能化（4）2、內(nèi)部綜合管理信息化35（一）銀行經(jīng)營智能化（5）三層含義：一是各業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)和辦公自動化系統(tǒng)是銀行管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)部分；二是分析、預(yù)測、風(fēng)險控制和管理決策系統(tǒng)程序的建立；三是將業(yè)務(wù)子系統(tǒng)與管理子系統(tǒng)綜合化、系統(tǒng)化和網(wǎng)絡(luò)化，建立高效率的有機管理體系。（一）銀行經(jīng)營智能化（5）三層含義：36（一）銀行經(jīng)營智能化（6）3、銀行業(yè)務(wù)電子化的最新發(fā)展動向——電子化外包

商業(yè)銀行把與信息技術(shù)相關(guān)的業(yè)務(wù)承包給外部信息技術(shù)服務(wù)商，把銀行內(nèi)部的信息技術(shù)人員轉(zhuǎn)到外部服務(wù)機構(gòu)去，傾向于使用外部開發(fā)的軟件和產(chǎn)品。（一）銀行經(jīng)營智能化（6）3、銀行業(yè)務(wù)電子化的最新發(fā)37（一）銀行經(jīng)營智能化（7）有利于銀行更充分地利用信息技術(shù)以及經(jīng)營觀念上的改變；銀行競爭優(yōu)勢在于是否能快速地采用最新的技術(shù)。（一）銀行經(jīng)營智能化（7）38（二）經(jīng)營方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢（1）1、網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是指利用國際互聯(lián)網(wǎng)，為客戶提供開銷帳戶、查詢、支付、轉(zhuǎn)帳、索取對帳單、訂購和止付支票、個人理財、信用卡等服務(wù)的銀行。特點：主要運用智能資本，依靠少量智力勞動者，為客戶提供超越時空的“AAA”式服務(wù)。即：任何時間（Anytime）、任何地方（Anywhere）、任何方式（Anyhow）。（二）經(jīng)營方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢（1）1、網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)39網(wǎng)絡(luò)銀行形式劃分按其是否有具體的物理營業(yè)場所：一種是虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行或純網(wǎng)絡(luò)銀行。如2019年10月18日成立的世界首家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB—SecurityFirstNetworkBank)，

這類網(wǎng)絡(luò)銀行，一般只有一個具體的辦公場所，沒有具體的分支機構(gòu)、營業(yè)柜臺、營業(yè)人員。這類銀行的成功主要是靠業(yè)務(wù)外包及銀行聯(lián)盟，從而減少成本。網(wǎng)絡(luò)銀行形式劃分按其是否有具體的物理營業(yè)場所：40另一種是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來的網(wǎng)絡(luò)銀行。

這類銀行是傳統(tǒng)銀行的分支機構(gòu)，是原有銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)的銀行分站。它相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行新開設(shè)的一個網(wǎng)點，但是又超越傳統(tǒng)的形式，因為它的地域比原來的更加寬廣。許多客戶通過互聯(lián)網(wǎng)就可以辦理原來的柜臺業(yè)務(wù)這類網(wǎng)絡(luò)銀行的比重占網(wǎng)絡(luò)銀行的95％。

另一種是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來的網(wǎng)絡(luò)銀行。41（二）經(jīng)營方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢（2）

快速發(fā)展的主要原因：網(wǎng)絡(luò)銀行的成本十分低廉，只占收入的15%--20%。電話服務(wù)和銀行分支行的服務(wù)成本也是其數(shù)倍；傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的成本占總收入的60%左右。（二）經(jīng)營方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢（2）42我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀2019年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場導(dǎo)引者。

自2019年3月，中國銀行開通了網(wǎng)上銀行服務(wù)。2019年4月，建設(shè)銀行啟動了網(wǎng)上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點。中行、建行、工行等陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費等業(yè)務(wù)，初步實現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀2019年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行43在西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的10％。目前，美國、加拿大金融機構(gòu)的網(wǎng)上用戶達(dá)到10萬戶以上的有十幾家。在美國，目前約有3350萬個家庭每月至少使用一次Internet的網(wǎng)上銀行功能或在線支付帳單的功能，占美國家庭總數(shù)的31％。在西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的10％。44（二）經(jīng)營方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢（3）2、對傳統(tǒng)銀行營銷方式的改變金融由具有地理概念的多中心走向無形化和無中心；銀行營銷從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向，從柜面間接被動推銷走向直接主動促銷；

（二）經(jīng)營方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢（3）2、對傳統(tǒng)銀行營銷方式的改45（三）銀行營業(yè)網(wǎng)點虛擬化趨勢（1）1、銀行設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點的主要目的一是滿足銀行員工與客戶面對面服務(wù)的需要；二是為了方便客戶，在客戶比較集中的地點設(shè)立網(wǎng)點，以便就近提供銀行服務(wù)。（三）銀行營業(yè)網(wǎng)點虛擬化趨勢（1）1、銀行設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點的46（三）銀行營業(yè)網(wǎng)點虛擬化趨勢（2）2、銀行營業(yè)網(wǎng)點虛擬化的特征（1）無人化。即以人為主的銀行網(wǎng)點被無人化的電子機器群甚至單機構(gòu)成的網(wǎng)點所取代。（2）無形化。即傳統(tǒng)物理形式的網(wǎng)點將逐漸減少甚至不再有固定網(wǎng)點。（三）銀行營業(yè)網(wǎng)點虛擬化趨勢（2）2、銀行營業(yè)網(wǎng)點虛擬化47（三）銀行營業(yè)網(wǎng)點虛擬化趨勢（3）（3）銀行員工數(shù)量及結(jié)構(gòu)的變化銀行自動化，虛擬化，導(dǎo)致銀行向資本密集型和知識密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變，對員工的需求量下降；結(jié)構(gòu)變化表現(xiàn)為：柜面人員、會計人員的比重將大大下降，產(chǎn)品設(shè)計人員、分析人員、客戶經(jīng)理、管理人員將成為銀行員工結(jié)構(gòu)的主體。（三）銀行營業(yè)網(wǎng)點虛擬化趨勢（3）（3）銀行員48（四）銀行業(yè)務(wù)種類綜合化、

全能化趨勢（1）1、傳統(tǒng)的商業(yè)銀行向綜合性服務(wù)機構(gòu)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍擴展至社會生活的各個領(lǐng)域。如：財務(wù)咨詢、委托理財、外匯買賣、保管箱、信用卡、代理稅務(wù)、代發(fā)工資、代收代付費用等；通過電子網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步提供諸如旅游、資訊、交通和娛樂等全方位的公共服務(wù)，并充當(dāng)電子商務(wù)的媒介角色。（四）銀行業(yè)務(wù)種類綜合化、

全能化趨49（四）銀行業(yè)務(wù)種類綜合化、

全能化趨勢（2）2、混業(yè)型金融集團的產(chǎn)生商業(yè)銀行逐漸發(fā)展成為集銀行、證券、投資、保險等業(yè)務(wù)于一身的金融集團；所從事的業(yè)務(wù)：銀行業(yè)務(wù)、證券買賣、委托投資、代理保險、代理各種社會服務(wù)等。（四）銀行業(yè)務(wù)種類綜合化、

全能化趨50（五）金融活動全球化趨勢（1）金融全球化指資金在全球范圍內(nèi)的流動，表現(xiàn)為金融機構(gòu)的跨國經(jīng)營，金融市場的全球聯(lián)動，金融產(chǎn)品的全球運用和貨幣的全球一體化趨勢。（五）金融活動全球化趨勢（1）金融全球化指資金在全球51（五）金融活動全球化趨勢（2）1．商業(yè)銀行國際化商業(yè)銀行國際化是指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)國際化的趨勢。具體表現(xiàn)為一些大銀行紛紛在國外開設(shè)分支機構(gòu)、附屬機構(gòu)、或收購?fù)鈬y行、或與外國銀行合作成立財團銀行。（五）金融活動全球化趨勢（2）1．商業(yè)銀行國際化52（五）金融活動全球化趨勢（3）銀行業(yè)務(wù)的變化：一是在經(jīng)營對象上已不單純是本國貨幣，也包括國際貨幣；二是服務(wù)對象多為跨國公司、企業(yè)和外國政府；三是國際存款數(shù)量較國內(nèi)大。這些變化增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險，國際業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險、匯率風(fēng)險和國家風(fēng)險的防范，成了未來商業(yè)銀行面臨的主要問題。（五）金融活動全球化趨勢（3）銀行業(yè)務(wù)的變化：53（五）金融活動全球化趨勢（4）3．國際融資證券化指在國際金融市場上融資與證券發(fā)行相結(jié)合的趨勢日益加強。直接原因：一是國際債務(wù)危機的爆發(fā)，銀行越來越認(rèn)識到以債券方式持有債權(quán)比以貸款方式持有債權(quán)的風(fēng)險小，易于轉(zhuǎn)讓二是債券是各國引進(jìn)外資和進(jìn)行資本輸出的有效方式，發(fā)行和購買者踴躍三是國際債券信譽較高，投資者樂于購買（五）金融活動全球化趨勢（4）3．國際融資證券化54（五）金融活動全球化趨勢（5）4、大型商業(yè)銀行、投資銀行和其他金融機構(gòu)的跨國合并、兼并和分支機構(gòu)的延伸，實現(xiàn)了金融機構(gòu)的全球化經(jīng)營。（五）金融活動全球化趨勢（5）4、大型商業(yè)銀行、投55外資銀行對我國的滲透1979年，第一家外資銀行機構(gòu)——日本輸出入銀行經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入北京設(shè)立代表處1982年我國開始引進(jìn)外資金融營業(yè)性機構(gòu)的試點，當(dāng)年批準(zhǔn)香港南洋商業(yè)銀行在深圳設(shè)立分行1985年，我國的廈門、珠海、汕頭和海南四個經(jīng)濟特區(qū)也向外資金融機構(gòu)開放截至2019年底，共有19個國家和地區(qū)在華設(shè)立外資銀行，42個國家和地區(qū)的外資（合資）銀行在華設(shè)立代表處，外資銀行分行數(shù)已達(dá)184家，代表處共計240處外資銀行營業(yè)性機構(gòu)312家，外資銀行對我國的滲透1979年，第一家外資銀行機構(gòu)——日本輸56商業(yè)銀行經(jīng)營管理ppt課件57

外資銀行在中國的主要城市分布

（主要集中在中國東部沿海大城市）銀行業(yè)全面開放后，外資銀行仍將著力于中心城市、優(yōu)質(zhì)客戶（外向型企業(yè)和高端個人客戶）和高附加值業(yè)務(wù)（貿(mào)易融資、資本市場、財富管理、信用卡等），這些領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹型赓Y銀行競爭的焦點。外資銀行在中國的主要城市分布

（主要集中在中國東58從來源國別（地區(qū)）分布特征看，在華外資銀行以來自亞洲和歐洲的銀行為主。根據(jù)2019年底的數(shù)字，亞洲國家（地區(qū)）占49.18%,歐洲占34.51%,北美及大洋洲占13.86%,其它占2.45%。

從來源國別（地區(qū)）分布特征看，在華外資銀行以來自亞洲和歐洲的59圖四：在華外資銀行營業(yè)性機構(gòu)的國別（地區(qū)）分布

圖四：在華外資銀行營業(yè)性機構(gòu)的國別（地區(qū)）分布60過渡期的5年，外資銀行實現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模的快速增長，市場份額雖然較小，但在重點城市（如上海、深圳、廣州）、重點業(yè)務(wù)（如國際業(yè)務(wù)）上取得了顯著突破。

2019年9月底外資銀行總資產(chǎn)、存款、貸款的市場份額只有1.9%、0.8%和1.5%。但外資銀行在沿海城市、重點業(yè)務(wù)和產(chǎn)品上取得了顯著突破，外匯貸款和貿(mào)易融資的市場份額在2019年底就分別超過了20%。過渡期的5年，外資銀行實現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模的快速增長，市場61國內(nèi)各大銀行競爭加劇滿意度知名度資料來源：2019年6城市市場調(diào)研問題:(1)你知道哪些銀行?”提問題對象為戶月均收入超過6000元人民幣的受訪者,樣本總數(shù)為600問題:(2)請說明你對正在使用的銀行滿意程度.提問對象為戶月均收入超過6000元人民幣的受訪者,樣本總數(shù)為600招商銀行占有優(yōu)勢地位在近期的競爭中,以金融集團為背景的新產(chǎn)品不斷推出預(yù)視著中國銀行業(yè)運作正在走向“金融集團+零售+批發(fā)”的模式，且各競爭對手均逐步將零售業(yè)務(wù)視為中長期的發(fā)展戰(zhàn)略。劇烈的競爭背后風(fēng)險也在加劇。國內(nèi)各大銀行競爭加劇滿意度知名度資料來62外資入股國內(nèi)商業(yè)銀行一覽表

1國內(nèi)銀行

國外投資者

入股比例及時間

中國銀行

蘇格蘭皇家銀行新加坡淡馬錫控股亞洲開發(fā)銀行瑞士銀行

10%2019

后三者合計持有11.85%2019

建設(shè)銀行

新加坡淡馬錫控股美洲銀行

5.1%20199.0%2019

交通銀行

匯豐控股

19.9%2019

華夏銀行

德意志銀行

13.98%2019

浦發(fā)銀行

花旗集團

5%2019

光大銀行

亞洲開發(fā)銀行

3.59%2019

興業(yè)銀行

恒生銀行國際金融公司新加坡政府

15.98%20194%20195%2019

深發(fā)展

新橋投資

17.89%2019

渤海銀行

渣打銀行

20%2019

外資入股國內(nèi)商業(yè)銀行一覽表1國內(nèi)銀行國外投資者入股比例63外資入股國內(nèi)商業(yè)銀行一覽表

2國內(nèi)銀行

國外投資者

入股比例及時間

民生銀行

國際金融公司新加坡淡馬錫控股

1.08%20194.55%2019

上海銀行

匯豐控股國際金融公司

8%20197%20192019

北京銀行

國際金融公司荷蘭銀行集團

5%201919.9%2019

南京商業(yè)銀行

巴黎銀行國際金融公司

19.2%201915%2019

濟南商業(yè)銀行

花旗集團

11%2019

西安商業(yè)銀行

國際金融公司

5%2019

杭州商業(yè)銀行

澳洲聯(lián)邦銀行

19.9%2019

深發(fā)展

新橋投資

17.89%2019

南充商業(yè)銀行

德國儲蓄銀行德國投資與開發(fā)集團

10%20193%2019

外資入股國內(nèi)商業(yè)銀行一覽表2國內(nèi)銀行國外投資者入股比例64國家外資銀行所占份額

斯洛伐克95%克羅地亞91%捷克84%保加利亞80%匈牙利76%波羅的海國家69%（愛沙尼亞、拉脫維亞、立陶宛）波蘭65%羅馬尼亞57%斯洛文尼亞38%資料來源：中華人民共和國商務(wù)部網(wǎng)站，2019年5月國家外資銀行所占份額65東南亞國家：2019年亞洲金融危機后外資銀行的市場占有量比危機前增加韓國：銀行2019年底2019年底國民銀行0%73.6%韓立銀行21.3%37.2%新韓銀行23.4%51.5%韓美銀行29.4%89.1%韓國第一銀行0.1%48.6%韓國外換銀行2.7%71.9%東南亞國家：2019年亞洲金融危機后外資銀行的市場占有量比危66風(fēng)險抵御能力指標(biāo)分析資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)比較（2019—2019）銀行名稱不良貸款率2019年2019年2019年中國銀行4.62%

5.12%

16.28%

中國工商銀行4.69%

18.99%

21.24%

中國農(nóng)業(yè)銀行26.17%

26.73%

30.66%

中國建設(shè)銀行3.84%

3.92%

4.27%

招商銀行2.58%

2.87%

3.15%

民生銀行1.28%

1.31%

1.29%

花旗銀行集團0.21%0.90%

0.51%

匯豐控股集團0.48%

1.79%

3.6