從大災(zāi)理賠看各國巨災(zāi)險(xiǎn)制度國別政府角色商業(yè)保險(xiǎn)公司角色巨災(zāi)保險(xiǎn)模式保險(xiǎn)案例美國以政府為主導(dǎo)的非盈利性巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測(cè)性以及損失的巨大性，商業(yè)保險(xiǎn)公司都不愿對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供保障美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目都通過政府立法來推動(dòng)。根據(jù)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承保主體和影響范圍的不同，可以將美國巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目分為聯(lián)邦巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目和州巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目。"9·11"事件給美國保險(xiǎn)業(yè)帶來了巨大的沖擊，保險(xiǎn)公司為其支付了大約360億美元的賠款，政府支出也達(dá)到數(shù)百億美元。因此，"9·11"之后不到兩周，聯(lián)邦航空管理局就制定了航空戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃，直接對(duì)美國航空公司由于戰(zhàn)爭(zhēng)和恐怖主義引發(fā)的第三者責(zé)任提供保單。AWIP的年保費(fèi)收入大約為1.6億美元，而在商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上獲得同樣的保障需要交納大約5億美元的保費(fèi)。日本當(dāng)發(fā)生巨大地震災(zāi)害時(shí)，政府將承擔(dān)大部分的再保險(xiǎn)責(zé)任，在整個(gè)制度設(shè)計(jì)中政府擔(dān)當(dāng)著最后保障的重任。商業(yè)保險(xiǎn)公司以純商業(yè)的方式經(jīng)營企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)，部分參與家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)日本在1966年建立了地震保險(xiǎn)制度并頒布了相關(guān)法律，廣義的地震保險(xiǎn)包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)兩部分，其中企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)僅由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，以純商業(yè)的方式經(jīng)營，再保險(xiǎn)依靠國外再保險(xiǎn)公司。日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府共同參與運(yùn)作。各商業(yè)保險(xiǎn)公司共同成立地震再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各商業(yè)保險(xiǎn)公司承保住宅地震保險(xiǎn)后，再由地震再保險(xiǎn)公司承保，而地震再保險(xiǎn)公司以超額損失再保方式轉(zhuǎn)分保給政府。日本"3·11"地震發(fā)生以來，日本的損害保險(xiǎn)公司已處理大約76萬件理賠。其中，受災(zāi)嚴(yán)重的日本東北6縣已處理36.7萬件，共支付理賠金7776億日元（95億美元），其中僅宮城縣就已理賠5559億日元（68億美元）。日本損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)稱，震后頭幾個(gè)月，損害保險(xiǎn)公司最多每天要處理超過6000件理賠，近期已降到平均每天360件左右。英國政府不參與其中巨災(zāi)保險(xiǎn)都是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中自由選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國再保險(xiǎn)市場(chǎng)相當(dāng)發(fā)達(dá)和完善，商業(yè)保險(xiǎn)公司所承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任直接在再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分保，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。政府雖然對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)計(jì)劃沒有支持，但是巨災(zāi)保險(xiǎn)參保率依然很高。2010年3月，幾十年不遇的大雪降也"光臨"至英國，不僅導(dǎo)致英國交通大幅癱瘓，還直接讓英國民眾損失慘重。英國罕見的大雪也讓保險(xiǎn)商頭疼不已。據(jù)英國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)透露，去年12月至今年1月的大雪使英國的保險(xiǎn)業(yè)面臨6.5億英鎊的賠償。法國政府在1982年通過"自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度"。政府為巨災(zāi)再保險(xiǎn)合同提供擔(dān)保商業(yè)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)保險(xiǎn)后，與法國中央再保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)合同。法國在1982年通過了"自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度"，保險(xiǎn)標(biāo)的非常廣泛，涉及到生活方方面面。商業(yè)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)保險(xiǎn)后，與法國中央再保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)合同，通過再保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，而巨災(zāi)再保險(xiǎn)合同由政府提供擔(dān)保。2009年1月24日發(fā)生在法國西南部的特大暴風(fēng)雨引發(fā)事故40萬至60萬起，法國保險(xiǎn)業(yè)為此將賠付10億至14億歐元。報(bào)道援引法國保險(xiǎn)企業(yè)聯(lián)合會(huì)一位負(fù)責(zé)人的話說，特大暴風(fēng)雨發(fā)生后，聯(lián)合會(huì)曾預(yù)估過6億至10億歐元的賠償額，此次作出數(shù)額調(diào)整是因?yàn)楸╋L(fēng)雨在農(nóng)業(yè)方面造成的損失"比預(yù)期嚴(yán)重"。新西蘭政府建立地震委員會(huì)，并為自然災(zāi)害基金提供擔(dān)保巨災(zāi)保險(xiǎn)是強(qiáng)制投保，由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，建立自然災(zāi)害基金。新西蘭先后頒布法律并建立地震委員會(huì)，地震委員會(huì)由政府組織建立，投保人不需要繳納昂貴保險(xiǎn)費(fèi)。巨災(zāi)保險(xiǎn)是強(qiáng)制投保，由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，建立自然災(zāi)害基金，然后由政府擔(dān)保，在國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)中進(jìn)行分保。巨災(zāi)一旦發(fā)生造成損失，先由地震委員會(huì)支付一部分，巨額損失再利用巨災(zāi)再保險(xiǎn)制度。2011年2月22日新西蘭第二大城市克賴斯特徹奇附近發(fā)生6.3級(jí)強(qiáng)震。國際評(píng)級(jí)公司標(biāo)準(zhǔn)普爾23日表示，地震將直接影響新西蘭整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的獲利空間。摩根大通則指出，這可能是新西蘭保險(xiǎn)業(yè)自2008年以來，遭遇的代價(jià)最為高昂的自然災(zāi)害，該公司預(yù)計(jì)，這場(chǎng)地震或令保險(xiǎn)業(yè)"失血"120億美元。這場(chǎng)強(qiáng)震可能令新西蘭保險(xiǎn)業(yè)掏出120億美元的理賠款，僅次于1994年美國加州北嶺地震203億美元的理賠成本，成為"史上第二大理賠案"。中國國家財(cái)政救濟(jì)保監(jiān)會(huì)號(hào)召，各商業(yè)保險(xiǎn)公司自主參與大災(zāi)保險(xiǎn)理賠中國當(dāng)前的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理主要采用的是一種以中央政府為主導(dǎo)、地方政府緊密配合、以國家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助為主的模式，并沒有建立專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。"5·12"汶川特大地震保險(xiǎn)理賠工作已基本完成，截至2009年5月10日，保險(xiǎn)業(yè)合計(jì)支付保險(xiǎn)金16.6億元人民幣。其中，已賠