綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作

信貸部份

海銀科技服務(wù)中心陳昌銳1第1頁(yè)第一部份：信貸管理系統(tǒng)操作2第2頁(yè)目錄系統(tǒng)結(jié)構(gòu)基本規(guī)則貸款發(fā)放基本流程貸款發(fā)放流程及存在問(wèn)題詳解3第3頁(yè)一、綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)關(guān)鍵帳務(wù)系統(tǒng)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)信息分析報(bào)表系統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)客戶信息管理系統(tǒng)4第4頁(yè)信息匯報(bào)關(guān)鍵帳務(wù)系統(tǒng)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)信息分析報(bào)表系統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)客戶信息管理系統(tǒng)關(guān)鍵點(diǎn):原始信息真實(shí)、準(zhǔn)確、一致是信息匯報(bào)(報(bào)表)準(zhǔn)確基礎(chǔ).5第5頁(yè)二、基本規(guī)則(一)在綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中，為適應(yīng)海南農(nóng)信當(dāng)前和未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，從會(huì)計(jì)核實(shí)層面上，共把貸款分為三大類：1.貸款期限較固定“常規(guī)性貸款”；2.分期數(shù)還本還息分期“按揭類貸款”(包含格萊珉模式)；3.最高額授信循環(huán)貸款；其中，固定時(shí)限常規(guī)性貸款和最高額授信循環(huán)貸款支持“誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金”、“貢獻(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)金”產(chǎn)品模式。6第6頁(yè)(二)信貸管理系統(tǒng)不含會(huì)計(jì)核實(shí)功效。(三)貸款受理、調(diào)查、審查、審批以及協(xié)議、借據(jù)等納入信貸管理系統(tǒng)管理。(四)貸款發(fā)放、本息償還、自動(dòng)扣款還貸、核銷等賬務(wù)納入關(guān)鍵賬務(wù)系統(tǒng)管理。(五)一筆貸款協(xié)議支持發(fā)放一筆或多筆貸款借據(jù).基本規(guī)則（2－5）7第7頁(yè)基本規(guī)則（6－8）(六)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中每筆貸款是以“借據(jù)”為最小會(huì)計(jì)核實(shí)單位，即一筆貸款從貸款發(fā)放到最終本息收回，以貸款借據(jù)作為唯一標(biāo)識(shí)。(七)自主支付方式發(fā)放貸款時(shí)，貸款行社必須將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人本人在我社開(kāi)立結(jié)算帳戶，杜絕以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款。(八)協(xié)議編號(hào)規(guī)則：機(jī)構(gòu)號(hào)(6位)+日期(8位)+次序(3位) 7101010319113 借據(jù)編號(hào)規(guī)則：機(jī)構(gòu)號(hào)(6位)+日期(8位)+協(xié)議次序(3位)+借據(jù)次序(3位) 71010103191130018第8頁(yè)(九)計(jì)量單位：綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中利率以“年利率”計(jì)量，系統(tǒng)內(nèi)部計(jì)息時(shí)會(huì)先將年利率換算為日利率再與貸款積數(shù)計(jì)算利息，公式為：“年利率”/360。浮動(dòng)比率用百分比計(jì)量。(如利率上浮40%)；常規(guī)性貸款計(jì)息按實(shí)際天數(shù)計(jì)算；按揭類貸款按月結(jié)息，每個(gè)月按30天計(jì)算、按季結(jié)息，每季按90天計(jì)算；按年結(jié)息，每年按360天計(jì)算?；疽?guī)則（9）9第9頁(yè)三、基本流程客戶信息建立業(yè)務(wù)受理審查審批協(xié)議簽署發(fā)放支付貸款收回10第10頁(yè)柜面前臺(tái)2.開(kāi)立結(jié)算帳戶1.建立客戶號(hào)3.客戶信息補(bǔ)充6.協(xié)議擬制4.業(yè)務(wù)受理7.風(fēng)險(xiǎn)百分比8.協(xié)議簽署9.抵押品入庫(kù)9.發(fā)放支付(傳統(tǒng))11.貸款發(fā)放3110貸款發(fā)放操作普通流程信貸管理系統(tǒng)自助用款(在線)5.審查審批11第11頁(yè)四、存在問(wèn)題詳細(xì)說(shuō)明(一）客戶信息管理關(guān)鍵點(diǎn):農(nóng)戶在系統(tǒng)中屬于對(duì)私客戶,必須先建立戶主個(gè)人客戶信息后才能補(bǔ)錄農(nóng)戶信息。1.客戶分類對(duì)私客戶自然人、農(nóng)戶、個(gè)體戶(經(jīng)營(yíng)性個(gè)人)對(duì)公客戶大/中/小/微企業(yè)、集團(tuán)客戶等12第12頁(yè)（二）客戶管理權(quán)限1、管戶權(quán)主辦權(quán)查看權(quán)維護(hù)權(quán)業(yè)務(wù)申辦權(quán)2、管理權(quán)取得（以下分步說(shuō)明）(1)新開(kāi)戶(2)客戶認(rèn)領(lǐng)(3)主辦人：管戶共享管理(4)申請(qǐng)人：客戶共享申請(qǐng)關(guān)鍵點(diǎn)：1.信貸員辦理貸款時(shí)，需要申請(qǐng)客戶權(quán)限共享時(shí)，普通將“維護(hù)權(quán)”和“業(yè)務(wù)申辦權(quán)”一起申請(qǐng)13第13頁(yè)（1）新開(kāi)客戶（1）14第14頁(yè)新開(kāi)客戶（2）15第15頁(yè)（2）客戶認(rèn)領(lǐng)16第16頁(yè)(3）客戶共享管理17第17頁(yè)(4).客戶共享申請(qǐng)申請(qǐng)人(提交申請(qǐng))復(fù)核人(復(fù)核)聯(lián)社管戶員(小額信貸經(jīng)理)(審定)18第18頁(yè)因?yàn)楣衩婀駟T為開(kāi)立客戶號(hào)時(shí)”地址”輸入時(shí)存在亂碼，造成綜合管理系統(tǒng)貸款客戶補(bǔ)充信息無(wú)法保留。處理方法：1.在柜面前臺(tái)用“1112”客戶基本信息變更交易,修改“地址”信息。2.在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中,客戶信息中重新“查詢”并補(bǔ)錄.客戶信息“姓名”存在亂碼處理方法：以工作流方式向海銀科技務(wù)服中心申請(qǐng)幫助處理。亂碼問(wèn)題：19第19頁(yè)20第20頁(yè)管戶信貸員調(diào)動(dòng)或貸款結(jié)清(聯(lián)保小組已解除)，相關(guān)人員未能及時(shí)在系統(tǒng)中進(jìn)行移交或聯(lián)保小組解除操作.聯(lián)保小組問(wèn)題：21第21頁(yè)違約客戶管理22第22頁(yè)違約客戶分類：內(nèi)控管理禁入客戶違約客戶管理：轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)入登記-->(查詢)提交-->審批-->(完成轉(zhuǎn)入)轉(zhuǎn)出查詢確認(rèn)轉(zhuǎn)出客戶-->查詢（受理）-->提交-->審批-->(完成轉(zhuǎn)出)23第23頁(yè)（三）業(yè)務(wù)受理24第24頁(yè)存在問(wèn)題或關(guān)鍵點(diǎn)1.企業(yè)業(yè)務(wù)受理2.個(gè)人業(yè)務(wù)受理3.貸款重組變更（1）企業(yè)貸款展期（2）個(gè)人貸款展期

關(guān)鍵點(diǎn):紙質(zhì)材料審批完成后,需風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任百分比超出2/3人在系統(tǒng)中投票經(jīng)過(guò).（3）還款計(jì)劃變更（分期貸款）

存在問(wèn)題:貸款行社與客戶簽署還款計(jì)劃變更協(xié)議，未在系統(tǒng)中錄入。存在問(wèn)題:建立還款計(jì)劃第一期到期日等于發(fā)放當(dāng)日，造成發(fā)放貸款后每一天全部扣款還貸。（4）分期貸款還款方式及日期變更關(guān)鍵點(diǎn):分期貸款等額本金\等額本息互轉(zhuǎn)，結(jié)息日，到期日期變更關(guān)鍵點(diǎn)：需風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任百分比超出2/3人投票經(jīng)過(guò)，要上傳審批文檔,主任負(fù)責(zé)制。（5）還款賬戶變更關(guān)鍵點(diǎn):修改貸款協(xié)議，并同時(shí)修改貸款借據(jù)。25第25頁(yè)（四）協(xié)議管理對(duì)公貸款協(xié)議個(gè)人貸款協(xié)議自助循環(huán)貸款協(xié)議26第26頁(yè)

1.授信賬號(hào)變更27第27頁(yè)2.自助循環(huán)貸款管理（凍結(jié)/解限額度）占用金額(0)協(xié)議更變(更變)結(jié)束28第28頁(yè)（五）資產(chǎn)信息（抵質(zhì)押物登記）注意點(diǎn):評(píng)定價(jià)值:為雙方最終確認(rèn)評(píng)定價(jià)值權(quán)利價(jià)值:為貸款協(xié)議金額系統(tǒng)以“評(píng)定價(jià)值”登記106表外帳29第29頁(yè)（六）風(fēng)險(xiǎn)百分比。依據(jù)已簽署《貸款管理責(zé)任書》逐筆查對(duì)系統(tǒng)中錄入每位責(zé)任人“風(fēng)險(xiǎn)百分比”，風(fēng)險(xiǎn)百分比總和為100，獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)必須符合文件要求。30第30頁(yè)常見(jiàn)問(wèn)題：1、漏選或錯(cuò)填“誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)”。處理方法：

1、錯(cuò)填誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金率，相關(guān)部門將給予責(zé)任人重罰.（誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金率普通4.68、2.4等）。

2、因?yàn)槭止o(wú)法開(kāi)建誠(chéng)信確保金帳戶，漏選誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金，系統(tǒng)無(wú)法修正，只能以手工方式進(jìn)行管理.31第31頁(yè)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品（即貸款產(chǎn)品）對(duì)私對(duì)公產(chǎn)品對(duì)應(yīng)貸款科目注意事項(xiàng)：貸款品種科目選擇傾向于涉農(nóng)相關(guān)科目（六）貸款產(chǎn)品和科目32第32頁(yè)(七)放款頻度貸款協(xié)議循環(huán)/非循環(huán)發(fā)放支付一次/屢次關(guān)鍵點(diǎn)：循環(huán)貸款與屢次發(fā)放配套使用。33第33頁(yè)利率固定利率浮動(dòng)利率馬上調(diào)整下個(gè)結(jié)息日調(diào)整年初調(diào)整不調(diào)整逾期利率浮動(dòng)百分比逾期利率浮動(dòng)百分比利率種類調(diào)整方式逾期調(diào)整(八)利率34第34頁(yè)還款方式定時(shí)結(jié)息到期還本按揭類貸款等額本金格萊珉模式常規(guī)性貸款月、季、年貸款種類還款方式計(jì)息周期利隨本清等額本息利隨本清月、季、年月、季、年周、雙周、旬、半月、月定時(shí)結(jié)息分期還本月、季、年(九)還款方式35第35頁(yè)(十)審批流基層信用社小額貸款審批流信貸員直接審核人間接審核人(信用社主任)2W聯(lián)社信貸部經(jīng)理5W聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理10W聯(lián)社分管副主任50W結(jié)束小額信貸審批流小額信貸技術(shù)員直接審核人間接審核人(分支經(jīng)理2W)第三審核人(市縣經(jīng)理5W)片區(qū)副主任10W總部分管副主任50W(結(jié)束)36第36頁(yè)審批流業(yè)務(wù)[提交]圖樣(十)貸款發(fā)放流程圖片說(shuō)明37第37頁(yè)38第38頁(yè)審批操作39第39頁(yè)審批流業(yè)務(wù)-[處理]40第40頁(yè)流程監(jiān)控41第41頁(yè)42第42頁(yè)43第43頁(yè)協(xié)議擬制44第44頁(yè)45第45頁(yè)46第46頁(yè)47第47頁(yè)風(fēng)險(xiǎn)百分比48第48頁(yè)協(xié)議簽署49第49頁(yè)抵押品入庫(kù)50第50頁(yè)51第51頁(yè)發(fā)放與支付52第52頁(yè)53第53頁(yè)54第54頁(yè)55第55頁(yè)貸款發(fā)放56第56頁(yè)第一部份結(jié)束,謝謝！57第57頁(yè)第二部份：貸款核實(shí)58第58頁(yè)目錄貸款四級(jí)形態(tài)貸款五級(jí)形態(tài)貸款還款規(guī)則資金歸集還貸利息計(jì)算59第59頁(yè)一、貸款四級(jí)形態(tài)調(diào)整1、四級(jí)形態(tài)正常、逾期、呆滯、呆帳（1）正常貸款:指在借款協(xié)議期限內(nèi)（含展期）且經(jīng)營(yíng)正常貸款。（2）逾期貸款:指借款協(xié)議到期后90天內(nèi)未償還貸款。（3）呆滯貸款:指逾期（含展期后到期）超出90天（不含90天）仍未償還，且不符合呆賬條件貸款。（4）呆賬貸款:指按財(cái)政部相關(guān)要求列為呆賬貸款柜員用“3115”呆滯轉(zhuǎn)呆帳交易完成形態(tài)調(diào)整。60第60頁(yè)61第61頁(yè)二、貸款五級(jí)形態(tài)調(diào)整(一)關(guān)鍵定義1、正常：借款人能夠推行協(xié)議，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不通按時(shí)足額償還。2、關(guān)注：盡管借款人當(dāng)前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)貸款償還產(chǎn)生不利原因。3、次級(jí)：借款人還款能力出現(xiàn)顯著問(wèn)題，完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。4、可疑：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也必定要造成較大損失。5、損失：在采取全部辦法或一切必要法律程序之后，本息依然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。62第62頁(yè)(二)、五級(jí)分類認(rèn)定

1、系統(tǒng)自動(dòng)每個(gè)月21日“初級(jí)認(rèn)定63第63頁(yè)（財(cái)會(huì)字[]20號(hào)）要求：銀行發(fā)放貸款到期（含展期）90天及以上而未收回，應(yīng)計(jì)利息停頓計(jì)入收入，轉(zhuǎn)在表外進(jìn)行登記。其已計(jì)提貸款利息收入在貸款到期90天后仍未收到，應(yīng)沖減原已計(jì)入損益利息收入，轉(zhuǎn)入表外進(jìn)行核實(shí)。64第64頁(yè)二、貸款利息計(jì)提核實(shí)（常規(guī)貸款)1、貸款結(jié)息日，客戶未能按約定償還貸款利息時(shí)，按權(quán)責(zé)發(fā)生制標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)欠利息計(jì)應(yīng)收利息（即表內(nèi)欠息）：會(huì)計(jì)科目以下借：1321應(yīng)收利息1000.00貸：5011利息收入1000.0065第65頁(yè)2、當(dāng)表內(nèi)應(yīng)收利息90天后仍無(wú)收回時(shí)，按要求應(yīng)轉(zhuǎn)入表外核實(shí)，會(huì)計(jì)科目：借：1321應(yīng)收利息-1000.00

貸：5011利息收入-1000.00

收：107(表外)應(yīng)收利息1000.0066第66頁(yè)三、常規(guī)性貸款還款規(guī)則1、貸款形態(tài)為正常、逾期時(shí)，規(guī)則先收表內(nèi)，再收表外，然后收本金;2、貸款形態(tài)為正常、逾期，且不欠表內(nèi)、表外利息時(shí)，可用“結(jié)清當(dāng)期利息”方式，還清全部當(dāng)期利息然后還本金；也能夠用“利隨本清”方式償還本金和與其匹配利息。3、貸款形態(tài)為呆滯、呆帳時(shí)，系統(tǒng)不限制還款次序，按業(yè)務(wù)相關(guān)要求個(gè)案處理。67第67頁(yè)68第68頁(yè)69第69頁(yè)四、按揭貸款還款標(biāo)準(zhǔn)1、按揭貸款以先欠先還標(biāo)準(zhǔn)還款，且每期系統(tǒng)自動(dòng)先還利息再還本金。2、按揭貸款提前償還前提條件：（1）不能存在拖欠（2）不能存在某期數(shù)部份償還70第70頁(yè)71第71頁(yè)72第72頁(yè)73第73頁(yè)74第74頁(yè)注意事項(xiàng)：客戶提前結(jié)清貸款時(shí)，柜員先用3112還清當(dāng)期應(yīng)還金額,然后用3113提前結(jié)清貸款，造成多收利息情況。正確還款方式：1、不存在拖欠時(shí)，直接3113交易提前償還；2、存在拖欠時(shí)，先用3112償還拖欠部份欠款（不還當(dāng)期應(yīng)還部份），然后直接3113交易結(jié)清貸款。75第75頁(yè)五、系統(tǒng)自動(dòng)扣款規(guī)則1、系統(tǒng)自動(dòng)檢驗(yàn)全部欠息戶表內(nèi)外欠息，能全額扣收自動(dòng)從貸戶扣款賬戶上扣收，不夠全額扣收時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)個(gè)人客戶賬戶余額在10元以上、單位客戶余額在100元以上存款進(jìn)行扣收本息。2、某筆貸款存在欠款（常規(guī)貸款欠本或欠息，按揭貸款拖欠期數(shù)款項(xiàng)）后，系統(tǒng)天天自動(dòng)檢驗(yàn)“還本/還息”帳號(hào)，且按第1規(guī)則進(jìn)行扣款。76第76頁(yè)六、還款賬號(hào)變更注意事項(xiàng)：還本、還息帳號(hào)與貸款客戶號(hào)必須一致77第77頁(yè)七、資金歸集還貸背景：綜合為業(yè)務(wù)系統(tǒng)要求，還貸款賬戶必須為借款人本人活期儲(chǔ)蓄賬戶且只能有一個(gè)，還款賬戶資金不足時(shí)需客戶或信貸人員手工歸集資金還貸，輕易歸集不及進(jìn)造成客戶違約。為確?？蛻暨€款賬戶資金充分，及時(shí)償還貸款，現(xiàn)開(kāi)發(fā)了資金歸集還貸交易，自動(dòng)資金歸集還款。1、資金歸集還貸登記（3173）2、資金歸集還貸變更（3174）78第78頁(yè)資金歸集還貸登記（3173）功效描述：資金歸集還貸登記（3173）,是登記統(tǒng)計(jì)借款人還款賬戶與歸集賬戶約定關(guān)系（含借款人、確保人及同意推行還款義務(wù)第三人本行活期儲(chǔ)蓄賬戶）。79第79頁(yè)資金歸集還貸變更（3174）功效描述：資金歸集還貸變更（3174）,是用于修改還貸賬戶次序號(hào)或刪除已登記賬戶。80第80頁(yè)八、計(jì)息利息計(jì)算公式:1、(定時(shí)結(jié)息，到期還本)利息=余額*天數(shù)（實(shí)際天數(shù)）*利率（年率/360）2、（利隨本清）利息=還款金額*天數(shù)（實(shí)際天數(shù)）*利率（年率/360）3、（等額本金，等額本息）利息=上期貸款余額*天數(shù)（30天/月）*利率（年率/360）4、（格萊珉模式）利息=協(xié)議金額*天數(shù)（30天/月)*年利率/36081第81頁(yè)如例:1（定時(shí)結(jié)息到期還本）10月3日發(fā)放定時(shí)結(jié)息到期還本貸款，年利率9%，貸款本金50000元，按系統(tǒng)固定日20日結(jié)息。10月20日結(jié)息利息計(jì)算以下：1、會(huì)計(jì)入帳時(shí)間為10月21日2、計(jì)息天數(shù):-10-03到-10-21日=18天3、利息：50000*18(天)*（9%/360）=225元82第82頁(yè)如例2：（利隨本清）10月3日發(fā)放利隨本清貸款，年利率9%，貸款本金50000元，客戶于10月20日還本1000元。還息計(jì)算以下：1、計(jì)息天數(shù):-10-03到-10-21日=18天2、利息：1000*18(天)*（9%/360）=4.5元83第83頁(yè)例3、（等額本金、等額本息）（1）第一期和最終一期以實(shí)際天數(shù)計(jì)息，其余其數(shù)天數(shù)按30/月，90/季，360/年。(2)如第二期利息=9201.56*30天*9.29%/360=71.2484第84頁(yè)例4:(格萊珉模式)10月3日某社發(fā)放格萊珉模式一年期貸款，年利率9%，貸款本金50000元，