農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述一、國(guó)外農(nóng)業(yè)信貸營(yíng)銷分析在金融機(jī)構(gòu)分布對(duì)涉農(nóng)信貸影響方面，通過閱讀文獻(xiàn)資料可以看出國(guó)外農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家很早就意識(shí)到作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)的重要性，在較早時(shí)間立法并成立專門機(jī)構(gòu)強(qiáng)制對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行金融保護(hù)。美國(guó)農(nóng)業(yè)信貸一類是以農(nóng)業(yè)信貸管理局為主導(dǎo)與其他銀行合作，在全美信貸區(qū)設(shè)立辦事處構(gòu)建全覆蓋網(wǎng)絡(luò)，以信用為基礎(chǔ)向用戶提供貸款服務(wù)。另一類是政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，以落實(shí)國(guó)家相關(guān)農(nóng)業(yè)政策為主要目的，不為盈利，只為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而存在。日本成立農(nóng)業(yè)協(xié)同組合（簡(jiǎn)稱農(nóng)協(xié)），是按照農(nóng)村行政區(qū)域自發(fā)組織形成的綜合性農(nóng)業(yè)合作社，在農(nóng)村基層遍地開花，幾乎吸收了一切農(nóng)戶成為會(huì)員，以機(jī)構(gòu)為主體整合農(nóng)戶信用，引入信貸政策和保險(xiǎn)功能，借助國(guó)家政策提供一切與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的服務(wù)，如購(gòu)進(jìn)農(nóng)機(jī)供無法單獨(dú)購(gòu)買的小農(nóng)戶會(huì)員使用，推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技發(fā)展，鼓勵(lì)研發(fā)新品種，推廣新設(shè)備。發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)具有覆蓋廣合作強(qiáng)、政策性明確，自發(fā)創(chuàng)新性高的優(yōu)勢(shì)，與之相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)政策執(zhí)行力度不夠，商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的步伐滯后，產(chǎn)品與農(nóng)村市場(chǎng)脫節(jié)，服務(wù)相對(duì)單一，無法成立有效的系統(tǒng)性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在金融營(yíng)銷方面，MauraSureshKumar基于對(duì)印度農(nóng)業(yè)信貸和負(fù)債狀況進(jìn)行分析，得出農(nóng)業(yè)金融重點(diǎn)應(yīng)放在邊緣和小型農(nóng)業(yè)家庭的結(jié)論，這些家庭在土地持有份額中占有更多份額，主要依靠短期和中期的農(nóng)業(yè)貸款，需要通過提高小農(nóng)戶的信譽(yù)提高他們的貸款能力。MoahidMasaood認(rèn)為農(nóng)業(yè)延伸服務(wù)捆綁的信貸對(duì)農(nóng)場(chǎng)收益的影響高于單獨(dú)提供各項(xiàng)服務(wù)的影響，因此應(yīng)建立可持續(xù)的農(nóng)業(yè)安排。EstherWaigwaMareka通過對(duì)肯尼亞及其他撒哈拉以南非洲的大多數(shù)商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款研究分析，認(rèn)為因農(nóng)業(yè)貸款的天然風(fēng)險(xiǎn)、遠(yuǎn)距離的交易成本使得商業(yè)銀行回避農(nóng)業(yè)貸款，抵押物的高要求使得農(nóng)民難以通過信用評(píng)估。雖然法律要求商業(yè)銀行貸款組合的17-20%必須用于農(nóng)業(yè)，但是已有的金融服務(wù)和產(chǎn)品不適合小型農(nóng)業(yè)企業(yè)，難以形成規(guī)模貸款。商業(yè)銀行想通過高利率獲得高收益的行為，反而可能引發(fā)逆向選擇問題，使資金使用承擔(dān)更高道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，放寬苛刻的擔(dān)保要求、擴(kuò)大外聯(lián)范圍，使貸款能夠接觸到更多資產(chǎn)較少的人，提高放款規(guī)模。同時(shí)采取措施對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貧困借款人進(jìn)行培訓(xùn)，以便更好地利用他們的營(yíng)運(yùn)資本降低違約率，降低監(jiān)管成本，才是銀行盈利能力的重要改進(jìn)方向。SuryaSidhantRath認(rèn)為農(nóng)業(yè)信貸是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的必要條件，家庭平均農(nóng)業(yè)貸款和土地占有量與家庭收入呈顯著正相關(guān)，銀行需要與農(nóng)業(yè)部門政府合作進(jìn)行農(nóng)業(yè)信貸的宣傳與監(jiān)督，政府必須認(rèn)識(shí)到自己的責(zé)任保護(hù)農(nóng)民的利益。二、國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)信貸營(yíng)銷分析我國(guó)農(nóng)業(yè)資金短缺問題一直存在，農(nóng)民資信較弱缺少背書，抵押擔(dān)保弱農(nóng)業(yè)附加值低，與傳統(tǒng)融資配適性差，一旦出現(xiàn)貸款違約的問題銀行很難處理，導(dǎo)致農(nóng)戶難以獲取貸款。同時(shí)銀行方由于服務(wù)信息不對(duì)稱、數(shù)據(jù)共享及應(yīng)用不充分等問題，利息高、年限短更加劇了這一矛盾。中國(guó)普惠金融研究院調(diào)研分析結(jié)論顯示農(nóng)村農(nóng)戶貸款需求存在以下特點(diǎn)。一是以短期資金需求為主；二是生產(chǎn)與生活資金需求迫切；三是資金需求遠(yuǎn)未得到滿足。在專業(yè)大戶農(nóng)戶營(yíng)銷方面，李鋒（2015）認(rèn)為銀行要做實(shí)名單制營(yíng)銷，積極從相關(guān)行政部門獲取名錄，建立客戶檔案，采用一戶一策的方式制定產(chǎn)品，通過集中培訓(xùn)的方式宣傳國(guó)家政策和銀行信貸產(chǎn)品。李彬（2019）認(rèn)為營(yíng)銷農(nóng)戶貸款應(yīng)因地制宜充分調(diào)研網(wǎng)點(diǎn)所在地的特色，首先細(xì)分客群，然后摸清客戶需求，進(jìn)行產(chǎn)品精準(zhǔn)營(yíng)銷，通過村兩委推薦達(dá)到優(yōu)質(zhì)營(yíng)銷、整村推進(jìn)的目的。王旌全（2020）通過分析工商銀行在疫情影響下的信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，認(rèn)為銀行應(yīng)開展移動(dòng)銀行建設(shè)減少因突發(fā)事件導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)人員對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的限制。與自媒體和電商合作搭建線上自營(yíng)的消費(fèi)場(chǎng)景，開辟向外行獲客的線上貸款合作。引入“銀政”、“銀擔(dān)”的線下合作模式，重視金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。郭子楓（2020）認(rèn)為零售銀行媒體化運(yùn)營(yíng)是大勢(shì)所趨，在獲客方面提出了發(fā)展粉絲經(jīng)濟(jì)模式，構(gòu)建會(huì)員成長(zhǎng)體系的增值服務(wù)模式。同時(shí)提出在對(duì)信息運(yùn)用方面，要打破各部門、機(jī)構(gòu)和行業(yè)的界限。國(guó)外涉農(nóng)信貸發(fā)展較好的國(guó)家多以擔(dān)保借貸為主，而井陘支行以信用貸款為主，因此在通