農(nóng)村三權(quán)抵押貸款創(chuàng)新的重慶經(jīng)驗(yàn)

農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)法、森林管理和用地使用是大多數(shù)農(nóng)民最重要的資產(chǎn)，在增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入、促進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。重慶農(nóng)商行探索農(nóng)村“三權(quán)”抵押及土地收益保證等貸款模式,為農(nóng)村金融相關(guān)創(chuàng)新積累了經(jīng)驗(yàn)2014年中央一號(hào)文件指出,穩(wěn)定農(nóng)村土地承包關(guān)系并保持長(zhǎng)久不變,在堅(jiān)持和完善最嚴(yán)格的耕地保護(hù)制度前提下,賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能。作為重慶市資產(chǎn)規(guī)模最大、存款規(guī)模第一、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)最廣的本土金融機(jī)構(gòu),重慶農(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱重慶農(nóng)商行)緊緊抓住國(guó)發(fā)3號(hào)文件賦予重慶改革先行先試的機(jī)遇,加快金融創(chuàng)新步伐,率先“破冰”推出林權(quán)、農(nóng)村居民房屋所有權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)“三權(quán)”抵押貸款,并于2013年初在全市范圍內(nèi)首推農(nóng)村土地收益保證貸款,成功摸索出了一條破解農(nóng)民融資擔(dān)保難、激活農(nóng)民“沉睡資產(chǎn)”的新路子。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)對(duì)廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō),最主要的資產(chǎn)是其居住的農(nóng)村房屋、承包的林地和農(nóng)地,而這些資產(chǎn)因種種原因不能充當(dāng)?shù)盅何?且難以進(jìn)行價(jià)值評(píng)估、無(wú)法辦理抵押登記,甚至很難處置。長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)民融資只能依靠農(nóng)戶小額信用貸款,但小額農(nóng)貸額度小、期限短,僅能滿足簡(jiǎn)單的生產(chǎn)生活需要,難以滿足專業(yè)大戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的大額資金需求。為改變廣大農(nóng)民融資難的現(xiàn)狀,重慶農(nóng)商行于2009年1月在云陽(yáng)縣率先試點(diǎn)推出集體林權(quán)抵押貸款;2010年4月,又率先在石柱縣試點(diǎn)推出農(nóng)房抵押貸款;2011年2月,推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。這些創(chuàng)新舉措得到了人行、銀監(jiān)會(huì)及重慶市委、市政府的高度重視和充分肯定,市政府及相關(guān)部門(mén)出臺(tái)專門(mén)政策辦法,大力在全市推行,并明確重慶農(nóng)商行為“三權(quán)”抵押貸款主辦行。為持續(xù)加大“三權(quán)”抵押貸款的投放力度,重慶農(nóng)商行將“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)定位為全行戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)之一,創(chuàng)新推出“銀行+擔(dān)保”和“打包貸款”模式,增加貸款授信額度,以滿足專業(yè)大戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的大額資金需求,即引入農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司,由擔(dān)保公司提供擔(dān)保,農(nóng)戶以“三權(quán)”向擔(dān)保公司提供反擔(dān)保;將林權(quán)、農(nóng)房、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)“二合一”或“三合一”,綜合評(píng)估認(rèn)定價(jià)值。為提高辦貸效率,重慶農(nóng)商行優(yōu)化審批流程,單列信貸規(guī)模,確保每筆符合條件的“三權(quán)”抵押貸款均能及時(shí)支用;充分發(fā)揮機(jī)制靈活、決策高效的優(yōu)勢(shì),打造“三權(quán)”抵押貸款綠色通道。對(duì)限額(農(nóng)房抵押貸款50萬(wàn)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和林權(quán)抵押貸款100萬(wàn))內(nèi)的貸款,抵押物價(jià)值可由借貸雙方協(xié)商確定,減少中介評(píng)估環(huán)節(jié),節(jié)省農(nóng)民融資成本;實(shí)行網(wǎng)上在線審批,確?！叭龣?quán)”抵押貸款申請(qǐng)15個(gè)工作日內(nèi)有結(jié)果。重慶農(nóng)商行還加大正向激勵(lì),將“三權(quán)”抵押貸款資金成本調(diào)低0.3個(gè)百分點(diǎn),將利息收入的相當(dāng)一部分直接調(diào)增支行的考核利潤(rùn)并獎(jiǎng)勵(lì)給客戶經(jīng)理,充分調(diào)動(dòng)全行的積極性。截至2013年末,重慶農(nóng)商行已累計(jì)發(fā)放“三權(quán)”抵押貸款182.4億元,貸款余額達(dá)96.6億元,17萬(wàn)戶農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)受益?！叭龣?quán)”抵押貸款不良貸款率僅0.1%,遠(yuǎn)低于全行不良貸款的平均水平。農(nóng)村土地收益保證貸款模式—發(fā)力首推農(nóng)村土地收益保證貸款近年來(lái),重慶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展迅速,土地流轉(zhuǎn)活躍。很多流轉(zhuǎn)大戶想用農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)做抵押貸款,但由于抵押必須取得眾多的原承包人和發(fā)包人同意,獲得貸款的難度相對(duì)較大。針對(duì)這一現(xiàn)狀,重慶農(nóng)商行于2013年初聯(lián)手重慶興農(nóng)融資擔(dān)保公司推出一種新型融資模式——農(nóng)村土地收益保證貸款,在不改變土地所有權(quán)性質(zhì)、農(nóng)業(yè)用途的條件下,借款人將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓給重慶興農(nóng)融資擔(dān)保公司及其子公司作為反擔(dān)保,擔(dān)保公司向重慶農(nóng)商行提供保證擔(dān)保,從而發(fā)放貸款。此貸款模式具有三大特點(diǎn):首先,市場(chǎng)化運(yùn)作規(guī)范,種養(yǎng)殖大戶將土地承包收益權(quán)抵押給重慶興農(nóng)融資擔(dān)保公司,而不是政府平臺(tái)公司,這樣更有利于市場(chǎng)化運(yùn)作。其次,在貸款支持對(duì)象上,范圍由農(nóng)民擴(kuò)大到了種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)等,將支持的范圍擴(kuò)大了。最后,貸款風(fēng)險(xiǎn)防控有效。一方面,銀行嚴(yán)格審核借款主體資格;另一方面,由于引入了重慶興農(nóng)融資擔(dān)保公司,通過(guò)“銀行+擔(dān)?！钡姆绞?有效分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)。在三個(gè)支行試點(diǎn)以來(lái),重慶農(nóng)商行共發(fā)放農(nóng)村土地收益保證貸款1783萬(wàn)元,涉及農(nóng)村土地5000多畝,約30戶農(nóng)戶、專業(yè)大戶、小微企業(yè)從中受益。推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系和配套服務(wù)健全下一步,重慶農(nóng)商行將圍繞十八屆三中全會(huì)關(guān)于農(nóng)村深化改革的精神,圍繞2014年中央一號(hào)文件對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的相關(guān)舉措,深入研究支農(nóng)惠農(nóng)的新機(jī)制、新產(chǎn)品、新服務(wù),進(jìn)一步推廣農(nóng)村“三權(quán)”、土地收益保證等貸款模式,為“三農(nóng)”發(fā)展提供更加優(yōu)質(zhì)、便捷的全方位金融服務(wù)。從支農(nóng)操作中遇到的問(wèn)題看,進(jìn)一步推動(dòng)“三權(quán)”抵押貸款的深入實(shí)踐,需要在完善法律法規(guī)、政策配套、補(bǔ)償機(jī)制等方面多下工夫。一是盡快修訂完善相關(guān)法律法規(guī)。2014年一號(hào)文件賦予了農(nóng)民對(duì)承包地的占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能。當(dāng)務(wù)之急,需加快修改完善《物權(quán)法》《擔(dān)保法》《農(nóng)村土地承包法》《土地管理法》等法規(guī),賦予農(nóng)民對(duì)土地相對(duì)完整的產(chǎn)權(quán),讓農(nóng)村產(chǎn)權(quán)也能與城市產(chǎn)權(quán)享有同等的權(quán)利,允許抵押和上市交易。應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、長(zhǎng)遠(yuǎn)立法與試點(diǎn)結(jié)合,確保改革紅利最大釋放并用之于農(nóng)。二是健全完善相關(guān)配套服務(wù)體系。完善權(quán)屬登記及流轉(zhuǎn)管理體系,加強(qiáng)“三權(quán)”確權(quán)頒證及登記變更的管理。完善資產(chǎn)評(píng)估體系,政府引導(dǎo)設(shè)立“三權(quán)”專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu),并制定具體指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)。完善抵押登記服務(wù)體系,將服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn),提高服務(wù)效率,降低辦理成本。完善資產(chǎn)流轉(zhuǎn)處置體系,加快建立覆蓋面廣的農(nóng)村資產(chǎn)交易服務(wù)平臺(tái),并積極組建農(nóng)村資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理公司,加速“三權(quán)”抵押融資資產(chǎn)流轉(zhuǎn)。三是健全完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。積極推動(dòng)涉農(nóng)融資擔(dān)保發(fā)展,引導(dǎo)國(guó)有擔(dān)保公司不斷擴(kuò)大“三權(quán)”抵押貸款擔(dān)保規(guī)模,并鼓勵(lì)民間資金參股或設(shè)立涉農(nóng)融資擔(dān)保公司。深入推